GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG NVHĐ TẠI NHNO&PTNT BẮC HÀ NỘI

1 Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng NVHĐ tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 3.1 Định hớng chiến lợc kinh doanh của NHNo & PTNT Bắc Hà Nội 3.1.1 Phơng hớng hoạt động chung. Tháng 11/2006 vừa qua, nớc ta đã gia nhập và trở thành thành viên chính thức của tổ chức thơng mại thế giới_WTO. Việc gia nhập WTO đã tạo rất nhiều cơ hội cũng nh thách thức đối với nền kinh tế của đất nớc. Đòi hỏi các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng trong đó có các NHTM .phải biết phát huy các điểm mạnh, khắc phục điểm yếu để vợt qua các thách thức và khai thác tốt các cơ hội kinh doanh trên thị tr- ờng. Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT VN cũng không nằm ngoài quy luật này. Đặc biệt với sự phát triển của các NHTM cổ phần, các NHTM nớc ngoài mới xâm nhập vào thị trờng VN với sự phát triển về công nghệ, về sản phẩm dịch vụ mới .đã tạo nên áp lực cạnh tranh gay gắt đối với hệ thống NHNo&PTNT nói chung và cho chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nói riêng. Điều này đã ảnh hởng đến công tác huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội nhất là trong điều kiện nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nh hiện nay .Năm 2008 đối với NHNo&PTNT VN nói chung và Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng thì thách thức sẽ nhiều hơn cơ hội. áp lực cạnh tranh trên tất cả các lĩnh vực sẽ quyết liệt hơn đặc biệt là cạnh tranh về nguồn nhân lực và cơ chế .Do vậy đòi hỏi Chi nhánh phải cố gắng vợt bậc mới có thể đứng vững và chiến thắng trong cạnh tranh. Xác định đợc các khó khăn đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã đa ra định hớng chung trong những năm tới là: Tiếp tục thực hiện định hớng chiến lợc kinh doanh đã lựa chọn; điều chỉnh chiến lợc kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, đảm bảo tăng tr- ởng đều và vững chắc. Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lợng, hiệu quả kinh doanh. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, từng bớc nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý. Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, u tiên cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất và các doanh nghiệp vừa và nhỏ; Củng cố sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình mới. Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán bộ để tạo ra u thế trong cạnh tranh bằng chất lợng nguồn nhân lực, đảm bảo ổn định việc làm, ổn định thu nhập và nâng cao đời sống ngời lao động trong Chi nhánh. 2 Trên cơ sở định hớng kinh doanh đa ra cũng nh nắm bắt đợc các khó khăn, thách thức gặp phải Chi nhánh Bắc Hà Nội đã xây dựng mục tiêu kinh doanh cụ thể trong năm 2008 nh sau: - Tổng NVHĐ: từ 6.382 6.490 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trởng từ 18 20%. - Tổng d nợ: từ 2.380 2.421 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trởng 16 18%. Trong đó d nợ ngắn hạn chiếm 55% tổng d nợ; d nợ trung, dài hạn chiếm 45% tổng d nợ. - Phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo quy định của NHNN - Thu dịch vụ: tăng từ 12 15% so với năm 2007. - Kết quả tài chính: chênh lệch thu_chi (cha lơng) tối thiểu: 54.378 tỷ đồng, tăng 10% so với năm 2007. - Thu nhập cho ngời lao động tăng trên 10%. Đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lơng cho ngời lao động và có một phần quỹ tiền thởng trong lơng. 3.1.2 Định hớng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Bắc Hà Nội. Để đạt đợc kế hoạch đề ra: tổng nguồn vốn huy động: từ 6.382 6.490 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trởng từ 18 20%. Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã đa ra giải pháp đối với hoạt động huy động vốn trong năm tới nh sau: Tiếp tục mở rộng khách hàng nguồn vốn cả về quy mô và chất lợng, kết hợp giữa việc mở thêm khách hàng mới với việc tạo lập đợc mối quan hệ bền chặt với khách hàng hiện có. Thờng xuyên nghiên cứu, phân tích toàn diện, phân loại khách hàng theo nhóm đối tợng để tìm biện pháp tiếp cận, vận động phù hợp với điều kiện khả năng của Chi nhánh. Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn đảm bảo nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trong dân c, nguồn vốn trong thanh toán để hạ lãi suất đầu vào tạo lợi thế trong cạnh tranh. Trên đây là định hớng chiến lợc kinh doanh, mục tiêu và giải pháp huy động vốn của Chi nhánh Bắc Hà Nội trong thời gian tới. Để các mục tiêu kinh doanh trở thành hiện thực và mang lại hiệu quả cao đòi hỏi tập thể Chi nhánh phải cố gắng, nỗ lực, nghiêm túc thực hiện các giải pháp đã đề ra, tạo đà phát triển vững mạnh cho Chi nhánh. 3.2 Giải pháp nhằm tăng cờng nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội 3 3.2.1 Giải pháp đối với NVHĐ từ tổ chức kinh tế Trong những năm vừa qua, nguồn NVHĐ từ các tổ chức kinh tế của Chi nhánh luôn là nguồn vốn chủ đạo, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng NVHĐ (năm 2007 là 82,8%). Đây là nguồn vốn có chi phí thấp giúp Chi nhánh có thể cạnh tranh tốt trên địa bàn, nhất là cạnh tranh về lãi suất đầu ra. Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại Chi nhánh là lớn nhất song lại tập trung vào một số khách hàng lớn nên tính ổn định và bền vững của NVHĐ cha cao. Vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh nên tăng cờng huy động nguồn vốn này bằng việc áp dụng một số biện pháp sau: - Có chính sách thu hút khách hàng hiệu quả: tích cực các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp nh: làm tốt công tác thanh toán, dịch vụ thu, chi hộ, nâng cao chất l- ợng các dịch vụ tiện ích cho các tổ chức, doanh nghiệp: thực hiện việc chi trả lơng, thanh toán tiền điện, nớc, điện thoại, qua tài khoản, nhằm thu hút thanh toán qua Chi nhánh. áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, u đãi phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng nhằm tiếp cận và thu hút thêm các đơn vị có nguồn tiền gửi mới. - Củng cố và phát triển tốt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, các đơn vị có tiền gửi lớn nh: kho bạc nhà nớc, các tổ chức bảo hiểm, các quỹ, các dự án ODA thực hiện tốt công tác chăm sóc các khách hàng này để duy trì nguồn vốn tiền gửi ổn định, vững chắc Để đạt đ ợc điều đó, Chi nhánh cần nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ, đảm bảo thanh toán an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, chính xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo đợc lòng tin với khách hàng. Trên cơ sở đó, Chi nhánh không chỉ huy động đợc tiền gửi không kỳ hạn mà tiền gửi có kỳ hạn của các đơn vị kinh tế sẽ không ngừng tăng lên. 3.2.2 Giải pháp đối với nguồn vốn tiền gửi của dân c Huy động vốn từ dân c là đối tợng huy động truyền thống, đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh của các NHTM. Nó không chỉ giúp các ngân hàng có đ- ợc các nguồn vốn ổn định đáp ứng tốt nhu cầu đầu t, cho vay, mà còn giúp các ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín trên thơng trờng. Tuy nhiên, NVHĐ từ dân c của Chi nhánh lại chiếm một phần rất nhỏ trong tổng NVHĐ (trên 10%). Do vậy, thời gian tới Chi nhánh cần chú trọng đa ra các giải pháp để huy động nhiều hơn nữa nguồn vốn này. Tiếp tục bám sát diễn biến lãi suất thị trờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo khả năng cạnh tranh và có lợi cho kinh doanh, tăng số lợng khách hàng lớn tại Chi 4 nhánh thông qua các chính sách về lãi suất, phí giao dịch, dịch vụ đợc cung cấp .thực hiện đa dạng các sản phẩm huy động vốn nhất là huy động TGTK ngoại tệ .Cụ thể: - Xác định số lợng, quy mô, địa điểm, để mở thêm các phòng giao dịch, chi nhánh cấp 2 cũng nh các quầy tiết kiệm để thuận tiện cho khách hàng gửi tiền. - Tiếp tục mở rộng và phát triển các hình thức TGTK nh: TK bậc thang theo thời gian, số d tiền gửi, TK gửi góp, TK trả trớc, TK có thởng, TK vàng, TK tích luỹ có mục đích .với sự đa dạng về kỳ hạn, phơng thức trả lãi, trả gốc, về loại đồng tiền sử dụng, các tiện ích của từng loại, đặc biệt là TK bằng ngoại tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, đồng thời tăng lợng vốn ngoại tệ huy động đợc. - Nên có chính sách linh hoạt về thời hạn gửi tiền: ví dụ khách hàng gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn đợc 3 tháng trở nên, có thể chuyển cho họ đợc hởng lãi tiền gửi có kỳ hạn. Hơn nữa, kỳ hạn tiền gửi nên phong phú, đa dạng theo ngày, theo tuần, theo tháng .sẽ tạo điều kiện cho Chi nhánh huy động đợc một lợng tiền gửi lớn có thời gian nhàn rỗi ngắn. - Tăng cờng quảng cáo, tuyên truyền về Chi nhánh, tiếp thị sản phẩm dịch vụ qua các kênh khác nhau, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cung cấp, nhất là các sản phẩm thanh toán chuyển tiền điện tử, mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thẻ .làm nảy sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng từ đó thu hút các khách hàng tìm đến với Chi nhánh. - Phát triển dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ . - Thờng xuyên có các chơng trình khuyễn mãi, u đãi về lãi suất, phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng nhất là các khách hàng có lợng tiền gửi lớn, thời gian dài, các khách hàng là ngời cao tuổi, khách hàng truyền thống . - Luôn đổi mới phong cách phục vụ, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng. Đổi mới tác phong giao dịch bằng cách thành lập quầy giao dịch kiểu mẫu và nâng cao văn hoá ngân hàng. Cải tiến giờ giấc làm việc để thuận tiện cho ngời gửi và rút tiền. Ngoài ra, để thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn tiềm ẩn từ dân c, Chi nhánh nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi (mức bảo hiểm tối đa hiện nay chỉ có 50 triệu) nhằm bảo vệ lợi ích cho ngời gửi tiền, giảm thiểu rủi ro thanh khoản . 5 Nh vậy, cả khách hàng dân c và các tổ chức kinh tế, tài chính đều là đối tợng khách hàng cần đợc Chi nhánh quan tâm, chú trọng. Nếu giữ một tỷ trọng quá cao l- ợng vốn của một đối tợng khách hàng có thể dẫn tới rủi ro cho Chi nhánh khi họ đồng loạt rút vốn khỏi ngân hàng. Hơn nữa, nếu chỉ chú trọng vào một đối tợng khách hàng, sẽ làm cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh trở nên cứng nhắc, không linh hoạt. Vì vậy, Chi nhánh cần cân đối cơ cấu NVHĐ theo hớng tăng dần tỷ trọng lợng tiền gửi của dân c, giảm dần tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức trong khi vẫn đảm bảo tốc độ tăng trởng NVHĐ, giúp Chi nhánh phân tán rủi ro, nâng cao uy tín, thơng hiệu. 3.2.3 Giải pháp đối với NVHĐ từ phát hành công cụ nợ: Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá chỉ đợc thực hiện khi ngân hàng cần một lợng vốn lớn thời hạn dài phục vụ đầu t, cho vay. Tuy hiện tại Chi nhánh vẫn đang ở trong tình trạng thừa vốn song để đảm bảo an toàn NVHĐ, mở rộng phạm vi và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Chi nhánh cần tăng cờng việc phát hành các công cụ nợ ra thị trờng. Nguồn vốn ngoại tệ của Chi nhánh còn rất hạn chế, vì thế Chi nhánh nên tăng huy động ngoại tệ thông qua việc phát hành các công cụ nợ bằng ngoại tệ. Các công cụ nợ mà Chi nhánh cần tăng cờng phát hành trong thời gian tới chủ yếu là chứng chỉ tiền gửi nhằm bù đắp sự thiếu hụt vốn ngắn hạn tại Chi nhánh, khi mà nguồn tiền gửi kỳ hạn dới 12 tháng có xu hớng sụt giảm. Chi nhánh cần đa dạng hoá kỳ hạn chứng chỉ tiền gửi cũng nh phơng thức trả lãi, trả gốc. Ví dụ nh: bổ sung thêm các kỳ hạn từ 7 tháng đến 12 tháng, các loại hình trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ .lãi suất áp dụng cũng cần đợc điều chỉnh linh hoạt tuỳ thuộc vào môi trờng cạnh tranh, cũng nh quan hệ cung cầu trên thị trờng. Ngoài chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng cũng cần đợc Chi nhánh quan tâm huy động, vì đây là NV CKH dài phục vụ hoạt động cấp tín dụng trung, dài hạn cho các NHTM. Chi nhánh cần có chính sách khuyến khích, tạo điều kiện cho công cụ nợ này có thể chuyển đổi dễ dàng hơn sao cho kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng ngày càng đợc u chuộng và phổ biến hơn. 3.2.4 Các giải pháp tổng thể 3.2.4.1 Tiếp tục mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động: 6 Mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp hiệu quả nhất giúp ngân hàng khơi tăng NVHĐ. Những năm gần đây, Chi nhánh đã có nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, từng bớc phù hợp với nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng gửi tiền. Tuy nhiên, để tạo sự mới mẻ, hấp dẫn hơn nữa đối với khách hàng thì Chi nhánh cần phải đa dạng hoá hình thức huy động theo hớng: - Đối với TGTK: ngoài một số loại TGTK Chi nhánh cung cấp nh: TK thờng, TK lãi suất bậc thang, TK có thởng, TK bằng vàng, TK VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng, Chi nhánh có thể phát triển thêm một số loại TK sau: + TGTK rút gốc từng phần lãi suất bậc thang: phần vốn rút trớc hạn sẽ đợc h- ởng lãi suất của kỳ hạn thấp hơn liền kề, phần còn lại vẫn đợc hởng lãi suất nh bình thờng. + Tiết kiệm giành cho ngời cao tuổi: tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ (tiết kiệm nhân thọ) với các tiện ích nh: ngời gửi có toàn quyền quyết định số tiền gửi mỗi lần, khi có sự cố bất thờng xảy ra họ có thể rút tiền trớc hạn hoặc vay vốn tại ngân hàng với lãi suất u đãi cộng thêm một khoản trợ cấp. Điều này sẽ khiến họ yên tâm giao phó cho ngân hàng những khoản tiền mà cả đời họ chắt chiu đợc. Đồng thời đảm bảo cho ngời già có mức sống ổn định, an toàn. Còn ngân hàng sẽ có đợc nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài, hơn nữa lại gây dựng đợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. + TGTK có mục đích: tiết kiệm tích luỹ an sinh, tiết kiệm tích luỹ giáo dục, tiết kiệm tích luỹ tiêu dùng (mua nhà, ô tô .), tiết kiệm tích luỹ phơng tiện vận chuyển, tích luỹ thành đạt, tích luỹ nhà đất .Với các hình thức tiết kiệm trên, khách hàng sẽ nộp một số tiền nhất định theo định kỳ 1 tháng, 3 tháng, .từ nguồn thu nhập của mình để có một số tiền lớn tích luỹ nhằm thực hiện các dự định cho tơng lai nh: đảm bảo nhu cầu tài chính cho cuộc sống, nhu cầu học hành, mua sắm tài sản .trong khoảng thời gian từ 1 đến 15 năm, khi khó khăn khách hàng có thể dùng sổ tiết kiệm này vay vốn tại ngân hàng hoặc thanh lý trớc hạn, có quyền lựa chọn ngời thụ hởng hoặc chuyển nhợng cho ngời khác .khách hàng đợc quyền rút một phần hoặc toàn bộ vốn trớc hạn bất kỳ lúc nào và hởng lãi suất theo thời gian thực gửi, gửi càng lâu, lãi suất càng cao những tiện ích trên sẽ đảm bảo hạn chế tối đa thiệt hại cho khách hàng. Với việc cung ứng các sản phẩm trên chắc chắn sẽ giúp Chi nhánh mở rộng thị trờng huy động vốn từ dân c. 7 - Thực hiện tốt công tác phát hành giấy tờ có giá nh: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhợng, tín phiếu vốn .nhằm tăng cờng nguồn vốn trung, dài hạn. Để tăng cờng đợc nguồn vốn này, Chi nhánh cần triển khai tốt các b- ớc sau: + Tuyên truyền sâu rộng trong dân trớc khi phát hành làm cho ngời dân có nhận thức đầy đủ, đúng đắn về hình thức huy động này, về đợt phát hành của Chi nhánh . qua các kênh: báo, đài, internet, truyền hình . + áp dụng chính sách linh hoạt lãi suất và phơng thức hoàn trả: trã lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, trả lãi bậc thang đồng thời đa dạng hoá mệnh giá và kỳ hạn của các giấy tờ có giá nhằm tăng sức hấp dẫn với công chúng. - Đa dạng hoá kỳ hạn huy động: Mỗi công cụ huy động Chi nhánh nên áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau nh: TGTK có loại không kỳ hạn, kỳ hạn theo ngày (2 ngày đến 6 ngày), rồi theo tuần (từ 1 đến 3 tuần), theo tháng (từ 1 tháng đến 18 tháng), theo năm (từ 1 năm đến 5 năm). Qua đó đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng vừa đảm bảo nguồn vốn ổn định, lâu dài cho Chi nhánh. Đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền với các mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc kỳ hạn gửi càng dài lãi suất càng cao nhng phải đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra dơng . - Đa dạng hoá phơng thức hoàn trả gốc, lãi: Đây cũng là một giải pháp giúp tạo sự thuận tiện nhất cho ngời gửi tiền. Hiện nay, Chi nhánh thờng áp dụng hình thức trả lãi cuối kỳ, trả lãi trớc. Để hoạt động huy động vốn có hiệu quả cao hơn, Chi nhánh cần bổ sung thêm các hình thức nh: trả lãi định kỳ, gửi một lần rút nhiều lần cả gốc và lãi điều này sẽ khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhiều hơn. - Chi nhánh có thể thực hiện việc chứng khoán hoá các khoản tiền gửi, cho phép khách hàng có quyền chuyển nhợng chúng. Với hình thức này, Chi nhánh có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn dài từ 1 đến 5 năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền. Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực hiện giống nh các khoản TGTK thông thờng khác. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp Chi nhánh có thể huy động nhiều hơn nguồn vốn trung, dài hạn. - Đối với sản phẩm thẻ: ngoài 2 loại thẻ ATM hiện có: thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng nội địa Chi nhánh cần chú trọng vào việc xây dựng và phát triển các 8 loại thẻ: thẻ tiết kiệm thịnh vợng, thẻ thơng mại điện tử, thẻ tín dụng quốc tế xây dựng các tiện ích, hạn mức, biểu phí riêng cho mỗi loại thẻ. Để làm tốt công tác này, Chi nhánh cần đẩy mạnh mạng lới giao dịch ATM, tăng cờng hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế, liên kết thanh toán thẻ trong hệ thống NHTM, tích cực quảng bá, giáo dục về dịch vụ thẻ trên các phơng tiện thông tin đại chúng. - Tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi thanh toán. Quán triệt đến tất cả các phòng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng ngoài nhiệm vụ tác nghiệp còn phải tiếp xúc, gây dựng tình cảm tốt đẹp với các tổ chức kinh tế, đặc biệt là với các doanh nghiệp lớn. Duy trì thờng xuyên việc tặng quà, thực hiện khuyến mại với khách hàng mở tài khoản giao dịch cá nhân, điều chỉnh thời gian giao dịch: nhận và trả tiền ngoài giờ hành chính, các ngày lễ, ngày nghỉ, thực hiện thu nhận tiền tại nhà, tại trụ sở doanh nghiệp, tại các đầu mối thanh toán, nhằm tạo đợc ấn tợng tốt với khách hàng, xác lập, củng cố và phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng này. - Để giải quyết vấn đề thiếu hụt vốn ngắn hạn, Chi nhánh cần nỗ lực hơn nữa để mở rộng mối quan hệ với các NHTM trong và ngoài địa bàn, tạo ra nhiều tiện ích cũng nh u đãi trong việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán lẫn nhau giữa các ngân hàng từ đó thu hút đợc tối đa nguồn vốn này. 3.2.4.2 Sử dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn Lãi suất là yếu tố chính tạo nên thu nhập và chi phí cho ngân hàng. Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất là vấn đề đợc đặt lên hàng đầu. Đồng thời, lãi suất là một trong những yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của các NHTM, giúp các ngân hàng có thể hấp dẫn đợc khách hàng đến gửi tiền. Nếu ngân hàng trả lãi cao sẽ khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhng lại làm gia tăng chi phí. Do vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp ngân hàng huy động đợc một lợng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Trong những năm qua, Chi nhánh NHN0R&PTNT Bắc Hà Nội đã áp dụng chính sách lãi suất khá hợp lý và đã thu hút đợc một lợng vốn đáng kể. Tuy nhiên, lãi suất Chi nhánh đa ra vẫn kém cạnh tranh hơn một số ngân hàng khác trong cùng địa bàn ở một số loại sản phẩm tiền gửi (TGTK) dẫn đến lợng vốn này tuy có tăng nhng không đáng kể và chiếm tỷ trọng ngày càng nhỏ trong tổng NVHĐ. Do vậy, 9 trong thời gian tới để tăng cờng NVHĐ, Chi nhánh cần phải thờng xuyên duy trì một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý theo hớng: - Lãi huy động và cho vay phải phù hợp nhau, và phù hợp với thị trờng, lãi suất ngắn hạn thấp hơn lãi suất dài hạn. Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt và tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn. Ví dụ: Chi nhánh trả lãi tiền gửi lĩnh lãi hàng tháng thấp hơn lĩnh lãi cuối kỳ, các khách hàng gửi tiền với số lợng lớn và thời hạn dài sẽ đợc u đãi về lãi suất Chi nhánh phải xây dựng chính sách lãi suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa tạo đợc lợi thế trong cạnh tranh. - Với tiền gửi tiết kiệm: ngoài lãi suất, ngời gửi thờng bị chi phối bởi mối quan hệ đã có với ngân hàng, chất lợng dịch vụ ngân hàng cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ của ngân hàng. Do vậy, với loại tiền gửi này Chi nhánh cần đa ra các mức lãi suất hấp dẫn, hoặc không tăng lãi suất thì đi kèm khuyến mại: tặng quà, quay sổ số trúng thởng .đa dạng phơng thức trả lãi, nhất là lãi suất bậc thang. - Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán: sự thuận tiện, nhanh chóng, đa dạng, và độ an toàn đợc đặt lên hàng đầu. Hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn tại Chi nhánh tăng mạnh cả về quy mô và chất lợng, cho thấy Chi nhánh đã đẩy mạnh khai thác tiền gửi của tổ chức kinh tế, giúp giảm chi phí đầu vào. Để tăng cờng nguồn vốn này hơn nữa, Chi nhánh cần giảm phí dịch vụ thanh toán, giảm phí dịch vụ thấu chi, tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn nếu hợp lý. - Đối với các sản phẩm hiện đại: tốt nhất Chi nhánh nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch, không yêu cầu số d tối thiểu .tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ. Ngợc lại Chi nhánh trả lãi thấp cho số d trên tài khoản thẻ . - Đối với các giấy tờ có giá: cần đa ra nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau, cho phép lĩnh lãi trớc hoặc lĩnh lãi sau . Nh vậy, chính sách lãi suất một mặt phải tạo đợc tính linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với từng thời điểm, từng khu vực cụ thể nhng phải nằm trong khung lãi suất quy định của ngân hàng nhà nớc. Đồng thời phải có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay vốn và cho chính bản thân Chi nhánh. 3.2.4.3 Mở rộng mạng lới và thời gian giao dịch Đi đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, cần thiết phải đẩy mạnh và phát triển mạng lới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trờng, tăng thị phần, tạo thuận lợi trong việc huy động vốn từ dân c, tổ chức kinh tế, tài chính. Cụ thể: 10 - Thành lập các phòng giao dịch, chi nhánh cấp 2, bàn tiết kiệm ở các địa điểm tập trung đông dân c, đông ngời qua lại để tạo sự tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh, và tạo nên sự gần gũi, quen thuộc với công chúng không ngừng tăng số lợng các điểm giao dịch ra khắp địa bàn thành phố, đảm bảo khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c. - Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị hiện đại cho phòng giao dịch đáp ứng yêu cầu giao dịch, tạo không khí thoải mái, dễ chịu cho khách hàng, nh: máy tính, máy in, máy photo, máy Fax, máy điều hoà nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, nh - ng vẫn đảm bảo giao dịch đợc thực hiện an toàn, chính xác Về thời gian giao dịch: hiện nay thời gian làm việc của Chi nhánh chủ yếu là trong giờ hành chính nên trùng với thời gian làm việc của phần lớn công ty, cơ quan trên địa bàn đặc biệt là với cán bộ công nhân viên nên không tạo tiện cho họ đến giao dịch với Chi nhánh. Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp cải tiến giờ giấc làm việc tạo thuận tiện cho ngời gửi tiền, rút tiền: kéo dài thời gian làm việc trong ngày, bố trí nhân viên làm việc vào thứ 7, chủ nhật, các ngày lễ, và họ sẽ đợc nghỉ bù vào các ngày trong tuần hoặc đợc tăng lơng, tăng tiền thởng 3.2.4.4 Phát triển đa dạng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn Hiện nay, phơng thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là cạnh tranh về loại hình và chất lợng dịch vụ. Các dịch vụ này sẽ giúp ngân hàng nắm bắt nhanh hơn nhu cầu khách hàng từ đó khơi tăng NVHĐ và tăng thu dịch vụ cho ngân hàng. Các dịch vụ này bao gồm: - Dịch vụ t vấn: ngân hàng có thể hớng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm tiền gửi: gửi tiền theo hình thức nào, thời gian bao lâu là có lợi nhất cho khách hàng, qua đó sẽ thu hút khách hàng gửi tiền. - Dịch vụ bảo quản tài sản, cho thuê két sắt .nhằm gây dựng lòng tin, mối quan hệ với khách hàng - Phát triển các loại hình dịch vụ: bảo lãnh, chuyển tiền nhanh, làm đại lý, uỷ thác đầu t, làm dịch vụ giải ngân cho dự án đầu t, bảo hiểm, cất giữ bảo quản chứng khoán, giấy tờ có giá bằng tiền và tài sản quý, chi trả tiền lơng tại các tổ chức, doanh nghiệp, chi trả kiều hối, chi trả tại gia [...]... tại trong công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 54 Chơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng NVHĐ tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 3.1 Định hớng chiến lợc kinh doanh của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 59 3.1.1 Phơng hớng hoạt động chung 59 26 3.1.2 Định hớng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Bắc Hà Nội 60 3.2 Giải pháp nhằm tăng. .. vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 34 2.2.2 Tốc độ tăng trởng NVHĐ tại chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 34 2.2.3 Phân tích cơ cấu NVHĐ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 36 2.2.4 Cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn 50 2.3 Đánh giá thực trạng công tác HĐV tại NHNo & PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội 2.3.1 Kết quả đạt đợc 51 2.3.2 Tồn tại và nguyên... kiệm Nhtm Nhno&ptnt Vn Cnh hđh NHNN Nvhđ Tckt Tctd Nv kkh Nv ckh tgtk 28 Danh mục bảng biểu ***** STT Bảng 1 Bảng 2 Bảng 3 Bảng 4 Bảng 5 Bảng 6 Bảng 7 Bảng 8 Bảng 9 Bảng 10 Nội Dung Kết quả cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội D nợ phân theo kỳ hạn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội D nợ phân theo thành phần kinh tế tại chi nhánh Bắc Hà Nội Kết quả tài chính của Chi nhánh Bắc Hà Nội qua 3 năm NVHĐ của... nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội 61 3.2.1 Giải pháp đối với NVHĐ từ tổ chức kinh tế 61 3.2.2 Giải pháp đối với nguồn vốn tiền gửi của dân c 61 3.2.3 Giải pháp đối với NVHĐ từ phát hành công cụ nợ 63 3.2.4 Các giải pháp tổng thể 64 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với Chính... nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội 27 2.1.1 Lịch sự hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 27 2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 28 25 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thời gian qua 30 2.2 Thực trạng công tác HĐV tại chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội ... 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nớc 75 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 76 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội 78 Kết luận 80 27 Danh mục tài liệu tham khảo bảng ký hiệu viết tắt ***** Ngân hàng thơng mại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Công nghiệp hoá, hiện đại hoá Ngân hàng Nhà nớc... Hà Nội qua 3 năm NVHĐ của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội qua các năm Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm từ dân c tại Chi nhánh Bắc Hà Nội Nguồn vốn do phát hành giấy tờ có giá NVHĐ phân theo nội tệ, ngoại tệ tại Chi nhánh Bắc Hà Nội Cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Lãi suất TGTK VNĐ tại một số NHTM (lãi cuối kỳ) Trang 30 31 32 33 35 41 43 45 50 55 Danh mục sơ đồ và biểu đồ ***** STT Sơ đồ 1 Sơ đồ 2... 1 Sơ đồ 2 Biểu đồ 1 Biểu đồ 2 Biểu đồ 3 Biểu đồ 4 Biểu đồ 5 Nội dung Cơ cấu tổ chức tại trụ sở chính của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Mạng lới chi nhánh của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội NVHĐ của Chi nhánh Bắc Hà Nội qua các năm Tiền gửi của tổ chức kinh tế Tiền gửi của TCKT phân theo kỳ hạn (2005, 2006, 2007) NVHĐ nội tệ phân theo kỳ hạn (2005, 2006, 2007) NVHĐ ngoại tệ phân theo kỳ hạn (2005, 2006, 2007) Danh mục... làm cho Chi nhánh luôn là điểm đến quen thuộc của mọi đối tợng khách hàng Tóm lại: Các giải pháp và kiến nghị trên xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Để các giải pháp thực sự phát huy hiệu quả trong thực tế, còn phụ thuộc rất nhiều vào môi trờng kinh tế - xã hội, chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc, cũng nh sự cố gắng, đoàn kết thực hiện của tập thể cán bộ nhân... doanh của mọi đối tợng khách hàng Với những kiến thức đã học đợc khoá luận đã cố gắng tổng hợp giữa lý luận và thực tiễn, để trên cơ đó rút ra nguyên nhân tồn tại và đề xuất những giải pháp nhằm tăng cờng nguồn vốn huy động giúp đẩy mạnh tăng trởng kinh tế của đất nớc nói chung và thành phố Hà Nội nói riêng Do trình độ và thời gian có hạn nên trong quá trình nghiên cứu và viết luận văn em không tránh . 1 Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng NVHĐ tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 3.1 Định hớng chiến lợc kinh doanh của NHNo & PTNT Bắc Hà Nội 3.1.1. mạnh cho Chi nhánh. 3.2 Giải pháp nhằm tăng cờng nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội 3 3.2.1 Giải pháp đối với NVHĐ từ tổ chức kinh