Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn của NHCT Phúc Yên từ năm 2000 đến năm 2002

chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng công thơng Phúc Yên từ năm 2000 đến năm 2002 1. Giới thiệu khái quát hoạt động của NHCT Phúc Yên: 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHCT Phúc Yên: Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Phúc Yên đợc thành lập từ năm 1994. Ngân hàng Công thơng Phúc Yên là chi nhánh ngân hàng cấp huyện nhng lại đợc thành lập trớc ngân hàng cấp tỉnh do trớc 1997, Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thơng Phú Thọ, sau khi tách tỉnh năm 1997, chi nhánh đợc chuyển xuống trực thuộc và chịu trách nhiệm trớc Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc (đợc thành lập từ năm 1997). Mê Linh là địa bàn hoạt động chính của Ngân hàng Công thơng Phúc Yên, một huyện phía nam của tỉnh Vĩnh Phúc, là cửa ngõ phía bắc của thủ đô, tiếp giáp với sân bay quốc tế Nội Bài, có trục đờng cao tốc nối trực tiếp Hà Nội với Mê Linh, giao thông cả thuỷ và bộ đều rất thuận lợi, có tiềm năng du lịch và tài nguyên phong phú. Với dân số khoảng 25 vạn ngời, đây là một địa bàn có khối lợng vốn nhàn rỗi t- ơng đối dồi dào, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ cả nội tệ và ngoại tệ cao, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cũng khá phong phú. Đến nay, địa bàn Mê Linh đã có 14 doanh nghiệp Nhà Nớc hoạt động, có 9 doanh nghiệp liên doanh với nớc ngoài, có tới hơn 200 doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hơn 5000 hộ t nhân cá thể có đăng ký sản xuất kinh doanh dịch vụ và hàng ngàn hộ kinh doanh dịch vụ không đăng ký kinh doanh tại các thị trấn thị tứ, khu dân c tập chung tại các xã trong huyện. Đặc biệt có hai khu công nghiệp lớn là Quang Minh và Việt Phong có tổng cộng 24 dự án, trong đó đã có 5 dự án đợc triển khai, sự phát triển của hai khu công nghiệp này sẽ kéo theo hàng loạt sự đổi mới và phát triển kinh tế và xã hội cho các khu lân cận. Địa bàn Mê Linh - Vĩnh Phúc đợc xác định: có tiềm năng, thế mạnh và điều kiện cho sự phát triển kinh tế Vĩnh Phúc, do đó nhu cầu về đầu t vốn để tăng trởng kinh tế là rất lớn tạo thời cơ để Ngân hàng Công thơng Phúc Yên mở rộng hoạt động kinh doanh đáp ứng vốn cho sự phát triển kinh tế. Sự chuyển động về kinh tế xã hội ở Mê Linh vẫn liên tục và ngày càng mạnh mẽ. Mê Linh đợc xác định là một trung tâm kinh tế văn hoá, là vùng kinh tế mở của tỉnh. Do vậy mà hoạt động Ngân hàng không chỉ có chi nhánh của Ngân hàng Công thơng mà còn có chi nhánh của Ngân hàng Đầu t và Phát triển, chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cùng với hoạt động của một số tổ chức tín dụng khác. 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức: Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Phúc Yên là chi nhánh phụ thuộc Ngân hàng Công thơng tỉnh Vĩnh Phúc có 48 cán bộ. Chi nhánh có 4 phòng, 3 tổ nghiệp vụ trực thuộc các phòng và hội sở (Phòng kinh doanh, phòng kế toán, phòng ngân quĩ, phòng tổ chức hành chính, tổ kiểm tra thuộc hội sở, tổ nguồn vốn, tổ kinh doanh ngoại tệ) và có một phòng giao dịch tại thị trấn Xuân Hoà. Các phòng ban hoạt động theo chức năng riêng đã đợc phân công theo sự chỉ đạo điều hành của ban giám đốc: - Phòng tổ chức hành chính: Thực hiện các công tác về quản lý điều động nhân sự, đảm bảo cơ sở vật chất cho mọi hoạt động của toàn cơ quan. GIáM ĐốC Phòng hành chính Phòng ngân quĩ Phòng kinh doanh Phòng GD Xuân Hoà Phòng kế toán Tổ điện toán Quĩ tiết kiệm Tổ nguồn vốn Tổ kiểm tra Quĩ tiết kiệm p.giám đốc p.giám đốc - Phòng kinh doanh: Thực hiện các nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng là tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. - Phòng ngân quỹ: Thực hiện quản lý tồn quỹ, thực hiện thu chi theo lệnh về tiền mặt VNĐ và ngoại tệ , bảo quản và phân phối chứng từ có giá . - Phòng kế toán: Thực hiện các chức năng chính là làm các dịch vụ thanh toán nh dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ trả lơng cho các công ty liên doanh, hạch toán kế toán các nghiệp vụ cho vay, . - Tổ kinh doanh đối ngoại: Tổ này trực thuộc phòng kế toán thực hiện hạch toán các nghiệp vụ ngoại tệ, làm đầu mối thanh toán séc du lịch, thẻ tín dụng quốc tế. - Tổ kiểm soát: Thực hiện kiểm soát nội bộ là nhiệm vụ trọng tâm của tổ. Ngoài ra còn giao dịch với các cơ quan ngoại ngành nh toà án, viện kiểm sát trong các vụ án có liên quan, các thao tác nghiệp vụ nhằm ngăn chặn các rủi ro xảy ra từ chính các cán bộ tín dụng. - Tổ nguồn vốn: Tổ nguồn vốn trực thuộc phòng kinh doanh, thực hiện nhiệm vụ khai thác khách hàng, quản lý các quỹ tiết kiệm trực thuộc, . - Phòng giao dịch Xuân Hoà: Nh một tiểu ban của NHCT Phúc Yên, phòng giao dịch Xuân Hoà cũng có đầy đủ các phòng cơ bản nh: kế toán, kinh doanh, tiết kiệm, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ. Các phòng ban của NHCT Phúc Yên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, cùng phối hợp với nhau để thực hiện tốt các hoạt động của ngân hàng. Cơ cấu tổ chức của các phòng ban ngày càng đợc cải tiến để phục vụ tốt hơn cho nhiệm vụ của một ngân hàng đa năng, hiện đại và ngày càng có nhiều sản phẩm mới, đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng ngày càng cao trong cơ chế thị trờng. 2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Phúc Yên (2000-2002) Chi nhánh NHCT Phúc Yên thành lập tháng 9 năm 1994 nên mọi hoạt động cũng đã có lợi thế riêng tuy nhiên cho đến nay thì vẫn còn gặp nhiều khó khăn khi phải cạnh tranh với các ngân hàng cùng địa bàn mà chủ yếu là cạnh tranh về lãi suất và phí cho vay. Trong khi lãi suất cho vay trên thị trờng liên tục giảm mà chi phí cho các khoản huy động có kỳ cha kịp giảm. Để vợt lên những khó khăn đó, chi nhánh bám sát sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam, NHCT Vĩnh Phúc, cấp uỷ chính quyền địa phơng, sự hợp tác giúp đỡ của các bạn hàng, nỗ lực phấn đấu vơn lên phát triển kinh doanh, mạnh dạn đầu t các dự án trung dài hạn đạt kết quả cao đáng khích lệ. 2.1. Tình hình huy động vốn. NHCT Phúc Yên mới đợc thành lập 9 năm nhng nó đã không ngừng nâng cao các hình thức huy động tiền gửi của mình nh huy động từ dân c, tiền gửi của các tổ chức doanh nghiệp, huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Trong vài năm gần đây, công tác nguồn vốn gặp không ít khó khăn do lãi suất của các Ngân hàng trên địa bàn huy động hấp dẫn, có nhiều chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiền. Song do làm tốt công tác tiếp thị phục vụ khách hàng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ cũng đợc nâng lên cùng với cơ sở khang trang sạch đẹp, thuận tiện đã thu hút đợc khách hàng đến gửi tiền. Đặc biệt nguồn tiền gửi dân c tăng khá cao và luôn giữ ở mức ổn định, điều đó thể hiện uy tín của NHCT Phúc Yên trên địa bàn. Sự nỗ lực đó của ngân hàng đã mang lại kết quả đáng khích lệ trong những năm qua, đặc biệt từ năm 2000 đến năm 2002, cụ thể: Biểu 1: Tình hình huy động vốn của NHCT Phúc Yên (2000 - 2002) Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Số tiền Số tiền %Số tiền % Tổng n.vốn huy động 115.738 100 147.941 100 193.795 100 1.Tiền gửi tcktế 40.868 35% 60.607 41% 78.326 40% VNĐ 35.001 85% 50.200 83% 61.170 78% Ngoại tệ quy đổi VNĐ 5.867 15% 10.407 17% 17.156 22% 2.Tiền gửi tiết kiệm 72.215 62% 83133 56% 106.456 59,8 VNĐ 22.205 31% 29.212 35% 44.983 42% Ngoại tệ quy đổi VN 50.010 69% 53.621 65% 61.473 58% 3. Tiền gửi kỳ phiếu 2.655 3% 4.101 3% 9.013 0.2 Nguồn: Báo cáo tổng hợp NHCT Phúc yên (2000 - 2002) Tổng nguồn vốn huy động (bao gồm cả VNĐ và ngoại tệ quy đổi VNĐ) đến hết tháng 12/2002 là 193.795 triệu đồng, tăng gấp 1,3 lần so với năm 2001 và tăng gấp 1,68 lần so với năm 2000. Riêng năm 2000, tuy tổng nguồn vốn huy động tăng 13.614 triệu đồng (tơng đơng 13,3%) so với năm 1999 nhng tiền gửi tiết kiệm giảm hơn 700 triệu (giảm 1,3%) và tiền gửi kỳ phiếu cũng giảm 527 triệu (giảm 52,1%) so với năm 1999. Hai năm tiếp theo 2001và 2002 , tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng và các hình thức huy động cũng tăng khá mạnh mẽ. Năm 2001, tiền gửi tiết kiệm đạt 83.133 triệu đồng tăng 22.720 triệu đồng (tăng 42%) so với năm 2000; tiền thu đợc từ kỳ phiếu tăng vọt lên 4.101 triệu đồng là những thành công rất đáng kể của đơn vị. Nhờ có nhiều đổi mới trong cơ chế, chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiền và bằng uy tín của mình, đến 31/12/2002, tổng nguồn vốn huy động đạt 193.795 triệu đồng tăng 45.854 triệu đồng so cùng kỳ năm 2001, tỷ lệ tăng đạt 31% là tỷ lệ tăng tr- ởng cao nhất từ trớc đến nay. Theo đánh giá năm 2002 và công tác nguồn vốn cho thấy, tỷ lệ tăng trởng tiền gửi tiết kiệm là 28% so với cùng kỳ năm 2001, đây là nguồn tiền gửi có mức tăng trởng cao và ổn định trong năm. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm 40%, tăng trởng 29.2% so với cùng kỳ song tăng trởng cha ổn định Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ nhiều là do trên địa bàn có khá nhiều cá nhân đã và đang tham gia công tác ở nớc ngoài, đồng USD và EUR vẫn tiếp tục tăng nên khách hàng có xu hớng gửi tiết kiệm ngoại tệ nhiều hơn, do vậy tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ quy đổi VNĐ lớn hơn tiền gửi tiết kiệm VNĐ. Có đợc những kết quả trên, chi nhánh đã thực hiện đầy đủ những quy định của NHCT Việt Nam về huy động tiền gửi, nâng cao năng lực, trình độ cán bộ nghiệp vụ, tuyên truyền quảng cáo rộng rãi các chính sách lãi suất một cách kịp thời, sâu rộng trong nhân dân, tích cực tham gia hoạt động xã hội để quảng bá NHCT. 2.2 Tình hình sử dụng vốn: Các năm 2000, 2001và 2002 cùng với những đổi mới trong các quy định và quy chế tín dụng, NHCT Phúc Yên đã tập trung đầu t cho vay, mở rộng khách hàng có chọn lọc. Tổng d nợ cuối kỳ năm 2000 là 94.720 triệu đồng, năm 2001 là 139.688 triệu đồng, năm 2002 là 163.854 triệu đồng. Những con số tuyệt đối tuy nhỏ nhng đó cũng là những thay đổi lớn trong hoạt động tín dụng của chi nhánh NHCT Phúc Yên. Tình hình sử dụng vốn vay của NHCT Phúc Yên đợc phản ánh trong biểu 2 dới đây: Biểu 2: Tình hình sử dụng vốn của NHCT Phúc Yên (2000-2002) Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Số tiền %/99 Số tiền %/00 Số tiền %/01 A. Doanh số cho vay 99.404 +24,25 136.701 +37,52 181.239 +32,5 B. Doanh số thu nợ 54.436 +44,43 112.535 +106,7 166.577 +48,0 C. D nợ cuối kỳ 94.720 +26,82 139.688 +47,47 163.854 +17,3 1. Phân loại cho vay: - Nợ ngắn hạn 74.637 +22,60 88.031 +30,15 103.056 +17,1 - Nợ trung và dài hạn 27.083 +38,76 51.657 +90,70 60.798 +17,7 2. Phân theo TPK -DN Quốc doanh 72.952 +32,22 107.781 +47,7 133.177 +23,5 - DN NQD 2.243 +4,13 9.459 +321,7 4.121 -56,4 - T nhân cá thể 19.523 +16,55 22.448 +15,0 26.166 +16,5 Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCT Phúc Yên (2000-2002) Chi nhánh NHCT Phúc yên là chi nhánh ngân hàng cấp hai, hoạt động của chi nhánh chịu sự chỉ đạo và quản lý chặt chẽ của NHCT tỉnh. Mọi hoạt động đều đợc thực hiện theo sự hớng dẫn và chỉ đạo của NHCT Việt Nam và NHCT tỉnh Vĩnh phúc. Do đó nguồn cho vay của chi nhánh cũng đợc điều chuyển từ trên xuống. Qua 3 năm 2000, 2001 và 2002 công tác tín dụng của chi nhánh có những thay đổi tích cực, đặc biệt trong năm 2001. Cụ thể: Năm 2000, tính đến 31/12, tổng doanh số cho vay đạt 99 tỷ đồng tăng 19 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 1999 (tăng 24,25%); doanh số thu nợ đạt 54 tỷ đồng tăng 17 tỷ so cùng kỳ năm 1999 (tăng 44,43%). Năm 2001, tổng doanh số cho vay đạt 136,7 tỷ đồng tăng 37,7 tỷ đồng so với cung kỳ năm 2000 (tăng 37,52%); doanh số thu nợ đạt 112 tỷ đồng tăng 58 tỷ so cùng kỳ năm 2000 (tăng 106%). Năm 2002, doanh số cho vay đạt 181 tỷ đồng, so với năm 2001 doanh số cho vay tăng 32,58% (tăng 45 tỷ), doanh số thu nợ đạt 166,57 tỷ đồng tăng so với năm tr- ớc là 48,52% (tăng 54 tỷ). Công tác cho vay qua 3 năm gần đây cũng có những tăng trởng khá. Tổng d nợ tăng nhanh và khá đều đặn qua các năm, đặc biệt nổi trội là năm 2001, tăng gần 45 tỷ với tỷ lệ tăng cao nhất từ trớc đến nay là 47,7%. Điều này đợc lý giải bởi 2001, các khu công nghiệp bắt đầu đợc đầu t và các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng đợc mở rộng. Các điều kiện vay vốn cũng khá dễ dàng nên d nợ tăng mạnh. Tuy vậy, d nợ vẫn tập chung chủ yếu vào khu vực kinh tế quốc doanh, chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 75% tổng d nợ. Các khách hàng ngoài quốc doanh và t nhân cá thể cũng tăng trởng nhng với tốc độ chậm hơn và chiếm tỷ lệ quá bé. Chi nhánh đã thực hiện mở rộng hơn với khách hàng là kinh tế ngoài quốc doanh nhng vẫn trong thời gian thâm nhập thị trờng mới nên còn nhiều e ngại, tuy vậy kết quả đạt đợc rất khả quan và tơng lai mở rộng thị trờng này không còn xa nữa. Một điều đáng chú ý là tỷ lệ nợ ngắn hạn đang giảm dần so với tổng d nợ, tuy vậy cả ngắn hạn và trung dài hạn, tỷ lệ tăng trởng là cao. Có đợc kết quả trên, NHCT Phúc Yên đã bám sát sự chỉ đạo của NHCT Việt nam, NHCT Vĩnh Phúc trong công tác tín dụng với phơng châm phát triển, an toàn, hiệu quả, từng bớc khẳng định bớc đi vững chắc. Ngân hàng ngày càng tạo lập đợc những mối quan hệ khách hàng rất tốt, ngày càng mở rộng thị phần. Bên cạnh mục tiêu phát triển thì mục tiêu chất lợng tín dụng cũng đợc quan tâm một cách chặt chẽ và sự chỉ đạo sát sao của các cấp lãnh đạo. Một mặt tăng cờng công tác kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay, mặt khác thờng xuyên đánh giá hiệu quả việc đầu t vào ngành hàng nào có hiệu quả, lĩnh vực nào có hiệu quả để điều chỉnh cơ cấu đầu t. Lấy phơng châm vững chắc, an toàn lên hàng đầu để đầu t. Ngân hàng cũng luôn đôn đốc khách hàng trả nợ và xử lý nợ tồn đọng. 2.3. Các hoạt động khác: Ngoài các hoạt động huy động và cho vay, chi nhánh còn thực hiện các nghiệp vụ khác nh: Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán bao gồm cả thanh toán quốc tế . Mặc dù đội ngũ cán bộ của chi nhánh còn rất trẻ và ít kinh nghiệm nhng với thái độ nhiệt tình chu đáo, tác phong giao dịch văn minh lịch sự đồng thời đợc cung cấp và trang bị nhiều thiết bị hiện đại nhất trên địa bàn nên chi nhánh đã thu hút đợc rất nhiều khách hàng đến giao dịch. Khách hàng đến mở tài khoản giao dịch ngày càng đông với lợng khách giao dịch hiện tại là 7.825 khách hàng (trong đó riêng tài khoản cá nhân là công nhân các công ty liên doanh là khoảng trên 4.800 tài khoản). Doanh số thanh toán năm 2002 đạt 16.052.270 triệu đồng với tổng số 115.172 món. Trong đó thanh toán không dùng tiền mặt là 13.296.229 triệu đồng với tổng số 97.712 món, chiếm tỷ trọng 83% tổng doanh số thanh toán- thanh toán đợc đảm bảo nhanh, chính xác, đúng chế độ, kịp thời cho khách hàng. Ngân hàng công thơng Phúc Yên là chi nhánh trực thuộc NHCT Vĩnh Phúc cha đợc trực tiếp làm thanh toán quốc tế nhng NHCT Phúc Yên trong những năm qua đã là nơi nhận chứng từ để chuyển tiếp các thanh toán nh: chuyển tiền, mở và thanh toán L/C cho các công ty xuất nhập khẩu nh công ty HONDA, công ty TOYOTA, công ty TAKANICHI, công ty Xuân Hoà, .Chi nhánh còn mở rộng các dịch vụ thanh toán quốc tế khác nh: thanh toán thẻ VISA, thẻ MASTERCARD, séc du lịch, nhận và chi trả kiều hối [...]... doanh tín dụng trung dài hạn NHCT Phúc yên Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 1 Lợi nhuận từ tín dụng trung, dài hạn Năm 2002 536 672 684 20.152 43.534 51.351 1.426 1.878 1.963 Tỷ suất sinh lời của tín dụng trung dài hạn 2,66% 1,54% 1,32% Mức đóng góp của tín dụng trung dài hạn 37,59% 35,78% 34,84% 2 D nợ tín dụng trung dài hạn bình quân 3 Tổng lợi nhuận ngân hàng Nguồn: Báo cáo tổng hợp NHCT. .. dụng của ngân hàng Ba năm 2000, 2001, 2002 đều phát sinh nợ quá hạn đối với tín dụng trung, dài hạn Tỷ trọng nợ trung, dài hạn quá hạn so với tổn d nợ trung, dài hạn không cao: năm 2000 là 1,57%, năm 2001 giảm xuống còn 0,92% nhng đến năm 2002 thì lại tăng lên đến 1,97% Riêng năm 2002, d nợ quá hạn trung dài hạn tăng cao (hơn 530 triệu) là do phát sinh nợ quá hạn của công ty Ươm tơ Mê Linh Tỷ trọng này... tích về lợi nhuận tín dụng trung dài hạn cho thấy nâng cao chất lợng tín dụng còn cha hợp lý và có dấu hiệu giảm sút mặc dù d nợ vẫn tăng trởng khá * Nợ quá hạn trung dài hạn là một chỉ tiêu phản ánh độ an toàn của tín dụng trung dài hạn, có quan hệ mật thiết với chất lợng tín dụng trung dài hạn của một ngân hàng Ngân hàng sẽ không thực hiện nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nếu nhận thấy... tình trạng nợ quá hạn và đặc biệt là tình trạng nợ khó đòi - Tình trạng nợ quá hạn và thu hồi nợ quá hạn trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Phúc Yên từ năm 2000 đến năm 2002: Trong những năm gần đây, đặc biệt hai năm trở lại đây, chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm thực hiện chấn chỉnh hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của chính phủ và ngành nh: điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, định lại kỳ hạn. .. hạn/ D nợ trung dài hạn Nguồn : Báo cáo tín dụng NHCT Phúc Yên (2000- 2002) Nhìn vào bảng nợ quá hạn trên chúng ta thấy rằng so với toàn hệ thống thì rủi ro của chi nhánh NHCT Phúc Yên là thấp ( . II: Thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng công thơng Phúc Yên từ năm 2000 đến năm 2002 1. Giới thiệu khái quát hoạt động của NHCT Phúc. uy tín của NHCT Phúc Yên trên địa bàn. Sự nỗ lực đó của ngân hàng đã mang lại kết quả đáng khích lệ trong những năm qua, đặc biệt từ năm 2000 đến năm 2002,