Mục đích của luận văn nhằm hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt độngcho vay tiêu dùng trong bối cảnh hiện nay. Đánh giá ưu điểm và nhược điểm trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế. Đưa ra phương hướng và giải pháp tiếp tục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN VĂN QUANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HUẾ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HOÀNG QUY Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:… - Đường…………… - Quận……………… - TP……………… Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 201…… Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn mang lại lợi nhuận cao hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng phần tín dụng, ko góp phần vào tiêu lợi nhuận ngân hàng mà thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội giải sách xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội quốc gia Với phát triển kinh tế Việt Nam, trình độ người dân ngày nâng cao, thu nhập cải thiện rõ rệt, nhu cầu chi tiêu để phục vụ cho đời sống ngày tăng Trải qua nhiều năm xây dựng phát triển, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội đối thủ nặng ký lĩnh vực cho vay tiêu dùng đạt số thành tựu định Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả ngân hàng lĩnh vực Vì vậy, tơi chọn đề tài: “Phát triể n cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế” Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Cho vay tiêu dùng vấn đề nhiều nhà kinh tế ngồi nước quan tâm nghiên cứu Cùng với sơi động hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam năm gần đây, nghiên cứu lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng Có thể kể đến như: - Luận văn Phạm Thị Lan Hương (2014), Phát triển dịch v ụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện hành quốc gia, Thừa Thiên Huế - Luận văn Vũ Quang Huy (2014), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triể n Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học việ n Ngân hàng, Hà Nội Trương Thị Hà My (2012), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Á Thừa Thiên Huế, Cơ sở Học việ n hành quốc gia khu vực miền Trung Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoai thương Việt Nam, Đại học kinh tế Hồ Chí Minh Nguyễn Thành Cơng (2009, “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân”, Đại học kinh tế Quốc dân Các đề tài đề cập đến: khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, hiệu hoạt độngcho vay tiêu dùng thực tiễn thị trường ngân hàng Việt Nam, xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng giới yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Việt Nam Tuy nhiên đề tài chưa sâu giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng giai đoạn từ năm 2009 đến nay, thời gian có đổi quản lý cách thức phát triển nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Do đó, việc nghiên cứu cách có hệ thống tiêu đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng bối cảnh cần thiết Mục đích nhiệ m vụ luận văn Mục đích: đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Nhiệm vụ: Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huếgiai đoạn 2013 -2015 Mơ tả, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Định hướng, đề xuất giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế Về thời gian: số liệu thứ cấp từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận: dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Phương pháp nghiên cứu: luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chủ yếu phương pháp phân tích, tổng hợp, diễn giải, quy nạp, thống kê, so sánh đề phân tích đánh giá hoạt độngcho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Ý nghĩa lý luận thực tiễ n luận văn Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt độngcho vay tiêu dùng bối cảnh Đánh giá ưu điểm nhược điểm hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Đưa phương hướng giải pháp tiếp tục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Kế t cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo… nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở khoa học cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay người có thu nhập khơng cao ổn định, chủ yếu công nhân viên chức hưởng lương có việc làm ổn định số lượng khách hàng đơng (Nguyễn Minh Kiều, 2007) 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Về mục đích vay: nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, du học… khơng phải mục đích kinh doanh Về quy mơ khoản vay: Các khách hàng tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng lớn Tuy vậy, số lượng khoản vay tiêu dùng lại phổ biến, đa dạng chiếm tỷ trọng không nhỏ Về thời hạn vay: Các khoản vay tiêu dùng thường có thời hạn dài nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập hàng tháng người vay Về lãi suất cho vay: Không hầu hết khoản vay kinh doanh lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất mức cố định, đặc biệt cho vay tiêu dùng trả góp CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ Về nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ khoản vay từ thu nhập người vay, lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh, nguồn thu nhập khác… Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn Rủi ro cho vay tiêu dùng thường cao Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao Một đặc điểm cho vay tiêu dùng người vay thường vay lần, có nhu cầu vay lại khoản cho vay thương mại: nhu cầu phát sinh theo chu kỳ kinh doanh, lặp lặp lại 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại 1.2 Nội dung phát triể n cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng: Phát triển cho vay tiêu dùng gia tăng c ả v ề qui mô ch ấ t lượng khoản vay, tức là: qui mô cho vay mở rộ ng, s ố lượng khách hàng vay vốn ngân hàng ngày gia tăng, đa dạng hoá đối tượng cho vay, tỷ lệ nợ xấu giảm, đáp ứng nhu cầu khách hàng cuối mang lại hiệu cho ngân hàng đồng thời giữ vững vị ngân hàng thương trường 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Các tiêu định lượng: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng lợi nhuận cho vay tiêu dùng, thị phần cho vay tiêu dùng Các tiêu định tính: Tính đa dạng hóa sản phẩm, tính tiện ích sản phẩm, chất lượng dịch vụ 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng Nhóm nhân tố khách quan Nhóm nhân tố chủ quan: 1.3 Kinh nghiệ m phát triể n cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nước 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Trung Quốc 1.3.2.Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Việt Nam 1.3.3.Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Quân đội chi nhánh Huế Thứ nhất, chiến lược định hướng phát triển Thứ hai, đầu tư nguồn nhân lực Thứ ba, đa dạng hóa sản phẩm nâng cao tính ti ệ n ích c ủ a dịch vụ Thứ bốn, phát triển dịch vụ gia tăng Thứ năm, xây dựng quản lý hệ thống tiêu chí, cách th ức chấm điểm xếp hạng khách hàng Thứ sáu, tổ chức hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng Thứ bảy, mạng lưới hoạt động Tóm tắt chương Chương 1, nội dung khoa học chủ yếu sau đề cập đến: Một là, hệ thống hoá vấn đề lý luận Ngân hàng thương mại, vai trò Ngân hàng thương mại, hoạt động Ngân hàng thương mại; Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Hai là, Hệ thống hoá sở chỉnh sửa bổ sung sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ở luận văn luận giải hoàn thiện vấn đề lý luận như: Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng, tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng; nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Ba là, Tổng kết kinh nghiệm số Ngân hàng thương mạ i nước nước phát triển cho vay tiêu dùng; rút học kinh nghiệm Agribank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình Trên vấn đề lý luận coi đóng góp khoa học luận văn lý luận làm sở cho việc phân tích thực trạng đề giải pháp thực chương sau Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Giới thiệ u khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) thành lập theo định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội thức hoạt động vào ngày 4/11/1994 với tên giao dịch đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (tên viết tắt Military Bank) với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Hiện Ngân hàng có trụ sở số 21 Cát Linh, Hà Nội 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Bảng 2.1: Tình hình nhân s ự NHTM Quân Đội Huế Năm 2013 Chỉ tiêu Tổng số lao động Năm 2014 ĐVT: Người Năm 2015 SL % SL % SL % 66 100 65 100 66 100 Phân theo giới tính Nam 30 45,45 32 49,23 32 48,48 Nữ 36 54,55 33 50,77 34 51,52 Phân theo trình độ học vấn Trên Đại học Đại học 66 100 65 100 66 100 Cao đẳng, trung cấp 0 0 0 Phổ thông trung học 0 0 0 (Nguồn: Phịng Hành nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Huế) Có thể thấy tổng số lao động MB Huế qua năm 2013, 2014 2015 có biến động, nhân viên nữ ln chiếm trung bình khoảng 52.3%, nhiều so với nhân viên nam Qua cho thấy ổn định nhân ngân hàng 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Tình hình huy động vốn MB Huế Kế t hoạt động kinh doanh MB Huế 2.2 Thực trạng phát triể n cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế 2.2.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng 2.2.2 Thực trạng cho vay chung MB Huế giai đoạn 2013 - 2015 Bảng 2.4: Thực trạng cho vay chung MB Huế Năm Năm Năm 2014/2013 2013 2014 2015 Doanh số cho vay 1.108 1.219 1.402 Trong đó: CVTD 65 115 Doanh số thu nợ 1.023 Trong đó: CVTD Chỉ tiêu Dư nợ Trong đó: CVTD (% ) ĐVT: Tỉ đồng 2015/2014 (% ) 110,02 115,01 123 176,92 106,96 989 1.309 96,68 132,36 24 42 82 175,00 195,24 471 701 794 148,83 113,27 87 160 201 183,91 125,63 Nhìn vào bảng 2.4, ta thấy doanh số cho vay MB Huế có xu hướng tăng qua năm Năm 2014 doanh số cho vay đạt 1.219 tỉ đồng, tăng 10,02% so với năm 2013 Ngược lại với đà tăng trưởng c doanh số cho vay, doanh số thu nợ lại giảm 3,32% so với năm 2013 Sang năm 2015, doanh số cho vay tiếp tục tăng thêm 15,01% so 10 với năm 2014, đạt 1.402 tỉ đồng, bên cạnh đó, MB Huế thu hồi nhiều vốn năm 2014 (1.309 tỉ đồng, tăng 32,36%) Năm 2013 dư nợ đạt 471 tỉ đồng, năm 2014 dư nợ tăng mạnh, lên đến 48,83% so với năm 2013 Sang năm 2015 dư nơ tiếp tục tăng 13,27% so với năm 2014, đạt 794 tỉ đồng Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng trung bình 8% tổng doanh số cho vay, 4,3% doanh số thu nợ, 22,2% dư nợ tín dụng chung MB Huế giai đoạn 2013-2015 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng MB Huế 2013 – 2015 2.2.3.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng c MB Huế theo thời hạn cho vay giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số cho vay Doanh số CVTD có xu hướng tăng dần qua năm, năm 2014 DSCV tăng mạnh (tăng 76,92% so với năm 2013, DSCV năm 2015 tăng nhẹ 6,96% so với năm 2014 Doanh số thu nợ DSTN cho vay tiêu dùng tăng giai đoạn 2013-2015 Năm 2013, DSTN đạt 24 tỉ đồng, năm 2014 DSTN tăng 75% so với năm 2013 Và năm 2015 tăng mạnh 95,24% so với năm 2014 Dư nợ Nhìn chung, dư nợ CVTD chi nhánh tăng qua năm Tổng dư nợ năm 2014 tăng 83,91% so với năm 2013, đạt 160 tỉ đồng, đó, dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng trưởng tốt chiếm tỷ trọng đáng kể cấu dư nợ CVTD chi nhánh, tăng 101,46% so với năm 2013 Năm 2015 dư nợ tăng 25,63% so với năm 2014, đạt 201 tỉ đồng, dư nợ trung dài hạn tăng 27,03% 11 Bảng 2.5: Cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay MB Huế giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Tỉ đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 DSCV Ngắn hạn 65 12,3 115 19,8 123 20,6 176,92 160,98 106,96 104,04 Trung dài hạn DSTN 52,7 24 95,2 42 102,4 82 180,65 175,00 107,56 195,24 Ngắn hạn 8,7 17,2 33,6 197,70 195,35 Trung dài hạn Dư nợ Ngắn hạn Trung dài hạn 15,3 87 87 24,8 160 160 48,4 201 201 162,09 183,91 119,79 201,46 195,16 125,63 116,96 127,03 Chỉ tiêu 2014/2013 2015/2014 2.2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng MB Huế theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số cho vay Năm 2014, DSCV với mục đích sửa chữa, mua nhà tăng 151,72% so với năm 2013 Đến năm 2015, MB thực chương trình cho vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi 6,0% từ 20/5/2015 đến 30/6/2015, giúp cho doanh số cho vay mục đích khác mua tơ,… Tăng 26,19% so với năm 2014, với mục đích sửa chữa, xây dựng nhà lại giảm 4,11% năm 2013 năm 2014 thu hút lượng lớn khách hàng cho mục đích Doanh số thu nợ Năm 2013, doanh số thu nợ mục đích mức thấp, sang năm 2014, DSTN tăng lên nhanh chóng, đặc biệt 12 nhu cầu đời sống khác tăng lên 84,61% so với năm 2013, với việc mua nhà thường có kỳ hạn dài, nên DSTN thường thấp so với nhu cầu đời sống khác Năm 2015, DSTN cho vay sửa chữa, mua nhà tăng nhanh (150%) mức cao (45 tỉ đồng) so với năm 2014, với nhu cầu đời sống khác tăng 54,17% Dư nợ Nhìn chung, dư nợ mục đích có xu hướng tăng nhanh qua năm Đối với mục đích sửa chữa, mua nhà ở, dư nợ năm 2014 tăng 141,03% so với năm 2013, năm 2015 đạt 119 tỉ đồng, tăng 26,59% so với năm 2014 Đối với mục đích nhu cầu đời sống khác, dư nợ năm 2014 tang 37,5% so với năm 2013, đạt 66 tỉ đồng Sang năm 2015, dư nợ tăng 24,24% so với năm 2014, đạt 82 tỉ đồng Bảng 2.6: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn MB Huế giai đoạn 2013-2015 Chỉ tiêu Năm 2013 SL % Năm 2014 SL ĐVT: Tỉ đồng Năm 2015 % SL % Tổng doanh số cho vay 65 100 115 100 123 100 Cho vay sửa chữa, mua nhà 29 44,62 73 63,48 70 56,91 Nhu cầu đời sống khác 36 55,38 42 36,52 53 43,09 Tổng doanh số thu nợ 24 100 42 100 Cho vay sửa chữa, mua nhà 11 45,83 18 42,86 45 54,88 Nhu cầu đời sống khác 13 54,17 24 57,14 37 45,12 Tổng dư nợ 87 100 160 100 201 100 Cho vay sửa chữa mua nhà 39 44,83 94 58,75 119 59,20 Nhu cầu đời sống khác 48 55,17 66 41,25 82 40,80 82 100 (Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế) 13 2.2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức b ảo đảm tiền vay MB Huế giai đoạn 2009-2013 Bảng 2.5: Thực trạng cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2014/2013 ĐVT: Tỉ đồng 2015/2014 (% ) (% ) Doanh số cho vay 65 115 123 Có TSĐB 61 110 116 180,33 105,45 Khơng có TSĐB 125,00 140,00 Doanh số thu nợ 24 42 82 Có TSĐB 22 37 78 168,18 210,81 Khơng có TSĐB 250,00 80,00 Dư nợ 87 160 201 Có TSĐB 79 152 190 192,41 125,00 Khơng có TSĐB 8 11 100,00 137,50 (Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân hàng TMCP Qn đội chi nhánh Huế) Doanh số cho vay có TSĐB năm 2014 tăng 80,33% so với năm 2013, năm 2015 tăng 5,45 so với năm 2014 Năm 2013, DSTN đạt 22 tỉ, đến năm 2014 tăng 68,18% so với năm 2013, năm 2015 tăng 10,81% so với năm 2014 Dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo năm 2013 đạt 79 tỉ đồng, năm 2014 tăng 92,41% so với năm 2013, năm 2015 tăng 25% so với năm 2014 Đối với dư nợ cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo năm 2013 năm 2014 đạt tỉ đồng, sang năm 2015 tăng 37,5% đạt 11 tỉ đồng 14 2.2.3.4 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ CVTD Hiệu tín dụng ngân hàng thể thông qua nhiều yếu tố như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tăng trưởng dư nợ,… Nhưng yếu tố quan trọng mà ta khơng thể bỏ qua, nợ hạn Năm 2013 nợ hạn CVTD 1,24 tỉ đồng, năm 2014 nợ hạn đạt 1,83 tỉ đồng, tăng 47,58% so với năm 2013, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ CVTD đạt 1,14% (giảm 0,29 % so với năm 2013) Tuy nhiên với đồng tâm hiệp lực, sát liệt đạo điều hành Ban lãnh đạo, MB Huế đạt kết khả quan, tỷ lệ nợ q hạn giảm cịn 1,82 tỉ đồng (giảm 0,55% so với năm 2014) Và tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ CVTD giảm cịn 0,91% Một dấu hiệu khả quan tình hình cho vay tiêu dùng dư nợ tăng dần qua năm, kéo theo số nợ hạn theo, tỷ lệ nợ hạn dư nợ CVTD lại có xu hướng giảm dần 2.2.3.5 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ CVTD Năm 2013, nợ xấu ngân hàng mức 0,53 tỉ đồng, tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 0,61% Bước qua năm 2014, Tỷ lệ nợ xấu giảm mức cao, chất lượng tín dụng chưa mong muốn Nợ xấu MB Huế tăng lên mức 0,87 tỉ đồng (tăng 64,15% so với năm 2013) Năm 2015 ngân hàng cải thiện, tăng 5,75% so với năm 2014, đạt 0,92 tỉ đồng Mặc dù nợ xấu tăng dần qua năm mức thấp, tỷ lệ 15 nợ xấu dư nợ CVTD lại giảm dần, năm 2014 giảm 0,07% so với năm 2013 năm 2015 giảm 0,08% so với năm 2015 Đây dấu hiệu đáng mừng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Rủi ro tín dụng yếu tố loại trừ, nhiệm vụ tổ chức tín dụng hạn chế kiểm sốt rủi ro xảy 2.2.3.6 Số lượng khách hàng lợi nhuận cho vay tiêu dùng Năm 2013 với số lượng khách hàng đạt 186 người, năm 2014 số lượng khách hàng tăng lên đột biến (tăng 46,77% tương đương với 87 khách hàng so với năm 2013) Đến năm 2015, số lượng tăng nhẹ, tăng 16 khách hàng tương đương với 5,86% so với năm 2014 Đi đôi với việc số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ MB Huế tăng nhanh năm 2014 năm 2015, lợi nhuận MB Huế tăng theo Năm 2013, lợi nhuận đạt 2,9 tỉ đồng Năm 2014 lợi nhuận tăng 48,28% so với năm 2013, năm 2015 tăng 34,88% so với năm 2014, đạt 5,8 tỉ đồng Bảng 2.6: Số lượng khách hàng lợi nhuận CVTD Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số lượng khách hàng (người) 186 273 289 Lợi nhuận (tỉ đồng) 2,9 4,3 5,8 15,59 15,75 20,07 Lợi nhuận trung bình/khách hàng (triệu đồng) (Nguồn: Phịng Kế toán Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế) 16 2.2.3.7 Thị phần cho vay tiêu dùng Bảng 2.7: Thị phần cho vay tiêu dung ĐVT: Tỉ đồng Ngân hàng Tổng DN CVTD Thị phần (%) 2013 2014 2015 2013 2014 2015 Agribank 327 480 633 31,47 33,68 36,55 Vietcombank 248 286 319 23,87 20,07 18,42 Vietinbank 252 295 334 24,25 20,70 19,28 MBbank 87 160 201 8,37 11,23 11,61 BIDV 65 126 145 6,26 8,84 8,37 Sacombank 32 45 61 3,08 3,16 3,52 Các ngân hàng khác 28 33 39 2,69 2,32 2,25 Tổng DN CVTD 1039 1425 1732 100 100 100 Agribank Chi nhánh Huế ln có giữ vững thị phần cao so với Ngân hàng địa bàn, chiếm trung bình khoảng 34% giai đoạn 2013-2015 Ngân hàng MB Huế đứng thứ với thị phần trung bình 10,4%, 2.3 Đánh giá thực trạng phát triể n cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế 2.3.1 Kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng Một là: Cho vay tiêu dùng hướng kinh doanh có hiệu chi nhánh MB Huế, góp phần đa dạng hố sản phẩm tín dụng, làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay chi nhánh, phá bỏ giới hạn phạm vi cho vay bó hẹp khn 17 Hai là: Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng tối đa hố lợi ích tiêu dùng, đồng thời tạo hội nâng cao chất lượng sống họ Ba là: cho vay tiêu dùng góp phần ổn định cải thiện đời sống nhân dân, tăng sức mua xã hội, kích thích phát triển sản xuất, góp phần thực chủ trương kích cầu Chính phủ 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân Hạn chế - Hoạt động cho vay tiêu dùng MB Huế chưa thực mở rộng - Công tác xây dựng, điều hành kế hoạch kinh doanh chưa đồng tiêu, chưa có định hướng rõ ràng ngắn hạn, trung hạn với lộ trình thực cụ thể giai đoạn lĩnh vực cho vay tiêu dùng; cơng tác phân tích kinh tế, dự báo thống kê, xây dựng chiến lược hạn chế - Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn điệu, chưa đa dạng - Quy trình cho vay nhiều thủ tục rườm rà, trình thẩm định giải ngân chậm làm nhiều thời gian khách hàng - Đội ngũ cán chi nhánh cịn nhiều hạn chế định - Sai sót hồ sơ, thủ tục cho vay, thẩm định, đối tượng vay, hồ sơ đảm bảo,… xảy - Chi nhánh chưa trọng quảng bá, khuếch trương sản phẩm CVTD đến với khách hàng nên không thu hút nhiều khách hàng 18 Nguyên nhân Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: Thời hạn cho vay, chất lượng cán bộ, quy trình, áp lực tiêu, quảng bá, mạng lưới Nguyên nhân từ phía khách hàng: Tâm lý khách hàng, phẩ m chất đạo đức khách hàng, trình độ Một số nguyên nhân khác Nguyên nhân đề cập đến quản lý nhân thân quyền địa phương địa bàn nhiều hạn chế Nguyên nhân xuất phát từ khó khăn liên quan đến trình tự, thủ tục đăng ký giao dịch Các nguyên nhân hạn chế việc phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh MB Huế, cần thiết phải có giải pháp thích hợp kiến nghị với quan có thẩm quyền để giải vấn đề Tóm tắt chương Trong chương luận văn trình bày nội dung sau: - Giới thiệu trình hình thành phát triển, cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban - Tình hình huy động vốn, hoạt động kinh doanh chi nhánh - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tỷ lệ nợ hạn CVTD dư nợ CVTD, tỷ lệ nợ xấu CVTD dư nợ CVTD, số lượng khách hàng - Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 19 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Phương hướng phát triể n cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 3.1.1 Phương hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh 3.1.2 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MB Huế hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng đại, hướng tới chuẩn mực quốc tế khu vực, phù hợp với yêu cầu phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế xã hội đất nước - Thực nghiêm túc quy định, sách điều hành Ngân hàng nhà nước Hội sở - Tiếp tục triển khai chương trình cho vay tiêu dùng theo chương trình lớn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế - Tiếp tục xây dựng đề xuất chương trình, chế cho vay phù hợp với địa bàn - Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ chi nhánh, tăng thị phần cho vay tiêu dùng MB Huế địa bàn lên 15% - Hồn thiện sách khách hàng, sách lãi suất phí áp dụng đối tượng khách hàng - Khai thác sâu mở rộng khai thác cá nhân tiềm địa bàn 20 - Hoàn thiện xây dựng chế khen thưởng hợp lý cá nhân có nỗ lực thành tích cáo cơng tác cho vay tiêu dùng, khai thác tối đa khả toàn đội ngũ cán nhân viên chi nhánh - Phát triển mạng lưới giao dịch, triển khai số phòng giao dịch huyện thị Ngân hàng Nhà nước cấp phép, - Nâng cao công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu 3.2 Giải pháp phát triể n hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.1 Nhóm giải pháp điều kiện 3.2.2 Nhóm giải pháp chuyên mơn nghiệp vụ 3.2.3 Nhóm giải pháp chung 3.3 Kiế n nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho MB Huế phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng; tạo điều kiện hỗ trợ để MB Huế tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Thiết lập sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp, hấp dẫn, hiệu Xây dựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng MB Huế: Chiến lược quảng bá thương hiệu sản phẩm, chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển nguồn nhân lực 21 Tóm tắt chương Một là, Trên sở quan điểm phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội, đưa số vấn đề làm định hướng phát triển cho vay tiêu dùng MB Huế Hai là, từ sở lý luận thực trạng, kinh nghiệm nước, đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng MB Huế Ba là, Nêu lên số kiến nghị Chính phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Quân đội nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Trên đóng góp luận văn mặt thực tế 22 KẾT LUẬN Mỗi ngân hàng với ưu riêng lựa chọn chiến lược phát triển riêng Sẽ có ngân hàng chun bán bn song song với ngân hàng phục vụ bán lẻ Là ngân hàng hàng đầu uy tín, chất lượng khoản vay, ưu đãi mở rộng cho vay tiêu dùng hướng đắn, phù hợp với trình phát triển ngân hàng TMCP Quân đội Trong khuôn khổ luận văn này, nội dung trình bày khái quát thực trạng, kết đạt được, vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế nguyên nhân, đ ây coi vấn đề xúc cần xử lý trình phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình Trên sở đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới Tuy nhiên trình thực hiện, khơng thể tránh khỏi thiếu sót cịn nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, mong nhận ý kiến góp ý nhà khoa học, nhà quản lý, cán ngồi ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp Tôi xin chân thành cảm ơn./ 23 ... trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Chương... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Đưa phương hướng giải pháp tiếp tục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh. .. văn Mục đích: đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Nhiệm vụ: Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