Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long phòng giao dịch lấp vò

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM NGÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – PHỊNG GIAO DỊCH LẤP VỊ Chun ngành: Tài – Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 04 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – PHÒNG GIAO DỊCH LẤP VÒ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: ThS Trần Công Dũ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Kim Ngân Lớp: DH10NH MSSV: DNH093214 Long Xuyên, tháng 04 năm 2013 LỜI CẢM ƠN - Sau gần năm học tập Trường Đại học An Giang, với dạy tận tình quý cán bộ, giảng viên trường, đặc biệt cán giảng viên Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, giúp đỡ tận tình Ban lãnh đạo anh chị cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị giúp tơi hồn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Nay xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Trường Đại học An Giang tạo cho môi trường học tập tốt với hành trang vững để bước vào đời Quý thầy, cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tình dạy, đem lại cho kiến thức quý báo Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà Đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị tạo cho điều kiện thực tập, tiếp cận với môi trường thực tế công việc, giúp đỡ dạy tận tình anh chị cán nhân viên Ngân hàng suốt trình thực tập thực đề tài tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Trần Công Dũ, người dạy tận tình giúp tơi hồn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Cuối cùng, xin chúc Trường Đại học An Giang đạt nhiều thành công lớn hoạt động giáo dục Chúc quý thầy, cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh dồi sức khỏe, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Chúc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị ln hoàn thành tốt tiêu đề ngày phát triển Trân trọng! Long Xuyên, ngày 19 tháng 03 năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Kim Ngân CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ThS Trần Công Dũ (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Tháng 04 năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TÓM TẮT Trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp, Lấp Vò biết đến huyện cửa ngỏ nối liền Đồng Tháp với tỉnh khác thuộc khu vực đồng sông Cửu Long, có nhiều tuyến giao thơng quan trọng qua Vị trí địa lý kết hợp với điều kiện tự nhiên khác tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế - xã hội huyện Nền kinh tế huyện ngày lên đóng góp lớn vào phát triển chung tỉnh Nằm địa bàn huyện, MHB – Lấp Vò với tổ chức tín dụng khác thực tốt vai trị trung gian tài chính, cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Trong đó, cấp thiết quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho sản xuất kinh doanh địa bàn Bên cạnh thuận lợi, hoạt động MHB – Lấp Vị gặp phải nhiều khó khăn mà trước hết ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng kinh tế từ năm 2008 Qua việc phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn MHB – Lấp Vò năm 2010- 2012, mục tiêu đề tài nhìn lại đánh giá kết đạt hoạt động cung ứng vốn ngắn hạn Từ đó, đưa số giải pháp nhằm tiếp tục phát huy mạnh, khắc phục mặt hạn chế, nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Nội dung đề tài gồm có phần: mở đầu, nội dung, kết luận Phần mở đầu giới thiệu sở hình thành, mục tiêu, phạm vi, phương pháp ý nghĩa nghiên cứu đề tài Phần nội dung gồm có chương: - Chương 1: Những lý luận chung hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại - Chương 2: Khái quát Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – PGD Lấp Vị - Chương 3: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn MHB – Lấp Vị Phần kết luận tóm gọn lại kết nghiên cứu MỤC LỤC TRANG BÌA PHỤ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TÓM TẮT MỤC LỤC vii DANH MỤC BẢNG xi DANH MỤC HÌNH xii DANH MỤC BIỂU ĐỒ xiii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT xiv MỞ ĐẦU 1 Cơ sở hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu 4.2 Phương pháp phân tích liệu Ý nghĩa nghiên cứu CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luân chung Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức quản lý tiền gửi 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức trung gian tín dụng 1.2 Lý luận chung tín dụng 1.2.1 Khái niêm tín dụng 1.2.2 Bản chất tín dụng 1.2.3 Vai trị tín dụng .6 1.2.3.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất xã hội 1.2.3.2 Tín dụng kênh truyền tải ảnh hưởng nhà nước đến mục tiêu kinh tế vĩ mô 1.2.3.3 Tín dụng cơng cụ thực sách xã hội đất nước vii 1.2.3.4 1.2.4 Tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại Chức tín dụng 1.2.4.1 Chức phân phối lại lợi nhuận 1.2.4.2 Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa phát triển sản xuất .7 1.2.4.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.5 Một số quy định chung hoạt động cho vay 1.2.5.1 Nguyên tắc vay vốn .9 1.2.5.2 Điều kiện vay vốn 1.2.5.3 Đối tượng cho vay 1.2.5.4 Phương thức cho vay 10 1.2.5.5 Thời hạn cho vay 10 1.2.5.6 Lãi suất cho vay 10 1.2.5.7 Mức cho vay 10 1.2.5.8 Bảo đảm tín dụng 11 1.2.5.9 Quy trình cho vay 11 1.3 Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn 12 1.3.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn 12 1.3.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn 12 1.3.3 Vai trò cho vay ngắn hạn 13 1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 13 1.4.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn 13 1.4.2 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động 14 1.4.3 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn 14 1.4.4 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 14 1.4.5 Vịng quay vốn tín dụng .15 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – PGD LẤP VÒ 16 2.1 Giới thiệu tổng quan MHB – PGD Lấp vò 16 2.1.1 Giới thiệu tổng quan MHB 16 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 16 2.2 Giới thiệu MHB – PGD huyện Lấp Vò 19 2.2.1 Thông tin chung 19 2.2.2 Lịch sử hình thành phát triển 19 viii 2.2.3 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận 20 2.2.4 Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 21 2.2.5 Quy trình cho vay Ngân hàng 22 2.2.6 Kết hoạt động kinh doanh năm 2010 – 2012 23 2.3 Thuận lợi, khó khăn định hướng phát triển năm 2013 25 2.3.1 Thuận lợi: 25 2.3.2 Khó khăn 26 2.3.3 Định hướng phát triển: 26 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MHB – PGD HUYỆN LẤP VÒ 28 3.1 Khái qt tình hình tín dụng Ngân hàng 28 3.1.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2010 – 2012 .28 3.1.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng 31 3.1.3 Khái quát tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng qua năm 2010 – 2012 33 3.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn MHB – PGD Lấp Vò 37 3.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 37 3.2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 37 3.2.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 39 3.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 43 3.2.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 44 3.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề 45 3.2.3 Phân tích tình hình dư nợ .49 3.2.3.1 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 50 3.2.3.2 Dư nợ theo ngành nghề 52 3.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn ngắn hạn .55 3.2.4.1 Nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế 56 3.2.4.2 Nợ hạn phân theo ngành kinh tế 58 3.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn MHB – Lấp Vò 61 3.4 Nhận định chung tình hình cho vay ngắn hạn MHB – Lấp Vò giai đoạn 2010 – 2012 65 3.4.1 Kết đạt 65 3.4.2 Một số hạn chế 66 ix 3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngăn hạn MHB – PGD Lấp Vò 67 3.5.1 Nhân tố khách quan .67 3.5.2 Nhân tố chủ quan 67 3.5.2.1 Đối với khách hàng .67 3.5.2.2 Đối với MHB – Lấp Vò 68 3.6 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn MHB – Lấp Vò 68 KẾT LUẬN 72 PHỤ LỤC 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 x Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng 1,2 1,00 1,0 0,84 0,73 0,8 0,6 0,4 0,2 0,0 2010 2011 2012 Năm Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Biểu đồ 3.14 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vịng quay vốn tín dụng lớn đồng vốn tín dụng ngân hàng ln chuyển liên tục, đạt hiệu cao Dựa vào bảng ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng chưa tốt, vòng quay thấp có xu hướng giảm qua năm Cụ thể, năm 2010 vòng, sang năm 2011 giảm 0,84 vịng năm 2012 0,73 vịng Do đó, Ngân hàng cần tăng cường biện pháp nhằm làm vịng quay vốn tín dụng tăng lên, khả sinh lời từ đồng vốn cao tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận Ngân hàng 3.4 Nhận định chung tình hình cho vay ngắn hạn MHB – Lấp Vò giai đoạn 2010 – 2012 3.4.1 Kết đạt Qua phân tích hoạt động tín dụng MHB – Lấp Vị thấy số kết đạt sau: - Trong thời gian từ năm 2010 đến năm 2012 vừa qua ngân hàng áp dụng số biện pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Kết quả nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước, đáp ứng phần nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa bàn - Hoạt động cho vay thời gian vừa qua Ngân hàng đạt nhiều thành tích tốt Lượng vốn cung ứng cho kinh tế Huyện cao ngày tăng, giải tốt nhu cầu vốn ngắn hạn trung dài hạn địa bàn GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 65 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị Qua MHB – Lấp Vị đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế - xã hội chung Huyện Quy trình tín dụng tn thủ chặt chẽ từ khâu thẩm định xét duyệt cho vay, giải ngân quản lý khoản vay theo quy định Thực đúng, đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn đối tượng khách hàng Vì xảy nhầm lẫn sai sót q trình cho vay, từ tránh khiếu nại từ phía khách hàng đồng thời tạo dựng hình ảnh, tác phong chuyên nghiệp đội ngủ nhân viên Ngân hàng Bên cạnh đó, tính chặt chẽ quy trình tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng, biểu tỷ lệ hạn nợ xấu tương đối thấp nằm tằm kiểm sốt Ngân hàng có xu hướng giảm - Tuân thủ sách, quy định, định hướng phát triển quan công quyền TW địa phương hội sở MHB Kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay theo quy định hướng dẫn chi nhánh Ngân hàng nhà nước tỉnh Đồng Tháp Chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng cho vay Đồn kiểm sốt xử lý nội trì hoạt động tương đối tốt, có biện pháp thích hợp để thu hồi khoản nợ tồn đọng lâu năm, khó đòi 3.4.2 Một số hạn chế Hạn chế cộm hoạt động kinh doanh MHB – Lấp Vò hoạt động huy động vốn địa bàn chưa đạt hiệu Vốn huy động Ngân hàng có tăng chưa ổn định, chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng nguồn vốn Hoạt động Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển vốn huy động tăng trưởng chưa đủ để đáp ứng cho hầu hết nhu cầu vốn người dân địa bàn Hoạt động cho vay: tình trạng nợ xấu ngắn hạn không đáng lo ngại tồn gây ảnh hưởng xấu đến lợi nhuận hiệu cho vay Ngân hàng nên cần ý Đặc biệt cho vay ngành thủy hải sản Bên cạnh đó, nhu cầu vốn ngắn hạn địa bàn chưa khai thác hết, đồng thời, chưa đa dạng hóa đối tượng cho vay, cụ thể đối tượng cho vay Ngân hàng bao gồm cá nhân hộ SXKD mà chưa khai thác thành phần doanh nghiệp Từ ảnh hưởng đến thị phần Ngân hàng không giảm thiểu rủi ro nhờ vào việc đa dạng loại đối tượng cho vay mang lại Xét khía cạnh kỹ thuật, khách hàng vay vốn thường phải chờ lâu, nhiều khách hàng chưa thật hài lòng với chất lượng phục vụ Ngân hàng Nhìn chung, hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2010 - 2012 MHB – Lấp Vị biến đổi theo chiều hướng tích cực Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngắn hạn qua năm tăng với tốc độ tăng cao Tuy nhiên có nhân tố đe dọa kìm hãm bớt tăng trưởng GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 66 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị 3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngăn hạn MHB – PGD Lấp Vò 3.5.1 Nhân tố khách quan Giá đất đai số địa bàn huyện có chênh lệch rõ rệt giá theo khung giá nhà nước giá thi trường thời điểm Việc định giá đất hợp đồng giao dịch đảm bảo khiến nhiều lần Ngân hàng từ chối khoản vay có phương án sản xuất kinh doanh hiệu không đủ tài sản đảm bảo Việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, quyền sử dụng đất cịn gặp nhiều khó khăn, q trình thực diễn chậm, gây ảnh hưởng đến công tác thu nợ Địa bàn rộng lớn với giao thông số nơi huyện chưa phát triển gây trở ngại khơng cho cán tín dụng việc thẩm định tài sản đảm bảo phương án kinh doanh, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng công tác thu hồi nợ Trong năm qua, giá yếu tố đầu vào có tăng nhẹ Điều khơng ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay khách hàng mà cịn góp phần làm cho nợ hạn Ngân hàng tăng Song song đầu cho mặt hàng nông sản, thủy sản chưa ổn định giá bấp bênh, rủi ro khó lường trước khiến Ngân hàng e dè định cho vay Trình độ số nơi cịn hạn chế, tâm lý chưa quen với việc giao dịch Ngân hàng khiến phận nơng dân cịn e ngại, khơng đến vay vốn có nhu cầu Thủ tục vay vốn Ngân hàng phức tạp khiến khách hàng phải chờ lâu Điều làm cho số khách hàng quen thuộc Ngân hàng chuyển sang vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân địa phương mà cịn gây khó khăn cho Ngân hàng việc thu hút khách hàng Mất mùa, bệnh dịch thường xuyên xãy làm phát sinh khoản nợ hạn có nợ xấu cho Ngân hàng Chính sách kinh tế vĩ mơ phủ ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng 3.5.2 Nhân tố chủ quan 3.5.2.1 Đối với khách hàng Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận HĐTD Tình trạng vay chung, vay chuyển vốn cho người khác sử dụng Người sử dụng vốn khơng có khả trả nợ cịn người vay đùn đẩy trách nhiệm cho người sử dụng vốn Đây thực chất việc sử dụng tiền vay sai mục đích, sai đối tượng phổ biến cho vay hộ nông dân mà Ngân hàng chưa kiểm sốt hết Sử GVHD: ThS Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 67 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị dụng vốn vay khơng mục đích nguyên nhân quan trọng dẫn đến việc khách hàng khơng có nguồn trả nợ phải để nợ hạn Ngân hàng Trình độ tổ chức sản xuất phận nơng dân huyện cịn thấp Một số nông dân sản xuất theo kinh nghiệm truyền thống, chưa áp dụng tiến khoa học kĩ thuật dẫn đến suất thấp, chất lượng Hiện nay, Ngành nuôi trồng thủy sản phát triển Song, người dân ln có thói quen sản xuất, kinh doanh theo phong trào Do ngành thủy sản trở thành ngành ẩn chứa nhiều rủi ro nhất, tỷ lệ nợ xấu dư nợ ngành cao Người dân Lấp Vị nói riêng chưa có tâm lý gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Do đó, huy động vốn MHB – Lấp Vò thời gian qua gặp nhiều khó khăn Điều ảnh hưởng đáng kể đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ Ngân hàng Một số hộ khơng có tâm lý chủ động trả nợ đến hạn mà chờ vào sách xóa nợ hay sách xử lý nợ khác Ngân hàng 3.5.2.2 Đối với MHB – Lấp Vò Trong thời gian qua, MHB – Lấp Vò chưa chủ động cơng tác huy động vốn với cạnh tranh huy động vốn địa bàn Hiện tại, phịng tín dụng MHB – Lấp Vị cịn thiếu nhân Cơng việc cán tín dụng trở nên tải đặc biệt tháng cao điểm Do đó, CBTD khó đảm bảo thực chặt chẽ công tác kiểm tra trước, sau cho vay Khách hàng vừa phải chờ đợi vừa phải chịu đựng nhiều áp lực từ phía cán tín dụng Tình trạng kéo dài nên Ngân hàng bị số khách hàng, ảnh hưởng uy tín thương hiệu Ngân hàng địa bàn Khi cạnh tranh ngày trở nên gay gắt nguy bị thị phần khó tránh khỏi Cơ chế điều hành lãi suất cho vay huy động chi nhánh chưa thật nhanh nhạy bén công văn phải chuyển qua nhiều cấp, nhiều khâu Điều kiện vật chất Ngân hàng chưa tốt Một số máy vi tính Ngân hàng xuống cấp hoạt động chậm ảnh hưởng đến công việc CBTD khách hàng 3.6 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn MHB – Lấp Vò  Một số giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động MHB – Lấp Vị khơng đủ đáp ứng nhu cầu cho vay mà phải cần đến nguồn vốn điều chuyển Điều làm giới hạn tiềm tăng trưởng tín dụng Ngân hàng Do giải pháp cấp bách cần làm nâng cao nguồn vốn huy động: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, kỳ hạn, lãi suất linh hoạt Việc làm nhằm mục đích khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tất tầng lớp dân cư, từ giúp người dân quen với việc giao dịch Ngân hàng GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 68 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị giảm thói quen trữ tiền nhà Bên cạnh đẩy mạnh việc huy động công cụ huy động truyền thống cần nghiên cứu xây dựng đề xuất gói tiền gửi phù hợp với đối tượng khách hàng khác như: tiết kiệm người cao tuổi, tiết kiệm nhi đồng, tiết kiệm học đường, tiết kiệm dự thưởng,… với gói khác tùy đặc điểm nhóm khách hàng mà lãi suất, nhu cầu rút vốn trước hạn, số tiền gửi tối thiểu, sách khuyến mãi, kỳ hạn,…cũng khác Việc làm mang sản phẩm đến gần với khách hàng Các cán Ngân hàng trực tiếp tiếp thị, phát tờ rơi thông tin sản phẩm đến khách hàng, thơng qua phương tiện quảng cáo khác áp – pích pano, báo đài - Tiếp tục xây dựng hình hình ảnh, uy tín Ngân hàng nhằm tạo dựng niềm tin khiến khách hàng an tâm gửi tiền Ngân hàng:  Thường xuyên đào tạo tập huấn đội ngũ nhân viên nhằm nâng cao trình độ, tác phong, thái độ phục vụ chuyên nghiệp Đặc biệt nhân viên trực tiếp tiếp xúc khách hàng cần có thái độ ân cần, niềm nở, lịch sự, sẵn sàng trao đổi tư vấn khách hàng cần  Trang bị sở vật chất, đặc biệt mở rộng trụ sở Ngân hàng Trụ sở uy nghi bề tạo cảm giác thích thú an tâm tiềm lực tài Ngân hàng, gửi tiền vào Ngân hàng Nơi giao dịch với khách hàng cần cần trí đẹp, phối màu hài hồ, dễ nhận biết có khác biệt so với ngân hàng khác  Rút ngắn thời gian giao dịch: đơn giản hóa thủ tục, số lượng nhân viên đủ đáp ứng phục vụ khách hàng để tránh khách hàng phải chờ lâu - Tiếp tục tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng thân chủ khách hàng Khách hàng thân chủ khách hàng trung thành, thường xuyên gửi tiền vào Ngân hàng số dư tiền gửi cao Tặng phần quà hấp dẫn vào dip lễ tết sinh nhật Ghi nhớ ngày sinh khách hàng cách để bày tỏ quan tâm đặc biệt Ngân hàng với khách hàng nhằm gắn kết bền lâu với khách hàng - Xây dựng môi trường làm việc thoải mái, thân thiện Ngân hàng Giao tiêu công việc hướng dẫn cụ thể với sách thi đua khen thưởng minh bạch rõ ràng Từ kích thích tinh thần làm việc hăng sai nhân viên, đặc biệt công tác huy động vốn - Tạo mối quen biết rộng rãi, đặc biệt với quyền địa phương để tìm kiếm khách hàng nắm bắt thông tin kinh tế địa bàn dự án huy hoạch để từ bố trí nhân viên tiếp xúc khách hàng tiềm nằm diện giải tỏa để huy động vốn GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 69 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị  Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Tăng trưởng tín dụng Khi nguồn vốn huy động Ngân hàng mở rộng lúc tín dụng có sở cho việc tăng trưởng mạnh mẽ Như phân tích trên, MHB – Lấp Vò chưa khai thác thị phần doanh nghiệp Đây thị phần béo bở nhu cầu cho khoản vay thường lớn hội bán chéo sản phẩm cao Trên địa bàn huyện có nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực chế biến lương thực thực phẩm Đây lĩnh vực thường hoạt động theo mùa vụ hoạt động kinh doanh lúa gạo nên thời vụ đến nhu cầu vốn ngắn hạn lớn Để khai thác thị phần trước tiên Ngân hàng cần nâng cao quy mô hoạt động, tầm lực, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực có đầy đủ lực trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh tuyển dụng cán tín dụng có chất lượng để bù đắp thiếu hụt nhân tại Ngân hàng Ngồi cần có mức lãi suất hấp dẫn để cạnh tranh với Ngân hàng khác mạnh dạng định cho vay Tiếp tục theo dõi định hướng phát triển kinh tế nước bám sát địa bàn hoạt động Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng vay Nhiệt tình cởi mở với đối tượng nơng dân đặc biệt người cịn e dè chưa đến với Ngân hàng Tạo cảm giác thân thiện, tâm lý thoải mái từ giúp họ chủ động việc tìm đến Ngân hàng có nhu cầu vay vốn Xây dựng sách khách hàng đắn Đối với khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng lâu dài, lực tài vững mạnh, uy tín cao việc trả nợ Ngân hàng áp dụng lãi suất ưu đãi, khâu thẩm định nhanh chóng hơn, thủ tục đơn giản,…từ vừa tạo mối quan hệ gắn kết với khách hàng cũ vừa tạo sức hút giao dịch lâu dài khách hàng Hạn chế rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng điều khó tránh khỏi việc hạn chế rủi ro cần thiết làm Trong thời gian vừa qua, cụ thể giai đoạn 2010 – 2011, MHB – Lấp Vị kiểm sốt rủi ro tốt Minh chứng tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu thấp có xu hướng giảm Tuy nhiên, tình hình kinh tế nước nói chung địa bàn Huyện nói riêng chưa ổn định Nhiều rủi ro có khả xảy Do đó, để tiếp tục phát huy kết đạt giảm thiểu tình trạng nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng cần: - Nâng cao chất lượng thẩm định: nâng cao trình độ thẩm định, kiến thức hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh tế nhân viên Ngân hàng đồng thời hoàn thiện quy trình thẩm định chặt chẽ hơn, đa dạng nguồn thông tin khách hàng Thường xuyên theo dõi, cập nhật tình hình kinh tế thị trường, quy định, sách nhà nước để thẩm định xác thực, khách quan Bên cạnh đó, rủi ro đạo đức nhân tố làm phát sinh rủi ro tín dụng Vì cần thường xun đe, chấn chỉnh xử lý nghiêm khắc hành GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 70 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vò vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp Thực tốt công tác thẩm định tài sản đảm bảo Các tài sản chấp, cầm cố phải đủ đảm bảo cho khoản vay theo tỷ lệ quy định Thường xuyên đánh giá giá trị, tính hợp pháp, khơng bị tranh chấp loại tài sản - Thường xuyên đến thăm khách hàng vay nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn, tình hình thực phương án sản xuất kinh doanh khoản vay nhằm kịp thời phát rủi ro tiềm ẩn, bổ sung tài sản đảm bảo thấy khoản vay có dấu hiệu bất ổn can thiệp khác giúp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng Tăng cường số lượng nhân viên chia nhỏ địa bàn để việc theo dõi khoản vay tốt - Tăng cường công tác quản lý nợ ngắn hạn Thường xuyên liên tục phân loại nợ, đánh giá khả trả nợ khách hàng theo Thông tư 49/2004/TTBTC ngày 3/6/2004 Bộ Tài GVHD: ThS Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 71 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Phòng giao dịch Lấp Vò KẾT LUẬN Trong giai đoạn 2010 – 2012, kinh tế nước ta nói chung huyện Lấp Vị nói riêng có nhiều biến động phức tạp, sản xuất gặp khó khăn qua phân tích thấy hoạt động cho vay ngắn hạn MHB – Lấp Vò đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ Lượng vốn ngắn hạn cung ứng cho kinh tế ngày tăng góp phần đáng kể vào việc thúc đẩy kinh tế vượt qua khó khăn, tiếp tục phát triển đồng thời gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng cịn gặp phải số khó khăn, hạn chế định Với cố gắng ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên MHB – Lấp Vò, hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt nhiều thành tích ấn tượng Lợi nhuận khơng ngừng tăng qua năm Hoạt động cung ứng vốn ngắn hạn tiến triển tốt Minh chứng doanh số cho vay liên tục tăng qua năm Cụ thể doanh số cho vay năm 2011 84.116 triệu đồng tăng 10,38% so với năm 2010, năm 2012 tiếp tục tăng trưởng đạt 95.261 Tương tự với doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngắn hạn tăng liên tục Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có giảm mức cao, năm 2012 76,72% Dư nợ ngắn hạn năm 2010 đạt 50.966 triệu đồng, năm 2011 66.143 triệu đồng tăng 15.177 triệu đồng tương ứng tăng 29,78%, năm 2012 tiếp tục tăng lên mức 83.167 triệu đồng Khách hàng khứ MHB – Lấp Vò bao gồm cá nhân hộ SXKD hộ SXKD khách hàng Cũng nhờ có nguồn khách hàng thân thiết hộ gia đình quan hệ với MHB từ lâu nên dư nợ, tỷ trọng đối tượng khách hàng ổn định tăng trưởng bền vững nhiều năm qua Ngân hàng chưa khai thác nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Đối tượng đối tượng có tiềm giúp MHB – Lấp Vò mở rộng thị phần, tăng lợi nhuận nên cần quan tâm đầu tư Thương mại – dịch vụ nông nghiệp hai ngành kinh tế chủ lực chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay Bên cạnh tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngắn hạn nợ hạn ngắn hạn gia tăng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn thấp, riêng nợ xấu có xu hướng giảm Nợ q hạn tập trung thành phần hộ SXKD, năm 2011 năm 2012 khơng cịn nợ q hạn nhóm khách hàng cá nhân Ngành thủy sản ngành chưa đựng rủi ro hoạt động cho vay MHB – Lấp Vò minh chứng tỷ lệ nợ hạn ngành lớn ngánh, đến năm 2012 tỷ lệ nợ hạn 6,68% Bên cạnh rủi ro yếu tố khách quan biến động kinh tế thị trường, thiên tai, dịch bệnh, tai nạn ,hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nói chung cịn tồn số yếu định, chủ yếu quy trình cho vay trình tìm hiểu khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng, giải ngân, kiểm tra giám sát cơng việc bị q tải Vì vậy, Ngân hàng cần ý đẩy mạnh công tác tuyển dụng đào tạo nhân đồng thời tăng cường đảm bảo rủi ro quản lý nợ nhằm kiểm sốt tốt tình GVHD: ThS Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 72 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị hình nợ q hạn nợ xấu Ngoài ra, để hoạt động cho vay tăng trưởng tốt, Ngân hàng cần tích cực chủ động huy động vốn Do thời gian qua hoạt động huy động vốn MHB – Lấp Vò gặp nhiều khó khăn mà nguyên nhân chủ yếu cạnh tranh thói quen người dân Vốn huy động thấp, nên Ngân hàng sử dụng lượng lớn vốn điều chuyển từ chi nhánh tỉnh Tóm lại, cịn tồn tại, khó khăn định với kết đạt cho thấy MHB – Lấp Vò cố gắng thực tốt chức phân phối vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế xã hội huyện Lấp Vị nói riêng tỉnh Đồng Tháp nói chung GVHD: ThS Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 73 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vò PHỤ LỤC Phụ lục 1: Cơ cấu nguồn vốn MHB – Lấp Vò giai đoạn 2010 – 2012 Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Vốn huy động 24,83% 24,45% 24,10% Vốn điều chuyển 75,17% 75,55% 75,90% Tổng nguồn vốn 100% 100% 100% (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- Lấp Vò) Phụ lục 2: Cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Cá nhân 16,90% 14,36% 12,44% Hộ SXKD 83,10% 85,64% 87,56% Tổng 100% 100% 100% (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- Lấp Vò) GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 74 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vò Phụ lục 3: Cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Nông nghiệp 35,34% 35,57% 45,58% Thủy sản 4,96% 4,84% 4,69% CN – TTCN – XD 6,9% 6,93% 7,06 TM – DV 45% 44,95% 44,99% Ngành khác 7,80% 7,71% 7,68% Tổng 100% 100% 100% (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- Lấp Vò) Phụ lục 4: Cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Cá nhân 20,77% 18,97% 16,49% Hộ SXKD 79,23% 81,03% 83,51% Tổng 100% 100% 100% (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- Lấp Vò) GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 75 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị Phụ lục 5: Cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Nông nghiệp 30,96% 35,46% 33,51% Thủy sản 5,46% 5,11% 4,9% CN – TTCN – XD 8,85% 8,94% 8,41% TM – DV 44,17% 41,14% 43,52% Ngành khác 10,57% 9,35% 9,65% Tổng 100% 100% 100% (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- Lấp Vò) Phụ lục 6: Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Cá nhân 11,22% 8,51% 6,66% Hộ SXKD 88,78% 91,49% 93,34% Tổng 100% 100% 100% (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- Lấp Vị) GVHD: ThS Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 76 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Phòng giao dịch Lấp Vò Phụ lục 7: Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành nghề Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Nông nghiệp 37,19% 36,90% 37,99% Thủy sản 5,03% 4,79% 4,63% CN – TTCN – XD 6,10% 4,79% 4,37% TM – DV 43,56% 46,71% 47,32% Ngành khác 8,12% 6,81% 5,69% Tổng 100% 100% 100% (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- Lấp Vò) Phụ lục 8: Tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn 2010 – 2012 Năm 2010 2011 2012 GDP(%) 6,78% 5,89% 5,03% (Nguồn: Tổng Cục Thống kê) Phụ lục 9: Lạm phát Việt Nam giai đoạn 2010 – 2012 Năm Lạm phát (%) 2010 2011 2012 11,75% 18,13% 6,81% (Nguồn: Tổng Cục Thống kê) Phụ lục 10: Tốc độ tăng trưởng tín dụng Việt Nam giai đoạn 2010 – 2012 Năm Tăng trưởng tín dụng (%) 2010 2011 2012 27,65% 10,9% 5,1% (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 77 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị TÀI LIỆU THAM KHẢO  Giáo trình Lê Thị Tuyết Hoa 2011 Tiền tệ ngân hàng Trường Đại Học Ngân Hàng TP.HCM NXB Phương Đông Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tiền Tệ Ngân Hàng NXB Thống Kê Ngô Văn Quế 2003 Quản lý phát triển Tài - Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng Hà Nội NXB Khoa học Kỹ thuật  Các báo cáo kinh tế Báo cáo tóm tắt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội huyện Lấp Vò đến năm 2020 Tạp chí Ngân hàng số 04 Tháng 02 năm 2013 Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2012 phương hướng phát triển năm 2013 MHB – Lấp Vò Phòng hành chánh nhân MHB – Lấp Vò Phòng Nghiệp vụ kinh doanh MHB – Lấp Vị  Các trang Internet Sài Gịn Giải phóng online 09/01/2013 Ngân hàng Nhà nước định hướng tăng trưởng tín dụng năm 2013 khoảng 12% Cổng thơng tin Ngân hàng Đọc từ http://www.laisuat.vn/5656/Ngan-hang-Nha-nuoc-dinh-huong-tang-truongtin-dung-nam-2013-khoang-12-.aspx ngày 27/02/2013 http://www.mhb.com  Các ấn phẩm thức Nhà nước Phịng tài huyện Lấp Vò Ủy Ban Nhân dân tỉnh Đồng Tháp 2011 Quyết định 202/QĐ-UBND-HC ngày 10/03/2011 Đồng Tháp Ban Chấp hành Trung Ương khóa X 2008 Nghị 26/NQ-TW ngày 5/8/2008 Hà Nội Bộ Tài 2004 Thơng tư số 49/2004/TT-BTC ngày 03/06/2004 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31.12.2001 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2012 Công văn số 729/NHNN-CSTT ngày 16/02/2012 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22.04.2005 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2001 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25.04.2007 Hà Nội GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 78 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Phòng giao dịch Lấp Vò Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2013 Thông tư số 09/2013/TT-NHNN ngày 25.03.2013 Hà Nội Quốc Hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam 2010 Luật số 47/2010/QH12 ngày 16.06.2010 Hà Nội Quốc Hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam 2010 Luật số 46/2010/QH12 ngày 16.06.2010 Hà Nội Văn phòng Chính phủ 2010 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12.04.2010 Hà Nội  Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thanh Sang 2012 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Phú Tân – An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa Kinh tế Đại học Cần Thơ GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Kim Ngân Trang 79 ... Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng MHB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long MHB - Lấp Vò Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long - Phòng giao dịch Lấp. .. Kim Ngân Trang 27 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Phịng giao dịch Lấp Vị CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI... vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Phòng giao dịch Lấp Vò 3.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn MHB – PGD Lấp Vị 3.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn