Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần XNK việt nam eximbank phòng giao dịch châu phú

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – EXIMBANK PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGÔ PHƯỚC NHIỀU MSSV: DNH1417723 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG An Giang, Ngày 11 Tháng 04 Năm 2018 I TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – EXIMBANK PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGÔ PHƯỚC NHIỀU MSSV: DNH1417723 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: TS TÔ THIỆN HIỀN An Giang, Ngày 11 Tháng 04 Năm 2018 II ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP III MỤC LỤC TRANG BÌA TRANG BÌA LĨT ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i MỤC LỤC………………………………………………………….………….ii LỜI CẢM ƠN…………………………………………………….………… v DANH MỤC TỪ TẮT…………………………………… …… ……viiii VIẾT DANH SÁCH BẢNG viii DANH SÁNH BIỂU ĐỒ ix DANH SÁCH SƠ ĐỒ………………………………………….… ……… vii NỘI DUNG LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ Eximbank 2.2 Phòng giao dịch Eximbank Châu Phú 2.2.1 Lịch sử hình thành 2.2.2 Cơ cấu tổ chức, nhân 2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ PGD Eximbank Châu Phú BÁO CÁO KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – PGD CHÂU PHÚ 3.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 3.1.1 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 3.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 3.1.1.2 Phân loại tín dụng 3.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay cá nhân NHTM 3.1.2.1 Khái nhiệm cho vay cá nhân 3.1.2.2 Đặc điểm giao dịch khách hàng cá nhân 10 3.1.2.3 Mức cho vay cá nhân 10 IV 3.1.2.4 Lãi suất cho vay cá nhân 10 3.1.2.5 Quy trình cho vay 10 3.1.2.6 Vay trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 3.1.3 Kết hoạt động cho vay cá nhân Eximbank PGD Châu Phú…… 15 3.2 3.1.3.1 Doanh số cho vay 16 3.1.3.2 Doanh số thu nợ vay 17 3.1.3.3 Dư nợ 18 3.1.3.4 Nợ hạn 18 Môi trường làm việc đơn vị thực tập 19 3.2.1 Thời gian, không gian làm việc 19 3.2.2 Đội ngủ nhân viên 19 3.2.3 Vật chất, trang thiết bị 19 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 20 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG ………………………………………………………………………21 5.1 Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị đến hạn 21 5.2 Sắp xếp, phân loại hồ sơ tín dụng 21 5.3 Hỗ trợ cán tín dụng tư vấn khách hàng, lập hồ sơ giải ngân 21 5.4 Photo, đánh máy in tài liệu cho cán tín dụng 21 5.5 Thẩm định cán tín dụng 21 5.6 Tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân mà ngân hàng cung cấp… 22 5.7 Tìm hiểu quy định, quy trình cho vay ngân hàng 22 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 22 6.1 Những nội dung kiến thức cố 22 6.1.1 Nội dung kiến thức “Luật tổ chức tín dụng” cố…… 22 6.1.2 Nội dung kiến thức “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” cố… 23 6.1.3 Nội dung kiến thức “Quản trị ngân hàng thương mại” cố……… 23 6.1.4 Nội dung kiến thức “Thẩm định tín dụng” cố 23 V 6.2 Những kỹ năng, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 23 6.2.1 Kỹ cá nhân 23 6.2.2 Kỹ cá nhân 23 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp 24 6.3 Những kinh nghiệm thực tiễn tích lũy 24 6.3.1 Kinh nghiệm thực tế 24 6.3.2 Kinh nghiệm quản lý 24 6.3 Chi tiết kết cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập ……… 24 6.4.1 Đi tiếp xúc, thẩm định khách hàng 24 6.4.2 Mở thẻ 24 6.4.3 Tiền gửi 24 6.4.4 Công việc khác 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 VI Q ua thời gian thực tập rèn luyện Trường Đại học An Giang, thầy cô truyền đạt cho em nhiều kiến thức quý báu, dạy bảo em cách sống, cách học tập Đó chìa khóa kiến thức mà thầy cô trao cho em để mở cách cửa thành công tương lai Nhờ giúp đỡ nhiệt tình q thầy Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh cô, chú, anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam PGD Châu Phú mà em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp “phân tích hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – PGD Châu Phú” Em xin chân thành cảm ơn đến tất quý thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường Đại học An Giang Đặc biệt, em chân thành cảm ơn thầy TS.Tô Thiện Hiền hướng dẫn, bảo cho em tận tình, tạo cho em động lực lớn để vượt qua khó khăn, trở ngại suốt thời gian thực tập thực báo cáo Qua thời gian thực tập Eximbank PGD Châu Phú giúp em tích lũy, học hỏi nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế công tác cho vay PGD En xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc PGD cơ, chú, anh, chị phịng ban Đã giúp đỡ nhiệt tình tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt thời gian thực tập Sau xin chúc toàn thể người dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công sống Sinh viên thực Ngô Phước Nhiều VII DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CBTD CMND CVTĐTD GVHD KH NHNN PGD SXKD TCTD TMCP TSĐB Giải thích Cán tín dụng Chứng minh nhân dân Chuyên viên thẩm định tín dụng Giảng viên hướng dẫn Khách hàng Ngân hàng nhà nước Phòng giao dịch Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo DANH SÁCH BẢNG Bảng Tên bảng Trang Bảng Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận GVHD Bảng Kết hoạt động kinh doanh cho vay cá nhân Eximbank PGD Châu Phú 14 Bảng Nội dung công việc phân công 21 VIII DANH SÁNH BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tên biểu đồ Trang Biểu đồ Doanh số cho vay cá nhân Eximbank PGD Châu Phú 15 Biểu đồ Doanh số thu nợ vay cá nhân Eximbank PGD Châu Phú 16 Biểu đồ Nợ hạn 17 DANH SÁCH SƠ ĐỒ Tên sơ đồ Tên sơ đồ Trang Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Eximbank PGD Châu Phú Sơ đồ Mô tả quy trình cho vay 12 IX NỘI DUNG LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN Bảng 1.Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận GVHD Tuần Ngày Nội dung công việc - Từ 22/01 đến ngày 28/01 Từ ngày 29/02 đến ngày 04/02 - - - Từ ngày 05/2 đến ngày 11/02 Từ Tết.ngày 26/02 đến ngày 04/03 - Đến đơn vị tiếp nhận thực tập, nghe phổ biên quy định đơn vị bước vào thực tập Gặp người hướng dẫn Viết đề cương sơ báo cáo thực tập Đến đơn vị thực tập, phụ giúp xếp hồ sơ … Viết đề cương chi tiết báo cáo thực tập Đến đơn vị thực tập Đi gặp gỡ khách hàng, thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng Phụ giúp dọn dẹp trước tết Viết báo cáo thực tập - Đến đơn vị thực tập Phụ giúp dọn dẹp sau - Đi thẩm định tài sản khách hàng Ngồi bàn tư vấn chị tư vấn viên Viết báo cáo thực tập - Nhận xét ký xác nhận GVHD Thẩm định hồ sơ lập tờ trình: - Thẩm định hồ sơ công việc thu thập xử lý thông tin liên quan đến KH, phương án vay vốn, tài sản đảm bảo,…để làm sở định có cho vay hay khơng cho vay Cụ thể: thẩm định khách hàng để kiểm tra tư cách pháp lý đánh giá khả tài KH; thẩm định phương án vay vốn nhằm mục đích đánh giá tính khả thi, hiệu kinh tế đánh giá khả tài trợ phương án; thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay nhằm kiểm tra tính hợp lệ tài sản đồng thời xác định giá trị lại tài sản để làm định số tiền cho vay Sau nhân viên tín dụng thẩm định xong hồ sơ tiến hành lập tờ trình Quyết định: - Quyết định tín dụng