Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM XUÂN HẢI MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM XUÂN HẢI MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN ĐĂNG KHÂM XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc diểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 28 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới chi nhánh 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm qua 31 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 38 2.2.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 38 2.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam 39 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 46 2.3.1 Kết đạt 46 2.3.2 Hạn chế 47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 48 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 54 3.1 Mục tiêu định hƣớng mở rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam 53 3.1.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 53 3.1.2 Quan diểm mở rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam 54 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam 54 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với phát triển DNNVV 55 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay 60 3.2.4 Huy động đáp ứng đủ nguồn vốn cấu nguồn vốn mở rộng cho vay DNNVV trước hết lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn nông dân 60 3.2.5 Hoàn thiện, nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng khách hàng 62 3.2.6 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội DNNVV 62 3.2.7 Tăng cường vai trò tư vấn cho DNNVV 63 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing xây dựng thương hiệu………… 63 3.2.9 Đào tạo đội ngũ CBTD 67 3.3 Một số kiến nghị 68 3.3.1 Đối với Nhà nước 68 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 69 3.3.3 Đối với DNNVV 69 3.3.4 Đối với Hiệp hội DNNVV 70 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Chú thích BLTD Bảo lãnh tín dụng CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng CN XD Công nghiệp Xây dựng CP Cổ Phần DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HTX Hợp tác xã 10 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 11 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TM DV Thƣơng mại Dịch vụ 15 TNHH Trách nhiệm hữu hạn i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV 13 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Việt Nam 31 qua năm Bảng 2.2 Dƣ nợ NHNo&PTNT Việt Nam qua năm 34 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay DNNVV 40 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo thành 42 phần kinh tế Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo thành ngành kinh tế ii 43 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ STT Hình Nội dung Trang Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam 30 Hình 2.1 Tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT 33 Việt Nam Hình 2.2 Dƣ nợ NHNo&PTNT Việt Nam qua năm 35 Hình 2.3 Dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế 35 Hình 2.4 Số lƣợng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam 38 Hình 2.5 Tỷ trọng cho vay DNNVV 41 iii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh phát triển hội nhập kinh tế, Việt Nam, hai thập kỷ qua, doanh nghiệp nhỏ vừa thuộc lĩnh vực khác phát triển cách nhanh chóng Hiện tại, DNNVV chiếm 96% số doanh nghiệp (DN) đăng ký hoạt động theo Luật DN, chiếm 99% tổng số sở sản xuất kinh doanh nƣớc Sự phát triển DNNVV đóng góp quan trọng vào tăng trƣởng kinh tế, đóng góp 40% GDP năm, khoảng 18% thu ngân sách Nhà nƣớc, tạo việc làm cho khoảng 50% lao động nƣớc, tăng thu nhập cá nhân, giảm tỷ lệ đói nghèo, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội Tuy có vai trị quan trọng kinh tế nƣớc nhƣng DNNVV giai đoan gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn thông tin thị trƣờng, nguồn vốn tín dụng, xúc tiến thƣơng mại, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, công nghệ thông tin Đối với doanh nghiệp, vốn kinh doanh chủ yếu dựa vào vốn cổ phần vốn vay TCTD Tuy nhiên để phát hành cổ phiếu, trái phiếu đòi hỏi doanh nghiệp phải có quy mơ lớn, SXKD hiệu có uy tín thị trƣờng thị trƣờng vốn chƣa hoàn chỉnh, hệ thống tổ chức tài trung gian chƣa đủ mạnh Do vậy, lợi để NHTM đẩy mạnh cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng hàng đầu, trụ sở thủ Hà Nội Chi nhánh,mạng lƣới, quân số, tiềm lực tài uy tín thƣơng hiệu bậc Việt Nam Cũng nhƣ NHTM khác, NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động cho vay DNNVV bộc lộ hạn chế : Quy mơ cho vay cịn nhỏ hẹp khía cạnh doanh số cho vay, mức dƣ nợ, dƣ nợ bình quân, thị phần; đối tƣợng phạm vi cho vay hạn hẹp; phƣơng thức cho vay đơn giản đơn điệu; chất lƣợng hiệu cho vay chƣa cao Làm để mở rộng cho vay khách hàng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam nhu cầu xúc thực tiễn Đề tài “Mở rộng cho vay DNNV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” đƣợc lựa chọn nghiên cứu nhằm tìm kiếm lời giải đáp cho nhu cầu xúc thực tiễn Tình hình nghiên cứu: Hiện nay, có vài đề tài nghiên cứu DNNVV; đề tài đề cập tới là: “Thực trạng việc cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh ” – Tác giả: Học Viên – Nguyễn Thúy Hà – Trường Học viện Tài chính, “ Tín dụng DNNVV Ngân hàng Á Châu” - Tác giả: Học Viên – Phạm Tuấn Anh – Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân , … Những đề tài nội dung nghiên cứu có thành cơng định việc đƣa nhóm giải pháp cho vay đối vói DNNVV Ngân hàng nhƣng bên cạnh đề tài cịn hạn chế về: thời gian nghiên cứu đề tài khơng cịn mang tính cấp thiết; phạm vi nghiên cứu đề tài mang yếu tố cục bộ- nghiên cứu chi nhánh Ngân hàng riêng lẻ Đề tài sâu nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam khoảng thời gian từ năm 2010 đến nay, phân tích thực trạng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam bối cảnh kinh tế tài giới đầy khó khăn thử thách năm vừa qua, từ điểm mạnh, điểm yếu kém, hạn chế cần khắc phục, qua đƣa gói giải pháp hợp lý cho việc cho vay DNVVV NHNo&PTNT Việt Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Đề tài làm rõ vấn đề lý thuyết mở rộng cho vay DNNVV - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam thơng qua tiêu phân tích hạn chế nguyên nhân việc mở rộng cho vay DNNVV - Đề xuất nhóm giải pháp kiến nghị nhằm Mở rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn kinh doanh, NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng nhiều hình thức huy động đa dạng, tiện lợi để đáp ứng nhu cầu nhiều đối tƣợng khách hàng : Một : Đƣa nhiều hình thức huy động đa dạng với thời gian khác : Tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm theo tuần lãi suất, tiết kiệm gia Bên cạnh đẩy mạnh huy động từ dân cƣ việc huy động nguồn vốn từ đối tƣợng khác nhƣ : TCTD, Cơng ty tài chính, dự án ODA đƣợc đẩy mạnh có chế rõ ràng Hai : NHNo&PTNT Việt Nam ln chủ động trì phát huy mức lãi suất huy động đầu vào có tính cạnh tranh cao so với NHTM khác nhằm mục tiêu trì lƣợng khách hàng quan hệ giao dịch, bên cạnh lơi kéo đƣợc khách hàng mời lựa chọn ngân hàng khác Ba : Tận dụng triệt để dịng vốn FDI mà tổ chức tài nƣớc viện trợ cho Việt Nam để chiếm ƣu việc nguồn vốn rẻ vay DNNVV Việt Nam Vì vậy, để đảm bảo nguồn vốn; cấu nguồn vốn cho vay mở rộng cho vay DNNVV trƣớc hết lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, NHNo&PTNT Việt Nam cần đề cao việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn cung cấp kịp thời sản phẩm tiền gửi cho khách hàng với hình thức đa dạng phong phú loại sản phẩm huy động vốn (đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn) tảng công nghệ đại mang nhiều tiện ích cho khách hàng Cần đối tƣợng khách hàng, địa phƣơng mà thiết kế danh mục hình thức huy động khác cho phù hợp Tăng cƣờng hợp tác, kết nối toán với tổ chức, DN lớn; Tăng cƣờng huy động vốn đô thị, thành phố để chuyển tải nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn để phục vụ nông nghiệp, nông thôn, dự án cam kết, bố trí thêm vốn để chuyển đổi sang cho vay DNNVV, DN xuất (lƣơng thực, cà phê, cá tra, cá basa…) 61 3.2.5 Hoàn thiện, nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng khách hàng Xây dựng kho liệu tập trung hệ thống IPCAS, thống dễ dàng truy cập, chia sẻ thơng tin tồn hệ thống Đây sở liệu quan trọng giúp NHNo&PTNT Việt Nam chọn lọc khách hàng, xác định nhóm khách hàng tiềm để đƣa biện pháp Marketing thu hút khách hàng, đƣa định cho vay hay không cho vay Hệ thống thông tin tín dụng DNNVV đầy đủ, xác đƣợc cập nhật thƣờng xuyên góp phần rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng, tăng độ xác đánh giá, giảm thiểu rủi ro cho vay Ngồi ra, NHNo&PTNT Việt Nam nên xây dựng tiêu chí xếp hạng tín dụng phù hợp với DNNVV, khác với tính chuẩn hóa DN lớn, hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng DNNVV cần linh hoạt, đơn giản, trọng tới yếu tố thân chủ DN số tài Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam chƣa có phân biệt khách hàng tiềm năng, thƣờng xun, DN lớn, DNNVV Chƣa có tiêu chí xếp hạng tín dụng riêng DNNVV khác với tính chuẩn hóa DN lớn, hoạt động kinh doanh DNNVV phức tạp, việc phân tích điều kiện kinh doanh DN sở báo cáo tài khức khơng có hiệu quả, quan trọng yếu tố thân chủ DN 3.2.6 Tăng cƣờng mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội DNNVV Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNNVV, hiệp hội làng nghề, hiệp hội DN trẻ… nắm bắt thông tin DN nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam tới DNNVV, tạo mối liên hệ qua lại thƣờng xuyên, xâm nhập lẫn NHNo&PTNT Việt Nam với DNNVV Thông qua Hiệp hội, NHNo&PTNT Việt Nam tham gia cung cấp dịch vụ đào tạo đến DNNVV, giúp cho việc tiếp cận vốn DNNVV thuận lợi với chi phí thấp 62 Tổ chức ký thoả thuận đầu tƣ vốn với Hiệp hội DNNVV Việt Nam để định hƣớng cho NHNo&PTNT Việt Nam nhƣ DNNVV phạm vi toàn quốc Mở rộng hợp tác, học hỏi kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, đầu tƣ cho DNNVV TCTD khu vực Thế giới, tạo hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tƣ cho DNNVV Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNNVV, giúp cho việc tiếp cận vốn DNNVV, tạo đa dạng hóa nguồn vốn, đặc biệt trung dài hạn ngoại tệ đầu tƣ cho dự án sản xuất hàng hóa xuất Tóm lại, thắt chặt quan hệ với tổ chức liên quan đến DNNVV nhằm thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn rẻ, dài hạn từ tổ chức quốc tế để tài trợ DNNVV tiếp tục học tập kinh nghiệm hữu ích tài trợ DNNVV 3.2.7 Tăng cƣờng vai trò tƣ vấn cho DNNVV Tăng cƣờng vai trò tƣ vấn cho DNNVV cách tiếp cận dịch vụ, tiện ích NHNo&PTNT Việt Nam cách nhanh hiệu Khả thực cung cấp vốn vay cách hiệu phụ thuộc lớn vào quan hệ ngân hàng DNNVV Để đảm bảo an toàn hiệu khoản vay, ngân hàng nên thƣờng xuyên theo dõi, đánh giá tình hình tài nhƣ hoạt động DNNVV Và điều quan trọng ngân hàng đóng vai trị tƣ vấn quản lý tài chính, lập hồ sơ lậo dự án vay vốn ngân hàng để DNNVV dễ tiếp cận đƣợc vốn vay ngân hàng, sử dụng vốn vay hiệu quả, cách tốt đảm bảo ngƣời vay trả nợ hạn Nếu làm tốt đƣợc việc này, khơng uy tín ngân hàng đƣợc đánh giá cao mà ngân hàng trở thành ngƣời bạn đồng hành đáng tin cậy DNNVV Trong quan hệ vay vốn, việc tạo lập đƣợc quan hệ lâu dài, tinh thần tƣơng hỗ lẫn ngân hàng DNNVV có ý nghĩa quan trọng hai phía, vừa thúc đẩy mở rộng cho vay cách hiệu ngân hàng, vừa đáp ứng 63 đƣợc tốt nhu cầu vốn cho DN 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing xây dựng thƣơng hiệu 3.2.8.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Chủ động tìm kiếm khách hàng Trong kinh tế thị trƣờng, cạnh tranh ngày khốc liệt Hoạt động cho vay DNNVV nhiều mặt hạn chế, hiệu cơng tác Marketing cịn thấp, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing thời gian tới việc cần thiết Trên sở chiến lƣợc kinh doanh, xác định chiến lƣợc Marketing phù hợp, quán triệt tới toàn cán nhân viên, thực thƣờng xuyên hƣớng vào nhóm khách hàng DNNVV trọng tâm Hoạt động Marketing khơng hƣớng đến khách hàng có nhu cầu vay vốn mà lĩnh vực huy động vốn, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ tiện ích khác Ngồi ra, phận chăm sóc khách hàng đầu mối để tăng cƣờng tiếp cận DNNVV với nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam Xây dựng chiến lƣợc khách hàng DNNVV sách khách hàng DNNVV phù hợp Định kỳ tổ chức buổi gặp gỡ NHNo&PTNT Việt Nam khách hàng DNNVV địa bàn để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thƣờng xuyên lắng nghe yêu cầu, giải đáp khúc mắc khách hàng DNNVV nhằm có điều chỉnh phù hợp, hƣớng tới việc đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày tốt 3.2.8.2 Xây dựng thƣơng hiệu Thƣơng hiệu định lựa chọn khách hàng đến với ngân hàng Một thƣơng hiệu ngân hàng tốt thƣơng hiệu có uy tín, đƣợc tin cậy nhóm khách hàng mục tiêu Thực tế chứng minh thƣơng hiệu tốt bảo bối bất ly thân tổ chức hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài Đặc biệt, thị trƣờng tài phát triển cạnh tranh khốc liệt nhƣ thƣơng hiệu nhân tố 64 mang tính định việc lựa chọn ngân hàng để gắn bó cá nhân, tổ chức kinh tế NHNo&PTNT Việt Nam triển khai dự án xây dựng chiến lƣợc phát triển thƣơng hiệu giai đoạn 2014-2015 Masso Group, đơn vị trúng thầu quốc tế giúp NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng chiến lƣợc phát triển thƣơng hiệu với 05 giai đoạn Để xây dựng thƣơng hiệu DNNVV có hiệu quả, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải : - Tiến hành khảo sát DNNVV khảo sát nội để định vị thƣơng hiệu thị trƣờng Đây nội dung cần thiết trƣớc tiến hành hành động liên quan đến chiến lƣợc phát triển thƣơng hiệu Điều ảnh hƣởng trực tiếp đến định hƣớng phát triển thƣơng hiệu sau giúp ích cho chiến lƣợc phát triển kinh doanh DN; - So sánh nhóm khách hàng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam với thị trƣờng Ngân hàng khả cạnh tranh để lựa chọn phát triển thƣơng hiệu cách thích hợp với mong đợi, đáp ứng đƣợc kỳ vọng DNNVV có hội tồn Đồng thời xây dựng thƣơng hiệu phải có tính khác biệt, có nghĩa phải tạo khác biệt thƣơng hiệu NHNo&PTNT Việt Nam với ngân hàng khác với đối tƣợng khách hàng DNNVV; - Phát triển mở rộng lực vốn có NHNo&PTNT Việt Nam để tạo lòng tin với khách hàng DNNVV chiếm ƣu thị trƣờng nhờ phát huy mạnh mình; - Xây dựng Sổ tay thƣơng hiệu, xác định rõ yếu tố cốt lõi thƣơng hiệu; thiết kế hệ thống dấu hiệu nhận diện thƣơng hiệu, biểu tƣợng thƣơng hiệu, cấu trúc thƣơng hiệu ; xây dựng văn quy phạm cho việc quản lý thƣơng hiệu nội bộ; xây dựng hƣớng dẫn cho công việc quản lý phát triển thƣơng hiệu - Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiến hành định giá thƣơng hiệu 65 Đây công việc vô quan trọng để khẳng định thêm giá trị cốt lõi thƣơng hiệu Tóm lại, để có đƣợc thƣơng hiệu tốt với khách hàng DNNVV, NHNo&PTNT Việt Nam phải xác định đƣợc yếu tố tạo nên giá trị cốt lõi mà biểu “sự tin cậy khách hàng” hoạt động ngân hàng 3.2.9 Đào tạo đội ngũ CBTD Con ngƣời chủ thể yếu tố định thành công hay thất bại hoạt động Trong thực tế, khách hàng có đặt quan hệ với ngân hàng hay không phụ thuộc vào việc họ có ấn tƣợng tốt với ngân hàng hay khơng, nhân viên ngân hàng ngƣời tạo ấn tƣợng hình ảnh ngân hàng mắt công chúng Ấn tƣợng tốt trình độ nhân viên ngân hàng thái độ phục vụ khách hàng định Chính vậy, khơng ngừng nâng cao trình độ phải đƣợc quán triệt đến tất cán nhân viên ngân hàng, nội dụng công tác thƣờng xun Vì thế, cần tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng tất phận đặc biệt chức danh lãnh đạo cán tín dụng Ngân hàng cần tạo đội ngũ nhân chun nghiệp, có trình độ phục vụ DNNVV từ nâng cao nhận thức cán việc xác định hƣớng đầu