Phân tích hiệu quả tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phương nam chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ THANH THUÝ PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM - CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, 06/2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ÕÕÕ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM - CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: Huỳnh Thị Thanh Thuý Lớp DH6TC1 – MSSV: DTC052332 Người hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Ngọc Diệp Tháng 06 - 2009 KHĨA LUẬN ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ………………………….……… ………………………………………………………… Người chấm, nhận xét …………….………………… …………………………………………………………… Người chấm, nhận xét : ………………………… ……………………………………………………… Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm thi Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Ngày … /06/2009 LỜI CẢM ƠN Y Z Tôi xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất q thầy Trường Đại Học An Giang, thầy, cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trang bị cho kiến thức làm hành trang bước vào đời Đặc biệt qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang nhờ giúp đỡ giáo viên hướng dẫn cán nhân viên Ngân hàng nên tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Bằng tất lịng tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến: Quý thầy cô Trường Đại Học An Giang nói chung q thầy khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nói riêng truyền đạt nhiều kiến thức quý báu suốt thời gian học trường Đặc biệt cô Nguyễn Thị Ngọc Diệp tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang tất chú, anh chị tất phịng, đặc biệt anh chị phịng kinh doanh tận tình hướng dẫn, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết cho Tuy nhiên, kiến thức điều kiện nghiên cứu cịn hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp tơi khó tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp ý kiến q thầy quan thực tập để khóa luận tốt nghiệp hồn thiện Sau cùng, tơi xin kính chúc q thầy cô Trường Đại Học An Giang quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh cô chú, anh chị Ngân hàng dồi sức khỏe đạt nhiều thành công công việc sống Tôi xin chân thành cảm ơn! Long Xuyên, ngày 27 tháng 05 năm 2009 Sinh viên thực Huỳnh Thị Thanh Thuý TÓM TẮT …o0o… Hiện nay, nguồn thu chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam – Chi nhánh An Giang hoạt động tín dụng, chiếm tỷ trọng khoảng 93% thu nhập lãi Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động xuất hàng loạt ngân hàng thương mại làm cho cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Vì việc nâng cao hiệu tín dụng nhằm góp phần nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng điều cần thiết.Vì vậy, tơi chọn đề tài “Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang” Qua trình xem xét đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng Tác giả thấy: Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang ngân hàng thương mại khác hoạt động với mục đích cuối tìm kiếm lợi nhuận Qua q trình phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm (2006-2008) Tác giả thấy lợi nhuận Ngân hàng có xu hướng tăng vào năm 2006, 2007 đến năm 2008 lợi nhuận có chiều hướng giảm Nguyên nhân chịu ảnh hưởng chung kinh tế năm gặp nhiều khó khăn Tình hình huy động vốn Ngân hàng năm qua gặp nhiều khó khăn Đặt biệt, nhiều năm liền Chi nhánh không huy động tiền gửi tiết kiệm 12 tháng từ tầng lớp dân cư dẫn đến Chi nhánh khơng chủ động cấp khoảng tín dụng lớn Tình hình hoạt động tín dụng: Nhờ nổ lực Ban lĩnh đạo cán công nhân ngân hàng nên doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tăng qua năm Trong năm qua tình hình nợ hạn nợ xấu Ngân hàng có tỷ lệ cao tổng dư nợ thấp tỷ lệ Nhà nước quy định Từ thực trạng tín dụng Ngân hàng Tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang như: công tác huy động vốn, công tác cho vay thu nợ số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MỤC LỤC …o0o… Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Danh mục từ viết tắt Chương 1: MỞ ĐẦU U 1.1 Cở sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Kết cấu luận Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề chung tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Vai trị tín dụng 2.1.5 Phân loại tín dụng 2.2 Một số quy định NH TMCP Phương Nam – Chi Nhánh An Giang nghiệp vụ tín dụng 2.2.1 Đối tượng khách hàng 2.2.2 Nguyên tắc tín dụng 2.2.3 Điều kiện cho vay 2.2.4 Thời hạn cho vay 2.2.5 Lãi suất cho vay 2.2.6 Mức cho vay 2.2.7 Hạn chế cho vay 2.2.8 Tài sản đảm bảo cho vay 2.2.9 Phương thức cho vay 2.2.10 Quy trình tín dụng ngân hàng 10 2.3 Phân loại nợ 12 2.4 Các tiêu dùng để phân tích 14 2.4.1 Doanh số cho vay 14 2.4.2 Doanh số thu nợ 14 2.4.3 Dư nợ 14 2.4.4 Nợ hạn 14 2.4.5 Dư nợ / Tổng vốn huy động 14 2.4.6 Dư nợ / Tổng nguồn vốn 15 2.4.7 Nợ hạn / Tổng dư nợ 15 2.4.8 Hệ số thu nợ 15 2.4.9 Dư nợ (cho vay tín chấp) / Tổng dư nợ 15 2.4.10 2.5 ROA (Return on Asset) 15 Rủi ro tín dụng 15 2.5.1 Khái niệm 15 2.5.2 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây 16 2.5.2.1 Đối với thân ngân hàng 16 2.5.2.2 Đối với kinh tế xã hội 16 2.5.3 Nguyên nhân 16 2.5.3.1 Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn 16 2.5.3.2 Những nguyên nhân khách quan 16 2.5.3.3 Những nguyên nhân liên quan đến việc đảm bảo tín dụng 16 2.5.3.4 Nguyên nhân thân ngân hàng 17 2.5.4 Rủi ro tín dụng ngân hàng đánh giá theo công thức sau: 17 Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM - CHI NHÁNH AN GIANG 18 3.1 Giới thiệu tổng quát 18 3.1.1 NH TMCP Phương Nam 18 3.1.2 NH TMCP Phương Nam - CN AG 18 3.1.2.1 Sơ đồ tổ chức NH TMCP Phương Nam - CN AG 19 3.1.2.2 Chức phòng ban 19 3.1.2.3 Các sản phẩm dịch vụ Chi nhánh 20 3.2 Kết hoạt động kinh doanh năm 21 3.3 Những định hướng Ngân hàng thời gian tới 22 3.4 Tình hình huy động vốn NH 23 3.5 Tình hình hoạt động tín dụng 25 3.5.1 Doanh số cho vay 25 3.5.1.1 Theo thời hạn 25 3.5.1.2 Theo loại hình kinh tế 26 3.5.1.3 Theo ngành kinh tế 27 3.5.2 Doanh số thu nợ 29 3.5.2.1 Theo thời hạn 30 3.5.2.2 Theo loại hình kinh tế 31 3.5.2.3 Theo ngành kinh tế 31 3.5.3 Dư nợ 33 3.5.3.1 Theo thời hạn 33 3.5.3.2 Theo loại hình kinh tế 34 3.5.3.3 Theo ngành kinh tế 35 3.5.4 3.6 Tình hình nợ hạn Ngân hàng 37 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 38 3.6.1 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 38 3.6.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 39 3.6.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh 40 3.7 Những tồn hoạt động tín dụng 41 3.7.1 Về công tác huy động vốn 41 3.7.2 Về công tác cho vay 41 3.8 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 41 3.8.1 Về công tác huy động vốn 41 3.8.2 Về công tác cho vay 42 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP PHƯƠNG NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 44 4.1 Về công tác huy động vốn 44 4.1.1 Nâng cao vị Chi nhánh 44 4.1.2 Giải pháp lãi suất 44 4.1.3 Giải pháp nhân 45 4.1.4 Giải pháp marketing 45 4.2 Về công tác cho vay thu nợ 46 4.3 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 46 Chương 5: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 48 5.1 Kiến nghị 48 5.1.1 Đối với quyền địa phương 48 5.1.2 Đối với ngân hàng TMCP Phương Nam 48 5.1.3 Đối với ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang 48 5.2 Kết luận 48 DANH MỤC BẢNG …o0o… Bảng 3-1: Kết hoạt động kinh doanh Southern Bank An Giang qua năm (2006 – 2008) 21 Bảng 3-2: Tình hình huy động vốn Southern Bank An Giang qua năm 23 Bảng 3-3: Doanh số cho vay theo thời hạn Southern Bank An Giang qua năm 25 Bảng 3-4: Doanh số cho vay theo loại hình kinh tế Southern Bank An Giang qua năm (2006 – 2008) 27 Bảng 3-5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế Southern Bank An Giang qua năm (2006 – 2008) 28 Bảng 3-6: Doanh số thu nợ theo thời hạn Southern Bank An Giang qua năm 30 Bảng 3-7: Doanh số thu nợ theo loại hình kinh tế Southern Bank An Giang 31 Bảng 3-8: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế Southern Bank An Giang 32 Bảng 3-9: Dư nợ theo thời hạn Southern Bank An Giang qua năm 33 Bảng 3-10: Dư nợ theo loại hình kinh tế Southern Bank An Giang qua năm 34 Bảng 3-11: Dư nợ theo ngành kinh tế Southern Bank An Giang qua năm 35 Bảng 3-12 : Tình hình nợ hạn Southern bank An Giang qua năm 37 Bảng 3-13: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 38 Bảng 3-14: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 39 Bảng 3-15: Chỉ tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Southern Bank An Giang qua năm (2006 – 2008) 40 DANH MỤC BIỂU ĐỒ …o0o… Biểu đồ 3-1: Kết hoạt động kinh doanh Southern Bank An Giang qua năm (2006 – 2008) 21 Biểu đồ 3-2: Doanh số cho vay theo thời hạn Southern Bank An Giang qua năm (2006 – 2008) 26 Biểu đồ 3-3: Doanh số thu nợ theo thời hạn Southern Bank An Giang qua năm (2006 – 2008) 30 Biểu đồ 3-4: Dư nợ theo thời hạn Southern Bank An Giang qua năm 34 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang năm 2007, Ngân hàng có dư nợ 3.044 triệu đồng giảm với tỷ lệ 66,52% so với năm trước Sang năm 2008 dư nợ đạt 3.937 triệu đồng tăng với tỷ lệ 29,34% Sở dĩ dư nợ giảm tăng năm 2008 nhu cầu vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất khách hàng nhiều dẫn đến số lượng vay vốn nông dân tăng theo Ngành thuỷ sản Nhìn chung dư nợ ngành thuỷ sản có xu hướng giảm đáng kể ba năm qua, đạt 10.258 triệu đồng (giảm 43,84% so với năm trước) đạt 5.365 triệu đồng (giảm 47,7% so với năm trước) Và dư nợ lĩnh vực chế biến khoản thu nợ đến hạn Cịn lĩnh vực ni trồng thuỷ sản chủ yếu tập trung hộ gia đình, hoạt động kinh doanh dựa kinh nghiệm, mà giá xăng dầu giá thức ăn tăng giá thành phẩm biến động bất lợi người dân Nhưng Ngân hàng thấy điều điều chỉnh lại cấu đầu tư vào ngành để phù hợp với tình hình phát triển tỉnh Bằng cách hạn chế cho vay ngành thuỷ sản nên dẫn đến dư nợ ngành thời gian vừa qua có xu hướng giảm mạnh Ngành cơng nghiệp – xây dựng Năm 2006 năm 2007 dư nợ ngành chiếm tỷ trọng khiêm tốn (dưới 3%) đến năm 2008 chiếm tỷ trọng 26,97% Sở dĩ tăng ngân hàng tiếp cận doanh nghiệp có quy mơ hoạt động lớn lĩnh vực này, đặc biệt ngành xây dựng Còn lĩnh vực chế biến nơng sản Ngân hàng chưa tiếp cận nhiều, ngành mạnh tỉnh Nguyên nhân doanh nghiệp lớn trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng khác như: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn, ngân hàng Á Châu,… có nhiều sách ưu đãi so với Ngân hàng TMCP Phương nam – Chi nhánh An Giang Ngành thương nghiệp - dịch vụ Hiện nay, ngành thương nghiệp dịch vụ đạt kết định, có đóng góp đáng kể vào phát triển tỉnh Ngân hàng Southern bank An Giang nắm bắt điều này, năm qua ngân hàng không ngừng đẩy mạnh đầu tư vào ngành Cụ thể năm 2007 có dư nợ đạt 140.816 triệu đồng tăng với tỷ lệ 112,72% so với năm trước, đến năm 2008 có dư nợ đạt 238.390 triệu đồng tăng với tỷ lệ 69,29% so với năm trước Để đạt kết Ngân hàng chủ động cho vay việc áp dụng nhiều sách thơng thống, ưu đãi để tiếp cận khách hàng mới; tiếp tục trì mối quan hệ tốt với khách hàng có, cố gắng điều chỉnh lãi suất cho vay để không khách hàng có hạn mức dư nợ cao, thường xuyên uy tín,… Ngành hoạt động phục vụ cá nhân cộng đồng Qua bảng 3-11 ta thấy dư nợ ngành hoạt động phục vụ cá nhân cộng đồng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang tăng liên tục Cụ thể năm 2007 đạt 6.632 triệu đồng tăng 107,19% so với năm trước, đến năm 2008 tiêu đạt 22.882 triệu đồng tăng 245,02% so với năm trước cuối năm 2007 năm 2008 tình hình lạm phát nước ta tăng cao làm cho số mặt hàng thiết yếu (gạo, xăng dầu,…) không ngừng gia tăng dẫn đến nhu cầu vay vốn để phục vụ tiêu dùng người dân tăng Tóm lại, dư nợ Southern Bank An Giang thời gian qua tăng Dư nợ tăng thể lớn mạnh Ngân hàng việc cấp vốn khẳng định vị thị trường ngân hàng Trong thời gian qua, Ngân hàng khơng ngừng hồn thiện sản phẩm cho vay để thu hút phục vụ khách hàng tốt Để có kết phải nói GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 36 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang nổ lực, phấn đấu cán tín dụng cộng thêm lãnh đạo Ban giám đốc trưởng phịng 3.5.4 Tình hình nợ q hạn Ngân hàng Nợ hạn vấn đề Ngân hàng đặc biệt quan tâm, mơi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh nguy rủi ro tiềm ẩn lúc, nơi Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hay nguyên nhân khách quan thiên tai, lũ lụt hay diễn biến không thuận lợi hoạt động sản xuất kinh doanh… Vì Ngân hàng ln tìm biện pháp để phòng ngừa hạn chế phát sinh nợ hạn đến mức thấp nợ hạn phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng Để đánh giá tình hình nợ hạn Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang xem xét bảng số liệu sau: Bảng 3-12 : Tình hình nợ hạn Southern bank An Giang qua năm (2006 – 2008) Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm 2006 94.664 980 595 311 1.026 2007 160.622 1.680 113 138 2.925 2008 360.051 6.144 1.082 1.232 1.963 Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Số tiền % Số tiền % 65.958 69,68 199.429 124,16 700 71,43 4.464 265,71 (482) (81,01) 969 857,52 (173) (55,63) 1.094 792,75 1.899 185,09 (962) (32,89) Nhìn vào bảng 3-12 ta thấy nhóm nợ tăng qua năm ngoại trừ nhóm 3, nhóm có xu hướng giảm năm 2007 sau có xu hướng tăng năm 2008 Sở dĩ nợ nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) tăng liên tục qua năm doanh số cho vay Ngân hàng tăng Mà ta biết nợ nhóm khoản nợ Ngân hàng giải ngân chưa đến hạn thu hồi Tiếp đến nợ nhóm (nợ cần ý) khoản nợ bị hạn 90 ngày Nếu nhóm nợ chiếm tỷ trọng cao cán tín dụng nên đẩy mạnh công tác thu hồi nợ cũ, hạn chế tình trạng nợ nhóm chuyển sang nợ xấu Ngồi theo quy định Ngân hàng Nhà Nước nhóm nợ ngân hàng phải trích lập dự phịng rủi ro Ta biết số tiền trích lập dự phịng rủi ro khơng sinh lời cho ngân hàng Kế tiếp nợ thuộc nhóm (nợ tiêu chuẩn) khoản nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày Năm 2008 nợ nhóm tăng 857,52% so với năm trước Nguyên nhân tăng doanh nghiệp mua nguyên vật liệu đầu vào tăng, thành phẩm đầu lại không giá nên chủ yếu họ vựa lại chờ tăng giá bán (đối với doanh nghiệp buôn bán lúa, gạo,…) Trong khoản vay ngân hàng lại tới hạn Bên cạnh hộ nơng dân xuống giống trễ mùa nên dẫn đến thu hoạch sai với kỳ hạn trả nợ Nợ nhóm (nợ nghi ngờ) khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày Mặc dù năm vừa qua cán tín dụng Ngân hàng không ngừng nổ lực thu hồi nợ nhằm mục đích hạn chế nợ nhóm chuyển sang nợ nhóm Nhưng năm 2008 nợ thuộc nhóm tăng tới 792,75% so với năm trước kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn dẫn đến doanh nghiệp hoạt động khơng sinh lãi, chí lỗ, bên cạnh hộ trồng lúa chăn ni vừa bị ảnh hưởng dịch bệnh, vừa không giá dẫn đến ngân hàng khó thu hồi nợ Nợ nhóm (nợ có khả vốn), nợ hạn 360 ngày, chiếm tỷ trọng lớn (bình quân gần 63% tổng nợ xấu) Năm 2007 nợ nhóm đạt tới 2.925 triệu đồng GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 37 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang tăng 185,09% so với năm ngoái Sở dĩ tăng, phần cán tín dụng lơ cơng tác thu hồi nợ thiếu kiểm soát trình sử dụng vốn khách hàng dẫn đến nhiều khách hàng sử dụng vốn sai mục làm cho họ bị phá sản Bên cạnh đó, số hồ sơ thụ lý tòa án thi hành án chờ xử lý Việc xử lý thu hồi khoản nợ cần phải có thời gian áp dụng giải pháp đồng Bước năm 2008 nhóm nợ đạt 1.963 triệu đồng giảm 32,89% so với năm trước số hồ sơ thụ lý tòa án xử lý 3.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 3.6.1 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Đánh giá hiệu huy động vốn công việc quan trọng cần thiết ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang nói riêng, từ kết đánh giá Tác giả đề số giải pháp khắc phục hạn chế, nhược điểm nhằm làm cho cơng tác huy động vốn có hiệu Để đánh giá tình hình huy động vốn Tác giả sử dụng tiêu sau: Bảng 3-13: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Southern Bank An Giang qua năm(2006 – 2008) Chỉ tiêu Đơn vị tính Dư nợ (DN) Tổng vốn huy động (TVHĐ) Tổng nguồn vốn (TNV) DN / TVHĐ DN / TNV Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % Năm 2006 2007 97.576 165.478 83.177 50.208 324.572 345.887 117,31 329,58 30,06 47,84 2008 370.472 58.054 392.072 638,15 94,49 Dư nợ / Tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tiêu lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nhỏ 100% nguồn vốn huy động cịn thừa Nhìn vào bảng 3-12 ta thấy vốn huy động Ngân hàng có xu hướng biến động không ổn định qua năm Cụ thể: năm 2006 117,31 đồng dư nợ có tham gia 100 đồng vốn huy động, đến năm 2007 329,58 đồng dư nợ có tham gia 100 đồng vốn huy đồng bước sang năm 2008 638,15 đồng có tham gia 100 đồng vốn huy động Sở dĩ tăng giá chứng khoán tăng mạnh năm 2007, bước sang năm 2008 Chính phủ thực sách thắt chặt tiền tệ nhằm thực mục tiêu kiềm chế lạm phát nên lãi suất tăng, kèm theo dự bắt buộc tăng, thêm vào giá vàng lại tăng cao, lãi suất huy động ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn hấp dẫn có uy tín (Ví dụ: Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Đơng Á, Quỹ tín dụng Mỹ Bình,…) điều ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động vốn Chi nhánh Trong thu hút vốn nhãn rỗi từ dân chúng nhu cầu vay vốn lại nhiều nên Ngân hàng buộc phải sử dụng vốn điều chỉnh nhiều qua ba năm Dư nợ / Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng Ngân hàng, cho thấy hoạt động Ngân hàng có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Qua năm vừa qua, Chi nhánh Southern Bank An Giang tiêu ln có xu hướng tăng dần Cụ thể: năm 2007 đạt 47,84% năm Ngân hàng mua nhiều trang thiết bị công cụ dụng cụ (máy hút bụi, máy in laer,…làm cho tổng nguồn vốn tăng Sang năm 2008 tiêu tăng đáng kể đạt GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 38 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang 94,49% Nguyên nhân Ngân hàng khơng ngừng tìm kiếm khách hàng để mở rộng dư nợ, tức mở rộng quy mơ đầu tư Tuy nhiên tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cao song rủi ro gặp phải khơng nhỏ Do đó, thời gian tới Ngân hàng nên đa dạng hoạt động nghiệp vụ như: cung cấp dịch vụ cho khách hàng, bao toán,… để phân tán rủi ro, đồng thời nâng cao khả sinh lời ngân hàng Từ thực trạng cho thấy khả huy động vốn chỗ Chi nhánh cịn yếu, khơng chủ động nhu cầu vốn để đầu tư mà phải dựa vào nguồn vốn điều hoà nhận từ hội sở Như thế, gây khó khăn cho Chi nhánh việc chủ động định vay lớn, phải xin vốn từ hội sở, lãi suất nhận vốn từ hội sở thường cao lãi suất huy động chỗ Do việc cải thiện sách lãi suất khách hàng truyền thống, có uy tín, có lực tài mạnh gặp phải khó khăn, giảm lãi suất bình quân đầu ra, lãi suất bình quân đầu vào cao so với NHTM nhà nước địa bàn Vì thế, Chi nhánh khó việc thực sách khách hàng, thu hút khách hàng có chất lượng tín dụng cao đến quan hệ tín dụng 3.6.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Bảng 3-14: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Southern Bank An Giang qua năm (2006 – 2008) Chỉ tiêu Đơn vị tính DSCV DSTN Dư nợ cho vay tín chấp (DN CVTC) NQH Nợ xấu TDN Hế số thu nợ DN CVTC / TDN NQH / TDN Rủi ro tín dụng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % % % 2006 195.721 96.826 205 2.912 1.932 97.576 49,47 0,21 2,98 1,98 Năm 2007 196.438 128.536 587 4.856 3.176 165.478 65,43 0,35 2,93 1,92 2008 421.075 216.081 839 10.421 4.277 370.472 51,32 0,23 2,81 1,15 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng thiện chí khả trả nợ khách hàng Tại Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang, hệ số thu nợ có tăng giảm khơng ổn định qua ba năm Năm 2006 có 49,47%, năm có hệ số thu nợ thấp nhất, doanh số thu nợ có tốc độ tăng chậm doanh số cho vay Trong đó, năm 2007 có hệ số thu cải thiện hơn, đạt tỷ lệ 65,43% Mặc dù năm ngân hàng không thu hồi nợ hộ nuôi cá, trồng lúa,… bù lại ngành nghề khác sản xuất, kinh doanh có hiệu nên khả thu hồi nợ tốt Bước sang năm 2008, hệ số thu nợ giảm xuống 51,32% doanh số cho vay trung dài hạn năm vừa qua tăng đáng kể Do đặc điểm thể loại cho vay thu nợ dần qua năm Hơn nữa, năm qua tình hình kinh tế khơng ổn định làm cho khách hàng gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh nên công tác thu hồi nợ Ngân hàng khơng thuận lợi Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp cho cơng tác thu hồi nợ, bước đưa tiêu tăng cao góp phần nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Tỷ lệ dư nợ cho vay tín chấp tổng dư nợ GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 39 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang Ta thấy tỷ lệ biến động qua năm chiếm tỷ lệ thấp tổng dư nợ (bình quân gần 0,265%) Điều nói lên khả gặp rủi ro việc cho vay tín chấp Chi nhánh thấp Sở dĩ tổng dư nợ cho vay tín chấp thấp Ngân hàng cho vay cán công nhân viên làm việc Ngân hàng, cộng thêm Ngân hàng cho vay 50% thu nhập thời cán làm việc lâu năm Còn nhân viên làm việc hợp đồng vay 30 triệu đồng (Ví dụ: Anh A vừa ký hợp đồng làm việc ngân hàng, thời hạn hợp đồng năm, lương triệu đồng/tháng Nếu Anh A làm việc lâu năm vay số tiền là: 50% x 24 tháng x triệu đồng/tháng = 36 triệu đồng Tuy nhiên hạn mức cho vay tín chấp nên Anh A vay 30 triệu đồng trở xuống) Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Hiện nay, theo quy định NHNN tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5% Chỉ tiêu thấp coi tín dụng có chất lượng tốt Vậy ba năm qua tình hình nợ hạn tổng dư nợ Chi nhánh chiếm tỷ lệ cao (gần 3%) Điều cho thấy nghiệp vụ tín dụng ngân hàng chưa chất lượng Chứng tỏ cán tín dụng cịn yếu công tác thẩm định việc quản lý thu hồi nợ Rủi ro tín dụng Qua bảng 3-14 ta thấy rủi ro tín dụng Chi nhánh có xu hướng giảm dần cao (trên 1,68%) Nguyên nhân tiêu qua năm có tỷ lệ cao cán tín dụng thiếu thơng tin phân tích thơng tin sai dẫn đến cho vay không hiệu làm cho ngân hàng không thu hồi nợ nợ dồn tích năm trước Điều ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng tín dụng Ngân hàng phải trích lập nhiều chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn khách hàng, góp phần tăng trưởng lợi nhuận, hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng nói riêng phát triện tỉnh nhà nói chung 3.6.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Tác giả phân tích tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn hiệu tín dụng, cho thấy ba năm qua chưa tốt Mà ta biết hoạt động kinh doanh Ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng Vậy thời gian qua hoạt động tín dụng góp phần tăng trưởng lợi nhuận Chi nhánh nào? Để trả lời câu hỏi nhà phân tích Tác giả phải dùng nhiều tiêu để phân tích đánh giá Do nơi Tác giả thực tập Chi nhánh nên tiêu ROE (Return On Equity) xem Vì để đánh giá hiệu kinh doanh Chi chánh Tác giả dùng tiêu ROA (Return On Assets) Bảng 3-15: Chỉ tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Southern Bank An Giang qua năm (2006 – 2008) Chỉ tiêu Lợi nhuận sau thuế Tài sản có ROA (%) 2006 2.890 324.572 0,89 Năm 2007 3.989 345.887 1,15 2008 1.750 392.072 0,45 (Nguồn: Phịng kế tốn Southern Bank An Giang) ROA tiêu phản ánh đồng tài sản đem lại đồng lợi nhuận cho Ngân hàng Nó cịn đo lượng khả quản lý tài sản sinh lợi Ngân hàng Tài sản sinh lợi = Tài sản có - tiền mặt – tài sản cố định GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 40 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang Nhìn vào bảng 3-15 ta thấy ROA có biến động khơng ổn định Năm 2006 ROA đạt 0,89%, 100 đồng tài sản bỏ thu 0,89 đồng lợi nhuận rịng Sang năm 2007 ROA tăng nhẹ đạt 1,15% Nguyên nhân tăng năm này, tình hình kinh tế An Giang đạt nhiều thắng lợi lớn, GDP tăng 13,73% cao vòng 17 năm kể từ năm 1990 Nhu cầu vốn tiếp tục tăng cao Đã tạo điều kiện tốt cho hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang Bước vào năm 2008 ROA giảm nhẹ đạt 0,45% Tuy nhiên xét chất Ngân hàng hoạt động có hiệu chưa cao, ba năm qua tổng tài sản ln tăng kèm theo lợi nhuận có tăng giảm Điều cho thấy Ngân hàng chưa có cấu tài sản hợp lý, chưa có linh hoạt, uyển chuyển hạng mục tài sản có Vì thời gian tới Ngân hàng cần có biện pháp điều chỉnh cấu tài sản hợp lý việc nâng cao hiệu sử dụng vốn để góp phần gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 3.7 Những tồn hoạt động tín dụng 3.7.1 Về công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Vì vậy, Ngân hàng cịn phụ thuộc vào vốn điều chỉnh hội sở Vốn huy động năm qua Ngân hàng chưa ổn định Cụ thể: năm 2007 có chiều hướng giảm mạnh (39,64%) năm 2008 có xu hướng tăng nhẹ trở lại (15,63%) Hơn nữa, năm qua Ngân hàng khơng huy động tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng loại hình kinh tế xã hội Vì thế, Ngân hàng khơng chủ động khoản vay lớn khách hàng Chi nhánh chưa có thẻ ATM (Automated Teller Machine) nên khơng thể tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng cá nhân hay chưa phát triển mạnh dịch vụ mở tài khoản cá nhân Chi nhánh chưa trọng nhiều vào huy động vốn có lãi suất thấp thơng qua tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội 3.7.2 Về cơng tác cho vay Quy trình tín dụng cịn mang đậm tính hành chánh cục bộ, số tiền vay tỷ phải trình hội sở duyệt, điều làm chậm tốc độ giải ngân, gây khó khăn cho khách hàng có nhu cầu vốn gấp Ngân hàng chưa tiếp cận nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động ngành sản xuất đại như: khí chế tạo máy móc, sản xuất vật liệu xây dựng,… Các hình thức cho vay Ngân hàng chưa đa dạng hố (ví dụ: Ngân hàng tạm ngưng cho vay mua xe ôtô đảm bảo tài sản chấp xe đó, ngân hàng khơng nhận hồ sơ vay vốn mà tài sản chấp 100% quyền sử dụng đất nơng nghiệp) Chất lượng tín dụng báo động, nợ xấu có xu hướng giảm nhẹ cao, nợ tồn đọng thu hồi chậm nên tiềm ẩn nhiều rủi ro 3.8 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 3.8.1 Về cơng tác huy động vốn Trên địa bàn tỉnh An Giang có 49 tổ chức tín dụng gồm: chi nhánh NHTM quốc doanh, Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên, 16 chi nhánh TMCP, quỹ tín dụng trung ương 25 Quỹ tín dụng nhân dân (tại thời điểm ngày 24 GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 41 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang tháng 12 năm 2008) Thêm vào bưu điện, công ty bảo hiểm tham gia vào thị trường huy động vốn với ưu điểm mạng lưới hoạt động rộng lớn Điều gây nhiều sức ép công tác huy động vốn ngân hàng nói chung cho Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang nói riêng Hiện nay, lãi suất huy động Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang thấp so với ngân hàng khác địa bàn Cụ thể: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh An Giang có lãi suất khơng kỳ hạn 0,3%/tháng; kỳ hạn 12 tháng 0,667%/tháng Ngân hàng Southern Bank An Giang 0,25%/tháng; 0,665%/tháng Hoạt động dịch vụ góp phần hỗ trợ cơng tác huy động vốn, mức phí dịch vụ mà Ngân hàng Southern Bank An Giang thường áp dụng cao số ngân hàng khác (ví dụ: Dịch vụ chuyển tiền hệ thống mức phí thấp 25.000 đồng, chuyển tiền khác hệ thống mức phí thấp 45.000 đồng ) Vì số khách hàng truyền thống sang quan hệ với ngân hàng khác Trong thời gian gần giá vàng tăng cao nên nhiều người dân chuyển hướng sang đầu vàng Ngân hàng chưa trọng việc tuyên truyền, quảng bá thương hiệu dẫn đến có nhiều khách hàng chưa biết hoạt động ngân hàng Ngân hàng chưa tuyên truyền rộng rãi lợi ích gửi tiền tầng lớp dân cư hay họ có thói quen giữ tiền nhà, ngại giao dịch Kỹ nghiệp vụ nhân viên hạn chế, cộng thêm thái độ phục vụ khách hàng chưa tận tình nên khơng tạo tin tưởng khách hàng 3.8.2 Về công tác cho vay Mạng lưới dịch vụ cầm đồ ngày lớn mạnh có ưu điểm thủ tục khơng rườm rà góp phần cạnh tranh với ngân hàng Lãi suất cho vay thường cao ngân hàng thương mại khác (Chẳng hạn: Hiện Chi nhánh áp dụng lãi suất thỏa thuận (1,2%/tháng) cho đối tượng trừ trường hợp khách hàng nằm đối tượng hổ trợ lãi suất), trình thẩm định giải vay nhiều thời gian, thủ tục rườm rà Hiện Ngân hàng chấp nhận hồ sơ xin vay 200.000.000 đồng trở lên (đối với khách hàng mới) Điều làm thu hẹp doanh số cho vay Ngân hàng Năng lực, trình độ nghiệp vụ tín dụng cịn hạn chế, thiếu biện pháp tiếp cận doanh nghiệp người dân để mở rộng đầu tư Cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, quan tâm đến cho vay tín chấp dự án có hiệu Vì vậy, thường mức cho vay chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh khách hàng Kết luận chương 3: Qua phân tích thực trạng hoạt động đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang từ năm 2006 đến năm 2008 cho thấy: kết đạt huy động vốn, cho vay, hiệu kinh doanh http://sokehoachdt.angiang.gov.vn/Trangch%e1%bb%a7/tabid/36/cid/1/aid/2/Default.aspx, truy cập 22/04/2009 GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 42 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Chi nhánh Từ nguyên nhân, tồn ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Chi nhánh địi hỏi phải có giải pháp bản, đồng để nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Có vậy, Chi nhánh ngân hàng TMCP Phương Nam An Giang phát triển cách an tồn hiệu GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 43 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP PHƯƠNG NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Về công tác huy động vốn Bất kỳ tổ chức kinh tế nào, muốn hoạt động tốt đem lại hiệu kinh tế cao trước hết phải nói đến đồng vốn Ngân hàng vậy, hoạt động chủ yếu ngân hàng tập trung thu hút huy động vốn Vì vậy, ngân hàng phải có nguồn vốn dồi để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng thuận lợi Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt, hầu hết ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến phong phú, lãi suất cao so với lãi suất tiết kiệm kỳ hạn Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn sản phẩm, dịch vụ nhằm thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao uy tín Southern Bank An Giang cần thiết Nhận thấy vấn đề quan trọng nên đưa số ý kiến để góp phần nâng cao cơng tác huy động vốn 4.1.1 Nâng cao vị Chi nhánh Điều quan trọng tạo niềm tin nơi khách hàng, phải nói niềm tin vấn đề sống ngân hàng Ngân hàng có huy động nhiều hay khơng nhờ vào lịng tin dân chúng Vì giải pháp cấp thiết ngân hàng thương mại nói chung cho Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang nói riêng, phải tự tạo lập hình ảnh riêng cho Trước hết Ngân hàng phải nơi đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, phải đảm bảo “gửi vào thuận lợi, rút dễ dàng” Muốn vậy, Chi nhánh phải tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động, chất lượng phục vụ làm cho khách hàng có cảm tình, nhân viên ngân hàng phải hết lịng giúp đỡ nhiệt tình tư vấn cho khách hàng Ngân hàng cần tạo lập mối quan hệ với quan ban hành, Ngân hàng tài trợ chương trình địa phương tổ chức thi diễn (ví dụ: mừng sinh nhật Bác Tôn, ngày lễ lớn 30/04,…), trao học bổng cho trẻ em nghèo hiếu học 4.1.2 Giải pháp lãi suất Đây yếu tố phản ánh lợi ích vật chất trực tiếp khách hàng gửi tiền ngân hàng Hiện nay, ngân hàng cần vốn cho hoạt động cấp tín dụng cao nhu cầu đầu tư kinh tế tăng với xu hướng phát triển kinh tế chung Do đó, mặt lãi suất huy động vốn thị trường thời gian gần liên tục biến động Tâm lý khách hàng chọn gửi tiền nơi có lãi suất huy động cao khách hàng cho lãi suất cao lãi nhận nhiều Trường hợp xảy khách hàng gửi tiền tiết kiệm với mục đích chủ yếu sinh lợi Hiện nay, mức lãi suất huy động ngân hàng tương đối thấp so với chi nhánh khác địa bàn, điều làm cho số khách hàng rút tiền Southern Bank An Giang chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác Vì vậy, Ngân hàng nên tăng lãi suất huy động ngang với ngân hàng bạn Ngoài ra, Ngân hàng cần xây dựng sách khách hàng hấp dẫn linh hoạt, ưu tiên cho khách hàng cũ để giữ chân họ, đồng thời phải có sách khuyến khác nhằm lôi kéo khách hàng Đẩy mạnh hình thức tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm lãi suất bậc thang theo tháng,… nhiều hình thức trả lãi trước lãi sau Bên cạnh đó, Ngân hàng khơng ngừng nghiên cứu GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 44 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang mở rộng hình thức huy động mới: tiết kiệm lãi suất bậc thang có kỳ hạn theo tuần, phát hành kỳ phiếu có thưởng, bốc thăm trúng thưởng với giá trị lớn chương trình gửi tiền trúng xe hơi, biệt thự,…để kích thích tâm lý người dân Đặc biệt, để khuyến kích khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12, ngồi giải thưởng nêu trên, Ngân hàng nên cộng thêm lãi suất thưởng sau cho phù hợp với số tiền gửi khách hàng (ví dụ: Ơng A gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng với số tiền 200.000.000 đồng, lãi suất ngân hàng áp dụng 8%/năm, lãi suất thưởng 0,05%/năm, loại lãnh lãi cuối kỳ Vậy tháng Ông A nhận được: 200.000.000x((8% +0,05%)/12) = 1.341.666 đồng/tháng thay khơng có lãi suất thưởng Ơng A nhận 1.333.333 đồng/tháng Trường hợp Ông A gửi số tiền 500.000.000 đồng có kỳ hạn ngân hàng nên áp dụng lãi suất thưởng 0,1%/năm chẳng hạn) 4.1.3 Giải pháp nhân Cán công nhân viên Ngân hàng giao dịch viên cần phải có nghiệp vụ chun mơn cao, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Bên cạnh đó, cần phát huy tính trung thực, đạo đức nghề nghiệp cá nhân, tạo thiện cảm với khách hàng thông qua việc kiểm đếm phát tiền thừa tự giác trả lại 4.1.4 Giải pháp marketing Hàng tháng hàng quý, Ngân hàng nên có chương trình quảng cáo thơng báo rộng rãi phương tiện truyền thông đại chúng để người dân biết được: chế lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, hợp lý; hình thức trả lãi phong phú; dịch vụ hỗ trợ đa dạng chất lượng cao,… Cũng việc quảng bá thương hiệu nâng cao uy tín Southern Bank An Giang Từ đó, tạo lòng tin cho khách hàng tiềm trì mối quan hệ thường với khách hàng truyền thống Ngân hàng cần cải thiện tình hình huy động vốn dân cư, Ngân hàng cần khảo sát khả huy động vốn địa bàn thành phố Long xuyên, thị xã, thị trấn, cho cán làm tiếp thị qua nhiều hình thức như: phát tờ rơi, tờ bướm, tập trung chủ yếu vào tiểu thương chợ, hộ kinh doanh buôn bán thu nhập tiền để thay đổi tâm lý giữ tiền mặt nhà tạo cho họ thói quen quan hệ với ngân hàng Hiện địa bàn tỉnh An Giang chưa có thùng thẻ ATM Southern Bank, Southern Bank liên minh với nhiều thùng thẻ ngân hàng khác nước Ngân hàng TMCP Sài Gịn, Đơng Á, Việt Á….nhưng gây khó khăn cho khách hàng muốn giao dịch qua thẻ sử dụng tiện ích từ thẻ ATM Southern Bank Vì muốn huy động tốt tiền gửi toán, Ngân hàng cần lắp đặt thùng thẻ địa điểm đông người trường Đại học An Giang, Trung tâm giáo dục thường xuyên, quan, siêu thị….Đồng thời tư vấn đơn vị sử dụng thẻ ATM cho việc chi trả lương đơn vị mình, đưa sản phẩm thẻ Southern Bank đến với trường học kể nhằm mục đích vừa huy động tiền gửi toán vừa quảng bá thương hiệu ngân hàng Ngân hàng nên kéo dài thời gian giao dịch tới 20 giờ, để cạnh tranh với bưu điện ngân hàng khác (Ngân hàng Đông Á) Ngân hàng cần liên kết với siêu thị Co.op Mart An Giang, siêu thị điện máy An Giang,…để khách hàng sử dụng dịch vụ tốn qua thẻ ATM Ngồi ra, Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang nên thành lập tổ chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Nhiệm vụ tổ chủ yếu là: tư vấn hình thức tiền gửi, thời hạn, lãi suất, sách khuyến mãi; trả lời thắc mắc khách hàng thông tin liên quan đến dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, tổ chăm sóc khách hàng cán huy động vốn lưu động, họ đến tận nhà GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 45 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang nhận tiền gửi, trả lãi cho khách hàng việc trả tiền thừa cho họ nhằm mục đích tạo lòng tin khách hàng ngân hàng 4.2 Về công tác cho vay thu nợ Nếu huy động vốn mà khơng sử dụng việc huy động vơ nghĩa Vì vậy, bên cạnh việc huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang cần đưa số biện pháp để gia tăng doanh số cho vay với phương châm “an toàn phát triển” Đặc biệt, bối cảnh cạnh tranh ngân hàng địa bàn ngày gay gắt Sau xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay: Cần rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất khách hàng Cần mở rộng cho vay khách hàng có tài sản chấp 100% đất nơng nghiệp nhằm phù hợp với tình hình kinh tế xã hội tỉnh An Giang Thực sách ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống thường xuyên giao dịch với Ngân hàng Những khách hàng vay uy tín, có dự án vay vốn khả thi áp dụng cho vay khơng có tài sản đảm bảo phần dư nợ mà tất tài sản hợp lý, hợp pháp chấp cịn thiếu Cán tín dụng nên dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thu nhập thời hạn thu hồi vốn đầu tư khách hàng để tính tốn thời gian thu hồi nợ phù hợp với khả trả nợ khách hàng nhằm hạn chế nợ xấu giảm gánh nặng lãi suất bị phạt cho khách hàng Ngân hàng nên lập bảng thăm dò thị trường nhu cầu vốn vay doanh nghiệp bà nông dân, cho nhân viên xuống tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng làm công tác tiếp thị hỗ trợ khách hàng thủ tục vay vốn Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả gốc lãi Thậm chí xuống tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để thu hồi nợ nhằm đỡ thời gian chi phí lại điện thoại nhắc nhở khách hàng tới ngày đóng lãi Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tham gia kết hợp với quan ban ngành địa phương tổ chức buổi giao lưu với doanh nghiệp tỉnh để tiếp cận khách hàng cách thuận lợi tìm hiểu công việc làm ăn khách hàng để có sách phù hợp Có thể bước đầu tiếp thị dịch vụ để tạo hình ảnh Ngân hàng đầy tiện ích, sau Ngân hàng đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp 4.3 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định.Vì thẩm định khâu quan trọng giúp Ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác Từ nâng cao chất lượng khoản cho vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Tùy thuộc vào điều kiện thực tế loại khách hàng dự án mà thẩm định, cán tín dụng xem xét linh hoạt định trình thẩm định phải đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán Chi nhánh (nhất cán tín dụng) nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ kiến thức tổng hợp ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, để giúp họ phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng, thẩm định dự án cách dễ dàng xác Từ đó, giúp nâng cao hiệu GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 46 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang tín dụng, hạn chế rủi ro xảy Đây giải pháp có ý nghĩa quan trọng, cán tín dụng giỏi tiếp cận khách hàng sử dụng vốn vay tốt, giúp đảm bảo độ an toàn đồng vốn cho vay Thực phân loại địa bàn, bố trí cán tín dụng phù hợp với địa bàn phân cơng Những cán có trình độ, lực chun mơn cao kinh nghiệm bố trí địa bàn có kinh tế hàng hóa phát triển, khách hàng vay vốn đa dạng, kỹ thuật nghiệp khó Kết luận chương 4: Từ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang Tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng bối cảnh cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt Bao gồm giải pháp sau: • Về cơng tác huy động vốn • Về công tác cho vay thu nợ • Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Trong giải pháp trên, Ngân hàng nên thực giải pháp công tác thu nợ trước nhằm hạ thấp nợ hạn việc hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng, nâng cao hiệu tín dụng Đồng thời Ngân hàng cần trọng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng để thực giải pháp khác để góp phần nâng cao hiệu tín dụng cho Ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 47 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang Chương 5: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1 Kiến nghị 5.1.1 Đối với quyền địa phương Điều chỉnh khung giá đất phù hợp với khung giá thị trường tạo điều kiện tăng nguồn vốn vay cho khách hàng cách hợp lý Tòa án nhân dân tiếp tục hỗ trợ Ngân hàng việc khởi kiện khách hàng, quan có thẩm quyền phải tiến hành đấu giá, phát cách nhanh chóng tài sản chấp nhằm giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng Quy hoạch chi tiết vùng, ngành nghề tạo định hướng phát triển, từ Ngân hàng xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng 5.1.2 Đối với ngân hàng TMCP Phương Nam Khi áp dụng sách ban hành văn phải phù hợp với tình hình kinh tế xã hội vùng, miền hay nói cách khác nơi mà Chi nhánh đặt trụ sở Giao quyền chủ động linh hoạt cho Giám đốc Chi nhánh việc thực thi lãi suất phù hợp với mặt lãi suất huy động địa bàn Lắp đặt, trang bị số máy ATM địa bàn mà Chi nhánh hoạt động, để khách hàng giao dịch dễ dàng 5.1.3 Đối với ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang Trang bị trang web riêng để quảng bá hình ảnh sản phẩm dịch vụ tiện ích Đào tạo, bố trí, xếp cán cho phù hợp với lực người Chi nhánh cần tuyển dụng thêm nhân viên, để khắc phục tình trạng hồ sơ tồn động nhiều 5.2 Kết luận Qua trình xem xét đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh, cho thấy hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu, chiếm tỷ trọng khoảng 93% thu nhập lãi Vì việc hồn thiện chất lượng tín dụng ln mục tiêu, nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, tiềm lực tài chính, vị khả cạnh tranh,… Tại Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang với phương châm hoạt động “Tất thịnh vượng khách hàng” khơng ngừng nâng cao vai trị cầu nối nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, cung ứng vốn kịp thời đến thành phần kinh tế tỉnh Tình hình huy động vốn: ba năm qua công tác huy động vốn Chi nhánh gặp nhiều khó khăn Đặt biệt nhiều năm liền Chi nhánh không huy động tiền gửi tiết kiệm 12 tháng từ tầng lớp dân cư dẫn đến Chi nhánh khơng chủ động cấp khoản tín dụng lớn Mặc dù thời gian qua Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang cố gắng phấn đấu để có nguồn vốn ngày lớn mạnh, tạo ổn định hoạt động kinh doanh Tình hình hoạt động tín dụng: gặp nhiều khó khăn cơng tác tiếp cận khách hàng tiềm năng, giữ chân khách hàng có, nợ xấu mức cao Nhưng nhờ nổ lực Ban lãnh đạo cán công nhân viên ngân hàng nên doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 48 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang nợ tăng qua năm, trừ ngành nơng lâm nghiệp thủy sản có xu hướng giảm sách hội sở hạn chế cho vay khách hàng có tài sản chấp 100% đất nơng nghiệp, cịn ngành thuỷ sản bị giảm nhẹ năm 2008 tình hình dịch bệnh, giá thành phẩm bị bắp bênh, thị trường đầu bị thu hẹp,… Nhận thấy điều nên năm qua Ban lãnh đạo Chi nhánh hạn chế cho vay loại ngành nghề nhằm hạn chế thiệt hạn cho Ngân hàng Nợ hạn Chi nhánh diễn biến phức tạp tỷ lệ cao (gần 3%), chủ yếu phát sinh khách hàng chậm đóng lãi hay chậm trả vốn gốc cho Ngân hàng khoản vay đáo hạn, nhóm nợ xấu tỷ lệ cao (gần 1,68%) Điều gây thiệt hại lớn đến lợi nhuận chất lượng tín dụng Ngân hàng Tuy nợ hạn nợ xấu tỷ lệ cao tổng dư nợ thấp qui định Ngân hàng Nhà nước Nhìn chung, tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua chưa có hiệu cao GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2005) Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê - Trang 100 Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng (2006) Nhập Mơn Tài Chính - Tiền tệ, Nhà xuất Thống kê Đại Học Quốc Gia TP HCM - Trang 71 75 Nguyễn Minh Kiều (2008) Nghiệp Vụ Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê - Trang 59 Thái Văn Đại (2005) Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Trường Đại Học Cần Thơ năm 2005 - Trang 100 Theo Quyết định số 1132B/2008/QĐ-TGĐ ngày 01/09/2008 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Phương Nam việc thực quy chế cho vay Nguyễn Minh Kiều (2006) Tín Dụng Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất tài - Trang 27 Quyết định số 1132B/2008/QĐ-TGĐ ngày 01/09/2008 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Phương Nam việc thực quy chế cho vay khách hàng Nguyễn Thị Mai 2006 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn tỉnh Kiên Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa Kinh tế, Đại học Cần Thơ Huỳnh Lê Xuân Hà 2008 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kinh tế đối ngoại Khoa kinh tế, Đại học An Giang 10 Trần Thị Diễm Tuyền 2008 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa kinh tế, Đại học An Giang 11 http://www.sbv.gov.vn, truy cập ngày 28/03/2009 12 http://www.angiang.gov.vn/, truy cập ngày 02/04/2009 13 http://sokehoachdt.angiang.gov.vn/KinhtếXãhộihằngnămcủatỉnh/tabid/65/Default.aspx , truy cập ngày 15/04/2009 14 http://www.southernbank.com.vn, truy cập ngày 24/02/2009 ... Thanh Thuý Trang 17 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM - CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Giới thiệu... ? ?Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang? ?? Qua trình xem xét đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng Tác giả thấy: Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang ngân. .. Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN An Giang) GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Diệp SVTH: Huỳnh Thị Thanh Thuý Trang 25 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang Biểu