chi nhánh NHCT Phúc yên:
* Kết quả đạt đợc:
Hoạt động của ngân hàng trong những năm vừa qua gặp rất nhiều khó khăn do tác động của môi trờng kinh tế, nhng dới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo ngân hàng, sự quan tâm sát sao của NHCT Việt nam, NHCT Vĩnh Phúc cùng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh NHCT Phúc Yên đã phát huy truyền thống và nội lực, tranh thủ thời cơ để khắc phục khó khăn và phấn đấu hoàn thành kế hoạch đặt ra.
Ngân hàng luôn tuân thủ trình tự cho vay từ việc thẩm định hồ sơ dự án xin vay đến việc cấp phát tiền vay đúng tiến độ công trình, thực hiện đúng và đầy đủ các qui chế của các cấp có thẩm quyền ban hành. Ngân hàng đã tập chung quan tâm đến các dự án có tính khả thi cao, chủ động tiếp cận những khách hàng mới. Doanh số cho vay và d nợ trung dài hạn tăng trởng liên tục mặc dù tốc độ tăng trởng còn thấp.
Trong những năm qua, nhờ có nguồn vốn cho vay trung dài hạn của ngân hàng mà phát triển kinh tế ở địa phơng có những thay đổi tích cực ở mọi thành phần kinh tế. Đặc biệt kinh tế ngoài quốc doanh và t nhân cá thể tăng nhanh cả về số lợng lẫn chất lợng.
* Hạn chế
D nợ tín dụng trung dài hạn chủ yếu tập chung vào khu vực doanh nghiệp nhà nớc, điều này dẫn đến sức mạnh của chi nhánh còn phụ thuộc rất lớn vào hoạt động của các doanh nghiệp này.
Tình trạng nợ quá hạn còn cha hoàn toàn kiểm soát đợc. Kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng trung dài hạn còn cha cao (lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng trung dài hạn còn thấp).
Thị trờng khách hàng còn cha đợc khai thác triệt để, thị trờng còn bị bỏ ngỏ nhiều nhất là thị trờng ngoài quốc doanh – một thị trờng đầy tiềm năng hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận nhng rủi ro cũng rất cao.
* Nguyên nhân
Vậy đâu là nguyên nhân của tình trạng nợ trung dài hạn quá hạn của chi nhánh ở giai đoạn này. Có thể kể đến khá nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan, cả về phía ngân hàng lẫn khách hàng ta nêu sau đây:
- Ngân hàng công thơng Phúc Yên là chi nhánh cấp 3 trực thuộc nên còn gặp nhiều khó khăn trong nhiều lĩnh vực: ngân hàng cha nắm bắt đợc lợi thế, mũi nhọn của mình; Chi nhánh không toàn quyền quyết định trong cho vay; mạng lới kinh doanh và qui mô hoạt động còn hẹp, cha tơng xứng với nhu cầu phát triển thành thành phố vệ tinh của thủ đô trong thời gian tới.
- Năng lực cán bộ phần lớn có trình độ đại học, cao đẳng song khâu tiếp thị khai thác tìm hiểu khách hàng còn nhiều hạn chế, các văn bản quy chế đa ra còn cha đợc nghiên cứu kỹ lỡng.
- Công tác cho vay thiếu chặt chẽ:
+ Do cho vay thiếu tài sản bảo đảm: Việc thực hiện thế chấp tài sản bảo đảm của nhiều cơ sở hoặc một số món hồ sơ thế chấp cho vay trung dài hạn còn nhiều thiếu sót. Trong giai đoạn này, tài sản thế chấp cho vay chủ yếu là quyền sử dụng đất và nhà xởng nhng quyền sử dụng đất còn nhiều vớng mắc mà vẫn cho vay dẫn đến khi xảy ra tranh chấp gây khó khăn cho thu hồi vốn tín dụng. Hoặc có trờng hợp do thiếu thông tin cho nên tài sản thế chấp đợc khách hàng đem thế chấp vay ở nhiều tổ chức tín dụng một lúc dẫn tới thu hồi nợ gặp khó khăn.
+ Cho vay đầu t do thiếu sót ở khâu thẩm định và theo dõi sử dụng vốn vay không chặt chẽ dẫn đến việc không thu hồi nợ đợc đúng hạn
+ Định kỳ hạn cho vay cha sát thực tế: có trờng hợp khi cho vay cán bộ tín dụng không thẩm định kỹ càng đã định kỳ hạn nợ quá ngắn so với chu kỳ luân chuyển vốn dẫn tới việc khách hàng không trả đợc nợ đúng hạn phải chuyển sang nợ quá hạn.
- Một nguyên nhân nữa là do thực hiện quy chế cho vay tín chấp của NHNN nhng thực hiện không triệt để, cho vay nhng cha tính đến những khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh của những đối tợng đợc hởng chính sách này nên gặp khó khăn trong công tác thu hồi nợ.
- Cha đợc chủ động đề ra lãi suất cho vay nên sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác về lãi suất là còn thấp.
- Cơ sở vật chất trang thiết bị, phơng tiện làm việc đợc trang bị tơng đối đầy đủ nhng còn lạc hậu cần đợc mở rộng, nâng cấp thêm đặc biệt là hệ thống nối mạng, giao dịch thanh toán với khách hàng.
- Đối tợng khách hàng của chi nhánh phong phú và đa dạng nhng địa bàn mới phát triển từ thuần nông đi lên nên không tránh khỏi t tởng lạc hậu và trình độ thấp kém.
- Môi trờng hoạt động của chi nhánh NHCT Phúc yên là một môi trờng khá phức tạp:
Trình độ mặt bằng chung còn rất thấp nên nhận thức làm kinh tế kém, hiệu quả trong công tác quản lý cha cao gây khó khăn cho ngân hàng trong công tác giám sát và đôn đốc khách hàng trả nợ cũng nh công tác xử lý tài sản thu hồi nợ rất khó khăn.
Chơng III:
Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHCT phúc yên