Quy trình cho vay ngắn hạn vật tư nông nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội phòng giao dịch châu phú giai đoạn 2015 2017

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN VẬT TƯ NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ HÔNG THẮM MSSV: DTC141923 LỚP: DH15TC NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP An Giang, tháng năm 2018 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN VẬT TƯ NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ HÔNG THẮM MSSV: DTC141923 LỚP: DH15TC NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Th.S PHẠM XUÂN QUỲNH An Giang, tháng năm 2018 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP LỜI CẢM TẠ Bằng tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin gửi lời chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành công đến tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ q trình tơi học tập, thực tập thực báo cáo Đầu tiên, xin gửi tới quý Thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường Đại học An Giang lời cảm ơn chân thành Với quan tâm, dạy dỗ, tận tâm với nghề, Thầy cô truyền đạt cho tơi kiến thức cần thiết bổ ích để làm tảng cho việc thực báo cáo ứng dụng vào sống sau Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc, chân thành đến Ths Phạm Xuân Quỳnh – Giảng viên hướng dẫn Cùng với tận tâm nguồn tri thức mình, Cơ truyền đạt cho kiến thức vô quý giá Cô ln lắng nghe giải đáp cách tận tình thắc mắc tơi , giúp tơi hoàn thành báo cáo đầy đủ hạn Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn Cô, chúc Cô nhiều sức khỏe, niềm tin để tiếp tục thực sứ mệnh cao đẹp dẫn dắt truyền đạt vốn kiến thức cho hệ nối tiếp sau Cuối xin gửi lời cám ơn đến Giám đốc Ngân Hàng TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú tất anh chị Bộ phận Quan hệ Khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn thực công việc thực tế suốt trình thực tập cơng ty Xin trân trọng cảm ơn ! An Giang, ngày… tháng 04 năm 2018 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i LỊCH LÀM VIỆC ii GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Lịch sử hình thành 2.2 Ngành nghề kinh doanh 2.3 Cơ cấu tổ chức 2.4 Nhân 2.4.1 Ban quản lý 2.4.2 Bộ phận dịch vụ khách hàng 2.4.3 Bộ phận quan hệ khách hàng 2.4.4 Đội ngủ an ninh 2.5 Thuận lợi khó khăn 2.5.1 Thuận lợi 2.5.2 Khó khăn 2.6 định hướng QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN VẬT TƯ NÔNG NGHIỆP VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 3.1 Quy trình cho vay ngắn hạn VTNN 3.1.1 Sơ đồ quy trình cho vay ngắn hạn VTNN 3.1.2 Quy trình cho vay ngắn hạn VTNN 3.1.3 Đánh giá hiệu quy trình cho vay ngắn hạn VTNN 3.2 Môi trường làm việc PGD Châu Phú 16 3.2.1 Nội quy, quy tắc 16 3.2.2 Văn hóa ứng xử 17 3.2.3 Cơ sở hạ tầng 18 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 20 4.1 Đi thị trường 20 4.2 Đi thẩm định khả tài khách hàng 20 4.3 Hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ 20 4.4 Trình Giám đốc kí giấy tờ 21 4.5 Đi tiếp xúc với khách hàng 21 4.6 Đi xác nhận thông tin khách hàng tài sản khách hàng 22 4.7 In, scan loại giấy tờ 22 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 22 5.1 Quan sát 22 5.2 Đặt câu hỏi 22 5.3 Tự tìm hiểu 22 5.4 Thực hành 23 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 23 6.1 Những nội dung, kiến thức củng cố 23 6.1.1 Tìm hiểu lại tiêu chuẩn , quy định cho vay ngân hàng 23 6.1.2 Các nhóm nợ ngân hàng 23 6.1.3 Các phương thức tính lãi ngân hàng 24 6.1.4 Các thủ tục giấy tờ cần thiết cho việc thẩm định cho vay ngân hàng ………………………………………………………………………….25 6.1.5 Các loại tài sản bảo đảm, chấp dùng cho việc vay vốn 25 6.1.6 Việc ghi sổ bút toán cho vay hạch toán lãi ngân hàng 25 6.1.7 Thanh toán bù trừ bút toán liên quan 26 6.2 Những kĩ học hỏi sau đợt thực tập 27 6.2.1 Kỹ làm việc nhóm 27 6.2.2 Kỹ trình bày vấn đề giải vấn đề 27 6.2.3 Kỹ thuyết trình trước đám đơng 28 6.2.4 Kỹ giao tiếp công việc 28 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 28 6.3.1 Bài học thu nhập thơng tin phịng Tín dụng PGD 28 6.3.2 Bài học tổ chức nghiệp vụ tín dụng 28 6.3.3 Bài học thực hành nghiệp vụ 29 6.3.4 Bài học tính kỷ luật thái độ làm việc tạo quan 29 6.3.5 Bài học cách giao tiếp công việc 29 6.4 Các kết cơng việc đóng góp cho Ngân hàng TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú 30 DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Lịch làm việc hàng tuần từ ngày 22/01/2018 đến 08/04/2018 ii Bảng 2: Tình hình cho vay ngắn hạn VTNN giai đoạn 2015-2017 Bảng 3: Các tiêu đánh giá hiệu quy trình cho vay ngắn hạn VTNN giai đoạn 2015 – 2017 10 Bảng 4: Các dụng cụ thiết bị PGD Châu Phú 18 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Quân đội - PGD Châu Phú Hình 2: Sơ đồ quy trình cho vay ngắn hạn Vật tư Nơng nghiệp Hình 3: Sơ đồ thể tỷ trọng dư nợ / Tổng nguồn vốn PGD Châu Phú giai đoạn 2015-2017 11 Hình 4: Sơ đồ thể tỷ trọng dư nợ / Vốn huy động PGD Châu Phú giai đoạn 2015-2017 13 Hình 5: Sơ đồ thể tỷ trọng hệ số thu nợ PGD Châu Phú giai đoạn 2015-2017 14 Hình 6: Sơ đồ thể tỷ trọng vịng quay vốn tín dụng PGD Châu Phú giai đoạn 2015-2017 15 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại Cổ Phần MB Quân Đội PGD Phòng Giao Dịch NHNN Ngân hàng Nhà Nước VTNN Vật tư Nông nghiệp i LỊCH LÀM VIỆC MỖI TUẦN Bảng 1: Lịch làm việc hàng tuần từ ngày 22/01/2018 đến 08/04/2018 Tuần Thời gian Nội dung công việc Chỉnh sửa đề cương sơ khóa luận tốt nghiệp( KLTN) Hướng dẫn làm đề cương chi tiết KLTN Hướng dẫn làm đề cương chi tiết báo cáo 22/01 thực tập (BCTT) đến 28/01 Gặp trưởng phịng Tài Chính- Kế Tốn cơng ty TNHH MTV Xăng Dầu An Giang Trao đổi chủ đề thông báo thời gian đến đơn vị thực tập Phân công người trực tiếp hương dẫn trình thực tập đơn vị Trao đổi tình hình thực tập Chỉnh sửa đề cương sơ KLTN 29/01 Chỉnh sửa đề cương chi tiết KLTN đến 04/02 Chỉnh sửa đề cương chi tiết BCTT Không đến đơn vị thực tập (vì cơng ty kiểm toán ) Hướng dẫn làm KLTN chương chương 3 Trả đề cương chi tiết BCTT Hướng 05/02 dẫn làm nội dung BCTT đến Hướng dẫn cách lấy số liệu để làm KLTN 11/02 Đến đơn vị thực tập (Ngân Hàng TMCP Quân đội – PGD Châu Phú Được phân công làm việc phịng tín dụng ii Xác nhận GVHD Làm quen với môi trường làm việc PGD Châu Phú Được phân công số việc đơn giản như: photocoppy, in, scan loại giấy tờ Giải đáp câu hỏi, vấn đề chưa nắm rõ làm BCTT KLTN Thông báo thời gian nộp KLTN từ chương 26/02 đến chương đến Trình Giám đốc ký giấy tờ 04/03 Đi xác nhận thông tin khách hàng tài sản khách hàng Đi thị trường anh chị phịng tín dụng Nộp KLTN từ chương đến chương Hỗ trợ khách hàng kí hồ sơ 05/03 Đi thị trường đến 11/03 Xác nhận thông tin khách hàng tài sản khách hàng Trình kí Giám đốc giấy tờ Tiếp tục hoàn thành BCTT để nộp nháp thời hạn Bắt đầu thu thập số liệu cần thiết để hồn thành chương cịn lại KLTN Đi tiếp xúc với khách hàng 12/03 Xác nhận thông tin khách hàng tài đến sản khách hàng 18/03 Đi thẩm định khả tài củakhách hàng anh chị phận quan hệ khách hàng Đi thị trường Hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ Sửa KLTN từ chương đến chương iii Nộp nháp BCTT lần Sửa nháp BCTT lần 19/03 Hẹn thời gian để nộp lại KLTN nộp đến nháp BCTT lần 25/03 Gặp GVHD để hướng dẫn phương pháp chạy mơ hình hồi quy bảng KLTN Trình kí Giám đốc Đi xác nhận thơng tin khách hàng tài sản khách hàng Hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ Đi tiếp xúc với khách hàng Nộp lại KLTN từ chương đến chương Nộp nháp BCTT lần Hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ 26/12 Đi tiếp xúc khách hàng đến Đi xác nhận thông tin khách hàng tài 01/04 sản khách hàng Trình kí Giám đốc Gửi nháp BCTT cho PGD xem xét đánh giá Sửa Bản nháp lần BCTT Thông báo thời gian gặp GVHD để 02/04 ký xác nhận lịch làm việc đến 08/04 Sửa KLTN từ chương đến chương hướng dẫn hoàn thành nháp KLTN iv Qua năm nghiên cứu từ năm 2015-2017, vịng quay vốn tín dụng PGD cịn quay chậm, nguyên nhân đến từ hoạt động thu nợ chưa tốt PGD, doanh số thu nợ mức thấp, việc thu nợ diễn chậm, vòng quay vốn tín dụng năm khơng quay đủ vịng, nghĩa hoạt động thu nợ ln nhỏ nhiều so với mức dư nợ, dư nợ PGD mức cao, đáp ứng mục tiêu PGD đặt ra, việc thu nợ chưa đạt hiệu cao mong muốn Việc có khả dẫn đến rủi ro tín dụng cho nhà đầu tư, việc thu nợ diễn chậm đồng nghĩa với việc tốc độ luân chuyển vốn chậm, dẫn đến nhiều rủi ro đầu tư Tuy nhiên vịng quay vốn tín dụng có xu hướng tăng từ năm 2015-2017, dấu hiệu tích cực cho việc PGD cải thiện việc thu hồi nợ VTNN từ khách hàng, năm 2016 hoạt động thu hồi nợ hiệu quả, mức dư nợ tăng cao vịng quay vốn tăng so với năm 2015 Năm 2017 vòng quay tiếp tục tăng nguyên nhân chủ yếu đến từ mục đích chủ quan khách hàng PGD cần cải thiện vòng quay vốn tín dụng nhanh hơn, để đạt mục tiêu mà ngân hàng đề 3.2 Môi trường làm việc phòng giao dịch châu phú 3.2.1 Nội quy quy tắc Phòng giao dịch Châu phú Ngân hàng Quân Đội đơn vị quản lý chặt chẽ, có kỹ luật ý thức trách nhiệm cao công việc, thông qua nội quy-quy tắc dành cho tập thể nhân viên phòng giao dịch, cụ thể sau: - Tất nhân viên phải đảm bảo thời gian làm việc quan; + Thứ đến thứ 6: Bắt đầu làm việc từ sáng 30 phút đến 11 30 phút Chiều từ 13 đến 17 giờ; + Thứ 7: bắt đầu làm việc từ sáng 30 phút đến 11 30 phút Chiều không làm việc; + Chủ nhật: không làm việc; - Khi đến quan phải đảm bảo đồng phục ngân hàng + Nhân viên sàn giao dịch mặc áo dài váy đen áo sơ mi theo mẫu quan; + Nhân viên phịng tín dụng: Nữ mặc váy đen áo sơ mi theo mẫu quan Nam mặc quần âu đen áo sơ mi theo mẫu quan Riêng ngày lễ 8/3, 20/10 nữ mặc đồng phục áo dài; + Nhân viên an ninh: mặc đồng phục an ninh theo quy định 16 - Nhân viên sàn giao dịch không rời khỏi sàn giao dịch khơng có u cầu cần thiết Nhân viên tín dụng khơng lợi dụng thời gian tiếp xúc khách hàng mà làm việc riêng khơng phục vụ cho lợi ích cơng việc làm việc; - Mỗi lượt giao dịch quầy giao dịch không phút Các chuyên viên khách hàng cá nhân không thực giao dịch tiền với khách hàng ngồi sàn giao dịch; - Khơng sử dụng rượu bia chất kích thích thời gian làm việc quan; - Không tổ chức tiệc, cờ bạc trò chơi mang tính cá cược quan làm việc; - Hạn chế tối đa xung đột xảy nơi làm việc nhân viên với nhau, nhân viên khách hàng; - Không làm việc riêng làm việc; - Tắt máy tính thiết bị điện tử trước rời khỏi phòng làm việc 3.2.2 Văn hóa ứng xử PGD tạo cho người môi trường làm việc thoải mái, thân thiện dân chủ, tạo nên cảm giác thân quen đoàn kết nội bộ, thân thiết đồng nghiệp; Tất nhân viên có thái độ làm việc tích cực, siêng tận dụng hết thời gian làm việc để hoàn thành tốt công việc giao; Tinh thần trách nhiệm cao công việc, thỏa thuận với khách hàng nhân viên PGD đảm bảo hoàn thành thời gian đầy đủ thủ tục; Mọi người hỗ trợ công việc gặp phải tình khó giải Giúp đỡ hoàn thành mục tiêu ngân hàng; Các nhân viên nêu lên ý kiến lợi ích ngân hàng nói chung PGD nói riêng; Tất người ln có thái độ ơn hịa nhẹ nhàng với đồng nghiệp khách hàng tình nơi làm việc; Giải mâu thuẫn lời nói, góp ý cho rút kinh nghiệm để sữa chữa, không tranh cãi hay to tiếng với đồng nghiệp khách hàng; 17 Hướng dẫn khách hàng chu đáo, tận tình khơng để khách hàng phải chờ đợi q lâu; Ln có thái độ niềm nỡ thân thiện với tất khách hàng 3.2.3 Cơ sở hạ tầng Phòng giao dịch Châu Phú thành lập năm 2014, cách thời điểm khoảng năm, sở hạ tầng trang thiết bị đơn vị theo kiểu cách đại, tiện nghi Tòa nhà PGD Châu Phú gồm tầng tầng lầu Trong đó: - Tầng trệt: + Sàn giao dịch: Nơi làm viên chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân, giao dịch viên kiểm soát sàn giao dịch; + Kho tiền: Đây nơi cắt trữ tiền PGD; + Bãi giữ xe dành cho nhân viên khách hàng: Nơi làm việc nhân viên an ninh; - Tầng 1: + Phòng giám đốc: Nơi làm việc giám đốc PGD; + Phịng tín dụng: Nơi làm việc chun viên Tín dụng + Phịng họp: Nơi triển khai kế hoạch PGD - Tầng 2: Chưa đưa vào sử dụng Toàn thể nhân viên PGD trang bị đầy đủ tất thiết bị dụng cụ cần thiết để phục vụ cho trình làm việc đẩy nhanh tiến độ công việc Các thiết bị trang bị máy tính bàn, máy photocoppy, máy in, máy Scan, dụng cụ cần thiết khác,… PGD tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ giao tiêu mà PGD đặt Bảng 4: Các dụng cụ thiết bị PGD Châu Phú Thiết bịdụng cụ Số lượng Vị trí sử dụng máy tính đặt phịng giám đốc PGD Máy tính bàn 12 máy tính đặt sàn giao dịch máy tính đặt phịng tín dụng Máy in Đặt phịng tín dụng 18 Máy scan Máy đếm tiền Camera quan sát Đặt phịng tín dụng Đặt sàn giao dịch Camera đặt kho tiền Camera đặt bãi xe Camera đặt sàn giao dịch Máy chiếu Màn hình máy chiếu Màn hình phẳng Bàn làm việc Bàn dài (bàn họp) Đặt phòng họp Đặt phòng họp đặt phòng giám đốc PGD đặt sàn giao dịch bàn làm việc đặt phòng giám đốc PGD bàn làm việc đặt phịng tín dụng bàn đặt phòng họp bàn đặt phịng tín dụng ghế xoay đặt phịng giám đốc PGD Ghế xoay văn phòng 14 ghế xoay đặt phịng tín dụng ghế xoay đặt sàn giao dịch ghế đặt phòng giám đốc PGD Ghế họp chân quỳ ghế đặt phòng họp 20 ghế đặt phịng tín dụng ghế đặt sàn giao dịch đặt phòng giám đốc PGD Sofa văn phòng Tủ Máy lạnh đặt sàn giao dịch đặt phịng tín dụng đặt phòng giám đốc PGD máy đặt phòng tín dụng máy đặt sàn giao dịch 19 máy đặt phòng giám đốc PGD NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 4.1 Đi thị trường ( phát tờ rơi) Đi thị trường nhằm mục đích tìm kiếm khách hàng vay vốn gửi tiết kiệm Tờ rơi ghi đầy đủ thông tin cần thiết để giới thiệu sản phẩm Ngân hàng đến khách hàng, tác giả anh chị chuyên viên quan đến nhà( nhà phải đủ tiêu chuẩn cho vay theo quy định ngân hàng) đưa tờ rơi cho khách hàng tư vấn số nội dung cho khách hàng nắm đựơc nội dung tờ rơi hạn mức cho vay tối đa chấp đất ruộng ngân hàng khoảng 50 triệu đồng / công đất, lãi suất dao động từ 0,67%- 1,00% / tháng, tùy thuộc vào số tiền vay nhu cầu khách hàng, cụ thể sau: + Dưới 100 triệu đồng - lãi suất: 0,92% -1,00% + Từ 100 triệu đồng - 300 triệu đồng - lãi suất: 0,88% -0,92% + Từ 300 triệu đồng – 500 triệu đồng – lãi suất: 0,85% + Trên 500 triệu đồng – lãi suất: 0,79% - 0,83% + Trên tỷ đồng – lãi suất: 0,7% - 0,75% + Trên tỷ đồng – lãi suất từ 0,67% - 0,69% 4.2 Đi thẩm định khả tài khách hàng Trước tiến hành soạn thảo hồ sơ giải ngân cho khách hàng, cần đến nơi kinh doanh khách hàng để thẩm định cửa hàng VTNN kho thuốc, kho phân, tủ thuốc nhà khách hàng, để xác định khả trả nợ đóng lãi đầy đủ khách hàng Khi đến nhà khách hàng phía ngân hàng yêu cầu khách hàng trả lời số câu hỏi liên quan đến nguồn thu nhập gia đình, tổng thu nhập hàng tháng, số liệu liên quan đến việc mua – bán vật tư nơng nghiệp, chụp hình tư liệu nhà, cửa hàng kho thuốc khách hàng 4.3 Hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ Là việc hỗ trợ cho khách hàng ký vào giấy tờ cần thiết để thực quan hệ tín dụng với khách hàng Mỗi hợp đồng giải ngân cho khách hàng có nhiều giấy tờ thủ tục cần ký kết nên nhân viên ngân hàng cần hỗ trợ khách hàng ký tên đầy đủ, xác hợp lệ Hợp đồng cho khách hàng ký kết bao gồm hợp đồng tín dụng khách hàng cần ký nháy mặt hợp 20 đồng cuối hợp đồng ký xác nhận ghi rõ họ tên; đề nghị giải ngân kiêm khê ước nhận nợ cần cho khách hàng ký nháy mặt giấy cuối biên ký xác nhận ghi rõ họ tên; giấy lãnh tiền mặt cần cho khách hàng kí tên vào chủ tài khoản người lãnh tiền; giấy định giá tài sản bảo đảm cần cho khách hàng vào bên chấp bên cấp tín dụng; cam kết bổ sung chứng từ cho khách hàng ký vào ô người đề nghị; nhật kí bán hàng cho khách hàng ký vào chỗ khách hàng; giấy xác nhận dịch vụ cần cho khách hàng ký tên vào chỗ khách hàng; biên bổ sung tài sản bảo đảm cần cho khách hàng ký tên vào chỗ bên chấp; bảng thẩm định thông tin vay vốn khách hàng cho khách hàng ký tên vào chỗ khách hàng; bảng kê chi phí cần cho khách hàng ký vào khách hàng; phương án kinh doanh cần cho khách hàng ký vào người lập phương án 4.4 Trình kí giấy tờ với giám đốc Các giấy tờ hợp đồng tín dụng cần phê duyệt giám đốc PGD, nên có hồ sơ giải ngân, chuyên viên cần mang giấy tờ vào trình ký giám đốc ký tên để hoàn thành thủ tục 4.5 Đi tiếp xúc với khách hàng Đến nhà tất khách hàng có nhu cầu vay vốn để tư vấn giải đáp thắc mắc khách hàng ngân hàng vấn đề sau: - Thời hạn cho vay: Đối với khoản vay VTNN, PGD Châu Phú cho khách hàng vay vốn tối đa tháng, không giải hợp đồng có thời hạn vay tháng, nhằm đảm bảo tối thiểu rủi ro tín dụng xảy ra; - Hạn mức cho vay: Dựa theo giá trị tài sản chấp khách hàng theo giá đất nhà nước, giá thị trường giá thẩm định ngân hàng Quân Đội PGD Châu Phú quản lý hai địa bàn Châu Phú Phú Tân nên hai huyện hạn mức tối đa PGD chấp nhận cho khách hàng vay 60 triệu đồng / 1000m2; - Phương thức tính lãi: tùy số tiền vay mà có phương thúc đóng lãi hợp đồng có giá trị tiền vay 500 triệu đồng chọn hai phương thức đóng lãi sau: tháng / lần tháng / lần, giá trị hợp đồng vay 500 triệu đồng theo quy định ngân hàng phải thực trả lãi hàng tháng (1 tháng / lần) Tuy nhiên hợp đồng vay VTNN thường có giá trị 500 triệu đồng nên khách hàng cần phải đóng lãi hàng tháng; - Phương thức trả nợ trước hạn đáo hạn, lãi phạt phát sinh vấn đề trễ hạn đóng lãi tất tốn vốn gốc Mặc khác tiếp xúc khách hàng 21 nhằm thu hút khách hàng giao dịch với ngân hàng thương mại khác ngân hàng Quân Đội, tạo niềm tin cảm mến khách hàng ngân hàng 4.6 Đi xác nhận thông tin khách hàng tài sản khách hàng Hỗ trợ khách hàng đến nơi công chứng để chứng thực thông tin khách hàng hồ sơ giải ngân hoàn tồn xác với thực Thay khách hàng đến sở tài nguyên để xác nhận thông tin tài sản chấp, để đảm bảo tài sản thuộc quyền sở hữu khách hàng tài sản không bị tranh chấp Đây thủ tục cần thiết quan trọng để hoàn thành hợp đồng giải ngân để đảm bảo tính trung thực xác hợp đồng 4.7 In, scan giấy tờ In, scan loại giấy tờ cần thiết để hoàn thành lưu lại đầy đủ thông tin hợp đồng cho vay PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 5.1 Quan sát Thời gian đầu đến đơn vị thực tập, cần làm quen với môi trường làm việc thực tế công việc cần phải làm trình thực tập, công việc mà chuyên viên khách hàng cá nhân cần thực Các công việc chuyên viên phận quan hệ khách hàng cần khéo léo độ xác cao, nên cần quan sát tỉ mỉ để nắm bắt tổng quát cơng việc, từ trao dồi thêm kinh nghiệm để chuẩn bị thực công việc mà thời gian tới PGD phân công cho sinh viên thực tập 5.2 Đặt câu hỏi Trong trình quan sát thực công việc phân cơng, gặp phải nhiều vấn đề cịn chưa hiểu nên cần trợ giúp chuyên viên trả lời thắc mắc, giúp giải vấn đề xảy ra, từ giúp thực tập sinh hiểu rõ cơng việc phân công giải đáp thắc mắc với vấn đề khác phát sinh, để hồn thành tốt công việc phân công trình thực tập 5.3 Tự tìm hiểu: Khi phát sinh nhiều vấn đề cần giải đáp, chuyên viên Bộ phận Quan hệ khách hàng bận rộn, khơng có nhiều thời gian để giải đáp tất thắc mắc, thân tác giả cần tự tìm hiểu vấn đề 22 liên quan đến công việc phân công mà chưa biết phải làm nào, cần phải tìm hiểu thơng qua mối quan hệ bên từ trang web để hồn thành tốt công việc mà PGD phân công 5.4 Thực hành Khi nắm bao quát hết công việc thực tập sinh có tảng để thực nhiệm vụ để hỗ trợ chuyên viên phòng Tín dụng hồn thành cơng việc phân cơng, việc địi hỏi tính xác cao nên cần có tìm hiểu rõ ràng trước bắt đầu làm việc Thực hành xem phương pháp mang tính thực tiễn giúp tiếp cận cơng việc điều kiện để hiểu rõ công việc phân công tất công việc chuyên viên khách hàng cá nhân KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố 6.1.1 Tìm hiểu lại tiêu chuẩn , quy định cho vay ngân hàng Khi tiến hành thẩm định cho vay chuyên viên khách hàng cá nhân điều phải tiến hành bước theo thủ tục quy định ngân hàng, xem điều kiện khách hàng có thỏa tiêu chuẩn quy định ngân hàng đưa hay không Các tiêu chuẩn để Ngân hàng cho vay khách hàng vay chấp bao gồm: - Có đầy đủ lực pháp lý thể qua lực pháp luật dân sự, hành vi dân có đủ tư cách để chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Có mục đích vay vốn hợp pháp phù hợp với sách ngân hàng - Có phương án sử dụng vốn hiệu - Chứng minh lực tài cá nhân khả hoàn trả tiền vay đầy đủ hạn - Khơng có điểm đen lịch sử tín dụng lừa đảo, chiếm đoạt,… - Khơng có nợ q hạn từ nhóm trở lên ngân hàng 6.1.2 Các nhóm nợ ngân hàng: Sau giải ngân cho khách hàng chuyên viên khách hàng cá nhân điều phải theo dõi dư nợ khách hàng để đề phòng trường hợp nợ xấu xảy ra, lúc cần nắm vững nhóm nợ theo dõi phản ánh cách xác 23 Các nhóm nợ Ngân hàng phân loại cụ thể sau: Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn khoản nợ hạn khoản nợ hạn 10 ngày Nếu khách hàng trả chậm từ đến 10 ngày bị tính phí phạt trễ hạn tùy theo quy định tổ chức tài chính, thơng thường 150% tiền lãi Nhóm 2: Dư nợ cần ý khoản nợ hạn từ 10 đến 90 ngày khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu Nhóm 3: Dư nợ tiêu chuẩn khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 30 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ khoản nợ hạn từ 180 đến 360 ngày; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 30 ngày đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Nhóm 5: Dư nợ có khả vốn khoản nợ hạn 360 ngày, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn 6.1.3 Các phương thức tính lãi ngân hàng Khi chuyên viên khách hàng cá nhân cho vay huy động vốn phải tính lãi suất, tùy theo quy định ngân hàng mà sử dụng cách tính lãi cho phù hợp Có cách tính lãi mà NHTM áp dụng: - Tính lãi theo dư nợ gốc ban đầu: Cách thức tính lãi theo tiền lãi tính theo dư nợ gốc, hay số tiền vay cố định ban đầu - Tính lãi theo dư nợ thực tế: Cách thức tính lãi theo tiền lãi tính theo số tiền vay thực tế trì, khơng tính theo số tiền vay ban đầu - Tính lãi theo niên kim cố định: Cách thức tính lãi theo hàng tháng khách hàng phải trả số tiền cố định Được hiểu, Tổng gốc lãi phải trả thời điểm số cố định 24 6.1.4 Các thủ tục giấy tờ cần thiết cho việc thẩm định cho vay ngân hàng Trước giải ngân cho khách hàng, chuyên viên cần phải tiến hành thẩm định tài sản khách hàng, quy trình thẩm định bao gồm thủ tục giấy tờ cần thiết liên quan Hồ sơ vay vốn chấp ngân hàng thông thường gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ngân hàng; - Hồ sơ pháp lý: Bảng tra CIC khách hàng, chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy đăng kí kết xác nhận độc thân; - Giấy tờ cần thiết chứng minh lực tài thân; - Hồ sơ dự án, hiệu phương án sản xuất, kinh doanh: Giấy phép đăng kí kinh doanh cửa hàng; - Hồ sơ tài sản đảm bảo: Đơn đăng kí Tài Nguyên (theo mẫu Ngân hàng); hợp đồng chấp, hợp đồng cho vay giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất Nông nghiệp 6.1.5 Các loại tài sản bảo đảm, chấp dùng cho việc vay vốn: Cho vay VTNN vay chấp tài sản, tìm hiểu lại điều kiện để tài sản làm tài sản chấp để tiến hành vay vốn ngân hàng Tài sản chấp cần đáp ứng đầu đủ điều kiện sau: - Tài sản thuộc quyền sở hữu quyền quản lý, quyền sử dụng đại diện vay như: Tài sản doanh nghiệp nhà nước phải tài sản so nhà nước cấp cho doanh nghiệp sử dụng quản lý, đất đai bất động sản thuộc quyền sở hữu người vay theo quy định pháp luật; - Tài sản không tranh chấp: Tài sản mà bạn định mang chấp cho khoản vay ngân hàng phải khơng có tranh chấp quyền sử dụng, quyền sở hữu,…; - Tài sản phép giao dịch: Là tài sản mà pháp luật không cấm chuyển nhượng, mua bán, bảo lãnh, chấp, cầm cố,… - Tài sản pháp luật quy định mua bảo hiểm người vay phải mua bảo hiểm cho tài sản 6.1.6 Việc ghi sổ bút toán cho vay hạch toán lãi ngân hàng Mỗi nghiệp vụ kinh tế phát sinh ngân hàng ghi nhận cách xác thống Các bút toán cho vay, huy động hạch toán lãi củng cố 25 Các bút toán liên quan đến nghiệp vụ cho vay NHTM - Khi cho vay Nợ TK 1283: Cho vay (theo thơng tư 200) Có TK 112: - Hạch tốn lãi: + Cho vay nhận lãi trước Nợ TK 111, 112, 138,… Có TK 3387 doanh thu chưa thực Nợ TK 3387 doanh thu chưa thực Có TK 515 doanh thu hoạt động tài + Cho vay nhận lãi định kì: Nợ TK 111, 112, 138,… Có TK 515 doanh thu hoạt động tài + Cho vay nhận lãi sau: Nợ TK 138 phải thu khác Có TK 515 doanh thu hoạt động tài Nợ TK 111, 112,… Có TK 128 Có TK 138 phải thu khác Có TK 515 doanh thu hoạt động tài + Lãi nhập vốn gốc: Nợ TK 128 Có TK 515 doanh thu hoạt động tài Nợ TK 112 Có TK 128 6.1.7 Các phương thức toán qua ngân hàng Các giao dịch giao dịch viên khách hàng không tiền măt mà cịn tiến hành tốn thơng qua phương thức toán qua ngân hàng 26 Phương thức toán liên hàng : Thanh toán liên hàng quan hệ toán nội ngân hàng hệ thống phát sinh sở nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng có mở tài khoản chi nhánh ngân hàng khác hệ thống nghiệp vụ chuyển tiền, điều hoà vốn nội hệ thống Phương thức toán bù trừ: Thanh toán bù trừ phương thức toán ngân hàng khác hệ thống địa bàn NHNN chủ trì Thơng qua nghiệp vụ này, ngân hàng thực thu hộ chi hộ cho ngân hàng khác toán toán ngày toán bù trừ Phương thức toán qua tài khoản tiền gửi NHNN: Phương thức toán qua tài khoản tiền gửi NHNN phương thức toán ngân hàng khác hệ thống khác địa bàn, mở tài khoản NHNN Phương thức toán qua tài khoản tốn ngân hàng khác: NHTM mở tài khoản tiền gửi ngân hàng khác để uỷ quyền thu hộ cho khách hàng Việc thu hộ, chi hộ tiến hành phạm vi khoản toán thoả thuận quy định hợp đồng uỷ thác toán ngân hàng Phương thức toán ủy nhiệm thu chi hộ: NHTM ký hợp đồng tốn song biên sở tín nhiệm hai NHTM hợp đồng tốn có quy định rõ nội dung tốn, số tiền tối đa cho toán, tổng số tiền toán, kỳ hạn toán qua tài khoản tiền gửi NHNN 6.2 Những kỹ học hỏi sau thực tập: 6.2.1 Kỹ làm việc nhóm: Khi tiến hành cơng việc PGD phân cơng có cơng viên thực cá nhân cơng việc địi hỏi phải việc theo nhóm, người cần phải có phối hợp thật chặt chẽ, tơn trọng ý kiến nhau, hỗ trợ chia sẻ với việc để đạt kết công việc mong muốn Đây hội giúp thực tập sinh trao dồi kĩ làm việc nhóm qúa trình thực tập 6.2.2 Kỹ trình bày vấn đề giải vấn đề: Khi thị trường làm việc Bộ phận Quan hệ khách hàng gặp nhiều đối tượng khách hàng có ấn tượng chưa tốt ngân hàng nhóm khách hàng có cách nhìn nhận sai lầm hình thức cho vay Ngân hàng lúc thành viên ngân hàng cần phải giải thích cho khách 27 hàng hiểu rõ hiểu lầm xảy cách thơng minh Khi có vấn đề phát sinh q trình thực tập khơng hiểu vấn đề soạn thảo hợp đồng gặp khó khăn việc thực nhiệm vụ phân cơng lúc cần phải trình bày rõ ràng với đơn vị thực tập để hỗ trợ Từ thân tác giả tự trao dồi kĩ trình bày vấn đề giải vấn đề đột xuất xảy 6.2.3 Kỹ thuyết trình trước đám đơng Là nhân viên tín dụng cơng việc hàng ngày phải gặp gỡ khách hàng, trình bày sản phẩm đơn vị thuyết phục khách hàng thực giao dịch với ngân hàng khách hàng đến PGD để thắc mắc vấn đề lãi suất, nhiệm vụ chuyên viên phải giải thích cho khách hàng hiểu giải đáp tất vấn đề mà khách hàng gặp phải PGD Việc thường xuyên gặp giao tiếp với khách hàng giúp cho thân tác giả trao dồi kỹ thuyết trình thuyết phục trước đám đông 6.2.4 Kỹ giao tiếp cơng việc: Trong q trình thực tập, hàng ngày tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế PGD, tiếp xúc với nhiều đối tượng khác lãnh đạo đơn vị thực tập, nhân viên PGD, cán nhà nước, khách hàng thực tập sinh khác, giúp thân học hỏi kĩ làm việc chuyên nghiệp kĩ ứng xử giao tiếp cấp cấp dưới, đồng nghiệp với nhau, nhân viên khách hàng, thực tập sinh với 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 6.3.1 Bài học thu thập thông tin phịng tín dụng PGD Để có thơng tin mà mong muốn, kiến thức thực tế cơng việc đơn vị, suốt q trình thực tập phịng Tín dụng Ngân hàng cần quan sát, học hỏi chuyên viên Quan sát cách lưu chuyển chứng từ phận, cách lưu trữ hồ sơ, xếp chứng từ; cách thức lập hồ sơ cho vay,… Khi có thắc mắc, khó khăn gặp vấn đề khơng hiểu cần mạnh dạn, chủ động hỏi chuyên viên phụ trách để giải đáp giải vấn đề tốt Ghi lại cơng việc hồn thành để cập nhật tiến độ công việc phân phối thời gian xử lý công việc hợp lý 6.3.2 Bài học tổ chức nghiệp vụ Tín dụng Để đảm bảo cơng việc chuyên viên tín dụng diễn cách trôi chảy, đảm bảo thống chặt chẽ phận nhân viên 28 phân chia trách nhiệm cụ thể, rõ ràng để đảm nhận cơng việc tùy theo vị trí người Tất đặt đạo kiểm soát chặt chẽ Giám đốc PGD Nếu có sai sót Giám đốc u cầu chun viên giải thích để đảm bảo cơng việc kiểm soát đầy đủ chặt chẽ Từ tổ chức làm việc phịng Tín dụng nói riêng PGD Châu Phú nói chung, giúp cho sinh viên thực tập thích nghi tính kỷ luật thống nhất, có tâm lý vững đảm nhiệm vị trí tương tự sau tốt nghiệp 6.3.3 Bài học thực hành nghiệp vụ Cẩn thận trung thực ln tiêu chí hàng đầu để thực cơng việc Cơng việc chun viên tín dụng thường xuyên tiếp tục với tiền tài sản có giá trị lớn nên địi hỏi cao tính cẩn trọng thực nhiệm vụ Mỗi chuyên viên cần đề cao tính trung thực công việc, đảm bảo hiệu tiến độ chung cho tồn đơn vị Đảm bảo thành thạo tin học văn phòng, phần mềm Excel phần mềm chuyên dụng Ngân hàng Khi giải ngân cho khách hàng, chuyên viên phải thực nhiều số liệu, nên ngồi tính cẩn thận, tỉ mỉ cơng việc, người làm chun viên tín dụng cần phải xử lý nhanh xác, giải vấn đề phát sinh kịp thời, đảm bảo tiến độ chung công việc đơn vị đáp ứng nhu cầu khách hàng 6.3.4 Bài học tính kỷ luật thái độ làm việc quan Mỗi cá nhân có cá tính riêng, ưu khuyết điểm khác nhau, cơng việc ln thực trịn nhiệm vụ mục tiêu chung toàn Ngân hàng Thái độ mực chun viên q trình làm việc góp phần nhiều vào hiệu hoạt động đơn vị, tính kỷ luật đảm bảo tạo môi trường chuyên nghiệp điều kiện tốt để cá nhân phát huy tối đa lực Với mơi trường làm việc phịng Tín dụng PGD, người thực nội quy, quy định công ty, lắng nghe tôn trọng nhau, môi trường làm việc văn minh, thái độ hòa nhã yếu tố làm nên hiệu công việc đơn vị hồn thành mục tiêu tồn PGD Vì thế, nhận công việc nào, điều cần thiết quan trọng tính kỷ luật thái độ cá nhân công việc 6.3.5 Bài học cách giao tiếp công việc Khi thực công việc phân công, tiếp xúc với nhiều khách hàng, giải tình khác nhau, giúp tác giả hiểu làm việc phải biết kiềm chế thân ln có thái độ mực với tất khách hàng vô quan trọng cần thiết với công việc phân quan hệ khách hàng Môi trường làm việc tập thể giúp sinh viên biết 29 phương thức giao tiếp cấp với cấp dưới, nhân viên với khách hàng đồng nghiệp với Đây vốn kiến thức quan trọng cho công việc sau tốt nghiệp sống sau người 6.4 Các kết công việc đóng góp cho ngân hàng TMCP Quân Đội – PGD châu phú Thông qua việc thị trường tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để tư vấn trao đổi, giới thiệu khách hàng cho PGD nhiều cá nhân biết PGD Châu Phú sản phẩm, dịch vụ PGD Hỗ trợ cơng chứng phịng Tài ngun giúp rút ngắn thời gian hồn thành cơng việc nhân viên phận quan hệ khách hàng Hỗ trợ chuyên viên thị trường, công tác bên ngồi (thẩm định, lấy thơng tin khách hàng,…) để lây hồ sơ khách hàng Hỗ trợ chuyên viên Tín dụng chỉnh sửa thông tin hồ sơ giải ngân, cho khách hàng kí hồ sơ trường hợp khách hàng yêu cầu giải ngân gấp Hỗ trợ chuyên viên làm số công việc đơn giản photo, scan, trình kí giấy tờ, xếp chứng từ,… giúp nhân viên giảm bớt công việc phải làm, phải hoàn thành ngày 30 ... trạng cho vay ngắn hạn VTNN Ngân Hàng TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú Bảng 2: Tình hình cho vay ngắn hạn VTNN giai đoạn 2015- 2017 ĐVT: Triệu đồng 2016 /2015 Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Doanh số cho vay. .. trường QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN VẬT TƯ NƠNG NGHIỆP VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHỊNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 3.1 Quy trình cho vay ngắn hạn Vật tư Nông nghiệp 3.1.1 Sơ đồ quy. .. hướng QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN VẬT TƯ NÔNG NGHIỆP VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 3.1 Quy trình cho vay ngắn hạn VTNN