định cho vay từ chối hồ sơ vay khách hàng Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên khâu dễ phạm phải sai lầm Có hai loại sai lầm thường xảy khâu này: + Quyết định chấp thuận cho vay khách hàng không tốt + Từ chối cho vay khách hàng tốt - Cả hai loại sai lầm dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng Loại sai lầm thứ dễ dẫn đến thiệt hại nợ hạn nợ thu hồi, tức thiệt hại tài Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hại uy tín hội cho vay Do đó, nhằm hạn chế sai lầm, khâu định tín dụng, ngân hàng thường trọng hai vấn đề: + Thu thập thông tin xử lý thông tin cách đầy đủ xác làm sở để định + Trao quyền định cho lãnh đạo cấp cao, hội đồng quản trị người có lực phân tích phán + Trên sở định lãnh đạo cấp cao, hội đồng quản trị, CBTD có trách nhiệm thơng báo cho KH định cho vay từ chối cho vay khách hàng Ký hợp đồng giải ngân: - Sau định, kết từ chối chấp nhận Nếu ngân hàng từ chối có văn trả lời giải thích cho khách hàng rõ Ngược lại, ngân hàng chấp nhận CBTD hưỡng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng thực hiện bước, thủ tục 12 - Giải ngân khâu sau hợp đồng tín dụng ký kết Bộ phận kế toán, kho quỹ tiến hành phát tiền vay cho khách hàng sở hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng Đây khâu quan trọng góp phần phát chấn chỉnh kịp thời có sai sót ỡ khâu trước Giải ngân phải tuân thủ nguyên tắc gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau Tổ chức, giám sát tín dụng: - Tổ chức giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, hiệu sử dụng vốn vay, tình hình tài chình cơng nợ khách hàng; kiểm tra đánh giá lại tài sản đảm bảo nợ vay Đây khâu quan trọng giúp hạn chế rủi ro khâu thu hồi nợ Có phương pháp giám sát tín dụng là: + Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng + Phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kỳ + Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ + Viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động SXKD nơi cư ngụ khách hàng đứng tên hợp đồng Thu hồi nợ: - Có trường hợp xảy khâu thu nợ: + Trường hợp 1: thu đủ: ngân hàng tiến hành tất tốn hợp đồng tín dụng trả lại TSĐB nợ vay cho khách hàng + Trường hợp 2: thu không đủ: đến hạn mà khách hàng chưa đến tất tốn khơng có khả trả nợ ngân hàng xử lý theo hình thức sau: Một là, ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng khách hàng có uy tính tốt, lịch xử giao dịch với ngân hàng tốt…; Hai là, tiến hành xử lý TSĐB; Ba là, ngân hàng xem xét chuyển nợ hạn, tiếp tục theo dõi để thu hồi nợ 3.1.2.6 Vay trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đối với kinh tế: - Nền kinh tế Việt Nam nước giới công nhận nên kinh tế thị trường Nền kinh tế phát triển phẩn công lao không nhỏ ngân hàng, ngân hàng với vai trò quan trọng huyết mạch kinh tế, điều chuyển vốn nhàn rõi không hoạt động dân cư thành vốn hoạt động, đáp ứng nhu cầu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh diễn liên tục, tạo sản phẩm vật chất phục vụ đời sống - Ngân hàng cho vay tạo điều kiện cho cá nhân thực chiến lược kinh doanh, mở rộng ngành nghề, qui mơ sản xuất từ tạo lợi nhuận 13 để bù đắp lại khoản lãi vay gốc vay ngân hàng, tạo tiền đề kích thích kinh tế vận động tạo sản phẩm vật chất, công việc, tạo nguồn lợi không cho ngân hàng, khách hàng mà cho xã hội Đối với ngân hàng: - Hoạt động ngân hàng cuối vị lợi nhuận, sở hoạt động cho vay quan trọng đem lại lợi nhuận cao Những năm đầu ngân hàng thành lập phát triển khách hàng truyền thống họ chủ yếu doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ Còn kinh tế cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh thay làm nơng, làm th trước Chính mà họ cần nguồn vốn đề phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp họ huy động vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu, loại chứng từ có giá…, cịn cá nhân vốn tự có nhỏ họ khơng thể thơng qua kênh huy động vốn doanh nghiệp, vay mượn ln chịu mức lãi suất cao so với việc vay ngân hàng - Bên cạnh đó, với việc kinh tế thị trường mức thu nhập cá nhân ngày nâng cao nên nhu cầu sử dụng dịch vụ tài ngân hàng ngày tăng Dân số Việt Nam có 90triệu dân thị trường cho vay khách hàng cá nhân thị trường rộng lớn, đầy tiềm để khai thác phát triển Bên cạnh việc vay để phục vụ cho hoạt động tiêu dùng, sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân cịn kênh huy động vốn quan trọng ngân hàng thông qua khoản tiết kiệm, khoản tiết kiệm ổn định giúp ngân hàng đầu tư vào hoạt động trung dài hạn ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân: - Với khách hàng vay để tiêu dùng ngân hàng đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu tiêu dùng khách hàng mua sắm, sữa chữa giúp khách hàng có sản phẩm họ cần trước tích đủ tiền mua Khách hàng mua sản phẩm họ cần thơng qua trả góp, giúp cho khách hàng có đầy đủ vật dụng, tài sản trước họ có dư điều kiện tạo cho họ có ý chí làm việc, phấn đấu cơng việc - Với khách hàng vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh: đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, làm cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục, tạo điều kiện cho cá nhân phát triển, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, tạo nguồn lực để giúp khách hàng cá nhân có thêm động lực vượt qua khó khăn Như hoạt động cho vay cá nhân góp phần cãi thiện nâng cao đời sống vật chất người dân 14 3.1.3 Kết hoạt động cho vay cá nhân Eximbank PGD Châu Phú Bên cạnh đẩy mạnh việc huy động vốn, song song NH bước nâng cao hoạt động cho vay, đẩy mạnh tốc độ lưu chuyển vốn NH, tạo nhiều lợi nhuận, làm cho việc kinh doanh ngày tốt Và Eximbank PGD Châu Phú nơi đáng tin cậy để người nông dân cần vốn, ln quan tâm giải khó khăn liên quan đến vốn để đáp ứng kịp thời giúp cho người dân yên tâm sản xuất kinh doanh Để thấy rõ cơng tác cấp tín dụng, thu hồi nợ, dư nợ quản lý nợ xem phần phân tích: Bảng Kết hoạt động kinh doanh cho vay cá nhân Eximbank PGD Châu Phú Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 2015 2016 2017 Số tiền (%) Số tiền (%) (tỷ (tỷ (tỷ (tỷ (tỷ đồng) đồng) đồng) đồng) đồng) Doanh 376,210 582,255 765,892 207,045 55,03 183,667 31,55 số cho vay Doanh 358,753 542,785 685,498 184,032 51,30 142,713 26,29 số thu nợ vay 171,303 210,773 291,167 39,47 23,04 80,39 31,14 Dư nợ Nợ hạn 0,584 0,856 0,932 0,272 46,58 0,076 (Nguồn: Eximbank PGD Châu Phú giai đoạn 2015 – 2017) 15 8,88 3.1.3.1 Doanh số cho vay Tỷ đồng 900 765,892 800 700 582,255 600 500 400 376,210 300 200 100 2015 2017 2016 doanh số cho vay Năm Biểu đồ Doanh cho vay KHCN Eximbank PGD Châu Phú Căn biểu đồ cho thấy doanh số cho vay ngân hàng tăng qua năm Cụ thể, năm 2016 582,255 tỷ đồng tăng 55,03% so với năm 2015, đến năm 2017 765,892 tỷ đồng tăng 31,55% so với năm 2016 Đối tượng khách hàng cá nhân ngân hàng quan tâm đến nhiều giải ngân cao hoạt động tín dụng ngân hàng Cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng cao tổng số tiền cấp tín dụng Nguyên nhân đa phần khách hàng cá nhân nông dân tiểu thương, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẽ nên thường chịu ảnh hưởng thời tiết, dịch bệnh, giá nguyên vật liệu tăng khiến khách hàng cá nhân cần nhiều vốn để bù đắp khắc phục thiệt hại, mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, nổ lực để thu hút người dân vay vốn, ngân hàng bắt đầu có biện pháp khen thưởng mạnh CBVC có khả thu hút KH vay vốn giúp cho doanh số cho vay PGD không ngừng tăng lên, giúp hoạt động tín dụng ngày tốt 16 3.1.3.2 Doanh số thu nợ vay Tỷ đồng 800 685,498 700 600 542,785 500 400 358,753 300 200 100 2015 2016 2017 Doanh số thu nợ vay Năm Biểu đồ Doanh số thu nợ vay KHCN Eximbank PGD Châu Phú Căn vào biểu đồ 2, thấy doanh số thu nợ qua năm tăng, cụ thể năm 2016 542,785 tỷ đồng tăng 51,30% so với năm 2015, đến năm 2017 685,498 tỷ đồng tăng 26,29% so với năm 2016, cho thấy tình hình thu nợ PGD diễn biến tốt Nguyên nhân kinh tế phát triển, tình hình sản xuất kinh doanh cá nhân dần ổn định Doanh số thu nợ vay cá nhân có tỷ trọng cao doanh số cho vay ngân hàng, điều cho thấy lĩnh vực cá nhân NH có mực thu hồi nợ kiểm sốt nợ tốt so với tín dụng doanh nghiệp Sự cạnh tranh NH lĩnh vực tín dụng ngày gay gắt, với tảng có được, NH ln có niềm tin lĩnh vực cho vay cá nhân Ngân hàng tổ chức trung gian vay cho vay lại Khi chủ thể kinh tế vay từ NH họ phải trả lãi cho NH Phần lãi phần bù đắp phần lãi vốn mà NH vay, phần chi phí hoạt động đảm bảo có lợi nhuận Vì cơng tác thu hồi nợ hạn đầy đủ phải đặt lên hàng đầu Chính NH cần phải lên kế hoạch dự phòng chưa thu hồi nợ kịp để tránh ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng ngân hàng 17 3.1.3.3 Dư nợ Tỷ đồng 350 291,167 300 250 210,773 200 171,303 150 100 50 2015 2016 2017 Năm Dư nợ Biểu đồ Dư nợ cho vay KHCN Eximbank PGD Châu Phú Dư nợ cho vay phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thời điểm định Dư nợ khâu để đánh giá quy mơ tăng trưởng tín dụng NH tùy theo quy mô hoạt động mà NH đưa kế hoạch tăng trưởng tín dụng hợp lý Căn vào biểu đồ cho thấy dư nợ PGD qua năm tăng ổn định Cụ thể, năm 2016 210,773 tỷ đồng tăng 23,04% so với năm 2015, đến năm 2017 291,167 tỷ đồng tăng 31,14% so với năm 2016 3.1.3.4 Nợ hạn Căn vào bảng ta thấy nợ hạn mức thấp, thuận lợi cho hoạt động tín dụng năm sau Nợ hạn tập trung chủ yếu khách hàng cá nhân, họ chưa có ý thức việc uy tín với NH có ảnh hưởng đến việc vay vốn sau này, đại đa số khách hàng cá nhân vay vốn để sản xuất nơng nghiệp, chăn ni kinh doanh nhỏ nguy chịu ảnh hưởng dịch bệnh, thiên tai lớn nên ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng, bên cạnh số cá nhân vay vốn ngân hàng với mục đích khác thỏa thuận ghi hợp đồng, khơng đủ khả trả nợ cố tình kéo dài thời gian trả nợ Còn doanh nghiệp để bị NH đưa vào danh sách KH xấu việc quay vịng vốn cho sản xuất kinh doanh sau khó khăn khó khăn 18 3.2 Mơi trường làm việc đơn vị thực tập 3.2.1 Thời gian, không gian làm việc Thời gian - Thời gian làm việc ngày xếp cách hợp lý cho nhân viên khách hàng đến giao dịch Buổi sáng bắt đầu lúc 30 phút kết thúc vào lúc 11 00 phút Buổi chiều bắt đầu vào lúc 13 00 phút kết thúc vào lúc 17 00 phút Tuy nhiên, nhân viên đến quan sớm 30 phút vào buổi sáng ngày để chuẩn bị cho công việc đầu ngày thuận lợi Không gian - Môi trường làm việc Eximbank PGD Châu Phú thoải mái, hòa đồng, người vui vẻ thân thiện với Có trang nghiêm thinh thoảng có tiếng cười đùa làm cho khơng khí khơng căng thẳng Không gian làm việc Eximbank PGD Châu Phú rộng, chia thành tầng: tầng dùng để làm phịng kế tốn, phịng ngân quỹ khu vực tiếp khách hàng; tầng làm phòng Giám đốc, phịng họp phịng tín dụng 3.2.2 Đội ngủ nhân viên - Là nhân viên người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên nhân viên Eximbank PGD Châu Phú ln có trình độ nghiệp vụ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp, khả giao tiếp nhạy bén, có ý thức trách nhiệm biết nắm bắt tâm lý khách hàng giúp khách hàng có tâm lý thoải mái đến ngân hàng có lịng tin với ngân hàng Thêm vào mối quan hệ nhân viên lãnh đạo, nhân viên với nhân viên thân thiết tập thể, gia đình nhỏ mơi trường làm việc đòi hỏi kỹ năng, trách nhiệm, nguyên tắc, nề nếp, kỷ luật Mọi người chia chuyện vui, buồn sống, an ủi động viên lúc gặp khó khăn để tạo nên thuận lợi thành công công việc 3.2.3 Vật chất, trang thiết bị - PGD trang bị đầy đủ trang thiết bị văn phòng máy in, máy photo, máy vi tính… phục vụ cho cơng việc thuận lợi - Phịng trang bị hình máy chiếu phục vụ cho công việc hội hộp, hệ thống đèn chiếu sáng đại, có máy lạnh cho khơng khí ln thơng thống mát mẻ 19 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG Bảng Nội dung công việc phân công Công việc phân công Tuần Tuần - 22/1/2018 – 28/1/2018 Đọc văn tìm hiều nội qui, quy định PGD Eximbank Châu Phú - Tìm hiểu lịch sử hình thành, câu tổ chức PGD Eximbank Châu Phú Tuần - Tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng 29/1/2018 – 4/2/2018 - Được hướng dẫn sử dụng máy in, máy photo - Kiểm tra lãi chuẩn bị đến hạn, tới hạn hạn Tuần - 5/2/2018 – 11/2/2018 Được giao photo, in giấy tờ, văn bản, hồ sơ cần thiết cho vay - Sắp xếp hồ sơ cho vay, phân loại hồ sơ hồ sơ cũ lưu kho Tuần - Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng từ khâu xét duyệt – thẩm định – cho vay – giải ngân - thu hồi nợ Tuần - 5/3/2018 – 11/3/2018 Đi thực tế với anh Từng (nhân viên phòng tín dụng) để hiểu rõ quy trình cấp tín dụng, cơng việc nhân viên tín dụng - Đọc hồ sơ, xếp hồ sơ Tuần - Viết hồ sơ làm thẻ cho khách hàng 12/3/2018 – 18/3/2018 - Sắp xếp hồ sơ lưu trữ Tuần - 19/3/2018 – 25/3/2018 Thu thập số liệu xếp số liệu liên quan đến chủ đề báo cáo - In photo hồ sơ cho vay Tuần - Tổng kết hoàn thành báo cáo 26/3/2018 – 1/3/2018 - Thông qua báo cáo thực tập với Ban lãnh đạo PGD xin nhận xét 26/2/2018 – 4/3/2018 20 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 5.1 Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị đến hạn Quản lý nợ sau vay cơng việc hàng ngày nhân viên tín dụng Nhằm đảm bảo khoản cho vay ngân hàng thu hồi đầy đủ đảm bảo khách hàng trả nợ thời hạn Cách thực hiện: - Kiểm tra danh sách khách hàng cần đóng lãi tuần vào ngày phần mềm chuyên dụng IPCAS bảng tính - Lọc khách hàng gần tời ngày đóng chưa đóng tiền - Tiến hành gọi nhắc nhở khách hàng số tiền cần đóng thời gian đến hạn - Ngoài việc gọi nhắc thủ công Khi khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng giới thiệu với khách hàng đăng kí thơng tin SMS ngân hàng để có tin nhắn nhắc nợ trước ngày đến hạn 5.2 Sắp xếp, phân loại hồ sơ tín dụng Đối với hồ sơ vay cá nhân hay doanh nghiệp việc lưu trữ xếp hồ sơ theo thứ tự phường, ngày tháng tên khách hàng, tài sản đảm bảo xếp theo mã số IPCAS Dựa vào cần xếp ngày theo thứ tự tăng dần danh sách tên khách hàng theo bảng có sẵn 5.3 Hỗ trợ cán tín dụng tư vấn khách hàng, lập hồ sơ giải ngân Tiếp nhận hồ sơ vay vốn theo danh mục hồ sơ vay vốn theo phụ lục số 04A/DMHS-CN Thu thập thơng tin cần thiết có liên quan từ khách hàng, mục đích sử dụng vốn, đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn Giải thích cho khách hàng hiểu rõ thẩm quyền cho vay, điều kiện, quy định – lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả phí (nếu có) 5.4 Photo, đánh máy in tài liệu cho cán tín dụng Đối với tài liệu cần photo thực theo quy trình sau: Mở máy photo đợi máy sẵn sàng hoạt động Để tài liệu cần photo theo vị trí phù hợp Chọn khây giấy muốn in, số in Bấm stard để bắt đầu in Việc đánh word, excel in tài liệu thực đơn giản Đầu tiên mở phần mềm cần sử dụng lên Tiến hành đánh máy Bấm tổ hợp phím Ctrl + S Ctrl + P để tiến hành lưu trữ in nội dung việc đánh 5.5 Thẩm định cán tín dụng Kiểm tra, rà sốt tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay Thẩm dịnh điều kiện vay vốn 21 Thông tin CIC khách hàng, đánh giá lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân người vay người ủy quyền Đánh giá tính hợp hợp pháp mục đích vay vốn theo phụ lục sơ 05/NNKD-CN Phân tích, đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn Thẩm định tài sản đảm bảo hình thức bảo đảm tiền vay Chấm điểm, xếp hạng khách hàng thời điểm thẩm định theo quy đinh hành Eximbank PGD Châu Phú Thẩm định tình hình tài minh bạch, lành mạnh đế áp dụng lãi suất Đề xuất hình thức vay vốn phù hợp có lợi đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn cách tốt Giải trình, lập tờ trình với cấp trên, để xuất đồng ý từ chối cấp tín dụng cho khách hàng 5.6 Tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân mà ngân hàng cung cấp Truy cập vào trang wed: www.eximbank.com.vn vô mục dành cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp Trao đổi hỏi thêm CBTD sản phẩm dịch vụ phát triển chuẩn bị phát triển 5.7 Tìm hiểu quy định, quy trình cho vay ngân hàng Đọc tiến hành ghi chép lại quy trình cho vay khách hàng cá nhân theo văn số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 quy định cách xử lý nợ hạn Quy trình cho vay: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Thẩm định khoản vay Kiểm soát hồ sơ vay vốn báo cáo thẩm định Thông qua hồ sơ khoản vay Hội đồng tín dụng PGD Eximbank nơi cho vay Quyết định khoản vay Giải ngân quản lý nợ vay Kiểm tra, giám sát sau cho vay xử lý phát sinh Tất toán Lưu trữ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức cố Trãi qua tháng thực tập giúp tơi có thêm kiến thức thực tiễn ngành theo học quan trọng cịn giúp tơi cố nội dung kiến thức mơn học chun ngành tài chình ngân hàng học trường 6.1.1 Nội dung kiến thức “Luật tổ chức tín dụng” cố Quy định cho vay, điều kiện cho vay KHCN, trường hợp không phép cho vay.(Quy định điều 19 Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001) Quy định việc xử lý nợ hạn, nợ xấu, xử lý tài sản đảm bảo.(Nghị số 42/2017/QH14 xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng) 22 6.1.2 Nội dung kiến thức “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” cố Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại, nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại: nghiệp vụ tài sản nợ, nghiệp vụ tài sản có, nhóm nghiệp vụ trung gian Nắm rõ chi tiết sản phẩm dịch vụ ngân hàng; quy trình tín dụng; phân tích tín dụng; hợp đồng tín dụng; cho vay ngắn hạn, trung dài hạn 6.1.3 Nội dung kiến thức “Quản trị ngân hàng thương mại” cố Quản trị vốn tự có an tồn ngân hàng Quản trị tài sản nợ,quản trị tài sản có Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động marketing ngân hàng 6.1.4 Nội dung kiến thức “Thẩm định tín dụng” cố Thẩm định tư cách pháp lý, nhân thân KHCN Thẩm định tài sản đảm bảo Thẩm định phương án vay vốn, mục đích sử dụng vốn Thẩm định nguồn trả nợ KHCN 6.2 Những kỹ năng, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 6.2.1 Kỹ cá nhân Kỹ nói: nói chuyện lưu lốt, mạnh dạng trước đám đông đặc biệt KH Kỹ đàm phán: hiểu nhu cầu vay khách hàng từ có lý lẽ để thuyết phục khách hàng vay PGD với mức lãi suất phù hợp Kỹ giao tiếp: thuyết phục khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ, lắng nghe góp ý anh chị trước Kỹ soạn