dài hạn tại chi nhánh NHCT Phúc yên:
Chất lợng tín dụng trung dài hạn của chi nhánh NHCT Phúc yên thời gian qua còn cha cao. Dựa trên phân tích thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn và định hớng hoạt động trong thời gian tới của chi nhánh. Chuyên đề xin đợc đa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của NHCT Phúc Yên trong thời gian tới:
Trong nền kinh tế thị trờng, cạnh tranh là tất yếu và thông tin đợc đặt lên hàng đầu. Có một thông tin chuẩn xác, kịp thời sẽ giúp doanh nghiệp ra đợc những quyết định chính xác mang lại nhiều cơ hội trong hoạt động kinh doanh.
Hiện nay, thông tin nói chung và thông tin hoạt động kinh tế nói riêng còn cha có tính thời sự và chính xác, đặc biệt là các thông tin kinh tế. Hoạt động kinh doanh tín dụng chủ yếu dựa trên độ chính xác của các thông tin tín dụng: thông tin khách hàng, thông tin thị trờng , do vậy độ chất l… ợng và độ an toàn tín dụng phụ thuộc rất lớn vào các thông tin này.
Nâng cao chất lợng tín dụng là đồng thời với việc mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động tín dụng, đối tợng khách hàng ngày càng phong phú do đó khả năng thất thoát vốn ngày càng tăng. Khi ngân hàng cấp tín dụng trung dài hạn cho khách hàng, quyền quản lý và sử dụng vốn hoàn toàn thuộc về ngời vay. Chất lợng và hiệu quả sử dụng vốn cao hay thấp phụ thuộc vào ngời sử dụng và ảnh hởng trực tiếp đến kết quả thu nợ. Do đó đánh giá khách hàng trớc khi cho vay là đặc biệt quan trọng không thể thiếu trong hoạt động tín dụng ngân hàng, nhất là tín dụng trung dài hạn.
Muốn đánh giá đợc khách hàng một cách toàn diện thì trớc hết phải có các thông tin về khách hàng đó. NHCT Phúc Yên và nhiều ngân hàng khác vẫn nhận định rằng dựa các thông tin khách hàng cung cấp là chủ yếu và chỉ xác minh tính trung thực của những thông tin đó mà cha có sự tổng hợp thông tin và tích luỹ những thông tin quý giá về khách hàng của mình, nếu có thì vẫn ở mức nhỏ lẻ và mang tính cá nhân.
Ngân hàng chỉ nâng cao chất lợng tín dụng khi đảm bảo an toàn và có hiệu quả, muốn vậy ngời quản lý phải có những thông tin dầy đủ chính xác về khách hàng mà cán bộ tín dụng của mình đang quản lý trực tiếp. Xây dựng một hồ sơ chung về tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh là một giải pháp giúp cho tổng hợp và quản lý thông tin khách hàng đầy đủ và trung thực nhất.
Hiện nay, khi dịch vụ cung cấp thông tin cha phát triển, các cán bộ tín dụng phải trực tiếp đi thu thập từng chút một thì công nghệ điện tử giúp giảm bớt phần nào công việc thu thập và lu giữ. Công việc lập hồ sơ khách hàng đợc thực hiện bằng cách: Mỗi cán bộ tín dụng khi tiếp xúc với khách hàng thì lập một hồ sơ về khách hàng đó. Hồ sơ này là một tài liệu tập hợp nhiều loại thông tin của khách hàng hoặc có liên quan đến khách hàng. Tất cả các thông tin về khách hàng luôn phải đợc bổ sung và cập nhật: hoạt động kinh doanh của khách hàng trong quá khứ, hiện tại và xu hớng hoạt động trong tơng lai trong đó có cả những nhận định và phân tích cụ thể hoạt động của khách hàng theo chủ quan của cán bộ tín dụng.
Hồ sơ này đợc lập theo mã thẩm quyền riêng của từng cán bộ tín dụng, họ phải chịu trách nhiệm trớc tính trung thực, chính xác về các thông tin này. Ngời quản lý tín dụng trực tiếp có thể quản lý chung tất cả các thông tin.
Việc lập hồ sơ khách hàng trớc hết giúp cho các cán bộ tín dụng có thể đa ra những quyết định có độ chuẩn xác cao trong quan hệ tín dụng với khách hàng. Thứ hai, giúp cho cán bộ quản lý có thể quản lý sâu đến từng khách hàng, từ đó có những nhận định và đa ra kế hoạch phát triển tín dụng trung dài hạn. Thứ ba, khi có sự thay đổi nhân sự thì bàn giao công việc dễ dàng hơn và giúp giảm bớt chi phí cho những cán bộ tiếp nhận trong việc xác minh các thông tin của khách hàng. Thứ t, lập hồ sơ khách hàng ngay từ khi khách có quan hệ với ngân hàng (đặc biệt là khách hàng lớn, tiềm năng) giúp ngân hàng giúp giảm chi phí khi thu thập thông tin khách hàng nếu nh khách hàng muốn đặt quan hệ tín dụng trung dài hạn với ngân hàng. Ví dụ, khi khách hàng có quan hệ và chỉ đủ điều kiện quan hệ tín dụng ngắn hạn với ngân hàng thì cán bộ tín dụng bắt đầu lập hồ sơ, đến một giai đoạn khách hàng làm ăn tốt có nhu cầu và khả năng vay trung dài hạn thì ngân hàng đã có đầy đủ hồ sơ của khách hàng này. Thứ năm, thu thập thông tin khách hàng bằng cách lập hồ sơ khách hàng giúp xác định và phân loại khách hàng: khách hàng truyền thống, khách hàng có
tiềm năng cho quan hệ tín dụng trung dài hạn để có những chính sách và biện pháp… thu hút, giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng.
Hiện nay, tín dụng ngắn hạn của chi nhánh chiếm trung bình trên 60% tổng d nợ. Thị trờng khách hàng tín dụng trung dài hạn vẫn còn rất hạn hẹp, thị trờng tiềm năng lớn do đó để chuẩn bị cho những kế hoạch phấn đấu nâng tỷ trọng d nợ tín dụng trung, dài hạn lên hơn 40% thì lập hồ sơ khách hàng là rất cần thiết.
2.2. Tăng cờng công tác thu thập và xử lý thông tin:
Chi nhánh NHCT Phúc Yên đã đợc nối mạng nội bộ, với hội sở và phòng giao dịch nhng cha khai thác triệt để lợi thế này. Cần xây dựng một hệ thống thông tin dữ liệu giữa chi nhánh với hội sở và phòng giao dịch, với các ngân hàng khác trong cùng hệ thống sẽ giúp cho ngân hàng có thêm thông tin về doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm, giúp ngân hàng có quyết định đúng đắn và hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra do thiếu thông tin trung thực, đầy đủ, chính xác.
Nối mạng nội bộ phải kết hợp nối mạng Internet để có thể khảo sát thị trờng sản phẩm của khách hàng đang có nhu cầu vay vốn. Những thông tin này chính là cơ sở để cán bộ thẩm định tiến hành các bớc phân tích đánh giá dự án cho vay. Ngoài việc tự lực, thiết lập hệ thống này giúp cho chi nhánh giảm bớt đợc rất nhiều chi phí, cho thấy nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn mang lại hiệu quả cao.
2.3. Mở rộng cho vay ngoài quốc doanh và t nhân cá thể:
Chi nhánh mới tiếp cận sang lĩnh vực cho vay kinh tế ngoài quốc doanh và t nhân cá thể. Khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh chủ yếu là những khách hàng truyền thống, ngời quản lý doanh nghiệp chủ yếu là ngời địa phơng mà trình độ nói chung còn thấp nên nhà quản lý giỏi đếm trên đầu ngón tay. Chính điều này làm cho ngân hàng rất e ngại trong việc mở rộng quan hệ tín dụng lâu dài với những đối tợng khách hàng này.
Tuy nhiên, địa bàn hoạt động chi nhánh là khu vực kinh tế mở, đầu t nớc ngoài cũng nh các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty t nhân đang đầu t rất lớn vào địa bàn tập chung ở hai khu công nghiệp lớn là Quang Minh và Việt Phong. Những khách hàng này đợc nhận định là rất có tiềm năng, là những khách hàng mà ngân hàng phải tập chung tiếp cận và thu hút.
Với khách hàng ngoài quốc doanh, tài sản thế chấp là điều kiện không thể thiếu cho mỗi món vay. Để đảm bảo khoản vay đợc an toàn và có hiệu quả thì khi cấp phát tiền vay ngân hàng cần phải quan tâm tới tài sản đảm bảo của đơn vị vay vốn, đảm bảo khoản vay có thể thu hồi khi khả năng trả nợ của doanh nghiệp bị hạn chế, ngân hàng có thể phát mại và thanh lý tài sản đảm bảo của đơn vị vay này. Tuy đã có Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng nhng khi vận dụng trong thực tế còn nhiều vớng mắc. Chi nhánh NHCT Phúc yên cần vận dụng một cách linh hoạt về tài sản đảm bảo để vừa đạt đợc mục đích mở rộng cho vay vừa đảm bảo hiệu quả của món vay ở những đối tợng này.
Khách hàng t nhân cá thể ngoài những đối tợng vay ngân hàng có thế chấp cầm cố thì đối tợng khách hàng vay tín chấp theo quy định của Chính phủ cũng rất có tiềm năng đối với ngân hàng. Những khách hàng vay tín chấp chủ yếu là cán bộ công nhân viên vay tiêu dùng. Đây là những khách hàng ít rủi ro, lợi nhuận cao và mang tính xã hội cao nên chi nhánh cần tập chung đầu t cho đối tợng khách hàng này. Theo quan sát thực tế, lợng khách hàng này rất lớn và vẫn tiếp tục tăng mạnh. Điều khó khăn cho ngân hàng khi quan hệ với những khách hàng này là món vay nhỏ lẻ, thu nợ chủ yếu là trả góp nên quản lý khá phiền phức.
Trong quá trình giao dịch vay nợ, thủ tục làm việc còn phiền hà, mất thời gian. Khi khách hàng muốn vay vốn, họ phải tiếp xúc cán bộ tín dụng để nhận đợc hớng dẫn làm thủ tục và nhận đợc bản xin xác nhận của cơ quan công tác, sau đó hẹn lại thời gian làm thủ tục vay vốn. Công việc này kéo dài thời gian làm thủ tục vay, mất thêm thời gian của khách hàng cũng là những cán bộ viên chức. Hơn nữa, trớc khi
cho vay tín chấp, ngân hàng ký hợp đồng với đơn vị công tác của khách hàng. Thời gian này ngân hàng nên có hớng dẫn trớc khi khách hàng đến vay vốn ngân hàng thì xin xác nhận của đơn vị mình công tác để giảm bớt thời gian đi lại và các thủ tục phiền hà khác.
2.4. Thành lập tổ t vấn khách hàng:
Thị phần khách hàng ngoài quốc doanh rất lớn nhng trình độ và khả năng những nhà quản lý kinh tế này còn nhiều hạn chế. Chi nhánh tuy nên phân biệt rõ chức năng cụ thể của các cán bộ tín dụng để quản lý và nghiên cứu sâu hơn đối tợng khách hàng của mình. Ví dụ nh đã có cán bộ chuyên cho vay tiêu dùng, cán bộ tín dụng phụ trách cho vay quốc doanh và cho vay ngoài quốc doanh. Riêng những cán bộ tín dụng cho vay ngoài quốc doanh thì đợc đào tạo thêm nghiệp vụ t vấn cho khách hàng. Những cán bộ này ngoài trách nhiệm cho vay và giám sát món vay còn có trách nhiệm t vấn cho nhà quản lý của các doanh nghiệp này (nếu thấy cần can thiệp và doanh nghiệp đề nghị). Công việc này giúp cho các doanh nghiệp và hộ gia đình sản xuất mạnh dạn hơn khi tiếp xúc vốn vay ngân hàng và sử dụng vốn vay sao cho có hiệu quả nhất.
Những cán bộ tín dụng này đợc xếp vào một tổ chuyên trách gọi là tổ t vấn khách hàng. Ngoài chế độ lơng cơ bản và lơng kinh doanh nh cán bộ tín dụng khác yêu cầu cấp thêm một khoản lơng nghiệp vụ chuyên trách và thờng xuyên đợc đào tạo nâng cấp nghiệp vụ mới. Giải pháp này sẽ tăng thêm chi phí cho ngân hàng trớc mắt nhng sẽ đem lại kết quả cao hơn trong tơng lai.