Phân tích hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam phòng giao dịch tài chính cộng đồng chi lăng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP CHỦ ĐỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG CHI LĂNG NÉANG SRÂY NÍCH AN GIANG, NGÀY 11 THÁNG NĂM 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP CHỦ ĐỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHỊNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG CHI LĂNG SVTH: NÉANG SRÂY NÍCH MSSV: DNH141726 GVHD: NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, NGÀY 11 THÁNG NĂM 2018 i ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii MỤC LỤC BẢNG … iv BIỂU ĐỒ v CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi LỊCH LÀM VIỆC vii Giới thiệu đơn vị thực tập 1.1 Lịch sử hình thành 1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng 2 Báo cáo kết tìm hiểu hoạt động cho vay Phịng Giao dịch tài cộng đồng Chi Lăng 2.1 Phân tích hoạt động cho vay PGD TCCĐ chi Lăng 2.2.1 Doanh số cho vay 2.2.1.2 Doanh số cho vay theo thời hạn 2.2.2.1 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 2.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 12 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Tài Chính Cộng Động Chi Lăng 18 Nội dung công việc phân công 20 Phương pháp thực công việc phân công 20 Kết đạt sau hoàn tất thực tập PGD TCCĐ Chi Lăng 21 6.1 Những kiến thức củng cố 21 6.2 Những kỹ thực hành nghề nghiệp học hỏi 22 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 22 6.4 Những cơng việc đóng góp cho PGD TCCĐ Chi Lăng 23 iii BẢNG Bảng 1: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn trong( 2015-2017) Bảng 2: Doanh số cho vay theo thời hạn( 2015-2017) Bảng 3: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn( 2015-2017) Bảng 4: Doanh số thu nợ theo thời gian cho vay( 2015- 2017) 11 Bảng 5: Tình hình dư nơ theo mục đích sử dụng vốn(2015- 2017) 13 Bảng 6: Tình hình dư nợ theo thời gian cho vay( 2015- 2017) 15 Bảng 7: Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn( 2015- 2017) 17 Bảng 8: Nợ hạn theo thời gian cho vay( 2015- 2017) 18 Bảng 9: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng( 2015- 2017) 19 iv BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn( 2015-2017) Biểu đồ 2: Doanh số cho vay theo thời hạn( 2015-2017) Biểu đồ 3: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn( 2015-2017) Biểu đồ 4: Doanh số thu nợ theo thời gian cho vay( 2015- 2017) 11 Biểu đồ 5: Tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng vốn( 2015- 2017) 13 Biểu đồ 6: Tình hình dư nợ theo thời gian cho vay( 2015- 2017) 15 Biểu đồ 7: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng( 2015- 2017) 19 v CÁC CHỮ VIẾT TẮT TCCĐ: Tài cộng đồng HO: Chuyên viên chi nhánh PGD: Phịng giao dịch TMCP: Thương mại cổ phần vi LỊCH LÀM VIỆC Tuần Nội dung Nhận xét/Xác nhận GVHD - Được anh chị giới hiệu sơ lược NH - Đọc định QĐ.TD.109 ngân hàng - Đọc định QĐ.TD.086 ngân hàng - Đọc định QĐ.TD 073 ngân hàng - Đọc định QĐ.TD.051 ngân hàng - Được anh chị làm quen thực tế tiếp xúc với hồ sơ vay vốn khách hàng PGD - Đi thu nợ Chợ Văn Giáo, Chợ Vĩnh Trung, Xã An Cư - Sắp xếp lại hồ sơ vay vốn khách hàng theo số CIF, tìm hiểu cấu tổ chức ngân hàng Đi tiếp thị với chị Minh phòng Kinh Doanh phận lương trường TH “C” An Hảo Đi thu nợ với chị Trân_phòng kinh doanh Chợ Văn Giáo, Chợ Vĩnh Trung, Xã An Cư Sắp xếp hồ sơ bên Nông Nghiệp theo thứ tự( hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ giải ngân, hồ sơ TSĐB) Được chị Trân_ phòng kinh doanh anh Chấn_ phê