Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HOÀNG HOA GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chun ngành : Tài doanh nghiệp KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 - năm 2010 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : Nguyễn Thị Vạn Hạnh (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm 2010 LỜI CẢM ƠN Sau bốn năm học tập nghiên cứu khoa Kinh Tế - QTKD trường Đại Học An Giang Hôm nay, với kiến thức học trường học thực tế trình thực tập Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Nhân khóa luận em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Quý thầy cô Trường Đại Học An Giang, đặc biệt Thầy Cô khoa Kinh Tế QTKD, tận tâm truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm học tập trường Bên cạnh đó, em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Thạc sĩ NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH, Cơ nhiệt tình hướng dẫn đóng góp ý kiến q báu giúp em hồn thành khóa luận Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, Cơ Chú, Anh Chị phịng kinh doanh phòng ban khác Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang tạo điều kiện cho em thực tập Ngân Hàng giúp em có điều kiện hồn thành khóa luận Tuy nhiên, hạn chế kiến thức thời gian thực tập có hạn nên chắn khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Vì em kính mong nhận đóng góp ý kiến Quý Ngân Hàng Quý Thầy Cô để khóa luận hồn thiện có ý nghĩa thực tế Cuối lời, em kính chúc Quý Thầy Cô khoa Kinh Tế - QTKD Quý Cô Chú, Anh Chị Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang dồi sức khỏe, công tác tốt, vui vẻ sống thành đạt công việc Trân trọng kính chào! Long xuên, ngày tháng 05 năm 2010 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hồng Hoa TĨM TẮT # " Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long chi nhánh An Giang” nhằm phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2007 -2009 từ nhận biết kết đạt được, hạn chế tín dụng ngắn hạn để tìm ngun nhân hạn chế đồng thời đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cho MHB chi nhánh An Giang Đề tài gồm chương, đó: Chương 1: Mở đầu chương đề cập đến lý chọn đề tài, mục tiêu đề tài hướng đến, phương pháp, phạm vi nghiên cứu bố cục khóa luận Chương 2: Cơ sở lý luận nêu vấn đề tín dụng: khái niệm tín dụng, tín dụng ngắn hạn, phân loại tín dụng ngắn hạn, điều kiện vay vốn, đảm bảo tín dụng, rủi ro tín dụng, nguyên tắc 6Cs; chất lượng tín dụng ngắn hạn: khái niệm, cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn; số tiêu tài đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngắn hạn Chương 3: Giới thiệu Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang chương cho thấy trình hình thành phát triển MHB chi nhánh An Giang, cấu tổ chức, quy trình cấp tín dụng, kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009, định hướng hoạt động kinh doanh năm 2010 hội thách thức năm 2010 Chi nhánh Chương 4: Thực trạng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang giai đoạn 2007 – 2009 phân tích khái qt tình hình cho vay ngắn hạn, thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn, nợ hạn ngắn hạn, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn MHB chi nhánh An Giang thông qua tiêu tài dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn, dư nợ ngắn hạn vốn huy động, nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn, vịng quay tín dụng ngắn hạn, hệ số thu nợ ngắn hạn từ thấy kết đạt được, hạn chế tín dụng ngắn hạn MHB chi nhánh An Giang Chương 5: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn MHB chi nhánh An Giang đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh như: Tăng dần tỷ trọng vốn huy động cấu nguồn vốn hoạt động; tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, giảm nợ hạn ngắn hạn; nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn; thực tốt công tác quản lý nợ ngắn hạn; mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn; đẩy mạnh công tác đánh giá xếp hạng khách hàng; nâng cao chất lượng nhân Chương 6: Kết luận kiến nghị từ phân tích chương rút kết luận chung cho tồn khóa luận từ đưa kiến nghị cụ thể Nhà Nước, Ngân hàng Nhà Nước MHB chi nhánh An Giang CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Người đánh giá Chức vụ: Điện thoại ………………… Tên sinh viên thực tập: NGUYỄN THỊ HOÀNG HOA Lớp: DH7TC Mức độ TT Tiêu chí đánh giá Q trình thực tập tốt nghiệp Kém TB Khá Tốt 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hịa nhập vào thực tế cơng việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ- nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chun đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thơng tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảng-biểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trường Đại học An Giang: Long Xuyên, ngày … tháng … năm 2010 Người đánh giá MỤC LỤC Trang Danh mục bảng, sơ đồ iv Danh mục biểu đồ v CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Bố cục khóa luận CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Những vấn đề tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngắn hạn 2.1.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn 2.1.3 Nguyên tắc cho vay 2.1.4 Điều kiện vay vốn 2.1.5 Đảm bảo tín dụng 2.1.6 Rủi ro tín dụng 2.1.7 Nguyên tắc 6Cs 2.2 Chất lượng tín dụng ngắn hạn 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 2.2.2.1 Đối với kinh tế xã hội 2.2.2.2 Đối với khách hàng 2.2.2.3 Đối với ngân hàng 2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.3.1 Khái niệm 2.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 11 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 11 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 11 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 13 i 3.3 Quy trình cấp tín dụng 15 3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh An Giang (2007-2009) 16 3.5 Định hướng hoạt động kinh doanh năm 2010 18 3.6 Cơ hội 18 3.7 Thách thức 19 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG (2007 – 2009) 20 4.1 Cơ cấu nguồn vốn hoạt động 20 4.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang giai đoạn 2007 – 2009 22 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 22 4.2.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 24 4.2.1.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 27 4.2.2 Phân tích thu nợ ngắn hạn 28 4.2.2.1 Phân tích thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề 29 4.2.2.2 Phân tích thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 31 4.2.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn 32 4.2.3.1 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề 33 4.2.3.2 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 35 4.2.4 Phân tích nợ hạn ngắn hạn 36 4.2.4.1 Phân tích nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề 37 4.2.4.2 Phân tích nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 39 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang giai đoạn 2007 – 2009 40 4.3.1 Phân tích dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 40 4.3.2 Phân tích dư nợ ngắn hạn vốn huy động 41 4.3.3 Phân tích nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 42 4.3.4 Phân tích vịng quay tín dụng ngắn hạn 42 4.3.5 Phân tích hệ số thu nợ ngắn hạn 43 4.4 Kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang giai đoạn 2007 – 2009 44 4.4.1 Kết đạt 44 4.4.2 Hạn chế 45 ii CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 46 5.1 Tăng dần tỷ trọng vốn huy động cấu nguồn vốn hoạt động Chi nhánh 47 5.2 Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, giảm nợ hạn ngắn hạn 48 5.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn 49 5.4 Thực tốt công tác quản lý nợ ngắn hạn 50 5.4.1 Quản lý nợ 50 5.4.2 Xử lý nợ hạn 50 5.5 Mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn 51 5.6 Đẩy mạnh công tác đánh giá xếp hạng khách hàng 52 5.7 Nâng cao chất lượng nhân 52 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 54 6.1 Kết luận 54 6.2 Kiến nghị 54 6.2.1 Đối với Nhà Nước 54 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 55 6.2.3 Đối với Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 iii DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 3.2.1: Cơ cấu tổ chức MHB chi nhánh An Giang 12 Sơ đồ 3.3: Quy trình cấp tín dụng MHB chi nhánh An Giang 16 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.4: Kết hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh An Giang (2007-2009) 17 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn hoạt động MHB chi nhánh An Giang (2007-2009) 20 Bảng 4.2.1: Cơ cấu doanh số cho vay MHB chi nhánh An Giang (2007-2009) 23 Bảng 4.2.1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 24 Bảng 4.2.1.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 27 Bảng 4.2.2.1: Doanh số thu nợ ngắn theo ngành nghề 29 Bảng 4.2.2.1: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 31 Bảng 4.2.3.1: Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề 33 Bảng 4.2.3.2: Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 35 Bảng 4.2.4.1: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề 37 Bảng 4.2.4.2: Nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 39 Bảng 4.3.1: Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 40 Bảng 4.3.2: Dư nợ ngắn hạn vốn huy động 41 Bảng 4.3.3: Nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 42 Bảng 4.3.4: Vịng quay tín dụng ngắn hạn 43 Bảng 4.3.5: Hệ số thu nợ ngắn hạn 43 iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 3.4: Kết hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh An Giang (2007 – 2009) 17 Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn hoạt động MHB chi nhánh An Giang (2007-2009) 21 Biểu đồ 4.2.1: Cơ cấu doanh số cho vay MHB chi nhánh An Giang (2007-2009) 23 Biểu đồ 4.2.1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 25 Biểu đồ 4.2.1.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 27 Biểu đồ 4.2.2.1: Doanh số thu nợ ngắn theo ngành nghề 29 Biểu đồ 4.2.2.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 31 Biểu đồ 4.2.3.1: Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề 33 Biểu đồ 4.2.3.2: Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 35 Biểu đồ 4.2.4.1: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề 37 Biểu đồ 4.2.4.2: Nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 39 v Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Bảng 4.3.4: Vòng quay tín dụng ngắn hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Doanh số thu nợ ngắn hạn 619.286 1.251.508 847.408 Dư nợ ngắn hạn bình quân 798.766 578.784 460.270 0,8 2,2 1,8 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vòng) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2007-2009 _ Phịng kinh doanh) Vịng quay tín dụng ngắn hạn Ngân hàng ba năm qua có biến động, năm 2008 vịng quay tín dụng ngắn hạn tăng, năm 2009 giảm cụ thể: Năm 2007 vịng quay tín dụng ngắn hạn 0,8 vịng, năm 2008 tăng lên 2,2 vòng Đến năm 2009 vòng quay tín dụng ngắn hạn giảm cịn 1,8 vịng, cho thấy vịng quay tín dụng ngắn hạn năm 2009 chậm lại có nghĩa khả thu hồi vốn giảm, rủi ro tăng lên chất lượng tín dụng ngắn hạn giảm xuống Nguyên nhân giảm xuống năm qua doanh số thu nợ ngắn hạn giảm tình hình kinh tế khó khăn khách hàng vay vốn kinh doanh không đạt hiệu cao Ngân hàng sàng lọc chọn lựa khách hàng yếu tố khách quan làm cho doanh số thu nợ giảm Tuy nhiên, tình hình kinh tế đầy khó khăn Chi nhánh đạt kết tốt có kết công tác đạo thu nợ Ngân hàng tốt, Ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả lãi vay nợ gốc góp phần giữ ổn định vịng quay tín dụng ngắn hạn Ngồi năm 2009 vừa qua Ngân hàng có nhiều cải tiến cơng tác thu hồi nợ, đảm bảo đồng vốn cho vay, xác định kỳ hạn trả nợ tương đối phù hợp với chu kỳ đối tượng vay vốn điều kiện kinh tế có nhiều biến động 4.3.5 Phân tích hệ số thu nợ ngắn hạn Bảng 4.3.5: Hệ số thu nợ ngắn hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Doanh số thu nợ ngắn hạn 619.286 1.251.508 847.408 Doanh số cho vay ngắn hạn 780.540 1.250.289 701.600 79,3 100,1 120,8 Hệ số thu nợ ngắn hạn (%) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2007-2009 _ Phòng kinh doanh) Chỉ tiêu thể mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ, cho biết đồng doanh số cho vay thu hồi đồng vốn, qua cho biết hiệu công GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 43 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang tác quản lý thu hồi nợ Ngân hàng, đánh giá khả thiện chí trả nợ khách hàng Nếu tiêu tiến gần tốt Qua bảng 4.3.4 cho thấy hệ số thu nợ tăng qua năm cụ thể hệ số thu nợ năm 2007 79,3%, năm 2008 tăng lên 100,1% đến năm 2009 hệ số thu nợ tiếp tục tăng lên 120,8% nghĩa với đồng doanh số cho vay năm 2007 Ngân hàng thu hồi 0,793 đồng vốn đến năm 2008 tăng lên 1,001 đồng vốn sang năm 2009 lại tiếp tục tăng lên 1,208 đồng vốn doanh số thu nợ năm 2008 năm 2009 cao doanh số cho vay năm 2008, 2009 cho thấy công tác thu hồi nợ Chi nhánh ngày chặt chẽ có hiệu nên không thu hồi số tiền cho vay năm mà thu khoản nợ tồn đọng từ năm trước Sự tăng trưởng chứng tỏ tình hình thu nợ Chi nhánh tốt khả trả nợ khách hàng cao, từ cho thấy tình hình kinh tế Tỉnh đà phát triển Hệ số thu nợ năm 2009 tăng lên đáng kể so với năm 2008 có kết Chi nhánh làm tốt công tác thu hồi nợ như: thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ, áp dụng nhiều biện pháp xử lý thu hồi nợ ý thức trả nợ khách hàng cao Ngồi cịn phải kể đến đóng góp khơng nhỏ tồn thể cán kinh doanh Cán kinh doanh cho vay đối tượng; làm tốt khâu thẩm định trước cho vay; kiểm tra trước, sau cho vay; khuyến khích khách hàng sử dụng vốn vay mục đích; thực tốt cơng tác thu nợ nhằm đảm bảo thu hồi vốn thời hạn cho vay ngắn hạn có vịng quay vốn nhanh tốn chi phí cho quản lý khoản vay từ mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần phải tiếp tục phát huy để hệ số thu nợ ngày cao 4.4 Kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi Nhánh An Giang giai đoạn 2007 – 2009 4.4.1 Kết đạt Nhờ tích cực hồn thiện kỹ thuật nghiệp vụ với việc nâng cao tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán kinh doanh MHB chi Nhánh An Giang, nên năm gần Chi nhánh đạt nhiều kết tốt hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng - Nội đồn kết ln sẵn sàng giúp đỡ để hoàn thành nghĩa vụ khách hàng nhiệm vụ Ngân hàng - Đội ngũ cán trẻ, động, tích cực cơng tác thu hồi nợ, có trình độ chun mơn tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình tạo điều kiện phục vụ tốt khách hàng - Ban lãnh đạo Chi nhánh điều hành liệt với tâm cao, bám sát hoạt động thực tiễn - Công tác Marketing giúp cho MHB nói chung Chi nhánh An Giang nói riêng chuyển với nhiều màu sắc mới: thức tuyên bố sứ mệnh Ngân hàng số Việt Nam tư vấn tài chu đáo phục vụ công bằng; tuyên bố triết lý hoạt động tiêu chuẩn phục vụ khách hàng mang sắc riêng, chương trình khách hàng bí mật, tác phong riêng biệt, kênh thơng tin nhanh chóng tiện lợi - Trong điều kiện kinh tế không thuận lợi tập thể cán công nhân viên Chi nhánh cố gắng để mang lợi nhuận không nhỏ cho Chi nhánh GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hồng Hoa 44 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 4.4.2 Hạn chế Bên cạnh tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh MHB chi nhánh An Giang bộc lộ số tồn sau đây: - Nhìn cách tổng qt hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh thời gian năm (từ năm 2007 đến năm 2009), đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng, song tốc độ chậm lại Trong đó, doanh số thu nợ năm 2008 đạt 102,1% so với năm 2007 đến năm 2009 tốc độ tăng trưởng giảm 32,3% so với năm 2008, cho thấy hiệu thu hồi nợ Chi nhánh giảm chứng tỏ chất lượng tín dụng Chi nhánh giảm - Đối với tình hình nợ q hạn chi nhánh có biến động qua năm có chuyển dịch qua lại ngành Cụ thể: + Năm 2007 nợ hạn phát sinh tất ngành tập trung chủ yếu vào ngành nông nghiệp với số tiền 4.154 triệu đồng tổng số nợ hạn năm 2007 7.989 triệu đồng + Năm 2008 nợ hạn tăng cao lên đến 10.599 triệu đồng ngành nơng nghiệp 5.233 triệu đồng, xây dựng 3.269 triệu đồng, thương nghiệp 2.179 triệu đồng + Năm 2009 nợ hạn giảm xuống 5.889 triệu đồng nhiên nợ hạn ngành thương nghiệp cao với số tiền 4.357 triệu đồng, cao ngành Tuy dư nợ ngành giảm 27.038 triệu đồng với tốc độ giảm 7,8% so với năm 2008 Điều cho thấy chất lượng tín dụng ngành thương nghiệp thấp ngành dễ bị ảnh hưởng biến động thị trường cần quan tâm nhiều ban lãnh đạo Chi nhánh việc thu hồi nợ ngành thương nghiệp - Trong việc phân loại nợ thành nhóm địi hỏi phải có thơng tin xác tài sản đảm bảo, khả trả nợ gốc lãi khách hàng theo mốc thời gian cụ thể, Chi nhánh áp dụng phần mềm quản lý tín dụng nên cịn nhiều lúng túng dẫn đến chất lượng tín dụng giảm sút - Việc áp dụng phần mềm quản lý làm cho tình trạng q tải cơng việc cán kinh doanh Chi nhánh (số lượng cán kinh doanh Chi nhánh phải vừa quản lý khoản nợ vừa phải điều chỉnh theo chương trình mới) làm cho cơng tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ, dễ tạo nguy nợ hạn phát sinh tầm kiểm sốt cán kinh doanh - Ngồi cịn có số yếu tố cịn tồn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh: + Vốn huy động đạt 62% theo kế hoạch Trung Ương giao phải nhờ đến nguồn vốn điều hòa từ Hội sở vay nên chưa mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh + Lãi suất đầu vào cao nguồn vốn không ổn định dẫn đến lực cạnh tranh kém, hộ cá thể vay số tiền lớn Chi nhánh khó xâm nhập, số lại khách hàng nhỏ lẻ làm tăng chi phí quản lý khoản vay, chưa đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm bán chéo + Phát triển mạng lưới năm chưa đạt kế hoạch đề mở hai phòng giao dịch mở phòng giao dịch Long Xuyên + Việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn chậm thủ tục từ quan Tòa án Thi hành án GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 45 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Để đảm bảo hoạt động tín dụng ngắn hạn đạt kết tốt MHB chi nhánh An Giang đề biện pháp tổ chức thực làm sở cho hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh năm 2010: - Tiếp tục triển khai tốt định hướng sách Chính phủ việc ngăn chặn suy thối, trì, phát triển sản xuất, ổn định an sinh xã hội lạm phát tái diễn, cần cấu lại khách hàng để lựa chọn khách hàng hoạt động có hiệu quả, có tiềm phát triển - Tập trung vào công tác huy động vốn, trọng vốn từ thị trường I, triển khai thực tốt sản phẩm huy động vốn từ MHB Trung Ương, đợt huy động kỳ phiếu ngắn hạn nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm Chi nhánh phù hợp với tình hình thực tế địa phương Thực bán chéo sản phẩm toàn khách hàng quan hệ tín dụng mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng - Tăng cường công tác phát hành thẻ ATM triển khai mạnh dịch vụ hỗ trợ từ thẻ mang lại; phân công cán chịu trách nhiệm có nhiệm vụ phối hợp với phịng ban giới thiệu sản phẩm liên quan đến thẻ - Tổ chức thực nghiêm túc Quyết định số 74/QĐ-NHN Chủ tịch HĐQT(“V/v ban hành quy chế tín dụng khách hàng”, số 75/QĐ-NHN Chủ tịch HĐQT “V/v Ban hành qui chế hoạt động Ủy ban tín dụng Quyết định số 76/QĐ-NHN Tổng Giám Đốc “V/v ban hành qui trình nghiệp vụ tín dụng”) - Tăng trưởng tín dụng đơi với huy động vốn MHB Trung Ương chấm dứt điều hòa vốn vay, Chi nhánh phải tự lực cân đối, huy động vốn cho vay khách hàng trả nợ dùng nguồn vay - Định hướng qn cơng tác đầu tư tín dụng để giữ lại khách hàng truyền thống; trọng cho vay đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu để bán chéo sản phẩm tăng thu phí dịch vụ; phối hợp tốt phòng nghiệp vụ để triển khai mạnh nghiệp vụ mà Chi nhánh cho phép sản phẩm dịch vụ có sẵn khác - Thực nghiêm túc quy trình tín dụng, qui định, văn hướng dẫn hệ thống, ngành, quan pháp luật Thẩm định thật kỹ trước cho vay phương án sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập trả nợ, tài sản chấp, thông tin khác có liên quan đến khách hàng vay vốn để định cấp tín dụng Sau cho vay cán kinh doanh thường xuyên kiểm tra tình hình thực tế nợ vay yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ hóa đơn chứng minh mục đích sử dụng vốn vay theo qui định tuyệt đối không đảo nợ - Triển khai nhiều giải pháp để giải dứt điểm khoản nợ xấu nợ hạn tồn đọng từ năm 2007, 2008 năm 2009 Tiếp tục bám sát quan chức phân công cán chịu trách nhiệm theo dõi để sớm thu hồi khoản nợ tồn đọng kéo dài Trên biện pháp tổ chức thực để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngồi ra, qua q trình phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn, GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 46 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang khóa luận xin đề xuất số giải pháp sau để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn MHB chi nhánh An Giang 5.1 Tăng dần tỷ trọng vốn huy động cấu nguồn vốn hoạt động Chi nhánh Trong hoạt động Ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ lẫn Cơng tác huy động vốn tạo nguồn vốn giải pháp hàng đầu để Chi nhánh phát triển đảm bảo kinh doanh Vì vậy, cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Để tăng dần tỷ trọng vốn huy động cấu nguồn vốn hoạt động, Chi nhánh cần tập trung vào công việc sau: - Chi nhánh nên thực việc phân khúc khách hàng để có sách hợp lý Cần có ưu đãi phí dịch vụ khách hàng truyền thống, đơn vị có tiền nhàn rỗi, toán lớn thường xuyên; phải quan tâm đến tiện ích khách hàng, cải tiến nâng cao hiệu toán Điều tạo cảm giác an tâm giao dịch Chi nhánh từ phát triển mối quan hệ thêm bền vững, thân thiết với họ kể hoạt động tín dụng - Phát động phong trào thi đua huy động tiền gửi, tổ chức xét thưởng kịp thời cho tập thể, cá nhân thực kế hoạch huy động vốn vượt tiêu đề Khuyến khích cán chủ động tìm kiếm nguồn vốn lớn từ nơi khác gửi với thời hạn ổn định - Tổ chức nhiều hội thảo huy động vốn, kỹ chăm sóc khách hàng…nâng cao tính chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên, đổi cơng nghệ giúp Ngân hàng xử lý nhanh chóng xác nghiệp vụ đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Chi nhánh - Đẩy mạnh chương trình khuyến mãi: gửi tiền tiết kiệm với lãi suất phù hợp, linh hoạt hấp dẫn; chương trình rút thăm trúng nhà, xe khách hàng có số tiền gửi Chi nhánh từ 500 triệu đồng trở lên có thời hạn từ tháng trở lên; tặng vé du lịch dành cho hai người khách hàng lâu năm đồng thời kết hợp với việc đa dạng hóa thể thức gửi tiền nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng hình thức kỳ hạn - Tăng cường tuyên truyền, quảng bá rộng rãi để tạo lòng tin thu hút khách hàng đặc biệt cần quảng bá nhiều đến tận thành phần kinh tế để họ hiểu rõ lợi ích có đến với Ngân hàng - Quan tâm hoạt động dịch vụ Ngân hàng; đặc biệt trọng phát triển, tăng cường tiện ích thẻ ATM Vì việc phát triển dịch vụ có ý nghĩa quan trọng cho Chi nhánh, bên cạnh bước nâng cao khả khai thác nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa sản phẩm, tạo chế hoạt động linh hoạt mềm dẻo nhằm phục vụ tốt, có hiệu cho hoạt động tín dụng góp phần nâng cao vị thế, thương hiệu MHB chi nhánh An Giang địa bàn Tỉnh - Để công tác huy động vốn thuận lợi nữa, Chi nhánh cần mở thêm nhiều máy ATM địa bàn nơi có mơi trường kinh tế phát triển: khu thương mại, nơi có dân cư đông đúc để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc gửi, rút tiền chuyển tiền GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 47 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang - Bên cạnh đó, Chi nhánh phải coi trọng tới việc nâng cao trách nhiệm đội ngũ cán bộ, công nhân viên chức Đội ngũ giao dịch viên mặt Ngân hàng phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng - Cần có biện pháp để tài khoản tốn khách hàng linh hoạt vừa thu hút tiền gửi vừa thu phí tăng doanh thu cho Ngân hàng - Hiện Ngân hàng cho vay theo lãi suất thỏa thuận mà Ngân hàng lại huy động tiền gửi theo lãi suất cố định điều ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng lãi suất thị trường giảm xuống dẫn đến lãi suất cho vay thấp lãi suất huy động Ngân hàng bị lỗ Chính để hoạt động Ngân hàng bị ảnh hưởng lãi suất cần có sách lãi suất phù hợp để Ngân hàng khách hàng có lợi chia sẻ bất lợi với kinh tế khó khăn Nếu thực hoạt động khơng tỷ trọng vốn huy động cấu vốn hoạt động Chi nhánh tăng lên mà kéo theo tăng lên sản phẩm, dịch vụ khác Chi nhánh thu hút lượng lớn khách hàng cho Ngân hàng ổn định khách hàng truyền thống Điều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn tỉnh An Giang 5.2 Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, giảm nợ hạn ngắn hạn: Nhìn lại, thời gian ba từ năm 2007 đến năm 2009 qua thực tế phân tích ta thấy nợ hạn phát sinh qua ba năm Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn Chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp (tính đến cuối năm 2009 1,4%) Đây kết việc Chi nhánh thực tốt công tác cho vay, thu hồi nợ; đội ngũ cán kinh doanh bước tự hoàn thiện, học hỏi nâng cao trình độ chun mơn hiểu biết thực tế xã hội… Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày tăng, để nâng cao chất lượng, đạt hiệu hoạt động tín dụng cần phải có nhiều giải pháp thực đồng như: - Chi nhánh cần phải đẩy mạnh đến việc phát triển thêm sản phẩm cho vay: tài trợ xuất nhập sản phẩm rủi ro thấp mà Ngân hàng thu hồi vốn nhanh phát triển thêm dịch vụ đầu tư chứng khoán - Cơ cấu lại danh mục cho vay theo dòng sản phẩm, theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay để phân tán rủi ro, mở rộng sản phẩm cho vay có ưu thế… - Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng Ngân hàng, xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, ngành nghề kinh tế; đưa xem xét khoản cho vay, chọn lựa khoản mục cho vay vào lĩnh vực thích hợp đồng thời xem xét tài sản đảm bảo Đặc biệt, tăng trưởng tín dụng sở ưu tiên khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ chọn lọc lực tài khách hàng nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn Cải tiến tập trung giải nhanh hồ sơ tín dụng vay, tiếp tục phát huy sản phẩm dịch vụ cho vay “nhanh – nhỏ - cao ” để thu lãi suất cao Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay đề cao xem nhiệm vụ then chốt nghiệp vụ tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro; công tác thẩm định không xác, đầy đủ rủi ro Ngân hàng tránh khỏi Cán kinh doanh cần phải tích cực Nhanh – nhỏ - cao: Thu hồi vốn nhanh, rủi ro nhỏ, lợi nhuận cao GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hồng Hoa 48 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang công tác thẩm định xét duyệt cho vay để hạn chế nợ hạn phát sinh Cập nhật thông tin thường xuyên tình hình giá thị trường, thơng tin khách hàng, lực tài khách hàng, tính khả thi dự án, phương án kinh doanh khách hàng, tình hình thiên tai, nắm rõ đặc thù kinh tế địa phương… Nghiên cứu kinh tế chun sâu vào xí nghiệp, cơng ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất…để phân loại khách hàng nghiên cứu thị trường để xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng, nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ có kế hoạch cấp tín dụng phù hợp - Xác định rõ mức tăng khoản mục cho vay năm so với năm trước, tỷ trọng cho vay so với tài sản Có Chi nhánh - Cán kinh doanh cần phối hợp chặt chẽ với phòng hỗ trợ kinh doanh việc theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng để dễ dàng việc kiểm soát nợ đến hạn khách hàng từ thơng báo, nhắc nhở, đơn đốc khách hàng trả nợ hạn Bên cạnh đó, cán kinh doanh cịn phải có kiến thức khả am hiểu luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, pháp luật thi hành án, công chứng…tăng cường ý thức chấp hành luật tuân thủ qui trình, qui định Nhà Nước, ngành Kết hợp với ban ngành đoàn thể địa phương nhằm thuận tiện quản lý hộ 5.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn Đối với công tác cho vay Ngân hàng thẩm định khâu quan trọng tất bước Công tác thẩm định giúp Ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay nói chung khoản vay ngắn hạn nói riêng, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm tín dụng vững - Tùy thuộc vào điều kiện kinh tế khu vực, loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định cán kinh doanh cần vận dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng q trình thẩm định, có ngun tắc 6Cs; tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác Từ đó, nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định - Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất sinh lợi bình quân ngành, loại sản phẩm…để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng thêm kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán kinh doanh cách tổ chức buổi giao lưu cán kinh doanh để chia sẻ cho kinh nghiệm mà thân rút từ hoạt động thực tiễn - Một dự án đầu tư khó đạt thành cơng khơng có kỹ quản lý thành thạo người chủ dự án việc hoạch định, thực hiện, kiểm soát theo dõi mặt dự án Do đó, cán kinh doanh phải đánh giá cách xác đưa nhận xét khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, người chủ dự án - Thực trạng đa số cán kinh doanh trọng thực thẩm định kỹ có nhận xét báo cáo tài chính, tài sản đảm bảo định cho vay hay không cho vay Đây điều cần thiết chưa đủ mà cần phải quan tâm vấn đề đánh giá, thẩm định khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, người chủ dự án GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 49 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 5.4 Thực tốt công tác quản lý nợ ngắn hạn Sau định cấp tín dụng cho khách tiến hành giải ngân cho khách hàng, cán kinh doanh phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tình hình sử dụng vốn vay ngắn hạn cấp Việc cần thiết giúp cho cán kinh doanh phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích hợp tình cụ thể 5.4.1 Quản lý nợ - Liên tục đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng ngắn hạn để phân loại khoản tín dụng ngắn hạn thành nhóm nợ theo Quyết định số 493 phân loại nợ thành nhóm: + Nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn): Bao gồm nợ hạn đánh giá có khả thu hồi đủ gốc lãi hạn khoản nợ phát sinh tương lai + Nhóm (nợ cần ý): Nợ hạn 90 ngày, khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu + Nhóm (nợ tiêu chuẩn): Nợ hạn từ 90 – 180 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày Đây khoản nợ có khả tổn thất phần nợ gốc lãi + Nhóm (nợ nghi ngờ): Nợ hạn từ 181 – 360 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 – 180 ngày Được đánh giá có khả tổn thất cao + Nhóm (nợ có khả vốn): Nợ hạn 360 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ 180 ngày nợ khoanh chờ Chính Phủ xử lý Đây khoản nợ khơng cịn khả thu hồi Việc phân loại khoản nợ thành nhóm nợ giúp cho Ban lãnh đạo Chi nhánh dễ dàng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu có biện pháp xử lý - Mỗi cán kinh doanh cần xây dựng cho dấu hiệu để nhận biết khách hàng yếu việc phát sớm dấu hiệu xảy nhân tố đóng vai trị quan trọng việc quản lý xử lý khoản vay có vấn đề Những dấu hiệu nhận biết khách hàng yếu dấu hiệu liên quan đến tài chính: bảng cân đối kế toán, báo cáo thu nhập, thời hạn toán tiền hàng chậm trễ việc đưa báo cáo tài chính, thu hồi tiền hàng, số dư khoản phải trả tăng lên thời gian toán tiền hàng cho nhà cung cấp kéo dài…; dấu hiệu liên quan đến quản lý: không thực thi trách nhiệm cá nhân người quản lý,phong cách sống xa hoa, người nắm giữ vị trí quan trọng bị ốm chết, theo đuổi việc kinh doanh mạo hiểm nhiều rủi ro…; đến hoạt động người vay: thay đổi tính chất hoạt động kinh doanh, quản lý hoạt động tài yếu kém, xây dựng lại nhà máy xí nghiệp…; đến hoạt động Ngân hàng: số dư tiền gửi Ngân hàng giảm mạnh, thay đổi hợp đồng vay cách thường xuyên bất ngờ, dựa nhiều vào nguồn vay ngắn hạn sử dụng nhiều nguồn vay ngắn hạn giải kịp thời nguồn vốn cần thời gian sử dụng vốn ngắn nên khoản vay tới hạn hàng loạt khó tốn kịp thời cho Ngân hàng… 5.4.2 Xử lý nợ hạn Chi nhánh phải tiến hành biện pháp để ngăn chặn nợ hạn phát sinh, với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 50 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang sinh nợ hạn mới, Ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cần phải nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ hạn Để xử lý nợ hạn cần thực số giải pháp sau: Hàng quý phải tập trung đạo phân loại nợ, phân loại khách hàng đánh giá khả trả nợ khách hàng, chủ động điều chỉnh hạn mức cho vay phù hợp với điều kiện kinh doanh doanh nghiệp Cán kinh doanh tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ vay khách hàng, định kỳ thu nợ lãi vay thích hợp giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp cho vay để đảo nợ Không nên trọng q vào tài sản chấp nguồn phòng ngừa rủi ro, thứ yếu xét duyệt cho vay, việc phát tài sản chấp điều mà khách hàng Ngân hàng khơng muốn Do đó, cán thẩm định nên thực việc thẩm định cách thấu đáo, đầu tư mục đích, đối tượng cho phương án sản xuất có tính khả thi Cán kinh doanh nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả hạn gốc lãi Để làm điều đó, lãnh đạo Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng cán xuất sắc công tác thu hồi nợ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ hạn cao Cán kinh doanh nên kiểm tra thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay nhằm hạn chế đến mức thấp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Tạo lập mối quan hệ mật thiết với Ngân hàng khác địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin khách hàng, sớm phát từ chối cho vay khách hàng khơng có uy tín Thực việc phân tán rủi ro tín dụng cách khơng cho vay tập trung nhóm khách hàng dễ dẫn đến nợ hạn phát sinh đột biến Mỗi cán kinh doanh cần có quan hệ với cán địa phương, cán tín dụng Ngân hàng khác nhằm nắm bắt thông tin khách hàng nhằm hạn chế cho vay với khách hàng khơng có uy tín Chú trọng cơng tác giáo dục, đào tạo đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh phải thường xuyên thực nhằm phòng tránh cấu kết cán kinh doanh khách hàng gây thiệt hại cho Ngân hàng Qui trình tín dụng phải thực đắn đầy đủ tất khâu từ bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi giảm nợ q hạn, giảm rủi ro không thu hồi nợ vay cho Ngân hàng 5.5 Mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn Ngân hàng nên mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn khác nhau: chiết khấu, bảo lãnh để khách hàng có điều kiện dễ dàng việc vay vốn Sự kết hợp nhiều hình thức tín dụng ngắn hạn mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẫn Ngân hàng, người vay lựa chọn cho hình thức phù hợp nhất, cịn Ngân hàng tận dụng điều để thu hút nhiều khách hàng hơn, từ tăng doanh số cho vay mở rộng quy mơ Bám sát chương trình, dự án trọng điểm GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 51 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang địa phương lĩnh vực kinh tế - xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trước đối thủ khác 5.6 Đẩy mạnh công tác đánh giá xếp hạng khách hàng Cán kinh doanh cần bám sát, thường xuyên theo dõi để từ đánh giá, xếp hạng khách hàng mà quản lý mặt tài lẫn phi tài Khi cán kinh doanh tiến hành đánh giá xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm tình hình thực tế khách hàng Khi đánh giá, xếp hạng khách hàng mang lại cho Chi nhánh lợi ích sau: - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, để đề xuất với ban lãnh đạo, từ có biện pháp xử lý thích hợp khách hàng - Cho phép cán kinh doanh có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Cán tín dụng xác định cần tăng giám sát khách hàng Việc đánh giá, xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin Phải thường xuyên xếp hạng khách hàng để có thay đổi khả trả nợ khách hàng, cán kinh doanh phải tiến hành đánh giá lại 5.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng người nhân tố chủ chốt Trình độ đạo đức cán kinh doanh ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng nhân tố “con người”, Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng nguồn nhân sự, đặc biệt đội ngũ nhân viên chuyên phụ trách nghiệp vụ tín dụng Hệ thống Ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh Ngân hàng không thua doanh nghiệp, để đứng vững lớn mạnh địi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn Ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi Ngân hàng thương mại khác, MHB chi nhánh An Giang cần trọng, quan tâm đến công tác tổ chức cán kinh doanh Vì Chi nhánh cần tập trung công việc sau: - Đào tạo đào tạo lại trình độ cán kinh doanh để thực tốt nghiệp vụ Ngân hàng - Thường xuyên quan tâm, hỗ trợ, giải kịp thời thắc mắc nguồn nhân hữu Chi nhánh ln quan tâm đến việc tìm nguồn nhân lực có chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng - Ngoài chương trình đào tạo tập trung Hội sở, Chi nhánh cần thường xuyên thực việc tự đào tạo, hội thảo chuyên đề theo định kỳ hàng tháng, hàng q để khơng ngừng nâng cao củng cố trình độ chun mơn nghiệp vụ cho tồn thể cán nhân viên Chi nhánh Mở lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, tập huấn kiến thức pháp luật Chi nhánh GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 52 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang - Ngồi chun mơn nghiệp vụ Ngân hàng cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác cho cán kinh doanh nhằm phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Bên cạnh cịn giúp cho khách hàng kiến thức mà cán kinh doanh biết cho khách hàng để khách hàng đạt hiệu hoạt động kinh doanh từ trả nợ cho Ngân hàng hạn - Sắp xếp, bố trí, phân cơng nhân phòng ban cách hợp lý sở trường, tăng hiệu suất lao động cán để cán phát huy hết khả tiềm ẩn nhằm đảm bảo hoạt động toàn Chi nhánh phát triển an toàn bền vững - Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho cán để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 53 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận MHB chi nhánh An Giang thành lập vào năm 1999 đạt thành tựu đáng kể nhiều năm liền Chi nhánh đơn vị đứng đầu toàn hệ thống MHB MHB chi nhánh An Giang ngày tạo uy tín niềm tin cơng chúng, góp phần đáng kể việc nâng cao chất lượng sống người dân An Giang thời kỳ hội nhập Chi nhánh bám sát với chủ trương, đường lối, sách Đảng, Nhà Nước, định hướng phát triển ngành địa phương Ngân hàng đưa biện pháp linh hoạt, sáng tạo khuyến khích khách hàng tìm đến Ngân hàng Tuy nhiên xuất phát từ khó khăn chung kinh tế Việt Nam nói chung Tỉnh An Giang nói riêng, biến động bất lợi mặt hàng nông sản, giá vàng tăng cao…đã gây ảnh hưởng đến hoạt động thu lãi vay nợ gốc Chi nhánh làm cho nợ hạn ngắn hạn phát sinh Nhưng tỷ lệ nợ hạn dư nợ ngắn hạn Chi nhánh đạt mức cho phép Ngân hàng, điều cho thấy cán kinh doanh tích cực việc đơn đốc khách hàng trả lãi nợ đến hạn, đồng thời có kiểm tra, kiểm soát việc gia hạn nợ qui định Hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh có nhiều thuận lợi: ln quan tâm, hỗ trợ kịp thời Ban lãnh đạo Ngân hàng phòng ban Hội sở, hỗ trợ tạo điều kiện cấp quyền địa phương Trong nội Chi nhánh, cán nhân viên ln đồn kết đầy nhiệt huyết tạo thành sức mạnh tập thể hướng đến mục tiêu chung xây dựng Chi nhánh vững mạnh mặt Bên cạnh Chi nhánh gặp khơng khó khăn: địa bàn xuất ngày nhiều Tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng đua tung chiêu thức thu hút khách hàng Ngân hàng hoạt động địa bàn Tỉnh có MHB chi nhánh An Giang, lãi suất đầu vào cao nguồn vốn không ổn định dẫn đến lực cạnh tranh kém, xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn chậm thủ tục từ quan Tịa án Thi hành án Tóm lại năm qua hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh không ổn định thủ tục pháp lý ngày hoàn thiện hơn, cán nhân viên có kinh nghiệm nhiều hơn, nợ hạn phát sinh Nguyên nhân phần yếu tố chủ quan cán kinh doanh, phần thân khách hàng môi trường tác động Vì việc hạn chế rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn mục tiêu hàng đầu cấp lãnh đạo Chi nhánh quan tâm Tuy nhìn chung tiêu hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng tốt, lợi nhuận có giảm đạt tiêu đề ra, chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng tương đối tốt Đạt kết nhờ vào lãnh đạo sáng suốt Ban Giám Đốc, tinh thần đoàn kết, phong cách phục vụ chu đáo, vui vẻ toàn thể cán nhân viên MHB chi nhánh An Giang 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với Nhà Nước Lập cơng ty có nhân lực chun sâu xử lý tài sản đảm bảo, có đủ trình độ pháp lý, nghiệp vụ mua bán nợ giúp Ngân hàng ứng phó tốt với nợ xấu phát sinh nợ tất yếu hoạt động ngành Ngân hàng, khiến Ngân hàng phải chật vật đối phó với khoản nợ khó địi GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 54 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi nợ xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Chi cục thi hành án Tỉnh cần hỗ trợ việc thi hành án cho khoản nợ Tòa án định Nâng cao phối hợp quan chức trình hoạt động để việc giải thủ tục hành nhanh gọn, giảm chi phí giao dịch cho khách hàng Ngân hàng Nâng cao hiệu thực thi Luật phá sản để góp phần tạo chế sàng lọc doanh nghiệp yếu khỏi thị trường liên kết doanh nghiệp có vốn nhỏ lại với 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) Đổi nâng cao chất lượng tra đặc biệt tra chỗ Tăng cường việc giám sát Ngân hàng thương mại nhà nước sau tra, xử lý nghiêm trường hợp tái phạm Tiếp tục đẩy nhanh q trình cổ phần hóa Ngân hàng thương mại Nhà Nước nhằm làm giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà Nước tạo điều kiện tăng thu cho ngân sách Đồng thời tăng thêm lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Nhà Nước, thúc đẩy đại hóa, nâng cao lực quản trị điều hành trình độ chun mơn cán bộ, nhân viên Ngân hàng Bám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trương tra chất lượng tín dụng Ngân hàng công tác kiểm tra nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng Sau thời gian gia nhập WTO, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có bước chuyển biến rõ rệt theo hướng tạo thị trường mở cửa có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy dịch vụ Ngân hàng tăng qui mơ loại hình hoạt động, thích ứng nhanh với tác động từ bên Do đó, cần hồn thiện qui định có liên quan đến điều hành sách tiền tệ (chú trọng lãi suất, tỷ giá…), quản lý cấp phép thành lập Ngân hàng chặt chẽ 6.2.3 Đối với Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Ngân hàng cần làm tốt công tác bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tiền gửi cách tốt để Ngân hàng thu hút tiền gửi tăng nguồn vốn huy động, quỹ bảo hiểm tiền gửi giúp chi trả khoản nợ cho khách hàng Ngân hàng lâm vào tình trạng tạm thời khả chi trả, dập tắc hủy hoại cục Ngân hàng từ phát sinh Quỹ bảo hiểm tiền gửi có nhiệm vụ chia sẻ bớt gánh nặng tài cho Chính phủ can thiệp Ngân hàng có nguy đổ vỡ Đồng thời công tác bảo hiểm tiền gửi phát huy tối đa hỗ trợ lẫn hệ thống Ngân hàng Ngân hàng nên tập trung vào việc khai thác nguồn vốn: Số lượng Ngân hàng ngày tăng nhanh phải cạnh tranh với Ngân hàng nước mà phải cạnh tranh với Ngân hàng nước ngoài, cần đẩy mạnh chiến lược Marketing để thu hút GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 55 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang khách hàng, điều kiện nguồn vốn huy động địa bàn khan việc cạnh tranh ngày gay gắt đòi hỏi Ngân hàng cần khai thác tối đa nguồn lực sẵn có để tìm kiếm thêm nguồn vốn cho Chi nhánh Chi nhánh phải ln chủ động tìm kiếm thêm nguồn vốn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Vì Chi nhánh cần tăng nguồn vốn để tạo thêm nhiều mối quan hệ hợp tác kinh doanh Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng theo hướng đơn giản, khoa học Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, bất ổn thiếu sót hoạt động tín dụng để đưa giải pháp chấn chỉnh kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Khơng nên trọng vào tài sản chấp mà phải xem xét khả trả nợ khách hàng yếu tố rủi ro sản xuất lớn Bởi tài sản chấp khó xử lý phải tốn thời gian Ngân hàng thu hồi nợ mà cịn phải tốn chi phí để quản lý Vì Ngân hàng tài sản chấp khơng phải mục đích cho vay mà phương tiện pháp lý để phòng ngừa rủi ro, khơng có tài sản chấp tốt hiệu kinh doanh khách hàng Thực trình đại hóa cơng nghệ hóa hoạt động Ngân hàng: trang bị thêm nhiều máy ATM trung tâm thương mại, khu vực đông dân cư; phát hành thêm nhiều loại thẻ với tính vượt trội so với Ngân hàng khác Mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm Ngân hàng… để họ đóng góp ý kiến cho Ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên để đạt hiệu Ngân hàng cần có chương trình thu hút khách hàng tham gia đóng góp ý kiến như: tặng thẻ ATM tài khoản vào thẻ ATM cho khách hàng có ý kiến đóng góp mang lại hiệu cho hoạt động Chi nhánh Hàng ngày, cung cấp số sách báo phản ánh tình hình tài chính, kinh tế, xã hội… ngồi nước để phục vụ cho cơng tác thẩm định định cho vay đồng thời đưa chiến lược phù hợp với thị trường Tổ chức buổi hội thảo nhằm giúp cho cán nhân viên có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn đồng thời có hội tiếp xúc hiểu tạo đoàn kết, cởi mở, khơng khí vui vẻ phịng ban, cấp cấp dưới, thành viên Ngân hàng Phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương nơi khách hàng cư trú để biết rõ tình hình sản xuất kinh doanh họ, tránh sai sót khâu thẩm định GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 56 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện tài 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất tài Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất tài Ts Bùi Thanh Quang 2009 Tài liệu giảng dạy Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nguyễn Thị Ngọc Diệp 2009 Tài liệu giảng dạy Quản trị rủi ro Trương Định Nghĩa 2009 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc An Giang Khóa luận tốt nghiệp Khoa kinh tế - QTKD Trường Đại Học An Giang Nguyễn Thị Kiều Oanh 2009 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang Khóa luận tốt nghiệp Khoa kinh tế - QTKD Trường Đại Học An Giang GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Hoàng Hoa 57 ... 10 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI. .. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ... tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng em định nghiên cứu đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh