Từ phân tích tác động của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 đến toàn nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, bài viết khái quát, các vấn đề cần giải quyết trong[r]
(1)TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số (250) 2019
38
HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG
CÔNG NGHIỆP LẦN THỨ 4
NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH* LÊ ĐÌNH LUÂN**
Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tạo nhiều hội cho phát triển của kinh tế giới, đó, Việt Nam khơng ngoại lệ Tuy nhiên, với cơ hội phát triển thách thức lĩnh vực xã hội, có ngành ngân hàng Từ phân tích tác động cách mạng công nghiệp lần thứ đến tồn kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng, viết khái quát, vấn đề cần giải lĩnh vực ngân hàng đưa ra số khuyến nghị để ngân hàng Việt Nam vận hành tốt tăng sức cạnh tranh thời gian tới
Từ khóa: cách mạng công nghiệp 4.0, ngân hàng Việt Nam, thách thức, hội
Nhận ngày: 20/5/2019; đưa vào biên tập: 27/5/2019; phản biện: 10/6/2019; duyệt đăng: 31/7/2019
1 ĐẶT VẤN ĐỀ
Theo Cục Thông tin Khoa học Công nghệ Quốc gia (2016), cách mạng cơng nghiệp giới hình thành trải qua lần với thay đổi mang tính đột biến triệt để Nhiều cách mạng diễn suốt lịch sử giới công nghệ phương pháp nhận thức giới tạo thay đổi sâu sắc hệ thống kinh tế kết cấu xã hội
Hiện nay, giai đoạn đầu cách mạng công nghiệp lần thứ 4, cách mạng công
nghiệp bắt đầu vào thời điểm chuyển giao sang kỷ XXI xây dựng dựa cách mạng số, đặc trưng internet Theo Klaus Schwab (2016), Chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới, Industry 4.0 (tiếng Đức Industrie 4.0) thuật ngữ bao gồm loạt công nghệ tự động hóa đại, xu hướng trao đổi liệu, công nghiệp chế tạo sản xuất thông minh Cách mạng công nghiệp 4.0 không giới hạn tự động hóa, hệ thống thơng minh kết nối, mà bao trùm phạm vi rộng lớn bao gồm sóng phát triển đột phá lĩnh vực khác từ mã hóa chuỗi gene công nghệ nano, in 3D, từ lượng tái tạo tới tính tốn lượng
*
(2)NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH - LÊ ĐÌNH LUÂN – HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH… 39
tử (Roland Berger, 2014: 10) Đó xu hướng kết hợp hệ thống thực ảo, internet kết nối vạn vật (Internet of Things - IoTs) hệ thống kết nối Internet (Internet of System - IoS) Công nghiệp 4.0 tạo điều kiện thuận lợi cho việc tạo “nhà máy thông minh” hay “nhà máy số” Trong nhà máy thông minh này, hệ thống vật lý khơng gian ảo giám sát q trình vật lý, tạo ảo giới vật lý Với IoT, hệ thống vật lý không gian ảo tương tác với với người theo thời gian thực, thông qua IoS người dùng tham gia vào chuỗi giá trị thông qua việc sử dụng dịch vụ Cuộc cách mạng khác biệt, có tốc độ phát triển theo cấp số nhân, phạm vi lan tỏa sâu rộng, xóa nhịa biên giới quốc gia tác động đến tất lĩnh vực đời sống xã hội, làm thay đổi cấu chất ngành nghề Đặc biệt, ngành ngân hàng xuất đồng tiền ảo (cryptocurrency), ứng dụng quản lý thông minh…
Bên cạnh hội mở ra, ngành ngân hàng đồng thời phải đối mặt với khơng thách thức việc hồn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng để thích ứng với cách mạng cơng nghiệp 4.0 Ngoài thách thức liên quan đến thay đổi mơ hình quản trị, cấu trúc sản phẩm để phù hợp với xu hướng khách hàng hệ số, phòng ngừa rủi ro an ninh mạng, bảo mật thông tin khách hàng, chất lượng đội ngũ nhân
những vấn đề mà ngân hàng phải đối mặt
Việc xác định rõ tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến ngành ngân hàng cần thiết để ngân hàng có chiến lược đầu tư nguồn lực, công nghệ, chiến lược nhằm tăng sức cạnh tranh thời kỳ hội nhập
2 TÁC ĐỘNG CỦA CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP LẦN THỨ TỚI NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM 2.1 Tác động cách mạng công nghiệp lần thứ tới đời sống kinh tế
Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ diễn với tốc độ nhanh, tác động tới phát triển kinh tế xã hội kinh tế tồn cầu, có Việt Nam Các chuyên gia kinh tế cho rằng, cách mạng công nghiệp 4.0 tác động mạnh tới (i) cấu trình độ phát triển kinh tế; (ii) tăng trưởng kinh tế; (iii) mơ hình kinh doanh
Thứ nhất, cách mạng công nghiệp 4.0
(3)TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số (250) 2019
40
30% việc làm trải qua trình trang bị lại, bao gồm kỹ Lúc này, quốc gia có nguồn nhân chất lượng lực sáng tạo, quốc gia có lợi cạnh tranh Bên cạnh đó, hội thay đổi trật tự trình độ phát triển kinh tế quốc gia có chuyển biến nhờ tiếp cận sớm nhanh với cách mạng công nghiệp 4.0 Các quốc gia phát triển có khả tiếp cận nhanh với cách mạng công nghiệp 4.0 có khả rút ngắn khoảng cách với nước phát triển, ngược lại quốc gia có khả đối mặt với nguy tụt hậu xa không tận dụng tốt lợi hội từ cách mạng công nghiệp
Thứ hai, tác động tăng trưởng kinh tế Nhờ tiến khoa học kỹ thuật, đặc biệt vận dụng ưu điểm bật cách mạng công nghiệp 4.0, suất lao động xã hội cao hơn, từ tạo động lực quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thứ ba, u cầu hồn thiện mơ hình kinh doanh thiết Cách mạng công nghiệp 4.0 đặt thách thức lớn doanh nghiệp đã/sẽ tham gia vào chuỗi sản xuất toàn cầu thay đổi liên quan đến chi phí, quản trị rủi ro, giảm thiểu tính linh hoạt độc lập chiến lược kinh doanh Khi cách mạng công nghiệp 4.0 phát triển, suất lao động tăng, chi phí sản xuất sản phẩm giảm kéo theo giá hàng hóa giảm; lúc doanh nghiệp phải đứng
trước lựa chọn điều chỉnh mơ hình cho phù hợp phải đối mặt với thất bại
Cách mạng công nghiệp 4.0 có khả nâng cao mức thu nhập cải thiện chất lượng sống cho người dân toàn cầu Người tiêu dùng cá thể hưởng nhiều lợi từ cách mạng công nghệ giúp họ tạo sản phẩm dịch vụ mới, mang lại hiệu hài lòng cao Những thay đổi lớn nhu cầu, tham gia hành vi người tiêu dùng buộc công ty phải điều chỉnh phương thức thiết kế, tiếp thị phân phối sản phẩm, dịch vụ để tăng tính cạnh tranh Bên cạnh đó, đổi công nghệ dẫn đến thay đổi to lớn từ phía cung hàng hóa thơng qua tiết giảm chi phí tăng suất lao động Các chi phí bao gồm chi phí giao thơng vận tải, chi phí thơng tin liên lạc giảm xuống, hậu cần chuỗi cung ứng toàn cầu trở nên hiệu Tất yếu tố kể giúp mở rộng thị trường thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
(4)NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH - LÊ ĐÌNH LUÂN – HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH… 41
Nguyễn Thị Hiền, Đỗ Thị Bích Hồng (2017) cho rằng, không nằm lĩnh vực đánh giá chịu ảnh hưởng mạnh mẽ cách mạng công nghiệp 4.0 ngành tài - ngân hàng - khu vực coi đứng đầu ứng dụng công nghệ thông tin, chắn khơng nằm ngồi vịng xốy cách mạng công nghiệp 4.0 Các tác động cách mạng tới ngành ngân hàng Việt Nam biểu sau:
Một là, cách mạng công nghiệp 4.0 làm thay đổi cách thức hoạt động, phân phối sản phẩm ngân hàng. Với việc ứng dụng nhiều cơng nghệ máy tính vào phân phối sản phẩm, ứng dụng chuyển đổi kỹ thuật số, sản phẩm ngân hàng tích hợp với nhiều sản phẩm dịch vụ phụ trợ để làm hài lịng khách hàng Do đó, việc nắm bắt hiểu rõ nhu cầu khách hàng ngân