tƣ để đầu tƣ hƣớng có hiệu với phƣơng châm thịnh vƣợng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng Ngân hàng tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức DN từ kiến thức đăng ký kinh doanh, quản trị kinh doanh, sách hỗ trợ phát triển, đến kỹ tiếp cận, tác nghiệp cho vay… Có chế, sách đãi ngộ thỏa đáng nhằm thu hút giữ đƣợc cán giỏi, có lực Mặt khác, dự án DNNVV đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực khác Để cơng tác thẩm định có hiệu địi hỏi CBTD cần có kiến thức tổng hợp Với đặc điểm sản phẩm ngân hàng dễ chép, phân biệt ngân hàng 66 khơng rõ ràng trình độ, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên đƣợc xem nhƣ vũ khí cạnh tranh ngân hàng CBTD đóng vai trị tƣ vấn cho DN DN gặp khó khăn tinh thần ngân hàng DN Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán để từ tuyên truyền quảng bá thƣơng hiệu danh tiếng Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc Một là: Tháng 6/2013, Chính Phủ ban hành Nghị định số: 56/NĐ-CP hỗ trợ phát triển DNNVV đƣợc DN phấn khởi đón nhận Chính Phủ cần đạo NHNN chủ trì việc tiếp tục thực biện pháp điều chỉnh sách tiền tệ để kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hƣớng tập trung phục vụ nhu cầu vốn lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp, nông thôn, DNNVV Nghiên cứu, mở rộng đối tƣợng cho vay vốn, tăng mức vốn vay dự án đem lại hiệu cao tạo việc làm DN, trọng đối tƣợng DNNVV theo chƣơng trình quốc gia giải việc làm, nghiên cứu mở rộng đối tƣợng đƣợc hƣởng sách hỗ trợ theo quy đình Hai là: Chính Phủ củng cố phát triển Quỹ BLTD địa phƣơng tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn Đồng thời trƣờng hợp DNNVV gặp phải rủi ro không trả nợ đƣợc nợ vay ngân hàng Quỹ bảo lãnh đứng trả nợ thay Hàng năm bổ sung nguồn vốn cho Quỹ BLTD từ nguồn Ngân sách Nhà nƣớc, nguồn tổ chức tài nƣớc… Ba là: Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành hoạt động DN, giải pháp tín dụng, hải quan, thuế… tạo điều kiện tối đa để DN có thêm thuận lợi nắm bắt khai thác thời sản xuất kinh doanh Các quan có thẩm quyền hỗ trợ DNNVV việc xúc tiến thƣơng mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trƣờng để nâng cao hiệu kinh doanh DN Bốn là: Tổ chức lớp đào tạo cho DNNVV công tác tổ chức quản lý, 67 điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập Chính Phủ quy định lại tiêu chí để xác định DNNVV phù hợp với tình hình thực tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Thứ nhất: Chỉ đạo NHTM dành phần vốn tín dụng cho DNNVV hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, sản xuất kinh doanh mặt hàng thiết yếu, sử dụng nhiều lao động, tham gia vào cơng trình quốc gia quan trọng Thứ hai: Nâng cao vai trò CIC việc cung cấp thơng tin tín dụng NHTM Hiện nay, cập nhật thơng tin CIC cịn chậm NHTM cần nguồn thơng tin xác kịp thời để định việc cung ứng vốn cho DN CIC cần cung cấp cách kịp thời thơng tin với độ xác cao thơng tin nhƣ: Thơng tin khách hàng, thơng tin tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chí chuẩn ngân hàng nhà nƣớc nhằm giúp NHTM đánh giá khách hàng Vì vậy, cần nâng cao hiệu vai trò CIC việc cung cấp thơng tin tín dụng NHTM Thứ ba: NHNN cần rà soát lại quy định, chế hành nhằm lƣợc bớt thủ tục trùng lắp, không phù hợp với thực tế Đồng thời ban hành quy định nhằm đảm bảo an toàn vốn cho khách hàng ngân hàng NHNN cần có chế quản lý quy định cụ thể đảm bảo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Chẳng hạn nhƣ sách hỗ trợ lãi suất vay vốn ngân hàng dù phát huy tác dụng, tạo niềm tin, có ý nghĩa kinh tế, trị, xã hội góp phần đảm bảo kinh tế nƣớc ổn định Tuy nhiên, cịn có số bất cập q trình thực hiện: Tình trạng DN có vốn tự có gửi vào NHTM để hƣởng lãi suất cao nhƣng vay vốn VNĐ để hƣởng lãi suất 4%,… hay có nhiều DN lập phƣơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu 68 tƣ với thời hạn trả nợ kéo dài để đƣợc hƣởng hỗ trợ lãi suất dài Ngoài ra, việc quy định đối tƣợng hƣởng lãi suất rộng lại có chồng chéo, trùng lắp Quyết định số 131/QĐ-TTg, ngày 23/01/2009 V/v hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất - kinh doanh; số 443/QĐ-TTg, ngày 04/4/2009 V/v hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn ngân hàng để thực đầu tƣ để phát triển sản xuất – kinh doanh; số 497/QĐ-TTg, ngày 17/4/2009 V/v hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc thiết bị, vật tƣ phục vụ sản xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà khu vực nông thôn Thủ tƣớng Chính Phủ nên khơng khuyến khích đƣợc cấu lại kinh tế theo hƣớng ƣu tiên ngành nghề, lĩnh vực cần phát triển… nhƣ quy định mức cho vay sản phẩm vật tƣ nông nghiệp 100% nhƣng lại không triệu đồng thấp không phù hợp thực tế 3.3.3 Đối với DNNVV Một là: Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp với thị trƣờng nƣớc quốc tế Điều đặt cho DNNVV nhiệm vụ đánh giá lại chiến lƣợc sản phẩm, marketing, nhân lực nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm đổi cơng nghệ tƣơng ứng Tích cực chủ động tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng đặc biệt dịch vụ tƣ vấn hỗ trợ quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh Hai là: Chấp hành nghiêm chỉnh Luật DN, Luật kế tốn quy định tài chính, kế toán Nhà nƣớc, thực kiểm toán báo cáo tài hàng năm, cung cấp thơng tin báo cáo xác kịp thời cho TCTD có yêu cầu Đây đƣợc coi sở quan trọng để ngân hàng đầu tƣ vốn Ba là: Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung Hợp đồng tín dụng Phối hợp với Ngân hàng việc thẩm định kiểm tra trƣớc sau cho vay Thiện chí, hợp tác với Ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm Bốn là: Đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành DN đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 69 Năm là: Không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hoá làm phải có tính cạnh tranh thị trƣờng tiêu thụ 3.3.4 Đối với Hiệp hội DNNVV Song hành với phát triển DN, hệ thống hiệp hội xã hội nghề nghiệp đời phát triển; nhà chung DN đƣợc hội tụ sở tự nguyện nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp Hiệp hội cịn nơi chuyển tải kiến nghị DN đến quan có thẩm quyền môi trƣờng truyền đạt việc thực sách Đảng, Nhà nƣớc sản xuất, kinh doanh, hỗ trợ DN tiếp cận nguồn vốn, đổi công nghệ, đào tạo lao động, xúc tiến thƣơng mại, quảng bá thƣơng hiệu Theo định hƣớng này, tháng 7/2005 Hiệp hội DNNVV Việt Nam đƣợc thành lập Với tôn trợ giúp, hỗ trợ DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh Hiệp hội DNNVV cần phải: Một là: Sớm thực việc phân tích, đánh giá, phân loại DN hiệp hội để Ngân hàng có sách hỗ trợ phù hợp nhóm khách hàng Hai là: Thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dƣỡng trình độ cho chủ DN cán quản lý DN, hỗ trợ DN xây dựng chiến lƣợc phát triển dài hạn, hƣớng dẫn chế độ hạch toán quy định; cung cấp dịch vụ kinh doanh Bên cạnh đó, Hiệp hội nên hƣớng mạnh vào việc bổ túc tri thức quản trị kinh doanh cho doanh nhân, đa dạng hoá hình thức tơn vinh doanh nhân, DN xuất sắc có nhiều đóng góp cho phát triển tạo nên động lực cho DN củng cố vị cộng đồng Ba là: Xúc tiến đại diện cho quyền lợi DN hội viên qua đối thoại với Chính Phủ, quan quản lý nhà nƣớc sách có ảnh hƣởng đến cộng đồng DN 70 Bốn là: Đẩy mạnh việc thu thập, trao đổi thông tin đặc biệt thông tin thị trƣờng đầu vào, đầu ra, thơng tin q trình hội nhập kinh tế quốc tế; làm cầu nối giúp DN liên kết, hợp tác với Năm là: Triển khai công việc theo thoả thuận hợp tác NHNo&PTNT Việt Nam Hiệp hội DNNVV góp phần nâng cao hiệu hợp tác Ngân hàng DN 71 KẾT LUẬN NHNo&PTNT Việt Nam từ thành lập đến ln khẳng định vai trị NHTM lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột hệ thống ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trƣờng; đầu việc nghiêm túc chấp hành thực thi sách Đảng, Nhà nƣớc, đạo Chính phủ NHNN Việt Nam sách tiền tệ, đầu tƣ vốn cho kinh tế Với vị NHTM hàng đầu Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam nỗ lực đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hóa -hiện đại hóa phát triển kinh tế đất nƣớc Thực theo Nghị Hội nghị Ban chấp hành Trung ƣơng Đảng nêu “tiếp tục tháo gỡ vƣớng mắc có sách hỗ trợ mặt sản xuất, tiếp cận nguồn vốn tín dụng, chuyển giao cơng nghệ mới, tiếp cận mở rộng thị trƣờng, đào tạo nguồn nhân lực…để phát triển mạnh có hiệu kinh tế tƣ nhân, kể DN tƣ nhân có quy mô lớn; trọng trợ giúp DNNVV” NHNo&PTNT Việt Nam thực tốt vai trò ngƣời hỗ trợ vốn cho phát triển DNNVV, việc mở rộng cho vay DNNVV vấn đề cấp thiết cần phải tiến hành Từ nghiên cứu DNNVV Việt Nam; Vai trò NHTM công tác huy động vốn cho vay nhƣ đóng góp DNNVV kinh tế; Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam với hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế Trên sở đó, Luận văn đề xuất số nhóm giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ tồn tại, khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp tục phát triển Mặc dù cố gắng, song Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác 72 giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp, dẫn thầy giáo, nhà nghiên cứu bạn quan tâm để bổ sung hoàn thiện Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam, đặc biệt PGS.TS Trần Đăng Khâm tận tình giúp đỡ tạo điều kiện để tác giả hoàn thành Luận văn với đề tài: “Mở rộng cho vay DN nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Nguyễn Kim Trọng, Nguyễn Văn Thầy (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học Quốc Gia, Hồ Chí Minh Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng (2006), DN nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Lƣu Thị Hƣơng (2004), Giáo trình Tài DN, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2003), Lịch sử 15 năm xây dựng trưởng thành, Nhà xuất Văn hóa Thơng tin, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam (2004), Sổ tay Tín dụng, Nhà in Ngân hàng I, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo tài năm 2010, 2011, 2012 , Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2011, 2012), Báo cáo tổng kết chuyên đề Tín dụng DN năm 2011, 2012, Ban Tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2012, 2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, tháng đầu năm 2013, Ban Kế hoạch Tổng hợp, Hà Nội 11 Đinh Nguyên Thị Nƣơng, Nguyễn Thành Nam (2010), “Bảo lãnh DNNVV vay vốn NHTM”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, 304(7), trang 29-32 12 Quốc hội (2006), Luật doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 Quốc hội (2006), Luật Đầu tư, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 74 14 Quốc hội (2005), Luật phá sản, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội 15 CN Nguyễn Kiều Thắng (2010), “Agribank thức triển khai dự án xây dựng chiến lƣợc phát triển thƣơng hiệu 2010-2015”, Tạp chí Thơng tin Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, 246(4), trang 16 Đinh Quý Xuân (2009), “Trợ giúp phát triển DN nhỏ vừa”, Tạp chí Kinh tế Dự báo, 453(13), trang 16-17 17 “Thực trạng việc cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh ” – Tác giả: Học Viên – Nguyễn Thúy Hà – Trường Học viện Tài chính, 18 “ Tín dụng DNNVV Ngân hàng Á Châu” - Tác giả: Học Viên – Phạm Tuấn Anh – Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Website : 19 http://www.agribank.com.vn 20 http://www.business.gov.vn 21 http://www.infotv.vn 22 http://www.mpi.gov.vn 23 http://www.sbv.gov.vn 24 http://www.vneconomy.com.vn 75 ... doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng. .. động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 38 2.2.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 38 2.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa. .. HẢI MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG