Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam phòng giao dịch tài chính cộng đồng chi lăng

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHỊNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG CHI LĂNG NÉANG SRÂY NÍCH AN GIANG, NGÀY THÁNG NĂM 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG CHI LĂNG SVTH: NÉANG SRÂY NÍCH MSSV: DNH141726 GVHD: NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, NGÀY THÁNG NĂM 2018 i Khóa luận: “ Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Phịng Giao Dịch Tài Chính Cộng Đồng Chi Lăng”, sinh viên Néang Srây Ních thực dƣới hƣớng dẫn Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tác giả báo cáo kết nghiên cứu đƣợc hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày tháng năm 2018 Thƣ ký (Ký tên) (Ghi chức danh, họ, tên) Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) (Ghi chức danh, họ, tên) (Ghi chức danh, họ, tên) Giáo viên hƣớng dẫn (Ký tên) (Ghi chức danh, họ, tên) Chủ tịch hội đồng (Ký tên) (Ghi chức danh, họ, tên) ii LỜI CẢM TẠ Sau năm học tập trƣờng Đại Học An Giang nhờ giảng dạy đầy nhiệt huyết thầy cô khoa Kinh Tế- Quản Trị Kinh Doanh, đem lại kiến thức kinh tế xã hội, bổ ích trình hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Cùng với thời gian thực tập Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam, PGD Tài Chính Cộng Đồng Chi Lăng giúp em áp dụng lý thuyết đƣợc thầy cô giảng dạy vô thực tế cách hữu ích Trong suốt thời gian thực tập, để hoàn thành đƣợc tốt Khóa luận tốt nghiệp, vạn Hạnh ln nhiệt tình hƣớng dẫn, bảo cho em lời tâm huyết Em xin kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh Em xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam, phòng PGD Tài Chính Cộng Đồng Chi Lăng Đặc biệt, anh Xuân Toàn Giám đốc PGD tạo điều kiện cho em thực tập quan các anh chị phịng kinh doanh ln hƣớng dẫn, tận tâm chia sẻ vấn đề tín dụng, giúp Khóa luận em có độ tin cậy xác cao Trong suốt thời gian thực tập, anh chị ln vui vẻ, nhiệt tình hƣớng dẫn em làm quen với công việc đơn vị thực tập, tận tình giải thích thắc mắc, bỡ ngỡ để em hiểu với cơng việc thực tế Cuối em xin kính chúc q thầy Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Lãnh đạo PGD TCCĐ Chi Lăng đƣợc nhiều sức khoẻ thành đạt công tác sống Em xin chân thành cảm ơn! iii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày tháng năm 2018 Ngƣời thực Néang Srây Ních iv MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ iii LỜI CAM KẾT iv DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ix CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.3 Phân loại hoạt động cho vay 2.3.1 Theo thời hạn cho vay 2.3.2 Theo mục đích sử dụng vốn 2.3.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 2.3.4 Theo phƣơng thức cho vay 2.4 Vai trò hoạt động tín dụng 2.5 Đạm bảo hoạt động cho vay 2.5.1 Khái niệm đạm bảo hoạt động cho vay 2.5.2 Các hình thức đạm bảo hoạt động cho vay 2.6 Rủi ro hoạt động cho vay 2.6.1 Rủi ro hoạt động cho vay 2.6.2 Các loại rủi ro hoạt động cho vay v 2.7 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay CHƢƠNG 10 GIỚI THIỆU KHAI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM VÀ PHÒNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG CHI LĂNG 10 3.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 10 3.2 Giới thiệu PGD TCCĐ Chi Lăng 11 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phận PGD TCCĐ Chi Lăng 12 CHƢƠNG 17 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG CHI LĂNG 17 4.1 Tình hình nguồn vốn PGD TCCĐ Chi Lăng 17 4.2 Phân tích hoạt động cho vay PGD TCCĐ chi Lăng 19 4.2.1 Doanh số cho vay 19 4.2.2 Doanh số thu nợ 24 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 29 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 33 4.2 Tổng kết hoạt động cho vay (2015- 2017) 36 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay Phòng giao dịch Tài Chính Cộng Động Chi Lăng 38 4.4 Đánh giá thuận lợi, khó khăn hoạt động tín dụng Phịng giao dịch tài cộng đồng Chi Lăng (2015- 2017) 40 4.5 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay phịng giao dịch tài cộng đồng chi lăng 41 CHƢƠNG 43 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 43 5.1 Kết luận 43 5.2 Kiến nghị 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng (2015- 2017) 15 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn PGD TCCĐ Chi Lăng (2015- 2017) 17 Bảng 3: Doanh số cho vay theo hình thức cho vay (2015-2017) 19 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn (2015-2017) 21 Bảng 5: Doanh số cho vay theo đảm bảo tiền vay (2015-2017) 22 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo hình thức cho vay (2015-2017) 24 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thời gian cho vay (2015- 2017) 26 Bảng 8: Doanh số thu hồi nợ theo đạm bảo tiền vay (2015- 2017) 28 Bảng 9: Dƣ nợ theo hình thức cho vay (2015- 2017) 29 Biểu 9: Dƣ nợ theo hình thức cho vay (2015- 2017) 30 Bảng 10: Dƣ nợ theo thời gian cho vay (2015- 2017) 31 Bảng 12: Nợ hạn theo hình thức cho vay (2015- 2017) 33 Bảng 13: Nợ hạn theo thời hạn cho vay (2015- 2017) 35 Bảng 14: Nợ hạn theo đạm bảo tiền vay (2015- 2017) 35 Bảng 15: Tổng quan tình hình hoạt động tín dụng PGD TCCĐ Chi Lăng (2015-2017) 37 Bảng 16: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay (2015- 2017) 39 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng (2015- 2017) 16 Biểu đồ 2: Tình hình nguồn vốn PGD TCCĐ Chi Lăng (2015- 2017) 18 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo hình thức cho vay (2015-2017) 20 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo thời hạn (2015-2017) 22 Biểu đồ 5: Doanh số cho vay theo đảm bảo tiền vay (2015-2017) 23 Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ theo hình thức cho vay (2015-2017) 25 Biểu đồ 7: Doanh số thu nợ theo thời gian cho vay (2015- 2017) 27 Biểu đồ 8: Doanh số thu hồi nợ theo đạm bảo tiền vay (2015- 2017) 28 Biểu đồ 9: Dƣ nợ theo hình thức cho vay (2015- 2017) 30 Biểu đồ 10: Dƣ nợ theo thời gian cho vay (2015- 2017) 32 Biểu đồ 11: Dƣ nợ theo đảm bảo tài sản (2015- 2017) 33 Biểu đồ 12: Tổng quan tình hình hoạt động tín dụng PGD TCCĐ Chi Lăng (2015-2017) 37 Biểu đồ 13: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng (2015- 2017) 40 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT PGD: Phòng giao dịch TCCĐ: Tài cộng động KH: Khách hàng TMCP: Thƣơng mại cổ phần TSBĐ: Tài sản bảo đạm PDTD: Phê duyệt tín dụng ĐVKD: Đơn vị kinh doanh NVKD: Nhân viên kinh doanh MSB: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ( Maritime Bank) GĐTT: Giám đốc trung tâm NHCĐ: Ngân hàng cộng đồng CNV: Công nhân viên GĐ: Giám đốc ix 4.2.3.2 Phân tích tình hình dƣ nợ theo thời gian cho vay Qua ba năm hoạt động, dựa vào số liệu em phân tích Ta thấy cách rõ ràng, PGD trọng việc cho vay ngắn hạn, nên dƣ nợ cho vay ngắn hạn cao so với dƣ nợ từ hoạt động cho vay trung dài hạn Cụ thể hoạt động dƣ nợ cho vay ngắn hạn có phát triển từ năm 2015 đến năm 2016 64.3% đến năm 2017 tốc độ tăng trƣởng 56.1% so với năm 2016 Bảng 10: Dƣ nợ theo thời gian cho vay( 2015- 2017) Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu vốn 2015 2016 Chênh lệch 2016/2015 2017 Chênh lệch 2017/2016 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Ngắn hạn 19,872 48.93 55,539 56.18 100,931 56.45 35,667 179.48 45,392 81.73 Trung hạn 18,750 46.17 35,643 36.05 67,903 37.98 16,893 90.10 32,260 90.51 1,992 4.90 7,679 7.77 9,957 5.57 5,687 285.49 2,278 29.67 40,614 100 98,861 100 178,791 100 58,247 555 79,930 201.9 Dài hạn Tổng ( Nguồn: Bảng báo cáo kinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng năm 2015-2017)  Dƣ nợ cho vay ngắn hạn Hoạt động chủ yếu PGD cho vay theo hình thức ngắn hạn Qua số liệu trên, ta nhận thấy rằng, dƣ nợ hình thức ngắn hạn tăng dần theo năm Cụ thể từ 19,872 triệu đồng năm 2015 đến 100,931 triệu đồng năm 2017 Nguyên nhân, PGD chủ yếu cho vay ngắn hạn nên dƣ nợ hoạt động cho vay ngắn hạn tăng Mặt khác, PGD hoạt động nên cần khảo sát nhận thức trả nợ ngƣời sau nâng số tiền lên thời hạn trả vay dài Về phía PGD, doanh số dƣ nợ ngắn hạn cao, giúp đƣợc PGD dễ dàng luân hồi vốn Đây chiều hƣớng phát triển tốt PGD đáng để quan tâm, PGD khơng ngừng lập kế hoạch tháng để có đƣợc dƣ nợ cao  Dƣ nợ cho vay theo trung hạn Đối với thời hạn trung hạn, PGD chủ yếu tập trung vào hình thức cho vay theo lƣơng Qua biểu đồ trên, dƣ nợ vay theo hình thức ngày tăng lên không ngừng Cụ thể, từ 18,750 triệu đồng vào năm 2015 đến 67,903 triệu đồng năm 2017 Nguyên nhân tăng trƣởng nhu cầu sử 31 dụng vốn khách hàng nhằm phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt, để nâng cao chất lƣợng sống họ nhiều 120,000 100,931 100,000 67,903 80,000 60,000 Trung hạn 35,643 40,000 20,000 Ngắn hạn 55,539 Dài hạn 18,750 19,872 9,957 7,679 1,992 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Biểu đồ 10: Dƣ nợ theo thời gian cho vay( 2015- 2017)  Dƣ nợ cho vay theo dài hạn Dƣ nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp so với dƣ nợ cho vay theo hình thức ngắn hạn trung hạn Bởi hình thức chủ yếu tập trung cho vay theo tài vi mơ cụ thể phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng hộ gia đình, nhằm nâng cao chất lƣợng sống ngƣời dân Cụ thể theo bảng 6, 1,992 triệu đồng vào năm 2015 tăng đến 9,957 triệu đồng vào năm 2017 4.2.3.3 Phân tích tình hình dƣ nợ theo đảm bảo tài sản Trong ba năm qua mức độ tăng trƣởng dƣ nợ hoạt động tín dụng tăng trƣởng chủ yếu hình thức cho vay khơng có TSĐB đƣợc cụ thể qua số liệu sau: Bảng 11: Dƣ nợ theo đảm bảo tài sản( 2015- 2017) Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu vốn Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Tỷ trọng Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối 71,147 39.79 27,318 211.83 30,933 76.92 59.32 107,644 60.21 30,929 111.58 48,997 83.55 100 178,791 100 58,247 323 79,930 160.47 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Thế chấp 12,896 31.75 40,214 40.68 Tín chấp 27,718 68.25 58,647 Tổng 40,614 100 98,861 Số tiền ( Nguồn: Bảng báo cáo kinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng năm 2015-2017) 32  Đối với dƣ nợ chấp: Tăng dần từ năm 2015 12,896 triệu đồng đến năm 2017 71,147 triệu đồng chứng tỏ việc cho việc có TSĐB PGD thu hút đƣợc lƣợng khách hàng tốt Tốc độ tăng trƣởng từ năm 2016 đén năm 2017 76.92% Nguyên nhân tăng trƣởng này, hoạt động chấp chủ yếu cho vay với mục đích sản xuất nông nghiệp kinh doanh buôn bán Nên dƣ nợ hoạt động chấp tăng theo Mặt khác, hoạt động PGD trọng cho vay lập kế hoạch tiếp cận khách hàng chu đáo 200,000 58,647 27,718 100,000 40,214 12,896 107,644 71,147 Thế chấp Tín chấp Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Biểu đồ 11: Dƣ nợ theo đảm bảo tài sản( 2015- 2017)  Dƣ nợ cho vay tín chấp Tăng mạnh từ năm 2015 27718 triệu đồng lên đến 107,644 triệu đồng vào năm 2017 Với tốc độ tăng trƣởng từ 2016 đến 2017 83.55% Chứng tỏ, PGD tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn theo hình thức tín chấp ngày tăng đàn Nhƣng đạm bảo đƣợc vững an toàn hoạt động kinh doanh theo qui định Maritime Bank 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 4.2.4.1 Phân tích tình hình nợ hạn theo hình thức cho vay Tuy PGD cho khách hàng vay với nhiều mục đích sử dụng vốn khác tùy theo hình hình thức vay vốn khác nhƣng PGD quản lý tốt tình hình trả nợ khách hàng, góp phần làm cho PGD hạn chế đƣợc tối hạn tình trạng nợ xấu khách hàng Thông qua số liệu dƣới diễn giải phòng quan hệ khách hàng q trình em thực tập Ta thấy, PGD có nợ xấu mức kiểm soát đƣợc Nợ hạn PGD chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cho vay theo nông nghiệp Nên PGD cần có phƣơng án để khách hàng trả khoản vay tốt hơn, nhằm tránh tình trạng nợ hạn tăng cao làm ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng PGD Tuy nhiên, PGD toán đƣợc khoản vay cách lý tài sản đạm bảo khách hàng Nên nợ hạn mức kiểm soát đƣợc Bảng 12: Nợ hạn theo hình thức cho vay( 2015- 2017) 33 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2015 Chỉ tiêu vốn Số tiền Tiểu thƣơng Năm 2016 Tỷ trọng Số tiền Chênh lệch 2016/2015 Năm 2017 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tuyệt đối Chênh lệch 2017/2016 Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối 40 57.1 30 10.3 15 33.3 (10) (25) (15) (50) Tài vi mơ - - - - - - - - - - CNV - - 80 27.6 - - 80 - (80) (100) Nông nghiệp 30 42.9 180 62.1 30 66.7 150 500 (150) (83.3) Tổng 70 100 290 100 45 100 220 475 (245) (233.3) ( Nguồn: Bảng báo cáo kinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng năm 2015-2017) Nợ hạn hoạt động cho vay theo tiểu thƣơng giảm dần từ năm 2015 đến năm 2017 từ 40 triệu đồng xuống 15 triệu đồng, chứng tỏ PGD có đƣợc biện pháp hợp lý để hạn chế nợ hạn cho vay theo tiểu thƣơng Tuy nhiên PGD cần phải rà sốt kỹ khả tài khách hàng nhằm hạn chế tối thiểu tình trạng nợ hạn Nhƣmg nợ hạn khách hàng bỏ nơi cƣ trú Do nhân viên quan hệ khách hàng đơn vị ln nắm tình hình nhằm khách hàng nhờ phận địi nợ chun viên chi nhánh đòi nợ khách hàng phải trả Đến năm 2016, PGD lại mắc phải, nợ 80 triệu đồng khách hàng chuyển đơn vị công tác, PGD không làm việc đƣợc phận kế toán quan khách hàng Tuy nhiên, PGD đòi đƣợc khoảng nợ đó, cịn nắm đƣợc tình hình tài khách hàng mà có biện pháp thu hồi nợ khác 4.2.4.2 Phân tích tình hình nợ q hạn theo thời gian cho vay Trong ba năm hoạt động PGD, nợ hạn PGD chủ yếu tập trung khoảng cho vay ngắn hạn  Nợ ngắn hạn Nợ ngắn hạn PGD có chiều hƣớng tăng dần từ năm 2015 70 triệu đồng đến 210 triệu vào năm 2016 Tuy nhiên đến năm 2017 nợ ngắn hạn lại giảm xuống 45 triệu đồng, chứng tỏ PGD trọng đến tình hình nợ hạn xử lý đƣợc nợ PGD Tuy nhiên, nợ đƣợc khách hàng toán cách lý TSĐB khách hàng  Nợ hạn trung hạn Hình thức cho vay trung hạn PGD chủ yếu tập trung vào cho vay theo lƣơng Nên có nợ hạn, đến năm 2016 xuất khoản nợ hạn 80 triệu đồng PGD khơng có biện pháp thu nợ khách hàng chuyển đơn vị công tác Nhƣng do, nhân viên kinh doanh PGD quan tâm dến khách 34 hàng, ln tìm hiểu khả tài khách hàn nê nợ xấu khách đƣợc toán xớm Nợ hạn PGD đƣợc thể cụ thể thông qua bảng bên dƣới: Bảng 13: Nợ hạn theo thời hạn cho vay( 2015- 2017) Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2015 Chỉ tiêu vốn Số tiền Năm 2016 Chênh lệch 2016/2015 Năm 2017 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tuyệt đối Chênh lệch 2017/2016 Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Ngắn hạn 70 100 210 72.4 45 100 140 200 (165) (78.6) Trung hạn - - 80 27.6 - - 80 - (80) (100) Dài hạn - - - - - - - - - - 70 100 290 100 45 100 220 200 (245) (178.6) Tổng ( Nguồn: Bảng báo cáo kinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng năm 2015-2017)  Nợ dài hạn Trong giai đoạn từ năm 2015- 2017, PGD khơng có nợ q hạn khoảng vay dài hạn 4.2.4.3 Phân tích nợ hạn theo đạm bảo tiền vay Nợ hạn PGD ln đƣợc quan tâm dƣới kiểm sốt lãnh đạo để không gây ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng PGD Và dƣợc thể cũ thể thông qua bảng sau: Bảng 14: Nợ hạn theo đạm bảo tiền vay( 2015- 2017) Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2015 Chỉ tiêu vốn Số tiền Năm 2016 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Năm 2017 Số tiền Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Tỷ trọng Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Thế chấp 30 42.9 180 62.1 30 66.7 150 500 (150) (83.3) Tín chấp 40 57.1 110 37.9 15 33.3 70 175 (95) (86) Tổng 70 100 290 100 45 100 220 675 (245) (169.7) ( Nguồn: Bảng báo cáo kinh doanh PGD TCCĐ Chi Lăng năm 2015-2017)  Nợ hạn chấp Nợ quán hạn chủ yếu tập vào lĩnh vực cho vay theo mục đích nơng nghiệp Tuy nhiên, khơng phải lỗi cố tình khơng trả khoảng vay khách hàng mà lỗi khách quan mà khách hàng không lƣờng trƣớc đƣợc Tuy nhiên, 35 PGD thu hồi đƣợc khoảng vay từ việc lý TSĐB nên không ảnh hƣởng đến hoat động tín dụng PGD  Nợ hạn tín chấp Chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cho vay theo hình thức tiểu thƣơng, khách hàng kinh doanh bn bán lỗ nên khơng có khả tốn số khách hàng bỏ nơi cƣ trú nên không thu hồi nợ đƣợc Tuy nhiên, PGD cố gắng thu hồi nợ khoảng có thể, đặc biệt cho khách hàng vay vốn PGD thu trƣớc 10 ngày trả góp khách hàng nên khoảng thiệt hại không ảnh hƣởng đáng kể đến hoạt động tín dụng PGD Đến năm 2016, nợ hạn có 80 triệu đồng việc cho vay theo hình thức CNV, khách hàng chuyển đơn vị công tác Nên PGD không thu hồi nợ đƣợc, nhƣng cán PGD giữ đƣợc mối liên lạc tốt với khách hàng Sau thời gian, PGD thu hồi đƣợc nợ khách hàng 4.2 Tổng kết hoạt động cho vay (2015- 2017) Hoạt động tín dụng đƣợc PGD xem hoạt động chủ chốt ngân hàng, định đƣợc khả sinh lợi ngân hàng Tuy hoạt động tín dụng chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác nhƣng tình hình hoạt động tín dụng PGD có tăng trƣởng cao Đối với việc cấp tín dụng theo thời hạn cho vay, PGD trọng với hình thức cho vay ngắn hạn Bởi lƣợng vốn huy động mà PGD huy động đƣợc chủ yếu ngắn hạn sử dụng vốn huy động vào việc cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, tỷ lệ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với trung hạn PGD cần thu hút nhiều khách hàng nhằm đẩy mạnh việc cho vay ngắn hạn nhằm đem lại lợi nhuận cho PGD tăng lên Khi xét cho vay theo mục đích sử dụng vốn, PGD ln có số cho vay nơng nghiệp cao mục đích sử dụng vốn khác Nguyên nhân, khách hàng PGD chủ yếu làm nông, nên việc vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh tăng dần Tuy nhiên, thực tế ngƣời nông dân trồng lúa có lợi nhuận chi phí đầu vào cao bán lúa với giá thấp PGD cần cân nhắc lại phƣơng án sử dụng vốn khách hàng nhằm hạn chế tối đa việc khách hàng khả toán Sự tăng trƣởng hoạt động cho vay (2015-2017) đƣợc thể nhƣ bảng sau: Trong cấu cho vay bảng trên, dƣ nợ qua năm có số tăng liên tục cao Có nghĩa số tiền mà khách hàng cần phải trả PGD tăng cao liên tục qua năm, cụ thể: năm 2015 dƣ nợ đạt 40,614 triệu đồng, năm 2016 98,861 triệu đồng đến năm 2017 số dƣ nợ lại tăng mạnh lên 178,891 triệu đồng Vì vậy, PGD cần có phƣơng pháp thu nợ cách hợp lý, tránh tình trạng không thu hồi đƣợc nợ khách hàng Nếu dƣ nợ tăng cao qua năm, doanh số cho vay tăng cao qua năm, cụ thể: từ 75,229 năm 2015 đến 123,128 triệu đồng đến năm 2016 năm 2017 đạt 159,401 triệu đồng 36 Bảng 15: Tổng quan tình hình hoạt động tín dụng PGD TCCĐ Chi Lăng ( 2015-2017) Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2015 Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dƣ nợ Năm 2016 Chênh lệch 2016/2015 Năm 2017 Tuyệt đối Chênh lệch 2017/2016 Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối 75,229 123,128 159,401 47,899 64 36,273 29 39,540 64,881 79,471 25,341 64 14,590 22 40,614 98,861 178,791 58,247 143 79,930 81 220 314 (245) (84) Nợ hạn 70 290 45 (Nguồn: Tổng hợp số liệu từ bảng trên) Mặt khác, khách hàng cần vốn chủ yếu để sản xuất mở rộng kinh doanh họ chợ, cán giáo viên sĩ quan vay chủ yếu để tiêu dùng mua nhà mua đất, với việc đƣợc ngân hàng tạo điều kiện trả góp tháng, nên thúc đẩy nhiều khách hàng vay với hình thức vay vốn khác 200,000 180,000 178,791 160,000 159,401 140,000 Doanh số thu nợ 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 - Nợ hạn 123,128 120,000 98,861 64,881 79,471 70 290 45 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 75,229 Dƣ nợ Doanh số cho vay 40,614 39,540 Biểu đồ 12: Tổng quan tình hình hoạt động tín dụng PGD TCCĐ Chi Lăng (2015-2017) 37 Doanh số thu nợ tăng nhƣng chƣa tăng cao, cụ thể qua bảng ta thấy thu nợ năm 2015 39,540 triệu đồng đến năm 2017 tăng lên 79,471 triệu đồng, khách hàng chƣa đến hạn phải tốn nợ Từ biểu đồ trên, hoạt động thu nợ ngày tăng, nhƣ cho thấy hoạt động tín dụng PGD hoạt động tốt Dƣ nợ tăng, nhũng năm vừa hoạt động PGD thúc đẩy hoạt động tín dụng tốt đạt đƣợc hiệu Nợ hạn năm 2016 tăng cao năm 2015, theo nhƣ số liệu bảng nợ hạn PGD thấp khơng ảnh hƣởng xấu đến hoạt động tín dụng PGD, cụ thể: năm 2015 nợ hạn 70 triệu đồng, năm 2016 nợ hạn tăng lên 290 triệu đồng đến năm 2017 nợ hạn giảm cịn 45 triệu đồng Nhƣng vay năm 2016, theo nhƣ em tìm hiểu đơn vị, có phần khơng phải khách hàng cố tình khơng tốn mà lý khả quan riêng khách hàng Tuy nhiên, khoản vay đƣợc đảm bảo tài sản chấp, nên khơng ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng, PGD thu hồi lại nợ cách lý tài sản khách hàng chấp đơn vị Đến cuối năm 2017, PGD lại bị khoảng vay 45 triệu đồng nợ hạn, khách hàng yêu cầu gia hạn thêm thời gian trả khoản vay không nhận đƣợc chấp thuận PGD nên dẫn đến tình trạng nợ hạn 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay Phịng giao dịch Tài Chính Cộng Động Chi Lăng Để đánh giá hoạt động tín dụng ngồi việc phân tích tăng trƣởng quy mơ tín dụng, nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng tiêu đo lƣờng hiệu hoạt động tín dụng giúp cho đánh giá đƣợc hoạt động quan trọng Vốn huy động/ tổng nguồn vốn Do PGD không gán tiêu huy động vốn, nên hoạt động huy động vốn ngân hàng không đƣợc cao Tuy nhiên, nhờ nổ lực đoàn kết cán PGD giúp tiêu tăng từ 25.39% vào năm 2015 đến 30.43 % vào năm 2017 Qua đây, chứng tỏ PGD sử dụng vốn chủ yếu từ hội sở gửi xuống để hoạt động, vốn huy động khoảng 30% tổng vốn hoạt động  Dƣ nợ/ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng PGD có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Từ biểu đồ trên, ta thấy: năm 2015 5.56% tăng lên 201.61 % vào năm 2017 thể sách tín dụng PGD ln trọng vào hoạt động tín dụng PGD Tuy nhiên, theo dự đốn tới lãnh đạo PGD, hoạt động tín dụng sễ gặp khó khăn chịu cạnh tranh gay gắt NHTMNN chào lãi suất vô hấp dẫn ngƣời vay 38 Sau bảng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: Bảng 16: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay (2015- 2017) Đơn vị tính: Triệu đồng Đơn vị Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng nguồn vốn (1) Triệu đồng 44,992 65,470 88,683 Tổng vốn huy dộng (2) Triệu đồng 11,425 19,854 26,986 Doanh số cho vay (3) Triệu đồng 75,229 123,116 159,401 Doanh số thu nợ (4) Triệu đồng 39,540 64,881 79,471 Nợ hạn (5) Triệu đồng 70 290 45 Dƣ nợ (6) Triệu đồng 40,614 89,861 178,791 Vốn huy dộng/ Tổng nguồn vốn (2)/(1) % 25.39 30.33 30.43 Dƣ nợ/ Tổng nguồn vốn (6)/(1) % 90.27 137.26 201.61 Dƣ nợ/ Tổng vốn huy động (6)/(2) % 355.48 452.61 662.53 Nợ hạn/ Tổng dƣ nợ (5)/(6) % 0.17 0.32 0.03 Hệ số thu nợ (4)/(3) % 52.56 52.70 49.86 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu bảng trên) Dƣ nợ tổng nguồn vốn từ năm 2015 90.27% tăng đến 201.61% vào năm 2017 nhƣ ta thấy qui mơ hoạt động cho vay có tăng Nhƣng hệ số thu nợ từ năm 2015 đên năm 2017 có chiều hƣớng giảm dần, công tác thu hồi nợ hoạt động không đƣợc tốt  Dƣ nợ/ tổng vốn huy động PGD có tỷ lệ cụ thể, nhƣ sau: Năm 2015 355.48% đến năm 2016 452.61 % tăng cao lên vào năm 2017 662.53% Điều này, chứng tỏ PGD huy động vốn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Vì vậy, hoạt động cho vay PGD phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển PGD nên có chiến lƣợc thu hút nguồn vốn huy động nhằm tăng lợi nhuận hơn, vốn điều chuyển ln có lãi suất cao vốn huy động địa phƣơng  Nợ hạn/ tổng dƣ nợ Nợ hạn/ tổng dƣ nợ thấp chứng tỏ nợ hạn PGD đƣợc lãnh đạo đơn vị quan tâm để không dẫn đến tình trạng nợ làm ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Từ năm 2015 0.17% tăng lên 0.32% vào năm 2016, nợ hạn khách hàng cố tình, nhƣng nợ đƣợc lý Tuy nhiên, đên năm 2017 số lại giảm 0.03% chứng tỏ PGD khắc phục đƣợc nợ nợ nằm tầm kiểm soát PGD 39 700 662.53 600 Nợ hạn 500 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 452.61 400 Hệ số thu nợ 355.48 300 200 100 90.27 52.56 25.39 0.17 Năm 2015 201.61 Dƣ nợ/ Tổng nguồn vốn 49.86 Dƣ nợ/ Tổng vốn huy động 137.26 52.7 30.33 0.32 Năm 2016 30.43 0.03 Năm 2017 Biểu đồ 13: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng (2015- 2017)  Hệ số thu nợ Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Hê số thu nợ đơn vị giảm dần từ năm 2015 52.56% , đến năm 2016 52.70% 49.86% năm 2017 Chứng tỏ việc thu nợ khách hàng đơn vị khơng đƣợc tốt PGD cần có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu nhằm đem lại hiệu tốt cho PGD 4.4 Đánh giá thuận lợi, khó khăn hoạt động tín dụng Phịng giao dịch tài cộng đồng Chi Lăng( 2015- 2017)  Thuận lợi: - Vị trí PGD thuận lợi khách hàng biết đến đặt tuyến đƣờng giao thơng có nhiều ngƣời qua lại Điều này, tạo điều kiện cho khách hàng đến PGD thuận tiện Ngoài ra, PGD đƣợc đặt trung tâm Thị trấn Chi Lăng có đƣợc uy tín khách hàng nên có nhiều khách hàng tìm đến vay vốn gửi tiền - Lãnh đạo đơn vị có mối quan hệ rộng với nhiều ban ngành, cấp Do đó, việc cho vay vốn tiện lợi - Nguồn vốn PGD đủ để cạnh tranh thị trƣờng - Trong hoạt động cho vay, PGD ý đến hoạt động thu nợ thu lãi chặt chẽ Cuối tháng cán tín dụng thƣờng gọi điện nhắc nhở khách 40 hàng nợ tới hạn tới hạn đóng lãi nên năm hoạt động PGD thành lập có nợ hạn thấp - PGD có đội ngũ nhân viên nhiệt huyết, nhiệt tình với cơng việc với chu đáo, cẩn thận tạo đƣợc ấn tƣợng với khách hàng tốt  Khó khăn: - TSĐB khách hàng nhiều không đáp ứng đƣợc hạn mức khách hàng mong muốn vay vốn TSDDB đƣợc định giá theo giá nhà nƣớc Nên làm PGD vƣợt vài khách hàng - Hiện tại, PGD cho vay theo mục đích sử dụng vốn bên nông nghiệp cao Tuy nhiên, hoạt động ngƣời ngƣời chi phí dầu vào nhƣ phấn bón, mƣớn nhân cơng chiếm tỷ trọng cao gần doanh thu, nên hoạt động lời khách hang không đƣợc cao - PGD phải chịu cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác Chủ yếu NHTMNN NHTMCP nên có sách ƣu đãi khách 4.5 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay phòng giao dịch tài cộng đồng chi lăng  Tăng cƣờng huy động vốn PGD nên tăng cƣờng hoạt động tiếp thị với gói lãi suất tiền gửi ƣu đãi, nhằm thu hút đƣợc nguồn vốn nhiều Bên cạnh đó, PGD nên tăng cƣờng chƣơng trình khuyến mại rút thăm trúng thƣởng đa dạng nhƣ tăng mức lãi suất lên, xe máy, tivi, bên cạnh đó, PGD nên tăng cƣờng phát tờ rơi để giới thiệu mời khách tìm đến PGD PGD nên phát triển phận chăm sóc khách hàng: nơi mà khách hàng thƣờng xuyên tiếp xúc nhiều nhất, hoạt động chăm sóc khách hàng tốt có đƣợc ấn tƣợng khách hàng giữ đƣợc mối liên lạc với khách hàng  Phát triển hoạt động cho vay Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng Hoạt động tín dụng giúp đƣợc PGD có đƣợc phát triển an tồn bền vững, thu nhập từ tín dụng nguồn thu nhập chủ yếu PGD, để phát triển cho vay PGD cần: - Triển khai thực tốt cho vay hỗ trợ lãi suất, nhằm thu hút lƣợng khách tìm đến PGD - Khơng ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng, trọng chuyển dần từ vay nhỏ sang vay lớn giúp dễ dàng theo dõi đƣơc nợ thơng qua khách hàng vay cũ quản lý đƣợc khách hàng tốt 41 - Ƣu tiên cho vay khách hàng truyền thống trả nợ sòng phẳng, có tài ổn định phát triển PGD nên có sách ƣu đãi, khen thƣởng khách hàng nhƣ có uy tín, có mối liên hệ thƣờng xuyên với PGD Nhằm xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng giúp giảm nhẹ rủi ro định cho vay cách nhanh chóng - Rà sốt lại thủ tục cho vay tín chấp chấp nhằm đạm bảo thời gian không bị chậm trễ làm hội kinh doanh, nhƣng đạm bảo đƣợc an toàn bền vững PGD - PGD nên xây dựng sách cho vay phù hợp để cạnh tranh với ngân hàng khác Điều mà khách hàng quan tâm vay ngân hàng định mức cho vay điều kiện cho vay Vì vậy, PGD nên có định mức phù hợp với đối tƣợng khách hàng ngành nghề khách hàng thu hút đƣợc khách hàng - PGD nên thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng xử lý nghiêm khắc trƣờng hợp vi phạm, xác định rõ trách nhiệm quyền hạn phận cá nhân PGD 42 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Thơng qua việc phân tích, hoạt động cho vay PGD (2015- 2017), cho thấy hoạt động cho vay đạt hiểu đáng kể Trong việc cấp cho vay, với điều kiện khác phù hợp với quy định hoạt động PGD, nhằm tạo điều kiện vay vốn dễ dàng cho ngƣời dân Nhờ lãnh đạo sáng suốt lãnh đạo đơn vị, giúp PGD hoạt động với doanh số cho vay tăng dần theo năm nhƣng nợ hạn lại chiếm tỷ số nhỏ năm Chứng tỏ, biện pháp mà lãnh đạo PGD sử dụng hiệu có theerr giúp PGD ngày phát triển Đó hoạt động giúp PGD đƣợc ngƣời dân biết đến nhiều Cùng với đội ngũ cán bộ, nhân viên hăng hái công viêc, nhiệt tình, nhiệt huyết với khách hang cung cấp đến khách hàng sử dịch vụ cách xuất sắc.Không thế, đội ngũ cán bộ, nhân viên với lực cao giúp PGD có lƣợng doanh số cho vay tăng, với tinh thần chịu trách nhiệm giúp việc thu nợ khách hàng diễn cách an toàn hiệu Tuy nhiên, PGD hoạt động kinh doanh lỗ, nguyên nhân hoạt động tín dụng PGD khơng có hiệu mà chi phí hoạt động PGD cao mức doanh thu năm Nên PGD phải chịu khoảng lỗ hoạt động chi phí PGD Mặc dù, khoảng lỗ năm tăng dần từ 1,126 triệu đồng vào năm 2015 đến 1,405 triệu đồng vào năm 2017, nhƣng doanh thu chi phí hoạt động PGD tăng dần năm theo mức lỗ Nhìn chung, qua ba năm hoạt động PGD cho ta thấy hoạt động dƣ nợ đơn vị liên tục tăng, cụ thể tăng từ 40,614 triệu đồng năm 2015, đến năm 2016 tăng lên 98,861 triệu đồng tăng lên 178,791 triệu đồng năm 2017 Cũng đồng nghĩa là, số tiền mà PGD cho khách hàng vay tăng qua năm hoạt động Chứng tỏ lƣợng tiền mà khách hàng cần phải trả PGD ngày tăng Chất lƣợng hoạt động tín dụng PGD ngày tăng khơng ngừng Bên cạnh đó, nợ q hạn PGD ln nằm tình trạng kiểm sốt đƣợc PGD ln có khả xử lý đƣợc nợ cụ thể nợ hạn từ năm 2015 70 triệu đồng tăng lên 290 triệu đồng năm 2016 giảm xuống 45 triệu đồng năm 2017 Chứng tỏ sách xử lý lý nợ PGD tốt Khách hàng chủ yếu PGD cá nhân, hộ gia đình họ vay vốn với mục đích chủ yếu mở rộng sản xuất kinh doanh tiêu dùng sống Nhờ có nguồn vốn PGD cho vay, giúp cho khách hàng có đủ lƣợng vốn hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu bƣớc nâng cao chất lƣợng sống họ Cùng với lợi sẵn có PGD, góp phần đáp ứng kịp thời nguồn vốn kinh tế- xã hộ ngƣời dân sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế huyện Tịnh Biên ngày đƣợc thay trang 43 5.2 Kiến nghị Để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng từ góp phần làm hiệu hoạt động kinh doanh PGD bƣớc phát triển an toàn bền vững Sau trình thực tập tổng hợp điều em cần phân tích, thân em có kiến nghị sau  Đối với quyền địa phƣơng Một số chứng từ cần có vay vốn nhƣ: giấy chứng nhận độc thân, giấy chứng nhận kết hôn số giấy tờ khác yêu cầu phải thơng qua quyền địa phƣơng xác nhận Nên nhằm tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, Chính quyền địa phƣơng nên có biện pháp khắc phục vê thời gian làm giấy tờ để tránh tình trạng kéo dài thời gian vay vốn ngân hàng  Đối với PGD Tài Chính Cộng Đồng Chi Lăng Mặc dù, PGD không gán tiêu huy động vốn cho cán bộ, nhân viên Tuy nhiên, nhằm đa dạng hóa loại dịch vụ, PGD nên tăng cƣờng hoạt động huy động vốn, nhằm hạn chế lại việc sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở Từ đó, góp phần giữ mối liên hệ với khách hàng, giúp khách hàng gắn bó với PGD nhiều PGD nên có biện pháp hạn chế sử dụng thủ tục rờm rà, tốn thời gian giúp cho PGD giảm bớt đƣợc chi phí khách hàng giảm đƣợc chi phí xác thực cơng chứng PGD nên tạo mối liên hệ với quyền địa phƣơng quyền địa phƣơng khảo sát đƣợc tình hình thiếu hụt vốn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Hoặc, quyền địa phƣơng can thiệp vào giúp PGD dễ dàng thu hồi nợ 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thông tƣ 39/ 2016/TT- NHNN, điều 27 Nghị định phủ bảo đảm tiền vay TCTD 29/12/1999 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quyết định số 217/QĐ-NH1 ngày 17 tháng năm 1996 Thống đốc NHNN Số 178/1999/NĐ- CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, nhà xuất thống kê năm 2001 Wed: Http://luanvan.net.vn/luan-van/phan-tich-hoat-dong-tin-dung-ngan-han-vamot-so-giai-phap-nang-cao-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-ngan-han-tai-nganhang-2287/ Http://luanvan.net.vn/luan-van/bao-dam-tin-dung-11769, trang 16 Https://www.msb.com.vn/gioi-thieu 45 ... KHAI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM VÀ PHỊNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG CHI LĂNG 10 3.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 10 3.2 Giới thiệu PGD TCCĐ Chi Lăng ... TCCĐ Chi Lăng 12 CHƢƠNG 17 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG CHI LĂNG 17 4.1 Tình hình nguồn vốn PGD TCCĐ Chi Lăng 17 4.2 Phân tích... nguồn vốn vay từ ngân hàng để sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam (NHTMCP Hàng Hải Việt Nam) , Phòng Giao Dịch Tài Chính Cộng Đồng Chi Lăng (PGD TCCĐ Chi Lăng) không