I. Thuận lợi và khó khăn của công ty
3.Công tác giám địn h bồi thờng
Đây là hai mắt xích nối liền nhau và cũng rất quan trọng ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của công ty. Công tác giám định tốt, chính xác thì việc giải quyết bồi thờng cho ngời tai nạn mới nhanh gọn, kịp thời nâng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh cho công ty. Việc nâng cao chất lợng của khâu giám định bồi thờng chính là nâng cao chất lợng của sản phẩm, tạo lợi thế cạnh tranh.
Từ trớc đến nay PJICO luôn luôn đợc xem là công ty giải quyết bồi thờng nhanh gọn, uy tín. Tuy nhiên nh phân tích tỷ lệ bồi thờng trung bình trên 60% nh trong thời gian qua nh vậy là quá cao so với thị trờng. Mặc dù hàng năm công ty đều trích chi phí để đề phòng hạn chế tổn thất mà bồi thờng vẫn cao là điều cần phải xem xét lại.
Nghị định 15/2003/NĐ-CP của Chính phủ ra đời và có hiệu lực, số ngời tham gia bảo hiểm TNDS tăng lên một cách đột biến. Trớc ngày 15/3/2003 công ty vẫn bán bảo hiểm với mức phí thấp nh trớc đây (64.000 đồng mức trách nhiệm 12 triệu đồng/ngời,30 triệu đồng/tài sản, 10 triệu đồng cho ngời lái và ngời ngồi sau; 54.000 đồng mức trách nhiệm 12 triệu đồng/ngời,30 triệu đồng/tài sản, triệu đồng cho ngời lái và ngời ngồi sau). Nếu không mua bảo hiểm tai nạn lái xe và ngời ngồi thì mức phí chỉ là 54.000 đồng và 44.000 đồng.
Sau ngày 15/3/2003 công ty đã tăng mức phí theo biểu phí của Bộ Tài Chính là 70.000 đồng (mức trách nhiệm 15 triệu đồng/ngời, 80triệu đồng/tài sản, 10 triệu đồng cho ngời lái và ngời ngồi sau). Nh vậy là mức phí chỉ tăng lên rất ít (6.000 đồng) nhng mức trách nhiệm của công ty lại tăng lên rất lớn, hiện nay số xe đa vào lu hành ngày càng tăng, cơ sở hạ tầng còn thấp kém, tình hình tai nạn giao thông ngày càng gia tăng do đó rủi ro thuộc trách nhiệm của công ty sẽ rất lớn.
Nghị định ra đời ban đầu đã mang lại cho công ty số lợng xe tham gia bảo hiểm rất lớn nhng nếu tình hình tai nạn vẫn gia tăng thì hậu quả của việc nghị định ra đời cũng raats phức tạp. Mặt khác nếu khâu bồi thờng làm không tốt thì uy tín của công ty sẽ bị sụt giảm một cách đáng kể.
Do đó để thực hiện tốt hơn nữa khâu giám định bồi thờng trong nghiệp vụ, em xin đóng góp một số ý kiến nh sau:
- Tăng cờng chi phí cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất để giảm tối đa số vụ tai nạn giao thông đờng bộ. Bởi lẽ trong giai đoạn vừa qua tai nạn tăng lên rất lớn, tỷ lệ bồi thờng là khá cao. Hiện nay chủ xe cơ giới tham gia giao thông với phí rất thấp, nhng mức bồi thờng của nhà bảo hiểm khá cao, nhà bảo hiểm bán chung bảo hiểm tai nạn ngời ngồi và ngời lái với BHTNDS nên nếu tai nạn xảy ra thì tổn thất cho công ty sẽ rất lớn. Khi nghị định 15CP có hiệu lực, số ngời mua bảo hiểm TNDS tăng lên rất lớn, nhìn về bề nổi có vẻ nh hiệu lực của nghị định là rất tốt, ngời tham gia bảo hiểm đã rất có ý thức trong việc thực hiện nghĩa vụ. Tuy nhiên đằng sau đó là cả một vấn đề: Ngời tham gia bảo hiểm đa số là tham gia để CSGT không hỏi đến, thực sự ngời tham gia không nghĩ đến nhận tiền bồi thờng, bởi lẽ họ nghi ngại nhiều điều nh là khi tai nạn xảy ra chờ cơ quan giám định đến rất mất thời gian, thủ tục làm hồ sơ bồi thờng rắc rối, phức tạp, thời gian đòi đợc tiền bồi thờng lâu, chi phí để đòi đợc có khi lớn hơn số tiền bồi thờng đó. Vì vậy để cạnh tranh đợc với các công ty bảo hiểm khác, lôi kéo và giữ khách hàng tái tục hợp đồng, làm cho khách hàng thấy tin cậy vào công ty, thấy đợc tham gia bảo hiểm là trách nhiệm, quyền lợi và nghĩa vụ họ sẽ thực hiện bảo hiểm bắt buộc một cách tự giác và khi đó hiệu lực của Nghị định không vô hiệu hóa sớm nh một số quy định trớc đây của Nhà Nớc. Công ty phải thực hiện tốt khâu bồi thờng cho khách hàng, giảm thủ tục hồ sơ rờm rà.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên của công ty về bộ phận giám định bồi thờng cần phải đợc tuyển chọn và tiến hành sàng lọc kỹ hơn. Tuyển chọn những ngời hiểu biết về kỹ thuật, nắm vững giá cả thị trờng. Ngoài ra nhân viên giám định
phải là ngời có phẩm chất đạo đức tốt, có lập trờng, t tởng vững vàng, có tính quyết đoán, biết phát hiện và hạn chế trục lợi bảo hiểm.