duyệt tín dụng hướng dẫn chi tiết loại hồ sơ bao gồm giấy tờ cách làm hồ sơ trình thẩm định HO Ngồi ra, anh chị hướng dẫn chi tiết cách nhận hồ sơ vay vốn khoản lớn 30 triệu VND Đi thu nợ nhắc nợ đóng trước tết sau tết với chị Trân_phòng kinh doanh Chợ Văn Giáo, Chợ Vĩnh Trung, Xã An Cư Lập danh mục hồ sơ tín dụng bên lương Đi thu nợ với chị Trân_phòng kinh doanh Chợ Văn Giáo, Chợ Vĩnh Trung, Xã An Cư Đi tiếp thị với Chị Minh trường “A” An Hảo Đi thu nợ với chị Trân_phòng kinh doanh Chợ Văn Giáo, Chợ Vĩnh Trung, Xã An Cư Đi tiếp thị với Chị Minh trường THPT DTNT Tỉnh An Giang vii Đi thu nợ chợ Vĩnh trung, chợ Văn giáo, Khu vực rừng Tràm, Chợ Ba Soài Đi tiếp thị với chị Trân phòng kinh doanh chợ Nhà Bàng Đi thu nợ chợ Vĩnh trung, chợ Văn giáo, Khu vực rừng Tràm, Chợ Ba Soài Đi tiếp thị với chị Trân phòng kinh doanh chợ Nhà Bàng Đi thu nợ chợ Vĩnh trung, chợ Văn giáo, Khu vực rừng Tràm, Chợ Ba Soài Đi tiếp thị với chị Trân phòng kinh doanh chợ Nhà Bàng Đi thu nợ chợ Vĩnh trung, chợ Văn giáo, Khu vực rừng Tràm, Chợ Ba Soài Thực đơn đánh giá kết thực tập tai đơn vị Đi tiếp thị với chị Trân chợ Nhà Bàng Đi thu nợ chợ Vĩnh trung, chợ Văn giáo, Khu vực rừng Tràm, Chợ Ba Soài viii Giới thiệu đơn vị thực tập 1.1 Lịch sử hình thành Trong việc định hướng phát triển mà ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam quan tâm việc mở rộng mạng lưới hoạt động huyện thị phạm vi toàn quốc PGD TCCĐ Chi Lăng đời sở quỹ tiết kiệm Chi Lăng, vào ngày 12/11/2014 có địa Số 22 Tổ 12 Khóm 1, Thị trấn Chi Lăng, Huyện Tịnh Biên, Tỉnh An Giang Số điện thoại 0296 3877 87 (Nguồn: Theo sổ tay lưu phòng kinh doanh) Với đội ngũ nhân viên thân thiện, nhiệt tình qua năm hoạt động PGD chiếm lòng tin khách hàng ngày nhiều giúp PGD nhận dduocj hoạt động nhộn nhịp PGD cung cấp nhiều hoạt động dịch vụ phân loại hồ sơ vay vốn thành nhiều loại khác như: khách hàng vay vốn bên tiểu thương chủ yếu cá nhân buôn bán trung tâm du lịch chợ, khách hàng vay vốn bên lương chủ yếu cá nhân cán bô nhân viên chức, khách hàng vay vốn bên nông nghiệp chủ yếu cá nhân có nhu cầu vay nhằm phục vụ q trình sản xuất nơng nghiệp Bên cạnh đó, PGD cịn cung cấp, dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, nhận tiền gửi kiều hối, dịch vụ khác PGD TCCĐ Chi Lăng hoạt động với tầm nhìn trở thành “ Ngân hàng TMCP tốt Việt Nam với sứ mệnh quan trọng xây dựng ngân hàng tốt đến mức muốn tham gia không muốn rời bỏ” theo năm Tỷ trọng thu hồi nợ chiếm tỷ trọng cao, cụ thể năm 2015 chiếm 42.5% dẫn đàu tỷ trọng so với hình thức cho vay khác Đến năm 2016, tỷ trọng thu nợ hoạt động cho vay theo tài vi mơ chiếm tỷ trọng cao 31.22% Năm 2017, hoạt động thu hồi nợ lại tiếp tục dẫn đầu với tỷ trọng 39% Điều này, chứng tỏ ý thức trả nợ khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay vốn, ln nhận thức nợ trả nợ thời hạn PGD quan tâm đến lĩnh vực vay tiểu thương chợ xá hay nhà mà khách hàng có hoạt động kinh doanh bn bán phù hợp với điều kiện pháp lý qui định PGD Mặc khác, hình thức thu hồi nợ với hình thức cho vay tiểu thương trả góp ngày nên việc cho vay chủ yếu ngắn hạn quản lý khách hàng cách dễ dàng Nên doanh số thu nợ hoạt động cho vay tiểu tăng trưởng năm từ 3,528 triệu đồng đến 4,425 triệu đồng Đối với hình thức cho vay theo lương, trừ nợ Kho bạc Nhà nước kế toán đơn vị khách hàng nên việc thu hồi diễn tốt khơng có vấn đề đáng lo ngại Cuối hình thức thu nợ bên cho vay theo hình thức nơng nghiệp, đặc thù hình thức vay 12 tháng khách hàng đáo hạn lại khách hàng có nhu cầu hồn trả nợ sớm khách hàng kết thúc hợp đồng sớm chịu phí phạt theo qui định Maritime bank tất hình thức cho vay có mức độ thu hồi nợ mức khả quan hiệu làm PGD ngày phát triển 2.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thời gian cho vay Doanh thu thu hồi nợ theo thời hạn PGD tăng theo nằm từ ngắn hạn, trung hạn đến dài hạn Tuy nhiên, đáng ý việc thu hồi nợ theo hình thức cho vay ngắn hạn tăng trưởng mạnh từ 25876 triệu đồng năm 2015 đến 48856 triệu đồng năm 2017, chứng tỏ hoạt động tín dụng PGD hoạt động hiệu 10 Bảng 4: Doanh số thu nợ theo thời gian cho vay( 2015- 2017) Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2015 Chỉ tiêu Số tiền Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng 25,876 12,121 1,543 39,540 Năm 2016 Tỷ Số tiền trọng 65.4 36,956 30.7 25,572 3.9 2,353 100 64,881 Năm 2017 Tỷ Số tiền trọng 57.0 48,856 39.4 24,944 3.6 5,671 100 79,471 Tỷ trọng 61.5 31.4 7.1 100 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/ 2016 +/- +/- % 11,900 (628) 3,318 14,590 32.2 (2.5) 141.0 170.8 11,080 13,451 810 25,341 % 42.8 111.0 52.5 206.3 ( Nguồn: Bảng báo cáokinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng năm 2015-2017) Biểu đồ 4: Doanh số thu nợ theo thời gian cho vay( 2015- 2017) 60,000 48,856 50,000 36,956 40,000 30,000 20,000 Ngắn hạn 25,876 25,572 24,944 Dài hạn 12,121 10,000 1,543 Trung hạn 2,353 5,671 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017  Ngắn hạn Luôn chiếm tỷ trọng cao so với hoạt động cho vay trung hạn dài hạn, qua năm Cụ thể năm 2015 số thu hồi nợ 25,876 triệu đồng , đến năm 2016 lại tăng lên 36,956 triệu đồng có tốc độ tăng trưởng cao lên đến 42.8%, năm 2017 tăng lên 48,856 triệu đồng có tốc tăng trưởng 32.2% Từ số ta thấy doanh số thu hồi nợ ngắn hạn tăng mạnh qua ba năm Nguyên nhân do, doanh số cho vay ngắn hạn nhiều, vòng thu hồi vốn ngắn hạn nhanh, khoảng tiền vay thu hồi qua ba năm thường khoản vay nhỏ Với phương 11 thức này, thuận lợi cho khách hàng PGD trả nợ thu hồi nợ cách dễ dàng  Trung hạn Doanh số thu hồi nợ có biến động, từ năm 2015 12,121 triệu đồng năm 2016 tăng mạnh lên 25,572 triệu đồng có chênh lệch năm 2016 năm 2015 111% Tuy nhiên, đến năm 2017 doanh số lại giảm 24,944 triệu đồng tốc độ tăng trưởng giảm mạnh xuống (2.5)% Nguyên nhân, chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác khu vực Đấy điều báo động khẩn cấp cho ban lãnh đạo PGD nên trọng quan tâm nhiều đến hoạt động thu hồi nợ theo hình thức trung hạn nhằm đạm bảo phát triển an toàn bền vững PGD Nên có phương án quản lý nợ trung hạn khách hợp lý để đạm bảo tốc độ tăng trưởng hoạt động thu nợ ngày lên Bởi hoạt động thu hồi nợ hoạt động định hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng  Dài hạn Doanh số thu hồi nợ hoạt động cho vay dài hạn tỷ trọng thấp so với hình thức ngăn hạn trung hạn Tuy nhiên, khách hàng ln ý thức vay với hiểu biết với lãnh đạo sáng suốt PGD đem đến số tăng trưởng tốt theo năm Cụ thể từ năm 2015 tăng đến năm 2017 từ 1,543 triệu đồng đến 5,671 triệu đồng 2.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 2.2.3.1 Phân tích tình hình dư nợ theo mục đih sử dụng vốn Phần lớn PGD trọng việc cho vay theo mục đích sử dụng vốn với mục đích sử dụng vốn nơng nghiệp Đấy kinh tế huyện hoạt động chủ yếu nông nghiệp, nên để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn người dân PGD tạo điều kiện để khách hàng vay vốn Nên cho vay nông nghiệp chiếm mục đích chủ yếu, dư nợ từ hoạt tăng năm, điều làm cho PGD thực định hướng mà năm trước PGD đề 12 Bảng 5: Tình hình dư nơ theo mục đích sử dụng vốn(2015- 2017) Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/ 2016 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ +/% +/% tiền trọng tiền trọng tiền trọng Tiểu thương 1768 4.4 3828 6205 7.6 2060 116.5 2377 62.1 Tài vi mô 12148 29.9 18506 31 22548 27.7 6358 52.3 4042 21.8 Lương 15298 37.7 23658 39 33034 40.5 8360 54.6 9376 39.6 Nông nghiệp 11400 28.1 13983 23 19756 24.2 2583 22.7 5773 41.3 Tổng cộng 40614 100 59975 100 81543 100 19361 246.2 21568 164.9 ( Nguồn: Bảng báo cáokinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng năm 2015-2017) Biểu đồ 5: Tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng vốn( 2015- 2017) 35,000 33,034 30,000 23,658 25,000 20,000 18,506 15,298 12,148 Tiểu thương Tài vi mơ 13,983 15,000 10,000 22,548 19,756 Lương 11,400 Nông nghiệp 6,205 3,828 5,000 1,768 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 - Đa số hoạt động cho vay theo hình thức mục đích sử dụng vốn PGD ngày tăng lên Đây chiều hướng phát triển PGD tốt PGD nên phát huy tăng cường để đưa PGD ngày khách hàng tìm đến nhiều Dựa vào bảng ta thấy dư nợ cho vay theo lương tăng dần mạnh qua ba năm từ 15,298 triệu đồng năm 2015 đến 23,658 triệu đồng năm 2016 năm 2017 đạt đné 33,034 triệu đồng Nguyên nhân, nhu cầu sử dụng vốn cán bộ, giáo viên ngày tăng cao nhầm nâng cao chất lượng sống 13 phục vụ nhu càu tiêu dùng họ Dư nợ tăng cho thấy hoạt động tín dụng cho vay bên lương có hiệu cao - Kế đến dư nợ hoạt động tài vi mơ tăng dần qua năm Cụ thể tăng từ 12,148 triệu đồng năm 2015 đến 22,548 triệu đồng vào năm 2017 Nguyên nhân tăng trưởng này, nhu cầu cầu nâng cao sống người dân khu vực huyện ngày tăng dần - Dư nợ từ hình thức cho vay theo nông nghiệp tăng qua năm khơng có dấu hiệu ảnh hưởng đến nợ xấu khách hang Cụ thể tăng từ 11,400 triệu đồng năm 2015 đến 19,756 triệu đồng năm 2017 Nguyên nhân, người dân cần lượng vốn để mua nguyên vật liệu sản xuất kinh doanh Cụ thể nữa, người dân vay với mục đích chủ yếu để trồng lúa, họ sử dụng vốn dùng để mua nguyên, vật liệu phục vụ hoạt động trồng lúa PGD nên chiến lược cạnh tranh nữa, nhằm thu hút khách hàng tìm đến sử dụng dịch vụ tăng - Dẫu hoạt động kinh doanh tiền tệ ba năm dư nợ từ hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn tiểu thương khơng có dấu hiệu xấu mà cịn tăng trưởng qua năm Cụ thể từ 1,768 triệu đồng vào năm 2015 đến 3,828 triệu đồng năm 2016 tăng mạnh đến 6,205 triệu đồng vào năm 2017 Nguyên nhân việc tăng do, trả vay gốc lẫn lãi ngày, thuận lợi cho người buôn bán chợ Hiện tại, lĩnh vực mà ngân hàng khác chưa chiếm lĩnh thị trường khu vực huyện Tịnh Biên hội để PGD phát triển 4.2.3.2 Phân tích tình hình dư nợ theo thời gian cho vay Qua ba năm hoạt động, dựa vào số liệu em phân tích Ta thấy cách rõ ràng, PGD trọng việc cho vay ngắn hạn, nên dư nợ cho vay ngắn hạn cao so với dư nợ từ hoạt động cho vay trung dài hạn Cụ thể hoạt động dư nợ cho vay ngắn hạn có phát triển từ năm 2015 đến năm 2016 64.3% đến năm 2017 tốc độ tăng trưởng 56.1% so với năm 2016 14 Bảng 6: Tình hình dư nợ theo thời gian cho vay( 2015- 2017) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Số tiền Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng cộng 19,872 18,750 1,992 40,614 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/ 2016 Tỷ Số Tỷ Số Tỷ +/% +/% trọng tiền trọng tiền trọng 48.9 32,653 54.4 50,983 62.5 12,781 64.3 18,330 56.1 46.2 25,643 42.8 27,903 34.2 6,893 36.8 2,260 8.8 4.9 1,679 2.8 2,657 3.3 (313) (15.7) 978 58.2 100 59,975 100 81,543 100 19,361 85.4 21,568 123.2 ( Nguồn: Bảng báo cáokinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng năm 2015-2017) Biểu đồ 6: Tình hình dư nợ theo thời gian cho vay( 2015- 2017) 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 50,983 32,653 27,903 25,643 19,872 18,750 1,679 1,992 Năm 2015 Năm 2016 2,657 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Năm 2017  Dư nợ cho vay ngắn hạn Hoạt động chủ yếu PGD cho vay theo hình thức ngắn hạn Qua số liệu trên, ta nhận thấy rằng, dư nợ hình thức ngắn hạn tăng dần theo năm Cụ thể từ 19,872 triệu đồng năm 2015 đến 50,983 triệu đồng năm 2017 Nguyên nhân, PGD chủ yếu cho vay ngắn hạn nên dư nợ hoạt động cho vay ngắn hạn tăng Mặt khác, PGD hoạt động nên cần khảo sát nhận thức trả nợ người sau nâng số tiền lên thời hạn trả vay dài Về phía PGD, doanh số dư nợ ngắn hạn cao, giúp PGD dễ dàng luân hồi vốn Đây chiều hướng phát triển tốt PGD đáng để quan tâm, PGD không ngừng lập kế hoạch tháng để có dư nợ cao 15  Dư nợ cho vay theo trung hạn Chủ yếu tập trung vào hình thức cho vay theo lương Qua số liệu trên, dư nợ vay theo hình thức ngày tăng lên không ngừng Cụ thể, từ 18,750 triệu đồng vào năm 2015 đến 27,903 triệu đồng năm 2017 Nguyên nhân tăng trưởng nhu cầu sử dụng vốn khách hàng nhằm phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt, để nâng cao chất lượng sống họ nhiều  Dư nợ cho vay theo dài hạn Dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp so với dư nợ cho vay theo hình thức ngắn hạn trung hạn Bởi hình thức chủ yếu tập trung cho vay theo tài vi mơ cụ thể phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng hộ gia đình, nhằm nâng cao chất lượng sống người dân Cụ thể theo bảng 6, 1,992 triệu đồng vào năm 2015 đến 2,657 triệu đồng vào năm 2017 2.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 2.2.4.1 Phân tích tình hình nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn Tuy PGD cho khách hàng vay với nhiều mục đích sử dụng vốn khác tùy theo hình hình thức vay vốn khác PGD ln quản lý tốt tình thình trả nợ khách hàng, góp phần làm cho PGD hạn chế tối hạn tình trạng nợ xấu khách hàng Thông qua số liệu diễn giải phòng quan hệ khách hàng q trình em thực tập Ta thấy, PGD có nợ xấu mức kiểm sốt 16 Bảng 7: Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn( 2015- 2017) Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2015 Chỉ tiêu Tiểu thương Lương Nông nghiệp Tổng cộng Số Tỷ tiền trọng 40 57.1 30 42.9 70 100 Năm 2016 Số tiền 30 80 180 290 Năm 2017 Chênhlệch 2016/2015 Tỷ Số Tỷ +/trọng tiền trọng 10.3 15 33.3 (10) 27.6 80 62.1 30 66.7 150 100 45 100 220 % Chênh lệch 2017/ 2016 +/- % (25) (15) (50) - (80) (100) 500 (150) (83.3) 475 (245) (233.3) ( Nguồn: Bảng báo cáokinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng năm 2015-2017) Nợ hạn PGD chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cho vay theo nơng nghiệp Nên PGD cần có phương án để khách hàng trả khoản vay tốt hơn, nhằm tránh tình trạng nợ hạn tăng cao làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng PGD Tuy nhiên, PGD toán khoản vay cách lý tài sản đạm bảo khách hàng Nên nợ hạn mức kiểm sốt Nợ q hạn hoạt động cho vay theo tiểu thương giảm dần từ năm 2015 đến năm 2017 từ 40 triệu đồng xuống 15 triệu đồng, chứng tỏ PGD có biện pháp hợp lý để hạn chế nợ hạn cho vay theo tiểu thương Tuy nhiên PGD cần phải rà soát kỹ khả tài khách hàng nhằm hạn chế tối thiểu tình trạng nợ q hạn Nhưmg nợ hạn khách hàng bỏ nơi cư trú Do nhân viên quan hệ khách hàng đơn vị ln nắm tình hình nhằm khách hàng nhờ phận đồi nợ chuyên viên chi nhánh địi nợ khách hàng phải trả Đến năm 2016, PGD lại mắc phải, nợ 80 triệu đồng Khách hàng chuyển đơn vị công tác, PGD không làm việc phận kế toán quan khách hàng Tuy nhiên, PGD địi khoảng nợ đó, cịn nắm tình hình tài khách hàng mà ó biện pháp thu hồi nợ khác 2.2.4.2 Phân tích nợ hạn theo thời gian cho vay Trong ba năm hoạt động PGD, nợ hạn PGD chủ yếu tập trung khoảng cho vay ngắn hạn Cụ thể ta thấy bảng dưới: 17 Bảng 8: Nợ hạn theo thời gian cho vay( 2015- 2017) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số Tỷ tiền trọng 70 100 70 100 Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng tiền trọng 210 72.4 45 100.0 80 27.6 290 100 45 100 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/ 2016 +/- % +/- 140 80 220 200 (165) (78.6) - (80) (100) 200 (245) (178.6) % ( Nguồn: Bảng báo cáokinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng năm 2015-2017)  Nợ ngắn hạn Nợ ngắn hạn PGD có chiều hướng tăng dần từ năm 2015 70 triệu đồng đến 210 triệu vào năm 2016 Tuy nhiên đến năm 2017 nợ ngắn hạn lại giảm xuống 45 triệu đồng, chứng tỏ PGD trọng đến tình hình nợ hạn xử lý nợ PGD Tuy nhiên, nợ khách hàng tốn cách lý TSĐB khách hàng  Nợ hạn trung hạn Hình thức cho vay trung hạn PGD chủ yếu tập trung vào cho vay theo lương Nên có nợ q hạn, đến năm 2016 xuất khoản nợ hạn 80 triệu đồng PGD khơng có biện pháp thu nợ khách hàng chuyển đơn vị công tác Nhưng do, nhân viên kinh doanh PGD quan tâm dến khách hàng, ln tìm hiểu khả tài khách hàn nê nợ xấu khách toán xớm Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Tài Chính Cộng Động Chi Lăng Để đánh giá hoạt động tín dụng ngồi việc phân tích tăng trưởng quy mơ tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu đo lường hiệu hoạt động tín dụng giúp cho đánh giá hoạt động quan trọng này, sau bảng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: 18 Bảng 9: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng( 2015- 2017) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Nợ hạn Dư nợ Dư nợ/ tổng nguồn vốn Nợ hạn/ tổng dư nợ Hệ số thu nợ Đơn vị (1) (2) (3) (4) (5) (5)/(1) (4)/(5) (3)/(2) triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng % % % Năm 2015 44,992 75,229 39,540 70 40,614 90.27 0.17 52.56 Năm 2016 65,470 123,116 64,881 290 59,975 91.61 0.48 52.70 Năm 2017 88,683 159,401 79,471 45 81,543 91.95 0.06 49.86 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu bảng trên) Biểu đồ 7: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng( 2015- 2017) 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 90.27 91.61 91.95 nợ han/ tổng dư nợ 52.56 52.7 49.86 hệ số thu nợ Dư nợ/ tổng nguồn vốn 0.17 Năm 2015 0.48 Năm 2016 0.06 Năm 2017  Dư nợ/ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách cho vay PGD, cho thấy hoạt động có tập trung nhiều vào hoạt động cho vay hay khơng Bên cạnh cịn thể đồng nguồn vốn ngân hàng giành cho hoạt động vay Nếu tỷ lệ cao phản ánh khả cho vay tốt ngược lại Trong ba năm, tiêu có xu hướng tăng, tăng khơng đáng kể Cụ thể 19 sau: năm 2015 90.27%, năm 2016 91.61%, năm 2017 91.95% Qua cho ta thấy, hoạt động cho vay PGD chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn trung hạn Năm 2017 tỷ lệ không tăng trưởng cao năm 2016, nhiên để trì tỷ lệ này, địi hỏi đơn vị có phương án hay kế hoạch sáng suốt phù hợp với kinh tế  Nợ hạn/ tổng dư nợ Đây tiêu thể chất lượng công tác thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhân viên tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn PGD khách hàng uy tín khách hàng PGD Tình hình nợ hạn PGD thể sau: từ năm 2015 0.17% tăng lên 0.48% vào năm 2016, đên năm 2017 số lại giảm 0.06% Mặt khác, tỷ số cho thấy rủi ro PGD chưa đến mức nguy hiểm Đến năm 2017, số lại giảm, chứng tỏ PGD khắc phục nợ nợ nằm tầm kiểm soát PGD  Hệ số thu nợ Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Qua bảng kết đánh giá ta thấy tiêu lúc tăng lúc giảm, nhiên tỷ số chênh lệch tăng giảm không đáng kể, cụ thể: năm 2015 52.56%, năm 2016 52.7% năm 2017 49.86%.Nhân viên tín dụng ln thực tốt công tác thẩm định, xét duyệt cho vay đôn đốc nợ khách hàng Tuy nhiên, công tác thu nợ năm 2017 chưa đạt hiệu quả, chứng tỏ việc thu nợ khách hàng đơn vị không tốt PGD cần phải có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu nhằm đem lại hiệu tốt cho PGD Nội dung công việc phân công - Tiếp thị khách hàng có nhu cầu vay vốn chợ khu vực huyện Tịnh Biên trường học khu vực huyện Tịnh Biên - Thu nợ tiểu thương tuần chợ khu vực huyện Tịnh Biên - Tạo danh mục hồ sơ vay vốn theo ba hình thức như: nơng nghiệp, tiểu thương lương Phương pháp thực công việc phân công - Trước tiếp thị khách hàng vay vốn PGD, nhân viên kinh doanh phải khảo sát khách hàng tiềm năng, khu vực chợ thiếu vốn từ 20 giới thiệu khách hàng cũ, phải tìm hiểu khu vực thiếu vốn để phục vụ nhu cầu sinh hoạt khách hàng cán bộ, nhân viên trường học từ khách hàng cũ Đặc biệt, tiếp thị cần có kế hoạch trả nợ, với lãi suất rõ ràng để khách hàng tin tưởng tưởng với việc kể người khách hàng cũ chắn việc tiếp thị khách hàng dễ dàng thành công - Theo qui định PGD, tuần nhân viên thu nợ chợ mà khách hàng vay bên tiểu thương ba lần Nhân viên kinh doanh phải đến thu nợ khách hàng đại điểm mà khác hàng kinh doanh - Để tạo danh mục hồ sơ khách hàng vay vốn, địi hỏi phải biết loại giấy tờ có hồ sơ vay vốn hồ sơ vay vốn nông nghiệp phải biết loại giấy tờ phải có : hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ trình phê duyệt, hồ sơ trình giải ngân, hồ sơ tài sản đạm bảo; việc vay theo lương vay theo tiểu thương cần phải biết giấy tờ phải có hồ sơ sau: hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ trình phê duyệt, hồ sơ trình giải ngân hồ sơ chung Kết đạt sau hoàn tất thực tập PGD TCCĐ Chi Lăng 6.1 Những kiến thức củng cố Được tạo hội nhà trường thực tập Ngân hàng, việc tạo điều kiện ban lãnh đạo đơn vị thực tập, giúp em củng cố số kiến thức - Giúp em củng cố hình thức cho vay vốn như: cho vay theo tín chấp theo TSBĐ hay cho vay theo hình thức nghề nghiệp như: nơng nghiệp, tiểu thương lương Các dịch vụ Ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng như: nộp tiền, chuyển tiền, nhận tiền gửi tiết kiệm nhiều dịch vụ khách - Giúp em nhận thức dự đoán cho khách hàng vay vốn có rủi ro mà Ngân hàng phải gặp tìm cách xử lý kịp thời nhằm ngừa nợ xấu Ngân hàng tăng Giúp em hiểu thực tế loại hồ sơ phải có hồ sơ vay vốn như: hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ trình phê duyệt, hồ sơ tài sản đạm bảo 21 6.2 Những kỹ thực hành nghề nghiệp học hỏi  Kỹ giao tiếp Vốn dĩ giao tiếp kỹ quan trọng việc giao tiếp lĩnh vực Ngân hàng, đòi hỏi kỹ giao tiếp cao Giao tiếp tốt ưu điểm lớn để tiếp cận với khách hàng giữ mối liên lạc với khách hàng tốt cơng việc khách hàng ưa thích việc giao tiếp tốt với đồng nghiệp tiềm giúp công việc trôi trãi  Thực Mỗi nghề nghiệp, việc thực hiên yêu cầu vô quan trọng Đúng giờ, giúp nhân viên kinh doanh thực tốt cơng việc Khách hàng, đối tác gây ấn tượng tốt với  Tỉ mỉ Đây việc mà cán bộ, nhân viên làm việc ngân hàng phải có tính cách tỉ mỉ trước tình huống, việc nhằm tránh sai xót xảy Để xử lý kịp thời sai xót làm ảnh hưởng đến PGD 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy  Trả lời khách hàng điều kiện cho vay, nhận hồ sơ vay vốn Tại chợ, trung tâm du lịch nhu cầu sử dụng vốn khách hàng cao nhiên, muốn vay vốn ngân hàng có qui định khác đặc biệt hình thức cho vay tín chấp Trước nhận hồ sơ khách hàng, nhân viên kinh doanh phải thăm dò số điều kiện tuổi tác, nghề nghiệp hiên kinh nghiệm với cơng việc so nhận giấy CMND to hộ to để trình xin CIC NHNN nhằm kiểm tra khách hàng có bị nợ xấu TCTC khác hay Ngân hàng khác Sau đó, tính hạn mức nên cho khách hàng vay để có khả trả nợ tốt  Trình hồ sơ phê duyệt chi nhánh phê duyệt giải ngân để không bị phê duyệt bắt Trước giải ngân hồ sơ, nhân viên kinh doanh phải trình hồ sơ lên cấp phê duyệt HO phê duyệt Giải ngân Do trình hồ sơ lên PD Ho PD giải 22 ngân, chủ yếu chứng để chứng minh khách hàng có đủ khả trả nợ hồ sơ pháp lý khách hàng tuân thủ theo qui định Maritime Bank Nên việc cung cấp hình ảnh chân thật hồ sơ pháp lý tờ trình thẩm định phải rõ ràng, xác thật xác 6.4 Những cơng việc đóng góp cho PGD TCCĐ Chi Lăng  Về sức lực - Thu nợ tiếp thị người vay theo hình thức tiểu thương khu vực chợ huyện Tịnh Biên Đi thu nợ chợ khu vực Ngân hàng qui định cho vay như: chợ An Hảo, chợ Vĩnh Trung, Chợ Văn Giáo, khu du lịch Rừng Tràm Trà Sư, chợ Ba Sòai, Hằng tuần, theo quy định đơn vị, thu nợ ngày tuần Sau thu nợ, tranh thủ tiếp cận người dân có nhu cầu vay vốn khu vực Tiếp thị, gói cho vay PGD, ưu đãi mà khách hàng nhận vay vốn - Tiếp thị nhu cầu vay vốn Giáo Viên trường khu vực huyện Tịnh Biên Do tạo điều kiện để thực tốt KLTN BCTTTN, nên em anh chị bên phòng kinh doanh hướng dẫn cách để tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn trường học như: trường TH "C" An Hảo, trường TH "A" An Hảo, trường THCS Cao Bá Quát, Trường TH "C" Tân Lợi, Ngồi ra, em cịn học cách tính hạn mức tối đa khách hàng vay khác tùy vào mức lương tháng họ - Tạo danh mục hồ sơ hình thức cho vay PGD Nhằm tạo điều kiện để nắm vững giấy tờ cần có hồ sơ vay bên nông nghiệp,tiểu thương hay bên lương Được giúp đỡ ban lãnh đạo PGD, em thực danh mục tất hồ sơ vay vốn năm 2017 PGD nắm hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ trình phê duyệt, hồ sơ trình giải ngân, hồ sơ TSBĐ, hồ sơ khác  Về chất xám - Đối với quan thực tập: Đây nội dung đánh giá xác thật hoạt động cho vay đơn vị, giúp đơn vị dễ dàng nhận điểm vượt trội, điểm hạn chế Từ 23 phương án đẩy mạnh phát triển điểm vượt trội, nhằm tăng trưởng hoạt động cho vay khắc phục hạn chế có đơn vị nhằm dẫn dắt quan hoạt động ngày lên hoàn thiện - Đối với khách hàng: tài liệu tham khảo để khách hàng định hướng quy định vay bên PGD, giúp khách hàng hình dung cách thu hồi nợ PGD Cùng mức lãi suất cạnh tranh với ngân hàng khác, giúp cho khách hàng dễ dàng hình dung cách nộp hồ sơ vay vốn để rút ngắn thời gian nộp hồ sơ - Đối với thân: áp dụng lý thuyết từ giáo viên giảng dạy giảng đường vào thực tế góp phần hiểu sâu lý thuyết, hiểu công việc mà cán tín dụng phải làm nhằm đạm bảo khả thu hồi nợ định cho khách hàng vay 24 ... hoạt động cho vay Phịng Giao dịch tài cộng đồng Chi Lăng 2.1 Phân tích hoạt động cho vay PGD TCCĐ chi Lăng 2.2.1 Doanh số cho vay 2.2.1.2 Doanh số cho vay theo... cáo kết tìm hiểu hoạt động cho vay Phịng Giao dịch tài cộng đồng Chi Lăng 2.1 Phân tích hoạt động cho vay PGD TCCĐ chi Lăng 2.2.1 Doanh số cho vay 2.2.1.1 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng... sách cho vay PGD, cho thấy hoạt động có tập trung nhiều vào hoạt động cho vay hay khơng Bên cạnh cịn thể đồng nguồn vốn ngân hàng giành cho hoạt động vay Nếu tỷ lệ cao phản ánh khả cho vay tốt