Tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện phổ yên thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN KHƢƠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN, THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Thái Quốc Thái Nguyên, năm 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Việt Nam Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày 25 tháng năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Khƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực đề tài “Tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên, Thái Nguyên”, nhận hướng dẫn giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể; xin chân trọng lòng biết ơn sâu sắc Ban giám hiệu nhà trường, phòng quản lý sau đại học, thày cô giáo khoa sau đại học tất thày cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh – Đại học Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi trình học tập thực đề tài Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phạm Thái Quốc người hướng dẫn, bảo tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Huyện ủy, UBND huyện, Phòng Thống kê huyện Phổ Yên đặc biệt tập thể ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu thực đề tài Cuối xin chân thành cảm ơn quan, gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ hoàn thành luận văn Thái Nguyên, ngày 25 tháng năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Khƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu tình hình nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu………………………………… Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Căn vào thời gian sử dụng vốn 1.1.2.2 Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay 1.1.2.3 Căn vào hình thức cho vay 1.1.2.4 Căn vào mức độ rủi ro 1.2 Vai trị Tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh nông thôn 10 1.3 Các nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 20 1.3.1 Các nguyên tắc cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 20 1.3.2 Các điều kiện cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 20 1.4 Quy trình cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại 21 1.5 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 25 1.5.1 Quan niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh: 25 1.5.2 Vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 27 1.5.3 Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 28 1.5.3.1 Khái niệm, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 28 1.5.3.2 Quản lý rủi ro tín dụng 29 1.5.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 32 1.5.4.1 Chỉ tiêu định tính: 32 1.5.3.2 Các tiêu định lượng 33 1.5.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 36 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.5.5.1 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng 36 1.5.5.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 38 1.5.5.3 Nhóm nhân tố môi trường 39 1.5.5.4 Nhóm nhân tố mơi trường pháp lý 40 1.6 Kinh tế hộ sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường 40 1.6.1.Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh 40 1.6.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất kinh doanh 41 1.6.3 Vai trò kinh tế hộ kinh tế thị trường 43 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 45 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu đặt 45 2.2 Phương pháp nghiên cứu 45 2.2.1 Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử 45 2.2.2 Phương pháp thống kê phân tích số liệu thống kê 46 2.2.3 Phương pháp đánh giá dựa lý luận kinh tế lĩnh vực Ngân hàng – Tài 47 2.2.4 Phương pháp vấn 47 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 47 Chƣơng 3: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN, TỈNH THÁI NGUYÊN 50 3.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Phổ Yên 50 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 50 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 50 3.1.3 Những thuận lợi, khó khăn cho hoạt động Ngân hàng 51 3.1.3.1 Thuận lợi 51 3.1.3.2 Khó khăn 52 3.2 Những vấn đề chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phổ Yên 53 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Phổ Yên 53 3.2.2 Những đơn vị hoạt động cạnh tranh địa bàn 54 3.2.2.1 Về nguồn vốn 54 3.2.2.2 Về sử dụng vốn 55 3.2.3 Hoạt động NHNo&PTNT huyện Phổ Yên 56 3.2.3.1 Hoạt động huy động vốn 57 3.2.3.2 Hoạt động tín dụng 59 3.2.3.3 Những hoạt động khác NHNo&PTNT huyện Phổ Yên 63 Ngoài hoạt động huy động vốn cho vay NHNo&PTNT Phổ Yên thực hoạt động khác 63 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v 3.2.3.4 Phân tích tiêu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 64 3.3 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Phổ Yên, Thái Nguyên 67 3.3.1 Cơ sở pháp lý cho vay hộ sản xuất kinh doanh 67 3.3.2 Quy mô cho vay hộ sản xuất kinh doanh 69 3.3.3 Cơ cấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh 69 3.3.4 Kết cho vay, thu nợ hộ sản xuất kinh doanh NHNo Phổ Yên 69 3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phổ Yên, Thái nguyên 71 3.4.1 Chỉ tiêu định tính 71 3.4.2 Các Chỉ tiêu định lượng 72 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN 84 4.1 Mục tiêu, định hướng nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phổ Yên năm tới 84 4.1.1 Một số mục tiêu chủ yếu, chiến lược phát triển đến năm 2015 84 4.1.2 Mục tiêu, chiến lược phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phổ Yên đến năm 2015 85 4.1.2.1 Phương hướng 87 4.1.2.2 Các giải pháp 87 4.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phổ Yên 88 4.2.1 Giải pháp trước mắt 88 4.2.2 Các giải pháp lâu dài 94 4.3 Một số kiến nghị: 96 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 96 4.3.2 Kiến nghị với Nhà nước (Chính phủ): 97 4.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương 98 KẾT LUẬN 99 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung ABbank Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển CBTD Cán tín dụng HSXKD Hộ sản xuất kinh doanh NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TDNH Tín dụng ngân hàng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần Trđ Triệu đồng Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương VNĐ Đơn vị tiền Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 3.1: Hoạt động NHNo&PTNT huyện Phổ yên giai đoạn 2009-2011………………………………………………… 56 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2009-2011…………………… 57 Bảng 3.3: Tỷ trọng nguồn vốn giai đoạn 2009-2011………………… 58 Bảng 3.4: Kết cấu dư nợ qua năm giai đoạn 2009-2011………… 59 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2009-2011…….… 60 Bảng 3.6: Kết dư nợ hộ cá nhân giai đoạn 2009-2011…… 61 Bảng 3.7: Cơ cấu cho vay – thu nợ - dư nợ thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011…………………………………………………… 62 Bảng 3.8: Tình hình cho vay – thu nợ - dư nợ giai đoạn 2009-2011 63 Bảng 3.9: Cơ cấu thời hạn nguồn vốn sử dụng vốn giai đoạn 2009-2011 …………………………………………………… 65 Bảng 3.10: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2009-2011………… 66 Bảng 3.11: Phân tích nợ xấu theo nguyên nhân giai đoạn 2009-2011…… 67 Bảng 3.12: Kết cho vay thu nợ hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011 ………………………………… .…………… 70 Bảng 3.13: Doanh số cho vay, thu nợ bình quân hộ SXKD giai đoạn 2009-2011……………………………………………… 73 Bảng 3.14: Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011……………………………………………… Bảng 3.15: Hiệu suất sử dụng vốn hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011………………………………………………… Bảng 3.16: Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011… 74 75 76 Bảng 3.17: Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011…………………………………………………………… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 77 viii Bảng 3.18: Tăng trưởng cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011…………………………………………………… 77 Bảng 3.19: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011…………………………………………………… 78 Bảng 3.20: Cơ cấu lợi nhuận cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011………………………………………………… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 79 ix DANH MỤC CÁC BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Biểu đồ 3.1: Tỷ lệ thị phần nguồn vốn địa bàn huyện Phổ Yên 54 Biểu đồ 3.2: Tỷ lệ thị phần sử dụng vốn địa bàn huyện Phổ n 55 Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng………………………………… 22 Sơ đồ 3.2: Cơ cấu máy tở chức NHNo&PTNT Huyện Phổ n 56 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 86 dụng, phân nhóm khách hàng theo ngành nghề đối tượng vay vốn để xác định cấu đầu tư vốn tín dụng phù hợp - Thực nghiêm chỉnh quy trình thẩm định xét duyệt cho vay: Phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo an toàn tài sản người Việc thẩm định nhu cầu vay vốn đánh giá giá trị tài sản cần phải xác - Nâng cao lực cơng tác đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định Qua phân tích tỷ lệ nợ hạn ngồi ngun nhân khách quan cịn bộc lộ bất cập đội ngũ CBTD, khâu thẩm định quản lý vốn vay khách hàng Vì việc nâng cao lực công tác (bao gồm lực chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp) - Đối với công tác tổ chức cán bộ- đào tạo tập huấn: Cần lựa chọn bố trí cán có đủ lực, trình độ có tinh thần trách nhiệm trước cơng việc, đảm nhận cơng tác tín dụng cho vay Doanh nghiệp hộ kinh doanh sản xuất lớn Cần đổi phương pháp tập huấn cho CBTD Do cần phân loại cán theo trình độ khả nhận thức để có nội dung phương pháp đào tạo, tập huấn phù hợp - Trong công tác đạo điều hành: Bám sát chương trình phát triển kinh tế xã hội quy hoạch địa phương có liên quan để xác định, lựa chọn lĩnh vực đầu tư hợp lý có hiệu đầu tư hướng, đối tượng, ngành nghề - Làm lành mạnh dư nợ từ nhóm trở lên: Để ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, nâng cao chất lượng tín dụng, tiến hành phân tích khoản nợ cấu lại hạn chế gia hạn nợ trường hợp không cần thiết Trong nghiệp đổi phát triển đất nước ngày khẳng định vai trò quan trọng vốn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Nông nông Với điều kiện sau này, nhu cầu đòi hỏi vốn sản xuất kinh doanh, phát triển dịch vụ ngày lớn trở thành vấn đề cấp bách khơng thể thiếu Để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 87 hoá nhiều thành phần, phù hợp chế thị trường Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên phải tăng khối lượng tín dụng cho khách hàng, đơn vị tổ chức kinh tế, hộ nông dân phạm vi địa bàn hoạt động Việc mở rộng tín dụng điều cần thiết, phải hạn chế tối đa rủi ro xảy Do để tồn phát triển cạnh tranh chế thị trường, phát huy vị trí vai trị Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên cần phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung hộ sản xuất kinh doanh nói riêng Đó mục tiêu mà ngân hàng thương mại phải thực cho kỳ - Biện pháp xử lý khoản nợ xấu phát sinh: Phân tích thực trạng khoản nợ xấu, nguyên nhân phát sinh, sở để tìm biện pháp xử lý thích hợp, đồng thời có tác dụng ngăn ngừa rút kinh nghiệm để không tái phạm 4.1.2.1 Phương hướng Phát huy kết đạt năm 2011 đồng thời bám sát mục tiêu giải pháp phát triển kinh tế -xã hội theo định hướng đại hội đảng huyện Phổ Yên giai đoạn 2010 - 2015, chi nhánh NHNo&PTNT Phổ yên tập trung biện pháp huy động nguồn vốn dân cư tổ chức kinh tế Trên sở nguồn vốn huy động phát triển mở rộng đầu tư đáp ứng yêu cầu vốn cho phát triển kinh tế thành phần mà đặc biệt lĩnh vực Nông nghiệp Nông thôn phục vụ tốt yêu cầu phát triển kinh tế -xã hội địa phương Mở rộng đầu tư tín dụng đồng thời phát triển dịch vụ ngân hàng bước vững an tồn hiệu 4.1.2.2 Các giải pháp Phối kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành đoàn thể, UBND xã để tiến hành tuyên truyền chủ trương, sách cho vay NHNo hoạt động tín dụng, tiền tệ Ngân hàng địa Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 88 phương Trên sở đó, có phương án bảo vệ tài sản, tiền vốn nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản cho chi nhánh - Nâng cao trình độ phẩm chất cán ngân hàng, kết hợp với việc đào tạo thường xuyên cán tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - Đối với hộ sản xuất kinh doanh lớn địa bàn xã, Thị trấn Ngân hàng sở có kế hoạch rà sốt, thống kê lại, phân rõ loại khách hàng, ngành hàng, xác định nhu cầu vốn hộ để tiếp cận, tuyên truyền mở rộng đầu tư, thực nâng mức đầu tư phù hợp với quy mô sản xuất kinh doanh, đồng thời tiếp tục trì thị trường truyền thống Nông nghiệp, Nông thôn Mở rộng đối tượng vay vốn áp dụng linh hoạt hình thức cho vay, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội địa bàn huyện 4.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phổ Yên 4.2.1 Giải pháp trước mắt Một là, Khơng ngừng nâng cao uy tín NHNo Phổ Yên cách phục vụ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Cần phân loại khách hàng để có sách chăm sóc nhóm đối tượng khách hàng Hai là, Thực sách linh hoạt hoạt động đồng thời liên kết hệ thống, đảm bảo nội lực để giữ an toàn đặt mục tiêu an toàn hiệu chất lượng lên hàng đầu Ba là, Nâng cao công tác quản lý, tăng cường tính hiệu cơng tác kiểm soát nội Bốn là, Chú trọng bồi dưỡng đào tạo cán đạt tiêu chuẩn quy định Năm là, Áp dụng công nghệ tin học vào hoạt động sử dụng phần mềm, quản lý dịch vụ nhằm quản lý cách bản, thuận tiện, phù hợp với thực tế hoạt động NHNo Phổ Yên, tiến tới triển khai thêm số dịch vụ Ngân hàng NHNN cho phép Nhưng phải dảm bảo chất lượng hiệu quả: Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 89 Sáu là, Có chiến lược thu hút khách hàng: Có thể nói khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng tương đối nhiều, chưa thực nhu cầu vay vốn Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh thời gian ngắn số lượng vốn nhỏ nên họ ngại đến Ngân hàng vay (Vì ngại phải làm thủ tục hồ sơ theo quy định) trình độ số hộ có hạn, hộ lại vay bên ngồi để sản xuất kinh doanh lãi xuất có cao lãi suất cho vay Ngân hàng Mặt khác tâm lý sợ phiền phức mặt giấy tờ thủ tục khơng có khả lập dự án, phương án (đối với hộ chưa vay Ngân hàng lần nào) Vì vậy, để thu hút khách hàng, Ngân hàng nên có thơng báo, hướng dẫn cụ thể thủ tục xin vay, cách thức lập dự án ngành nghề đến tận huyện, xã, khu hành Cũng sách ưu đãi Ngân hàng cách đón tiếp khách hàng gửi tiền khách hàng vay vốn tạo tâm lý thoải mái, hiểu biết lẫn giao tiếp, giao dịch đến Ngân hàng, tuyệt đối không để khách hàng vay vốn đến Ngân hàng tỏ lo lắng họ chưa biết phải làm để dược Ngân hàng cho vay Đồng thời thực tốt công tác tuyên truyền quảng cáo thông tin tiếp thị Bẩy là, Thực quy trình cho vay chung: Trên thực tế quy trình cho vay NHNo & PTNT Việt Nam chặt chẽ cán tín dụng chi nhánh ngân hàng NHNo thực quy trình cho vay khảng định tỷ lệ nợ hạn thấp, ảnh hưởng thời tiết, thiên tai nguyên nhân khách quan khác Vì tình hình chung phần lớn cán tín dụng khơng ngân hàng NHNo Phổ n mà chi nhánh ngân hàng khác cịn có cán thực chưa quy trình cho vay mà ngân hàng NHNo Việt Nam quy định Điều có yếu tố khách quan Tuy nhiên cách thức tiếp cận, làm hồ sơ, thủ tục cho vay mà phần không nhỏ CBTD NHNo Phổ Yên áp dụng chưa hợp lý Quy trình cho vay mà CBTD áp dụng ý đến tư cách người vay Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 90 khả tài chính, tài sản chấp người vay chủ yếu Dự án, phương án xin vay lập mang tính hình thức Đây điều chưa hợp lý khả trả nợ người vay phụ thuộc lớn vào hiệu dự án, phương án mà họ đầu tư Trong dự án, phương án phần lớn hộ sản xuất sử dụng phần vốn tự có Vì vậy, nên dự án đưa vào sản xuất kinh doanh khơng có hiệu mong đợi, chí hộ sản xuất bị thua lỗ vốn tự có vốn vay ngân hàng khả tài họ khơng cịn họ khơng tự bán tài sản chấp để trả nợ hết hạn mà họ cố tìm biện pháp khác kiếm tiền để trả nợ dẫn đến tượng chây ỳ, khó địi nợ đến hạn để nợ hạn phát sinh kéo dài Việc bán tài sản chấp (TSTC) nông thơn gặp nhiều khó khăn Bởi đa số tài sản mà họ đưa làm vật chấp nhà cửa, ruộng vườn Khi họ không trả nợ, ngân hàng thực việc phát mại tài sản gặp khó khăn mặt tâm lý nhà cửa, ruộng vườn hộ (chủ yếu nông dân) gắn liền với đời sống họ, anh em gia tộc họ hàng nên khó mua bán trao đổi dễ dàng Mặt khác đa số khoản vay họ nhỏ so với số tài sản mà họ đưa chấp Vì khó phát mại nhà cửa, đất đai mà họ chấp Việc không quan tâm đến dự án, phương án xin vay nguyên nhân lớn góp phần làm tăng tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất kinh doanh Trong năm qua NHNo Phổ Yên, điều mà ngân hàng hồn tồn khơng mong muốn Vì để hạn chế nợ hạn, ngân hàng nên quan tâm đến việc lập thẩm định hiệu kinh tế dự án Đây vấn đề khó khăn khơng riêng chi nhánh NHNo Phổ Yên mà vấn đề chung tất chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Giải vấn đề hạn chế tỷ lệ nợ hạn Có nhiều ý kiến cho dự án, phương án xem xét cẩn thận số hộ vay giảm, ngân hàng không đáp ứng đủ yêu cầu khối lượng vốn cho vay dư nợ kế hoạch giao Tuy nhiên ngân hàng có chiến lược thu hút khách Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 91 hàng tốt (như trình bày phần trên) số hộ đến vay vốn ngân hàng tăng lên ngân hàng loại bỏ dự án không mang lại hiệu yêu cầu hộ sản xuất lập dự án khả thi Như doanh số cho vay dư nợ ổn định có xu hướng tăng cao nợ hạn chắn giảm thấp Việc lập dự án, phương án nên để hộ tính tốn kinh tế tự lập Với hướng dẫn thông báo cụ thể cách thức lập loại dự án, phương án tới đối tượng xin vay Các cán tín dụng làm nhiệm vụ thẩm định dự án, phương án, trao đổi tư vấn thêm với hộ tính khả thi dự án, phương án với mục đích làm cho hộ hiểu làm họ trước tiên sau đến lợi ích ngân hàng Song song với việc thẩm định dự án, phương án việc trọng đến tư cách người vay, khả tài tài sản chấp mà Ngân hàng làm điều cần thiết, khơng tiêu quan trọng để xác định cho vay tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc người vay phải có trách nhiệm sản xuất kinh doanh việc trả nợ ngân hàng thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng Tám là, quan tâm trọng đến thông tin: Thông tin vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Do hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng gặp phải nhiều rủi ro vấn đề thông tin liên quan đến khách hàng từ trước đến tư cách lực, khả tài Phải ln cập nhật nhanh chóng, xác nhằm đảm bảo cho chất lượng tín dụng nâng cao Cơng tác thơng tin ngân hàng ý, nhiên mức độ quan tâm ngân hàng khác Ở NHNo Phổ Yên thông tin khách hàng đặc biệt khách hàng hộ sản xuất chưa quan tâm mức thông tin thị trường giá biến động nó, thơng tin khách hàng trình độ học vấn, khả năng, tư cách người vay, khách hàng Điều làm hạn chế khả Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 92 cán tín dụng họ phải tập trung làm việc chun mơn nên có thời gian tìm hiểu xác thơng tin thị trường giá cả, khách hàng Do có đối tượng đến vay, cán tín dụng phải nhiều thời gian để tìm hiểu khách hàng Vì ngân hàng nên trang bị đầy đủ hệ thống máy tính lưu trữ thơng tin thị trường khách hàng Chín là, xử lý thu hồi nợ: Trong hoạt động tín dụng, tượng phát sinh nợ hạn xảy tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan đơn vị, cá nhân vay vốn Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề không đơn giản, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trường nơng phẩm khơng ổn định nên cịn nhiều rủi ro, khả thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có biện pháp thu nhập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi nợ, vừa khơng gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, đồng thời giữ mối quan hệ tốt ngân hàng với hộ sản xuất Đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ ngân hàng Trong trường hợp hộ sản xuất thực cần thêm vốn có mang lại hiệu Lúc ngân hàng phải nghiên cứu xem xét kỹ lưỡng tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm khơng có cho vay sau phát tiền vay cán tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ hàng hố Đối với hộ sản xuất kinh doanh có hàng hố ứ đọng chưa bán ngân hàng giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất kinh doanh giải tồn đọng với điều kiện hàng hố phải có phẩm chất tốt Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình khơng trả nợ ngân hàng ngân hàng phải phối kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phương xử lý thật nghiêm khắc để làm gương cho người khác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 93 Đồng thời nợ thời hạn ngân hàng thực phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh khách hàng nhằm xác định nợ hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm Định kỳ hàng tháng quý nên chia hoạt động tín dụng bốn phần để phân tích đạo phần cụ thể sau: + Thứ nhất: Nợ hạn, tổ chức phân tích đối tượng phân bốn loại: Loại thu ngay, loại thu dần phần, loại khó thu, loại khơng có khả thu, từ xác định rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp + Thứ hai: Nợ đến hạn, từ ngày 01 đến 10 tháng trước, tổ chức in từ máy vi tính nợ đến hạn tháng sau, thơng báo cho CBTD Từ ngày 10 đến 25 CBTD công tác địa bàn kết hợp thâm nhập khách hàng có nợ đến hạn để xác định khả thu nợ khách hàng đến hạn tháng sau, từ có biện pháp cụ thể, khách hàng có khó khăn báo cáo cán lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp giúp đỡ, tháo gỡ, xử lý kịp thời Làm tốt phần hạn chế tình trạng nợ hạn phát sinh + Thứ ba: Nợ hạn, thường xuyên tổ chức kiểm tra sau vay Theo đề cương ngân hàng cấp trên, theo chương trình Ban Giám Đốc, theo quy trình nghiệp vụ kế hoạch kiểm tra đột xuất Ban Giám Đốc Nội dung kiểm tra tiền vay có sử dụng mục đích xin vay hay khơng, số lượng, giá trị vật tư tương đương làm đảm bảo, diễn biến tài sản chấp,v.v Nếu có vấn đề xử lý theo biện pháp, chế tài tín dụng, sở giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng + Thứ tư: Cho vay mới, yêu cầu cho vay chế độ, đối tượng xin vay, thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn cho vay phát huy tối đa hiệu nhằm tạo mặt dư nợ với chất lượng lành mạnh Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 94 * NHNo & PTNT Phổ Yên cần phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương, từ việc xác định dự án phát triển kinh tế - xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương qui mơ tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng nâng cao Nhận thức rõ điều Trong năm qua, NHNo Phổ Yên tranh thủ giúp đỡ NHNo tỉnh, hội đồng nhân dân, UBND huyện xã, quan ban ngành đồn thể cấp Điều góp phần không nhỏ thành công hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên muốn trì tốt mối quan hệ với cấp uỷ quyền địa phương ngồi việc xây dựng tốt mối quan hệ với cấp, ngành, NHNo Phổ Yên chi trả tỷ lệ hoa hồng định hỗ trợ việc thực giao dịch Ngân hàng số tổ chức xã, Thị Trấn, đài truyền có ký hợp đồng dịch vụ với ngân hàng sở nguyên tắc nội dung thoả thuận thống cấp lãnh đạo 4.2.2 Các giải pháp lâu dài Đào tạo, bố trí tuyển dụng cán tín dụng Suy cho người nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao Chính vậy, để làm tốt cơng việc cán cần đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức kinh tế, kinh tế ngoại ngành pháp luật để cán có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc giao Hàng tháng, hàng quý Ngân hàng xây dựng kế hoạch tiến hành tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, phổ biến quy chế cho vay, công tác thẩm định cho CBTD, tích cực đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán để phù hợp với tình hình nhiệm vụ nay, đặc biệt quan tâm đến nội dung kinh tế thị trường Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 95 - Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán quan trọng quản lý ngân hàng Một nguồn lực sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Muốn làm tốt việc này, trước hết lãnh đạo Ngân hàng phải đánh giá xác trình độ, lực cán bộ: Làm sở bố trí người, việc Mặt khác cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng ý kiến phản hồi từ người để định cách xác - Tuyển dụng cán bộ: Sinh viên người nhiệt tình với cơng việc Hiện nhiều sinh viên ngân hàng trường chưa có việc làm Nên với việc thi cử nhiều câu hỏi lý thuyết, ngân hàng nên áp dụng hình thức thử việc, giúp họ xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trường, đề xuất giải pháp góp phần tháo gỡ khó khăn ngân hàng, mở rộng thị trường hoạt động ngân hàng, sinh viên lựa chọn cảm thấy hài lịng họ có thêm kinh nghiệm thực tế để bước vào công việc khác tương lai -Tư vấn cho khách hàng: Hầu hết hộ sản xuất vay vốn ngân hàng không nghĩ đến việc không trả nợ hay làm ăn thua lỗ Ai nghĩ làm có lãi trả nợ ngân hàng Nhưng chưa trang bị đủ kiến thức, chưa tiếp xúc nhiều với kinh tế thị trường, họ không lường trước khó khăn gặp phải sản xuất kinh doanh (SXKD) Nhiều người cho sản phẩm làm bán nên mạnh dạn vay vốn ngân hàng để đầu tư, kết sản phẩm họ lại khơng tiêu thụ khơng có mối tiêu thụ, chất lượng sản phẩm không đạt u cầu, giá cịn cao.Vì ngân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 96 hàng cần tư vấn thêm cho khách hàng vay vốn góp phần nâng cao hiệu SXKD - Cập nhật cách xác, đầy đủ thông tin thị trường giá cả, sức tiêu thụ, khối lượng hàng hoá - Trên sở dự báo tương đối tình hình biến động thị trường tương lai (có thể phạm vi tỉnh, huyện) - Từ thông tin thị trường tư vấn cho người vay biết họ nên sản xuất phù hợp với điều kiện họ tình hình kinh tế chung huyện, tỉnh hay nước 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chúng ta đứng trước vận hội mới, thử thách mới, địi hỏi phải có chiến lược, bước thích hợp Với phương châm đạo cơng tác tín dụng “ An tồn để phát triển, phát triển phải an tồn” Từ tơi xin kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam số vấn đề sau: Thứ 1, Có kế hoạch hỗ trợ đào tạo kiến thức quản lý kinh tế, kiến thức ngoại ngành, tiếp thị… Thứ 2, Đề nghị NHNo Việt Nam cho phép NHNo Phổ Yên áp dụng lãi suất mềm dẻo ngân hàng khác địa bàn, sở khả tài cho phép Thứ 3, Cho phép Ngân hàng nông nghiệp cấp sở chủ động đặt mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn Trên sở báo cáo trung tâm điều hành để tiện cho việc kiểm soát Thứ 4, Phối hợp chặt chẽ với quan công chứng Nhà Nước xác định rõ ràng trách nhiệm quan công chứng Nhà nước việc cơng chứng loại giấy tờ có giá trị chấp hay thủ tục pháp lý khác, Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 97 thực tế nay, loại giấy tờ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan công chứng nhà nước chứng nhận, có tượng giả mạo xảy quan cơng chứng lại không chịu trách nhiệm điều vô lý gây bất lợi cho hoạt động Ngân hàng Thứ 5, để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Đề Nghị NHNo&PTNT Việt Nam cần hỗ trợ đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng: tập huấn, trao đổi nghiệp vụ, nghiên cứu điển hình Có chế độ khuyến khích cho cán tín dụng lương, thưởng nâng mức cơng tác phí cho CBTD 4.3.2 Kiến nghị với Nhà nước (Chính phủ) Như ta biết nguyên nhân dẫn đến khả không trả nợ ngân hàng hộ sản xuất có nhiều Nhưng nguyên nhân sản phẩm hộ sản xuất không tiêu thụ được, loại sản phẩm ngành Nơng - Lâm nghiệp khu vực nơng thơn Có nhiều ngun nhân khơng tiêu thụ tính chất mùa vụ sản xuất tập trung, thu hoạch tập trung, chất lượng sản phẩm hàng hố khơng đạt yêu cầu, giá cao yếu tố vật tư đầu vào, giá bán thị trường thấp, không ổn định Thứ 1, Nhà nước nên có sách trợ giá vật tư đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông- lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh Thứ 2, Nhà nước nên xem xét giảm thuế cho ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Cấp đủ, kịp thời khoản khoanh nợ, khoản hỗ trợ lãi suất hàng năm xác định Có hệ thống NHNo có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trưởng qui mô hoạt động Thứ 3, Nhà nước nên u cầu cấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí chứng thực hộ sản xuất kinh doanh việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ khác có liên quan đến vấn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 98 đề vay vốn lệ phí nhỏ với nhiều hộ lại cảm thấy khơng thoải mái, từ làm nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Thứ 4, Nhà nước nên đạo triệt để cấp quyền địa phương việc hoàn tất thủ tục giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hộ sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay nâng mức đầu tư cho vay có bảo đảm tài sản 4.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương Thứ 1, Các cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với ngân hàng cơng tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ Để hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngày mở rộng đảm bảo đem lại hiệu kinh tế cần phải có phối hợp chặt chẽ cấp uỷ, quyền địa phương từ tỉnh, huyện, xã Các hộ sản xuất kinh doanh phần lớn hộ gia đình, hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống họ có mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương Chính quyền địa phương cấp vừa định, lại vừa thực định, vừa phải theo chủ trương sách Đảng Nhà nước, vừa phải phù hợp với tình hình kinh tế địa phương Do quyền địa phương hiểu rõ tình hình hộ sản xuất Như để nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất cấp quyền địa phương nhận thức rõ vai trị vị trí quan trọng để có biện pháp phối hợp tích cực với với ngân hàng Thứ 2, Các ngành có liên quan cấp quyền địa phương cần phối hợp tạo điều kiện cho ngân hàng việc xử lý phát mại tài sản chấp vay khơng có khả hồn trả Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 99 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề đặc biệt quan tâm Ngân hàng Thương mại Nó định tồn phát triển Ngân hàng Nhưng làm cách để giải vấn đề chất lượng tín dụng thực đạt hiệu cao mà gắn liền với việc mở rộng tín dụng Đó việc làm khó khăn Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam nói riêng cho vay hộ sản xuất kinh doanh với vay nhỏ, số lượng khách hàng lớn Trong năm qua, hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Phổ Yên chưa đạt thành công lớn mục tiêu đặt xong đạt kết khả quan đặc biệt năm gần đây, tạo điều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô, tăng thu nhập, tiếp cận thị trường rộng lớn góp phần giải khó khăn việc làm nâng cao mức sống người dân địa bàn Phổ Yên Tuy nhiên chất lượng tín dụng loại hình chưa thực tốt, cần phải có biện pháp giải hiệu Vì qua trình nghiên cứu NHNo&PTNT Phổ Yên tác giả nghiên cứu đề tài với mong muốn hiểu rõ thêm góp phần nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nói chung hộ sản xuất kinh doanh nói riêng Có thể nhận thấy ngân hàng No&PTNT huyện Phổ Yên làm tốt nhiệm vụ mà đơn vị đề trước mắt nâng cao uy tín ngân hàng thơng qua việc nâng cao chất lượng phục vụ, thực sách linh hoạt hoạt động, nâng cao công tác quản lý chất lượng công tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, trọng cơng tác đào tạo cán bộ, thực cho vay quy trình… chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh nói riêng cải thiện đáng kể từ giữ vững vị địa bàn ngày phát triển bền vững Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010, "Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn" Đỗ Tất Ngọc, Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Tạp chí Tài tiền tệ, số 1, tháng 4/2010 Đảng huyện Phổ Yên (2010), Báo cáo đánh giá kết thực Nghị Đại hội Đảng lần thứ XXVII Đảng huyện Phổ Yên (2010), Báo cáo đánh giá kết thực Nghị Đại hội Đảng lần thứ XXVII Đảng huyện Phổ Yên (2010), Nghị Đại hội Đảng lần thứ XXVII Ngân hàng No&PTNT huyện Phổ Yên, Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng No&PTNT huyện Phổ Yên, Bảng cân đối kế toán năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2003, quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010, quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010, quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam 10 Ngân hàng No&PTNT huyện Phổ Yên (2010), Báo cáo sơ kết công tác cho vay theo QĐ67/QĐ-TTg 11 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010 12 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Chương, Trịnh Văn Thịnh (1991), Từ điển bách khoa nông nghiệp, Nxb Trung tâm quốc gia biên soạn Từ điển Bách khoa Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ... SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN 84 4.1 Mục tiêu, định hướng nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển. .. cho tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên. .. kết sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế tự chủ quan hệ Ngân hàng, hộ sản xuất kinh doanh coi chủ thể kinh tế sản xuất kinh doanh ngành nông, lâm, ngư diêm nghiệp bao gồm hộ