- Khi giám định bồi thờng cán bộ giám định phải chuẩn bị trớc đầy đủ hồ sơ, tài liệu, dụng cụ máy móc, trang thiết bị cần thiết khi đợc báo có tai nạn thuộc trách nhiệm của công ty là phải kịp thời có mặt. Làm tốt khâu này sẽ tạo đợc những hình ảnh tốt đẹp về công ty. Cán bộ giám định hớng dẫn cho ngời thứ ba làm những thủ tục cần thiết với thái độ nhẹ nhàng, thân thiện.
- Trong quá trình giám định phải có sự phối hợp chặt chẽ với cơ quan an ninh, giám định nhanh chóng ngay sau khi tai nạn xảy ra để tránh cho khách hàng những rắc rối không đáng có cũng nh không có cơ hội trục lợi bảo hiểm.
- Công ty nên phối hợp với khách hàng giải quyết mâu thuẫn với ngời thứ ba. Khi đợc thông báo có tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm của công ty cán bộ nhân viên cảu công ty cần có mặt kịp thời để giải quyết mâu thuẫn, làm tốt điều này sẽ nâng cao uy tín cho công ty từ đó khách hàng sẽ tái tục hợp đồng một cách tự nguyện vì họ sẽ thấy đợc tham gia bảo hiểm là có lợi cho tất cả các bên.
- Nếu khi tai nạn không thuộc những phạm vi bảo hiểm của công ty, cán bộ nhân viên của công ty không nên có thái độ hờ hững, không có trách nhiệm. Điều này sẽ ảnh hởng rất lớn đến uy tín của công ty, bởi lẽ khách hàng luôn luôn có tính nghi ngờ, nhiều khi chính họ kí hợp đồng mua bảo hiểm nhng lại không hiểu hết các chi tiết, nhất là bảo hiểm TNDS. Hợp đồng chỉ là một tờ giấy chứng nhận ghi thông tin rất ít. Vì vậy cán bộ của công ty phải tìm cách thăm hỏi ngời bị nạn và giải thích cho gia đình khách hàng về phạm vi đợc bảo hiểm hay không đợc bảo hiểm. Đồng thời công ty cũng nên linh hoạt xem xét xem có thể hỗ trợ một phần kinh phí cho khách hàng của mình nhằm khắc phục hậu quả tai nạn, nhằm nâng cao tính nhân đạo, uy tín và hình ảnh của công ty cho khách hàng.
- Công ty nên in quy tắc bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba để phát cho ngời tham gia khi kí kết hợp đồng bảo hiểm, bởi nh thực tế khách hàng cha hiểu gì về nghiệp vụ, nhiều ngời còn có
quan niệm mua bảo hiểm xong là có thể đâm va thoải mái, trong mọi trờng hợp đều có thể đợc công ty bồi thờng.
- Công ty có các chi nhánh và văn phòng khắp cả nớc, nên theo em trong khâu bồi thờng, công ty cũng nên phân cấp cho các văn phòng, chi nhánh đợc bồi thờng. Bởi lẽ khách hàng mua bảo hiểm một nơi khi tai nạn xảy ra lại làm thủ tục nhận tiền bồi thờngmột nơi khác, điều này tạo ra tâm lí e ngại và lo sợ cho khách hàng.
- Về giấy chứng nhận bảo hiểm: thực tế trong thời gian qua theo em công ty còn có thiếu sót đó là địa chỉ và số điện thoại liên hệ của công ty. Thiết nghĩ đây là những tiêu chí quan trọng để lấy niềm tin của khách hàng thì tại sao không in sẵn số điện thoại và địa chỉ của công ty lên tờ giấy chứng nhận bảo hiểm. Theo quan niệm của cán bộ công ty_đấy không phải là thiếu sót mà là chủ ý của công ty, để khi các phòng ban chi nhánh giao dịch bảo hiểm với khách hàng thì ghi thêm địa chỉ và số điện thoại vào. Nhng theo em điều này không khả thi vì nhiều khi cán bộ bảo hiểm sẽ không nhớ đến việc này. Và khi đó nếu tai nạn xảy ra thì ngời tham gia không thể liên lạc đ- ợc. Số điện thoại và địa chỉ phải đợc in ngay ở đầu nơi in tên công ty bảo hiểm, bởi lẽ một công ty có t cách pháp nhân là công ty có trụ sở chính, số điện thoại để giao dịch,làm nh vậy mới tạo đợc uy tín và xây dựng niềm tin của khách hàng.
4.Về công tác phòng chống gian lận bảo hiểm
- Kiến nghị đối với Nhà nớc
Trớc tiên phải đề cập đến định hớng khắc phục mang tính chất vĩ mô với sự điều tiết của Nhà nớc đó là phải làm lành mạnh hóa thị trờng bảo hiểm Việt Nam. Hiện nay hệ thống pháp luật về bảo hiểm đã có những bớc tiến quan trọng (luật kinh doanh bảo hiểm 2000) nhng cha tạo đợc môi trờng pháp lí toàn diện đầy đủ. Vì vậy để làm lành mạnh thị trờng Nhà nớc phải đa ra hành lang pháp lí hoàn chỉnh hơn trong việc nâng cao vai trò quản lí của Nhà nớc về hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Luật bảo hiểm ra đời nhng cha đề cập đến trục lợi bảo hiểm, xử lí hành vi trục lợi bảo hiểm. Đối tợng trục lợi bảo hiểm là loại tội phạm rất tinh vi nhng Nhà nớc và xã hội cha nhìn nhận đó là một loại tội phạm. Vì vậy Nhà nớc nên có văn bản quy định tội danh này và phải quy định số tiền trục lợi bao nhiêu thì mức xử phạt nh thế nào về hành chính và xử phạt tù.
Bộ công an là cơ quan có hoạt động gắn bó mật thiết với cơ quan bảo hiểm nhất, do đó bộ công an phải là ngời tiên phong trong việc chống trục lợi bảo hiểm.
Phơng tiện truyền thông, truyền hình, báo chí, mạng máy tính là phơng tiện rất hữu hiệu để thông tin và phản ảnh bộc lộ những tên trục lợi bảo hiểm làm lợi riêng cho bản thân.
- Kiến nghị với PJICO
Công ty cần tiếp tục mở rộng tăng cờng quan hệ không chỉ với những phòng, chi nhánh của công ty mà phải quan hệ với các công ty bảo hiểm khác, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các cơ quan công an, y tế để phối hợp tìm ra thủ phạm trục lợ bảo hiểm.
Thờng xuyên đôn đốc, nhắc nhở, hớng dẫn phòng giám định bồi thờng tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ, nắm vững các hình thức trục lợi bảo hiểm, xử lí nghiêm minh và thẳng tay sa thải cán bộ tiếp tay cho hành vi gian lận bảo hiểm.
Công ty phải quản lí chặt chẽ ấn chỉ, lập hồ sơ theo dõi việc xuất dùng ấn chỉ. ấn chỉ dùng không hết phải nhập lại và ghi đầy đủ. Mỗi phòng phải có một cán bộ quản lí ấn chỉ, số lợng ấn chỉ giao cho đại lí phải hợp lí, đầy đủ. Tuân thủ quy định quyết toán và thanh toán ấn chỉ trong ngày. Khi nhận ấn chỉ từ đại lí phải xem xét thời gian quyết toán và thời gian cấp để chống hiện tợng ghi lùi ngày để trục lợi.