hàng tiên
Trong năm gần đây, xuất điện thoại thông minh (Smartphone) làm thay đổi cách thức giao tiếp tương tác người, kéo theo thay đổi kênh phân phối, mạng lưới bán hàng cách thiết kế sản phẩm Nếu trước đây, để thực giao dịch với ngân hàng, khách hàng cần phải trực tiếp phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng, khách hàng thực giao dịch thông qua kênh bán hàng Internet Banking, Mobile banking, Tablet banking, ví điện tử, mạng xã hội (Social Media)…
Bảng cho thấy, nước ta từ năm 2014 - 2018 có khoảng 15 - 20 ngân hàng triển khai ngân hàng số Chính việc thay kênh bán hàng làm thay đổi tư nhà quản trị ngân hàng từ ngân hàng truyền thống sang “ngân hàng số - digital banking” - “ngân hàng khơng giấy”
Bảng Tình hình triển khai ngân hàng số Việt Nam
Ngân hàng Internet banking
Mobile banking
Mạng xã hội
(facebook, twitter) Không gian giao dịch số ngân hàng
thương mại nhà nước (gồm ngân hàng mua lại đồng)
Có Có, trừ Ngân hàng Xây dựng
Có, trừ GPBank BIDV – Smartbanking, BUNO, SMCC
VCB – Digital Lab
Vietinbank Ipay, SMS banking
6 ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngồi
Có Có Có Citibank số hóa xác thực giọng nói
3 ngân hàng liên doanh
Có Có Chưa có Chưa có
27 ngân hàng thương mại cổ phần
Có Có, trừ Saigonbank
Có, trừ Saigonbank
VPBank – TIMO TPBank- Livebank
(5)TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số (250) 2019
42
Nếu trước việc mở rộng quy mô ngân hàng thực thông qua mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để tăng sức cạnh tranh ngân hàng cần tập trung đầu tư vào dịch vụ công nghệ để thỏa mãn nhu cầu khách hàng
Hai là, cách mạng công nghiệp 4.0 làm gia tăng cơng nghệ tự động hóa,
tác động đến nguồn nhân Tiền ảo
(cryptocurrency) hay gọi chung tiền điện tử (digital currency) sản phẩm cách mạng công nghiệp 4.0 Sự đời phát triển đồng tiền (như bitcoin) hình thành sàn giao dịch ảo tác động đến nhân ngân hàng Trước quản lý cấp cao hay nhân viên ngân hàng tập trung giao dịch vào sản phẩm truyền thống nhiệm vụ họ thêm việc quản lý đồng tiền mã hóa Từ đó, tạo nhiều cơng việc quản lý máy đào tiền, phân tích thị trường tiền ảo… Bên cạnh đó, xu hướng phát triển ngân hàng số - digital banking ngày triển khai rộng rãi Hệ thống ngân hàng truyền thống dần bị thay ngân hàng công nghệ đại với hệ thống tự động hóa Việc tự động hóa làm cho khách hàng thuận tiện trình giao dịch, dẫn đến nguy việc làm số vị trí ngân hàng giao dịch viên, nhân viên tín dụng… Tuy nhiên, vị trí việc làm cơng nghệ thơng tin lại xuất phát triển phần mềm, bảo mật hệ thống, sale marketing có kinh
nghiệm thương mại điện tử (e-commerce) khai thác công nghệ ngân hàng kỹ thuật số… Vì máy móc đại, thơng minh đến đâu thay người Cách mạng cơng nghiệp 4.0 khuyến khích người làm việc có xu hướng thích ứng với chuyển đổi ngành, từ điều chỉnh khả làm việc người làm để gia tăng lợi ích, hiệu kinh doanh
3. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ
KHĂN ĐỐI VỚI NGÀNH NGÂN HÀNG CỦA VIỆT NAM HIỆN NAY
Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn tác động mạnh mẽ, lan tỏa mặt đời sống kinh tế - xã hội hứa hẹn tạo thêm nhiều hội, động lực cho ngành ngân hàng việc nâng cao lực quản trị, tự động hóa quy trình nghiệp vụ Mặc dù vậy, ngành ngân hàng phải đối mặt với khơng thách thức phía trước
3.1 Cơ hội
(6)NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH - LÊ ĐÌNH LUÂN – HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH… 43
lỗi giao dịch thơng thường, tính minh bạch, trách nhiệm giải trình quản trị điều hành phải cải thiện Song song với điều chất lượng dịch vụ công nghệ thông tin, hạ tầng mạng, ứng dụng phục vụ người dùng phải gia tăng, diễn 24/24 Khách hàng khơng cịn phụ thuộc vào hành ngân hàng mà giao dịch lúc nơi, đồng thời nhiều trường hợp không cần can thiệp trực tiếp nhân viên ngân hàng
Hai là, cách mạng công nghiệp 4.0 bàn đạp giúp ngân hàng nước gia tăng sức cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Ảnh hưởng cách mạng công nghiệp 4.0 mà cụ thể internet di động, IoS, IoTs ứng dụng phổ biến hoạt động phát triển sản phẩm, đặc biệt sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao Trong việc sử dụng liệu lớn (Big Data) để phân tích hành vi khách hàng xu hướng tương lai cho thời đại công nghệ số thu thập liệu bên bên ngồi thơng qua tổ chức phân tích hành vi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại giá trị gia tăng, tiết giảm chi phí hỗ trợ cho trình định (Jan Smit et al., 2016: 23, 33, 58)
Ba là, phát triển mạnh mẽ mơ
hình ngân hàng số tạo nhiều sản phẩm có lợi cho người dùng M-POS, Internet banking, Mobile banking, ví điện tử… Đồng thời, với
áp lực phát triển từ công ty fintech, lực cạnh tranh ngân hàng truyền thống ngày nâng cao để trụ vững thị trường Từ đó, mơ hình tổ chức, chất lượng sản phẩm phải ngày hoàn thiện, phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng
Bốn là, cách mạng công nghiệp 4.0 giúp hạ tầng viễn thông ngày phát triển, việc chăm sóc khách hàng ngân hàng theo phương thức từ xa qua video - call trở nên dễ dàng thuận lợi Trong tương lai không xa, cơng nghệ thực tế ảo hình ảnh ba chiều thay cảnh giao tiếp người
Năm là, trước bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 thị trường lao động có hội cải tiến chất lượng, suất lao động cải thiện nhờ trí tuệ nhân tạo áp lực nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ nhân hoạt động ngành 3.2 Những khó khăn
Bên cạnh thuận lợi công nghệ thông tin mang lại, việc áp dụng nguyên tắc cách mạng cơng nghiệp 4.0 đặt khơng thách thức khó khăn cho ngành ngân hàng Nhận diện khó khăn để chuyển thành hội yêu cầu thiết yếu để phát triển gia tăng sức cạnh tranh bối cảnh
(7)TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số (250) 2019
44
dụng chứng từ điện tử cần phải dần thay chứng từ giấy phải cụ thể hóa văn luật Đồng thời đời phát triển đồng tiền điện tử Cần lưu ý loại tiền Ngân hàng Nhà nước phát hành, nên cần thay đổi cách thức điều hành sách tiền tệ để điều hành kinh tế cách hiệu
Hai là, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Nếu trước đây, đối thủ cạnh tranh trực tiếp ngân hàng cơng ty tài chính, quỹ đầu tư, cơng ty bảo hiểm… loại hình dịch vụ tài xuất cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) đối thủ cạnh tranh lớn ngành ngân hàng tổ chức tín dụng khác “Fintech” kết hợp hai thuật ngữ Financial Services Technology, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài cách sử dụng phần mềm cơng nghệ đại (Gimpel et al., 2016)
Theo Price Waterhouse Cooper (PwC) (2016), vòng từ tới năm tới, tổng mức đầu tư vào công ty công nghệ tài tồn cầu vượt mức 150 tỷ USD Cũng theo khảo sát này, 83% doanh nghiệp dịch vụ tài truyền thống cho phần hoạt động kinh doanh họ có nguy rơi vào tay cơng ty cơng nghệ tài Nếu tính riêng lĩnh vực ngân hàng tỷ lệ lên tới 95% Do đó, miếng bánh thị phần nhà cung cấp
