Pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng biện pháp thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT NGÔ THỊ THANH THUẬN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TIỀN VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 838 01 07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ, năm 2020 Cơng trình hồn thành Đại học Luật – Đại học Huế Nguời hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Tuyến Ph¶n biƯn 1: : Ph¶n biƯn 2: Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trường Đại học Luật ngày tháng năm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 6 Những đóng góp luận văn 7 Kết cấu luận văn Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TIỀN VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẰNG BIỆN PHÁP THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY 1.1 Khái quát bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng tài sản hình thành từ vốn vay 1.1.1.1 Khái niệm tài sản hình thành từ vốn vay 1.1.1.2 Đặc trưng tài sản hình thành từ vốn vay 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 10 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay10 1.1.2.2 Vai trị bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 11 1.2 Khái quát pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 12 1.2.1 Nguyên tắc pháp luật bảo đảm tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 12 1.2.2 Nội dung điều chỉnh pháp luật bảo đảm tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 13 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 13 Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TIỀN VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẰNG BIỆN PHÁP THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN Ở VIỆT NAM 14 2.1 Thực trạng pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Việt Nam 14 2.1.1 Thực trạng quy định chủ thể đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay 14 2.1.1.1 Thực trạng quy định chủ thể chấp tài sản hình thành từ vốn vay 14 2.1.1.2 Thực trạng quy định đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay14 2.1.2 Thực trạng quy định ký kết thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng 15 2.1.2.1 Thực trạng quy định ký kết hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng 15 2.1.2.2 Thực trạng quy định thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng 16 2.1.3 Thực trạng quy định hiệu lực mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay với hợp đồng tín dụng ngân hàng 16 2.1.3.1 Thực trạng quy định hiệu lực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay 16 2.1.3.2 Thực trạng quy định mối quan hệ hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay với hợp đồng tín dụng ngân hàng 16 2.2 Thực tiễn thực pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 17 2.2.1 Những kết đạt 17 2.2.2 Các hạn chế, bất cập, khó khăn vướng mắc trình thực bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 17 Chương ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TIỀN VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẰNG BIỆN PHÁP THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY Ở VIỆT NAM 19 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Việt Nam 19 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Việt Nam 19 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật chủ thể đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay 19 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật ký kết hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng 20 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện pháp luật thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng 21 KẾT LUẬN 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Sự phát triển kinh tế thị trường với trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam việc gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) tham gia ký kết Hiệp định thương mại đa phương hệ (FTA) làm gia tăng nhu cầu vay vốn từ hệ thống ngân hàng nhằm đầu tư, mở rộng, phát triển hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế Việt Nam nay, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 95% tổng số doanh nghiệp nước, với đặc điểm chung có nguồn lực thấp, mức vốn điều lệ thấp nên việc doanh nghiệp phải vay vốn ngân hàng xu hướng tất yếu Cùng với đó, nhu cầu vay vốn ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng tổ chức, cá nhân ngày gia tăng Thực tế cho thấy hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng tổ chức, cá nhân có xu hướng ngày đa dạng hình thức, mở rộng quy mơ, đồng hành với tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro tín dụng cho ngân hàng Để quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng, hầu hết ngân hàng chủ động áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro, có biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm cho nghĩa vụ hồn trả tiền vay theo hợp đồng tín dụng Thực tế cho thấy, chấp tài sản xem công cụ pháp lý hiệu để tổ chức tín dụng hạn chế rủi ro phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng Các tài sản dùng để chấp bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay ngày đa dạng, có tài sản hình thành từ vốn vay Bảo đảm tiền vay chấp tài sản hình thành từ vốn vay việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay tổ chức tín dụng Biện pháp thường áp dụng trường hợp chủ thể vay vốn khơng có tài sản khác để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ, ngồi tài sản hình thành từ vốn vay Trước đây, vấn đề quy định Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Nghị định số 85/2002/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Hiện nay, hai Nghị định bị bãi bỏ Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm (có hiệu lực từ ngày 27/01/2007) Theo quy định Nghị định số 11/2012/NÐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, tài sản hình thành từ vốn vay loại tài sản hình thành tương lai, việc bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay thực chất hình thức bảo đảm nghĩa vụ dân tài sản hình thành tương lai, ghi nhận Bộ luật dân 2015 Dù có quy định chấp tài sản hình thành tương lai quy định pháp luật Việt Nam vấn đề chưa rõ ràng thống Cùng với đó, vấn đề chấp tài sản hình thành từ vốn vay chưa quy định cụ thể Hơn nữa, thực tế cho thấy việc áp dụng pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền chưa có thống nhất, đồng bộ, dẫn đến khó khăn, vướng mắc, bất cập q trình giao kết thực hợp đồng tín dụng ngân hàng có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Chính vậy, việc nghiên cứu bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay cấp thiết, sở bất cập pháp luật Việt Nam chấp tài sản hình thành từ vốn vay hoạt động cho vay ngân hàng; đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật chấp tài sản tài sản hình thành từ vốn vay hoạt động cho vay ngân hàng Với lý trên, tác giả luận văn định lựa chọn vấn đề: “Pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay” để làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Trong thời gian qua, có nhiều cơng trình nghiên cứu, viết có liên quan đến quy định pháp luật biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay nói chung biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay nói riêng Các nghiên cứu cơng bố dạng giáo trình, sách tham khảo, chuyên khảo sở đào tạo có uy tín như: Đại học quốc gia, Đại học Luật Hà Nội, Học viện ngân hàng, Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh Ở mức độ khái qt, kể đến số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau đây: - Đỗ Văn Đại (2017), Luật nghĩa vụ bảo đảm thực nghĩa vụ Việt Nam: Bản án bình luận án, Nxb Chính trị quốc gia – Sự thật, Hà Nội Trên sở tuyển chọn trích dẫn án, định Tịa án cấp, tác giả nghiên cứu, bình luận vấn đề pháp lý pháp luật hành thực tiễn thực pháp luật biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ nói chung biện pháp chấp tài sản nói riêng Ngồi cơng trình nghiên cứu đây, có số luận án, luận văn nghiên cứu liên quan đến chủ đề như: - Vũ Thị Hồng Yến (2013), Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành, Luận án Tiến sĩ Luật học, Đại học Luật Hà Nội Luận án nghiên cứu làm rõ chất pháp lý biện pháp chấp tài sản; xây dựng khái niệm khoa học tài sản chấp xử lý tài sản chấp; phát đặc điểm riêng biệt tài sản chấp xử lý tài sản chấp đồng thời đưa kiến nghị hoàn thiện pháp luật tài sản chấp xử lý tài sản chấp - Đào Ngọc Sơn (2018), Thế chấp tài sản theo quy định Bộ luật Dân năm 2015, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Hà Nội Luận văn trình bày vấn đề lý luận biện pháp chấp tài sản; phân tích thực trạng quy định pháp luật dân hành biện pháp chấp tài sản, từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật vấn đề - Phạm Đức Huy (2019), Thế chấp tài sản hình thành tương lai theo quy định pháp luật Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Hà Nội Luận văn trình bày vấn đề lí luận chấp tài sản hình thành tương lai Phân tích thực trạng pháp luật Việt Nam hành từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện pháp luật vấn đề - Lê Thị Thanh Thủy (2008), Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật Đại học quốc gia Hà Nội Luận văn nghiên cứu tình hình thực bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay tổ chức tín dụng Việt Nam, đánh giá nhu cầu, vướng mắc liên quan đến bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, mâu thuẫn quy định pháp luật hoạt động thực tiễn Đề xuất quan điểm, phương hướng số giải pháp cụ thể nhằm thực hiệu bảo đảm tiền vay Ngồi cơng trình tiêu biểu kể trên, cịn có số báo, tạp chí mang tính nghiên cứu, trao đổi chuyên gia pháp lý đăng tạp chí chuyên ngành như: - TS Nguyễn Văn Tuyến, Đặc điểm pháp lý mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản với hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Tạp chí ngân hàng số 17/2010 Tác giả đề cập đến mối quan hệ pháp lý hợp đồng chấp tài sản hợp đồng tín dụng - PGS.TS Nguyễn Ngọc Điện, Hoàn thiện quy định quản lý xử lý tài sản chấp, Tạp chí nghiên cứu lập pháp số 23/2014 Tác giả phân tích, đánh giá đưa kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật quản lý xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật hành Từ kết khảo sát cơng trình nghiên cứu nêu trên, thấy có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến khía cạnh pháp lý biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay nói chung biện pháp bảo đảm tiền vay chấp tài sản hình thành từ vốn vay nói riêng chưa có cơng trình khoa học cấp độ luận văn thạc sĩ luật học nghiên cứu chuyên sâu khung pháp lý việc bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay, dựa quy định Bộ luật dân 2015 văn pháp luật ban hành chấp tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay bối cảnh kinh tế Việt Nam có nhiều thay đổi trước tác động sâu sắc chiến thương mại Mỹ - Trung dịch bệnh Covid-19 diễn phạm vi toàn cầu Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn, đáp ứng yêu cầu tính đề tài luận văn theo quy định hành, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng chấp tài sản hình thành từ vốn vay tổ chức tín dụng Việt Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích việc nghiên cứu đề tài nhằm hạn chế, bất cập pháp luật chấp tài sản hình thành từ vốn vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, từ đề xuất số giải pháp hồn thiện pháp luật chấp tài sản hình thành từ vốn vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam 1.2 Khái quát pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 1.2.1 Nguyên tắc pháp luật bảo đảm tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Việc điều chỉnh pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay thực dựa nguyên tắc sau đây: Thứ nhất, giao dịch bảo đảm tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay giao dịch dân sự, liên quan trực tiếp đến an toàn hiệu hệ thống ngân hàng kinh tế Dựa tinh thần đó, Nhà nước cần thiết kế quy định pháp luật cho giao dịch bảo đảm tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay đảm bảo nguyên tắc pháp luật dân nói chung pháp luật chuyên ngành nói riêng Hướng đến tạo chế pháp lý hữu hiệu để công nhận, tôn trọng, bảo vệ bảo đảm quyền dân cá nhân, pháp nhân Thứ hai, việc quy định giao dịch bảo đảm tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay có liên quan đến lợi ích nhiều chủ thể khác nhau, có lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng (bên vay đồng thời bên chấp) Vì thế, thiết kế quy định, pháp luật cần ý đến việc bảo đảm cân hay hài hịa lợi ích ngân hàng với khách hàng vay (đồng thời bên chấp) Thứ ba, việc quy định giao dịch bảo đảm tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay nhằm mang lại lợi ích đáng kể cho khách hàng vay trường hợp khách hàng vay khơng có tài sản bảo đảm thuộc sở hữu Do đó, Nhà nước cần có quy định bảo đảm quyền ưu tiên tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ đến hạn Thứ tư, pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay phải phù hợp với thông lệ quốc tế đáp ứng yêu cầu trình hội nhập quốc tế cam kết Việt Nam với tổ chức quốc tế, cam kết quốc tế Việt Nam 12 Thứ năm, chất, việc bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng chủ yếu liên quan đến quyền lợi tư bên (tổ chức tín dụng khách hàng họ) nên Nhà nước nên giới hạn can thiệp mức độ đủ để bảo vệ trật tự công lợi ích cơng, khơng nên can thiệp q sâu vào trình giao dịch bên mà bên quyền tự định đoạt tự chịu trách nhiệm hậu xảy trình giao dịch chấp tài sản hình thành từ vốn vay 1.2.2 Nội dung điều chỉnh pháp luật bảo đảm tiền vay biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Từ nguyên tắc điều chỉnh nêu trên, tác giả luận văn cho nội dung điều chỉnh pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau đây: - Quy định chủ thể đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay - Quy định ký kết thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay - Quy định hiệu lực mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay với hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Thứ nhất, yếu tố trị, kinh tế, xã hội Thứ hai, yếu tố hợp tác hội nhập quốc tế Thứ ba, yếu tố trình độ lập pháp, lập quy 13 Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TIỀN VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẰNG BIỆN PHÁP THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN Ở VIỆT NAM 2.1 Thực trạng pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Việt Nam Trong nhiều năm qua, Nhà nước ta ban hành nhiều văn quy phạm pháp luật cấp độ hiệu lực khác nhằm thiết lập khung khổ pháp lý cho giao dịch bảo đảm nói chung giao dịch chấp tài sản hình thành từ vốn vay nói riêng Tuy nhiên, thực tế cho thấy văn pháp luật bộc lộ khiếm khuyết định, cần rà soát, nghiên cứu để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp 2.1.1 Thực trạng quy định chủ thể đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay 2.1.1.1 Thực trạng quy định chủ thể chấp tài sản hình thành từ vốn vay Trong quan hệ chấp tài sản hình thành từ vốn vay, tính rủi ro cao nên nhu cầu đảm bảo an toàn pháp lý cho chủ thể tham gia giao dịch (đặc biệt tổ chức tín dụng) trở nên quan trọng Vì vậy, việc bảo đảm tính pháp lý chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản hình thành từ vốn vay nhà làm luật trọng, ghi nhận BLDS 2015 văn hướng dẫn thi hành Theo quy định khoản Điều 317 BLDS 2015, quan hệ chấp tài sản hình từ vốn vay, có hai bên chủ thể bên chấp bên nhận chấp Bên chấp khách hàng vay vốn (có thể cá nhân tổ chức), bên nhận chấp tổ chức tín dụng (chủ yếu ngân hàng thương mại) Để tham gia vào quan hệ dân nói chung quan hệ chấp tài sản hình thành từ vốn vay nói riêng, pháp luật quy định cá nhân, tổ chức phải có lực chủ thể (bao gồm lực pháp luật lực hành vi) để tham gia vào quan hệ dân 2.1.1.2 Thực trạng quy định đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay Trong pháp luật thực định hành, nhà làm luật quy định đối tượng chung giao dịch bảo đảm đối tượng chấp mà chưa có quy định chi tiết đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay: 14 Thứ nhất, Điều 317 BLDS 2015 quy định đối tượng chấp phải thuộc quyền sở hữu bên chấp, đó, tài sản hình thành từ vốn vay quyền sở hữu bên chấp chưa công nhận thời điểm xác lập giao dịch Thứ hai, tài sản bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản Đối tượng chấp tài sản quy định Điều 295 Điều 318 BLDS 2015 khơng loại trừ loại tài sản Tuy nhiên, đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay chưa quy định cụ thể loại tài sản Thứ ba, Điều 318 BLDS 2015 quy định đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay tồn bất động sản, động sản có vật phụ vật phụ bất động sản, động sản thuộc tài sản chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Trường hợp chấp phần bất động sản, động sản có vật phụ vật phụ gắn với tài sản thuộc tài sản chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Thứ tư, nhà làm luật ghi nhận tài sản chấp hình thành từ vốn vay mô tả chung, phải xác định cụ thể Thứ năm, giá trị đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay lớn hơn, nhỏ giá trị nghĩa vụ bảo đảm Thứ sáu, theo quy định khoản Điều 296 BLDS 2015, tài sản dùng để làm vật bảo đảm cho việc thực nhiều nghĩa vụ dân sự, thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm, vật có giá trị tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác 2.1.2 Thực trạng quy định ký kết thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.1.2.1 Thực trạng quy định ký kết hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng Quy định ký kết hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng ghi nhận BLDS 2015 Chương Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Trên nguyên tắc, quy định bao gồm: quy định 15 trình tự, thủ tục ký kết hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay; quy định nội dung hình thức hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay 2.1.2.2 Thực trạng quy định thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng Khi thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay, bên thực quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật Trong đó, nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng pháp luật không quy định quyền cho bên nhận chấp (ngân hàng) mà phải quy định nghĩa vụ phải thực bên liên quan, có việc quy định nghĩa vụ bên chấp, bên nhận chấp bên thứ ba giữ tài sản chấp (nếu có) 2.1.3 Thực trạng quy định hiệu lực mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay với hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.1.3.1 Thực trạng quy định hiệu lực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay Hiện nay, vấn đề hiệu lực hợp đồng chấp nói chung hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay nói riêng ghi nhận Điều 319 BLDS 2015, theo đó, hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác Hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba kể từ thời điểm đăng ký 2.1.3.2 Thực trạng quy định mối quan hệ hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay với hợp đồng tín dụng ngân hàng Hiện nay, giới luật học có quan điểm khác mối quan hệ hợp đồng chấp tài sản nói chung hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay nói riêng với hợp đồng tín dụng ngân hàng Một số học giả cho mối quan hệ hai hợp đồng mối quan hệ hợp đồng hợp đồng phụ Ngược lại, số học giả khác lại cho mối quan hệ hai hợp đồng khơng hồn tồn mối quan hệ hợp đồng hợp đồng phụ Theo quy định Điều 15 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, nhà làm luật thể rõ quan điểm không coi mối quan 16 hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay mối quan hệ hợp đồng hợp đồng phụ Tác giả luận văn đồng tình với quan điểm 2.2 Thực tiễn thực pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay 2.2.1 Những kết đạt Tổng tài sản 26 ngân hàng tập hợp tính đến cuối năm 2019 8.730 nghìn tỷ đồng, tăng 13,22% so với cuối năm 2018 Trong đó, cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng lớn với 5.826 nghìn tỷ đồng, tương đương 66,7% tổng tài sản tăng 14,13% so với cuối năm 2018 Có thể nhận thấy, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng đạt kết nêu đem lại nhiều lợi nhuận cho tổ chức tín dụng, phần nhờ việc hạn chế rủi ro tín dụng thông qua việc áp dụng chế bảo đảm tiền vay nói chung bảo đảm chấp tài sản hình thành từ vốn vay nói riêng Biện pháp bảo đảm thực tế chứng minh công cụ pháp lý hiệu nhằm hạn chế rủi ro phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng ưu tiên áp dụng thực khoản cho vay tiêu dùng Thống kê VietnamFinance 22 ngân hàng thương mại Việt Nam cho thấy, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) ngân hàng có tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm so với dư nợ cho vay cao nhất, lên tới 3,12 lần, hay nói cách khác, giá trị tài sản bảo đảm gấp 3,12 lần dư nợ cho vay Hai vị trí thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 3,01 lần Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) 2,92 lần Bên cạnh đó, theo Ngân hàng nhà nước, việc triển khai Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng đạt số kết tích cực Đến 30/6/2018, VAMC thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý thu hồi nợ 2.2.2 Các hạn chế, bất cập, khó khăn vướng mắc trình thực bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Hiện nay, văn quy phạm pháp luật luật (Bộ luật Dân 2015, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Nhà 2014, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01/9/2017 đăng ký giao dịch bảo đảm, Nghị 17 số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng) đặt tảng pháp lý cần thiết cho việc thực thi bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay phát sinh nhiều vướng mắc dẫn đến việc thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay hợp đồng tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng đến quyền lợi ích hợp pháp bên Cụ thể sau: Thứ nhất, khó khăn, vướng mắc việc định giá tài sản chấp hình thành từ vốn vay Thứ hai, khó khăn, vướng mắc xác minh tình trạng pháp lý tài sản hình thành từ vốn vay Thứ ba, khó khăn, vướng mắc việc công chứng, chứng thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay Thứ tư, khó khăn, vướng mắc việc đăng ký tài sản bảo đảm chấp tài sản hình thành từ vốn vay Thứ năm, khó khăn, vướng mắc trình thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay việc quản lý, bảo quản tài sản Thứ sáu, khó khăn, vướng mắc việc thực quyền thu giữ tài sản chấp hình thành từ vốn vay TCTD, VAMC theo Nghị số 42/2017/QH14 18 Chương ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TIỀN VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẰNG BIỆN PHÁP THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY Ở VIỆT NAM 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Việt Nam Thứ nhất, cần hồn thiện pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho chủ thể tham gia giao dịch Cần chỉnh sửa kịp thời bất cập văn hành Thứ hai, xây dựng pháp luật phải xem quyền xử lý tài sản chấp hình thành từ vốn vay quyền đương nhiên bên nhận chấp tổ chức tín dụng Thứ ba, cần có văn hướng dẫn cụ thể, chi tiết đồng việc triển khai thực Nghị 42 Thứ tư, cần có chế mạnh mẽ từ phía Nhà nước để bảo vệ quyền TCTD khách hàng có tài sản hình thành từ vốn vay khơng có thiện chí trả nợ theo hợp đồng tín dụng ngân hàng 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Việt Nam 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật chủ thể đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay Thứ nhất, chủ thể chấp tài sản hình thành từ vốn vay, nhà làm luật cần hướng dẫn chế pháp lý cụ thể trường hợp cá nhân, tổ chức pháp nhân, tổ chức pháp nhân tham gia quan hệ chấp tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng Thứ hai, đối tượng chấp tài sản hình thành từ vốn vay, nhà làm luật tập trung vào vấn đề cụ thể sau đây: - Đưa định nghĩa cụ thể tài sản hình thành từ vốn vay, với tư cách loại tài sản hệ thống pháp luật dân 19 - Hoàn thiện quy định pháp luật định giá tài sản hình thành từ vốn vay, bất động sản Cần thống sở xác định giá bất động sản theo hướng hình thành định, không để xác định cách “tràn lan” Vì vậy, xác định giá cho bất động sản nên theo “khung giá Nhà nước quy định” làm tiêu chí sau xét tiêu chí khác - Cần quy định cụ thể vấn đề chuyển giao giấy tờ chứng minh tình trạng pháp lý tài sản hình thành từ vốn vay từ bên chấp sang cho bên nhận chấp, bao gồm chuyển giao giấy tờ cụ thể nào, thủ tục chuyển giao chứng minh tình trạng pháp lý tài sản hình thành từ vốn vay thực Đồng thời, quy định trách nhiệm pháp lý cho bên tham gia giao dịch trường hợp họ không tuân thủ quy định liên quan đến vấn đề 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật ký kết hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng Thứ nhất, trường hợp chấp tài sản hình thành từ vốn vay bắt buộc cơng chứng, chứng thực cần có quy định cụ thể hồ sơ cơng chứng, trình tự thủ tục công chứng Thứ hai, nay, quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm thể văn pháp luật khác thuộc ngành luật khác nhau, việc xuất Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống cần thiết Theo đó, Luật đăng ký giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng hình thức thủ tục đăng ký chấp tài sản hình thành tương lai nói chung chấp tài sản hình thành từ vốn vay nói riêng, cụ thể: Rút ngắn thời hạn đăng ký giao dịch, tài sản quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm; Đơn giản hoá hồ sơ đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, ví dụ số trường hợp đơn yêu cầu đăng ký cần có chữ ký, dấu (nếu có) bên tham gia giao dịch bảo đảm; Minh bạch hoá thủ tục, quy định rõ giấy tờ, tài liệu thực đăng ký, xác định rõ trách nhiệm cán đăng ký, trường hợp từ chối đăng ký; Thống quy trình, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm với đăng ký hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay động sản tàu bay, tàu biển Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản 20 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện pháp luật thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng Thứ nhất, cần quy định chế pháp lý cụ thể cho phép ngân hàng nhận chấp có điều kiện nhận dạng, theo dõi giám sát việc sử dụng, bảo quản tài sản chấp thời gian có hiệu lực biện pháp chấp Thứ hai, quyền thu giữ tài sản bảo đảm TCTD theo quy định Nghị 42 cần thừa nhận quyền thu giữ tài sản chấp hình thành từ vốn vay TCTD trường hợp bên chấp vi phạm nghĩa vụ cam kết bên thỏa thuận điều khoản thu giữ tài sản chấp hình thành từ vốn vay có thỏa thuận mà sử dụng thuật ngữ chung chung TCTD quyền phát mãi, quyền định đoạt tài sản chấp hình thành từ vốn vay Đồng thời cần hạn chế quyền thu giữ TCTD số trường hợp định 21 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay nhận thấy vai trị lớn biện pháp hoạt động cho vay TCTD đời sống xã hội Pháp luật hành có quy định bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Các văn pháp luật liên tục sửa đổi, bổ sung năm qua Thơng tư 26/2015/TT-NHNN hướng dẫn trình tự, thủ tục chấp giải chấp tài sản dự án đầu tư xây dựng nhà ở, nhà hình thành tương lai, Thơng tư 07/2019/TT-BTP hướng dẫn đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, bật Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 15/8/2017, thực 05 năm kể từ ngày có hiệu lực khung pháp lý thực hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay tồn số hạn chế Đồng thời trước đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường, pháp luật Việt Nam bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay bộc lộ nhiều bất cập cần nhanh chóng khắc phục Sự thiếu thống nhất, thiếu tính rõ ràng quy định, cứng nhắc chế triển khai mang nặng thủ tục hành dẫn đến việc bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay gặp nhiều khó khăn dẫn đến tình trạng nợ q hạn, nợ khó địi, nợ xấu tăng cao Do đó, hồn thiện quy định pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay đòi hỏi tất yếu cấp thiết Xây dựng khung pháp lý hữu hiệu vấn đề có ý nghĩa quan trọng đảm bảo an toàn hoạt động cho vay TCTD, bảo vệ quyền lợi bên vay bên bảo đảm, nâng cao ý thức bên chủ thể việc tơn trọng quyền lợi ích hợp pháp 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Văn pháp luật Quốc hội nước CHXHCNVN (2010), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCNVN (2015), Bộ luật Dân Quốc hội nước CHXHCNVN (2014), Luật nhà Quốc hội nước CHXHCNVN (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCNVN (2017), Nghị thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng số: 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 Chính phủ (2006), Nghị định giao dịch bảo đảm số: 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ (2006), Nghị định số: 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số: 163/2006/NĐ-CP Chính phủ (2017), Nghị định đăng ký biện pháp bảo đảm số: 102/2017/NĐ-CP ngày 01/9/2017 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước, phòng giao dịch số: 21/2013/TT-NHNN ngày 09/9/2013 10 Bộ Tài nguyên Môi trường, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư liên tịch hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm số: 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 11 Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư hướng dẫn trình tự, thủ tục chấp giải chấp tài sản dự án đầu tư xây dựng nhà ở, nhà hình thành tương lai số: 26/2015/TT-NHNN ngày 09/12/2015 12 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 13 Bộ Tư pháp (2019), Thông tư hướng dẫn đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất số: 07/2019/TT-BTP ngày 25/11/2019 II Các tài liệu tham khảo Tài liệu tham khảo Tiếng Việt 14 Nghị việc chiến lược xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam đến năm 2010, định hướng đến năm 2020 số 48-NQ/TW ngày 24/05/2005 15 Nghị Hội nghị lần thứ năm Ban chấp hành trung ương khóa XII hồn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa 16 Trường Đại học Luật Hà Nội (2015), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 17 Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh (2016), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nxb Hồng Đức, Hà Nội 18 Trần Thúc Linh (1964), Danh từ pháp luật lược giải, Nhà sách Khai Trí 19 Đào Duy Anh (2000), Từ điển Hán – Việt, Nhà xuất Khoa học Xã hội 20 Lê Thị Thanh Thủy (2008), Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật Đại học quốc gia Hà Nội 21 Nguyễn Văn Tuyến (2010), Đặc điểm pháp lý mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản với hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Tạp chí ngân hàng, số 17 22 Nguyễn Viết Lợi (2018), Thị trường tiền tệ, tín dụng – Triển vọng thách thức, Tạp chí ngân hàng , số 05 23 Đỗ Văn Đại (2020), Bình luận khoa học điểm Bộ luật dân năm 2015, Nxb Hồng Đức – Hội Luật gia Việt Nam Tài liệu tham khảo Website, thông tin điện tử 24 Nguyễn Thị Hồng Hương – Vụ Pháp chế NHNN (2016), Tổng quan pháp luật quyền xử lý tài sản bảo đảm TCTD, https://thoibaonganhang.vn/tong-quan-phap-luat-ve-quyen-xu-ly-tai-san-baodam-cua-tctd-56972.html, 08/12/2016 25 Hà Linh, Bài học nhận chấp tài sản hình thành từ vốn vay (2017), truy cập https://tinnhanhchungkhoan.vn/bai-hoc-nhan-the-chap-tai-san-hinhthanh-tu-von-vay-post152177.html, 20/01/2017 26 Ban Đầu tư Mua bán nợ thị trường (2018), truy cập https://sbvamc.vn/index.php?f=news&do=detail&id=1234, 02/9/2018 27 Thơng cáo báo chí Kết thức Tổng điều tra Kinh tế năm 2017 (2018),https://www.gso.gov.vn/Default.aspx?tabid=382&idmid=&ItemID=1894 5, 19/09/2018 28 Nhuệ Mẫn (2019), Xử lý nợ xấu theo Nghị 42: Kết tốt nếu, truy cập https://tinnhanhchungkhoan.vn/xu-ly-no-xau-theo-nghiquyet-42-ket-qua-co-the-tot-hon-neu-post214715.html, 24/06/2019 29 Nguyễn Văn Điền (2019), Một số vấn đề hợp đồng chấp tài sản đảm bảo thực nghĩa vụ, truy cập https://stp.binhduong.gov.vn/bo-tro-tuphap/Lists/GiaoDichBaoDam/DispForm.aspx?ID=19, 06/12/2019 30 Minh Tâm, Tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại thời suy thoái Covid-19 (2020), https://vietnamfinance.vn/soi-tai-san-bao-dam-cuacac-ngan-hang-thuong-mai-thoi-suy-thoai-do-covid-1920180504224237330.htm, 15/04/2020 31 Báo cáo tài 2020 hợp (tóm tắt) 26 ngân hàng thương mại cổ phần (2020), truy cập https://tinnhanhchungkhoan.vn/bcpt/bctc-2020-hopnhat-tom-tat-cua-26-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-3882.html, 25/5/2020 32 Hà Anh (2020), Nợ xấu ngân hàng giảm thực chất?, truy cập https://sbvamc.vn/bai-viet/no-xau-ngan-hang-a-giam-thuc-chat-5526, 19/08/2020 PHỤ LỤC Biểu đồ tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm so với dư nợ cho vay tỷ lệ giá trị bất động sản tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại Việt Nam cuối năm 2019 ... luận pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay Chương 2: Thực trạng pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền. .. thuyết bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay; quy định pháp luật thực tiễn thực quy định bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền. .. theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành từ vốn vay1 0 1.1.2.2 Vai trò bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp chấp tài sản hình thành