Phân tích hiệu quả tín dụng tại ngân hàng sài gòn thương tín chi nhánh an giang

Long Xuyên, tháng 06 năm 2006 Giấy nộp tiền CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ………………………….…… …………………………………………………… Người chấm, nhận xét …………….………………… …………………………………………………………… Người chấm, nhận xét : ………………………… ………………………………………………………… Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm thi Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, ngày 10/06/2006 = LỜI CẢM ƠN -o0o -Qua khoảng thời gian học tập mái trường Đại Học thân quen, em có nhiều hội để nghiên cứu học hỏi nhiều phương thức học tập khác nhau, với phong cách giãng dạy động, sáng tạo mà Khoa kinh Tế thực tạo nhiều điểu kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Cộng với thời gian tiếp xúc thực tế với môi trường làm việc động chuyên nghiệp Sacombank An Giang giúp em tích lũy thêm kinh nghiệm làm việc khả chịu đựng công việc áp lực cao, tạo chuẩn bị tốt quãng thời gian làm việc tới Để hoàn thành tốt chuyên đề ngồi nổ lực thân cịn có hướng dẫn giúp đỡ tận tình thầy Ngơ văn Qúi nhiệt tình dẫn anh chị nhân viên ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh An Giang, nhờ nhiệt tình em mạnh dạn hồ vào mơi trường làm việc mà trước hoàn toàn xa lạ với em Em xin chân thành cảm ơn : + + + + + + - Thầy Trưởng Khoa Nguyễn Tri Khiêm -Thầy cô giãng dạy Khoa Kinh Tế -Giáo viên hướng dẫn Thầy Ngô Văn Qúi -Ban lãnh đạo ngân hàng Sacombank An Giang: Ông: Lưu Văn Hon Giám đốc chi nhánh Ơng: Bùi Văn Đạo Phó giám đốc Ơng: Nguyễn Chí Trung Trưởng Phịng Dịch Vụ Khách Hàng Ơng: Nguyễn Tuấn Anh Trưởng Phịng Quản Lý Tín Dụng Ông: Nguyễn Trung Quốc Trưởng phòng Hành Chánh Quản Trị Tập thể nhân viên tín dụng tận tình bảo hướng dẫn nghiệp nghiệp vụ Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc qúy thầy cô tập thể công nhân viên Ngân hàng có nhiều sức khỏe thăng tiến cơng việc NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN -o0o NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN -o0o Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang 4.8.1 So sánh thời gian thực hiện, chứng từ quy trình cho vay Sacombank NHTMCP khác Kết cấu thời gian, diễn tiến cơng việc quy trình cho vay hơp lý khoa học đơn giản định tính hiệu chất lượng hoạt động tín dụng Tín dụng không trọng đến cho vay đến thu nợ mà phụ thuộc vào cách thức tiến hành qui trình, muốn khẳng định tên tuổi, muốn có lối riêng, tăng cường tính cạnh tranh, ngân hàng cần thiết phải thiết lập quy trình cho vay riêng nội ngân hàng Thời gian giải hồ sơ SCB Tối đa ngày Thời gian giải NHTM CP khác STT Các bước thực Tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ Xác minh thực tế Đánh giá xếp hạn khách hàng Thẩm định hồ sơ vay - Trình hồ sơ vay cho cấp có thẩm quyền xét duyệt - Thơng báo cho khách hàng Tối đa ngày Từ đến ngày tùy Tối đa ngày vào số tiền vay nhận đủ hồ sơ vay tỷ trở xuống: BLĐ xét duyệt thời gian ngắn nhất( không qúa 02 ngày) tỷ trở lên: trình cho cấp cao ( tối đa 10 ngày) Vay NH: xét duyệt tối đa 01 ngày Vay T-DH: xét duyệt tối đa 21 ngày Thông báo cho khách hàng sau xét duyệt Đây thời gian khách hàng tự chủ động Thủ tục bảo đảm tiền vay Trong buổi làm việc Thông báo cho khách hàng sau xét duyệt Đây thời gian khách hàng tự chủ động Trong buổi làm việc Giải ngân Kéo dài Kéo dài Kiểm tra sau cho vay Tất toán HĐ vay Thơng thường bước quy trình cho vay hệ thống NHTM giống nhau, nhiên tùy thuộc vào quy chế ngân hàng mà thời gian đòi hỏi thủ tục khác Với quy trình cho vay NH TMCP khác mà tơi thu thập bước diễn tương tự, thời gian thực quy trình khơng chênh lệch nhiều, riêng có bước phần đánh giá xếp hạng khách hàng, phân loại nợ định tính, lập bảng điểm để phân nhóm rủi ro hồ sơ vay khơng thực Theo quan điểm đạo HĐQT Sacombank, phần đánh giá xếp hạng khách hàng trước cho vay nhằm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng, cơng cụ hổ trợ cho cán tín dụng đưa định xác định cấp hay khơng cấp tín dụng, thực kế hoạch giám sát cụ thể sau cho vay giúp thực công tác quản lý nợ hữu hiệu Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 59 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang Việc phân loại nợ định tính ( bước 3) công việc quan trọng Chi nhánh thực theo định 493 NHNN nhằm nâng cao công tác quản lý chất lượng tín dụng thể tính chun nghiệp cơng tác dự báo rủi ro góp phần nâng cao hiệu tín dụng hoạt động ngân hàng Với thời gian giải hồ sơ vay Sacombank NHTM CP khác trình bày ta thấy qui trình cho vay SCB nhanh, gọn, thuận lợi so với qui trình NH bạn, điều kiện để SCB An Giang bù đấp lãi suất cho vay cao nhằm nâng cao nâng lực cạnh tranh thu hút khách hàng nâng cao công tác quản lý chất lượng hồ sơ vay 4.8.2 Phân tích Qui trình cho vay Sacombank An Giang Qui trình cho vay An Giang diễn bước giống qui trình cho vay qui định toàn hệ thống Sacombank, với hệ thống quản lý hồ sơ, liệu chặt chẻ chương trình T24 (chương trìng ứng dụng, quản lý ngân hàng tốt nay)và cơng tác kiểm sốt phòng ban tạo điều kiện cho bước, thủ tuc tiến hành cách hợp lý khoa học, giúp Ban lãnh đạo dể dàng kiểm tra giám sát, đơn đốc cán tín dụng thực cơng tác thu hồi nợ ngày, thời điểm Tuy nhiên qui trình chứng từ thủ tục địi hỏi phải xác nhận ký kết nhiều như: Giấy đề nghị vay vốn, phương án kinh doanh, ký trang hợp đồng tín dụng, biên chấp nhà đất, giấy xác nhận trạng nhà đất, chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay, ký nhận giao dịch bảo đảm, biên lai thu tiền Mặc khác công tác kiểm tra nội diễn chi li khó khăn làm hồ sơ vay đơi lúc bị chậm trể phịng Quản lý tín dụng kiểm tra giấy tờ khách hàng như: CMND, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kinh doanh, giấy đăng ký kết có sai sốt gửi lại cho khách hàng xác nhận Sau kiểm tra tờ trình, giấy tờ có liên quan mà cán tín dụng lập xảy sai sót (mặc dù sai sót nhỏ tự sữa như: sai ngày cấp giấy CMND khách hàng tờ trình) trả cho cán tín dụng sữa lại Thời gian diễn bước qui trình kéo dài rút ngắn, thơng thường thời gian giải hồ sơ nhỏ nhanh, vòng ngày khách hàng nộp đủ giấy tờ cần thiết giải ngân Tốc độ làm việc nhân viên thường động cao vào ngày đầu tuần, nên khách hàng đến xin vay vào ngày vịng đến ngày nhân viên tín dụng đến nhà khách hàng thẩm định (thời gian bước rút ngắn), đến ngày cuối tuần khách hàng nộp hồ sơ vay đến đầu tuần sau cán tín dụng tiến hành thẩm định (thời gian bước kéo dài) Đối với thời gian thẩm định viết tờ trình tuyệt đối phải thực qui định (từ đến ngày tùy theo số tiền vay), trưởng phịng Dịch vụ khách hàng đơn đốc cán tín dụng hồn thành tờ trình sớm nhằm rút ngắn thời gian công tác thẩm định hồ sơ vay Công tác tiến hành thẩm định hồ sơ vay cán tín dụng (CBTD) Chi nhánh diễn tương đối giống (vì thực theo qui trình cho vay qui định) như: quan sát thực tế nơi ở, nơi kinh doanh khách hàng, nơi có tài sản chấp, sau xem xét mục đích dụng vốn, xem xét tính khả thi phương án, đánh giá, phân tích tình hình kinh doanh – doanh số, chi phí, lợi nhuận, tính tốn vài tiêu tài (lợi nhuận doanh thu, vòng quay vốn, số nợ, khả toán…) khả trả nợ khách hàng, thấy tình tình tài khách hàng tốt có đủ khả trả nợ, CBTD tiến hành định giá tài sản chấp, Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 60 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang vào giá trị tài sản khả tài người vay CBTD đề xuất số tiền cho vay ( không 70% giá trị tài sản chấp) Do CBTD quản lý hồ sơ theo địa bàn cho vay nên tất loại hình vay từ bổ sung vốn lưu động đến cho vay nông nghiệp nhân viên phải biết thực hiện, quản lý dàn trải không tập trung nên khả thẩm định, kỷ viết tờ trình CBTD chưa thống nhất, chưa thể chuyên môn nghiệp vụ, công tác thẩm định Nhìn chung bước thực hiện, thời gian diễn qui trình cho vay Chi nhánh An Giang nhanh chóng phù hợp với tính nhạy bén phong cách động thương hiệu Sacombank, trường hợp cụ thể ngân hàng có cách giải khác đơn giản giử nguyên thủ tục đảm bảo đầy đủ tính pháp lý tạo thuận lợi cho khách hàng 4.10 Một số giải pháp nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng tai Sacombank An Giang 4.10.1 Hoạt động huy động vốn Tình hình huy động vốn khó khăn tạo vốn giải pháp hàng đầu cho Ngân hàng giai đoạn nay, thông qua nguồn vốn huy động tạo điều kiện cho sản phẩm dịch vụ khác Chi nhánh phát triển, giúp tăng cao thu nhậptừ dịch vụ làm cân đối Báo cáo tài chính, thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu bền vững Để đẩy mạnh công tác huy động vốn vốn, Chi nhánh cần tập trung vào công việc sau: -Thực hế hoạch huy động lãi suất cao kết hợp nhiều sách ưu đãi, khuyến mãi: Tăng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm cuối kỳ, lãi tiết kiệm trả tháng, áp dụng nhiều chương trình khuyến như: lãi suất thưởng số tiền gửi tăng dần, rút thăm trúng thưởng nhà, xe Tổ chức chương trình rút thăm cơng khai nhằm tạo uy tính hội quản bá tên tuổi Lãi suất cao nhiều chương trình dự thưởng giúp Chi nhánh thu hút khách hàng ổn định khách hàng cũ, tăng nhanh nguồn vốn huy động nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác, huy động lãi suất cao lợi nhuận sụt giảm (nhưng khách hàng đến giao dịch nhiều lợi nhuận bù đắp) -Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị tiếp thị gián tiếp đến doanh nghiệp vừa nhỏ: Để thu hút quan tâm doanh nghiệp này, ngồi việc tích cực quản bá tên tuổi ti vi áp phích, Chi nhánh cần đến điạ điểm kinh doanh doanh nghiệp để giới thiệu, việc quảng cáo Sacombank, sách lãi suất ưu đãi với thủ tục gọn nhẹ chuyển tiền (chuyển tiền thông qua uỷ nhiệm chi) để mời doanh nghiệp mở tài khoản Chi nhánh, sau kêu gọi doanh nghiệp giới thiệu thương hiệu tiện ích kèm theo SCB đến với khách hàng, bạn hàng, nhà cung cấp doanh nghiệp Với cơng tác vừa có lợi cho ngân hàng mau chóng tiếp thị, quản bá tên tuổi đến với nhiều doanh nghiệp, vừa có lợi cho doanh nghiệp: nhiều bạn hàng mối lái doanh nghiệp mở tài khoản Sacombank việc chuyển tiền hệ thống đơn giản thuận tiện cho doanh nghiệp, phí chuyển tiền thấp -Ngồi việc tiếp thị đến doanh nghiệp để huy động lượng tiền gửi tiền mặt, Chi nhánh cần tăng cường khâu tiếp thị đến tiệm vàng để huy động tiền gửi vàng Đola nhằm tạo thuận lợi cho Chi nhánh triển khai công tác kinh doanh Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 61 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang vàng ngoại tệ thời gian tới góp phần đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng để Sacombank An Giang nhanh chóng trở thành ngân hàng bán lẻ - đa địa bàn -Quân tâm hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt đẩy mạnh dịch vụ toán, dịch vụ ngoại hối, tăng cường tiện ích thẻ ATM (hiện hoạt động Chi nhánh yếu gây khó khăn cho việc thu hút tiền gửi) Việc phát triển dịch vụ có ý nghĩa quan trọng cho Chi nhánh, bên cạnh bước nâng cao khả khai thác nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm, đa hoá lĩnh vực kinh doanh, tạo chế hoạt động linh hoạt mền dẻo nhằm phục vụ tốt, có hiệu cho hoạt động tín dụng góp phần nâng cao vị thế, thương hiệu Sacombank điạ bàn ⇒ Nếu thực hoạt động công tác huy động vốn Chi nhánh có điều kiện để phát triển tăng tốc mà sản phẩm dịch vụ khác có điều kiện để phát triển theo, thu hút lượng vốn khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng ổn định khách hàng truyền thống, điều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nâng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn điạ bàn hoạt động 4.10.2 Công tác tín dụng 4.10.2.1 Đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay -Nhằm tạo cân phát triển bền vững hoạt động cấp tín dụng, Chi nhánh không nên tập trung vào thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ, theo em giai đoạn thành lập Chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh cho vay cá thể hộ gia đình, khách hàng dể tính, thực có nhu cầu vay mong muốn vay, nhu cầu vốn nhỏ mà giá trị tài sản chấp cao (cao nhiều so với tiền vay) nên rủi ro thấp, tạo an tồn cho hoạt động tín dụng tăng trưởng nóng Chi nhánh Để thu hút lượng khách hàng Chi nhánh nên triển khai chủ trương cho vay “ nhanh - gọn - cao”: nhanh thời gian giải hồ sơ - gọn thủ tục pháp lý – cao lãi suất cho vay, với chủ trương vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, vừa đạt lợi nhuận cao bù đắp cải thiện lãi huy động tăng cao Nhưng để đáp ứng mục tiêu “nhanh - nhỏ- cao”, Chi nhánh cần có biểu mẫu hồ sơ riêng cho vay nhỏ, giúp đơn giản gọn nhẹ rút ngắn thời gian hơn, khách hàng chấp nhận vay với lãi suất cao -Bên cạnh việc trì cho vay hai loại hình mục tiêu hệ thống Sacombank bổ sung vốn lưu động dự án đầu tư, Chi nhánh An Giang cần đẩy mạnh cho vay vào ngành mạnh tỉnh nông nghiệp thuỷ sản Với biện pháp vừa phát triển tín dụng theo mục tiêu chung, vừa góp phần cung ứng vốn thúc đẩy phát triển nông nghiệp tỉnh nhà Tuy nhiên tăng cho vay vào nơng nghiệp rủi ro tín dụng tăng đặc điểm ngành nghề mang nhiều rủi ro CBTD làm việc tích cực để phân tích, đánh giá khách hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp -Cần có kế hoạch cho vay chi tiết địa bàn, loại hình cho vay để giúp cân bằng, tạo hiệu chung cho tất loại hình, hạn chế việc tập trung tín dụng cao vào điạ bàn hay cao vào vài loại hình mục tiêu (như giai đoạn nay) Thực kế hoạch Chi nhánh dễ dàng quản lý, kiểm sốt tốc độ tăng hoạt động tín dụng, kiềm hãm hạn chế cho vay điạ bàn nào, Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 62 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang đối tượng cấp phát tín dụng kế hoạch tăng tốc cho vay điạ bàn nào, đối tượng chưa sử dụng hết tiềm - CBTD nên quản lý hồ sơ vay theo loại hình cho vay (hiện CBTD quản lý theo điạ bàn), cán phân công tập trung theo dõi cho vay hai loại hình, với cách quản lý tạo thuận lợi cho CBTD chuyên sâu nghiệp vụ, nâng cao kỷ phân tích đánh giá khách hàng thể tính chuyên nghiệp cơng tác tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên thực cách quản lý theo loại hình số lượng cán tín dụng không đủ đáp ứng, phải tuyển dụng thêm nhân làm phát sinh thêm chi phí chi trả tiền lương (đã đề cập không chuyên môn CBTD phần 3.9.2 Khó khăn Chi nhánh) -Thực kế hoạch giảm lãi suất cho vay nhằm tăng cường tính cạnh tranh cho Chi nhánh tạo phát triển bền vững cho hoạt động cho vay -Chú trọng phát huy dịch vụ thơng qua cấp phát tín dụng như: cho vay cần khuyến khích khách hàng mở tài khoản thực việc chuyển tiền đến nhà cung cấp Do phương hướng kinh doanh Chi nhánh năm 2006 mở rộng mãng toán quốc tế, nên theo em cần tăng cường hoạt động cấp hạn mức tín dụng để thực nghiệp vụ bảo lãnh thư tín dụng (L/C), vừa tăng cao dư nợ vừa tăng thu nhập cho mãng toán quốc tế, giúp nâng cao mức thu cho sản phẩm dịch vụ khác không lệ thuộc nhiều vào hoạt động cho vay -Xây dựng hệ khách hàng bền vững với sách tín dụng chế độ đãi ngộ, chăm sóc hợp lý: hoạch định từ đầu năm tỷ trọng dư nợ, cấu hợp lý cho khách hàng truyền thống để tạo điều kiện chăm sóc áp dụng sách đãi ngộ tốt Với ưu đãi Chi nhánh dễ dàng thu hút khách hàng cũ đến xin vay lại, giúp trì lượng khách hàng ổn định bền vững nhằm đối phó với tình trạng cạnh tranh lơi kéo khách hàng diễn mạnh mẻ điạ bàn 4.10.2.2 Biện pháp giảm nợ hạn: -Chi nhánh cần quan tâm công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình đơn đốc thu nợ cán tín dụng; ngồi biện pháp như: nhắc qua điện thoại, gửi thư thông báo…cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng, để tiện theo dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế thấp nợ hạn vừa chớm phát sinh -Tổ chức thực thu nợ qua Kho bạc nhằm thu tiền lương CBCNV nhằm hạn chế tình trạng trể hạn Với biện pháp nợ thu hồi CBTD đỡ tốn thời gian phải trực tiếp xuống tận nơi thu tiền, nhiên Chi nhánh phải trã phí cho Kho Bạc -Ban lãnh đạo nhanh chóng thực kế hoạch rà sốt tín dụng hồ sơ tín dụng nhận bàn giao từ tổ tín dụng An Giang, để kịp thời nắm bắt diễn tiến khoản vay nhằm sớm phát rủi ro tiềm ẩn, ngăn chặn nợ hạn phát sinh -Do có xảy sai xót chuyển nợ hạn theo QĐ 493 giao dịch viên, nên Ban Giám đốc Chi nhánh cần tổ chức buổi sinh hoạt trao đổi nghiệp vụ, đưa số vấn đề liên quan đến QĐ 493 nhắc nhở cảnh báo trước số sai sót thường gặp thực việc phân loại nợ, chuyển nhóm nợ theo QĐ 493.Với biện pháp hạn chế tình trạng sai sót đơi lúc xảy làm nợ q hạn nhóm tăng cao Chi nhánh Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 63 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang PHẦN KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 1.Kết luận Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng Sacombank An Giang ba năm qua thơng qua việc phân tích tiêu vể tình hình nguồn vốn; doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn; lãi suất cho vay; quy trình cho vay, ta thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh ngày phát triển mạnh đạt hiệu cao Do nguồn vốn cho vay tài trợ tối đa vốn điều hoà tạo thuận lợi cho Chi nhánh mạnh dạng mở rộng cho vay mà không bị sức ép thiếu vốn Và kết năm doanh số cho vay liên tục tăng cao từ 30 tỷ năm 2003 đến 42 tỷ năm 2004 vượt lên 90,985 tỷ năm 2005 với tốc độ tăng cao 40% 117% Sự tăng trưởng DSCV năm qua, đặt biệt tăng nóng năm 2005 góp phần nâng caovị thế, thương hiệu SCB hệ thống tín dụng điạ phương; Và tăng trưởng phù hợp với mục tiêu mà Sacombank đặt phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên với tăng trưởng nóng giai đoạn đầu thành lập chưa khẳng định bền vững hoạt động tín dụng Chi nhánh Do DSCV tăng cao nên công tác thu nợ Chi nhánh tập trung đầu tư nhằm nhanh chóng thu hồi khoản nợ phát sinh tạo hiệu cho công tác tín dụng, kết đạt năm 2004 DSTN tăng 73% 95,6% năm 2005 vượt qua mức tăng chung hệ thống tín dụng địa bàn Tăng trưởng dư nợ kế hoạch, mục tiêu phát triển Sacombank năm qua mà kế hoạch lâu dài, xuyên suốt trình hoạt động Chi nhánh Năm 2003 dư nợ đạt 32 tỷ, năm 2004 tăng lên 42 tỷ với tốc độ tăng 31,2%, đến năm 2005 tăng lên 63,324 tỷ đạt mức tăng cao 50,8% Sự tăng trưởng vượt qua mức tăng hệ thống NHTM CP điạ bàn cao nhiều so với mức tăng chung hệ thống tín dụng tỉnh Tuy nhiên khách hàng mục tiêu Sacombank doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại dịch vụ, nên khuynh hướng cho vay Chi nhánh có phần khác biệt so với khuynh hướng cho vay chung hệ thống tín dụng địa bàn (cho vay nơng nghiệp) Nhưng nhìn chung với tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm qua, Chi nhánh góp phần cung ứng vốn vào phát triển kinh tế tỉnh nhà Nợ hạn Chi nhánh khơng có diễn biến phức tạp chủ yếu phát sinh nợ hạn trể từ đến ngày, nhóm nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp, không gây thiệt hại cao đến lợi nhuận ngân hàng chất lượng tín dụng ln bảo đảm.Tuy nợ hạn có tăng nằm tầm kiểm soát với tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thấp, thấp so với tình hình chung hệ thống tính dụng địa bàn Đây kết nổ lực cán nhân viên, kiểm soát chặt chẻ cấp lãnh đạo Chi nhánh công tác quản lý, kiểm tra, đơn đốc thu hồi nợ Nhìn chung tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh năm hiệu có chất lượng tốt Bên cạnh tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh biết hướng vào hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, biết cách tổ chức điều chỉnh lãi suất cho vay, vay trình cho vay cách phù hợp, khoa học để thích ứng với mơi trường kinh doanh, Sacombank An Giang bước nâng cao sức cạnh tranh, phát huy tên tuổi thị riêng hệ thống tín dụng địa phương Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 64 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang Trong thời gian tới để giử vững hiệu tạo tính bền vững cho hoạt động tín dụng, Chi nhánh cần nhiều nổ lực việc thay đổi sách, tiêu phát triển giảm dần mức tăng trưởng nóng tín dụng Chi nhánh vào hoạt động ổn định, phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm trở thành ngân hàng bán lẽ đa địa bàn, cạnh tranh với ngân hàng hàng hoạt động cho vay, mà cịn thu hút lơi kéo khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm Sacombank Với định hướng đòi hỏi Chi nhánh cần nhiều nổ lực từ cấp lãnh đạo việc tăng cường công tác quản lý điều hành, đến nhân viên việc thực nhiệm vụ tiêu đề ra, phấn đấu người thực tốt cơng việc cuả nâng đỡ hổ trợ giúp việc cho nhau, phát huy truyền thống văn hoá kinh doanh tốt đẹp mà Sacombank tồn cơng gây dựng 2.Kiến nghị Để thực biện pháp nhằm góp phần nâng cao hoạt động tín dụng, em xin đưa số kiến nghị sau với mong muốn Sacombank ngày phát triển an toàn hiệu quan -Do việc thực công tác tiếp thị trước sau Chi nhánh thành lập yếu, nên thương hiệu Sacombank địa bàn An Giang cịn nhiều người chưa biết đến, kính đề nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng có kế hoạch quảng cáo nhiều Sacombank địa bàn để người dân (khu vực nơng thơn) biết nhiều Sacombank, từ giúp Chi nhánh thu hút khách hàng đến giao dịch -Để thực việc huy động lãi suất cao tổ chức chương trình dự thưởng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh An Giang nâng cao tính cạnh tranh, mở rộng thị phần điạ bàn Kính đề nghị Ban Lãnh đạo Sacombank xem xét có chế riêng ưu đãi cho Chi nhánh thời gian tới biểu phí lãi suất huy động -Để tăng cường khâu tiếp thị đến doanh nghiệp mục tiêu địa bàn, Chi nhánh cần thu thập thơng tin doanh nghiệp như: khả tài chính, sản phẩm, khách hàng, bạn hàng đầu mối cung cấp, nhằm hiểu rõ doanh nghiệp cách có cứ, tạo tâm lý tin cậy cho khách hàng cán tín dụng xuống tận nơi kinh doanh để tiếp thị -Để dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh đặc biệt dịch vụ toán, ngoại hối, phát hành thẻ ATM Kính để nghị Ban lãnh đạo Chi nhánh có đầu tư hợp lý, có kế hoạch tiếp thị nâng cao tiện ích dịch vụ, không tập trung cao cho hoạt động phát triển tín dụng -Để thực cho vay “nhanh - nhỏ- cao”, Chi nhánh cần có biểu mẫu hồ sơ riêng cho vay nhỏ, đơn giản gọn nhẹ rút ngắn thời gian Đề nghị phòng CS&PC sớm soạn biểu mẫu hồ sơ gọn nhẹ an tồn tính pháp lý để đáp ứng việc cho vay trên, có giúp Chi nhánh cho vay với lãi suất cao -Để có kế hoạch cho vay chi tiết địa bàn, loại hình cho vay giúp cân bằng, tạo hiệu chung cho tất loại hình Ngay từ đầu năm Ban lãnh đạo Chi nhánh cẩn lập kế hoạch cụ thể triển khai kế hoạch cho cán tín dụng, nhằm giúp cán có để thực cho vay kế hoạch -Để hạn chế tình trạng nợ hạn xảy nhóm ( trể hạn từ đến ngày), CBTD cần kiên lập biên cụ thể trường hợp nhằm cảnh báo, ngăn ngừa ngày trể hạn sau trể hạn cho vay CBCNV -Để tổ chức thực thu nợ qua Kho Bạc, Ban lãnh đạo cần liên hệ với Kho Bạc tỉnh An Giang xem xét qui định, qui chế riêng ngành có kế hoạch liên kết thu nợ qui định Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 65 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang -Để tổ chức buổi sinh hoạt trao đổi nghiệp vụ, nhắc nhở cảnh báo trước số sai sót thường gặp thực việc phân loại nợ, chuyển nhóm nợ theo QĐ 493 Ban lãnh đạo cần thu thập thông tin QĐ 493 sai sót xảy để có xác triển khai cho Giao dịch viên Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 66 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 67 Bảng 11 : Doanh số cho vay theo loại hình cho vay Chi nhánh Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng doanh số cho vay Cho vay BS vốn lưu động - Cá thể - Doanh nghiệp Cho vay dự án đầu tư - Cá thể - Doanh nghiệp Cho vay bất động sản Cho vay phục vụ đời sống Cho vay Nông nghiệp Cho vay mua xe trả góp Cho vay CBNV Cho vay cầm cố sổ 2003 % 2004 % 30.000 100% 42.000 100% 10.000 33% 13.200 31,4% (100%) (100%) 7.000 70% 8.184 62% 3.000 30% 5.016 38% 5.740 19% 7.980 19% 3.387 59% 4.708 59% 2.353 41% 3.272 41% 0 0 6.000 20% 7.090 17% 3.400 11,8% 5.020 11,5% 0 1.000 2,4% 4.860 16,2% 7.710 18,4% 0 0 2005 % 90.985 100% 34.270 37,6% (100%) 18.848 55% 15.422 45% 18.800 20,7% 9.024 48% 9.776 52% 1.000 1% 14.791 16,3% 8.380 9,2% 1.750 1,9% 10.194 11,2% 1.800 2,1% ( Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng Sacombank An Giang) Bảng 12: Doanh số thu nợ theo loại hình cho vay Chi nhánh Chênh lệch 04/03 Tuyệt Tương đối đối 12.000 40% 3.200 32% Tuyệt Tương đối đối 48.985 117% 21.070 159,62% 1.184 2.016 2.240 1.321 919 1.090 1.620 1.000 2.850 10.664 130% 10.406 207,45% 10.820 135,58% 4.316 88,78% 6.504 198,8% 1.000 7.701 108,6% 3.360 70% 750 75% 2.484 32,2% 1.800 16,9% 67,2% 39% 38,5% 39% 18,2% 47,6% 0% 58,64% Chênh lệch 05/04 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang Chỉ tiêu 2003 % Tổng doanh số thu nợ 20.801 100% Cho vay BS vốn lưu động 7.000 - Cá thể 2004 37.500 % 100% 2005 % 73.387 100% Đơn vị : Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 04/03 05/04 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối đối đối 16.699 73% 35.887 95,6% 4.350 33,7 11.000 (100%) 62% 6.820 29% 25.552 35% 4.000 (100%) (100%) 62% 14.054 55% 2.470 56,7% 7.234 106% - Doanh nghiệp 2.650 38% 4.180 38% 11.498 45% 1.530 57,7% 7.318 175% Cho vay dự án đầu tư - Cá thể - Doanh nghiệp Cho vay bất động sản Cho vay phục vụ đời sống Cho vay Nông nghiệp Cho vay mua xe trả góp Cho vay CBNV Cho vay cầm cố sổ 3.900 2.418 1.482 4.176 2.600 3.125 18,7% 62% 38% 20% 12,5% 15,1% 7.699 4.644 3.055 6.976 4.938 504 6.383 20% 60% 40% 18,6% 13,6% 1,3% 17,5% 15.600 6.708 8.892 650 12.126 7.239 1.022 9.998 1.200 3.799 2.226 1.573 2800 2.338 504 3.258 97,4% 92% 106% 0% 67% 90% 7.901 2.064 5.837 650 5.150 2.301 518 3.615 1200 102% 44,4% 191% 73,7% 78,3% 116% 56,6% 21% 43% 57% 0,9% 16,7% 10% 1,4% 13,7% 18% 57% 104% 0% 14.552 132% ( Nguồn: phòng Dịch vụ khách hàng Sacombank An Giang) Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT Bảng 13: Dư Nợ theo loại hình cho vay Chi nhánh Tổng dư nợ 32.000 100% 42.000 100% 63.324 100% Đơn vị : Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 04/03 05/04 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối đối đối 10.000 31,2% 21.324 50,8% Cho vay BS vốn lưu động 8.600 27% 11.056 26% 21.614 34% 2.456 28,6% 10.558 95,5% - Cá thể 6.750 78% 7.887 71% 12.968 68% 1.137 16,8% 5.081 65% - Doanh nghiệp 1.850 22% 3.169 29% 8.646 32% 1.319 71% 5.477 172% Cho vay dự án đầu tư - Cá thể - Doanh nghiệp Cho vay bất động sản Cho vay phục vụ đời sống Cho vay Nơng nghiệp Cho vay mua xe trả góp Cho vay CBNV Cho vay cầm cố sổ 6.400 4.680 1.720 5.000 4.500 7.500 20% 73% 27% 15,6% 14% 23,4% 8.474 5.999 2.475 6.500 6.020 600 9.350 20% 71% 29% 15,5% 14,3% 1,4% 22,8% 12.809 8.070 4.739 473 11.200 8.428 800 7.400 600 20% 63% 37% 0,75% 17,7% 13,4% 1,3% 11,8% 1% 2.074 1.319 755 1.500 1.520 600 1.850 32% 28% 44% 30% 34% 4.335 2.071 2.264 473 1.685 1.928 200 (1.950) 600 51% 35% 91% 67% 44% 33% (20%) Chỉ tiêu 2003 % 2004 % ( Nguồn: phòng Dịch vụ khách hàng Sacombank An Giang) Bảng 14: Dư nợ theo ngành 2005 % 25% Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang Đơn vị: Tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 04/03 05/04 Chỉ tiêu Tuyệt Tương Tuyệt Tương DN % DN % DN % đối đối đối đối Hệ thống tín dụng tỉnh 5.720 100% 6.263 100% 7.427 100% 543 9,5% 1.164 18,58% Nông nghiệp 3.037 53% 3.447 55% 4.413 60% 410 13,5% 966 28% Lĩnh vực khác 2.683 47% 2.816 45% 3.014 40% 133 5% 198 7% Chi nhánh An Giang 32 100% 42 100% 63,324 100% 10 31,2% 21,324 50,8% Nông nghiệp 4,5 14% 6,020 14,3% 8,428 13,4% 1,520 34% 1,928 44% Lĩnh vực khác 27,5 86% 36,98 88% 57,324 90,05% 9,48 34,4% 20,344 55% ( Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước P Dịch vụ khách hàng Sacombank An Giang) Bảng 15: Nợ Quá hạn TCTD Sacombank An Giang Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Chỉ tiêu Hệ thống tín dụng tỉnh Chi nhánh An Giang NQH %/DN NQH %/DN NQH %/DN 84 0,39 265 1,08 3,56% 1,7% 1,46% 1,2% 104 0,49 1,66% 1,16% Đơn vị: Tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch 04/03 05/04 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối đối đối 20 23,8% 161 154% 0,1 25,6% 0,59 120% ( Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước P Dịch vụ khách hàng Sacombank An Giang) Bảng 16: Tình hình Nợ Quá hạn Đơn vị: Triệu đồng Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang Năm 2003 Năm 2004 Chỉ tiêu NQH %/DN NQH %/DN Nợ hạn Nông nghiệp CBCNV 390 390 1,2% 0 490 490 Chênh lệch Chênh lệch 04/03 05/04 Tuyệt Tương Tuyệt Tương %/DN đối đối đối đối 1,7% 100 25,6% 590 120% 0,015% 0 100 1,55% 100 58% 980 100% Năm 2005 NQH 1,16% 1080 100 980 ( Nguồn: P Dịch vụ khách hàng Sacombank An Giang) Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT ... tra Ngân hàng Nhà Nước Nguyễn Thị Thùy Đăng, Lớp DH3KT 23 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang CHƯƠNG IV PHÂN TÍCH HIỆU QỦA TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích. .. 14 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang CHƯƠNG III: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 3.1.1 Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Ngân. .. 28 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang Trong hoạt động cấp tín dụng Chi nhánh An Giang hoạt động tín dụng ngắn hạn chi? ??m tỷ trọng cao 60%/ tổng DSCV Mục đích cho vay ngắn hạn Chi