NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH

Hoạt động của các Ngân hàng thương mại chuyển sang kinh doanh đa năng, từ việc cung ứng các sản phẩm truyền thống sang mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại. Song hoạt động tín dụng đã và đang vẫn giữ một vai trò hết sức quan trọng với các Ngân hàng thương mại. Bởi vì, nghiệp vụ Tín dụng không chỉ có ý nghĩa với riêng nền kinh tế mà nó còn có ý nghĩa quan trọng, quyết định tới sự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng thương mại. Trong bối cảnh hiện nay, ở nước ta tín dụng Ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và mang lại lợi nhuận nhiều nhất trong hoạt động của mỗi Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Do vậy, chất lượng tín dụng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề luôn được các nhà kinh tế, các Ngân hàng thương mại nói chung đặc biệt quan tâm.Thời gian qua, Agribank chi nhánh Mỹ Đình đã đạt được nhiều thành công trong phát triển hoạt động kinh doanh. Cùng với đó hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng có những bước phát triển mạnh mẽ, chất lượng tín dụng càng được nâng cao. Tuy nhiên, bên cạnh những thành công đã đạt được thì chất lượng tín dụng của Chi nhánh vẫn còn những hạn chế nhất định. Đặc biệt trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt hiện nay thì chất lượng tín dụng không chỉ là đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nhánh ở mức cho phép mà còn phải đảm bảo nâng cao sự hài lòng của khách hàng trong dịch vụ tín dụng để nâng cao sức cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường.Xuất phát từ các lý do trên, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Mỹ Đình” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ của mình.

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI KINH TẾ - ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI - NGUYỄN ĐỨC SƠN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội, 2020 i BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG KINH TẾ - ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI - NGUYỄN ĐỨC SƠN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Hà Nội, 2020 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Mỹ Đình” cơng trình khoa học nghiên cứu độc lập riêng tơi Tất nội dung cơng trình nghiên cứu hồn tồn hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tơi Các số liệu kết nêu luận văn hồn tồn trung thực Một lần nữa, tơi xin khẳng định trung thực lời cam kết Tác giả iii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, hạn, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân, tác giả nhận nhiều giúp đỡ tận tình thầy giáo trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, cán quản lý Khoa sau Đại học, thầy giáo hướng dẫn, gia đình, bạn bè đồng nghiệp suốt q trình học tập cơng tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn TS Lưu Hữu Văn - người hướng dẫn bảo tận tình, giúp đỡ tác giả suốt trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, cán nhân viên ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình hỗ trợ cung cấp tài liệu để tác giả có sở thực tiễn hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng hoàn thành nội dung nghiên cứu tất lực nhiệt tình thân, nhiên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy, đồng nghiệp để hồn thiện nhận thức Xin chân thành cảm ơn! iv MỤC LỤC MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vii DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH ix PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 VAI TRỊ VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại đặc điểm tín dụng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 12 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .14 1.2.2 Vai trò nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng .15 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 20 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.3.1 Kinh nghiệm NHTM nước .26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank chi nhánh Mỹ Đình .31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 32 2.1 TỔNG QUAN VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 32 2.1.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .33 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 43 2.2.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 43 v 2.2.2 Tình hình tín dụng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 50 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Mỹ Đình 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Những hạn chế .71 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 72 CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2020-2025 75 3.1.1 Mục tiêu tổng quát .75 3.1.2 Đề xuất mục tiêu cụ thể 76 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH .77 3.2.1 Tăng cường công tác tổ chức đào tạo cán .77 3.2.2 Nâng cao hoạt động Marketing 79 3.2.3 Hoàn thiện, đổi nội dung hoạt động tín dụng .81 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 83 3.2.5 Xử lý rủi ro tín dụng .86 3.2.6 Thực nghiêm túc nội dung thẩm định tín dụng quy trình tín dụng .88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 92 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở 93 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC 101 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH VAY VỐN 101 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 CHỮ VIẾT TẮT SXKD CBTD DN NHTM NH RRTD QHKH DPRR DNVVN NHNN TDNH AGRIBANK NGUYÊN NGHĨA Sản xuất kinh doanh Cán tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Ngân hàng Rủi ro tín dụng Quan hệ khách hàng Dự phòng rủi ro Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nhà nước Tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Quy định trích lập dự phịng .53 vii Bảng 2.2 Phân loại nợ Agribank Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2016 -2018 53 Đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân, chi nhánh phịng giao dịch Chi nhánh bố trí NH ln bố trí bàn tiếp đón, tư vấn, hướng dẫn khách hàng từ cửa vào Các nhân viên có đồng phục lịch sự, thái độ nhã nhặn đào tạo Do vậy, đánh giá khách hàng khả quan, có tới 35% khách hàng hài lòng 10% khách hàng cảm thấy hài lòng Tuy nhiên, thực tế 5% khách hàng hỏi cảm thấy chưa hài lòng 65 Bảng 2.5: Kết khảo sát hỗ trợ khách hàng vay vốn 65 Đơn vị tính: % .65 Bảng 2.6: Kết khảo sát khách hàng đặc tính sản phẩm .67 Đơn vị tính: % .67 Cạnh tranh lĩnh vực cho vay thời gian qua ngày gay gắt, vậy, NHTM thường xuyên áp dụng lãi suất công cụ cạnh tranh hiệu Mặc dù mức chênh lệch lãi suất cho vay NHTM không nhiều góp phần thu hút khách hàng vay vốn Thời gian qua, Chi nhánh áp dụng nhiều chương trình lãi suất ưu đãi cho khách hàng vay vốn Hiện nay, lãi suất cho vay Chi nhánh giới hạn mức tối thiểu phụ thuộc vào thẩm định khách hàng dự án vay vốn, thời hạn vay vốn Đối với cán nhân viên NH vay vốn với lãi suất ưu đãi thấp KH bên Thời gian cho vay lâu dài, lãi suất điều chỉnh theo tín hiệu thị trường Tuy nhiên, 7% khách hàng cho lãi suất cho vay NH chưa thực cạnh tranh 69 Bảng 2.7: Kết khảo sát khách hàng lãi suất vay vốn 69 Đơn vị tính: % .69 Mặt khác, thời hạn vay vốn lâu dài, lãi suất thả theo thị trường nên dẫn tới rủi ro cho khách hàng nên khách hàng cịn chưa đánh giá cao tính linh hoạt lãi suất vay vốn Có tới 18% khách hàng chưa cảm thấy hài lòng 69 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu máy tổ chức Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 37 Hình 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank Mỹ Đình thời kỳ 2016 - 2018 38 Hình 2.3: Tình hình thu nhập Agribank Mỹ Đình thời kỳ 2016 - 2018 42 Hình 2.4: Tình hình cho vay Agribank Mỹ Đình thời kỳ 2016 - 2018 51 Hình 2.5: Phân loại nợ Agribank Mỹ Đình năm 2016 .54 Hình 2.6 Phân loại nợ Agribank Mỹ Đình năm 2017 .55 Đvt: Tỷ đồng 55 Hình 2.7 Phân loại nợ Agribank Mỹ Đình năm 2018 .56 Hình 2.8: Nợ hạn AGRIBANK Mỹ Đình giai đoạn 2016-2018 .56 Hình 2.9 : Tình hình nợ xấu Agribank Mỹ Đình thời kỳ 2016 - 2018 .57 ix Bảng 2.3 So sánh tình hình nợ xấu với chi nhánh địa bàn .59 Hình 2.10: Tình hình thu lãi hoạt động tín dụng Agribank Mỹ Đình thời kỳ 2016 - 2018 60 Bảng 2.4 So sánh tình hình thu nhập hoạt động tín dụng với chi nhánh địa bàn 61 Hình 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank Mỹ Đình thời kỳ 2016 2018 62 Hình 2.12: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Agribank Mỹ Đình thời kỳ 2016 2018 62 Hình 2.13: Tình hình trích lập rủi ro Agribank Mỹ Đình thời kỳ 2016 - 2018 .64 x khả trả nợ người vay theo tiêu chuẩn cụ thể thơng qua phân tích ngun ngân dẫn tới rủi ro tín dụng Tuy nhiên lực phân tích thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng hạn chế, mặt khác phần lớn dự án lập cách hình thức, đối phó chí có trường hợp cán tín dụng lập hộ khách hàng nên khơng có giá trị phương diện kinh tế Cán tín dụng thẩm định quan tâm nhiều đến tài sản chấp, quan tâm đến hiệu kinh tế, xã hội dự án, họ quên tài sản chấp điều kiện cho vay nguyên tắc cho vay Vì nhiều khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hiệu Hiện Agribank Mỹ Đình có nhóm khách hàng là: - Nhóm khách hàng Doanh nghiệp, bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân - Nhóm khách hàng Hộ sản xuất – kinh doanh, cá nhân: mục tiêu nhóm khách hàng chiếm tới 80% tổng số khách hàng vay tương lai Do vậy, nội dung nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cần tập trung vào hai nhóm khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh Thứ thẩm định tín dụng Doanh nghiệp Những quy định điều kiện vay vốn Doanh nghiệp chặt chẽ hồ sơ (pháp lý, tài chính, kinh tế, vay vốn chia loại hồ sơ Ngân hàng lập, hồ sơ khách hàng lập, hồ sơ Ngân hàng khách hàng lập) điều kiện tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Đồng thời có tài liệu hướng dẫn thẩm định cho vay doanh nghiệp chi tiết gồm nội dung lớn là: - Thẩm định tư cách pháp lý - Thẩm định khả tài khách hàng - Thẩm định dự án đề nghị vay vốn - Thẩm định tài sản làm đảm bảo khoản vay Tài liệu hướng dẫn cụ thể hóa nội dung quy trình bước thẩm định, tạo điều kiện cho cán tín dụng thực xác việc thu thập tài liệu, phân tích thơng tin, đánh giá thực trạng khả trả nợ doanh nghiệp Dựa vào tài liệu 89 cán tín dụng có đủ sở đề xác định tính hợp lệ, hợp pháp đầy đủ hồ sơ vay vốn Doanh nghiệp Việc phân tích tình hình tài chính, kinh tế, cơng nghệ, thị trường Doanh nghiệp giúp cho Ngân hàng đánh giá toàn diện khả trả nợ Doanh nghiệp Thứ hai nội dung thẩm định tín dụng khách hàng hộ sản xuất kinh doanh Hiện nay, Agribank Mỹ Đình nhóm khách hàng vay vốn doanh nghiệp chiếm tỷ lệ dư nợ cao số khách hàng không nhiều.Theo định hướng Hội sở Agribank Mỹ Đình cần phải ưu tiên tập trung cho vay để bước tăng tỷ lệ cho vay đối tượng khách hàng Hộ sản xuất, cá nhân Tuy nhiên, đặc điểm nhóm khách hàng là: suất đầu tư nhỏ, địa bàn không tập trung, đối tượng vay đa dạng.v.v Từ đặc điểm trên, nên phương pháp tiêu chuẩn thẩm định khách hàng Hộ sản xuất, cá nhân có đặc trưng khác với thẩm định nhóm khách hàng doanh nghiệp Hộ sản xuất kinh doanh muốn vay vốn phải lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh, cán tín dụng vào để thẩm định nội dung theo hướng dẫn kèm theo Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017 Trong thực tế khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, cá nhân phần nhiều viết dự án, phương án sản xuất kinh doanh, cán tín dụng thường hướng dẫn khách hàng lập theo mẫu Những số liệu dự án trở lên khơng có sở kinh tế phần lớn mang tính hình thức để hợp thức hóa mặt hồ sơ Khi cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập dự án, phương án, tất nhiên không cần phải thẩm định nên cán tín dụng nhằm vào tài sản chấp vay, hậu nợ xấu gia tăng, tài sản chấp lại không bán để thu nợ Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hộ sản xuất kinh doanh cần thực giải pháp sau: - Chấp hành nghiêm túc quy trình thẩm định: theo tài liệu hướng dẫn ban hành kèm theo Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017, cán tín dụng phải điều tra gia đình chủ hộ, dự án, phương án vay vốn phải thể đồng ý thành viên gia đình 90 - Chủ động điều tra nắm bắt nhu cầu xác định kế hoạch đầu tư - Điều tra tư cách chủ hộ: chủ hộ người đại diện cho hộ đứng vay vốn Ngân hàng, người chịu trách nhiệm việc vay vốn, uy tín chủ hộ đóng vai trò quan trọng chất lượng khoản vay Uy tín chủ hộ thể qua cách thức làm ăn, sinh hoạt hàng ngày, giáo dục cái, quan hệ xã hội.v.v Những thông tin thu thập qua vấn trực tiếp chủ hộ, qua khách hàng vay vốn Ngân hàng qua quyền địa phương luồng thông tin khác - Thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh chủ hộ: Tùy khách hàng vay cụ thể mà tìm hiểu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh họ theo khía cạnh khác Tuy nhiên nội dung mà cán tín dụng cần phải nắm là: Thời gian sản xuất kinh doanh lĩnh vực hộ xin vay, kinh nghiệm chủ hộ lĩnh vực này, kết cụ thể đạt - Tính tốn mức thu nhập chủ hộ: Mức thu nhập hộ vay vốn phản ánh tình hình kinh tế, tài khả trả nợ Ngân hàng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh họ bị thất bại Mức thu nhập hộ hàng năm số tiền thu từ nhiều nguồn khác Thông thường khoản thu nhập kinh tế hộ bao gồm: kinh doanh ngành nghề thủ công, dịch vụ, thu nhập từ nguồn khác lương hưu, trợ cấp xã hội.v.v Và khoản chi tiêu dùng chủ yếu kinh tế hộ - Thẩm định tài sản có hộ: Như nhà cửa, đất đai, phương tiện sinh hoạt đắt tiền.v.v nhằm đánh giá thực lực kinh tế hộ Các tài sản nguồn trả nợ bổ sung hộ vay trường hợp sản xuất kinh doanh gặp rủi ro - Xác định vốn tự có hộ tham gia vào dự án kinh doanh: Tỷ lệ vốn tự có hộ tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh lớn mức độ an tồn vốn cho vay Ngân hàng cao, dự định cách thức trình tiến hành sản xuất kinh doanh hộ tính tốn cách kỹ lưỡng - Thẩm định tài sản chấp: Tài sản chấp điều kiện bắt buộc khách hàng vay vốn theo quy định Vì thẩm định tài sản chấp cán tín dụng cần xác định tính pháp lý tài sản chấp, giá trị 91 thực tế khả chuyển nhượng thị trường tương lai Tuy nhiên cán tín dụng cần phải lưu ý “các khoản chấp coi thay cho việc trả nợ” 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần quan tâm nhiều đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ tra, giám sát NH, đảm bảo đủ số lượng chất lượng, lực, kiến thức hoạt động Ngân hàng, pháp luật, đảm bảo phẩm chất đạo đức cần có để hồn thành tốt cơng việc giao, tránh tình trạng cán làm cơng tác tra kiểm sốt NHNN chưa trải qua công việc thực tế NHNN cần phải kiểm tra, giám sát thường xuyên hoạt động tín dụng NHTM (đặc biệt công tác giám sát từ xa) để phát kịp thời sai phạm đưa ý kiến đề xuất kiến nghị để NHTM rút kinh nghiệm hoạt động kinh doanh Theo đánh giá tính khả thi yêu cầu NHTM tuân thủ theo chuẩn Basel II, EY Việt Nam cho rằng, mục tiêu hướng tới chuẩn Basel II vào năm 2018 xa vời Việc ban hành quy tắc tính tốn vốn theo phương pháp tiêu chuẩn Basel II khơng phức tạp mà khó hệ số rủi ro cần thiết lập Việt Nam mức phù hợp Hơn nữa, NHTM thực phân tích trạng đưa lộ trình triển khai Basel II Vì vậy, thách thức lớn việc NHNN cần phải kịp thời ban hành văn theo thời hạn để NHTM áp dụng; NHNN cần thiết lập tỷ lệ an toàn mức độ phù hợp với mặt NHTM nước đánh giá mức độ ảnh hưởng đến hệ thống áp dụng tiêu chuẩn Cần tăng cường phối hợp NHNN NHTM việc xây dựng, triển khai quy định hướng dẫn Basel II nhằm tạo thống nhận thức hành động trình triển khai Basel II NHNN nên đưa văn hướng dẫn chi tiết mặt yêu cầu nội dung để ngân hàng thực có lộ trình triển khai phù hợp, để vừa phù hợp với thực tiễn, vừa đảm bảo hiệu việc áp dụng tiêu chuẩn Basel cho ngân hàng Việt Nam 92 NHNN tạo điều kiện để ngân hàng nằm danh sách NHNN lựa chọn để triển khai Basel II cần định kỳ tổ chức hội thảo buổi làm việc để trao đổi, rút kinh nghiệm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc q trình triển khai áp dụng Basel II 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Xu hội nhập quốc tế đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải đáp ứng yêu cầu quản trị nói chung quản trị rủi ro nói riêng theo chuẩn mực quốc tế, đồng thời mở hội để ngành Ngân hàng tiếp cận nhanh gần với chuẩn mực AGRIBANK ngân hàng NHNN lựa chọn triển khai áp dụng Basel II Thời kỳ ngân hàng cạnh tranh tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng kế hoạch doanh thu, lợi nhuận qua, AGRIBANK tập trung vào chất lượng tín dụng, hiệu quản trị rủi ro giải nợ xấu Để việc triển khai Basel II diễn nhanh hiệu quả, lãnh đạo AGRIBANK cần thay đổi vị rủi ro, ưu tiên tập trung hoàn thiện quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng Điều làm cho khoảng cách số rủi ro thực tế mục tiêu basel II gần AGRIBANK cần xây dựng kế hoạch/hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý để hồn thiện sở liệu, đảm bảo cho việc chạy mơ hình rủi ro cho kết xác ngân hàng: Cơ sở liệu yếu tố tiên để thực triển khai Basel II, yếu tố định đến thành bại việc thực chuẩn Basel II tất ngân hàng Vì vậy, AGRIBANK cần thực rà sốt, chuẩn hóa lại liệu để chuẩn bị cho việc thực (theo yêu cầu Basel II, thông tin/dữ liệu khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm (bao gồm biện pháp giảm thiểu rủi ro) phải lưu trữ thời gian từ 3-5 năm; liệu nợ xấu phải lưu trữ từ 5-7 năm) Ngân hàng cần tăng cường tuyển chọn, đào tạo nhân có chất lượng, gắn bó lâu dài với ngân hàng: Trong nguồn lực cần huy động, chuẩn bị để triển khai Basel II, người nhân tố quan trọng nhất, khơng có nguồn nhân lực chất lượng hệ thống quản trị sở liệu đại mơ hình phức tạp đến 93 đâu khơng thể sử dụng hiệu Bên cạnh đó, dự án nói chung dự án Basel II nói riêng cần khoảng thời gian dài, thơng thường tối thiểu năm Vì vậy, ngân hàng cần có sách tuyển dụng nhân chất lượng cao cam kết gắn bó làm việc lâu dài để thực dự án Các yêu cầu tuân thủ Basel II dự kiến ban hành thời gian tới khó khăn cho ngân hàng, địi hỏi chi phí triển khai lớn Trong tương lai, chi phí tuân thủ lĩnh vực ngân hàng tăng cao Chi phí cho triển khai dự án tập trung vào chi phí đầu tư hệ thống cơng nghệ thơng tin, chi phí thuê tư vấn chi phí nguồn nhân lực Việc thực Basel II cần chi phí không nhỏ AGRIBANK cần xây dựng kế hoạch sử dụng chi phí cho dự án triển khai nhiều năm AGRIBANK học hỏi kinh nghiệm tận dụng hỗ trợ đối tác chiến lược ngân hàng – ngân hàng tìm hiểu, lựa chọn kỹ càng, có đủ lực kinh nghiệm việc triển khai Basel II Các công cụ đo lường RRTD thước đo để đánh giá công tác QTRR TD ngân hàng Vì vậy, việc hồn thiện công cụ đo lường RRTD việc quan trọng cần thiết, góp phần nâng cao hiệu QTRR TD ngân hàng Trong thời gian tới, Agribank Mỹ Đình cần phải trọng đến đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro Thơng tin yếu tố quan trọng phục vụ cho công tác thẩm định, định cho vay, đồng thời sở để NH tiến hành đánh giá kiểm sốt nguồn rủi ro tín dụng Việc xác định khả tổn thất tín dụng khoản cho vay sở quan trọng để ngân hàng đánh giá lực quản lý rủi ro tín dụng mình, đánh giá lực nhân viên trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng xác Tuy nhiên, để ước tính tiêu này, NH phải có sở liệu đầy đủ lưu trữ khoa học Vì thế, việc tăng cường đầu tư hệ thống kho liệu thông tin đáp ứng yêu cầu đầy đủ, cập nhật xác lưu trữ khoa học giúp NH thực tốt công tác quản lý rủi ro tín dụng nội Ngồi ra, cần phải tổ chức tập huấn, trang bị cho cán phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thơng tin Hiện nay, tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam 94 phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thơng tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần đây, trung tâm CIC NHNN trung tâm thơng tin tín dụng AGRIBANK có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh làm sở phân tích tín dụng khả đáp ứng yêu cầu nhiều hạn chế Đặc biệt thơng tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đưa giải pháp phịng ngừa khơng phản ánh đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phương Do đó, khả sử dụng thơng tin cho cơng tác thẩm định tín dụng chưa cao chưa đáp ứng yêu cầu phòng ngừa rủi ro, cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng có hữu ích cao theo hướng: - NHNN thực kết nối kho thông tin liệu NH để bổ sung đầy đủ xác kho liệu khơng liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng - Dựa thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, trung tâm thơng tin tín dụng NH cần tổng hợp đưa đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả tích hợp với kho liệu NH khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đặt môi trường hội nhập - AGRIBANK cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin giới để khai thác thông tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chi nhánh, đặc biệt thơng tin tình hình tài chính, hoạt động công ty mẹ - đối tác nước doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước - Đồng thời với việc thu thập thơng tin, cần sử dụng cơng cụ phân tích thơng tin tăng độ xác kết đánh giá nhằm đưa định đắn Trong điều kiện chương trình hỗ trợ thơng tin khách hàng cịn nhiều hạn chế, AGRIBANK cần thiết lập phần mềm hỗ trợ cung cấp 95 thông tin khách hàng (doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, tình trạng nợ ), phân loại tự động để đáp ứng nhu cầu thu nhập, xử lý thơng tin nhanh nhạy, xác - Đề nghị Hội sở nghiên cứu tăng cường gói giải pháp hỗ trợ khách hàng cách toàn diện như: + Đối với khách hàng truyền thống:ngồi gói giải pháp ưu tiên lãi suất triển khai dịch vụ giá trị gia tăng khác ngân hàng nhằm tạo điều kiện giao dịch thuận lợi cho khách hàng + Đối với khách hàng tiềm năng: để thu hút khách hàng tiềm năng, cần tạo điều kiện cho khách hàng hưởng tiện ích dịch vụ gắn kết với gói giải pháp tín dụng cá nhân, doanh nghiệp linh hoạt phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng - Đề nghị Hội sở rút ngắn thời gian trả lời Chi nhánh việc trình phê duyệt cho vay dự án, tạo điều kiện cho khách hàng Chi nhánh chủ động việc thực kế hoạch kinh doanh KẾT LUẬN Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường nước ta cịn gặp nhiều khó khăn tiểm ẩn nhiều rủi ro Tình trạng tổng hợp nhiều nguyên nhân khác Hoạt động cho vay hoạt động Ngân hàng, rủi ro tín dụng vấn đề tiềm ẩn Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Khơng vậy, tín dụng Ngân hàng cịn 96 coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển Ngân hàng Chính vậy, làm quản lý tốt hoạt động cho vay điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với mục tiêu đề tài đặt nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay AGRIBANK chi nhánh Mỹ Đình, nội dung luận án tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ hệ thống hóa bổ sung lý luận cho vay, quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trong đó, đề tài tập trung làm rõ nội dung quản lý hoạt động cho vay, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Thứ hai phân tích thực trạng hoạt động cho vay quản lý hoạt động cho vay AGRIBANK Mỹ Đình, từ rút vấn đề cịn tồn cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Thứ ba sở thực trạng quản lý hoạt động cho vay điều kiện thực tiễn địa bàn nơi AGRIBANK Mỹ Đình hoạt động Luận văn nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay AGRIBANK Mỹ Đình Trong giải pháp tập trung vào giải vấn đề sau: Tăng cường công tác tra, kiểm tra; Tăng cường công tác tổ chức đào tạo cán để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Thực nghiêm túc nội dung thẩm định tín dụng quy trình tín dụng Xử lý rủi ro tín dụng Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn bị chi phối nhiều yếu tố Do đó, Luận văn chắn khó tránh khỏi thiếu sót việc đưa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp cịn thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng 97 Tác giả mong nhận lời góp ý quý báu thầy giáo, cô giáo, nhà khoa học bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 chi nhánh Mỹ Đình [2] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 chi nhánh Từ Liêm [3] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 chi nhánh Tây Đô [4] Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng xử lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn năm 2016, 2017, 2018 [5] Bùi Thị Kim Ngân (2005), “Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (Số chuyên đề), Tr.29 – 33 [6] Đề án cấu lại Agribank Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2013- 2016 [7] Đề án tái cấu Agribank giai đoạn 2013 – 2016 [8] Đặng Ngọc Đức (2011), “Tăng cường khả phát triển bền vững Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập”, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp [9] Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012), “Quản trị rủi ro tài chính”, Nhà xuất Giao thơng Vận tải, Hà Nội [10] Luật ngân Ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng - 2010 [11] Lê Vinh Danh (2006), “Tiền hoạt động Ngân hàng”, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [12] Lê Văn Tư (1997), “Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [13] Lê Văn Tư (2005), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài [14] Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), “Tiền tệ Ngân hàng”, Nhà xuất Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh [15] Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Nguyễn Quốc Anh, “Tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất bản, Thành Phố Hồ Chí Minh [16] Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Nguyễn Quốc Anh, “Quản trị Ngân hàng”, Nhà xuất Lao động Xã Hội, Thành Phố Hồ Chí Minh 99 [17] Nguyễn Đăng Dờn (2010), “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất Phương Đông [18] Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [19] Nguyễn Thị Mùi (2011), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài chính, Hà Nội [20] Nguyễn Văn Tiến (2011), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [21] Quốc Hội (2004), “Luật Tổ chức tín dụng luật sửa đổi, bổ sung luật TCTD”, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Hà Nội [22] Quốc Hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12” [23] Quyết định số 31/QĐ/HĐTV/KHDN ngày 15/01/2014 “V/v Quy định phân cấp định tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” [24] Quyết định số 32/QĐ/HDTV/KHDN ngày 15/01/2014 “V/v định số sách tín dụng Hội động thành viên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” [25] Quyết định 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 “V/v Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” [26] Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ban hành ngày 22/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank ban hành việc “Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank” [27] Quyết định 226 QĐ/HĐTV-TD ngày 9/3/2017 hội đồng thành viên việc ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agiribank; [28] Quyết định số 838 QĐ-NHNo-KHL quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn [29] Quyết định số 839 QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017 quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn [30] Sử Đình Thanh (2008), “Giáo trình nhập mơn Tài – Tiền tệ”, Nhà xuất Thống kê [31] Stephen Geoge & Arnold Weimerskirch (2009), “Quản lý chất lượng toàn 100 diện”, Nhà xuất Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH VAY VỐN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Tơi … , học viên cao học Để thực luận văn tốt nghiệp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Mỹ Đình tơi mong muốn nhận ý kiến quý vị qua trả lời bảng hỏi Kết trả lời sử dụng cho mục đích nghiên cứu A XIN Q VỊ CHO BIẾT ĐƠI NÉT VỀ BẢN THÂN VÀ MỐI QUAN HỆ TÍN DỤNG CỦA QUÝ VỊ VỚI CHI NHÁNH Xin quý vị cho biết giới tính 101 □ Nam □ Nữ Xin quý vị cho biết độ tuổi: □ Từ 26-35 □ Từ 35 đến 50 tuổi Xin quý vị cho biết trình độ học vấn □ Cao đẳng □ Đại học Xin quý vị cho biết mục đích vay vốn □ Tiêu dùng □ Nhóm tuổi khác □ Trình độ khác □ Kinh doanh Xin quý vị cho biết mức độ thân thiết chi nhánh □ Mới vay vốn lần □ Thỉnh thoảng vay □ Thường xuyên vay B PHẦN KHẢO SÁT Khoanh tròn điểm trả lời thể ý kiến quý vị, mức độ hài lòng từ thấp tới cao Rất khơng hài lịng; Khơng hài lịng; Bình thường; Hài lịng; Rất hài lịng Rất thấp cao I Các tiêu chí hoạt động NH – Rất + Ngân hàng có nhân viên tư vấn bàn hướng dẫn để giúp đỡ khách hàng Nhân viên tín dụng Ngân hàng phục vụ bạn nhanh chóng, hạn, đầy đủ, đáp ứng yêu cầu chuyên môn, nghiệp vụ Nhân viên tín dụng sẵn sàng đến tận nơi bạn để tư vấn, hỗ trợ cho bạn Nhân viên tín dụng Ngân hàng lịch sự, có đạo đức nghề nghiệp, khơng vịi vĩnh khách hàng 5 5 Khách hàng xếp hàng lâu để phục vụ Nhân viên NH thường xuyên liên lạc, xác minh sử dụng khoản vay với khách hàng NH tư vấn quản lý tài chính, sử dụng vốn vay hiệu quả, lập lịch trình trả nợ 5 Rất thấp cao II Mức độ đáp ứng nhu cầu người vay – Rất + Lãi suất cho vay vốn linh hoạt Lãi suất cho vay cạnh tranh Thời gian giải ngân vốn vay nhanh Thời hạn cho vay phong phú, đa dạng đáp ứng nhu cầu Mức cho vay đáp ứng nhu cầu Phương thức chi trả phong phú đa dạng Sản phẩm vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu 102 Quy trình vay vốn đơn giản nhanh chóng Trân trọng cám ơn giúp đỡ của ông, bà! 103 ... luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình CHƯƠNG... AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 43 2.2.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 43 v 2.2.2 Tình hình tín dụng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 50 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng. .. NAM – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 32 2.1.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .33 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK