Khảo sát nhu cầu sử dụng xe gắn máy của sinh viên khoá 8 khoa kinh tế QTKD trường đại học an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Nguyễn Văn Hùng Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang Chuyên nghành: Kinh Tế Đối Ngoại Lớp: DH8KD - MSSV: DKD073070 Giảng viên hướng dẫn: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên Tháng 04 năm 2011 MỤC LỤC Chương 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Chương 2: CỞ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm, chức vai trò Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Trung gian tín dụng 2.1.2.2 Ttrung gian toán 2.1.2.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng 2.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 2.2 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2.2 Phân loại tín dụng 2.2.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.2.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng 2.2.2.3 Căn vào mục đích sử dụng 2.2.2.4 Căn vào chủ thể tín dụng 2.2.3 Các phương thức cho vay 2.2.3.1 Khái niệm cho vay 2.2.3.2 Cho vay lần (cho vay món) 2.2.3.3 Cho vay theo hạn mức tín dụng 2.2.3.4 Cho vay theo dự án đầu tư 2.2.3.5 Cho vay hợp vốn 2.2.3.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng 2.2.3.7 Cho vay theo hạn mức thấu chi 2.2.3.8 Cho vay trả góp 2.2.3.9 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 2.2.3.10 Các phương thức cho vay khác 2.3 Rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.3.1 Khái niệm rủi ro 2.3.2 Các hình thức rủi ro cho vay 10 2.3.3 Các tiêu đo lường rủi ro cho vay 10 2.3.4 Ảnh hưởng rủi ro cho vay ngân hàng 10 2.3.4.1 Làm giảm doanh thu ngân hàng 10 2.3.4.2 Làm giảm khả toán ngân hàng 11 2.3.4.3 Làm giảm uy tín ngân hàng 11 2.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro cho vay 11 2.3.5.1 Nguyên nhân thuộc ngân hàng 11 2.3.5.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 12 2.3.5.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 12 2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng 13 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 17 3.1 Ngân hàng TMCP Á Châu 17 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu 17 3.2 Sự hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang 18 3.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang 19 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 19 3.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 20 3.3.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang 21 3.4 Phương hướng phát triển hoạt động ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang năm 2011 22 3.5 Kết hoạt động kinh doanh 23 Chương 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 25 4.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng 25 4.2 Phân tích tình hình cho vay ACB – An Giang 26 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay năm ACB – An Giang 26 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 26 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 28 4.2.1.3 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh 30 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ năm ACB – An Giang 33 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 33 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 35 4.2.2.3 Doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh 37 4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay năm ACB – An Giang 39 4.2.3.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn 39 4.2.3.2 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 40 4.2.3.3 Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 41 4.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang 43 Chương 5: NHỮNG GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 48 5.1 Giải pháp tăng cường huy động vốn cho ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng 48 5.2 Tích cực cho vay hỗ trợ lãi suất 49 5.3 Tăng cường cho vay trung dài hạn để hỗ trợ khách hàng 49 5.4 Mở rộng thị phần cho vay 50 5.5 Giải pháp thu hút khách hàng 50 5.6 Tăng cường công tác kiểm tra khoản vay 52 5.7 Các biện pháp hạn chế nợ hạn 53 5.8 Tăng cường quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương 53 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 55 6.1 Kết luận 55 6.2 Kiến nghị 55 6.2.1 Đối với phủ, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng cấp 55 6.2.2 Đối với quyền địa phương 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh ACB – An Giang 23 Bảng 4.1 Chi tiết tình hình huy động vốn ACB – An Giang qua năm 25 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo thời hạn ACB – An Giang 27 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ACB – An Giang 28 Bảng 4.4 Doanh số cho vay theo ngành nghề ACB – An Giang 30 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn ACB – An Giang 33 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ACB – An Giang 35 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh ACB – An Giang 37 Bảng 4.8 Dư nợ cho vay theo thời hạn ACB – An Giang 39 Bảng 4.9 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ACB – An Giang 40 Bảng 4.10 Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh ACB – An Giang 42 Bảng 4.11 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang 44 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh ACB – An Giang 24 Biểu đồ 4.1 Doanh số cho vay theo thời hạn ACB – An Giang 27 Biểu đồ 4.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ACB – An Giang 29 Biểu đồ 4.3 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh ACB – An Giang 31 Biểu đồ 4.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn ACB – An Giang 34 Biểu đồ 4.5 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ACB – An Giang 36 Biểu đồ 4.6 Doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh ACB – An Giang 38 Biểu đồ 4.7 Dư nợ cho vay theo thời hạn ACB – An Giang 40 Biểu đồ 4.8 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tề ACB – An Giang 41 Biểu đồ 4.9 Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh ACB – An Giang 42 Biểu đồ 4.10 Dư nợ cho vay vốn huy động 45 Biểu đồ 4.11 Doanh số thu nợ doanh số cho vay 45 Biểu đồ 4.12 Vịng quay vốn tín dụng 46 Biểu đồ 4.13 Nợ hạn dư nợ 47 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Tổ chức máy quản lý ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang 19 DANH MỤC VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên văn ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu LNTT Lợi nhuận trước thuế NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DNCV Dư nợ cho vay ĐVT Đơn vị tính NQH Nợ hạn VHĐ Vốn huy động VĐH Vốn điều hòa VK Vốn khác TGTCTD Tiền gửi tổ chức tín dụng TGTK Tiền gưi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán TGK Tiền gửi khác TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn TGTD Tiền gửi tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng QĐ Quyết Định UBND Ủy ban nhân dân UBNN Ủy ban nhà nước Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng mạch máu kinh tế, cung cấp vốn kích thích đầu tư, tái đầu tư nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh thúc đẩy kinh tế phát triển Do kinh tế muốn phát triển mạnh cần phải có hệ thống ngân hàng mạnh, vững ngân hàng gọi vững thực chất lượng hiệu hoạt động tín dụng đảm bảo tốt Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp sang kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa, theo chế thị trường có quản lý nhà nước với kiện Việt Nam gia nhập WTO ngày 11/01/2007 làm cho kinh tế tài ngân hàng trở nên sôi động hết, Ngân hàng thương mại bước vào chạy đua tăng vốn điều lệ nhằm đáp ứng cho nhu cầu khai thác thị trường tài cịn nhiều tiềm nước ta Khả cung cấp tín dụng Ngân hàng thương mại tăng lên khối lượng số lượng sản phẩm tín dụng Là nước phát triển, Việt Nam hệ thống Ngân hàng ổn định lớn mạnh quy mô Tuy nhiên, với mở rộng cách nhanh chống chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng nước, với vào Ngân hàng nước làm cho mơi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, cạnh tranh ngành Ngân hàng ngày gay gất Trong bối cảnh địi hỏi Ngân hàng phải có thay đổi lớn chiến lược kinh doanh nhằm nâng cao hoạt động cho vay để trì lợi cạnh tranh phát triển ổn định Tháng 09/2008, khủng hoảng tài bắt đầu bùng phát Mỹ lan rộng giới với loạt định chế tài lớn sụp đổ Trong hoạt động tín dụng khơng có vai trị quan trọng kinh tế nói chung, với doanh nghiệp nói riêng mà cịn vơ quan trọng thân Ngân hàng Nói lẽ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản tạo nguồn thu Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động lại tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn chí dẫn đến phá sản Ngân hàng Chính mà “hoạt động cho vay” vấn đề mà Ngân hàng phải đặt biệt quan tâm giai đoạn phát triển để hạn chế thấp rủi ro, tổn thất Do tơi chọn đề tài “Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh An Giang” để mong muốn đóng góp phần cơng sức nhỏ vào việc giải vấn đề tồn tại, mặt chưa đạt được, ngăn ngừa rủi ro xảy nâng cao hoạt động cho vay ACB – An Giang nhằm phát triển chi nhánh nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung phát triển ổn định bền vững đất nước 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang Thông qua nghiên cứu thực trạng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang, từ đưa giải pháp kiến nghị góp phần vào việc nâng cao hoạt động cho vay bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Thu thập số liệu sơ cấp: số liệu thống kê - kế tốn báo cáo tài ngân hàng theo thời gian, biểu mẫu báo cáo tín dụng, kế hoạch phát triển Ngân hàng thời gian tới Thu thập thông tin từ nội Ngân hàng: từ lãnh đạo, phận nhân viên Ngân hàng để hiểu rõ hoạt động cho vay Ngân hàng Thu thập thông tin từ bên Ngân hàng: báo đài, Internet, truyền hình, tạp chí, tư liệu chun gia từ nhà kinh tế để nắm bắt thông tin Ngân hàng Sau tổng hợp số liệu thu thập sử dụng phương pháp so sánh, phân tích để đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thông qua số tài Ngân hàng, so sánh số liệu tương đối tuyệt đối kỳ so với kỳ trước, dùng tiêu, tiêu cấu vốn, tiêu hoạt động sử dụng vốn, tiêu hiệu cho vay, tiêu hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp như: phương pháp phân tích, chọn lọc, so sánh, tổng hợp, thu thập thông tin Kết hợp hệ thống lý luận chung với tiếp cận thực tiễn hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang với khách hàng Ngân hàng nhằm tìm biện pháp góp phần nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng 1.4 Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng gốc độ cho vay, nên khơng nghiên cứu phạm trù tín dụng bảo lãnh, cho thuê tài chính,…nên đề tài tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến cho vay giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang từ năm 2008, 2009, 2010 Đề tài nghiên cứu lý luận chung, thực tiễn cho vay hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang Thời gian thực đề tài dự kiến từ ngày 27/12/2010 đến 10/04/2011 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Đối với Ngân hàng: kết nghiên cứu tài liệu tham khảo để Ngân hàng xem xét hoạt động cho vay Ngân hàng sở việc lựa chọn phương hướng Ngân hàng tình hình thực tế cho vay giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng Đối với thân: có nhìn đắng lĩnh vực cho vay giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm, chức vai trò Ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại (NHTM) loại Ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng nói trên1 Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán2 2.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại3 2.1.2.1 Trung gian tín dụng Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM, khơng cho thấy chất NHTM mà cịn cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trong chức “trung gian tín dụng” NHTM đóng vai trị người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm tầng lớp dân cư, vốn tiền đơn vị, tổ chức kinh tế, vv…) biến thành nguồn vốn tín dụng vay (cấp tín dụng) đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội 2.1.2.2 Trung gian toán Đây chức quan trọng, thể rõ chất NHTM mà cho thấy tính chất “đặc biệt” hoạt động NHTM Khi kinh tế chưa có hoạt động Ngân hàng, có hoạt động sơ khai (nhận bảo quản tiền đúc) khoản giao dịch tốn người sản xuất kinh doanh đối tượng khác điều thực cách trực tiếp, người trả tiền người thụ hưởng tự kiếm soát giao dịch toán, đồng thời sử dụng tiền mặt để chi trả trực tiếp Nhưng NHTM đời hoạt động kinh tế, khoản giao dịch toán đơn vị nhân viên thực qua hệ thống Ngân hàng NHTM đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán… để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với nhau, nội dung thuộc chức trung gian toán Ngân hàng 2.1.2.3 Cung ứng dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ Ngân hàng ? Nói đến dịch vụ Ngân hàng, người ta thường gắn với hai đặc điểm: 1,3 Nguyễn Đăng Dờn 2008 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại TP HCM NXB: Đại học Quốc gia Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam năm 2010 SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang Bảng 4.11 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang Chỉ tiêu Năm Đơn vị tính 2008 2009 2010 Doanh số cho vay Triệu đồng 343.653 504.765 546.761 Doanh số thu nợ Triệu đồng 322.549 362.696 492.611 Dƣ nợ Triệu đồng 283.874 425.943 480.093 Nợ hạn Triệu đồng 2.014,00 4.770,56 2.071,72 Vốn huy động Triệu đồng 219.338 423.950 428.027 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 273.332 354.908 364.502 Nợ hạn/Dƣ nợ % 0,70 1,11 0,43 Dƣ nợ/Vốn huy động % 129,42 100,47 112,16 Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay % 93,86 71,85 90,09 Doanh số thu nợ/Dƣ nợ (vòng) Vòng 1,18 1,02 1,35 (Nguồn: Báo cáo tín dụng ACB – Chi nhánh An Giang) Đánh giá hoạt động cho vay công việc quan trọng cần thiết cho cá nhân doanh nghiệp, Ngân hàng vậy, từ kết đánh giá đề biện pháp khắc phục hạn chế đề phương hướng nâng cao hoạt động cho vay hiệu Sau phân tích số tiêu đánh giá SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 44 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang Dƣ nợ cho vay vốn huy động Biểu đồ 4.10 Dƣ nợ cho vay vốn huy động Triệu đồng 150.00% 129,42% 100,47% 100.00% 112,16% 50.00% 0.00% Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chỉ số so sánh khả cho vay cá nhân, doanh nghiệp Ngân hàng với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay q nhỏ khơng tốt tiêu lớn khả huy động vốn NH thấp, ngược lại tiêu nhỏ NH sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Theo bảng số liệu 4.11 biểu đồ 4.10 tỉ lệ dư nợ vốn huy động năm 2008 129,42% thể vốn huy động cho vay chiếm 129,42% Năm 2009 tỉ lệ giảm năm 2008 có 100,47%, đến năm 2010 tỉ lệ tăng nhẹ đạt 112,16% Điều cho thấy năm qua nguồn vốn huy động không đủ để đáp ứng cho khách hàng vay Doanh số thu nợ doanh số cho vay Biểu đồ 4.11: Doanh số thu nợ doanh số cho vay Triệu đồng 100.00% 93,86% 80.00% 90,09% 71,85% 60.00% 40.00% 20.00% 0.00% Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Nhìn chung hệ số thu nợ cho vay nằm mức tương đối cao cụ thể qua bảng số liệu 4.11 biểu đồ 4.11 sau: năm 2008 93,86%, nghĩa NH cho vay 100 đồng năm thu năm 93,86% Trong năm 2009 thấp SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 45 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang năm 2008 có 71,85% Nguyên nhân dẫn đến sụt giảm hệ số doanh số thu nợ năm giảm mà tốc độ tăng trưởng doanh số doanh số cho vay chưa căng xứng Những biến động đầy khó khăn kinh tế năm 2009 tác động mạnh đến doanh nghiệp ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh họ, nhu cầu vốn để tiếp tục hoạt động cá nhân doanh nghiệp tăng cao dẫn đến doanh số cho vay vượt lên nhiều cao doanh số thu nợ nên hệ số thu nợ năm 2009 đạt 71,85% Năm 2010 có tăng năm 2009, năm 2010 đạt 90,09% cho chi nhánh thu nợ tốt khách hàng trả nợ vay hạn phương hướng sản xuất kinh doanh hiệu Như vậy, kết luận hoạt động cho vay NH xét riêng tiêu mà phải kết hợp nhiều tiêu khác để đánh giá xác Vịng quay vốn tín dụng Biểu đồ 4.12: Vịng quay vốn tín dụng Triệu đồng 1.50 1,18 1.00 1,35 1,02 0.50 0.00 2008 2009 2010 Năm Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thể thu hồi nợ NH nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng khách hành năm qua có biến động thể bảng 4.11 biểu đồ 4.12 sau: năm 2008 1,18 vòng, năm 2009 1,02 vòng, năm 2010 1,35 vòng Ta thấy giá trị vòng quay vốn khách hàng ln cao vịng, điều thể hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh khách hàng tốt, rủi ro tín dụng thấp khả thu hồi đồng vốn vay cao, giúp cho khách hàng khác vay làm tăng doanh số cho vay Mặc dù vậy, chi nhánh cần quan tâm công tác thu nợ, sử lý khoản nợ tồn động nợ tới hạn, thường xuyên theo dõi, kiểm tra để có biện pháp giải kịp thời nhiều khoản tín dụng chưa đến hạn tốn, song khả khơng thu hồi đầy đủ giá trị gặp khó khăn SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 46 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang Nợ hạn dƣ nợ Biểu đồ 4.13: Nợ hạn dư nợ % 1.50% 1,11% 1.00% 0,70% 0.50% 0,43% 0.00% Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Một điều mà NH gặp phải việc tồn khoản nợ hạn, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ hạn NH cao hay thấp Nếu tỷ lệ thấp chứng tỏ NH hoạt động có hiệu ngược lại Qua bảng số liệu 4.11 biểu đồ 4.13 ta thấy tỷ lệ sau: năm 2008 0,7%, năm 2009 ,111%, năm 2010 0,43% Điều cho thấy hoạt động cho vay đạt hiệu quả, cho thấy công tác thu hồi nợ tốt hoạt động cho vay ngày nâng cao SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 47 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 5: NHỮNG GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 5.1 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn cho Ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng Nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động NH, khâu mở đầu cho quy trình tín dụng (đi vay – cho vay – thu nợ) Vì vậy, để hoạt động tín dụng tồn phát triển cần phải có vốn, hoạt động huy động vốn giữ vai trò quan trọng Hiện nay, tình hình cạnh tranh huy động vốn diễn gay gắt NH nước Một mặt NH chạy đua lãi suất, mặt khác thực chương trình khuyến nhằm lơi kéo khách hàng phía Thực sách lãi suất linh hoạt: chi nhánh cần linh hoạt với đối tượng, thời kỳ, thời điểm khác mà có mức lãi suất khác nằm khung lãi suất mà hội sở quy định, nên ACB – An Giang có mức lãi suất hấp dẫn Phát triển đa dạng sản phẩm tiền gửi, toán mở rộng nhiều thời hạn tiết kiệm khác nhau, kết hợp tiết kiệm lãi suất bậc thang theo thời hạn tiền gửi theo khối lượng tiền gửi để khuyến khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn khối lượng tiền lớn, tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng Gia tăng tiện ích cung cấp cho khách hàng tiền gửi, khách hàng có uy tín NH, mở dịch vụ chi hộ cho khách hàng, dịch vụ thu chi tiền mặt chổ khách hàng có giao dịch tiền mặt lớn phát sinh thường xuyên, tăng cường hoạt động toán xuất nhập khẩu, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ban phát triển nguồn vốn khẩn trương đề biện pháp quảng bá, kéo dài thời gian phục vụ, đưa danh mục khách hàng cụ thể cần tiếp cận…để tăng cường nguồn vốn Chủ động nắm bắt nguồn tiền gửi có kỳ hạn đến hạn để có biện pháp khuyến khích khách hàng tái đáo hạn (khi khách hàng có ý định rút vốn chuyển đi), nguồn tiền tiền gửi tổ chức, cá nhân gửi NH, tổ chức kinh tế khác để mời gửi chi nhánh Mỗi cán công nhân viên cần vận dụng tất mối quan hệ thân, bạn bè, gia đình để góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng Mặt khác, nguồn đóng góp vào tổng huy động vốn lớn tiền gửi dân cư Do dó, cần huy động vốn chỗ với hình thức quãng bá rộng rãi, đặc biệt vốn trung dài hạn sở nâng cao chất lượng thông tin, tuyên truyền tư vấn cho khách hàng hình thức huy động lãi suất quyền mà khách hàng hưởng Chi nhánh áp dụng hình thức thu hút nguồn tiền nhàn rỗi Chi nhánh thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ tiền học phí, tiền phúc lợi, tiền lương cơng nhân viên trường từ khoản trích mà nhà Nước cho phép sử dụng năm, tiền quỹ hội phụ huynh học sinh chưa sử dụng tới trường học địa bàn, đối tượng khách hàng tương đối ổn định Tiết kiệm hưu trí: người gửi tiền nhận lại tiền gửi đến tuổi hưu trí nhận lãi hàng năm quý thời gian tiết kiệm Lãi suất tiền gửi giai đoạn điều chỉnh theo tăng giảm chung lãi suất thị trường Tiết kiệm học tập: người gửi tiền mở tài khoản tiết kiệm để đảm bảo cho việc học họ (hay người mở tài khoản) không bị gián đoạn không SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 48 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang đủ tiền Chi nhánh hỗ trợ thêm vào kỳ rút tiền để hổ trợ chi phí học tập số dư khách hàng nhỏ, khơng đủ để trang trải chi phí cần thiết theo yêu cầu Tiết kiệm xây dựng nhà ở: người gửi tiền có mong muốn có ngơi nhà khơng đủ tiền mở tài khoản tiết kiệm nhà Khi số dư tài khoản đạt đến tỷ lệ định cho phép NH cho vay thêm để xây mua nhà để với điều kiện nhà tài sản chấp cho khoản tín dụng để mua nhà Tất cán cơng nhân viên nâng cao ý thức phục vụ chăm sóc khách hàng, tuyệt đối tránh để xảy trường hợp khách hàng khơng hài lịng với thái độ phục vụ nhân viên NH, đặc biệt phịng tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế, quan hệ khách hàng, bảo vệ 5.2 Tích cực cho vay hỗ trợ lãi suất Các tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn ngân hàng đồng Việt Nam để thực đầu tư phát triển sản xuất - kinh doanh, kết cầu hạ tầng Nhà nước hỗ trợ lãi suất tiền vay 4% năm khoảng thời gian tối đa 24 tháng Việc hỗ trợ lãi suất thực từ ngày 1/4/ đến hết ngày 31/12/2011 Đó nội dung Quyết định 443 Thủ tướng ban hành có hiệu lực ngày 4/4/2009 Đối tượng áp dụng ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển Việt Nam, cơng ty tài thực hỗ trợ lãi suất theo quy định Thủ tướng trước việc cho vay hỗ trợ lãi suất từ đầu tháng 1/2/2009 tới hết ngày 31/12/2009 Để thu hút khách hàng đến vay hổ trợ lãi suất góp phần làm tăng doanh số cho vay, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang cần áp dụng biện pháp sau: Chi nhánh cần phải có chiến lược Marketing phổ biến rộng khắp nhân dân, treo băng rôn, quảng cáo nhiều phương tiện truyền thông không thành thị hay chi nhánh mà phải mở rộng sang khu vực đông dân cư Đối với khách hàng có mối quan hệ với chi nhánh, chi nhánh cần chủ động gọi điện, liên lạc tư vấn cho khách hàng biết chương trình hỗ trợ lãi suất, tạo điều kiện tốt cho khách hàng hỗ trợ lãi suất vay vốn sớm để việc sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn Bên cạnh việc tích cực cho vay hỗ trợ lãi suất: chi nhánh cần phải xem xét thật kỹ ngành nghề kinh doanh khách hàng xem có nằm chương trình hỗ trợ lãi suất nhà Nước quy định hay không, giám sát việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng Để làm điều ACB – Chi nhánh An Giang cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, khơng nên dựa vào thông tin khách hàng mà định cho vay mà phải kiểm tra công tác thẩm định thật kỹ để vốn cho vay sử dụng có hiệu 5.3 Tăng cƣờng cho vay trung – dài hạn để hỗ trợ khách hàng ACB – Chi nhánh An Giang cần nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn Trong giai đoạn nay, tốc độ phát triển kinh tế mạnh nhu cầu vốn trung dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tái sản xuất doanh nghiệp lớn Trong giai đoạn qua dư nợ cho vay trung dài hạn chi nhánh tăng, tỷ trọng dự nợ trung dài hạn thấp ngắn hạn nên cần phải tăng cường cho vay SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 49 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang Không từ chối hỗ trợ lãi suất khoản vay thuộc đối tượng hỗ trợ lãi suất, đồng thời có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng để đảm bảo việc vay thực thuận tiện, an toàn đối tượng Quyết định nhằm thúc đẩy ACB – Chi nhánh An Giang tiếp nối biện pháp thúc đẩy kích cầu đầu tư, hỗ trợ sản xuất kinh doanh, ngăn chặn suy giảm kinh tế trì tăng trưởng thực 5.4 Mở rộng thị phần cho vay Khách hàng địa bàn chưa có mối quan hệ tín dụng với ACB – Chi nhánh An Giang nhiều nằm nhiều khu vực khác Để mở rộng thị phần cho vay chi nhánh nên mở rộng quan hệ với khách hàng đưa tiêu phát triển số lượng doanh nghiệp đến cán công nhân viên 5.5 Giải pháp thu hút khách hàng Tăng cƣờng hoạt động quảng bá Ngân hàng khách hàng Đa dạng tài liệu giới thiệu sản phẩm: thiết kế tờ bướm giới thiệu sản phẩm phát triển hình thức tuyên truyền, quảng bá hình ảnh NH khơng phương tiện đại chúng mà phải quảng bá cách tham gia vào trường học, trường hướng nghiệp, hội chợ triển lãm hàng hóa cá nhân, doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Thu hút thêm nhiều khách: Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để nắm bắt kịp thời tồn khách hàng tiếp cận với nguồn vốn NH, tham gia hội thảo hiệp hội cá nhân hay doanh nghiệp tổ chức để có hội tiiép cận với khách hàng Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường để nắm bắt thơng tin môi trường kinh doanh, khách hàng khách hàng triển vọng ai, họ có nhu cầu gì, mơi trường trị , kinh tế, nhân học, văn hóa tác động Đặc biệt cần khuyến khích khách hàng giới thiệu quảng bá NH cho khách hàng, bạn bè người thân họ, thõa mản nhu cầu khách hàng cách tốt biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng, tương lai Tăng cƣờng công tác tƣ vấn cho khách hàng vay vốn Trong chế thị trường nay, muốn mở rộng tín dụng, tiềm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, cho vay dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn, NH cần trở thành bạn đồng hành khách hàng Nhất khách hàng thiếu kinh nghiệm chưa hiểu nhiều sản phẩm NH nên cần tư vấn hết Chính đặc điểm hạn chế khách hàng mà đơi họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén hay mà họ không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh hiệu Khi cần gợi ý từ NH tư vấn để khách hàng nhận tài trợ từ NH cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan, NH hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp vay vốn theo quy định pháp luật Khách hàng NH tìm thiếu sót để khắc phục đưa phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Bên cạnh NH cần tư vấn cho khách hàng để sử dụng tiền vay có hiệu cách tốt để đảm bảo tiền vay trả nợ NH hạn Tư vấn cơng việc khó khăn, khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ tín dụng cán tín dụng mà cịn trình độ lĩnh vực kinh doanh khách hàng vay vốn Để thực tốt SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 50 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang công tác tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn, người tư vấn phải trao đồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thục tiễn, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng tháo gỡ vướng mắc Nhân viên NH cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho khách hàng Liên kết chặt chẽ với khách hàng Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài tinh thần hỗ trợ lẫn NH với khách hàng mang lại lợi ích cho hai bên, vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an tồn, hiệu quả, vừa đáp ứng tốt cho nhu cầu vốn doanh nghiệp Ngân hàng cần tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài khách hàng thơng qua hình thức như: cung cấp thơng tin kinh tế, tài chính, hướng dẫn thủ tục, Nh cịn giới thiệu đối tác đầu tư, bán hàng nhà cung cấp cho khách hàng Hổ trợ khách hàng tiêu biểu tham gia khóa đào tạo, tham gia triển lãm, hội trợ giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy quan hệ mua bán, chuyển giao công nghệ doanh nghiệp nước Ngoài NH cần tổ chức khóa học miễn phí cho doanh nghiệp, có thu hút gắn bó NH với khách hàng Đồng thời nâng cao trình độ quản lý cho công ty, tổ chức điều làm cho công ty, tổ chức hoạt động tốt tạo điều kiện cho NH mở rộng hoạt động cho vay dễ dàng Đơi NH cịn giúp doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm khách hàng giao dịch với NH thường có liên hệ chặt chẽ với Ví dụ: Trong lĩnh vực nơng nghiệp, cơng ty Bảo Vệ Tực Vật có quan hệ với đại lý doanh nghiệp Vật Tư Nông Nghiệp Ngân hàng giúp đơn vị việc hỗ trợ vốn làm trung gian toán giưa bên mua hàng bên bán hàng tạo điều kiện cho NH kiểm soát tiền vay, theo dõi khách hàng cách sát xao, kịp thời khách hàng tháo gỡ khó khăn, ngăn ngừa rủi ro cho đồng vốn đầu tư Ngân hàng Tổ chức buổi gặp gỡ thân mật NH với doanh nghiệp hay cá nhân khách hàng NH Một mặt thắt chặt thêm mối quan hệ gắn bó NH với khách hàng, mặt khác thông qua khách hàng cũ NH có thêm kênh phân phối mới, khách hàng người thay NH giới thiệu đối tác nhà cung cấp khách hàng họ đến giao dịch NH Bên cạnh đó, cần phải chủ động phân công trách nhiệm đến tín dụng trực tiếp đến khu trung tâm thương mại địa bàn hoạt động chi nhánh để tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng để giới thiệu sản phẩm cho vay NH, thu hút thêm khách hàng Quan tâm đến cơng tác chăm sóc khách hàng có ưu đãi thiết thực, quan tâm mực đến khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho NH như: tặng quà, lịch dịp tết, lễ, ưu đãi dành cho khách hàng gửi tiền, chúc mừng sinh nhật…đưa mức thưởng cho cá nhân hay doanh nghiệp có doanh số vay cao đồng thời trả nợ đầy đủ hạn cho NH, phân biệt đối xử mà kỷ xảo công tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng tốt tảng cho phát triển bền vững cho Ngân hàng Quan hệ chặt chẽ với Quỹ bảo lãnh khách hàng hiệp hội ngành nghề Với chức hỗ trợ khách hàng vay vốn NH khách hàng có dự án tốt khơng đủ ngồn vốn để thực dự án tài sản đảm bảo để đến vay vốn NH lúc Quỹ bảo lãnh đứng bảo lãnh cho khách hàng vay vốn NH Vì SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 51 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang NH có quan hệ với Quỹ bảo lãnh khách hàng cần vay vốn bảo lãnh Quỹ bảo lãnh Quỹ giới thiệu đến NH Và ngược lại khách hàng cần vay vốn, cần hỗ trợ Quỹ bảo lãnh với mối quan hệ có NH giúp đõ khách hàng tiếp cận vốn Nhờ NH mở rộng cho vay mà đảm bảo an toàn cho NH bảo lãnh Quỹ Bên cạnh đó, hiệp hội ngành nghề khách hàng đóng vai trò quan trọng, quan hệ với hiệp hội ngành nghề ta dễ dàng tiếp cận khách hàng Thông qua hiệp hội ta biết nhu cầu thực tế cá nhân doanh nghiệp để phục vụ tốt đáp ứng nhu cầu tốt cho khách hàng 5.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra khoản vay Các điều kiện sở khoản thường xuyên thay đổi, tác động vào vị tài chính, lực hồn trả người vay Những biến động kinh tế làm giảm nhu cầu cho vay số khách hàng làm tăng nhu cầu với số khách hàng khác dẫn đến khả toán dư nợ giảm sút Phịng tín dụng NH phải nhạy cảm thay đổi định kỳ phải kiểm tra toàn khoản cho vay mãn hạn Sau số biện pháp kiểm soát như: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Giám sát tín dụng cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đưa biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Thường xuyên yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin tài kế tốn doanh nghiệp để theo dõi tình hình hoạt động cá nhân doanh nghiệp, nhận biết kịp thời dấu hiệu cảnh báo liên quan đến khả trả nợ, đến tình hình sử dụng vốn vay khách hàng từ có khả giải vấn đề nảy sinh không tốt ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ khoản vay đồng thời ảnh hưởng đến mối quan hệ NH khách hàng Những thông tin cán tín dụng cần phải thường xuyên cập nhật rõ ràng chặt chẽ dạng báo cáo hay biên làm việc kèm hồ sơ vay Nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp cách chắn giúp cán tín dụng quản lý khoản vay cách hiệu Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp tránh tình trạng khách hàng khả tốn tài sản đảm bảo không đủ bồi đắp cho khoản vay tính khoản tài sản vào thời điểm đo thấp Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo NH có quyền hợp pháp sỡ hữu tồn hay phần tài sản chấp trường hợp người vay khơng có khả tốn nợ Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng người vay So sánh mức độ khác biệt phương án vay vốn với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng giảm, hàng hóa có tiêu thụ hay khơng Kiểm sốt thường xuyên theo dõi khoản cho vay lớn việc khơng tn thủ hộ đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình trạng tài Ngân hàng Trong trường hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn doanh mục cho vay NH phải đối mặt với vấn đề lớn, SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 52 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang NH cần phải tăng cường biện pháp cho vay phù hợp với tình hình cụ thể Như vậy, kiểm sốt tín dụng có vai trị quan trọng chương trình cho vay lành mạnh NH Nó không giúp nhà quản lý NH phát khoản cho vay có vấn đề nhanh mà giúp xác định vấn đề cán tín dụng có tn thủ sách cho vay NH hay khơng Chính lý tăng cường tính khách quan q trình kiểm sốt tín dụng, chi nhánh nên tách đội ngũ cán kiểm sốt tín dụng khỏi phịng tín dụng, kiểm sốt tín dụng giúp nhà quản lý cao cấp Hội đồng quản trị NH việc đánh giá tồn rủi ro tìm tàng NH nhu cầu vay vốn tương lai 5.7 Các biện pháp hạn chế nợ hạn  Hạn chế sai lầm việc xác định thời gian trả nợ khách hàng, cụ thể là: thời gian trả nợ ghi hợp đồng tín dụng khơng trùng với thời gian khách hàng có thu nhập Dẫn đến tình trạng khách hàng khơng kịp trả nợ nên dẫn đến nợ hạn cho NH Do đó, NH nên quy định kỳ hạn trả nợ dựa vào khả tài tình hình kinh doanh khách hàng tốt hay xấu vào thời điểm thu nợ  Đối với vay ngắn hạn: Ngân hàng khách hàng thỏa thuận thời gian trả nợ dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng cần nắm bắt thời gian khách hàng có doanh thu, lợi nhuận để quy định thời gian thu nợ cho hợp lý, đảm bảo khoản vay thu hồi tối đa  Dối với vay trung – dài hạn: Ngân hàng cần nắm bắt khả tài chính, thể khấu hao tài sản cố định hình thành từ phần từ vốn vay dài hạn nguồn trả nợ cho Ngân hàng  Cần phân công nhiệm vụ thu hồi nợ hạn cụ thể cho cán tín dụng để theo dõi khách hàng dư nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, tình hình khách hàng, nguồn thu, tiến độ thu hồi nợ, để nhận định rõ khoản nợ có khả thu hồi để áp dụng biện pháp cứng rắn, cương quyết, đưa lộ trình xử lý cụ thể đảm bảo thu hồi nợ thường xuyên  Đối với khách hàng thiếu thiện chí việc trả nợ, chi nhánh nên kiên hoàn thiện hồ sơ khởi kiện ngày tòa phối hợp với tòa án quan thi hành án để thu hồi nợ  Đối với khách hàng có thiện chí trả nợ khơng có tiền trả nợ thời gian ngắn tình hình kinh tế biến động làm họ kinh doanh thu lỗ dẫn đến khơng hồn trả khoản vay cho NH Chi nhánh nên xem xét gia hạn nợ cho khách hàng này, khơng tính nợ q hạn hay lãi phạt nhằm hỗ trợ khách hàng trả nợ  Ngoài khoản nợ hạn: cán tín dụng cần phải rà soát khoản nợ vay, đánh giá khả tài khách hàng, xác định giá trị thực khả phát tài sản đảm bảo, kịp thời xác định khoản nợ hạn tiềm ẩn để đôn đốc khách hàng trả nợ có biện pháp xử lý kip thời Hạn chế tối đa nợ hạn gia tăng khoản nợ vay đến hạn 5.8 Tăng cƣờng quan hệ tốt đẹp với quyền địa phƣơng Chi nhánh nên tích cực tham gia chương trình hoạt động địa phương để biết thơng tin tình hình hoạt động doanh nghiệp địa SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 53 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang phương, ngành nghề hoạt động chủ yếu khu vực Rủi ro xảy với họ, nhu cầu trước mắt lâu dài khách lài…Mặt khác, NH cịn thơng qua chương trình hoạt động để truyền bá sản phẩm NH đến tổ chức cá nhân địa bàn Chi nhánh tham gia giúp đỡ quyền địa phương cơng tác tư vấn giúp doanh nghiệp định hướng phát triển đặc biệt doanh nghiệp thành lập thành lập nhiều non yếu kinh nghiệm Chi nhánh cố gắng trở thành người bạn địa phương, người bạn khách hàng khu vực SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 54 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang NH đánh giá mạnh nay, với chức NHTM quốc doanh lĩnh vực tiền tệ, chi nhánh hoạch toán kinh tế độc lập, hoạt động NH theo quy định NHNN Việt Nam Ngân hàng hoạt động theo phương châm “ vay vay”, thành công khách hàng thành công phát triển ACB – Chi nhánh An Giang Trong năm qua, với hoạt động tín dụng chi nhánh góp phần vào việc ổn định thị trường tiền tệ, giúp người dân có số vốn để sản xuất, tạo sản phẩm hàng hóa cho xã hội phát triển kinh tế tỉnh đất nước Trong năm qua, hoạt động cho vay chi nhánh chiếm tỷ trọng cao hoạt động NH, đồng thời chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập chi nhánh Thông qua việc phân tích tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn tỷ số thấy hoạt động cho vay chi nhánh đà phát triển đạt hiệu ngày cao Tình hình dư nợ chi nhánh chi nhánh thời gian qua tăng, song công tác thu hồi nợ năm 2008, 2009, 2010 tốt thể qua tiêu tỷ lệ nợ hạn dư nợ Trong năm 2009 với việc hỗ trợ lãi suất 4% năm hiệu lực năm 2011 việc hỗ trợ lãi suất thực từ ngày 1/4/ đến hết ngày 31/12/2011 Đó nội dung Quyết định 443 Thủ tướng ban hành có hiệu lực ngày 4/4/2009 Đối tượng áp dụng ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển Việt Nam, cơng ty tài thực hỗ trợ lãi suất theo quy định Với mức dư nợ tăng chi nhánh hoàn thành mục tiêu tĩnh hội sở đề nhằm cung ứng vốn vào phát triển kinh tế tỉnh nhà Nhìn chung, tình hình hoạt động cho vay ACB – Chi nhánh An Giang tốt, hầu hết khách hàng sử dụng vốn mục đích, trả lãi vốn hạn Với thành trên, NH xây dựng cho thương hiệu ngày uy tín “ Ngân hàng Á Châu Ngân hàng nhà”, nhiên NH không nên ngừng lại với đạt cần có giải pháp khắc phục khó khăn trước mắt nâng cao hoạt động cho vay NH 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng cấp Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế , tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư, v.v… cách thích đáng Nhà nước sớm ban hành quy chế sử dụng tiền mặt để giảm bớt khối lượng giao dịch tiền mặt kinh tế, giúp NH kiểm soát vốn vay dễ dàng hơn, góp phần giảm rủi ro cho NH Nâng cao hiệu thực thi Luật Phá Sản để góp phần tạo chế sàng lọc doanh nghiệp yếu khỏi thị trường Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho NHTM chủ động đóng góp ý kiến, tham gia vào q trình hoạch định sách Nhà Nước có liên quan đến hoạt động NH để cho SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 55 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang sách khơng mâu thuẩn không hạn chế hoạt động NH trình hội nhập Ngân hàng cấp nên tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh nhiều hơn, để chi nhánh phát huy đuọc khả 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng Các quan Nhà Nước có thẩm quyền đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, mặt nước, quyền sở hữu tài sản, v.v… tạo điều kiện cho doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình chấp vay vốn NH theo quy định pháp luật Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho NH ttrong việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng NH thuận lợi Ủy Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn NH Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Ủy Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần địi hỏi có đủ hai người gồm: Người ủy quyền người ủy quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ ký người ủy quyền để vay, bảo lãnh chấp SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 56 Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO ACB – Chi nhánh An Giang, “Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009”, Phòng Kế Toán ACB – Chi nhánh An Giang, “Báo cáo tín dụng khách hàng doanh nghiệp năm 2007, 2008, 2009”, Phòng Kinh Doanh ACB – Chi nhánh An Giang, “các tài liệu thuộc quản lý phòng nhân sự” ACB – Chi nhánh An Giang, “Quy trình vay vốn ngân hàng”, Phòng Kinh Doanh Hồ Diệu, Lê Thị Nghiệp Thương, Lê Thẩm Dương, Phạm Phú Quốc, Bùi Diệu Anh, Hồ Trung Bửu 2000 “Tín dụng ngân hàng” NXB Thống Kê, Hà Nội Lê Văn Tư 2005 “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” NXB Tài Chính, Hà Nội Luật Tổ chức tín dụng (Luật số 02/1997/QH 10) Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ban hành Nguyễn Minh Kiều 2007 “Nghiệp vụ ngân hàng đạii” NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều 2008 “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến chủ biên, “Quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh Ngân Hàng” 11 TS Lê Thị Mận 2010 “Lý thuyết tài tiền tệ” NXB Lao Động Xã Hội 12 www.acb.com.vn 13 Một số khóa luận có liên quan SVTH: Nguyễn Văn Hùng Trang 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO ACB – Chi nhánh An Giang, “Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009”, Phòng Kế Toán ACB – Chi nhánh An Giang, “Báo cáo tín dụng khách hàng doanh nghiệp năm 2007, 2008, 2009”, Phòng Kinh Doanh ACB – Chi nhánh An Giang, “các tài liệu thuộc quản lý phòng nhân sự” ACB – Chi nhánh An Giang, “Quy trình vay vốn ngân hàng”, Phòng Kinh Doanh Hồ Diệu, Lê Thị Nghiệp Thương, Lê Thẩm Dương, Phạm Phú Quốc, Bùi Diệu Anh, Hồ Trung Bửu 2000 “Tín dụng ngân hàng” NXB Thống Kê, Hà Nội Lê Văn Tư 2005 “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” NXB Tài Chính, Hà Nội Luật Tổ chức tín dụng (Luật số 02/1997/QH 10) Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ban hành Nguyễn Minh Kiều 2007 “Nghiệp vụ ngân hàng đại” NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều 2008 “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến chủ biên, “Quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh Ngân Hàng” 11 Nguyễn Đăng Dờn 2008 “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” NXB Đại Học Quốc Gia TP HCM 12 Lê Thị Mận 2010 “Lý thuyết tài tiền tệ” NXB Lao Động Xã Hội 13 www.acb.com.vn 14 Một số khóa luận có liên quan ... thời hạn ACB – An Giang 33 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ACB – An Giang 35 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh ACB – An Giang 37 Bảng 4 .8 Dư nợ cho... phần kinh tế ACB – An Giang 29 Biểu đồ 4.3 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh ACB – An Giang 31 Biểu đồ 4.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn ACB – An Giang 34 Biểu đồ 4.5 Doanh... phần kinh tế ACB – An Giang 36 Biểu đồ 4.6 Doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh ACB – An Giang 38 Biểu đồ 4.7 Dư nợ cho vay theo thời hạn ACB – An Giang 40 Biểu đồ 4 .8 Dư nợ