Phân tích tính hình cho vay của ngân hàng TMCP á châu – chi nhánh huế giai đoạn 2010 2012

Khoỏ lun tt nghip I HC HU TRNG I HC KINH T KHOA K TON TI CHNH - - KHểA LUN TT NGHIP I HC PHN TCH TèNH HèNH CHO VAY NGN HNG TMCP CHU CHI NHNH HU GIAI ON 2010 - 2012 Giỏo viờn hng dn: Sinh viờn thc hin: PGS.TS Phan Th Minh Lý Nguyn Hoi Minh Chõu Lp: K43B TCNH Khúa hc 2009 - 2013 SVTH: Nguyn Hoi Minh Chõu Khoỏ lun tt nghip Lụứi Caỷm ễn u tiờn, em xin gi li cm n n Thy Cụ trng i hc Kinh t Hu núi chung v Thy Cụ khoa K toỏn Ti chớnh núi riờng, ó tn tõm ging dy em sut quỏ trỡnh hc v nghiờn cu ti trng c bit, em xin gi li cỏm n chõn thnh nht n PGS.TS Phan Th Minh Lý, ngi ó trc tip hng dn em thc hin ti tt nghip Nh s hng dn v ch bo tn tỡnh ca cụ, em ó cú c nhng kin thc v kinh nghim quý bỏu v cỏch xỏc nh nghiờn cu, phng phỏp nghiờn cu, xỏc nh kt cu cho ti, trỡnh by kt qu v hon thnh ti tt nghip ca mỡnh Trong thi gian thc ti NHTMCP Chõu chi nhỏnh Hu t thỏng 1/2013 n thỏng 4/2013, em ó nhn c s giỳp v to iu kin tt nht t ban lónh o Chi nhỏnh c bit, s quan tõm v hng dn nhit tỡnh ca cỏc anh ch phũng Khỏch hng doanh nghip ó giỳp em cú c nhiu bi hc b ớch v thc t cụng vic ỏp dng vo khoỏ lun ca mỡnh õy l nhng tri nghim quý bỏu, lm hnh trang quỏ trỡnh lm vic ca em sau ny Em xin gi li cỏm n chõn thnh nht n Ban lónh o Ngõn hng cng nh ton th cỏn b - cụng nhõn viờn ca Chi nhỏnh vỡ s giỳp ca cỏc cụ chỳ, anh ch thi gian em thc va qua Cui cựng, em xin by t lũng cm n sõu sc n gia ỡnh v bn bố ó luụn bờn cnh, h tr v ng viờn em hon thnh tt khoỏ lun ca mỡnh Em xin chõn thnh cm n! Hu, thỏng 05/2013 Sinh viờn thc hin Nguyn Hoi Minh Chõu SVTH: Nguyn Hoi Minh Chõu Khoỏ lun tt nghip MC LC PHN 1: T VN SVTH: Nguyn Hoi Minh Chõu Khoỏ lun tt nghip DANH MC VIT TT CN : Chi nhỏnh DN : Doanh nghip DNTN : Doanh nghip t nhõn DSCV : Doanh s cho vay DSTN : Doanh s thu n KD : Kinh doanh KH : Khỏch hng KT : Kinh t KTTT : Kinh t th trng KHCN : Khỏch hng cỏ nhõn KHDN : Khỏch hng doanh nghip LN : Li nhun LS : Lói sut NH : Ngõn hng NHNN : Ngõn hng Nh nc NHTM : Ngõn hng thng mi NHTMCP : Ngõn hng thng mi c phn NQH : N quỏ hn SPTD : Sn phm tớn dng TD : Tớn dng VH : Vn huy ng VTD : Vn tớn dng SVTH: Nguyn Hoi Minh Chõu 4I Khoỏ lun tt nghip DANH MC BNG II SVTH: Nguyn Hoi Minh Chõu Khoỏ lun tt nghip DANH MC S , BIU S : SVTH: Nguyn Hoi Minh Chõu Khoỏ lun tt nghip PHN 1: T VN Lý la chn ti Ngõn hng thng mi (NHTM) l mt nhng t chc trung gian tớn dng (TD) quan trng nht ca nn kinh t (KT) c bit, i vi nc ang phỏt trin nh Vit Nam, NHTM cng th hin vai trũ quan trng vic gi cho dũng ca nn KT c lu thụng, gúp phn bụi trn hot ng ca nn kinh t th trng (KTTT) ang trờn phc hi nh hng ca suy thoỏi KT th gii thi gian va qua Mi mt ngõn hng (NH), tu thuc vo chin lc phỏt trin ca mỡnh, s a cỏc chớnh sỏch v dch v phự hp vi i tng khỏch hng (KH) m NHTM nhm n Tuy nhiờn, huy ng v cho vay l hai hot ng nn tng ca NHTM Trong ú, cho vay c bit n nh l hot ng mang li li nhun (LN) cao nht cho NH s nhiu dch v khỏc thuc mng TD i vi khỏch hng cỏ nhõn (KHCN), vay giỳp tho nhiu nhu cu khỏc ca KH (nhu cu cho sn xut KD, vay phc v tiờu dựng) iu kin ngun lc hn ch ti thi im vay V phớa doanh ngip (DN), luụn l bi toỏn c i vi vic trỡ hot ng, m rng sn xut, u t, hin i húa k thut cụng ngh, nõng cao cht lng sn phm dch v Ngun ca cỏc DN dựng u t cú th l ngun t cú, nh nc cp, liờn doanh liờn kt, c phn hay vay NHTrong iu kin KT suy thoỏi hin nay, m s huy ng cỏc ngun trờn th trng chng khoỏn l mt khú khn thỡ vay NHTM úng vai trũ quan trng vic ỏp ng ngun ca DN Vỡ th, cho vay khỏch hng DN (KHDN) c coi l ũn by cc k quan trng cho nn KT Nh vy, nghip v cho vay khụng ch cú ý ngha quyt nh i vi s tn ti v phỏt trin ca mt NH m cũn úng vai trũ vụ cựng quan trng i vi KHCN, KHDN núi riờng, v rng hn na, chớnh l nn KT ca mt t nc Xut phỏt t lý ny, em la chn ti phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay ca NHTM SVTH: Nguyn Hoi Minh Chõu Khoỏ lun tt nghip Sau thi gian thc ti phũng Khỏch hng DN ti NHTMCP Chõu chi nhỏnh (CN) Hu; c quan sỏt, tỡm hiu v trc tip tip xỳc vi cỏc anh ch nhõn viờn TD; ng thi, nhn c s giỳp nhit tỡnh ca lónh o v nhõn viờn ti Ngõn hng, em chn nghiờn cu ti: Phõn tớch tớnh hỡnh cho vay cua Ngõn hng TMCP A Chõu Chi nhanh Huờ giai on 2010-2012 Mc tiờu nghiờn cu - H thng lý thuyt v NHTM v hot ng cho vay ca NHTM - Phõn tớch tớnh hỡnh cho vay KHDN v KHCN ca NHTMCP Chõu CN Hu - xut gii phỏp nhm nõng cao hiu qu cho vay KHDN v KHCN ca NHTMCP Chõu CN Hu Phng phỏp nghiờn cu - Phng phap thu thõp sụ liờu: Cỏc bỏo cỏo v ti liu ca Ngõn hng TMCP Chõu Chi nhỏnh Hu, thụng tin trờn bỏo Cỏc thụng tin liờn quan t phng tin thụng tin i chỳng v cỏc phng tin khỏc - Phng phap x ly v phõn tớch: + Cỏc phng phỏp thng kờ mụ t + Phng phỏp phõn tớch xu hng theo thi gian + Phng phỏp phng chuyờn gia i tng, phm vi nghiờn cu - ụi tng nghiờn cu: Hot ng cho vay KHCN v KHDN ca NHTMCP Chõu CN Hu - Phm vi nghiờn cu: Hot ng cho vay i vi KHCN v KHDN ti Ngõn hng TMCP Chõu Chi nhỏnh Hu giai on 2010-2012 SVTH: Nguyn Hoi Minh Chõu Khoỏ lun tt nghip PHN 2: NI DUNG V KT QU NGHIấN CU CHNG 1: NGN HNG THNG MI V HOT NG CHO VAY CA NGN HNG THNG MI 1.1 Túm lt nhng nghiờn cu ó qua Hu ht cỏc ti phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay ti NHTM thi gian qua u ng trờn gúc NH, ch yu da vo cỏc s liu th cp NH cung cp phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng hot ng cho vay thụng qua cỏc nhúm ch tiờu c bn nh doanh s huy ng, DSCV, DSTN, d n, n quỏ hn, n xu, LN hot ng cho vay T ú, xut mt s bin phỏp nhm nõng cao hiu qu hot ng cho vay ti cỏc NHTM Trờn c s k tha v phỏt huy nhng u im ca cỏc phng phỏp nghiờn cu trờn cựng quỏ trỡnh tham kho cỏc giỏo trỡnh, ti liu, sỏch bỏo v hot ng cho vay, ti nghiờn cu Phõn tớch hot ng cho vay cua NHTMCP A Chõu chi nhanh Huờ giai on 2010-2012 ca tụi tip tc nghiờn cu thc trng, ỏnh giỏ hot ng cho vay ng trờn gúc ca NH, ng thi c gng ng trờn gúc ca KH xột n cỏc ch tiờu nh tớnh; thu thp thụng tin v cỏc ch tiờu nh tớnh v nh lng; x lý v phõn tớch s liu th cp da trờn cỏc nhúm ch tiờu m tụi cho rng y nht, ton din nht, phự hp vi s liu cung cp cú phn hn ch ca Chi nhỏnh T ú, ti nghiờn cu xut cỏc bin phỏp nhm gúp phn nõng cao hiu qu hot ng cho vay ti Ngõn hng Bờn cnh ú, tụi ó tin hnh phng thờm cỏc cỏn b TD ti phũng KHDN NHTMCP Chõu CN Hu v tỡnh hỡnh hot ng cho vay cú cỏi nhỡn rừ rng hn, thit thc hn v t ú cú th hon thnh bi phõn tớch mt cỏch hiu qu hn 1.2 Khỏi quỏt v Ngõn hng thng mi NHTM l loi NH giao dch trc tip vi cỏc cụng ty, xớ nghip, t chc KT v cỏ nhõn, bng cỏch nhn tin gi, tin tit kim ri s dng s ú cho vay, chit khu, cung cp cỏc phng tin toỏn v cung ng dch v NH cho cỏc i tng núi trờn S cú mt ca NHTM hu ht cỏc hot ng ca nn KT, xó hi ó chng minh rng: õu cú h thng NHTM phỏt trin thỡ ú cú s phỏt trin vi tc cao ca nn KT, xó hi SVTH: Nguyn Hoi Minh Chõu Khoỏ lun tt nghip Theo Phỏp lnh NH nm 1990 ca Vit Nam, NHTM l mt t chc KD tin t m nghip v thng xuyờn v ch yu l nhn tin gi ca KH vi trỏch nhim hon tr v s dng s tin ú cho vay, chic khu v lm phng tin toỏn Theo Lut cỏc t chc Vit Nam cú hiu lc vo thỏng 10/1998: NHTM l loi hỡnh t chc TD c thc hin ton b hot ng NH v cỏc hot ng KD khỏc cú liờn quan Theo Ngh nh 59/2009/N-CP ngy 16/7/2009: NHTM l NH c thc hin ton b cỏc hot ng NH v cỏc hot ng KD khỏc cú liờn quan vỡ mc tiờu LN theo quy nh ca Lut cỏc t chc TD v cỏc quy nh ca phỏp lut Theo lut cỏc T chc TD nm 2010: NHTM l loi hỡnh NH c thc hin tt c cỏc hot ng NH v cỏc hot ng KD khỏc theo quy nh nhm mc tiờu LN Nh vy, cú th núi rng, NHTM l mt nh ch ti chớnh trung gian cc k quan trng nn KTTT Nh h thng nh ch ti chớnh trung gian ny m cỏc ngun tin nhn ri nm ri rỏc xó hi s c huy ng, trung li vi s lng ln cp TD cho cỏc t chc, cỏ nhõn nhm mc ớch phc v phỏt trin KT, xó hi 1.3 Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.3.1 Khỏi nim hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi Theo giỏo trỡnh Nghip v NHTM ca tỏc gi Nguyn Minh Kiu (Nh xut bn Thng kờ, nm 2009): Cho vay l mt hỡnh thc cp TD cho KH mt khon tin s dng vo mc ớch v thi hn nht nh theo tho thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc v lói 1.3.2 Nguyờn tc vay Nguyờn tc 1: S dng ỳng mc ớch ó tho thun hp ng vay: Vic s dng vay vo mc ớch gỡ hai bờn NH v KH tho thun v ghi vo hp ng vay m bo s dng vay ỳng mc ớch tho thun nhm bo m hiu qu s dng vay v kh nng thu hi n Vỡ vy, t phớa NH, trc cho vay cn tỡm hiu rừ mc ớch ca vic vay vn, ng thi phi kim tra xem KH cú s dng vay ỳng nh mc ớch ó cam kt hay khụng V phớa KH, vic s dng vay ỳng mc ớch s gúp phn nõng cao hiu qu s dng vay v m bo kh SVTH: Nguyn Hoi Minh Chõu TT Ch tiờu Huy ng 2011/2010 (+/-) + 2012/2011 (+/-) - Doanh s cho vay + - Doanh s thu n + - D n + - D n trờn VH + + Doanh s thu n/d n + + NQH - + N xu + - ỏnh giỏ Vn huy ng tng mnh nm 2011 v gim nh nm 2012 Trong ú, huy ng ngn hn luụn chim t trng ln Ton b doanh s huy ng c chuyn v hi s Doanh s cho vay bin ng phự hp vi tỡnh hỡnh KT giai on 2010-2012 Hot ng huy ng v cho vay khụng cú s phự hp xột n doanh s v thi hn Tuy nhiờn, vic xột duyt khon vay c chuyn v hi s nờn Chi nhỏnh khụng cn quan tõm n s phự hp gia hot ng ny Cho vay ngn hn v cho vay KHCN luụn chim t trng cao Thu n KHCN v thu n ngn hn chim t trng cao, phự hp vi DSCV giai on ny Do cho vay ngn hn l ch yu nờn ch tiờu DSCV, thu n v d n cú mi quan h cựng chiu giai on 2010-2012 D n KHCN v d n ngn hn chim t trng cao, phự hp vi DSCV v DSTN Ch tiờu ny tng lờn cho thy lng VH c s dng nhiu hn cho hot ng cho vay Khuyn cỏo Tng cng hot ng huy ng to ngun cho cỏc hot ng liờn quan ca ton h thng Tng trng DSCV thụng qua: - Tng cng hot ng marketing ngõn hng - a dng húa cỏc loi khỏch hng - Thc hin chin lc khỏch hng hp lý Tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt v sau cho vay, ci thin cụng tỏc qun lý n, theo dừi v thu hi n Nõng cao hn na cht lng thm nh d ỏn u t D bỏo cỏc ri ro hot ng cho vay v cú bin phỏp phũng nga hu hiu Tng cng ng thi hot ng huy ng v hot ng cho vay Vic thu n c y mnh giỳp DSTN trờn d n tng qua cỏc nm giai on 2010-2012 y mnh hot ng thu n, c bit chỳ trng i vi nhng khon n thiu an ton NQH tng lờn n xu gim xung nm 2012 so vi nm 2011 cho thy vic KH khụng tr n ỳng hn nm 2012 l vic KD ca KH khụng thun li N xu gim cho thy hiu qu lm vic ca cỏn b TD thu hi NQH Tng cng hn na cụng tỏc x lý v thu hi n quỏ hn, x lý v thu hi n xu, t ú gúp phn nõng cao hiu qu hot ng cho vay ca ngõn hng Kh nng thu hi n + - 10 Kh nng bự p n xu - + 11 LN cho vay + + 12 LN cho vay trờn d n - + 13 LN cho vay/LN trc thu + - N xu trờn NQH gim l tớn hiu ỏng mng i vi hot ng cho vay, cho thy hiu qu ca cụng tỏc thu hi n xu Giỏ tr d phũng ln hn rt nhiu so vi n xu v n xu gim qua cỏc nm giỳp giỏ tr ch tiờu ny tng lờn õy l du hiu tt LN t hot ng cho vay luụn chim t trng cao v cú xu hng tng lờn qua cỏc nm cho thy tớnh trng yu ca hot ng ny LN cho vay trờn d n tng lờn nm 2012 so vi nm 2011 l du hiu tớch cc i vi hot ng ca Chi nhỏnh Mc úng gúp ca LN cho vay trờn LN trc thu tng mnh nm 2011 v gim rt nh nm 2012 (gim cha n 1%) cho thy hot ng cho vay ngy cng mang v thu nhp cao hn cho Chi nhỏnh Tip tc gi d phũng mc phự hp nhm d phũng cho ri ro hot ng cho vay Tip tc phỏt huy hn na cỏc ch tiờu v LN hot ng cho vay ngy cng úng gúp nhiu vo tng li nhun ca NH núi riờng v úng gúp vo s phỏt trin chung ca NH núi chung 2.2.3.1 Mt tớch cc Qua h thng cỏc ch tiờu nh tớnh v nh lng c phõn tớch trờn õy, cú th thy rng, hot ng cho vay ca NHTMCP Chõu CN Hu mang tớnh chuyờn nghip cao, ỏp ng c nhu cu v mong mun ca nhiu i tng KH khỏc nhau, ng thi, m bo c tớnh an ton v mang v LN cao cho Chi nhỏnh Xột v mt nh tớnh, Chi nhỏnh ó ỏp ng khỏ tt trờn cỏc phng din: Quy trỡnh, th tc cho vay; Thi gian xột duyt; C s vt cht khoa hc cụng ngh v i ng nhõn viờn TD Quy trỡnh cho vay chuyờn nghip, phõn nh rừ trỏch nhim thc hin cụng vic i vi mi b phn giỳp tỏch bch cỏc bc thc hin, to thun li cho KH thc hin vic th tc, ng thi, giỳp minh bch hoỏ khon vay v gim gỏnh nng cho chuyờn viờn TD Thi gian xột duyt khỏ nhanh to s hi lũng KH v tng hiu qu cụng vic ca b phn TD, giỳp y nhanh nng sut lm vic ca b phn ny C s vt cht c u t ng b cựng vi vic ỏp dng h thng khoa hc-cụng ngh hin i giỳp a hỡnh nh chuyờn nghip ca Chi nhỏnh n vi KH, ng thi to mụi trng lm vic thoi mỏi cho i ng nhõn viờn Nhõn viờn c o to mt cỏch bi bn v khụng ngng c th thỏch qua cỏc k thi v cỏc khoỏ hc mi to mt i ng chuyờn viờn vng vng v chuyờn mụn, khộo lộo giao tip KH v a nng chuyn ti cỏc dch v ca NH n vi KH Nhõn viờn TD khụng ch tip xỳc KH, xột duyt h s cho vay m ng thi cũn bỏn chộo sn phm, cung cp cỏc dch v i kốm V mt nh lng, 2010-2012 l giai on nn KT cha ng nhiu yu t khụng thun li, nhng bng nn tng vng chc l nh hng phỏt trin ca H thng NHTMCP Chõu, i ng nhõn viờn c o to bi bn v cỏc yu t nh tớnh khỏc nh ó trỡnh by trờn, Chi nhỏnh trỡ hot ng cho vay mt cỏch hiu qu Vi c thự l Chi nhỏnh ti a phng ụng dõn c vi nn cụng nghip cha phỏt trin mnh, Hu tr thnh a bn bn huy ng cho cỏc th trng khỏc DSCV luụn thp hn doanh s huy ng v bin ng tng gim khụng u qua cỏc nm giai on 2010-2012 Hot ng cho vay ngn hn v cho vay KHCN luụn chim t trng ln quan cỏc nm Ch tiờu DSCV, DSTN v d n cú mi quan h cựng chiu cho vay ngn hn chim t trng ln NQH chim t trng rt nh trờn d n cho vay, vỡ vy cú xu hng tng lờn giai on ny nhng õy cha phi l tớn hiu ỏng lo ngi Bờn cnh ú, n xu gim qua cỏc nm l du hiu ỏng mng Chi nhỏnh ó thc hin tt hot ng thu hi NQH NQH tng n xu gim giỳp ch tiờu kh nng thu hi n tng lờn iu ny khng nh cụng tỏc thu hi n c chỳ trng, nhõn viờn TD tớch cc thu hi n, ng thi, vic KH tr n khụng ỳng hn l nguyờn nhõn khú khn KD tỡnh hỡnh KT giai on ny LN t hot ng cho vay luụn xp x 70% cho thy õy l hot ng trng yu ca Chi nhỏnh LN cho vay gi n nh v cú xu hng tng lờn cho thy nh hng ca Chi nhỏnh i vi hot ng cho vay Nh vy, xột n cỏc yu t nh lng, mt s ch tiờu cú bin ng cho thy du hiu tiờu cc v khú cú th d oỏn xu hng tng lai, nhng nhỡn chung, hot ng cho vay ca NHTMCP Chõu CN Hu giai on 2010-2012 ó t c kt qu tớch cc 2.2.3.2 Mt s hn ch v nhng nguyờn nhõn Bờn cnh nhng kt qu t c nh ó trỡnh by trờn õy, hot ng cho vay ca Chi nhỏnh giai on 2010-2012 cũn gp phi mt vi hn ch sau õy: -Quy trỡnh cho vay tỏch bch gia cỏc b phn cú th to s chng chộo, khin cho th tc phc hn mt s trng hp; ng thi, thi gian xột duyt khú cú th c rỳt ngn hn na -NQH cú xu hng tng lờn qua cỏc nm -Hn mc xột duyt TD ca Chi nhỏnh cũn mc thp, t ng i vi c KHCN v KHDN -Vic m rng KH cũn gp nhiu khú khn Mt vi hn ch trờn õy phn no c gii thớch bi nhng nguyờn nhõn di õy: - V hn ch m quy trỡnh cho vay mang li: Trong hon cnh nn KT cha ng nhiu bt n, ngnh Ti chớnh-Ngõn hng gp nhiu khú khn thỡ vic tuõn th nghiờm ngt quy trỡnh cho vay l iu tt yu Vic nhng im yu ca quy trỡnh nh to s chng chộo v kộo di thi gian xột duyt cha th khc phc hon cnh hin ti, m bo an ton ca khon vay l u tiờn hng u i vi hot ng ca NH -V NQH: Do nh hng ca cuc suy thoỏi KT gõy nờn nhiu bin ng th trng nc iu ny nh hng n i sng thng ngy ca ngi dõn cng nh hot ng sn xut KD ca DN, ú gõy nh hng khụng nh n hot ng cho vay ca NH, m c th l NQH cú xu hng tng lờn qua cỏc nm giai on 2010-2012 -Mt nguyờn nhõn na gia tng cỏc khon NQH l vic phõn tớch tớnh kh thi ca khon vay ca KH da vo kt qu phõn tớch ỏnh giỏ trờn phng din ti chớnh ca d ỏn Tuy nhiờn, ngun s liu dựng phõn tớch ch yu c ly t cỏc bỏo cỏo ti chớnh ca n v gi ti vi tin cy khụng cao, cha c c quan kim toỏn xỏc nhn -V vic m rng KH: + Ti thi im NHTMCP Chõu - Chi nhỏnh Hu i vo nm 2005 thỡ ó cú s xut hin ca nhiu NH ln khỏc trờn a bn nh NH Vietcombank, Viettinbank, Agribank Vỡ th, s cnh tranh gia cỏc NH trờn a bn l rt gay gt, thờm vo ú l mt s KH ó cú mi quan h lm n lõu di vi cỏc NH khỏc nờn vic tỡm kim KH v m rng th phn ca NH l rt khú khn + Hot ng marketing NH ó c Chi nhỏnh thc hin nhng hiu qu cha t c nh mong mun, NH cha thc s cú cỏc chớnh sỏch marketing cho nhng sn phm cho vay ca mỡnh + NH cha cú chin lc phự hp m rng cho vay Cụng vic cho vay cũn b ng, ph thuc vo KH NH ch thm nh nhng d ỏn/phng ỏn KD KH a n xin vay m cha ch ng tham mu vi KH to nhng d kh thi m rng cho vay CHNG 3: MT S GII PHP XUT NHM NNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TI NHTMCP CHU CHI NHNH HU 3.1 n gin hoỏ th tc cho vay, gim thiu thi gian xột duyt Th tc cho vay cng n gin, thi gian xột duyt cng nhanh chúng thỡ hot ng cho vay ca NH cng mang li s thun tin cho KH vay Tuy nhiờn, gia vic mang li s thun tin cho KH v m bo tớnh an ton cho khon vay l vic cú mi quan h ngc hng n gin hoỏ th tc cho vay v gim thiu thi gian xột duyt m bo tớnh an ton ca hot ng cho vay l yờu cu t i vi hot ng ca mi mt NH Trong iu kin nn KT cha phc hi hon ton, ngnh ti chớnh-ngõn hng gp nhiu khú khn thỡ an ton khon vay l yờu cu hng u, vỡ vy vic n gin hoỏ th tc cho vay v gim thiu thi gian xột duyt thi im hin ti l yờu cu khú khn i vi NH ng thi, vi quy trỡnh cho vay chun trờn ton h thng m NHTMCP Chõu ỏp dng thỡ vic n gin hoỏ th tc cho vay cng tr nờn khú khn hn, õy l quy trỡnh cng ca NH m tt c mi cỏn b TD phi ỏp dng Tuy nhiờn, nu khụng n gin hoỏ th tc cho vay v gim thiu thi gian xột duyt thỡ khú cú th thu hỳt KH n vi NH Trong thi gian ti, nn KT dn c phc hi v ngnh ti chớnh-ngõn hng vt qua c khú khn, NH cn xem xột v vic n gin hoỏ th tc cho vay v gim thiu thi gian xột duyt V th tc cho vay, cn gim bt cỏc loi giy t khụng trng yu (cỏc loi hoỏ n mua hng v hoỏ n bỏn hng chng minh hot ng KD hng ngy ca KH, cỏc hp ng giao dch ca KH, ) V thi gian xột duyt, cỏn b TD cn n lc gim thi gian xột duyt i vi cỏc KH ó tng quan h vi NH, i vi cỏc KH hin ang s dng dch v ca NH 3.2 Hin i húa cụng ngh ngõn hng phc v cho hot ng cho vay Tip tc thc hin cụng ngh NH vỡ cụng ngh NH l ũn by ca s phỏt trin, l iu kin NH hi nhp vo nn KT núi chung v ti chớnh khu vc, th gii núi riờng Hin i hoỏ cụng ngh NH nhm nõng cao cht lng phc v, ỏp ng nhu cu qun lý v nõng cao sc mnh cnh tranh ca NH C th nhng cụng vic Chi nhỏnh cn thc hin thi gian ti l: - Duy trỡ v khụng ngng nõng cao hiu qu hot ng ca h thng TCBS - Tng cng ng dng tin b k thut cỏc lnh vc khỏc nh: k toỏn giao dch, tra giỏm sỏt t xa, cụng tỏc qun tr NH - Cựng vi vic trang b mỏy múc, vic o to i ng cỏn b ỏp ng yờu cu k thut cng rt cn thit - Trong quỏ trỡnh i mi núi chung v hin i hoỏ cụng ngh NH núi riờng, CN cn tranh th hp tỏc ca cỏc t chc quc t 3.3 Nõng cao trỡnh chuyờn mụn v o c ca i ng cỏn b tớn dng Trong mi lnh vc ngi luụn l yu t quyt nh c bit l lnh vc TD NH Cht lng ngun nhõn lc phi m bo vi nhng tiờu nh: nng lc, trỡnh , kh nng hi nhp, hiu qu cụng tỏc v phm cht o c tt Vi mc tiờu nõng cao hiu qu hot ng cho vay thỡ NHTMCP Chõu Hu cn tin hnh mt s bin phỏp nh sau: - R soỏt li i ng cỏn b TD ca NH, chuyn cụng vic khỏc cho cỏn b khụng nng lc, trỡnh chuyờn mụn Sp xp cỏn b TD cho phự hp vi kh nng v thc lc ca mi ngi - Thng xuyờn hng dn t chc hun bi dng kin thc chuyờn mụn cho cỏn b TD, tng cng cụng tỏc o to v tỏi o to, thc hin o to nh k v thng xuyờn nõng cao trỡnh chuyờn mụn cng nh trau di kinh nghim, k thut mi thm nh TD, t ú nõng cao cht lng TD Cú th ỏp dng cỏc phng phỏp o to nh: liờn kt vi cỏc trung tõm o to, mi cỏc chuyờn gia v ging dy, t chc cỏc bui hi tho trao i kinh nghim - Xõy dng ch ỏnh giỏ, khen thng v k lut da trờn cht lng TD v hiu qu cụng vic m nhõn viờn TD ó thc hin To c hi thng tin cho nhõn viờn da trờn ti nng v phm cht tht s thụng qua cỏc cuc thi ỏnh giỏ nng lc v trỡnh ca nhõn viờn 3.4 Tng cng huy ng m rng hot ng cho vay m rng c th phn TD, cn phi cú hai yu t l: Ch ng c ngun v thu hỳt c nhiu KH lm n tt vay Hin nay, ngun ca NH ang trng thỏi ch ng sn sng ỏp ng nhu cu cho vay, huy ng luụn ln hn DSCV qua cỏc nm Tuy nhiờn, bi cnh Hu c mc tiờu tr thnh thnh ph trc thuc trung ng vo nm 2014, cỏc hot ng KT ti a bn tnh ngy cng tr nờn sụi ng, thỡ t c hiu qu cao nht hot ng KD, Chi nhỏnh cn cú mt c cu ngun hp lý, chi phớ thp, th trng n nh v vng chc, to iu kin cho NH ch ng m rng hot ng cho vay tng lai Chi nhỏnh cn cú cỏc chớnh sỏch nhm a dng hoỏ cỏc hỡnh thc huy ng thu hỳt ngun nhn ri dõn c Huy ng t dõn c l i tng c bn v lõu di, m bo tng trng ngun n nh v vng chc, vỡ vy NH cn nghiờn cu nhiu hỡnh thc huy ng a dng, phong phỳ v loi hỡnh LS, v k hn gi M rng v a dng cỏc hỡnh thc huy ng nh: Trỏi phiu, k phiu tit kim gi mt ni lnh nhiu ni, tit kim hu trớ, tit kim gi gúp, tit kim cú thng Bờn cnh ú, Chi nhỏnh cn tng cng ngun VH t cỏc t chc KT Ngoi ngun VH t dõn c l ngun ht sc quan trng ca NH vic thc hin hot ng TD, ngun huy ng t cỏc t chc KT, ti chớnh cng l ngun thu quan trng cho vay Thụng qua giao dch vi cỏc n v ny NH cú th huy ng c ngun ln vi chi phớ thp Trong quan h vi cỏc n v ngun tin gi ln, c bit l cỏc KH truyn thng nh kho bc Nh Nc, t chc Bo Him, Qu h tr phỏt trin cn m rng hỡnh thc hot ng vi thi hn v LS a dng, linh hot hn cng nh vic cung cp mt s dch c phớ kốm theo i vi cỏc KH ny 3.5 a dng hoỏ cỏc loi khỏch hng, thc hin chin lc khỏch hng hp lý Chin lc KH l nhim v hng u ca mi NH m rng hot ng KD ca NH núi chung v hot ng cho vay núi riờng, vỡ vy vic a chin lc KH v thc hin tt chin lc ú l mt vic lm rt quan trng v cn thit Hin trờn a bn thnh ph Hu cú rt nhiu NH v t chc TD hot ng KD dch v tin t nờn tt yu s cú s cnh tranh gay gt v phõn chia li KH Kinh doanh dch v NH l loi hỡnh KD c bit ũi hi phi cú mi quan h rng ln, tin cy KH KH l yu t quan trng nht m bo cho s thnh cụng v phỏt trin ca NH Do vy NH luụn phi coi s thnh t ca KH l s thnh t ca chớnh mỡnh, hiu qu sn xut KD ca cỏc DN l hiu qu ca TD NH Chin lc KH cn c xõy dng trờn quan im hp tỏc KD ngy cng sõu rng vi cỏc nh sn xut trờn c s li ớch KT trc mt v lõu di, xỏc nh KH chin lc lõu di v khng nh KH trc mt cú quan h ngy cng cht ch hn vi KH, nht l KH truyn thng thc hin c iu ny NH cn phi m rng mng li phc v thu hỳt ụng o cỏc tng lp dõn c v cỏc DN m ti khon giao dch, tr s lm vic tip khỏch phi khang trang, sch p, minh, tin dng Yu t cn thit m bo s gn bú lõu di gia NH v KH l NH phi tỡm hiu nhu cu ca KH v tha nhu cu ca KH, cung ng cho KH nhiu sn phm trờn nguyờn tc bỡnh ng, hp tỏc phỏt trin cựng cú li Duy trỡ mi quan h vi KH cú sn v luụn chỳ trng tỡm kim th trng u t mi trờn a bn n gin hoỏ cỏc th tc iu kin cú th, nhng phi m bo hiu qu an ton VTD Tho kp thi y mi nhu cu hp lý ca KH, khụng KH vỡ ch NH m l mt c hi KD, phỏt trin TD phi gn vi hiu qu v bo ton VTD 3.6 Nõng cao hiu qu cụng tỏc thm nh khỏch hng Mun hn ch ri ro, nõng cao cht lng ca hot ng cho vay thỡ Chi nhỏnh phi thc hin ỳng v y cỏc quy nh v quy trỡnh cho vay theo ỳng bn ch TD ca Hi S v cỏc quy nh ca NHNN Vit Nam v phũng nga ri ro TD Bờn cnh ú NH phi lm tt cụng tỏc thm nh KH vay Nu lm tt cụng tỏc ny thỡ ri ro quỏ trỡnh cho vay s c hn ch lm tt cụng tỏc thm nh d ỏn, NH cn thc hin tt nhng ni dung sau õy: - Phi nõng cao cht lng thu thp v x lý thụng tin Cỏc thụng tin phi c kim tra tớnh chớnh xỏc mt cỏch k cng trc phõn tớch Mun vy thụng tin phi c ly t nhiu ngun khỏc so sỏnh i chiu Hin cỏc ngun thụng tin cú th thu thp l t chớnh bn thõn KHCN hoc DN vay vn, t h s lu tr ca NH, t cỏc bn hng ca chớnh KH hoc DN, t trung tõm thụng tin TD ca NHNN hoc t thụng tin i chỳng Ngun thụng tin cú th c ly t nhiu ngun khỏc nhau, nhng cú th thu thp nhiu thụng tin vi tc cao thỡ NH phi thu thp thụng tin mt cỏch thng xuyờn ng thi NH nờn cú mt b phn chuyờn thu thp thụng tin lng thụng tin c cp nht hng ngy tt c cỏc lnh vc, sau ú mi tin hnh phõn loi v lu tr, no cn cú th cú c Do ú NHTMCP Chõu Hu cn xõy dng cho mỡnh mt h thng c s d liu cha ng nhng thụng tin phong phỳ liờn quan n hot ng TD núi chung v hot ng TD trung di hn núi riờng Vi h thng thụng tin tng hp ú, vic thm nh ca NH s cú cht lng hn - Cn thng xuyờn cú cỏc lp bi dng v nõng cao chuyờn mụn, nghip cho cỏc cỏn b TD, m cỏc khoỏ hc ph bin cỏc bn phỏp lut mi c ban hnh ca ngnh cng nh ca cỏc lnh vc cho vay 3.7 Tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt v sau cho vay Nu thm nh l khõu u tiờn a quyt nh cho vay i vi KH thỡ khõu kim tra, giỏm sỏt - vi chc nng, nhim v phỏt hin ngn chn, chn chnh kp thi nhng tn ti, sai sút phỏt sinh hot ng s dng vay - l cụng c khụng kộm phn quan trng Vỡ vy, hn ch n xu, nõng cao hiu qu hot ng cho vay, cỏc CN, cỏc phũng, t nghip v phi thng xuyờn tng cng cụng tỏc kim tra v giỏm sỏt ton din cỏc khõu, cỏc bc thuc quy trỡnh, nghip v TD, theo nguyờn tc: Mi khon vay, mi KH u phi c kim tra; KH vay, i tng vay tim n ri ro cao thỡ c kim tra nhiu Vic kim tra ny thụng qua cỏc chng t hoỏ n, hp ng giỏ c v thụng qua s tip xỳc gia chuyờn viờn TD v KH Nhng trng hp no s dng sai mc ớch thỡ phi x lý theo quy nh Ngoi ra, phi theo dừi bỏm sỏt mi hot ng KD ca DN ỏnh giỏ chớnh xỏc nhng din bin mi quan h gia DN vi KH, phỏt hin kp thi kh nng phỏt sinh NQH, n khú ũi, t ú cú bin phỏp x lý Vic ụn c thu n, thu lói ỳng k hn v l ngha v v trỏch nhim ca cỏn b TD Lch tr n v lói vay ó cam kt hp ng TD phi theo dừi hng ngy NH ng thi phi gi bỏo cỏo cho DN cú NQH chun b ngun tr vo trc k hn tr Khi mt khon vay n hn tr m KH cha cú ngun tr n thỡ cỏn b TD cn xem xột vic gia hn n cho KH Trong trng hp cỏc khon vay cú NQH thỡ cỏn b TD phi thng xuyờn theo dừi mi din bin kp thi thu hi, trỏnh NQH chuyn thnh n xu x lý n qỳa hn thỡ NH cú bin phỏp thớch hp giỳp KHCN v DN thỏo g mi khú khn hot ng sn xut KD c bit, i vi KHDN, NH cn giỳp KH vic t sn xut gim NQH Cn tuyt i khụng cho vay khon mi cha ht n c, khụng cho vay o n 3.8 Tng cng cụng tỏc x lý n quỏ hn i vi cỏc KH cú NQH, NH cn tỡm hiu nguyờn nhõn nhm cú nhng bin phỏp khc phc kp thi Nu nhng nguyờn nhõn bt kh khỏng, NH cú th tin hnh c cu li thi hn tr n cho KH i vi cỏc khon NQH ca KHDN m NH xột thy bờn vay cũn kh nng trỡ sn xut KD v cú ý thc tr n NH thỡ NH cú th gii quyt theo hng: tip tc cho vay hoc h tr cho cỏc DN cú iu kin t chc li, phỏt trin KD cú kh nng ti chớnh toỏn n cho NH; Nu DN thua l KD l nhng nguyờn nhõn bt kh khỏng nh thiờn tai dch bnh, NH cú th c cu li thi hn tr n, gim bt mt phn hoc ton b lói quỏ hn cho bờn vay i vi cỏc khon NQH chc chn khụng cú kh nng thu hi thỡ NH phi xit n v x lý cỏc ti sn th chp thu hi n NH cú th khai thỏc ti sn th chp theo hng: bỏn thu hi vn, hoc cú th t khai thỏc thu hi n bng cỏch cho thuờ cú thi hn, cho thuờ mua, dựng lm ti sn gúp vo cỏc liờn doanh liờn kt khai thỏc chung vi cỏc DN tin cy PHN 3: KT LUN Kt qu t c: ti ó khỏi quỏt c c s lý lun v hot ng cho vay ca NHTM v h thng ch tiờu phõn tớch hot ng cho vay, bao gm c h thng ch tiờu nh tớnh v h thng ch tiờu nh lng H thng ny c a da trờn ý kin chuyờn gia, s tham kho cỏc ti nghiờn cu tng t ca cỏc khoỏ trc v ỏnh giỏ ch quan ca ngi lm khoỏ lun vic nghiờn cu c thc hin mt cỏch ton din, ti ó phõn tớch hot ng cho vay ca NHTMCP Chõu CN Hu trờn gúc nhỡn ca NHTM v c gng da trờn gúc nhỡn ca KH vay i vi h thng ch tiờu nh tớnh, cỏc nhn nh c a da trờn phng phỏp phng chuyờn gia, vi chuyờn gia l cỏc chuyờn viờn quan h khỏch hng ca NHTMCP Chõu cú nhiu nm kinh nghim ngh i vi h thng ch tiờu nh lng, ti ó nờu rừ v phõn tớch thc trng hot ng cho vay ca NHTMCP Chõu CN Hu giai on 2010-2012 cn c vo tỡnh hỡnh v mụ v tỡnh hỡnh ngnh cựng giai on, tham kho ý kin cỏc chuyờn viờn quan h KH cú nhiu nm kinh nghim ngh v t ý kin ch quan ca ngi nghiờn cu ti ó a c nhng mt t c cng nh mt s tn ti ca hot ng cho vay ca NHTMCP CN Hu, t ú xut cỏc gii phỏt nhm nõng cao hiu qu hot ng cho vay ca Chi nhỏnh Hn ch: Tuy ó n lc tỡm kim cỏc ch tiờu hon thin h thng ch tiờu nh tớnh v nh lng, phc v cho vic phõn tớch hot ng cho vay nhng bn thõn em nhn thy vic phõn tớch hot ng cho vay NHTMCP Chõu CN Hu cha c thc hin mt cỏch ton din v sõu sc trờn tt c cỏc phng din Gi nh ton b s liu v thụng tin c cung cp bi NH l hon ton chớnh xỏc, phn ỏnh ỳng tỡnh trng hot ng ca Chi nhỏnh cú th b vi phm mt s nguyờn nhõn v bo mt ca hot ng NH Bờn cnh ú, mong mun phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay giai on 2008-2012 (giai on nm) cú th nhỡn rừ xu hng bin ng ca cỏc ch tiờu nh lng, nhng s liu c cung cp khong thi gian ngn, t 2010 n 2012 khin ngi nghiờn cu cha nhỡn rừ xu hng bin ng ca cỏc ch tiờu Cui cựng, cỏc gii phỏp xut cn c ch yu vo ý kin ca ngi lm nghiờn cu, trờn c s phõn tớch hot ng cho vay thụng qua h thng ch tiờu nh tớnh v nh lng, vỡ vy, chỳng ch mang tớnh cht tham kho Hng phỏt trin ca ti: Hng nghiờn cu 1: Nghiờn cu v phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay ca NHTMCP Chõu CN Hu giai on di hn tỡm xu hng bin ng ca cỏc ch tiờu, t ú rỳt quy lut bin ng ca cỏc ch tiờu ny (nu cú) Hng nghiờn cu 2: Phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay ca NHTMCP Chõu ti th trng khỏc, so sỏnh vi tỡnh hỡnh cho vay ca NHTMCP Chõu ti th trng Hu, tỡm im chung s khỏc bit (nu cú), gii thớch s khỏc bit Hng nghiờn cu 3: Phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay ca NHTMCP khỏc trờn cựng a bn, so sỏnh vi tỡnh hỡnh cho vay ca NHTMCP Chõu CN Hu, tỡm im chung v s khỏc bit (nu cú), gii thớch s khỏc bit Hng nghiờn cu 4: Phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay ti cỏc NHTMCP khỏc trờn a bn tnh Tha Thiờn Hu, tỡm c im v hot ng cho vay ca cỏc NHTMCP trờn a bn tnh Tha Thiờn Hu Hng nghiờn cu 5: Phõn tớch tỡnh cho vay theo mt tiờu c th (Cho vay KHCN, cho vay KHDN, cho vay ngn hn, TD trung-di hn, cho vay cú TSB/khụng cú TSB, cho vay d ỏn u t, cho vay tiờu dựng) ti NHTMCP Chõu CN Hu, so sỏnh vi tỡnh hỡnh cho vay núi chung ti NHTMCP Chõu CN Hu, tỡm im chung v s khỏc bit (nu cú), gii thớch s khỏc bit ny DANH MC TI LIU THAM KHO Giỏo trỡnh Nghip v Ngõn hng thng mi Nguyn Minh Kiu (Nh xut bn Thng kờ, nm 2009) Giỏo trỡnh Qun tr Ngõn hng Trn Huy Hong v cng s (Nh xut bn Lao ng xó hi, nm 2010) Giỏo trỡnh Ti chớnh-tin t ngõn hng Nguyn Vn Tin (Nh xut bn Thng kờ, nm 2010) Giỏo trỡnh Tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh Frederic S.Miskin (Bn dch ca Nguyn Quang C v Nguyn c D; Nh xut bn Khoa hc v k thut, nm 1999) Giỏo trỡnh Qun tr ti chớnh Eugene F.Brighham, Joel F.Houston (Bn dch ca Nguyn Th Cnh v cng s; Nh xut bn i hc Quc gia TP H Chớ Minh, nm 2009) Website: Acb.com.vn Cafef.vn Cophieu68.com Wikipedia.com CNG HềA X HI CH NGHA VIT NAM c lp T Hnh phỳc - - GIY XC NHN H v tờn sinh viờn: Nguyn Hoi Minh Chõu Lp: K43B Ti chớnh ngõn hng - Trng i hc kinh t Hu ó thc tt nghip ti: Ngõn hng TMCP Chõu Chi nhỏnh Hu Thi gian thc tp: t ngy 21/01/2013 n ngy 26/04/2013 Tờn ti: Phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay ngõn hng TMCP A Chõu chi nhanh Huờ giai on 2010-2012 Trong thi gian thc ti ngõn hng sinh viờn Nguyn Hoi Minh Chõu ó cú ý thc chp hnh nghiờm tỳc ni quy, n np, t chc k lut ti n v thc tp; luụn c gng hc hi, dng kin thc ó hc vo thc tin v hon thnh tt cỏc cụng vic c giao Sinh viờn Nguyn Hoi Minh Chõu rt cú tinh thn hc tp, tớch cc nghiờn cu, tỡm hiu nhm nm bt tt cỏc thụng tin, c im v sn phm dch v v cỏc cụng vic hot ng ca ngõn hng Hu, ngy thỏng nm 2013 TM Ban giỏm c I