thảo văn bản: biết soạn thảo văn làm hồ sơ cho khách hàng theo quy định 6.2.2 Kỹ cá nhân Kỹ làm việc nhóm: tương tác nhân viên phòng, đưa ý kiến, bàn luận vấn đề nhằm thúc đẩy hiệu công việc phát triển Kỹ giao tiếp cá nhân: tạo đồng thuận hay tiếng nói chung người nhóm để thực cơng việc, lắng 23 nghe, tiếp nhận thơng tin để nhìn nhận, phân tích phản hồi thái độ tơn trọng người nói dù ý kiến hồn tồn trái ngược với ý kiến thân 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp Nắm hiểu quy trình cho vay: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Thẩm định khoản vay - Kiểm soát hồ sơ vay vốn báo cáo thẩm định - thông qua hồ sơ khoản vay Hội đồng tín dụng nơi cho vay - Quyết định khoản vay - Giải ngân quản lý nợ vay - Kiểm tra, giám sát sau cho vay xử lý phát sinh - Tất tốn - Lưu trữ Có đối chiếu, so sánh, áp dụng kiến thức học trường với kiến thức thực tiễn đơn vị thực tập 6.3 Những kinh nghiệm thực tiễn tích lũy 6.3.1 Kinh nghiệm thực tế Trãi qua tuần thực tập, nhận để làm tốt công việc nhân viên ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng điều cần khơng có kiến thức lý thuyết mà cần phải có kinh nghiệm thực tế Kinh nghiệm thực tế ỡ không đơn giản kinh nghiệm thực tế ngành học mà cần phải có thêm kỹ mềm như: kỹ giao tiếp, kỹ làm việc nhóm… Đối chiếu, so sánh lý thuyết học với thực tế bên giúp tơi cố thân, có nhìn, hiểu biết sâu rộng chuyên ngành học nhiều điều bổ ích cho cơng việc tương lai sau trường Trải nghiệm môi trường mới, không bỡ ngỡ trước thực tế hội làm quen, trãi nghiệm kỹ mềm môi trường làm việc tập thể, tếp cận với công việc thực tế cách tốt nhất, tích lũy kinh nghiệm kỹ giúp cho tương lai sau trường 6.3.2 Kinh nghiệm quản lý Qua thời gian thực tập cịn giúp tơi có kinh nghiệm việc quản lý thời gian mình, tuân thủ quy định làm việc, có phân chia thời gian ngày hợp lý Ngồi tơi cịn học cách ăn mặc nơi công sở, tác phong làm việc… 6.3 Chi tiết kết cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập 6.4.1 Đi tiếp xúc, thẩm định khách hàng Cùng với anh Từng CBTD tiếp xúc thẩm định 10 hồ sơ vay khách hàng, kết giải ngân hồ sơ 6.4.2 Mở thẻ Trong tháng thực tập mở thẻ tín dụng 6.4.3 Tiền gửi Huy động 10 triệu đồng tiền gửi 24 6.4.4 Công việc khác Điền thông tin khách hàng vào hồ sơ vay vốn hồ sơ làm thẻ Đánh máy, phụ giúp công việc photo, in tài liệu… giúp đỡ tốn thời gian cho anh chị nhân viên PGD Sắp xếp, lưu vào tủ tài liệu hồ sơ giao dịch khách hàng Phụ đóng chứng từ giao dịch 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015,2016,2017 ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – Eximbank PGD Châu Phú Eximbank.com.vn http://luanvan.co/luan-van/bao-cao-thuc-tap-nhan-thuc-tai-nganhang-thuong-mai-co-phan-xuat-nhap-khau-viet-nam-eximbank-chi-nhanhquan-3-53216/ Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ nhân hàng thương mại Hà Nội NXB: Lao động – Xã hội Nguyễn Minh Kiều 2007 Giáo trình tín dụng thẩm định ngân hàng.TP.HCM NXB: Tài Nguyễn Thị Minh Hiền 2003 Marketing ngân hàng NXB: Nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dờn 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB: Đại học Quốc gia TP.HCM 26 ... nhiệm cho vay cá nhân 3.1.2.2 Đặc điểm giao dịch khách hàng cá nhân 10 3.1.2.3 Mức cho vay cá nhân 10 IV 3.1.2.4 Lãi suất cho vay cá nhân 10 3.1.2.5 Quy trình cho vay ... Cho vay kinh doanh xuất Dựa vào thời hạn tín dụng: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm - Cho vay dài hạn: loại cho vay. .. ngân hàng chia thành loại sau: Dựa vào mục địch tín dụng: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho