Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới.doc.DOC

Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới

lời nói đầu.

Hiện nay số lợng xe cơ giới tham gia vào hoạt động giao thông đờng bộ ở nớc ta rất lớn và có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, xã hội đất nớc Tuy nhiên, xe cơ giới cũng gây ra rất nhiều vụ tai nạn giao thông, làm thiệt hại rất lớn về ngời và của Để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội, số lợng xe cơ giới sẽ còn tăng lên rất lớn, điều này đặt con ngời phải đối mặt với rủi ro tai nạn giao thông càng lớn.

Đứng trớc những rủi ro tai nạn giao thông, ngời ta có nhiều biện pháp khác nhau để đối phó, trong đó tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một trong những biện pháp quan trọng nhất Biện pháp này có tác dụng rất to lớn trong việc đề phòng, hạn chế tổn thất, khắc phục nhanh chóng những hậu quả do tai nạn giao thông gây ra, tạo tâm lý an tâm cho chủ xe và ngời tham gia

Để học hỏi, trao đổi, nghiên cứu sâu hơn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nên trong quá trình thực tập ở phòng bảo hiểm khu vực 5 – chi nhánh của Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí

Minh tại Hà Nội, em đã chọn đề tài Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của“Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của

chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ ChíMinh trong giai đoạn 1999 – 2001 ”.

Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Hải Đờng cùng toàn thể cán bộ phòng bảo hiểm khu vực 5 đã nhiệt tình gúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này.

chơng I

lý luận chung về bảo hiểm TNDS của chủ xecơ giới đối với ngời thứ ba.

I/ thực trạng hoạt động giao thông đờng bộ ở nớc ta, sự cần thiết và tác dụng phải bảo hiểm TNDS của chủ xe.

1/ Thực trạng giao thông đờng bộ ở Việt Nam

Trong những năm vừa qua, để đáp ứng những nhu cầu phát triển kinh tế của đất nớc, Đảng và Nhà nớc ta đã đầu t rất lớn cho cơ sở hạ tầng giao thông đờng bộ, thông qua nguồn vốn từ ngân sách Nhà nớc và sự hỗ trợ của vốn ODA Nguồn vốn này đợc dùng cho việc: Nâng cấp đờng quốc lộ số 1, đờng 5, làm mới đờng cao tốc Thăng Long – Nội Bài, đờng cao tốc Láng – Hoà Lạc Do đó, cơ sở hạ tầng giao thông vận tải đờng bộ cũng đang đợc cải tạo để phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế.

Tuy nhiên vẫn còn rất nhiều vấn đề cần giải quyết và khắc phục:

-Giao thông đờng bộ bị hạn chế bởi địa hình với 3/4 là đồi núi Từ Bắc vào Nam, từ miền xuôi đến miền ngợc có nhiều đèo cao, vực sâu quanh co hiểm trở, nh: Đèo Phadin, đèo Hải Vân, đèo Cù Mông

-Cơ sở hạ tầng giao thông đờng bộ ở nớc ta còn yếu kém, có nhiều đờng không đạt tiêu chuẩn, tỷ lệ rải đờng nhựa thấp, đờng bề mặt rộng 2 làn xe hiện nay có rất ít ( trong hệ thống quốc lộ chỉ chiếm 26,2 % ), cờng độ mặt đờng trên các quốc lộ chỉ đảm bảo 50 -70 % so với yêu cầu, nhiều con đ ờng xuống cấp nghiêm trọng.

Cùng với thực trạng mạng lới giao thông đờng bộ còn nhiều hạn chế thì hoạt động của xe cơ giới tham gia vào giao thông cũng còn nhiều nan giải.

(Nguồn: tạp chí giao thông vận tải)

Qua số liệu thống kê ở bảng 1 ta thấy: Số lợng xe ô tô, xe máy là rất lớn và có xu hớng tăng lên nhanh chóng Điều này là lẽ tất nhiên, vì khi nền kinh tế càng phát triển dẫn đến đời sống nhân dân ngày càng đợc cải thiện, đồng thời sự tiến bộ của khoa học kĩ thuật và công nghệ cho ra đời ngày càng nhiều loại xe cơ giới Điều này báo hiệu tình trạng tai nạn giao thông sẽ càng gia tăng Bởi vì số lợng xe tăng rất nhanh trong khi mạng lới giao thông đờng bộ không đáp ứng kịp Mặt khác, tình trạng tai nạn giao thông gia tăng còn do hiện nay có rất nhiều xe đợc nhập từ Trung Quốc, Hàn Quốc, Đài Loan có chất lợng thấp.

2 Sự cần thiết của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

Trong cuộc sống hàng ngày con ngời luôn phải đối mặt với rất nhiều loại rủi ro và luôn tìm cách để đề phòng, hạn chế và khắc phục rủi ro Để đối phó với rủi ro ngời ta dùng rất nhiều biện pháp khác nhau Hiện nay, theo quan điểm của các nhà quản trị rủi ro có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro - đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro ( bao gồm các biện pháp tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp này thờng đợc sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro ) và nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro.( bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo hiểm ) Để quản trị rủi ro tốt thì cần phải kết hợp hài hoà giữa hai nhóm biện pháp này.

Dù khoa học kỹ thuật và công nghệ có phát triển đến thế nào đi nữa, dù con ngời có hiểu biết nhiều thế nào đi nữa thì cũng không thể loại trừ đợc rủi ro ra khỏi cuộc sống của mình Ví dụ, con ngời không thể tránh đợc những rủi ro nh: Hạn hán, lũ lụt, động đất, rủi ro đầu cơ Trong trờng hợp này cách giải quyết tốt nhất là hạn chế bớt các thiệt hại và tìm biện pháp khắc phục hậu quả.

Mặt khác,khoa học kỹ thuật phát triển, một mặt nó mang lại cho con ngời những phát minh sáng chế có ý nghĩa rất lớn trong cuộc sống, song nó cũng làm nảy sinh nhiều rủi ro mới, máy móc, thiết bị càng hiện đại với các tính năng ngày càng u việt thì cấu tạo cũng ngày càng phức tạp, đòi hỏi ngời sử dụng nó phải có trình độ chuyên môn cao và chỉ cần một sơ xuất nhỏ hay sự trục trặc của máy móc, sự bất cẩn của ngời sử dụng sẽ dẫn đến những thiệt hại rất lớn về ngời và tài sản Xe cơ giới cũng là một phát minh vĩ đại của loài ngời Từ khi ra đời, với những tính năng u việt của mình, nó ngày càng có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, xã hội của mỗi quốc gia Tuy nhiên xe cơ giới lại đặt con ngời trớc những rủi ro tai nạn giao thông phức tạp.

Trong các loại rủi ro, thì rủi ro tai nạn giao thông, đặc biệt là giao thông đờng bộ xảy ra rất nhiều và có nhiều vụ tổn thất rất lớn về ngời và tài sản Hàng năm tai nạn giao thông đờng bộ cớp đi sinh mạng và làm tàn phế hàng chục triệu ngời Song dờng nh số vụ tai nạn không giảm mà còn có xu hớng tăng lên.

Theo thống kê của cục cảnh sát giao thông, tai nạn giao thông đờng bộ xảy ra do nhiều nguyên nhân: Do vi phạm về tốc độ cho phép, do tránh sai, v-ợt ẩu, đi lấn đờng, do say bia, rợu khi điều khiển xe do chở quá tải, quá số hành khách quy định, do mệt mỏi dẫn đến xử lý kém, do thiết bị kỹ thuật xe không an toàn, do cầu đờng xuống cấp không đảm bảo tiêu chuẩn

Có thể thấy có rât nhiều nguyên nhân dẫn đến tai nạn giao thông Tuy nhiên,dù là nguyên nhân nào thì sau mỗi vụ tai nạn giao thông, cả ngời bị nạn và ngời gây tai nạn đều gặp rất nhiều khó khăn cần giải quyết.

Trong cuộc sống mỗi cá nhân hay tổ chức đều phải chịu trách nhiệm về hành vi của mình trớc pháp luật Khi cá nhân hay tổ chức gây thiệt hại cho ng-ời khác thì đều phải chịu trách nhiệm trong phần lỗi của mình Theo quy định của pháp luật: Sau khi lái xe gây ra tai nạn cho ngời khác thì phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại Trong trờng hợp này chủ xe thờng gặp phải khó khăn về tài chính, vì vậy tính tơng hỗ giúp đỡ lẫn nhau là cần thiết, nhng các vụ thiệt hại lớn về ngời và tài sản thì biện pháp này không có hiệu quả Do đó, để giải quyết vấn đề này, các chủ xe đã phải đóng góp tiền theo thời hạn nhất định để hình thành nên một quỹ tiền tệ tập trung và quỹ này dùng để bồi thờng TNDS cho ngời thứ ba ( ngời bị nạn ) thay cho chủ xe, giúp cho họ nhanh chóng khắc phục đợc hậu quả và ổn định cuộc sống Đây chính là biện pháp bảo hiểm.

Cùng với sự phát triển cao của đời sống xã hội, nhu cầu sử dụng các loại xe cơ giới ngày càng cao, mối nguy hiểm do tai nạn giao thông gây ra ngày càng lớn Vì vậy, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba càng trở lên cần thiết tạo cho chủ xe cảm thấy yên tâm hơn khi lu hành xe II.Cơ sở hình thành bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba dới hình thức bắt buộc.

Thứ nhất: Phơng tiện xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ.

Ta thấy xe cơ giới là phơng tiện giao thông phổ biến, nó có tính cơ động cao, có thể hoạt động đợc trên nhiều loại địa hình, giúp cho hàng hoá lu chuyển một cách nhanh chóng từ nơi này đến nơi khác Xe cơ giới là một nhân tố quan trọng giúp cho nền kinh tế đất nớc tăng trởng và phát triển.

Mặc dù xe cơ giới là phơng tiện vận tải đờng bộ có tác dụng to lớn nhng việc lu hành nó cũng gây rất nhiều thiệt hại về ngời và của Trong năm 2001, tính đến tháng 9, xe cơ giới đã gây ra: 26974 vụ tai nạn, 10548 ngời chết, 30175 ngời bị thơng Đây là những con số nói lên xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ.

Thứ hai: Việc giải quyết hậu quả của TNDS giao thông là vấn đề phức

tạp, phát sinh nhiều tranh chấp kéo dài.

Khi tai nạn xảy ra gây thiệt hại không những về tài sản mà còn đe doạ đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ của con ngời Hậu quả tai nạn đối với con ngời không thể đo đợc bằng yếu tố vật chất Trong trờng hợp vụ tai nạn dẫn

đến chết ngời, mà ngời đó lại là lao động chính, trụ cột của gia đình, thì đó là sự mất mát lớn không gì có thể thay thế đợc Nếu ngời bị nạn bị thơng nặng thì sẽ là gánh nặng không chỉ cho gia đình mà cho toàn xã hội Dù ngời bị tai nạn chết hay bị thơng tật thì đây cũng đều là những tổn thất khó bù đắp đợc.

Bên cạnh đó còn có thiệt hại về tài sản, những tổn thất này còn có thể khắc phục đợc Tất cả những sự bồi thờng thiệt hại về ngời và tài sản bằng tiền chỉ xoa dịu bớt vết thơng của sự mất mát, ổn định đợc phần nào cuộc sống của họ.

Để bảo vệ những ngời bị thiệt hại từ những vụ tai nạn giao thông đờng bộ, pháp luật dân sự quy định: TNDS của chủ xe cơ giới khi lu hành xe gây thiệt hại về ngời và tài sản cho ngời thứ ba, chủ xe cơ giới phải bồi thờng thiệt hại trong phần lỗi mà họ gây ra Tuy nhiên trong một số trờng hợp, việc bồi thờng của chủ xe cho ngời thứ ba gặp một số khó khăn, nh: Lái xe bị thơng hoặc bị chết ngay sau vụ tai nạn Mà việc bồi thờng hầu hết do lái xe, chủ xe gánh chịu nên việc khắc phục tai nạn chủ xe khó có thể đủ khả năng đồng thời chi trả cho ngời bị thiệt hại; Lái xe gây tai nạn rồi bỏ trốn do hoang mang lo sợ không đủ khả năng tài chính để bồi thờng cho ngời bị thiệt hại.

Để khắc phục đợc những vấn đề này, Nhà nớc phải huy động sự đóng góp của tất cả các chủ phơng tiện cơ giới để thành lập nên quỹ bảo hiểm đủ lớn để giải quyết bồi thờng TNDS cho chủ xe khi có tai nạn xảy ra.

Trên đây là cơ sở hình thành tính bắt buộc của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Nhìn chung, mục đích của sự bắt buộc là nhằm: Bảo vệ lợi ích cho ngời bị nạn khi tai nạn xảy ra Ngoài ra, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đợc áp dụng dới hình thức bắt buộc cũng phù hợp với hoàn cảnh kinh tế xã hội ở nớc ta Đây là biện pháp chủ động độc lập của chủ xe, đồng thời huy động đợc sự đóng góp cộng đồng Với tính bắt buộc của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba sẽ phát huy đợc tính tích cực của phơng tiện vận chuyển đờng bộ.

III/ nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối tợng bảo hiểm

Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập thể Ngời bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho một phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển xe cơ

giới của ngời lái xe Nh vậy đối tợng đợc bảo hiểm là TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 là trách nhiệm hay nghiã vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho ngời thứ 3 do việc lu hành gây tai nạn Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc, chỉ khi nào việc lu hành xe gây ra tai nạn có phát sinh TNDS của chủ xe đối với ngời thứ 3 thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể.

Bên thứ 3: là ngời bị thiệt hại về thân thể, tài sản do xe cơ giới gây ra loại trừ ngời trên xe, lái phụ xe và hành khách trên chính chiếc xe đó.

TNDS là trách nhiệm đợc tính bằng tiền theo quy định của pháp luật và sự phán quyết của toà án mà chủ xe phải gánh chịu do việc lu hành xe của mình gây thiệt hại cho bên bên thứ 3.

Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xe đối với ngời thứ 3: -Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của bên thứ 3.

-Chủ xe (lái xe) phải có hành vi pháp luật Có thể do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc vi phạm các quy định khác của Nhà nớc

-Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của ngời thứ 3 Hành vi trái pháp luật phải là nguyên nhân trực tiếp có ý thức quyết định dẫn đến thiệt hại thực tế xảy ra, đó là kết quả tất yếu Nếu không xác định đợc mối quan hệ này thì không có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại Trong trờng hợp đó có những hành vi trái pháp luật là nguyên nhân chính gây ra thiệt hại, nhng không có mối quan hệ nhân quả không có trách nhiệm bội thờng.

-Chủ xe phải có lỗi Lỗi do trạng thái tâm lý của chủ xe nhận thức đợc hành vi của mình và hậu quả của hành vi đó Lỗi biểu hiện dới hình thức vô tình hay cố ý Việc xác định hình thức và mức lỗi là căn cứ vào diễn biến cụ thể của sự việc về thời gian, địa điểm, những điều kiện khách quan và trình độ nhận thức của ngời gây thiệt hại Lỗi là cơ sở để tính toán trách nhiệm bồi th-ờng của chủ xe khi gây ra tai nạn cho ngời thứ 3, tuy nhiên không phải bất kỳ vụ tai nạn nào ngời lái xe cũng có lỗi Thực tế những vụ tai nạn xẩy ra không do lỗi của ai mà nguyên nhân do sự hoạt động của nguồn nguy hiểm cao độ nh: xe đang chạy bị nổ nồi hơi gây tai nạn, xe bị nổ lốp, xe không điều khiển đợc tay lái gây ra tai nạn, xe đứt phanh khi đang xuống dốc , trong trờng hợp này, TNDS vẫn có thể phát sinh nếu có đủ 3 điều kiện đầu.

Nếu thiếu 1 trong 3 điều kiện đầu tiên TNDS của chủ xe không phát sinh và do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm điều kiện 4 có thể có

hoặc không, vì nhiều khi tai nạn xẩy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe.

2.2.Phạm vi bảo hiểma Rủi ro bảo hiểm

Ngời bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây ra tai nạn và làm phát sinh TNDS của chủ xe Bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng phần TNDS của chủ xe phát sinh đối với ngời thứ ba đối với các thiệt hại sau:

- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ 3 - Thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ 3

- Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập

- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả).

- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia cứu chữa ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.

b Rủi ro loại trừ

Ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại trong các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh TNDS trong các trờng hợp sau:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và ngời bị thiệt hại.

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông đờng bộ.

- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đ-ờng bộ nh:

Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng.

Lái xe không có bằng lái hoặc bị tịch thu , bằng không hợp lệ Lái xe bị ảnh hởng của các chất kích thích nh: rợu, bia,ma tuý Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.

Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa.

Xe đi vào đờng cấm, đi đêm không có đèn, hoặc chỉ có đèn bên phải Xe không có hệ thống lái bên phải.

- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động.

- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh.

- Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, mất cắp trong tai nạn.

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác Ngoài ra, ngời bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt nh vàng bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt Tham gia bảo hiểm là giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm Việc phân định các rủi ro đợc bảo hiểm và các rủi ro loại trừ một mặt nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của các chủ phơng tiện, mặt khác giúp công ty bảo hiểm giảm các vụ khiếu lại.

2 Phí bảo hiểm.

2.1.Khái niệm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà ngời tham gia bảo hiểm đóng cho ngời bảo hiểm (công ty bảo hiểm) trên cơ sở mức trách nhiệm đã hình thành nên quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn và quỹ này dùng để bồi thờng thiệt hại khi xảy ra tai nạn phát sinh TNDS của chủ xe.

2.2.Cách tính phí

Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện: Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 theo số lợng đầu phơng tiện của mình Mặt khác các phơng tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau Do đó, phí bảo hiểm đợc tính riêng cho từng loại phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện).

Phí bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 căn cứ vào các yếu tố sau:

Xác suất số vụ tai nạn phát sinh TNDS TNDS phát sinh bình quân mỗi vụ tai nạn Số xe tham gia bảo hiểm.

Công thức tính phí cho mỗi đầu phơng tiện đối với mỗi loại phơng tiện

Si: Số vụ tai nạn xảy ra có phát sinh TNDS của chủ xe đợc bảo hiểm bồi thờng trong năm i

Ti: Số tiền bồi thờng bình quân 1 vụ tai nạn trong năm i Ci: Số đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm trong năm i n: Số năm thống kê, thờng từ 3-5 năm , (i=1,n)

Nh vậy, f thực chất là số tiền bồi thờng bình quân trong thời kỳ n năm cho mỗi đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm trong thời kỳ đó.

Để thấy rõ đợc cách tính phí bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3, ta xét ví dụ sau:

Ví dụ: Có số liệu thống kê 5 năm về tình hình tai nạn giao thông có phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, đối với xe có trọng tải

Đây là cách tính phí bảo hiểm cho các phơng tiện giao thông thông dụng dựa trên quy luật số đông bù số ít Còn đối với các trờng hợp cụ thể nh sau:

-Đối với các phơng tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn hơn, nh xe kéo rơmooc, xe chở hàng nặng thì tính thêm tỉ lệ phụ phí so với phí cơ bản ở Việt Nam hiện nay thờng cộng thêm 30% mức phí cơ bản ( phí bảo hiểm bằng 130 % mức phí cơ bản ).

-Đối với xe có các thiết bị đặc biệt nh thiết bị nâng bốc hàng, trộn bê tông, xe chở xăng dầu thì cộng thêm 20% mức phí cơ bản ( phí bảo hiểm

Đối với các phơng tiện giao thông hoạt động ngắn hạn( dới một năm), thời gian tham gia bảo hiểm đợc tính tròn tháng và phí bảo hiểm đợc xác định nh sau:

Hoặc phí ngắn hạn có thể đợc tính theo công thức:

Pngắn hạn = Pnăm x Tỷ lệ phí ngắn hạn

Trờng hợp đã đóng phí cả năm nhng vào một thời điểm nào đó phơng tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển chủ sở hữu mà không chuyển quyền bảo hiểm thì chủ phơng tiện sẽ đợc hoàn lại phí bảo hiểm tơng ứng với số thời gian còn lại của của năm (làm tròn tháng) nếu trớc đó chủ phơng tiện cha có khiếu lại nào và cha đợc bảo hiểm bồi thờng.

Số phí hoàn lại đợc xác định nh sau:

Pnăm x Số tháng xe không hoạt động Phoàn lại =

12 tháng

Ví dụ: Một chủ xe tham gia bảo hiểm TNDS với mức phí năm là 800.000 đồng Nhng khi xe hoạt động đợc 4 tháng thì bị hỏng không thể tiếp tục hoạt động đợc nữa và trong thời gian trớc khi ngừng hoạt động, xe cha gây ra tai nạn phát sinh TNDS Chủ xe đã làm đơn yêu cầu công ty bảo hiểm hoàn lại phí bảo hiểm cho những tháng mà xe ngừng hoạt động Công ty bảo hiểm hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe với mức phí nh sau:

800.000x(12 - 4)

12

Nộp phí bảo hiểm là trách nhiệm của chủ phơng tiện Tuỳ theo số lợng phơng tiện, ngời bảo hiểm sẽ quy định thời gian, số lần nộp và mức phí nộp t-ơng ứng theo tỉ lệ tổn thất và giảm phí theo số lợng pht-ơng tiện tham gia bảo hiểm ( mức giảm tối đa thờng là 20%) Nếu không thực hiện đúng quy định thì sẽ bị phạt Ví dụ:

-Chậm từ 1 đến 2 tháng phải nộp thêm 100% mức phí cơ bản -Chậm từ 2 đến 4 tháng phải nộp 200% mức phí cơ bản -Chậm từ 4 tháng trở lên nộp 300% phí cơ bản.

-Hoặc huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm

3 Trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm.

Khi tai nạn xảy ra, để yêu cầu ngời bảo hiểm bồi thờng, chủ xe phải gửi hồ sơ khiếu lại bồi thờng cho ngời bảo hiểm, hồ sơ bao gồm:

-Giấy chứng nhận bảo hiểm.

-Biên bản khám nghiệm hiện trờng -Tờ khai tai nạn của chủ xe.

-Bản kết luận điều tra tai nạn ( nếu có ) -Biên bản hoà giải (nếu có ).

-Quyết định của toà án ( nếu có ).

-Các chứng từ liên quan đến thiệt hại của ngời thứ ba, bao gồm: Thiệt hại về con ngời, thiệt hại về tài sản Các chứng từ phải hợp lệ.

Sau khi nhận đợc hồ sơ khiếu lại bồi thờng, ngời bảo hiểm sẽ tiến hành giám định xác định thiệt hại thực tế của bên thứ ba và tiến hành bồi th ờng tổn thất.

Thiệt hại của bên thứ ba gồm:

-Thiệt hại về tài sản: Tài sản bị mất, bị h hỏng hoặc bị phá huỷ; thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản và các chi phí hợp lý để ngăn ngừa, hạn chế và khắc phục thiệt hại.

Thiệt hại về tài sản lu động đợc xác định theo giá thực tế ( giá thị tr-ờng ) tại thời điểm tổn thất Thiệt hại về tài sản cố định đợc xác định căn cứ vào khầu hao Cụ thể:

Giá trị thiệt hại = Gía mua mới – mức khấu hao

-Thiệt hại về con ngời gồm thiệt hại về sức khoẻ và thiệt hại về tính mạng.

Thiệt hại về sức khoẻ gồm:

+Các chi phí hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dỡng phục hồi sức khoẻ và các chức năng bị mất hoặc bị giảm sút nh: Chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất và các chi phí y tế khác.

+Chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của ngời chăm sóc bệnh nhân và khoản tiền cấp dỡng cho ngời mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dỡng.

+Khoản thu nhập bị mất hoặc bị giảm sút của ngời đó +Khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần.

Các thiệt hại về tính mạng của ngời thứ ba gồm:

+Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa ngời thứ ba trớc khi chết +Chi phí hợp lý cho việc mai táng ngời thứ ba ( những chi phí do hủ tục sẽ không đợc thanh toán ).

+Tiền trợ cấp cho những ngời mà ngời thứ ba phải nuôi dỡng Khoản tiền trợ cấp này đợc xác định tuỳ theo quy định của mỗi quốc gia, tuy nhiên sẽ đợc tăng thêm nếu hoàn cảnh gia đình gặp nhiều khó khăn.

Nh vậy toàn bộ thiệt hại của bên thứ ba:

Thiệt hại thực tế của bên thứ ba = Thiệt hại về tài sản + Thiệt hại về ng-ời.

Việc xác định số tiền bồi thờng đợc dựa trên hai yếu tố: -Thiệt hại thực tế của bên thứ ba.

-Mức độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn.

Trên thực tế, nếu ngời thứ ba là ngời không có thu nhập từ lao động; là ngời có thu nhập thấp thuộc các đối tợng chính sách của nhà nớc; nếu ngời thứ ba bị chết nhng gia đình nạn nhân không đợc hởng các khoản mất hoặc giảm thu nhập do khi còn sống ngời này không phải nuôi dỡng ngời khác thì nhìn chung một khoản trợ cấp sẽ đợc trả trên tinh thần nhân đạo.

Trong trờng hợp có cả lỗi của ngời khác gây thiệt hại cho bên thứ ba thì:

Số tiền bồi thờng = ( lỗi của chủ xe + lỗi khác ) x thiệt hại của bên thứ ba.

Sau đó ngời bảo hiểm sẽ đợc đòi lại ngời khác phần thiệt hại do họ gây ra theo lỗi của họ Nói chung trong mọi trờng hợp, ngời bảo hiểm bồi thờng theo trách nhiệm thực tế phát sinh nhng số tiền bồi thờng tối đa không vợt quá mức giới hạn trách nhiệm của ngời bảo hiểm.

Tóm lại, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba có tác dụng rất to lớn trong việc đề phòng, hạn chế và khắc phục những rủi ro, tổn thất tai nạn giao thông đờng bộ, góp phần làm cho hoạt động giao thông vận tải đợc diễn ra một cách liên tục, giúp ngời đợc bảo hiểm và ngời bị thiệt hại nhanh chóng khắc phục đợc những hậu quả do tai nạn giao thông gây ra từ đó giúp cho xã hội thêm ổn định và thúc đẩy sự tăng trởng và phát triển của nền kinh tế đất nớc Chính vì tầm quan trọng tác dụng của nghiệp vụ này nên cần có sự quản lý chặt chẽ của Nhà nớc để nó phát huy đợc đầy đủ tác dụng của mình và đi theo định hớng của Nhà nớc.

chơng II

Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm

TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Công tyBảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh.

I sự hình thành và phát triển của Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh.

1 Sự hình thành và phát triển.

Ngày 28/11/1994 công ty bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) đợc thành lập và hoạt động, trên cơ sở một chi nhánh lớn nhất của tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Bảo Minh là doanh nghiệp nhà nớc, có chức năng thực hiện các hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm trên phạm vi cả nớc.

Từ khi thành lập công ty đã không ngừng đa dạng hoá sản phẩm Hiện nay công ty đã triển khai đợc hầu nh tất cả các sản phẩm bảo hiểm chủ yếu trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam Đồng thời công ty đã hoạt động kinh doanh ở 37 tỉnh thành trong cả nớc, với 23 chi nhánh, 13 văn phòng đại diện, 6 phòng bảo hiểm khu vực tại Thành Phố Hồ Chí Minh Để thúc đẩy sự phát triển công ty còn tiến hành thành lập công ty liên doanh bảo hiểm liên hiệp

(UIC) (năm 1997), Thành lập công ty liên doanh bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh – CMG (1999), tham gia hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (1999), ngoài ra công ty còn ký hợp tác bảo hiểm, tái bảo hiểm với rất nhiều công ty

Về cơ cấu tổ chức, công ty cũng không ngừng thay đổi và hoàn thiện để phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh thực tế, Cụ thể:

-Từ tháng 12/1994 – 1998 cơ cấu tổ chức gồm có Ban giám đốc công ty, các phòng tại văn phòng công ty, các phòng quản lý và các phòng khai thác, các chi nhánh địa phơng, phòng bảo hiểm khu vực Thành Phố Hồ Chí Minh, văn phòng đại diện ở một số tỉnh, ngoài ra còn có hệ thống đại lý cộng tác viên.

-Năm 1998-2000 cơ cấu tổ chức giữ nguyên nh trên, ngoài ra có thành lập một số phòng quản lý tại văn phòng công ty, thành lập các công ty liên doanh bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Phát triển các chi nhánh đều khắp các tỉnh trong cả nớc (22 chi nhánh, 7 văn phòng đại diên).

-Năm 2000-2001 ban giám đốc chủ trơng tách khối quản lý và khối khai thác trên văn phòng công ty thành hai bộ phận riêng biệt Đặc biệt năm 2001 sát nhập các phòng khai thác ở văn phòng công ty và các phòng bảo hiểm khu vực thành phố hồ chí minh thành sở giao dịch để tăng thêm sức mạnh và tập trung chỉ đạo Thành lập các văn phòng đại diện để quản lý đại lý ở các tỉnh không có chi nhánh Đối với các tỉnh có đủ điều kiện để thành lập chi nhánh thì có thể thành lập mới hoặc chuyển văn phòng đại diện thành chi nhánh tại địa bàn.

Mặc dù sự chuyển đổi cơ cấu tổ chức nh trên đã từng bớc phù hợp với nhu cầu của từng thời kỳ, nó đã phát huy đợc tác dụng là tăng doanh thu, mở rộng thị phần và phủ tơng đối kín địa bàn Bên cạnh đó nó có những nhợc điểm nh: Giao quyền quản lý cho một số chi nhánh lớn trong khi khả năng cán bộ quản lý hạn chế, phát triển tổ chức không đồng đều, phía bắc còn mỏng, tổ chức còn cồng kềnh, nhiều cấp trung gian, cha thống nhất, trách nhiệm, quyền hạn cha rõ ràng Để khắc phục những nhợc điểm trên trong thời gian tới công ty sẽ chuyển cơ cấu tổ chức từ dọc sang ngang, mà nội dung chủ yếu là: Chuyển từ cơ cấu tổ chức nhiều cấp sang cơ cấu ít cấp ( 3 cấp – cấp công ty;cấp chi nhánh, sở giao dịch, văn phòng đại diện; cấp phòng nghiệp vụ khu vực ); tập trung củng cố khối văn phòng công ty; bố trí hợp lý lực lợng khai

thác khách hàng, hợp tác với các công ty dịch vụ, cung cấp dịch vụ tốt, ổn địnhvà vì lợi ích lâu dài của hai bên; định hớng vào khách hàng và thị trờng; thành lập thêm các chi nhánh để tăng thị phần và tăng khả năng phục vụ khách hàng; thành lập các đội quá trình nhóm, tổ theo dõi thực hiện các quy trìnhvà kịp thời phát hiện lỗi để khắc phục.

Về tình hình doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ bảo hiểm gốc của một số nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu của công ty đợc tóm tắt trong bảng sau: Bảng 3: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của một số nghiệp vụ bảo hiểm chính.

Năm

(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh)

Ta thấy doanh thu phí bảo hiểm gốc của các nghiệp vụ trên nói chung là đều tăng qua các năm Nghiệp vụ bảo hiểm nạn con ngời năm 1998 doanh thu đạt 37235 (triệu đồng), năm 1999 đạt 46321 (triệu đồng), tăng 24,40% so với năm trớc, năm 2000 đạt 53521 (triệu đồng), tăng 15,54% so với năm 1999, năm 2001 đạt tới 70206 (triệu đồng), tăng 31,28% so với năm 1999 Nghiệp vụ tai nạn con ngời, đây là nghiệp vụ duy nhất mà doanh thu liên tục giảm qua 2 năm liên tiếp, năm 1998 đạt 38762 (triệu đồng), năm 1999 đạt 28463 (triệu đồng), giảm tới 26,57%, năm 2000 lại tiếp tục giảm và chỉ đạt 25354 (triệu đồng), giảm 10,92%, so với năm 1999, năm 2001 tăng lên nhng chỉ đạt 27914 (triệu đồng), tăng 10,10% so với năm 2000 Nghiệp vụ hàng hoá vận chuyển, năm 1998 đạt 47565 (triệu đồng), năm 1999 đạt 37470 (triệu đồng), giảm

21,22% so với năm 1998, năm 2000 đạt 49211 (triệu đồng), tăng 31,33% so với năm 1999, năm 2001 đạt 51126 (triệu đồng), tăng 3,89% so với năm 2000 Nghiệp vụ thân tàu và TNDS của chủ tàu, năm 1998 đạt 46533 (triệu đồng), năm 1999 đạt 43435 (triệu đồng), giảm 6,66% so với năm 1998, năm 2000 đạt 48617 (triệu đồng), tăng 11,93% so với năm 1999, năm 2001 đạt 53468 (triệu đồng), tăng 9,98% so với năm 2000 Nghiệp vụ Trách nhiệm chung, năm 1998 đạt 9201 (triệu đồng), năm 1999 đạt 7436 (triệu đồng), giảm 19,18% so với năm 1998, năm 2000 tăng mạnh và đạt 10395 (triệu đồng), tăng tới 39,79% so với năm 1999, năm 2001 đạt 11256 (triệu đồng), tăng 8,28% so với năm 2000 Nghiệp vụ hàng không, năm 1998 đạt 57394 (triệu đồng), năm 1999 đạt 73480 (triệu đồng), tăng 28,03% so với năm 1998, năm 2000 đạt 80558 (triệu đồng), tăng 9,63% so với năm 1999, năm 2001 đạt mức rất cao (158309 (triệu đồng) ), tăng tới 96,52% so với năm 2000 Nghiệp vụ xe cơ giới, năm 1998 đạt 95229 (triệu đồng), năm 1999 giảm một chút và đạt 90927 (triệu đồng), giảm 4,52% so với năm 1998, năm 2000 đạt 103009 (triệu đồng), tăng 13,29% so với năm 1999, năm 2001 đạt 129510 (triệu đồng), tăng 25,73% so với năm 2000 Nghiệp vụ cháy, năm 1998 đạt 74545 (triệu đồng), năm 1999 đạt 48775 (triệu đồng), giảm tới 34,57% so với năm 1998, năm 2000 đạt 54740 (triệu đồng), tăng 12,23% so với năm 1999, năm 2001 đạt 55966 (triệu đồng), tăng 2,24% so với năm 2000.

Doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng đã làm cho thị phần của Bảo Minh không ngừng tăng hiện nay thị phần của Bảo Minh là 26.3% tăng 70% so với lúc mới thành lập công ty và tăng 7,3% so với năm 2000.

Trong các năm trên thì chỉ có năm 1999 là doanh thu phí bảo của hầu hết các nghiệp vụ bị giảm sút Điều này chủ yếu là do: Đây là năm tình hình đầu t nớc ngoài vào Việt Nam giảm mạnh, tốc độ tăng trởng kinh tế chậm so với các năm trớc(chỉ đạt 4,8%) Chính vì vậy đã có tác động to lớn làm cho doanh thu lĩnh vực phi nhân thọ trên toàn thị trờng nói chung và Bảo Minh nói riêng bị giảm; cùng với sự phát triển chậm của nền kinh tế là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trờng bảo hiểm làm thị phần bị xé nhỏ, doanh thu phí bảo hiểm gốc bị giảm; một nguyên nhân nữa là năm 1999 áp dụng luật thuế mới( 4% thuế doanh thu đợc thay bằng 10% thuế VAT) nên doanh thu phí bảo hiểm phải tách riêng thuế vì vậy làm cho việc so sánh doanh thu phí năm nay với năm trớc sẽ thay đổi theo khuynh hớng giảm.

Tóm lại ,công ty đã đạt đợc doanh thu khá tốt với các nghiệp vụ chủ yếu của mình Điều đó đạt đợc một phần là do các yếu tố bên ngoài, nh: sự tăng tr-ởng kinh tế, sự giúp đỡ của Nhà nớc, nhng phần lơn những kết quả đó là do công ty luôn cải thiện bộ máy quản lý, không ngừng mở rộng các chi nhánh, văn phòng đại diện ra các tỉnh và thành phố, tăng cờng tuyên truyền quảng cáo, không ngừng cải tiến, hoàn thiện sản phẩm,có chính sách hoa hồng hợp lý, tăng cờng lòng tin đối với khách hàng thông qua các công tác: Giám định, bồi thờng

Để đánh giá các nghiệp vụ trên ta còn cần xem xét tình hình bồi thờng của nó.

Bảng 4: Tình hình bồi thờng của các nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu Năm

(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh)

Mặc dù bồi thờng của các nghiệp vụ biến động khách nhau qua các năm tuy nhiên nhìn chung cũng gia tăng qua các năm Nghiệp vụ tai nạn con ngời, năm 1998 bồi thờng 19811 (triệu đồng), năm 1999 đã lên đến 25622 (triệu đồng), tăng 29,33 so với năm 1998, năm 2000 tăng lên 32581 (triệu đồng), tăng 27,16% so với năm 1999, năm 2001 tiếp tục tăng lên 40092 (triệu đồng), tăng 23,05% so với năm 2000 Nghiệp vụ tài sản và thiệt hại, năm 1998 bồi thờng 4705 (triệu đồng), năm 1999 chỉ bồi thờng 2815 (triệu đồng), giảm 40,17% so với năm 1998, năm 2000 đột biến lên đến 19389 (triệu đồng), tăng 588,77% so với năm 1999, năm 2001 lại giảm mạnh và chỉ còn 4546 (triệu đồng), giảm 76,55% so với năm 2000 Nghiệp vụ hàng hoá vận chuyển, năm 1998 bồi thờng 16410 (triệu đồng), năm 1999 tăng mạnh, lên đến 45628 (triệu đồng), tăng 178,05% so với năm 1998, năm 2000 giảm xuống chỉ còn 27551 (triệu đồng), giảm 39,62 % so với năm 1999, năm 2001 lại tiếp tục giảm xuống còn 11478 (triệu đồng), giảm 58,34% so với năm 2000 Nghiệp vụ thân tàu và TNDS của chủ tàu, năm 1998 bồi thờng 18703 (triệu đồng), năm 1999 tăng lên đến 32876 (triệu đồng), tăng 75,78% so với năm 1998, năm 2000 tăng lên 42445 (triệu đồng), tăng 29,11% so với năm 1999, năm 2001, giảm xuống và chỉ còn 29972 (triệu đồng), giảm 29,39% so với năm 2000 Nghiệp vụ trách nhiệm chung, năm 1998 bồi thờng 1365 (triệu đồng), năm 1999 giảm xuống còn 809 (triệu đồng), giảm 40,73% so với năm 1998, năm 2000 tăng lên 1129 (triệu đồng), tăng 39,56% so với năm 1999, năm 2001 lại giảm xuống chỉ còn 700 (triệu đồng), giảm 38% so với năm 2000 Nghiệp vụ hàng không, năm 1998 bồi thờng 4866 (triệu đồng), năm 1999 tăn đột ngột lên tới 115559 (triệu đồng), tăng 2274,80% so với năm 1998, năm 2000 giảm xuống

chỉ còn 73366 (triệu đồng), giảm 36,51% so với năm 1999, năm 2001 tăng lên 80226 (triệu đồng), tăng 9,35% so với năm 2000 Nghiệp vụ xe cơ giới, năm 1998 bồi thờng 51304 (triệu đồng), năm 1999 tăn lên 54540 (triệu đồng), tăng 6,31% so với năm 1998, năm 2000 tăng lên 58227 (triệu đồng), tăng 6,76% so với năm 1999, năm 2001 tăng lên 79942 (triệu đồng), tăng 37,27% so với năm 2000 Nghiệp vụ cháy, năm 1998 bồi thờng 3597 (triệu đồng), năm 1999 tăng lên đến 8648 (triệu đồng), tăng 140,42% so với năm 1998, năm 2000 lại tiếp tục tăng lên đến 24278 (triệu đồng), tăng 180,74 (triệu đồng), năm 2001 lại tăng lên 40139 (triệu đồng), tăng 65,33% so với năm 2000

Bồi thờng nói chung là tăng qua các năm, là điều dễ hiểu Bởi vì doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng lên đi kèm với số đơn bảo hiểm cấp cũng tăng nên do đó số vụ rủi ro sẽ nhiều hơn từ đó tất yếu dẫn đến thiệt hại sẽ tăng lên Để thấy rõ hơn về tình hình bồi thờng ta cần xem xét chỉ tiêu tỉ lệ bồi thờng trên doanh thu.

Bảng 5: Tỉ lệ bồi thờng trên doanh thu của một số nghiệp vụ chủ yếu của Bảo Minh

Năm

(Nguồn: Tính toán từ các số liệu ở trên)

Qua bảng trên ta thất tỉ lệ bồi thờng trên doanh thu của các nghiệp vụ: Tai nạn con ngời, trách nhiệm chung và xe cơ giới biến đông không nhiều qua các năm, các nghiệp vụ còn lại thì tỉ lệ này biến động lớn qua các năm, -Đối với các nghiệp vụ biến động nhỏ.

Nghiệp vụ tai nạn con ngời, tỉ lệ bồi thờng trên doanh thu từ 1998 – 2001 ở mức cao và luôn chỉ biến động trong khoảng 53- 61% Nghiệp vụ trách nhiệm chung, tỉ lệ này luôn ở mức thấp (dới 15%) và cũng chỉ biến động trong khoảng từ 6 – 15% Nghiệp vụ xe cơ giới, tỉ lệ bồi thờng trên doanh thu luôn ở mức khá cao(hơn 53%) đồng thời tăng đều qua các năm, tuy nhiên tăng không lớn và chỉ nằm trong khoảng 53-62%.

-Đối với các nghiệp vụ biến động lớn:

Nghiệp vụ tài sản và thiệt hại năm 1998 tỉ lệ bồi thờng trên doanh thu là 12,14%, năm 1999 giảm xuống rất thấp, chỉ còn 9,89%, sang năm 2000 đột ngột tăng lên đến 76,47%, đến năm 2001 lại giảm xuống, chỉ còn 16,29% Nghiệp vụ hàng hoá vận chuyển, năm 1998 tỉ lệ này là 34,50%, năm 1999 tăng kỷ lục và đạt 121,77%, sang năm 2000 giảm mạnh xuống còn 55,99%,

đến năm 2001 thì chỉ còn 22,45% Nghiệp vụ thân tàu và TNDS của chủ tàu, năm 1998 là 40,19%, năm 1999 tăng lên đến 75,69%, năm 2000 tiếp tục tăng lên đến 87,31%, đến năm 2001 lại giảm xuống chỉ còn 56,06% Nghiệp vụ hàng không, đây là nghiệp vụ mà tỉ lệ bồi thờng trên doanh thu biến động lớn nhất, năm 1998 chỉ có 8,48%, năm 1999 tăng lên đến 157,27 % đây là tỉ lệ lớn nhất của các nghiệp vụ qua các năm , năm 2000 giảm mạnh nhng vẫn ở mức rất cao, 91,07%, năm 2001 tiếp tục giảm và chỉ còn 50,68% Nghiệp vụ cháy, năm 1998 chỉ là 4,83%, năm 1999 tăng lên đến 17,73%, năm 2000 tăng lên 44,35%, đến năm 2001 đã đạt mức cao 71,72%.

Từ các kết quả trên ta thấy các nghiệp vụ quan trọng của Bảo Minh nói chung tỷ lệ bồi thờng trên doanh thu còn ở mức khá cao, có nhiều nghiệp vụ tỉ lệ bồi thờng trên doanh thu biến động thất thơng qua các năm, điều này nói nên rủi ro mà Bảo Minh gặp phải lớn Sở dĩ có những tồn tại này là do công ty cha quản lý tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất, quá trình thẩm định rủi ro cha chính xác nhiều khi còn qua loa, do mải chạy theo doanh thu

2 Kết quả kinh doanh của công ty giai đoạn (1999-2001).

Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả của quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh của công ty trong một khoảng thời gian nhất định,thông thờng là một năm Kết quả kinh doanh đợc biểu hiện dới hai chỉ tiêu chính là doanh thu và lợi nhuận.

Bảng 6: kết quả kinh doanh của Bảo Minh trong giai đoạn(1998-2001)

7 Chi khác Tr.đ 58391 66861 65451 61752

(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh)

Năm 1998 tổng doanh thu đạt 469400 triệu đồng trong khi đó tổng chi phí chỉ là 451778 triệu đồng, sở dĩ chi phí thấp là do tỉ lệ bồi thờng thực trả trên tổng doanh thu thấp (21,32%) do đó làm cho lợi nhuận đạt đợc cao (17622 triệu đồng)

Năm 1999, Đây là năm công ty gặp rất nhiều khó khăn nh đã nói ở trên dẫn đến lợi nhuận đầu t thấp, tỉ lệ tổng chi bồi thờng thực trả trên tổng doanh thu cao hơn năm trớc (23,47%), về số tuyệt đối là 104585 triệu đồng Trong khi doanh thu lại thấp hơn năm trớc, chỉ đạt 445642 triệu đồng, giảm 5,1% so với năm trớc những kết quả đó dẫn đến lợi nhuận của công ty bị sút giảm chỉ còn 11640 triệu đồng (giảm 33,95% so với năm trớc).

Năm 2000 Đây là năm đánh dấu sự kết thúc giai đoạn sụt giảm của nền kinh tế, bắt đầu một chu kỳ phát triển mới Các hoạt động sản xuất, thơng mại, dịch vụ đều tăng khá ( công nghiệp tăng 15,7%, nông lâm ng nghiệp tăng 4,5%,xuất nhập khẩu tăng 25% ) từ đó làm cho GDP tăng 6,7% Chính những thuận lợi về môi trờng kinh doanh kết hợp với những giải pháp đúng đắn của mình, trong năm này tổng doanh thu của hầu nh tất cả các nghiệp vụ của Bảo Minh đều tăng từ 10-20% so với năm trớc, từ đó góp phần to lớn làm cho tổng doanh thu của Bảo Minh cũng tăng trởng mạnh mẽ, đạt 488991 triệu đồng, tăng 9,73% so với năm trớc Tuy doanh thu cao nhng tổn thất xảy ra lại nhiều, bồi thờng thực trả 141731 triệu đồng, tăng 35,52% so với năm trớc từ đó dẫn đến lợi nhuận giảm chỉ còn 10349 triệu đồng, giảm 11,09% so với năm trớc.

Năm 2001 Kinh tế vẫn đang trên đà phục hồi và phát triển, Việt Nam trở thành nớc có GDP tăng trởng cao vào hàng thứ hai trên thế giới: 6,2%, chỉ sao Trung Quốc, hiệp định thơng mại Việt Mỹ đợc ký kết Đã góp phần làm cho tổng doanh thu của Bảo Minh tăng nhanh chóng, đạt 599102 triệu đồng, tăng 22,52% so với năm trớc Bồi thờng thực trả là 148369 triệu đồng, tăng 4,68% so với năm trớc tuy nhiên vẫn rất nhỏ so với tốc độ tăng doanh thu Từ các kết quả đó đã làm cho lợi nhuận đạt 12285 triệu đồng, tăng 18,71% so với năm

tr-ớc Kết quả này tạo ra điều kiện và động lực cho sự phát triển của công ty trong năm sau.

II.Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở công ty bảo hiểm Bảo Minh.

1 Công tác khai thác.

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đây là khâu quyết định tới sự thành bại của các Công ty bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng, bởi vì hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo quy luật số đông bù số ít Chỉ khi số lợng xe đủ lớn tham gia bảo hiểm thì mới hình thành đợc một quỹ tiền tệ tập trung chi trả cho chủ xe khi tai nạn xẩy ra và bù đắp các chi phí Vì vậy khâu khai thác có ảnh hởng quyết định đến doanh thu và lợi nhuận từ đó ảnh hởng đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của công ty nói chung và từng nghiệp vụ nói riêng.

Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc, điều này tạo ra sự thuận lợi cho các công ty trong việc khai thác Tuy nhiên không phải vì tính bắt buộc mà việc khai thác trở nên đơn giản Bởi vì sản phẩm bảo hiểm vốn đã trừu tợng, thì bảo hiểm trách nhiệm nói chung và bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng lại càng trở lên trừu tợng hơn, càng khó thấy đợc tác dụng, lợi ích hơn, vì vậy khách hàng rất dễ trốn tránh không tham gia Mặt khác hiện nay trên thị trờng lại có rất nhiều công ty đang triển khai nghiệp vụ này vì vậy tình trạng cạnh tranh rất gay gắt do đó việc khai thác càng trở lên khó khăn.

Nhận rõ tầm quan trọng và những khó khăn trong khâu khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Bảo Minh đã có những quy định, những biện pháp tích cực để thúc đẩy khai thác:

-Các quy định:

+Nhân viên khai thác phải nắm vững các văn bản, các quy định của bộ tài chính và công ty, các điều khoản liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Lãnh đạo các đơn vị phải có trách nhiệm phổ biến, hớng dẫn cán bộ khai thác thuộc đơn vị mình về các văn bản, các điều khoản đó.

+Việc khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba phải đợc phân công cho tổ, nhóm hoặc phòng trực tiếp theo dõi và quản lý Mỗi khai thác viên (KTV) phải tiếp thị khai thác đợc một số lợng khách hàng phù hợp với năng suất lao động định mức Để đạt đợc và vợt mức năng suất lao động đợc giao, ngoài tự khai thác KTV phải có trình độ quản lý và tổ chức hoạt động của hệ thống cộng tác viên, đại lý theo nguyên tắc quản lý đại lý của công ty số lợng khách hàng của từng KTV phải đợc lập thành danh sách, cuối tháng có báo cáo cho lãnh đạo phòng Chi nhánh cập nhật số lợng tăng, giảm và hàng quý phải có tổng hợp báo cáo công ty.

Những khách hàng có phí bảo hiểm từ 100 triệu đồng hoặc từ 50 xe trở lên là những khách hàng lớn và phải thờng xuyên quan tâm, chăm sóc theo chế độ quy định về chính sách khách hàng của công ty.

Trên cơ sở khách hàng đanh quản lý, các đơn vị phải giao kế hoạch cụ thể cho từng KTV, ngoài khách hàng cũ phải có phải có chỉ tiêu khai thác khách hàng mới Hàng tháng hoặc hàng quý sơ kết đánh giá tình hình khách hàng mới và khách hàng bị mất ( lý do ) Việc kiểm tra công việc của KTV sẽ dựa vào số liệu này theo từng quý, từng năm.

+Quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm do Bộ Tài Chính, công ty ban hành đợc áp dụng chung cho các đơn vị thuộc Bảo Minh Nghiêm cấm các đơn vị tự ý điều chỉnh, thay đổi quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm khi ch a có ý kiến của công ty Trong quá trình khai thác nếu gặp khó khăn phải báo cáo công ty bằng văn bản để đợc hớng dẫn

-Các biện pháp để thúc đấy khai thác.

Để thúc đẩy công tác khai thác công ty đã tiến hành tuyên truyền, quảng cáo để giúp khách hang hiểu biết về sản phẩm của công ty từ đó thúc

đẩy họ mua sản phẩm của mình; trả hoa hồng thoả đáng để khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm tại công ty, đối với những khách hàng lớn, không những đợc trả hoa hồng mà còn đợc giảm phí, thăm hỏi để tạo niềm tin và sự hài lòng từ đó khách hàng tham gia bảo hiểm lâu dài tại công ty Cùng với các biện pháp tác động lên khách hàng công ty còn có các biện pháp tích cực nhằm khuyến khích, động viên các KTV và nâng cao chất lợng KTV, nh: Khen thởng những khai thác viên có thành tích tốt, bằng các hình thức: Thởng tiền, bằng khen, tăng lơng, tăng cấp bậc ; tuyển chọn KTV cẩn thận kỹ lỡng, bằng cách đề ra những tiêu chuẩn về khả năng giao tiếp, về trình độ, về doanh thu

Bằng những chính sách, những giải pháp của mình kết hợp với những thuận tiện mà môi trờng vĩ mô đem lại, công ty đã đạt đợc những kết quả khai thác rất tốt: Số lợng và tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm , doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng nhanh, đồng thời phí bảo hiểm bình quân trên một đầu xe cũng có tiến triển hợp lý.

Bảng 7: Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ng ời thứ ba tại Bảo

Nhìn vào bảng này ta thấy số lợng cả ô tô và xe máy tham gia bảo hiểm đều lớn, tốc độ tăng trởng rất cao Năm 2000 tốc độ tăng số xe máy tham gia bảo hiểm là 18.81%, năm 2001 đã tăng vọt lên đến 59,07% Đối với ô tô, năm 2000 tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm là 13,16%,năm 2001 tốc độ này cũng đã tăng đến 16.21% Ta thấy tốc độ tăng số xe ô tô tham gia bảo hiểm đều nhỏ hơn so với xe máy qua các năm Điều này không phải tốc độ tăng số xe ô tô tham gia bảo hiểm là chậm mà là do số ô tô lu hành có tốc độ tăng chậm hơn rất nhiều so với xe máy đồng thời Tỉ lệ ô tô hiện đã tham gia bảo hiểm trên toàn thị trờng bảo hiểm Việt Nam chiếm khoảng 80%, còn đối với xe máy thì tỉ lệ này mới chỉ chiếm khoảng 25%, một tỉ lệ rất thấp so với ô tô, do đó khai thác đối với xe máy sẽ dễ hơn nhiều so với khai thác ô tô Tỉ lệ số xe ô tô và xe máy tham gia bảo hiểm hiện nay nh trên là vẫn còn nhỏ, đặc biệt là xe máy, điều đó hứa hẹn sự tiến triển tốt của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói chung và của công tác khai thác của Bảo Minh nói riêng.

Đi liền với số xe ô tô và xe máy tham gia bảo hiểm lớn và tốc độ tăng trởng không ngừng, doanh thu phí bảo hiểm gốc cũng có tiến triển rất khả quan Đối với xe máy: Năm 1999 doanh thu phí là 4940 triệu đồng, năm 2000 đạt đợc 6060 triệu đồng, tăng 22,67% so với năm 1999, đến năm 2001 đã tăng lên đến 9836 triệu đồng, tăng 62,31% so với năm 2000 Đối với ô tô: năm 1999 đạt 30880 triệu đồng, năm 2000 đạt 34977 triệu đồng, tăng 13,27% với năm 1999, năm 2001 đã đạt đợc 40921 triệu đồng, tăng 16,99% so với năm 2000 Chính những thành tựu đạt đợc về doanh thu phí bảo hiểm gốc này đã góp phần rất lớn vào việc tăng tổng doanh thu của công ty vì đấy là nghiệp vụ chiếm tỉ trọng khá lớn trong công ty Đặc biệt những kết quả này về doanh thu phí bảo hiểm gốc tác động rất lớn đến lợi nhuận của công ty do doanh thu phí bảo hiểm gốc lớn trong khi hầu nh không tái đi, trong khi gần nh tất cả các nghiệp vụ khác đều tái đi khá nhiều, có nghiệp vụ tái đi gần hết, nh: Bảo hiểm hàng không, bảo hiểm tài sản và thiệt hại, bảo hiểm cháy đều tái đi đến hơn 90% mỗi năm, các nghiệp vụ quan trọng khách cũng tái đi xấp xỉ 50% mỗi năm.

Doanh thu phí bảo hiểm gốc phí của xe máy và ô tô tăng lên một phần do sự tăng lên của phí bảo hiểm bình quân một đầu xe tăng lên Sở dĩ phí bình quân trên một đầu xe tăng lên là do tác động lớn của việc áp dụng biểu phí mới của Bộ Tài Chính Ta thấy khi áp dụng biểu phí mới làm cho mức phí

tăng lên từ đó gây khó khăn cho việc khai thác, tuy nhiên công ty vẫn không ngừng tăng đợc số xe khai thác và tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc phí bảo hiểm gốc Điều đó càng cho thấy khâu khai thác đã đạt đợc kết quả tốt.

Mặc dù công tác khai thác của công ty đã đạt đợc những thành tích đáng kể, tuy nhiên vẫn còn những hạn chế cần khắc phục:

-Việc quản lí còn lỏng lẻo, không rõ ràng trong việc sang tên, đổi chủ, không thực hiện nghiêm túc kiểm tra xe thờng xuyên theo định kỳ.

-Việc kiểm soát xe không thờng xuyên, nhiều khi bị lơ là.

-Nhận thức của chủ xe về tác dụng của việc tham gia bảo hiểm cha tốt -Việc tuyên truyền, quảng cáo mặc dù đã đợc chú ý nhng còn nhiều hạn chế, nh: Chi phí cho quảng cáo còn thấp, hình thức quảng cao tuyên truyền cha phong phú, chất lợng quảng cáo cha cao

-Nhiều khi nhân viên khai thác mải chạy theo doanh thu phí bảo hiểm gốc do đó rủi ro không đợc thẩm định một cách cẩn thận, nhiều khi còn không đợc thẩm định.

-Tồn tại tình cạnh tranh không đẹp trong khai thác giữa nhân viên khai thác trong công ty và ở những công ty khác nhau, nh: Nhiều nhân viên khai thác trong công ty muốn có thành tích hơn ngời khác, muốn đợc thăng tiến đã tìm cách làm giảm uy tín của ngời khác, giúp nhân viên khai thác công ty khác khai thác khách hàng hiện có của đồng nghiệp Đối với các công ty khác nhau thì nói xấu nhau, tranh dành khách hàng của nhau

2.Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Đề phòng hạn chế tổn thất là hoạt động cơ bản của con ngời nhằm ngăn chặn khả năng xảy ra tổn thất và làm giảm mức độ trầm trọng của tổn thất Đối với các công ty bảo hiểm công tác đề phòng hạn chế tổn thất có vai trò rất quan trọng, do hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm là kinh doanh rủi ro, tức là: Ngời tham gia bảo hiểm nộp cho ngời bảo hiểm một số tiền gọi là phí bảo hiểm, ngời bảo hiểm nhận phí bảo hiểm đồng thời chấp nhận rủi ro mà ngời tham gia bảo hiểm chuyển cho Chính vì vậy các công ty bảo hiểm rất chú trọng đến công tác đề phòng hạn chế tổn thất Nếu làm tốt công tác này cả