Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam phòng giao dịch châu quới

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU QUỚI TRẦN VĂN HIỀN AN GIANG, THÁNG - NĂM 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU QUỚI Người thực TRẦN VĂN HIỀN MSSV: DNH141693 Giảng viên hướng dẫn ThS NGUYỄN ĐĂNG KHOA AN GIANG, THÁNG - NĂM 2018 CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Khóa luận tốt nghiệp “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Phòng giao dịch Châu Quới” sinh viên Trần Văn Hiền lớp DH15NH thực hướng dẫn giảng viên ThS Nguyễn Đăng Khoa Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày……………… Thư ký (ký tên) ……………………… Phản biện Phản biện (ký tên) (ký tên) …………………… ……………………… Cán hướng dẫn (ký tên) ……………………… Chủ tịch hội đồng (ký tên) ……………………… iii LỜI CẢM TẠ Sau tháng thực tập Ngân hàng Maritime Bank- Phòng giao dịch Châu Quới em học hỏi tích lũy nhiều kiến thức bổ ích, trải nghiệm thực tế, thử sức với môi trường làm việc động chuyên nghiệp Bên cạnh đó, em cịn vận dụng kiến thức học trường để giải tình phát sinh trình thực tập Maritime Bank Nhờ mà em cảm thấy tự tin, chững chạc trưởng thành đường tương lai phía trước Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô thuộc Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trường Đại Học An Giang, tận tình giảng dạy, truyền đạt, trang bị cho em kiến thức kỹ vô quý báu suốt bốn năm em học tập trường Tiếp theo, em xin cảm ơn Lãnh đạo, tập thể CBNV Ngân hàng Maritime Bank- Phòng giao dịch Châu Quới tạo môi trường thực tập tốt nhất, truyền tải cho em kiến thức chuyên môn, kỹ xã hội, nề nếp tác phong làm việc công sở, giúp đỡ, hướng dẫn, hỗ trợ em gặp khó khăn cơng việc q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Đăng Khoa nhiệt tình hỗ trợ, giúp đỡ em từ bước đầu thực khóa luận tốt nghiệp này, thầy định hướng cho em cách thức, hướng cách làm đắn, quan tâm hỏi thăm, động viên em suốt trình thực tập Ngân hàng Thầy ln lắng nghe vướng mắc, khó khăn từ em tư vấn, hướng dẫn, chỉnh sửa cho em thiếu sót q trình làm giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn gửi lời tri ân sâu sắc đến tất cá nhân tổ chức hỗ trợ em suốt thời gian nghiên cứu thực đề tài An Giang, ngày tháng 05 năm 2018 Người thực TRẦN VĂN HIỀN iv LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày tháng 05 năm 2018 Người thực TRẦN VĂN HIỀN v MỤC LỤC CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG iii LỜI CẢM TẠ iv LỜI CAM KẾT v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG xi DANH MỤC HÌNH xii Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU 1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp tổng hợp phân tích 1.4.3 Phương pháp lập luận 1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI 1.6 KẾT CẤU: Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.1.4 Nguyên tắc vay vốn 2.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Nguồn gốc phát sinh rủi ro tín dụng 2.2.3 Nhận dạng biểu rủi ro tín dụng 2.2.4 Hậu rủi ro tín dụng 11 vi 2.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 2.3.1 Khái niệm quản trị, quản trị rủi ro tín dụng 11 2.3.2 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 12 2.3.3 Phương pháp để quản trị rủi ro tín dụng 12 2.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 16 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 19 3.1 ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 19 3.2 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU QUỚI 20 3.3 CHỨC NĂNG, VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU QUỚI 21 3.3.1 Chức 21 3.3.2 Vai trò 21 3.4 CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA MARITIME BANK –PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU QUỚI 21 3.4.1 Sơ đồ tổ chức 21 3.4.2 Chức năng, nhiệm vụ 22 3.5 CÁC SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG 22 Chương 4: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - PHỊNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG CHÂU QUỚI 24 4.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU QUỚI 24 4.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU QUỚI 27 4.2.1 Phân tích tình hình nguồn vốn 27 4.2.2 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam phòng giao dịch Châu Quới qua năm 2015 – 2017 30 4.2.3 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng 33 vii 4.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD CHÂU QUỚI 44 4.3.1 Thực trạng nợ hạn 44 4.3.2 Tình hình nợ xấu 45 4.3.3 Đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Châu Quới thông qua tiêu đánh giá 48 4.4 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD CHÂU QUỚI 53 4.4.1 Những quy định chung 53 4.4.2 Quy trình cho vay 55 4.4.3 Công tác xử lý nợ cần ý 56 4.4.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng 60 4.5 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỊN TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG TRONG CƠNG TÁC QUẢ TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TỪ NĂM 2016 – 2017 61 4.5.1 Kết đạt 61 4.5.2 Nguyên nhân cho kết đạt 62 4.5.3 Những hạn chế chủ yếu 62 4.6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM PGD CHÂU QUỚI 63 4.6.1 Thực chiến lược huy động vốn cạnh tranh, động hiệu chiến lược marketing 63 4.6.2 Nâng cao chất lượng cho vay 64 4.6.3 Bám sát thị trường để phòng ngừa rủi ro, nắm bắt thời xây dựng thị trường mục tiêu 65 4.6.4 Trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay 65 4.6.5 Tăng cường hiệu việc thu thập sử dụng thông tin hoạt động tín dụng 66 4.6.6 Đẩy mạnh công tác quản lý nâng cao chuyên môn nghiệp vụ đạo đức cho cán tín dụng 66 4.6.7 Giám sát chặt chẽ khoản tiền cho vay, hạn chế rủi ro tín dụng 67 Chương 5: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 68 5.1 KIẾN NGHỊ 68 5.1.1 Đối với NHNN, bộ, ngành 68 viii 5.1.2 Đối với quyền địa phương 68 5.1.3 Đối với ngân hàng MaritimeBank PGD Châu Quới 68 5.2 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD DSCV DSTN DT NHNN NHTM PGD RRTD TCTD TMCP DN DNCV Cán tín dụng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Doanh thu Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Phịng giao dịch Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Dư nợ Dư nợ cho vay x - Mỗi khoản nợ phải có người chịu trách nhiệm xử lý, người có trách nhiệm phối hợp cần - Cơ chế báo cáo, phân cấp báo cáo rõ ràng kịp thời, xác 4.4.3.3 Các biện pháp xử lý nợ - Biện pháp đôn đốc: biện pháp thu hồi nợ biện pháp phi tố tụng như: liên tiếp nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ thông qua công văn, điện thoại, làm việc trực tiếp thỏa thuận với khách hàng văn kế hoạch thời gian phương thức trả nợ - Biện pháp tài + Biện pháp thay đổi trật tự thu nợ: Ngân hàng thay đổi thứ tự thu nợ ưu tiên thu hồi nợ so vơi quy định + Biện pháp cấu thời hạn trả nợ: Ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ vay khoản vay theo phương thức sau: • Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Ngân hàng chấp nhận thay đổi kỳ hạn trả nợ, gốc, lãi gốc lãi vốn vay phạm vi thời gian cho vay thỏa thuận trước hợp đồng tín dụng, mà kỳ hạn trả nợ cuối khơng thay đổi • Điều chỉnh hạn nợ: Ngân hàng chấp thuận kéo dài thêm khỏa thời gian trả nợ gốc, lãi gốc lãi vốn vay, vượt giới hạn cho vay thỏa thuận trước + Biện pháp tạm dừng tính lãi: Ngân hàng khơng tính lãi khoảng thời gian định + Biện pháp miễn giảm lãi, phí: Ngân hàng khơng thu phần hay tồn số tiền lãi, lãi phạt, tiền phí bên vay cịn nợ ngân hàng từ thời điểm định đến xem xét tương lai + Biển pháp thay đổi hay bổ sung TSĐB: việc ngân hàng đồng ý cho khách hàng thay tài sản chấp tài sản khác yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo cho khoản nợ + Biện pháp cho vay trì hoạt động: Ngân hàng cho vay trường hợp hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án, dự án đầu tư khách hàng gặp khó khăn tạm thời, ảnh hưởng đến việc thu nợ Ngân hàng xem xét phê duyệt sở phương án kinh doanh khả thi, hiệu khách hàng, đảm bảo trì hoạt động sản xuất kinh doanh, khắc phục tình trạng khó khăn tài để bước khắc phục hoạt động kinh doanh để tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng 58 - Biện pháp xử lý TSĐB: việc thu giữ TSĐB, nhận TSĐB bên bảo đảm nhận khoản tiền, tài sản khác bên bảo đảm, người thứ ba theo thỏa thuận bên hình thức khác theo quy định pháp luật thhu nợ - Biện pháp khởi kiện dân yêu cầu thi hành án + Khởi kiện vụ án dân sự: biện pháp thu hồi nợ việc áp dụng tham gia hoạt động tố tụng quan toàn án trọng tài giai đoạn khởi kiện đến hoàn tất thủ tục tố tụng để thu hồi nợ + Yêu cầu thi hành án: Ngân hàng làm đơn vị yêu cầu thi hành án tham gia vào trình thi hành án Cơ quan Thi hành án dân để thi hành Bản án, Quyết định Tịa án có hiệu lực pháp luật nhằm mục đích xử lý TSĐB, thu hồi nợ cho ngân hàng - Biện pháp tố giác hành vi dấu hiệu phạm tội: biện pháp thu hồi nợ việc đề nghị quan điều tra, Viện kiểm sốt, Tịa án tiến hành minh, khởi tố, điều tra truy tố, xét xử khách hàng bên có liên quan theo quy định Bộ luận hình tố tụng hình để hỗ trợ ngân hàng thu hồi thông qua việc xử lý hành vi phạm tội - Biện pháp pháp sử dụng quỹ dự phòng: Ngân hàng sử dụng quỹ dự phòng rủi ro trích lập để xử lý tổn thất xảy khách hàng không thực nghĩa vụ theo cam kết - Các biện pháp xử lý nợ đặc biệt: + Biện pháp bán nợ: Ngân hàng chuyển giao cho bên mua nợ theo hợp đồng mua, bán nợ phần toàn quyền nghĩa vụ ngân hàng khoản nợ (bao gồm gốc lãi), quyền nghĩa vụ có liên quan + Biện pháp khoanh nợ: Trường hợp khách hàng gặp rủi ro chuyển đổi sở hữu theo định quan nhà nước có thẩm quyền, gặp khó khăn tài dẫn đến khó khăn việc trả nợ cho ngân hàng, trường hợp nợ thiên tai, dịch họa trường hợp bất khả kháng khách hàng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn phủ NHNN rà sốt, lập hồ sơ đề nghị khoanh nợ theo đối tượng + Biện pháp chuyển nợ thành vốn góp, vốn cổ phần: Ngân hàng chuyển nghĩa vụ bên vay thành vốn góp, cổ phần vào bên vay bên vay trường hợp bên vay công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên Ngân hàng trở thành cổ đông thành viên góp vốn bên vay + Biện pháp xóa nợ: Ngân hàng khơng thu nợ gốc lãi khách hàng gặp phải rủi ro tận thu nguồn có khả tốn 59 4.4.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng Biểu rủi ro tín dụng gia tăng nợ xấu, nên mục sẻ nói nguyên nhân gây nợ xấu ngân hàng MaritimeBank 4.4.4.1 Nguyên nhân chủ quan ➢ Nguyên nhân từ phía ngân hàng Sai sót thực quy trình tín dụng q trình cho vay ngân hàng có sai sót từ lức xét duyệt hồ sơ, công tác thẩm định đánh giá sai TSĐB Khi có sai sót từ đầu khả gây nợ xấu sẻ cao khoản vay xét duyệt cẩn thận Thực giám sát sau cho vay không chặt chẽ, trình giám sát xem khách hàng có thực mục đích cho vay khơng sẻ giúp hạn chế nợ xấu, từ giảm nguy từ rủi ro tín dụng ngân hàng Nhưng lý chủ trương mở rộng địa bàn hết mức nên làm cho địa bàn hoạt động trở nên rộng số lượng nhân viên có hạn nên cơng tác giám sát bị giới hạn, giám sát hết tất số khách hàng ngân hàng Đó nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng MaritimeBank ➢ Nguyên nhân đế từ khách hàng Sử dụng vốn sai mục đích: Nhiều khách hàng sau vay vốn không sử dụng vốn với mục đích ghi hợp đồng mà sử dụng vào mục đích khác, mua sắm vật dụng, chi tiêu gia đình, chí trả nợ phi thức, Những mục đích sử dụng vốn khơng sinh lợi nên đến thời hạn thu hồi nợ, khách hàng khơng có khả trả nợ, gây nợ xấu ngân hàng Quy mô sản xuất kinh doanh thường tự phát, nhỏ lẻ: Vì ngân hàng thường cho vay ngồi thành phố vùng nơng thơn, tập qn sản xuất người dân nhỏ lẻ, gia đình, tự phát nên thường chi phí đội lên cao so với sản xuất đạn trà cơng nghiệp Vì tự phát chủ yếu nên thiếu kế hoạch đầu vào, đầu ra, bị động trình tiêu thụ sản phẩm Đến lúc thu hoạch thường có vịng lẩn quẩn: mùa giá, giá mùa Do đó, mùa, khả trả nợ có khả gây nợ xấu ngân hàng Phương thức sản xuất truyền thống, lạc hậu: Việc sản xuất theo phương thức truyền thống ăn sâu vào tiềm thức người dân Trong năm gần tình hình có chuyển biến nhờ vào kết hợp phịng khuyến nơng huyện tổ chức cá mơ hình cánh đồng mẫu lớn, cánh đồng sử dụng kỹ thuật đại, sử dụng sản phẩm sinh học, áp dụng nguyên tắc “4 đúng”, Qua đó, tu sản xuất đại, an toàn bắt đầu đưa vào đời sống, góp phần tăng nâng suất, giả nợ xấu ngân hàng Tuy nhiên, thu hoạch sản phẩm bị thất nhiều khơng bảo quản theo kỹ thuật đại 60 4.4.4.2 Nguyên nhân khách quan Theo Kim Thị Dung (2010) thì: Nguyên nhân khách quan đến từ khó khăn biến động kinh tế không dự báo Khi kinh tế ổn định, tăng trưởng lành mạnh nhu cầu đầu tư xã hội có xu hướng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên, xuất biến động kinh tế lạm phát, giá tăng số mặt hàng ảnh hưởng đến nhóm ngành rủi ro tín dụng với ngân hàng lớn Nhiều người vay thích ứng vượt qua khó khăn đó, có nhiều người bị đình trệ hoạt động sản xuất, kinh doanh thua lỗ nên khả trả nợ vốn vay ngân hàng không đảm bảo Sự thay đổi sách kinh tế, pháp luật Sự thiếu quán sách kinh tế pháp luật gây ảnh hưởng không nhỏ tới ngân hàng như doanh nghiệp có sử dụng vốn vay ngân hàng Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khơng ổn định có thay đổi quy định thuế, vốn ,cũng hoạt động tín dụng ngân hàng bị tác động nhiều văn luật tài sản đảm bảo, dự trữ, trích lập… Như vậy, sách kinh tế, pháp luật khơng hồn chỉnh gây khó khăn có doanh nghiệp khả trả nợ, đe dọa đến an toàn ngân hàng cho vay 4.5 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỊN TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG TRONG CƠNG TÁC QUẢ TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TỪ NĂM 2016 – 2017 4.5.1 Kết đạt Theo Báo cáo số 887/2018/BC – TGĐ hoạt động ngân hàng năm 2017, kết hoạch hoạt động năm 2018 thì: Nguồn vốn huy động chỗ thời gian qua có tăng trưởng định góp phần giảm thiểu chi phí trả lãi Trong cơng tác huy động vốn PGD sử dụng nhiều biện pháp linh hoạt, lãi suất huy động vốn điều chỉnh kịp thời với thị trường từ thu hút khách hàng đến gửi tiền Mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng trưởng tín dụng cách an tồn hiệu Chính vậy, ngân hàng thực tốt công tác thu hồi nợ kiểm soát nợ xấu pháp sinh mức thấp phạm vi cho phép NNHNN hội sở PGD có đội ngũ cán - cơng nhân viên có trình độ chun mơn cao, động, đa số khách hàng hài lòng với thái độ phục vụ, công tác thẩm định, giải ngân cán tín dụng Đồng thời ban lãnh đạo, cán nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng tăng cường giám sát sở, kịp thời nắm bắt tình 61 hình kinh tế địa phương đầu tư TCTD khác đóng địa bàn hoạt động MaritimeBannk PGD Châu Quới để có biện pháp xử lý thích hợp Hoạt động bảo đảm tiền vay PGD xem có hiệu việc phịng ngừa tổn thất cảy co rủi ro tín dụng Hầu hết dư nợ cho vay PGD điều có tài sản đảm bảo nguồn thu thứ hai Thực tốt định hướng ngành nhu cầu địa phương, vốn tín dụng đáp ứng kịp thời, có trọng quan tâm đến lĩnh vực trọng điểm tình hình nơng nghiệp, thủy sản, PGD ln hỗ trợ nhiệt tình từ ban lãnh đạo phòng ban khác hệ thống MaritimeBank Đó phối hợp nhịp nhàng tồn máy MaritimeBank – PGD Châu Quới, giúp cho ngân hàng ngày phát triển 4.5.2 Nguyên nhân cho kết đạt ➢ Nguyên nhân chủ quan Để đạt hiệu công tác đạo điều hành lãnh đạo đơn vị chi nhánh động, bám sát tiêu để thực Hàng tháng, hàng quý có buổi họp phòng giao dịch để, phận để đánh giá hoạt động thời điểm để đưa kế hoạch, giải pháp co thời gian CBTD ln theo dõi vay nguồn thu nhập trả nợ khách hàng Bên cạnh đó, cơng tác xử lý nợ thực hàng tháng, hàng q đơi tượng tính chất nợ theo quy định NHNN để trích lập xử lý rủi ro CBNV thường xuyên dự lớp nghiệp vụ chuyên môn để không ngừng trao dồi, cập nhật thêm kiến thức nghiệp vụ tiếp cận sản phẩm cơng nghệ đại PGD Bên cạnh đó, quy trình tuyển dụng cán khắt khe nhằm nhọn cán ưu tú xuất sắc ➢ Nguyên nhân khách quan Các quan ban ngành tỉnh thành phố quan tâm giúp đỡ TCTD nói chung ngân hàng nói riêng Ngồi tình hình kinh tế, trị ln ổn định giúp người dân yên tâm sản xuất kinh doanh nguyên nhân góp phần giúp ngân hàng có thành tựu ngày hơm 4.5.3 Những hạn chế chủ yếu Do việc vừa sáp nhập năm 2015, MaritimeBank PGD Châu Quới gặp khơng khó khăn việc hoạt động mình, thu hút khách hàng, 62 quảng bá thương hiệu để người biết đến đồng thời phải cạnh tranh với ngân hàng lớn địa bàn thành phố nói riêng tỉnh nói chung Cơng tác quảng cáo, giới thiệu ngân hàng chưa thật bật, ngân hàng chưa có phận marketing riêng định hướng công việc quảng bá thương hiệu, đơn vị tương lai cách hiệu Chưa thu hút doanh nghiệp lớn địa bàn tham gia vay vốn PGD lãi suất cho vay quy định sách Hội sở, Chi nhánh, PGD khơng thể linh hoạt q trình hoạt động DSCV, DSTN tương đối giảm cho thấy quy mô tín dụng bị thu hẹp vấn đề trình thu nợ Việc luân chuyển cán thường xuyên dẫn đến nhiều cán chưa thích ứng với tình hình cơng việc PGD dẫn đến khó khăn công tác quản lý nợ xấu trì quan hệ với khách hàng NHNN khơng ngừng ban hành văn luật hoạt động tín dụng việc triển khai cịn chậm chịng cheo gây khó khăn cho ngân hàng 4.6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM PGD CHÂU QUỚI Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực có nhiều rủi ro, mà rủi ro yếu tố định đến tồn pháp triển ngân hàng Rủi ro hoạt động ngân hàng thường xuyên xảy yếu tố khách quan chủ quan mà ngân hàng tránh khỏi Tùy theo mức độ tác động rủi ro mà có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, hệ thống ngân hàng kinh tế Hiểu điều từ việc phân tích rủi ro nguyên nhân phát sinh rủi ro ngân hàng MaritimeBank PGD Châu Quới từ đề số biện pháp phòng chống rủi ro sau: 4.6.1 Thực chiến lược huy động vốn cạnh tranh, động hiệu chiến lược marketing Để hoạt động cho vay tốt địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, đó, vốn lưu động yếu tố cần thiết ngân hàng Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn khơng mở rộng cơng tác cho vay mà mang đến cho ngân hàng nhiều lợi nhuận Để tăng cường nguồn vốn huy động cần thực số biện pháp : - Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng đến gửi tiền Phát triển dịch vụ thẻ toán, thẻ ATM 63 - Thứ hai, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày cao khách hàng, cung cấp cho họ phương tiện tốn thuận lợi, nhanh, an tồn xác, hồnh thiện hệ thống mạng vi tính để rút gửi tiền đâu - Thứ ba, tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Mở rộng phạm vi hoạt động nhiều - Thứ tư, xây dựng đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình, giao tiếp tốt nắm vững chuyên môn nghiệp vụ nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng - Thứ năm, thực đảm bảo tiền gửi cho khách hàng Đề chiến lược Marketing để quảng bá thương hiệu, hình ảnh ngân hàng đến gần với người dân tổ chức hội thảo, tọa đàm trực tiếp, buổi meeting, hoạt động xã hội 4.6.2 Nâng cao chất lượng cho vay Một là, đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng, ngân hàng cần sử dụng nhiều phương thức cho vay để tăng doanh số khách hàng vay đơn vị Các sản phẩm tín dụng có tiện ích thuận tiện sử dụng sẻ dễ dàng khách hàng chấp thuận Chú trọng mở rộng sản phẩm về: hạn mức, hạn mức dự phòng, thấu chi, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, Hai là, thực hồn chỉnh quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế rủi ro, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Các quy định tín dụng ban hành chặt chẽ cụ thể hóa theo loại tín dụng Tuy nhiên cần tiết với khoản vay, loại khách hàng Ba là, có quy trình thẩm định phương án vay vốn khoa học, hợp lý, đánh giá tương đối xác đầu vào đầu phương án vay vốn để đảm bảo khả hoàn trả vốn vay Điều chỉnh kỳ hạn nợ phù hợp với thị trường đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp Bốn là, thủ tục giấy tờ đơn giản, gon nhẹ phải đảm bảo tính an tồn cho khách hàng ngân hàng Tùy vào quy mô khoản vay, đối tượng cho vay, loại vay, cường độ cạnh tranh mà ngân hàng cần giảm bớt số thủ tục Nhưng có hai thủ tục tuyệt đối không bớt giấy đề nghị hồ sơ pháp lý Năm là, triển khai cơng tác thăm dị ý kiến khách hàng, để đanh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp có sở điều chỉnh hoạt động ngân hàng, sách khách hàng cho phù hợp với tính hình chung đáp ứng nửa Tìm cách tiếp cận trực tiếp với khách hàng để hiểu rõ nguyện vọng, nhu cầu 64 vốn dịch vụ mà khách hàng cần Từ hướng dẫn phương thức điều kiện vay vốn phù hợp với đối tượng khách hàng Sáu là, tăng cường phối hợp chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ xấu 4.6.3 Bám sát thị trường để phòng ngừa rủi ro, nắm bắt thời xây dựng thị trường mục tiêu Biện pháp giúp cho ngân hàng nắm bắt tình hình kinh tế, diễn biến thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trường Để từ để sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư ngân hàng Ngân hàng phải trích lập dự phịng ổn định cho khoản vay khách hàng tình hình đầy biến động Bởi lạm phát xảy hay khủng hoảng kinh tế quay trở lại rủi ro xảy lúc ngân hàng đối phó có cơng tác dự phịng trước Xác định khách hàng mục tiêu khách hàng tin cậy, đồng thời thực khâu phân loại khách hang 4.6.4 Trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ xâu phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Do đó, ngân hàng cần: - Hồn thiện công tác thẩm định sở đổi đồng thời đồng mơ hình tổ chức, hồnh thiện quy chế, quy trình cách thức tổ chức thẩm định Trong công tác thẩm định cần vận dụng nguyên tắc 6C để đánh giá khách hàng - Nâng cao trình độ thẩm định CBTD, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng - Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngàng, loại sản phẩm, để phục vụ cho công tác thẩm định - Đặc biệt quan đến thực trạng chiều hướng biến động tương lai thị trường kinh doanh mà sản phẩm doanh nghiệp tham gia Xem xét hệ số sinh lời tổng vốn đầu tư mà khách hàng thu 65 4.6.5 Tăng cường hiệu việc thu thập sử dụng thơng tin hoạt động tín dụng Thơng tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường, có vai trò quan trọng việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro Cần thực có hiệu khâu sau đây: - Thơng tin khách hàng: nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường qua BCTC năm gần khách hàng doanh nghiệp Các báo cáo tài khách hàng lập thường khơng qua kiểm tốn có chậm, khơng đủ, khơng xác Do CBTD, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm thông tin thứ cấp từ + Các đối tác khách hàng + Từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ Tăng cường hợp tác ngân hàng vấn đề chia sẻ thông tin + Từ quan quản lý khách hàng + Từ trung tâm phịng ngừa rủi ro NHNN (CIC) - Thơng thập thông tin từ thị trường: Bên cạnh thông tin thu thập khách hàng, CBTD cần phải khai thác thơng tin mang tính chất thi trường sản phẩm khách hàng kinh doanh dự tốn tình hình cung cầu, giá sản sản phẩm, TSĐB - Phân tích xử lý thơng tin: CBTD phải tập trung phân tích, đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp dựa thông tin thu thập để làm xem xét duyệt cho vay, nhằm hạn chế rủi ro 4.6.6 Đẩy mạnh công tác quản lý nâng cao chuyên môn nghiệp vụ đạo đức cho cán tín dụng Việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán việc làm cần thiết góp phần nâng cao hiệu tín dụng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn từ ngân hàng, người mà họ tiếp xúc CBTD, CBTD người thẩm định xem xét vay khách hàng nên địi hỏi CBTD phải có trình độ chuyên môn định, am hiểu kinh tế có khả đánh giá tình hình kinh tế thị trường, đánh giá tình hình tài khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao hay khơng vay vốn ngân hàng Mặt khác, CBTD phải hiểu biết pháp luật Nhà nước như: luật tổ chức tín dụng, luật dân sự, để việc xử lý công việc không bị khách hàng lợi dụng 66 Tuy nhiên, có lực chun mơn, hiểu biết đa dạng chưa đủ mà đòi hỏi CBTD phải có đạo đức tốt sống nghề nghiệp để có khoản tín dụng lành mạnh Muốn bên cạnh việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp phải bồi dưỡng Ngân hàng cần phải đẩy mạnh phong trào thi đua, tổ chức hội thảo nghề nghiệp, động viên khen thưởng cá nhân có thành tích cao, có đạo đức cơng việc Đồng thời nhắc nhở phê bình, kỷ luật với cá nhân có hành vi sai phạm, khơng đạt hiệu công việc 4.6.7 Giám sát chặt chẽ khoản tiền cho vay, hạn chế rủi ro tín dụng Đây giai đoạn sau giải cho vay Mục đích muốn biết xem khách hàng có sử dụng khoản vay mục đích thỏa thuận hợp đồng hay không để ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời Có theo dõi, giám sát khách hàng biết tình trạng khách hàng nào, họ gặp khó khăn hỗ trợ họ vượt qua khó khăn sản xuất, kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng Việc giám sát tiền vay giúp ngân hàng biết khoản nợ đến hạn trả, thực đôn đốc thu nợ kịp thời trước đáo hạn CBTD phụ trách địa bàn phải kiên trì, chịu khó thường xun đến người vay để động viên khách hàng trả nợ hạn, khách hàng khơng trả nợ CBTD phải giải thích cho khách hàng hiểu rõ việc không trả nợ cho ngân hàng theo quy cam kết hợp đồng bị xử lý nào? Giám sát tiền vay với đặc điểm quan trọng tiền vay đến hạn trả nợ hạn điều khoản hợp đồng vay như: giá trị tài sản chấp tối thiểu hay tỷ lệ tài theo yêu cầu bị vi phạm Và phân tích ngân hàng trọng vào tài sản đảm bảo ngân hàng cần tăng cường việc thẩm định, kiểm soát, khoản đảm bảo chặt chẽ 67 Chương 5: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1 KIẾN NGHỊ 5.1.1 Đối với NHNN, bộ, ngành Có biện pháp hiệu quản lý vĩ mơ, tạo mơi trường pháp lý thơng thống ổn định thu hút đầu tư các doanh nghiệp, cá nhân, từ ngân hàng có điều kiện hoạt động thuận lợi Thường xuyên tra, kiểm soát hoạt động hệ thống ngân hàng đảm bảo việc tuân thủ quy định NHNN, phát hành vi tiêu cực hoạt động TCTD nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, đồng thời đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng 5.1.2 Đối với quyền địa phương Doanh nghiệp gặp khó khăn vấn đề sản xuất tiêu thụ sản phẩm quyền địa phương cần hỗ trợ doanh nghiệp tìm kiếm thị trường đầu ra, qui hoạch định hướng tổng thể, giá ổn định tránh xảy tình trạng theo đám đơng để giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tiêu thụ, giảm bớt lượng hàng tồn kho Từ giúp kinh tế địa phương phát triển, nhu cầu vốn địa phương tăng lên, giúp ngân hàng gia tăng doanh số cho vay lượng vốn huy động Đối với lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn địa phương vận động, hỗ trợ thành phần kinh tế xây dựng phương án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đồng thời giúp ngân hàng việc xác minh tính minh bạch tình hình tài hộ, cá thể để giúp thành phần đủ điều kiện 5.1.3 Đối với ngân hàng MaritimeBank PGD Châu Quới Phân loại nợ, thu nợ, xử lý nợ phải thực nghiêm túc, công tác tác thẩm định phải thực quy trình chun mơn nghiệp vụ, khơng để tình trạng nợ xấu phát sinh sơ xuất khâu thẩm định, công tác thu nợ tiếp tục đẩy mạnh, khắc phục thiếu sót trình thực Ngân hàng cần có phận cán chuyên môn khảo sát kỹ đặc điểm kinh tế - xã hội xu hướng phát triển thành phố thời gian tới cách xác khoa học Từ đó, ngân hàng đề kế hoạch tiếp thị, sâu vào đối tượng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành nghề phù hợp với chích sách tín dụng chung Cần nghiên cứu tình hình diễn biến thực tế cụ thể địa bàn để giao tiêu cho vay nhân viên kinh doanh Tránh trường hợp chạy 68 theo tiêu, đưa tiêu cao không phù hợp với tình hình thực tế ảnh hưởng khơng tốt đến hiệu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cần phải làm tốt giải pháp đề cần có thêm nhân viên chuyên mảng huy động vốn có nâng cao hiệu suất hiệu làm việc, có thêm phận phân tích tình hình kinh tế, phận chuyên giám sát khoản cho vay hay thu thập thông tin khách hàng từ nhiều khác nửa Ngoài ra, ngắn hạn, nên thực giải pháp tăng cường huy động vốn ngắn hạn, thẩm định xem xét, giám sát kỹ khoản vay, dài hạn nên thực giải pháp phân tích thị trường để phòng ngừa rủi ro, nắm bắt thời cơ, xây dựng thị trường mục tiêu, đề chiến lược định hướng lâu dài 5.2 KẾT LUẬN Đề tài phân tích thực trạng cách quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam PGD Châu Quới nhằm mục đích phân tích tình hình hoạt động tình hình rủi ro tín dụng từ năm 2015 đến năm 2017 đề xuất số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Mục đích nghiên cứu đề tài góp phần lý giải lý luận RRTD, đồng thời khóa luận phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, rủi ro cơng tác quản lý rủi ro ngân hàng PGD Châu Quới đóng góp tích cực cho phát triển địa phương, mặt khác góp phần đưa MaritimeBank đến gần với khách hàng Những kết đạt cho thấy phấn đấu toàn nhân viên MaritimeBank PGD Châu Quới Từ cho thấy PGD thực tốt chức quan trọng NHTM hỗ trợ vốn cho trình sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế Khóa luận có đóng góp sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng đặc điểm, nguyên tắc vay vốn tín dụng, khái niệm, chất đặc điểm quản trị RRTD, nguyên nhân dẫn đến RRTD trình bày hậu RRTD gây ra, đưa phương pháp định tính định lượng để đánh giá rủi ro tín dụng Khái quát MaritimeBank PGD Châu Quới, thực trạng nguồn vốn hoạt động sử dụng vốn Về nguồn vốn: nguồn vốn ngân hàng không ổn định qua năm chủ yếu thay đổi vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng cao 80% tổng nguồn vốn Qua cho ta thấy PGD phụ thuộc vào chi nhánh, cho thấy công tác huy động năm vừa qua cịn khó khăn, tăng dần, địa bàn Châu Đốc có nhiều ngân hàng lớn họa động Về hoạt động tín dụng: DSCV DSTN liên tục giảm qua năm cho thấy quy mô hoạt động tín dụng ngân hàng ngày 69 thu hẹp điều sẻ ảnh hưởng đến thương hiệu lợi nhuận ngân hàng Cùng với suy giảm DSCV DSTN thiếu hiệu làm cho dư nợ qua năm không rõ xu hướng Đặc biệt năm 2016 DSCV với việc không thu khoản nợ cũ làm dư nợ gia tăng điều không tốt cho ngân hàng Xét tỷ lệ nợ xấu, PGD trì mức an tồn hợp lý nhỏ 3%, nhiên nợ xấu lại có xu hướng tăng qua năm điều cần lưu ý tương lai để đảm bảo hoạt động ổn định đơn vị Công tác thu hồi xử lý nợ ngân hàng cần ý nhiều nửa đặc biệt cho vay ngắn hạn nông nghiệp Từ thực trạng đơn vị vào nhiệm vụ, mục tiêu, định hướng năm 2018 khóa luận nêu giải pháp khả thi hiệu để phòng ngừa giảm thiểu RRTD Cụ thể là: + Thực tiễn chiến lược huy động vốn cạnh tranh động hiệu + Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay + Nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thơng tin hoạt động tín dụng + Đẩy mạnh công tác lý nâng cao chun mơn đạo đức cho cán tín dụng + Thiết lập sách tín dụng an tồn hiệu + Giám sát chặt chẽ khoản tiền cho vay, hạn chế rủi ro tín dụng + Tổ chức giám sát thu hồi khoản nợ xấu Với giải pháp nêu hy vọng đóng góp phần nhỏ vào việc quản lý rủi ro tín dụng MaritimeBank – PGD Châu Quới thời gian tới, phục vụ cho việc quản lý điều hành ngân hàng thêm hiệu góp phàn giúp cho ngân hàng hoàn thành mục tiêu nhiệm vụ đề năm cải thiện khó khăn cịn tồn để đen ngân hàng ngày lên 70 TÀI LIÊU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, Nguyễn Thị Tuyết Nga, Vũ Thị Thùy Linh & Hồ Nguyệt Thanh (2009) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng & Trầm Thị Xuân Hương (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh Sử Đình Thành & Vũ Thị Minh Hằng (2008) Nhập mơn Tài tiền tệ NXB Lao động Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2011) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Lao động Kim Thị Dung (2010) Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Truy cập từ http://www.zbook.vn/ebook/giai-phapphong-ngua-va-han-che-rui-ro-tin-dung-o-ngan-hang-nong-nghiep-va-phattrien-nong-thon-chi-nhanh-thanh-pho-thai-46356/.Thái Văn Đại (2012) Quản trị Ngân hàng Thương Mại Truy cập từ http://tailieu.vn/doc/quan-tringan-hang-thuong-mai-ths-thai-van-dai-1201491.html Hoàng Xuân Huy (2016) Bức tranh ngành ngân hàng 2016 Truy cập từ https://viettimes.vn/buc-tranh-nganh-ngan-hang-2016-42730.html Nguyễn Minh Phong (2017) Ngành ngân hàng Việt Nam 2016 – năm nhìn lại Truy cập từ http://www.nhandan.com.vn/kinhte/nhandinh/item/31742402-nganh-ngan-hang-viet-nam-2016-–-mot-nam-nhinlai.html Nguyễn Thị Kim Nhung, Ths Phạm Thị Thu Hiền & Ths Nguyễn Thị Thúy Quỳnh (2017) Một số vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Truy cập từ http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-van-de-verui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai-130975.html.Trần Thúy (2018) Nhìn lại lợi nhuận ngành ngân hàng năm 2017 Truy cập từ http://cafef.vn/nhin-lai-loi-nhuan-nganh-ngan-hang-nam-201720180222154418164.chn Nguyễn Quỳnh & Chung Thủy Lợi nhuận ngân hàng tăng đột biến: mừng hay lo? Truy cập từ http://magazine.vov.vn/20180126/nganhang/index.html Quản trị Sự cần thiết quản trị tổ chức (2015) Truy cập từ http://hastc.org.vn/quan-tri-va-su-can-thiet-cua-quan-tri-trong-cac-to-chuc2351.html 71 Tổng quan Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2015) Truy cập từ https://www.msb.com.vn/gioi-thieu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2017) Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2017, kết hoạch hoạt động năm 2018 Đặng Công Thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng MDB thức sáp nhập vào Maritime Bank (2015) Truy cập từ https://www.msb.com.vn/tin-tuc/2214/MDB-chinh-thuc-sap-nhap-vaoMaritime-Bank 72 ... HẢI VIỆT NAM 19 3.1 ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 19 3.2 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU QUỚI... RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - PHỊNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG CHÂU QUỚI 4.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU... thuyết rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương 4: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Phịng giao dịch tài