Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh an giang PGD tân châu

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM_ CHI NHÁNH AN GIANG_ PGD TÂN CHÂU SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRƢƠNG THỊ KIM NGÂN MSSV: DNH142098 LỚP: DH15NH NGÀNH: Tài Ngân hàng An Giang, Ngày 10 Tháng 04 Năm 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM_ CHI NHÁNH AN GIANG_ PGD TÂN CHÂU SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRƢƠNG THỊ KIM NGÂN MSSV: DNH142098 LỚP: DH15NH NGÀNH: Tài Ngân hàng GVHD: Th.s TRẦN CÔNG DŨ An Giang, Ngày 10 Tháng 04 Năm 2018 GIỚI THIỆU Xã hội ngày phát triển cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mà cá nhân ngƣời cần vốn hết Nhu cầu ngƣời ngày đƣợc tăng lên, kèm theo địi hỏi cần đƣợc thỏa mãn Vì tín dụng cá nhân không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, mà mang ý nghĩa sâu sắc Cùng với xu đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, địa bàn hoạt động Ngân hàng Xuất Nhập Việt Nam PGD Tân Châu khu vực thị xã Tân Châu Huyện Hồng Ngự, nơi tập trung nhiều tầng lớp lao động, cán viên chức, hộ gia đình cá thể, đặc biệt tiểu thƣơng chợ Nằm phía tây bắc tỉnh An Giang, thị xã Tân Châu với đặc điểm điều kiện tự nhiên, có lợi quan trọng để phát triển kinh tế biên mậu với hoạt động thƣơng mại thời kỳ hội nhập phát triển nông nghiệp Tiếp tục phát triển kinh tế định hƣớng, nâng cao đời sống ngƣời dân, giữ vững an ninh trị trật tự an tồn xã hội, góp phần tạo đà phá để Tân Châu hƣớng đến đô thị loại III vào năm 2020 Xuất phát từ vấn đề trên, với mong muốn tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đợt thực tập Ngân hàng Xuất Nhập Việt Nam - PGD Tân Châu Qua nhằm học hỏi thực tế tích lũy kinh nghiệm làm hành trang sau tốt nghiệp, nên em tìm hiểu “Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam_ Chi Nhánh An Giang_ PGD Tân Châu” ii ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP iii MỤC LỤC Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên hƣớng dẫn tuần Giới thiệu Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam_ Chi Nhánh An Giang _ PGD Tân Châu 2.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.2 Giới thiệu khái quát Thị xã Tân Châu 2.3 Cơ cấu tổ chức 2.4 Nhân Báo cáo kết tìm hiểu cho vay khách hàng cá nhân môi trƣờng làm việc Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam_ Chi Nhánh An Giang _ PGD Tân Châu 3.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Eximbank PGD Tân Châu 3.1.1 Khái niệm cho vay quy trình cho vay khách hàng cá nhân Eximbank PGD Tân Châu 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam_ Chi nhánh An Giang_ PGD Tân Châu giai đoạn 2015- 2017 3.1.3 Kết hoạt động cho vay cá nhân Eximbank PGD Tân Châu.11 3.2 Môi trƣờng làm việc Eximbank PGD Tân Châu 13 3.2.1 Quy định làm việc Eximbank PGD Tân Châu 13 3.2.2 Vật chất trang thiết bị Eximbank PGD Tân Châu 15 3.2.3 Thái độ, tác phong làm việc mối quan hệ giữ nhân viên Eximbank PGD Tân Châu 16 3.3 Nhận xét 16 Nội dung công việc đƣợc tiếp xúc Eximbank PGD Tân Châu 17 Phƣơng pháp thực công việc đƣợc tiếp xúc 17 Kết đạt đƣợc qua đợt thực tập 18 6.1 Những nội dung kiến thức đƣợc củng cố 18 6.1.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng 18 6.1.2 Cho vay lần 18 6.1.3 Cánh tính lãi suất tiền gửi 19 iv 6.1.4 Tính chất hoạt động cho vay nghiệp vụ tín dụng khác 20 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc 20 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy đƣợc 21 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO 23 v DANH MỤC BẢNG Số thứ tự Tên bảng Trang Bảng Cơ cấu nhân viên Eximbank PGD Tân Châu Bảng Kết hoạt động kinh doanh EIB An Giang_ PGD Tân Châu giai đoạn 2015- 2017 10 Bảng Kết hoạt động kinh doanh cho vay cá nhân Eximbank PGD Tân Châu giai đoạn 2015- 2017 12 Bảng Cơ sở vật chất trang thiết bị văn phòng Eximbank PGD Tân Châu 15 DANH SÁCH HÌNH Số thứ tự Tên hình Trang Hình Sơ đồ cấu tổ chức Phịng giao dịch Eximbank Hình Quy trình cho vay Eximbank PGD Tân Châu DANH MỤC VIẾT TẮT Tên viết tắc HĐTD TMCP EIB Diễn giải Hợp đồng tín dụng Thƣơng mại cổ phần Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam PGD CBCNV NQ HĐND GĐ CMND TSTC NHNN Phịng giao dịch Cán cơng nhân viên Nghị hội đồng nhân dân Giám đốc Chứng minh nhân dân Tài sản chấp Ngân hàng nhà nƣớc vi vii Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên hƣớng dẫn tuần Nội dung thực tập Kết đạt đƣợc Đọc hồ sơ cho vay, tìm hiểu thủ tục, hồ sơ, giấy tờ hợp đồng tín dụng cho vay Biết đƣợc hồ sơ cho vay gồm giấy tờ cần thiết khách hàng vay hợp đồng tín dụng phù hợp với loại khách hàng Hƣớng dẫn khách hàng kí tên vào hồ sơ cho vay Biết đƣợc cách hƣớng dẫn trò chuyện với khách hàng Đƣợc hƣớng dẫn cách sử dụng máy photocopy, máy scan cách lƣu trữ tài liệu scan Biết đƣợc cách photocopy scan giấy tờ, chứng từ, pháp lý cách lƣu trữ vào máy tính Đƣợc hƣớng dẫn xếp hồ sơ cho vay văn có liên quan đến thủ tục cho vay Biết đƣợc cách xếp hồ sơ cho vay Đơn vị thực tập GV hƣớng dẫn Tuần Ngày 2225/01/2018 Tuần Ngày 29/0101/02/2018 Tuần Ngày 0508/02/2018 Tuần Ngày 26/0201/03/2018 Tuần Ngày 0508/03/2018 Đƣợc anh chị phận tín dụng hƣớng dẫn quy trình cho vay khách hàng cá nhân Nắm rõ quy trình cho vay khách hàng cá nhân Đƣợc tiếp xúc thực tế cho vay khách hàng cá nhân cần làm cho khách hàng vay Biết đƣợc cách tiếp xúc với khách hàng cho khách hàng vay nhƣ Soạn hồ sơ cho vay hoàn chỉnh xếp vào kho lƣu trữ dành cho khách hàng cá nhân Biết cách soạn hồ sơ cho vay hoàn chỉnh bao gồm giấy tờ cách lƣu trữ chúng theo hệ thống PGD Xin số liệu Đƣợc hƣớng dẫn cách xử lý số liệu hoàn thành báo cáo Biết đƣợc cách xử lý số liệu, anh chị đọc góp ý báo cáo Tuần Ngày 1215/03/2018 Tuần Ngày 1922/03/2018 Tuần Ngày 2629/03/2018 Bƣớc 5: Sau qua thẩm định Giám đốc ký phê duyệt tín dụng chuyển tồn hồ sơ sang cho hổ trợ tín dụng để soạn hợp đồng hoàn thiện hồ sơ vay vốn Bƣớc 6: Bộ phận hổ trợ tín dụng sau soạn hoàn chỉnh hồ sơ, hợp đồng liên hệ với khách hàng vay đến để ký kết hợp đồng Bƣớc 7: Bộ phận ngân quỹ giải ngân cho khách hàng Bƣớc 8: Kết thúc quy trình cho vay khách hàng đến thực đầy đủ nghĩa vụ việc vay vốn theo hợp đồng ký kết, ngân hàng thu gốc lãi sau cho vay Tất toán hồ sơ giải chấp tài sản bảo đảm 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam_ Chi nhánh An Giang_ PGD Tân Châu giai đoạn 2015- 2017 Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Tối đa hóa lợi nhuận mục tiêu phấn đấu khơng ngừng suốt trình hoạt động kinh doanh NHTM Không lợi nhuận nhân tố quan trọng – định tồn vong tổ chức kinh tế, mối quan tâm hàng đầu nhà đầu tƣ nhƣ khách hàng định kinh tế họ Chính thế, Ban lãnh đạo đƣa định, đạo hợp lý tâm toàn thể cán nhân viên Ngân hàng, nên kết kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 đạt đƣợc kết tốt Dƣới bảng số liệu thể thu nhập, chi phí lợi nhuận EBI An Giang_ PGD Tân Châu giai đoạn 2015 – 2017: Bảng Kết hoạt động kinh doanh EIB An Giang_ PGD Tân Châu giai đoạn 2015- 2017 ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch 2016/2015 Chỉ tiêu 2015 Thu nhập 2016 2017 11.136 14.489 17.804 2017/2016 Tuyệt đối Tỷ lệ (%) Tuyệt đối Tỷ lệ (%) 3.353 30,11 3.315 22,88 Chi phí 4.984 6.331 7.549 1.347 27,03 1.218 19,24 Lợi nhuận trƣớc thuế 6.152 8.158 10.255 2.006 32,61 2.097 25.70 (Nguồn:Báo cáo tổng hợp Eximbank PGD Tân Châu) Từ bảng cho thấy thu nhập chi phí EIB An Giang_ PGD Tân Châu tăng liên tục qua năm với tốc độ tăng trƣởng tƣơng đối qua năm đƣợc thể qua bảng cụ thể nhƣ sau Về thu nhập Tăng điều qua năm, năm sau đạt cao năm trƣớc tốc độ tăng trƣởng có chiều hƣớng tăng lên Năm 2015, tổng thu nhập đạt 11.136 triệu đồng, sang năm 2016 tăng thêm 3.353 triệu đồng đạt 14.489 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 30,11%), đến năm 2017 thu nhập đạt 17.804 triệu đồng, tăng 10.255triệu đồng so với năm 2016 (tƣơng đƣơng tăng 22,88 %) Thu nhập ngân hàng chủ yếu thu từ lãi cho vay số hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối Điều thể hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng phát triển tốt, ngân hàng thƣờng xuyên đƣa sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng, đơn giản hóa thủ tục cho vay, áp dụng lãi suất linh hoạt, đối khoản thu ngồi lãi khơng chiềm tỷ trọng cao thu nhập nhƣng phần tác động đến thu nhập Ngân hàng, Ngân hàng không 10 ngừng phát triển dịch vụ bảo lãnh, thu chi hộ, chuyển tiền… góp phần làm cho tổng thu nhập tăng lên Về chi phí Cùng với việc tăng thu nhập chi phí Ngân hàng tăng qua năm tốc độ tăng trƣởng tăng tƣơng đối nhƣng không tăng nhiều, cụ thể năm 2015, chi phí 4.984 triệu đồng, sang năm 2016 chi phí tăng lên 6.331 triệu đồng tăng thêm 1.347 triệu đồng so với năm 2015 (tƣơng đƣơng tăng 27,03%), đến năm 2017, chi phí lên 7.549 triệu đồng tăng thêm 1.218 triệu đồng so với năm 2016 (tƣơng đƣơng tăng 19,24 %).Nguyên nhân làm cho chi phí tăng chủ yếu ngân hàng tăng cƣờng việc huy động để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Ngoài ra, việc cạnh tranh với PGD khác địa bàn, để có đƣợc khách hàng gửi tiền ngân hàng cần có sách điều chỉnh mức lãi suất hợp lý, đƣa nhiều sách ƣu đãi với chƣơng trình dự thƣởng, quà tặng để thu hút khách hàng Mặt khác để đảm bảo khoản vay ngân hàng cần lập khoản dự phịng rủi ro tài Những yếu tố làm cho tổng chi phí tăng Lợi nhuận trƣớc thuế Lợi nhuận trƣớc thuế Ngân hàng có biến động tổng chi phí tổng lợi nhuận, cụ thể năm 2015, lợi nhuận trƣớc thuế đạt 6.152 triệu đồng, sang năm 2016 tăng lên đạt 8.158 triệu đồng, tăng thêm 2.006 triệu đồng so với năm 2015 ( tƣơng đƣơng tăng 32,61%), đến năm 2017 tiếp tục tăng lên 10.255 triệu đồng, tăng thêm 2.097 triệu đồng so với năm 2016 (tƣơng đƣơng tăng 25.70%), nhƣng tốc độ tăng thấp so với năm 2016 (tƣơng đƣơng thấp 6,91%) Nhìn chung tổng thể từ 2015 – 2017 lợi nhuận ngân hàng có chiều hƣớng tăng Cho thấy việc kinh doanh ngân hàng mang lại hiệu tốt, doanh thu tăng cho thấy Eximbank PGD Tân Châu dần tạo đƣợc thƣơng hiệu đƣợc khách hàng tin chọn 3.1.3 Kết hoạt động cho vay cá nhân Eximbank PGD Tân Châu 11 Bảng Kết hoạt động kinh doanh cho vay cá nhân Eximbank PGD Tân Châu giai đoạn 2015- 2017 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Doanh số cho vay 376.210 582.255 765.892 Doanh số thu nợ 392.646 653.241 834.614 Dƣ nợ 194.632 210.773 226.054 Nợ hạn 581 1.534 1.067 Nợ xấu 358 832 634 (Nguồn:Báo cáo tổng hợp Eximbank PGD Tân Châu) Qua bảng cho thấy kết hoạt động kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân PGD có tăng trƣởng tốt Điều cho thấy Eximbank PGD Tân Châu hoạt động tốt Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ cá nhân điều tăng qua năm, cụ thể nhƣ sau: Doanh số cho vay Năm 2015 đạt 376.210 triệu đồng Năm 2016 tăng 206.045 triệu đồng lên 582.255 triệu đồng Sang năm 2017 tiếp tục tăng đạt 765.892 triệu đồng tăng 183.637 triệu đồng Nguyên nhân hộ kinh doanh ngày phát triển mạnh mẽ, cho vay cá nhân nhằm mục đích bán bn bán lẻ, với phong cách phục vụ khách hàng nhanh chóng, chu đáo có trách nhiệm tạo đƣợc thiện cảm lòng tin khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng khơng ngừng nghiên cứu áp dụng công nghệ đại nhằm phục vụ cách tốt nhu cầu ngày cao khách hàng, kèm theo chƣơng trình khuyến hấp dẫn, DSCV đối tƣợng khách hàng cá nhân, hộ gia đình có tăng lên đáng kể Doanh số thu nợ Năm 2015, đạt 392.646 triệu đồng, sang 2016 tăng thêm 260.595 triệu đồng, lên 542.785 triệu đồng Đến năm 2017, đạt 834.614 triệu đồng, tăng thêm 181.373 triệu đồng Cho thấy công tác thu hồi nợ với đối tƣợng đạt hiệu tốt, nguồn thu hộ dân ổn định việc trả nợ cho ngân hàng khơng khó họ 12 Dƣ nợ Năm 2015, đạt 194.632 triệu đồng, sang 2016 tăng thêm 16.141 triệu đồng, lên 210.773 triệu đồng Đến năm 2017, đạt 226.054 triệu đồng, tăng thêm 15.281 triệu đồng Nguyên nhân dƣ nợ cá nhân tăng đối tƣợng cá nhân, hộ gia đình mở rộng sản xuất ni trồng nên nhu cầu vốn tăng để tiếp tục kinh doanh, sản xuất nhằm tạo lợi nhuận nhiều hơn, từ làm tăng dƣ nợ Nợ hạn Năm 2015, 584 triệu đồng, sang 2016 tăng thêm 950 triệu đồng, lên 1.534 triệu đồng Nguyên nhân nợ hạn liên tục tăng tình hình kinh tế địa phƣơng giai đoạn gặp nhiều bất ổn giá thị trƣờng, ngƣời dân đƣợc mùa giá nên việc trả nợ cho ngân hàng gặp khó khăn Đến năm 2017, giảm 1.067 triệu đồng Nguyên nhân nợ hạn giảm tăng giá trở lại thị trƣờng hàng hóa, nhiều mặt hàng tăng mạnh, ngƣời dân bán giá cao, có lợi nhuận cao nên trả nợ cho ngân hàng làm nợ hạn giảm Nợ xấu Năm 2015, 358 triệu đồng, sang 2016 tăng thêm 474 triệu đồng, lên 832 triệu đồng Đến năm 2017, 634 triệu đồng, giảm 198 triệu đồng Nợ hạn năm tăng giảm không liên tục năm 2016 nhiều hộ ngƣ dân ni cá thua lỗ khơng có khả trả nợ, sang năm 2017 tình hình giá thị trƣờng có chuyển biến tốt nên ngƣời dân trả nợ cho ngân hàng làm nợ xấu giảm 3.2 Môi trƣờng làm việc Eximbank PGD Tân Châu 3.2.1 Quy định làm việc Eximbank PGD Tân Châu NỘI QUY CƠ QUAN NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (Ban hành kèm theo Quyết định số 233/2009/EIB/QĐ – TGĐ 09/03/2009) Cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam phải tuyệt đối chấp hành quy định sau đây: Thời làm việc đƣợc quy định là: Hàng tuần làm việc từ thứ đến hết thứ 6: riêng phần có giao dịch trực tiếp với khách hàng phận hỗ trợ liên quan phải bố trí cán bộ, nhân viên làm việc hết sáng thứ Sáng làm việc từ 30 đến 11 30 Chiều làm việc từ 13 đến 17 13 Cán bộ, nhân viên Eximbank phải đảm báo giấc làm việc theo quy định, không muộn sớm Trong làm việc, cán nhân viên có việc riêng cần khỏi quan, phải xin phép đƣợc chấp thuận lãnh đạo trực tiếp Cán bộ, nhân viên phải đeo bảng tên, mặc trang phục theo quy định đồng phục Eximbank Có thái độ trân trọng, lịch sự, ân cần, tận tình, nhanh gọn, thể tính chun nghiệp khách hàng đến giao dịch với Eximbank Nghiêm cấm biểu thiếu văn hóa, cửa quyền, hách dịch…gây nhiều phiền hà cho khách hàng Giải công việc chuyên môn, trách nhiệm thẩm quyền, quy trình, quy chế Eximbank: nghiêm chỉnh chấp hành đạo, phân công Lãnh đạo trực tiếp Nghiêm cấm cán bộ, nhân viên Eximbank thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, dƣới hình thức khơng thuộc phạm vi, nhiệm vụ, quyền hạn đƣợc giao Eximbank Tuyệt đối giữ gìn bí mật Eximbank, khơng đƣợc phép mang tài liệu, hồ sơ, tài sản ngân hàng nơi khác, khơng nhằm mục đích cơng việc cung cấp cho quan, cá nhân khác, chƣa đƣợc đồng ý cấp có thẩm quyền Thực nghiêm chỉnh cơng việc mình, khơng đƣợc tụ tập, đàm tiếu, đùa cợt gây ồn ào, trật tự Lễ phép với cấp trên, ngƣời lớn tuổi mình, tơn đồng nghiệp Khơng tự ý đƣa ngƣời nhà trẻ em vào nơi làm việc Không hút thuốc Phịng làm việc khơng tổ chức ăn uống nơi làm việc Sử dụng tài sản, vật tƣ, trang thiết bị Eximbank (điện, nƣớc, điện thoại, máy móc, trang thiết bị văn phịng, văn phòng phẩm…) đảm bảo nguyên tắc tiết kiệm, an tồn, mục đích, phù hợp với cơng việc, khơng đƣợc sử dụng tài sản, trang thiết bị, phƣơng tiện ngân hàng cho mục đích cá nhân Khơng đƣợc tự ý mang tài sản ngân hàng ngoài, không đƣợc tự ý mang tài sản ngân hàng ngồi, khơng đƣợc đồng ý cấp có thẩm quyền Thực nghiêm chỉnh, tuân thủ quy định an tồn, phịng chống cháy nổ, an tồn kho quỹ, quy trình vận hành máy móc, thiết bị kỹ thuật Ngoài làm việc, cán bộ, nhân viên nhu cầu công tác phải vào làm việc Eximbank, việc tuân thủ nội quy chung, cần phải đƣợc cấp chấp thuận phải đăng ký với Phịng Hành hội sở 10 Phải có ý thức giữ gìn vệ sinh chung có ý thức bảo vệ mơi trƣờng, xanh khuôn viên Eximbank 11 Hết làm việc, cán nhân viên trƣớc về, phải kiểm tra tắt hết máy móc, thiết bị điện khơng sử dụng 14 12 Các phƣơng tiện lại cá nhân nhu : ôtô, xe máy, xe đạp…phải để nơi quy định 3.2.2 Vật chất trang thiết bị Eximbank PGD Tân Châu Vật chất, trang thiết bị văn phòng yếu tố quan trọng bảo đảm suất, chất lƣợng làm việc cán nhân viên Ngân hàng, đồng thời yếu tố giúp cho cán Ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ Cũng lí đó, Eximbank PGD Tân Châu ngày nâng cao vật chất trang thiết bị, đổi công nghệ để phù hợp với tình hình kinh tế ngày phát triển nhƣ Bảng Cơ sở vật chất trang thiết bị văn phòng Eximbank PGD Tân Châu STT Tên Vật Chất Trang Thiết Bị Số Lƣợng Bàn, ghế làm việc 25 Bộ bàn ghế gỗ tiếp khách Ghế có lót nệm cho KH ngồi 10 Tivi Máy tính( Các phụ kiện kèm: CPU, chuột, bàn 24 phím…) Máy photo copy Máy Scan Máy in Camera 10 ATM 11 Két sắt 12 Thiết bị báo trộm 13 Máy điếm tiền 14 Tủ đựng hồ sơ 15 Máy nƣớc nóng lạnh 16 Máy lạnh 10 Và số vật dụng khác… 15 3.2.3 Thái độ, tác phong làm việc mối quan hệ giữ nhân viên Eximbank PGD Tân Châu Đội ngũ cán nhân viên PGD có tinh thần trách nhiệm với công việc với thái độ tác phong làm việc chuyên nghiệp Luôn lắng nghe cẩn thận điều khách hàng nói để biết họ cần gì, họ hài lịng hay khơng hài lịng điều sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, từ đáp ứng nhu cầu khách hàng làm hài lịng khách hàng Ln tạo thân thiện hoà đồng với khách hàng, anh chị PGD ln trị chuyện nhẹ nhàng, cở mở hỏi hang tình hình khách hàng Chăm sóc khách hàng cách ƣu ái, khách hàng bƣớc vào Ngân hàng có anh bảo vệ dựng xe cho khách, anh khác mở cửa cho khách vào, khách vào anh chị PGD điều cúi đầu chào nở nụ cƣời thân thiện với khách hàng Tiếp có chị giao dịch viên hỏi “ Dạ, anh(chị) cần ạ! Mời anh(chị) ngồi ghế.’’ Khi khách hàng ngồi vào ghế có anh nhân viên rót trà mời khách dùng PGD ln dùng thái độ ân cần, chu đáo khách hàng Hƣớng dẫn nhiệt tình khách hàng cần vay vốn, giải thích rõ ràng quy định hợp đồng cho vay Mối quan hệ anh(chị) phòng giao dịch hòa đồng, thân thiện hay giúp đỡ lẫn Giờ nghỉ trƣa anh(chị) hay ăn cơm trƣa nhau, họ thƣờng chia sẻ kinh nghiệm với nhau, phát huy tinh thần làm việc 3.3 Nhận xét Thành lập đƣợc gần năm Eximbank Tân Châu đƣợc tạo đƣợc lòng tin khách hàng ngồi địa bàn, ngày có nhiều khách hàng tìm đến với Eximbank Tân Châu Ngân hàng ngày phát triển cao hệ thống trang thiết bị, sở vật chất giúp cho việc phục vụ khách hàng ngày tốt hoàn thiện Ln cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán nhân viên giúp việc tiếp xúc khách hàng, nhận xử lý hồ sơ vay khách nhanh chóng hơn, tiết kiệm thời gian cho khác hàng, tạo đƣợc lịng tin tín nhiệm họ Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo cán bộ, nhân viên ngân hàng từ trình độ chun mơn cách phục vụ, tạo thiện cảm với khách hàng đến vay vốn nhƣ khách hàng gửi tiền, để cao đƣợc uy tín, chất lƣợng ngân hàng địa bàn Tân Châu Tuy nhiên, khó khăn chung tình hình kinh tế địa phƣơng, biến động giá thị trƣờng lên xuống thất thƣờng, môi trƣờng kinh doanh sản 16 xuất nuôi trồng ngƣời dân bị nhiễm ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động ngân hàng Nội dung cơng việc đƣợc tiếp xúc Eximbank PGD Tân Châu Sắp xếp hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân theo trình tự, hồ sơ bao gồm: Giấy đề nghị cấp tín dụng Phƣơng án sử dụng vốn Hồ sơ pháp lý: CMND Của Ngƣời Vay, Sổ Hộ Khẩu, Giấy Kết Hôn/Độc Thân, Giấy Khai Sinh, Biên Bản Họp Thành Viên Hộ Gia Đình Hồ sơ tài sản: Bản Kê TSTC, Biên Bản Xác Định Giá Trị TSTC, Hợp Đồng Bảo Đảm, Đơn Đăng Ký Giao Dịch Đảm Bảo, Phiếu Xác Nhận Công Chứng, Phiếu Báo Cáo Kết Quả Thẩm Định, Giấy Cam Kết Thế Chấp Tài Sản Gắn Liền Với Đất, Hợp Đồng Thế Chấp Quyền Sử Dụng Đất, Đơn Yêu Cầu Đăng Ký Thế Chấp Quyền Sử Dụng Đất Tài Sản Gắn Liền Với Đất, Biên Bản Giao Nhận Hồ Sơ Tài Sản Thế Chấp, Phiếu Xác Nhận Hồ sơ giải ngân: Hợp Đồng Tín Dụng Kiêm Khế Ƣớc Nhận Nợ, Giấy Đề Nghị Giải Ngân, Tờ Trình Giải Ngân, Báo Cáo Giải Ngân Hồ sơ tín dụng: Hợp Đồng Tín Dụng, Giấy Đề Nghị Vay Vốn Kiêm Phƣơng Án Trả Nợ Vay, Thông Tin CIC Của Ngƣời Vay, Bảng Xếp Hạng Cá Nhân, Báo Cáo Thẩm Định Cá Nhân, Biên Bản Họp Ban Tín Dụng Hƣớng dẫn khách hàng ký tên vào hợp đồng cho vay Ghi thông tin khách hàng vào hồ sơ cho vay, ghi tài sản vào sổ Hƣớng dẫn khách hàng điền thông tin khách hàng vào phiếu làm thẻ tín dụng Đánh số thứ tự vào nhật kí chứng từ Photo scan tài liệu, chứng từ, pháp lý Đƣợc khảo sát thực tế thẩm định tài sản chấp Phƣơng pháp thực công việc đƣợc tiếp xúc Phƣơng pháp quan sát, ghi chép: Áp dụng chủ yếu công việc hoạt động tay chân, quan sát tồn q trình làm việc nhân viên PGD Sau ghi chép lại công việc họ làm ghi nhớ làm cơng việc phải làm nhƣ 17 Phƣơng pháp đánh giá mô tả thực tiễn: Mô tả bƣớc cần thực đƣợc hƣớng dẫn làm việc ngân hàng Từ đó, đánh giá việc làm việc chƣa làm đƣợc nhằm rút kinh nghiệm cho công việc Kết đạt đƣợc qua đợt thực tập 6.1 Những nội dung kiến thức đƣợc củng cố 6.1.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng phƣơng thức cho vay mà ngân hàng cấp hạn mức vay khách hàng trì mức dƣ nợ khơng vƣợt q hạn mức cấp, tài sản đảm bảo trƣờng hợp bất động sản, giấy tờ có giá hay tài sản đảm bảo khác mà đƣợc ngân hàng chấp thuận Theo phƣơng thức cho vay khách hàng đƣợc ngân hàng xác định cho hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định để làm cho việc vay lần sau, hạn mức cho vay thời hạn cho vay đƣợc thể hợp đồng tín dụng hai bên Ví dụ: Vay hạn mức 100 triệu đồng tháng, bạn vay tối đa 100 triệu đồng Nếu trả 40 triệu đồng tháng vay tiếp 60 triệu đồng Có thể giải ngân thành nhiều lần theo nhu cầu vay vốn khách hàng số dƣ cuối tháng không vƣợt hạn mức 100 triệu đồng 6.1.2 Cho vay lần Cho vay lần hình thức cho vay theo món, khách hàng đƣợc ngân hàng cấp khoản tiền cho mục đích sử dụng vốn định nhƣ: tốn tiền mua hàng chi phí sản xuất kinh doanh khác Mà theo làm hồ sơ vay lần định với mức tín dụng ngân hàng khách hàng thỏa thuận Ví dụ: Ngày 01/01/2017 khách hàng A có nhu cầu vay vốn 300 triệu đồng, ngân hàng lập hồ sơ cho vay 300 triệu đồng thời hạn tháng Đến tháng sau ngày 15/02/2017, khách hàng A lại có nhu cầu vốn 200 triệu đồng, ngân hàng tiếp tục lập hồ sơ cho vay khác 200 triệu đồng, thời hạn tháng chẳng hạn Nếu ngân hàng đồng ý cho vay giải ngân theo dõi hai khoản nợ riêng, tính lãi riêng thu nợ riêng 18 6.1.3 Cánh tính lãi suất tiền gửi  Lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Số tiền lãi đƣợc tính dựa số tiền gửi ban đầu nhân lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn(%/năm), sau nhân số ngày thực gửi chia cho 360 (số ngày năm theo quy định ngân hàng) Công thức: Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%/năm) x số ngày thực gửi/360 Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm 80 triệu VNĐ khơng kỳ hạn ngân hàng, mức lãi suất 1,5 %/năm Thời điểm rút tiền gửi sau tháng, ta nhận đƣợc mức lãi suất 1,5% Tiền lãi = Tiền gửi x 1,5%/360 x 180 = 80,000,000 x 1,5%/360 x 180 = 600,000 VNĐ  Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm rút sau khoảng thời gian định ngƣời gửi tiền cam kết với ngân hàng Bên ngân hàng đƣa nhiều mức kỳ hạn khác để khách hàng chọn lựa (theo tuần, tháng, quý, năm…) Công thức: Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%năm) x số ngày gửi/360 Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%năm)/12 x số tháng gửi Với cách tính lãi suất có kỳ hạn, mức lãi suất cao Rút tiền hạn đƣợc nhận toàn mức lãi suất Nếu đăng ký gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhƣng lại rút trƣớc đến kỳ hạn, khoản tiền lãi đƣợc tính mức lãi suất khơng kỳ hạn Ví dụ: Ta có 80 triệu VNĐ, gửi lãi suất có kỳ hạn năm, mức lãi suất lên đến 8% Nhƣ vậy, sau năm gửi tiền, ta có đƣợc khoản tiền lãi: Số tiền lãi = Tiền gửi * 8% = 80,000,000 * 8% = 6,400,000 VNĐ Nếu đăng ký gói gửi kỳ hạn tháng, ta có số tiền lãi: Số tiền lãi = Tiền gửi * 8%/360 *180 19 = 80,000,000 * 8%/360*180 = 3,200,000 VNĐ 6.1.4 Tính chất hoạt động cho vay nghiệp vụ tín dụng khác  Theo thời hạn cho vay Theo điều 10, Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN tổ chức tín dụng xem xét định cho khách hàng vay theo loại cho vay nhƣ sau: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay 01 (một) năm tối đa 05 (năm) năm Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay 05 (năm) năm  Các hoạt động dịch vụ khác ngân hàng Dịch vụ chuyển tiền: Ngân hàng theo uỷ nhiệm khách hàng chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu chi dùng họ Có hai phƣơng thức chuyển tiền chuyển tiền điện chuyển tiền thƣ Thu chi hộ tiền hàng: Theo lệnh uỷ nhiệm thu uỷ nhiệm chi, ngân hàng tiến hành trích tiền tài khoản tiền gửi khách hàng chuyển trả tiền hàng hoá, dịch vụ nhận thực thu hộ tiền hàng nhận đƣợc chứng từ khách hàng nhờ thu hộ… Nghiệp vụ uỷ thác: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thực theo uỷ thác khách hàng việc quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế, bảo quản chứng khốn, vàng bạc, giấy tờ có giá… để hƣởng hoa hồng Mua bán hộ: Theo uỷ nhiệm khách hàng ngân hàng thực nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu chứng khốn cho cơng ty, phát hành trái khốn Chính phủ Thực nghiệp vụ này, ngân hàng có đƣợc khoản thu nhập dƣới hình thức hồ hồng phát hành Ngân hàng tham gia mua bán chứng khoán thị trƣờng theo lệnh khách hàng với tƣ cách trung gian môi giới thị trƣờng tiền tệ thị trƣờng chứng khoán 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc Kỹ giao tiếp: Giao tiếp đóng vai trò quan trọng lĩnh vực ngân hàng nhiều mang tính định thành cơng Kỹ thông tin khả 20 giao tiếp hiệu suy nghĩ ý tƣởng giao tiếp, giấy tờ qua điện thoại Nó liên quan đến việc biết lắng nghe khách hàng, xây dựng niềm tin tôn trọng ý kiến, quan điểm khách hàng Kỹ tìm hiểu thu thập thơng tin: Quản lý thông tin khả biết đƣợc nơi để có đƣợc thơng tin cần thiết để tìm kiếm, định vị, thu thập Điều liên quan đến việc sử dụng nguồn lực khác nhau, cho dù chúng từ khách hàng từ tài liệu giới rộng lớn công nghệ Kỹ tự nhận thức thân: Tự quản lý khả năng, quản lý thân tình cá nhân chuyên nghiệp nhận thức - quản lý đƣợc thân, đáp ứng phù hợp tình căng thẳng giao tiếp với khách hàng Kỹ nhận thức để phát triển thân, đƣợc xem nhƣ điều phải học tập suốt đời Kỹ chăm sóc khách hàng: Để chăm sóc khách hàng khả quan tâm đến nhu cầu mối quan tâm ngƣời khác, đặc biệt ngƣời bạn phục vụ Hiểu đƣợc cách chăm sóc khách hàng kỹ mà nhiều nhà tuyển dụng có nhu cầu cao Trong đó, kỹ cốt lõi khả ứng xử, quản lý ngƣời hệ thống; hiểu đƣợc nhu cầu khách hàng chuyển nhu cầu thành hội kinh doanh 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy đƣợc Trong q trình thực tập, đƣợc làm cơng việc xếp hồ sơ cho vay khách hàng Khi đƣợc làm công việc xếp danh sách hồ sơ, có hội đƣợc tìm hiểu kĩ loại giấy tờ hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân gồm loại giấy tờ Biết đƣợc thứ tự xếp giấy tờ, hợp đồng, pháp lý loại giấy tờ thẩm định khách hàng vay Đƣợc anh(chị) cán phòng tín dụng hổ trợ tín dụng hƣớng dẫn sử dụng máy Photo máy Scan Từ trƣớc đến chƣa sử dụng qua máy Photo máy Scan, nhờ có anh(chị) mà sử dụng thành thạo đƣợc loại máy Ngoài ra, đƣợc tham gia anh(chị) khảo sát thực tế đến nơi khách hàng vay thẩm định tài sản khách hàng chấp cho ngân hàng, xem tài sản có đủ khả đảm bảo cho vay khơng Qua học đƣợc thẩm định giá trị tài sản, khơng cịn chữ viết sách mà thấy đƣợc, sờ đƣợc cảm nhận đƣợc chúng tài sản hữu hình Các anh(chị) PGD ln cởi mở, nhiệt tình giải đáp thắc mắc cho khách hàng đến với ngân hàng, từ quan sát, lắng nghe, ghi nhớ học đƣợc 21 nhiều kỹ giao tiếp, xử lý tình cơng việc giao tiếp với khách hàng Khi gặp khách hàng khó tính cần phải cẩn trọng lời nói, cử để nói chuyện khách hàng Trải qua q trình thực tập, đƣợc áp dụng kiến thức chuyên ngành vào thực tế hiểu rõ trải nghiệm thực tế Đặc biệt, học đƣợc tác phong làm việc nơi cơng sở, khơng cịn thiếu tự tin, rụt rè nhƣ trƣớc, thay vào cởi mở, sống có trách nhiệm với thân thấy yêu thích trân trọng chuyên ngành Tài Ngân hàng mà theo học Sau đợt thực tập này, mong nhà trƣờng tạo điều kiện cho sinh viên nhƣ đƣợc thực tập với thời gian dài để sinh viên có hội đƣợc trải nghiệm thực tế, học đƣợc nhiều điều bổ ích, hiểu sâu hơn, kỹ kiến thức đƣợc học giảng đƣờng, tự tin đứng trƣớc tập thể, biết cách quản lí tổ chức nhóm, hình thành nên đƣợc tác phong làm việc chuyên nghiệp, trang bị thêm hành trang cho trình làm việc sau 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập Cơng việc xếp hồ sơ cho vay: Đối với công việc này, xếp hoàn chỉnh 28 hồ sơ cho vay theo thứ tự lƣu trữ vào kho bảo quản Công việc hƣớng dẫn khách hàng ký tên vào hợp đồng cho vay: Đối với công việc hƣớng dẫn đƣợc 15 khách hàng kí tên vào hợp dồng cho vay Công việc ghi thông tin khách hàng vào hồ sơ cho vay, ghi tài sản vào sổ: Đối với công việc ghi đƣợc 18 hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân ghi 30 tài sản vào sổ tài sản (bao gồm 22 giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sổ tiền gửi tiết kiệm) Công việc hƣớng dẫn khách hàng điền thông tin khách hàng vào phiếu làm thẻ tín dụng: Đối với cơng việc hƣớng dẫn đƣợc khách hàng điền đầy đủ thông tin cá nhân vào phiếu để làm thẻ tín dụng cho khách hàng Công việc đánh số thứ tự vào nhật kí chứng từ: Đối với cơng việc đánh đƣợc nhật kí chứng từ từ 250 đến 450 tờ Công việc photo scan tài liệu, hợp đồng cho vay, chứng từ, pháp lý: Đối với công việc photo đƣợc 25 hợp đồng cho vay, scan 33 chứng từ pháp lý 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn quy định Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN Quyết định số 233/2009/EIB/QĐ – TGĐ 09/03/2009 Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Các websites https://baomoi.com/hoan-thien-hoat-dong-marketing-tong-hop-cua-ngan-hangthuong-mai/c/15527046.epi http://baoangiang.com.vn/tan-chau-phat-trien-kinh-te-tap-the-a137174.html 23 ... phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam_ Chi nhánh An Giang_ PGD Tân Châu giai đoạn 2015- 2017 3.1.3 Kết hoạt động cho vay cá nhân Eximbank PGD Tân Châu. 11 3.2 Môi trƣờng làm việc Eximbank PGD. .. Eximbank PGD Tân Châu) Báo cáo kết tìm hiểu cho vay khách hàng cá nhân môi trƣờng làm việc Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam_ Chi Nhánh An Giang _ PGD Tân Châu 3.1 Hoạt động cho. .. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Eximbank PGD Tân Châu 3.1.1 Khái niệm cho vay quy trình cho vay khách hàng cá nhân Eximbank PGD Tân Châu 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng