TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH NGÂN HÀNG HOÀN THIỆN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ SVTH: Lại Phương Dung MSSV: 1154040068 Ngành: Ngân hàng GVHD: PGS.TS Nguyễn Minh Kiều Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn của thầy Nguyễn Minh Kiều – GVHD trực tiếp của em đã giúp em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp một cách tốt nhất Thầy đã giúp em tìm được những thiếu sót, khuyết điểm mà em mắc phải và đóng góp ý kiến để giúp em hoàn thành khóa luận một cách tốt nhất Và em xin chân thành cảm ơn các anh chị phòng Khách hàng của Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Phú Thọ, đặc biệt là anh Phạm Vũ Hùng người đã hướng dẫn trực tiếp cho em thời gian em thực tập Cảm ơn anh đã tạo điều kiện và tận tình giúp đỡ để em được có hội học hỏi những công tác thực tế tại ngân hàng cũng cung cấp những tài liệu cần thiết để em có thể hoàn thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp của mình Cuối cùng, xin kính chúc thầy và các anh chị phòng Tín dụng của ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Phú Thọ có thật nhiều sức khỏe và đạt được nhiều thành công công việc và cuộc sống TP.HCM, ngày tháng năm 2015 i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP.HCM, ngày tháng năm 2015 ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Vietcombank/VCB: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần GHTD: Giới hạn tín dụng SXKD: Sản xuất kinh doanh BĐS: Bất động sản TSĐB: Tài sản đảm bảo CBKH: Cán bộ khách hàng CN: Chi nhánh DN: Doanh nghiệp KH: Khách hàng iii MỤC LỤC Lời cảm ơn i Nhận xét của giáo viên hướng dẫn ii Danh mục các từ viết tắt iii Mục lục iv Danh mục bảng vii Danh mục hình viii Danh mục các tài liệu tham khảo ix CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu của đề tài 1.3 Phương pháp áp dụng báo cáo 1.4 Kết cấu của báo cáo thực tập CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 2.1 Cơ sở lý luận chung 2.2.1 Tín dụng ngân hàng 2.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 2.1.3 Nguyên tắc tín dụng 2.1.4 Tín dụng doanh nghiệp 2.2 Hiệu quả tín dụng 2.2.1 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả tín dụng đối với KH doanh nghiệp 2.2.1.1 Chỉ tiêu định tính 2.2.1.2 Chỉ tiêu định lượng iv 2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KH doanh nghiệp 12 2.2.2.1 Nhân tố khách quan 12 2.2.2.2 Nhân tố chủ quan 14 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HĐ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK – PHÚ THỌ 3.1 Tổng quan về NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam 16 3.2 Giới thiệu ngân hàng Vietcombank – Phú Thọ 16 3.2.1 Hoàn cảnh đời 16 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 17 3.2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 18 3.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 2012-2014 18 3.2.5 Vị thế cạnh tranh 20 3.3 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VCB-Phú Thọ 21 3.3.1 Quy trình tín dụng KH doanh nghiệp 21 3.3.2 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VCB-Phú Thọ 23 3.3.2.1 Tình hình huy động vốn 24 3.3.2.2 Tình hình sử dụng vốn 24 3.3.2.3 Doanh số cho vay KH doanh nghiệp 25 3.3.2.4 Doanh số thu nợ KH doanh nghiệp 28 3.3.2.5 Dư nợ tín dụng KH doanh nghiệp 30 3.3.2.6 Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn 34 3.3.2.7 Hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng 36 3.4 Nhận xét về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 37 3.4.1 Ưu điểm 37 3.4.2 Tồn tại và hạn chết 38 3.4.3 Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại và hạn chế 39 v CHƯƠNG NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN HĐ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VCB – PHÚ THỌ 4.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tại VCB-Phú Thọ giai đoạn 20122014 42 4.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại VCB-Phú Thọ 42 4.2.1 Đa dạng hóa kỳ hạn tín dụng 42 4.2.2 Xây dựng quy định thẩm định TSĐB phù hợp 43 4.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing các sản phẩm dành cho DN 43 4.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định 45 4.3.5 Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng 46 4.3 Kiến nghị 46 4.3.1 Đối với Chính phủ 46 4.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 46 4.3.3 Đối với Vietcombank 47 4.3.4 Đối với doanh nghiệp 47 Kết luận 48 vi DANH MỤC BẢNG Bảng Tên bảng Trang 3.1 Một số chỉ tiêu hoạt động của VCB-Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 19 3.2 Tình hình huy động vốn 23 3.3 Tình hình sử dụng vốn 24 3.4 Doanh số cho vay KH doanh nghiệp theo kỳ hạn 25 3.5 Doanh số cho vay KH doanh nghiệp theo phương thức vay 27 3.6 Doanh số thu nợ KH doanh nghiệp theo kỳ hạn 28 3.7 Doanh số thu nợ KH doanh nghiệp theo phương thức vay 30 3.8 Tình hình dư nợ tín dụng KH doanh nghiệp theo kỳ hạn 31 3.9 Tình hình dư nợ tín dụng KH doanh nghiệp theo phương thức vay 33 3.10 Tỷ lệ nợ xấu 34 3.11 Hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng 36 viii DANH MỤC HÌNH Hình Tên hình Trang 3.1 Sơ đồ cấu tạo nhân sự tại VCB-Phú Thọ 17 3.2 Doanh số cho vay KH doanh nghiệp theo kỳ hạn 26 3.3 Doanh số cho vay KH doanh nghiệp theo phương thức vay 27 3.4 Doanh số thu nợ KH doanh nghiệp theo kỳ hạn 29 3.5 Doanh số thu nợ KH doanh nghiệp theo phương thức vay 30 3.6 Tình hình dư nợ tín dụng KH doanh nghiệp theo kỳ hạn 32 3.7 Tình hình dư nợ tín dụng KH doanh nghiệp theo phương thức vay 33 3.8 Tỷ lệ nợ xấu 35 3.9 Hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng 36 ix CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trải qua một thời gian khá lâu thực hiện chính sách đổi mới kinh tế, từ một nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, Việt Nam đã và từng bước vươn lên, bắt đầu khẳng định được uy tín, chinh phục được nhiều thị trường, chiếm lĩnh thị trường lớn, ổn định nâng cao vị thế của mình trường quốc tế Với việc khuyến khích mọi thành phần kinh tế phát triển nền kinh tế mở, hàng loạt các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân đã đời, hoạt động mạnh mẽ và tương đối hiệu quả, cung ứng một nguồn lớn hàng hóa dịch vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh thúc đẩy nền kinh tế phát triển Cùng với nó là sự cạnh tranh gay gắt của các doanh nghiệp nước ngoài, đòi hỏi các doanh nghiệp phải luôn đổi mới công nghệ, trang thiết bị và mở rộng sản xuất Để hoạt động kinh doanh phát triển và cạnh tranh thị trường, các doanh nghiệp cần một lượng vốn không nhỏ, đó vốn tự có của doanh nghiệp chỉ đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn của họ Vì vậy, ngân hàng chính là nơi các doanh nghiệp này tìm đến để giải quyết nhu cầu về vốn Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng được coi là “thượng đế” nên họ có quyền lựa chọn bất kỳ ngân hàng nào làm đối tác Hay nói cách khác, doanh nghiệp lựa chọn đến ngân hàng nào mà ở đó thực sự tạo điều kiện và giúp đỡ họ thực hiện việc kinh doanh đạt hiệu quả thông hệ thống và các dịch vụ khác Hơn nữa, về phía ngân hàng sẽ có hội tăng số lượng khách hàng, thu hút thêm nhiều nguồn vốn, tạo điều kiện mở rộng tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại cũng là một hoạt động rất nhạy cảm, chịu tác động mạnh mẽ từ các yếu tố của nền kinh tế nước và thế giới Mọi biến động của nền kinh tế đều tác động đến ngân hàng và có thể gây nên nhiều ảnh hưởng khó lường trước được Nhận thức được điều này, các ngân hàng nói chung và ngân hàng VCB nói riêng ngày càng đẩy mạnh hoạt động tín dụng DN Tuy nhiên, việc cấp tín dụng cho DN tồn tại rất hiều khó khăn và rủi ro đã nói ở trên, nên các ngân hàng cũng đã và cố gắng hết sức cải thiện hiệu quả tín dụng DN để tối đa hóa lợi nhuận Vì lí này nên đề tài nghiên cứu được chọn là “Hoàn thiện hiệu quả hoạt động cho vay KH doanh nghiệp tại ngân hàng VCB – Phú Thọ” Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ Biểu đồ dưới so sánh tỷ lệ nợ xấu của VCB – Phú Thọ và tỷ lệ nợ xấu bình quân ngành hệ thống ngân hàng nước ta Biểu đồ 3.8: Tỷ lệ nợ xấu tại VCB – Phú Thọ so với bình quân ngành ĐVT: % 3.5 3.03 2.57 1.89 2.49 2.46 2.5 2.12 1.5 0.5 2012 2013 VCB - Phú Thọ 2014 Bình quân ngành Nguồn: Phòng Khách hàng VCB – Phú Thọ Qua tỷ lệ trên, ta có thể thấy được hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng giai đoạn 2012-2014 đảm bảo được tỷ lệ nợ xấu ở mức độ trung bình So với bình quân ngành cùng kỳ, ta có thể thấy rằng tỷ lệ nợ xấu ở VCB – Phú Thọ không quá tích cực, giống nhiều ngân hàng hệ thống Qua công bố tỷ lệ nợ xấu của một số NH lớn vào cuối năm 2014, ta thấy được một thực trạng đáng lo ngại các ông lớn ngành NH đã vượt qua tỷ lệ an toàn 2% Trong đó, tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ của NH Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) là 2,77%, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) là 5.8% Hệ thống NH Ngoại thương cũng đã chạm mức tỷ lệ nợ xấu 2.25% tổng dư nợ Thực tế, gia đoạn này hầu hết các TCTD đều gặp khó khăn, thị trường vàng, ngoại tệ biến động, chứng khoán giảm mạnh, tình hình lạm phát gia tăng, đặc biệt là bất động sản vẫn đóng bằng làm cho các doanh nghiệp bất động sản khốn đốn vòng vây nợ Nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân lâm vào tình trạng phá sản, làm ăn thua lỗ, không còn đủ khả trả nợ, tiềm ẩn nguy nợ xấu cho ngân hàng Và tình trạng đã phần nào ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình nợ xấu của NH VCBPhú Thọ mà tỷ lệ nợ xấu ở mức 2% qua các năm 35 Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ 3.3.2.7 Hệ số thu nợ và Vòng quay vốn tín dụng Số liệu dưới phản ánh hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng của VCB-Phú Thọ Bảng 3.11: Hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay DN Doanh số thu nợ DN Dư nợ DN Hệ số thu nợ (%) Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 2012 2.625,44 2.217,75 1.100,72 84,47 2013 2.674,67 2.289,68 1.508,61 85,60 2014 2.767,89 2.378,43 1.993,60 85,94 Nguồn: Phòng Khách hàng VCB – Phú Thọ Biểu đồ 3.9: Hệ số thu nợ tại VCB-Phú Thọ ĐVT: % 2014 85.94 2013 85.6 2012 84.78 84.2 84.4 84.6 84.8 85 85.2 85.4 85.6 85.8 86 86.2 Hệ số thu nợ Nguồn: Phòng khách hàng VCB-Phú Thọ Mặc dù tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao và chưa ổn định, nhiên với số liệu hệ số thu nợ đã phản ánh phần nào quá trình nỗ lực không ngừng nhằm thu hồi nợ của VCBPhú Thọ Như đã phân tích trước đó thì hoạt động cho vay cũng công tác thu hồi nợ của chi nhánh đã được thực hiện khá tốt với doanh số đầu tăng ở mức ổn định qua các năm Hoạt động của chi nhánh có hiệu quả còn được thể hiện thông qua khả thu hồi nơ vay đạt hiệu quả khá cao, đạt trung bình khoảng 85% Cụ thể là năm 2012 là 84,78%, năm 2013 đạt 85,6% và năm cuối cùng đạt 85,94% Khi mà nền kinh tế nước ta dù có những bước chuyển mình một cách tích cực nhìn chung vẫn còng gặp nhiều khó khăn thì công tác thu hồi nợ là một thách không hề nhỏ đối với bất kỳ ngân hàng nào thời buổi ngày nay, để có được khả thu hồi nợ mà không phải ngân hàng nào cũng đạt được là nhờ 36 Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ vào công tác thẩm định hiệu quả của cán bộ tín dụng trước các quyết định cho vay Và chúng ta cũng không thể không nhắc tới mối quan hệ tốt đẹp mà ngân hàng đã thiết lập để giữ những khách hàng cũ, những chính sách đãi ngộ khách hàng và sự hợp tác về lâu về dài với các khách hàng cũ, những chính sách đãi ngộ này đã giúp cho sự hợp tác năm của khách hàng và ngân hàng thêm bền chặt, đồng thời giúp VCBPhú Thọ dễ dàng quản lý khách hàng và thu hồi nợ 3.4 NHẬN XÉT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK – PHÚ THỌ 3.4.1 Ưu điểm Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ được quan tâm nghiên cứu và được quy định một cách thống nhất và cụ thể từ hội sở đến các chi nhánh Chính vì vậy quy trình cho vay ở có rất nhiều điểm nổi bật Cho vay doanh nghiệp tại CN được tổ chức một cách chuyên nghiệp Quy trình cho vay tại Vietcombank có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban, mang tính chuyên môn hóa cao giúp VCB – Phú Thọ có thể giảm thiểu các rủi ro có thể xảy quá trình thẩm định và đưa quyết định cho vay Ngoài ra, các quy định này cũng góp phần giúp cho khách hàng có nhu cầu tiếp cận được với nguồn vốn vay một cách nhanh chóng và dễ dàng Cụ thể sau: - Khi nhận hồ sơ vay và thẩm định, ngoài việc yêu cầu khách hàng làm những giấy tờ, thủ tục cần thiết, CBKH tìm hiểu sâu sắc các thông tin về doanh nghiệp cũng thu thập, phân tích tính xác thực, hợp lệ của thông tin, chứng từ, tính thống nhất giữa các thông tin thu thập được và các chứng từ liên quan Thông qua việc tham khảo và nghiên cứu cẩn trọng nhiều kênh thông tin: CIC, CLMS, điều này sẽ giúp CBTD đưa kết luận chính xác về tư cách pháp nhân của DN, tính an toàn của tài sản đảm bảo Từ đó hạn chế những rủi ro có thể xảy quá trình thẩm định - Có sự phối hợp chặt chẽ việc kiểm tra và trình duyệt hồ sơ tín dụng là một ưu điểm lớn việc hạn chế rủi ro sai sót gây Việc kiểm tra hồ sơ tín dụng, thẩm định tài sản được thực hiện ua sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban Nếu có bất cứ sai sót hoặc thông tin nào chưa được duyệt thì hồ sơ được bổ sung, lãm rõ thông tin hoặc tái thẩm định hồ sơ đó Chú trọng đến lợi ích và hỗ trợ khách hàng suốt quá trình cho vay doanh nghiệp CBKH quan tâm và nhắc nhở KH, DN các vấn đề liên quan đến quyền lợi và nghĩ vụ của khách hàng DN Cụ thể sau: 37 Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ - Một chuyên viên tín dụng sẽ phụ trách một khách hàng, doanh nghiệp và sẽ chịu trách nhiệm với hồ sơ của doanh nghiệp đó suốt qua trình từ nhận hồ sơ cho đến khiết thúc Việc sắp xếp công việc vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý những trục trặc, khó khăn xảy suốt quá trình cho vay, đồng thời việc liên hệt giữa CN và KH sẽ thuận lợi - Ngoài ra, CBKH hỏi thăm KH, điều này tạo điều kiện cho việc xây dựng mối quan hệt thường xuyên, chặt chẽ giữa NH và KH Bên cạnh đó, điều này còn giúp cho việc trao đổi thông tin, phổ biến các dịch vụ, sản phẩm mới đến KH, tạo điều kiện cho cung cầu gặp 3.4.2 Tồn tại và hạn chế Nhìn chung, tình hình hoạt động của VCB – Phú Thọ khá tốt, nhất là giai đoạn khó khăn hiện của nền kinh tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, ngoài việc phát huy các thế mạnh sẵn có, chi nhánh có thể hoàn thiện một số mặt chưa mạnh để phát triển tốt Có thể thấy kỳ hạn vay dành cho KH doanh nghiệp tại chi nhánh chủ yếu là ngắn hạn Trong tín dụng trung và dài hạn với lãi suất cao lại là một nguồn đầu tư hấp dẫn Nguyên nhân một phần nền kinh tế còn nhiều khó khăn, khiến cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ sợ gánh nặng chi phí lãi vay thời gian dài Ngoài về phía chi nhánh cũng ngại rủi ro việc cấp tín dụng trung và dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc định giá TSĐB cũng có một số vấn đề hầu hết các tài sản đều thường được định giá khá thấp, thấp nhiều so với thị trường Đây cũng là một điều dễ hiểu chủ trương của VCB là đặt sư an toàn vốn lên Nhưng điều này đã gây khó khăn rất nhiều cho các DN, mà phần lớn là các DN vừa và nhỏ, vốn có TS giá trị nhỏ mà còn bị định giá thấp dẫn đến hạn mức cho vay không cao, gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp việc tiếp cận vốn Tại chi nhánh có rất nhiều chương trình và sản phẩm hay dành cho doanh nghiệp các sản phẩm đó chưa được chú trọng phát triển đúng mức mà chỉ tập trung vào các sản phẩm truyền thống Là một chi nhánh lâu đời của hệ thống VCB, đội ngũ cán bộ tại VCB – Phú Thọ đã có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm và có đạo đức nghề nghiệp cũng ý thức trách nhiệm Nhưng là chi nhánh lớn nên áp lực về chỉ tiêu khá cao, khiến không khí làm việc ở tình trạng căng thẳng Khối lượng công việc khá nhiều nên quá trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp, CBKH chưa thực sự có thời gian sâu, sát vào tình hình sản xuất kinh doanh của DN Nhiều có những dấu hiệu rủi ro, hoặc những khó khăn mà DN gặp phải chưa được phát hiện xử lý giúp đỡ kịp thời Bên cạnh đó, việc xác minh thông tin KH còn nhiều bất cập dẫn đế rủi ro tín dụng và gia tăng nợ xấu DN tại chi nhánh 38 Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ Quy trình cho vay còn chưa gọn nhẹ, tốn nhiều thời gian và công sức Nếu sự kiểm soát chặt chẽ giúp hạn chế rủi ro phát sinh quy trình cho vay thì mặt trái của nó là tạo cảm giác cồng kềnh, tốn nhiều thời gian, công sức Điều này ảnh hương không nhỏ lúc khối lượng công việc lớn và ảnh hưởng đến chi phí Ngân hàng thường cho vay dựa vào mối quan hệ cá nhân, những hiểu biết về KH Trên thực tế những hiểu biết này là chưa đủ vì hoạt động của DN hiện này ngày càng phức tạp và chủ DN thường xuyên lập các kế hoạch hoạt động dài hạn Vì vậy, nếu chỉ dựa vào những thông tin quá khứ mà không cập nhật thường xuyên sẽ đem lại rủi roc ho ngân hàng, đồng thời đưa các quyết định thiếu khách quan 3.4.3 Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại và hạn chế Những tồn tại và hạn chế kể của VCB – Phú Thọ là nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây Nguyên nhân bên Một là, việc đánh giá tài sản thế chấp cả về giá trị và tính pháp lý của tài sản chưa thực sự chính xác dẫn đến việc làm giảm chất lượng TD VCB – Phú Thọ định giá tài sản thế chấp theo quy định chung, có tham khảo thêm giá tài sản đó thị trường tại thời điểm định giá Các tài sản thế chấp mà doanh nghiệp sử dụng để đảm bảo tiền vay chủ yêu là đất đai, nhà ở, máy móc thiết bị Mức giá của các loại tài sản này thường không ổn định nên việc đánh giá đúng là khó khăn Đối với các tài sản thế chấp thuộc loại hình máy móc thiết bị thì theo quy định, NH yếu cầu không phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Nhưng thực tế, các loại máy móc này thường được mua bán lại nhiều lần nên các doanh nghiệp thường không có giấy tờ sở hữu các tài sản đó Điều này làm ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng của NH Hai là, công tác kiểm tra giám sát cho vay còn mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu Đó cũng là nguyên nhân làm phát sinh nợ quá hạn Ba là, vốn điều lệ của chi nhánh còn thấp nên chưa thể phát huy hết được phạm vi quy mô huy động vốn và cho vay, hạn chế hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Bốn là, thực tiễn xử lý tài sản đảm bảo còn gặp nhiều khó khăn và vướng mắc Thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán phục hồi chậm nên rất khó bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, chưa có chế hiệu quả để các doanh ngiệp vay vốn có trách nhiệm tham gia xử lý nợ xấu nên công tác thu hồi nợ của VCB-Phú Thọ từ việc xử lý tài sản đảm bảo chưa hiệu quả và thường kéo dài dự kiến Thực tế xử lý nợ hiện phải thông qua rất nhiều quan ban ngành, nhiều khâu với thủ tục rườm rà, làm mất rất nhiều thời gian và gây không ít thiệt hại cho ngân hàng Một khoản nợ công chứng giao dịch đảm bảo rồi đăng ký đầy đủ thủ tục pháp lý và ngân hàng là người 39 Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ giữ giấy tờ sở hữu chính Thế cần xử lý, thu hồi nợ thì ngân hàng gần không có bất cứ quyền gì mà hoàn toàn phụ thuộc vào bên chủ tài sản Nếu họ không hợp tác, ngân hàng sẽ khó thu giữu được tài sản, không phát mại được và phải nhờ đến quan pháp luật Song, điều đáng nói ở là đữa tòa án chỉ một vụ việc bình thường không có gì phức tạp, thủ tục, quy trình xử lý rất phức tạp và rườm Điều này sẽ làm cho nợ xấu ngày càng trầm trọng Chính vì vậy mà dù các khoản vay có giấy tờ đầy đủ, có thể xử lý vòng vài tháng phải chờ tới vài năm mới xong Năm là, phong cách phục vụ khách hàng công tác tín dụng vẫn chưa chuyên nghiệp nên làm mất nhiều thời gian giao dịch, chưa tiếp thị cung cấp dịch vụ tới khách hàng mà chủ yếu là giao dịch tại quầy Sáu là, công tác chấm điểm tín dụng khách hàng doanh ngiệp chưa thực sự khách quan vì theo quy định quy trình chấm điểm tín dụng bao gồm hai phần là phần định lượng dựa báo cáo TC của KH và phần định tính CBTD thực hiện dựa các chỉ tiêu phi tài chính của KH Điều này dẫn đến việc CBTD nâng điểm phi tài chính lên cao để có thể cho vay được hoặc để thuộc mức phán quyết của chi nhánh Điều này dẫn đến rủi ro là không đánh giá đúng mức độ rủi ro thực của KH Bảy là, VCB dù đã cổ phần hóa vẫn thuộc sở hữu nhà nước (chiếm 77,11% cấu cổ đông theo số liệu 2015), đó ít nhiều chi nhánh VCB-Phú Thọ cũng bị ảnh hưởng bởi phải tuân thủ theo những quy định của pháp luật đối với loại hình doanh nghiệp nhà nước chính sách lương thưởng, phúc lợi, định mức lao động, kế hoạch lợi nhuận, phát triển khách hàng Điều này chắc chắn ít nhiều sẽ gây cản trở cho hoạt động kinh doanh, đó có hoạt động tín dụng, làm nó trở nên kém linh hoạt, không phát huy được hết yếu tố người Nguyên nhân bên ngoài Nhìn chung, hoạt động dịch vụ của cả hệ thống ngân hàng nước ta xuất phát điểm còn thấp về trình độ phát triển thị trường, tiềm lực về vốn yếu và công nghệ tổ chức ngân hàng lạc hậu, lực quản lý thấp so với nhiều nước khu vực và thế giới Bên cạnh đó, chúng ta chưa có nhiều hội để tiếp thu những công nghệ kỹ thuật việc quản trị ngân hàng qua hệ thống Thực tế, hệ thống ngân hàng ở nước ta vẫn còn khá non trẻ, vậy các CB vẫn không có nhiều kiến thức và kinh nghiệm để phát triển chuyên môn các nghiệp vụ tại ngân hàng, đó có hoạt động cho vay Do trình độ quản lý và kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh, làm thất thoát vốn và những chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường 40 Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tài chính không đầy đủ, nếu không kịp thời và sai lệch so với thực tế Điều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng Vốn tự có của doanh nghiệp, nhất là các DN ngoài quốc doanh thấp Trong tín dụng trung – dài hạn tỷ lệ vốn tự có của DN tham gia đầu tư phải đảm bảo 30-50% tổng vốn đầu tư của dự án, ngân hàng chỉ cho vay phần vốn còn thiếu, tức là từ 5070% vốn đầu tư của dự án Do không đáp ứng đủ các điều kiện về vốn tự có, về tài sản thế chấp, về tính khả thi của dự án nên không đủ điều kiện để NH có thể cho vay Sức ép cạnh tranh đến từ không chỉ những ngân hàng thương mại khác cùng địa bàn mà còn đến từ các định chế tài chính khác công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, tổ chức tài chính vi mô Đó là lý tại VCB-Phú Thọ phải nổ lực không ngừng nghỉ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và khả cạnh tranh để có thể trì được các khách hàng truyền thống và thu hút các khách hàng mới Tóm lại, có rất nhiều nhân tố dẫn đến những tồn tại và hạn chế hoạt động cho vay khách hàng tại VCB-Phú Thọ Bên cạnh các yếu tố khách quan không thể kiểm soát thì những yếu tố từ phía ngân hàng mà đáng chú yếu nhất là yếu tố người Nếu cấp quản lý và cán bộ tín dụng có tâm lý chủ quan, cố tình làm sai, buông lõng hay quá tin tưởng khách hàng để chạy theo chỉ tiêu mà bỏ qua các nguyên tắc tín dụng thì chắc chắn là nguyên nhân lớn nhất dẫn đến những tồn tại và hạn chế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh VCB-Phú Thọ Tóm tắt chương Thông qua việc tìm hiểu về quy trình cấp tín dụng cho KH doanh nghiệp và phân tích các yếu tố bên và bên ngoài tác động trực tiếp đến tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng VCB – Phú Thọ từ những số liệu từ ngân hàng cung cấp đã cho thấy chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế khâu cho vay Bên cạnh một số điểm mạnh uy tín thương hiệu, các chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, nhân viên có trình độ tốt và lợi thế về địa bàn hoạt động, VCB – Phú Thọ vẫn còn một số điểm yếu cần phải khắc phục hoạt động cho vay của DN có sự phân bổ tỷ trọng không đều giữa các hình thức cho vay, thủ tục giải quyết tài sản đảm bảo phức tạp và các yếu tố khác Do đó, VCB – Phú Thọ cần xác định rõ những khó khăn và thách thức để thực hiện mục tiêu phát triển lâu dài và bền vững 41 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK – PHÚ THỌ 4.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VCB–PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2010-2020 Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường nước, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp đối với các chính sách KH DN đó chú trọng các KH có tiềm lớn Phấn đấu không ngừng tăng trưởng dư nợ DN, mức tăng trưởng dư nợ DN bình quân hàng năm đạt tối thiểu 15% giai đoạn 2015-2020 Tăng trưởng đôi với kiểm soát chất lượng, tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu tỷ lệ nợ xấu DN dưới 1% Nghiên cứu xem xét cho DN có nợ quá hạn được tiếp tục vay vốn nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho DN Tiếp tục đẩy mạnh các biên pháp huy động vốn và quản lý vốn có hiệu quả, khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thập, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay Tập trung quan tâm đẩy mạnh cho vay DN thời gian tới, định hướng dư nợ DN đến năm 2014 đạt 80% tổng dư nợ Xác lập quy mô cấu tín dụng theo ngành kinh tế nhằm giảm đầu tư tập trung quá lớn vào một số ngành, ưu tiên đầu tư những ngành đánh giá là có tiềm năng, ổn định, ít rủi ro, những ngành phục vụ các mục tiêu chính sách kinh tế trọng yếu được Chính phủ quan tâm, hạn chế những ngành có tiềm ẩn rủi ro hoặc cấu hiện quá cao Mở rộng mạng lưới tiết kiệm khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi tại địa phương, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn vay cho DN Tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn và quản lý vốn có hiệu quả, khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay Mục tiêu kiểm soát cấu tín dụng theo địa bàn nhằm khai thác tiềm nguồn lực, các điều kiện kinh tế – xã hội cũng khả kiểm soát tín dụng tại từng khu vực, đồng thời bám sát định hướng chủ trương chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước 42 Chương 4: Giải pháp hoàn thiện 4.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DN TẠI VIETCOMBANK-PHÚ THỌ 4.2.1 Đa dạng hóa kỳ hạn tín dụng doanh nghiệp Một thực tế là VCB-Phú Thọ thực hiện việc cho vay trung và dài hạn còn chiếm một tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, DN vay vốn tại chi nhánh tập trung chủ yếu là ngắn hạn dưới năm Mà một DN muốn phát triển tốt và bền vững thì phải có một nguồn vốn trung và dài hạn ổn định Chi nhánh nên hỗ trợ và thúc đẩy nữa các khoản vay trung và dài hạn để giúp cho các DN phát triển Khuyến khích các DN vay trung và dài hạn bằng lãi suất ưu đãi áp dụng cho các khoản vay trung dài hạn Ngoài cũng cần có cái chương trình hỗ trợ phương án SXKD trung dài hạn cũng giúp đỡ DN từ khâu lập dự án vay, giám sát thực hiện các phương án SXKD cho hiệu quả nhất Khi mà chi nhánh giúp các DN có nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư TSCĐ, máy móc thiết bị hiện đại nhằm SX những sản phẩm tốt, tăng khả cạnh tranh và nâng cao lợi nhuận của DN thì những DN này sẽ trở thành khách hàng thân quen của chi nhánh KH có lớn mạnh thì chi nhánh mới có nhiều hội phát triển Để tăng dư nợ trung và dài hạn thì CN nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản đối với DN Tại chi nhánh hiện vẫn chưa có sản phẩm này, mà lại là hình thức hiệu quả, tạo điều kiện để các DN không đủ vốn tự có để mua tài sản mà tránh được tình trạng mua phải tài sản lạc hậu, lỗ thời Mặc khác, đối với chi nhánh cũng sẽ tránh được rủi ro ứ đọng vốn vì không bỏ tiền trước để mua tài sản, việc giao tài sản được thực hiện trực tiếp giữa bên 4.2.2 Xây dựng quy định thẩm định TSĐB phù hợp Đảm bảo tính an toàn cho các khoản vay là ưu tiên hàng đầu của ngân hàng Chính vì thế nên cho vay, đặc biệt là VCB thường đưa những điều kiện vay vốn hết sức chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn và đảm bảo có lãi, là rào cản đối với nhiều DN Trong đó rào cản lớn nhất là TSĐB để được vay vốn Để cải thiện điều này, CN nên kết hợp với công ty thẩm định giá địa ốc xây dựng chính sách thẩm định TSĐB dành cho các DN tốt Cụ thể DN có tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh ổn định, phương án sản xuất kinh doanh tốt và có lịch sử tuân thủ đầy đủ quy định của VCB thì TSĐB được thẩm định tăng giá gần với thị trường Cũng có thể tùy vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của DN mà chi nhánh có những ưu đãi về TSĐB nhằm kích thích DN khu vực, ngành nghề đó phát triển Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần đẩy mạnh và khuyến khích hoạt động bảo lãnh tín dụng để giảm gán nặng TSĐB cho DN Nếu các DN chỉ được bảo 43 Chương 4: Giải pháp hoàn thiện lãnh tín dụng một phần và phần TSĐB không đủ đảm bao cho phần còn lại thì có thể dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bao cho nợ vay còn lại Điều này giúp DN vừa dễ dàng vay vốn mà CN cũng thu hút được nhiều khách hàng Ngoài ra, chi nhánh có thể linh hoạt hoạt động cho vay đối với từng DN Vẫn tiết tín dụng DN là có nhiều rủi ro, song không hẳng tất cả các DN đều làm ăn kém hiệu quả, đều đưa những phương án vay vốn không thuyết phục Chi nhánh phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm của DN để có thể cho vay tín chấp đối với DN Hiện nay, khá ít ngân hàng thực hiện điều này, tin chắc rằng sự thành công cho vay tín chấp sẽ giải tỏa áp lực TSĐB của DN, từ đó tăng mức độ tín nhiệm giữa chi nhánh với KH, tăng hiệu quả sử dụng vốn, giúp chi nhánh mở rộng thị phần 4.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing các chương trình sản phẩm dành cho doanh nghiệp Một NHTM có hình tốt và thương hiệu mạnh cũng góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng đến gửi tiền vì xuất phát từ đặc thù của hoạt động NH là dự nền tảng niềm tin của công chúng Đồng nghĩa với việc niềm tin của công chúng vào ngân hàng cao thì việc huy dộng vốn và cấp tín dụng của NH càng dễ dàng Cho nên CN phải thành lập phòng Marketing riêng, mỗi một nhân viên tín dụng đều phải coi mình một nhân viên marketing, thu hút khách hàng bằng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình sẽ làm cho Kh không cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với NH Ngoài ra, chi nhánh cần phải đào tạo một đội ngũ chuyên công tác marketing phù hợp nhằm thỏa mãn tốt mọi nhu cầu của KH Bên cạnh đó, CN có thể mở các khóa đào tạo nhân viên với giáo viên chuyên về marketing nhằm nâng cao hiểu biết của nhân viên về vấn đề tiếp thị một các bài bản nhất Có điều kiện thì có thể đưa nhân viên giỏi theo học các khóa học ở nước ngoài Khá nhiều DN vì chưa am hiểu thủ tục của NH nên gặp khó khăn việc tiếp cận vốn Chi nhánh nên mở rộng dịch vụ cung cấp thông tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu đối tác đầu tư, nhà cung cấp, hỗ trợ các DN tham gia các khóa đào tạo, triển lãm, hội chợ giới thiệu sản phảm Tổ chức các buổi hội thả, hội nghị Kh để tạo hội cho các DN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm SXKD cũng việc tiếp cận vốn TD Thông qua đó, CN có thể giới thiệu các sản phẩm dịch vụ hiện có của mình đến KH, đồng thời lắng nghe ý kiến đóng góp của họ về việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới CN cũng có thể kết hợp với các tổ chức hỗ trợ DN Trung tâm hỗ trợ DN, Quỹ bảo lãnh TD cho DN,…nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng KH cũng tạo cho DN dễ dàng tiếp cận được vốn TD của chi nhánh Phối hợp với các tổ chức này kiểm 44 Chương 4: Giải pháp hoàn thiện tra tìn hình lực của các DN nhằm thu thập thêm thông tin cũng tìm hiểu nhu cầu của đối tượng KH này nhằm phục vụ tốt nhất các cầu đó Liên tục quảng bá, giới thiệu các sản phẩm, chương trình khuyến mãi ưu việt DN các phương tiện thông tien đại chúng như: truyền hình, gửi thư trực tiếp, quảng cáo internet Đặc biệt chú trọng vào những ngày lễ, tết, ngày kỷ niệm thành lập NH Mở rộng phạm vị hoạt động bằng cách thành lập thêm các điểm giao dịch, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình DN, ngành nghề kinh doanh 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định là bước quan trọng nhất quy trình tín dụng Nó không những có ý nghĩa đối với NH là nhằm nâng cao chất lượng dín dụng, giảm rủi roc ho ngân hàng mà còn có ý nghĩa rất lớn với khách hàng Thẩm định tín dụng là một qua trình liên tục từ khâu thu thập đến phân tích các thông tin để từ đó quyết định có cho vay hay không Muốn thẩm định tốt và chính xác thì phải biết cách thu thập thông tin và phân tích đánh giá khách hàng Để thu thập thông tin chính xác và đầy đủ, khách quan thì CBTD phải thực hiện các bước như: thu thập thông tin từ nhiều nguồn kênh các nhau, có khả chọn lọc các thông tin có hiệu quả, vậy sẽ đảm bảo tránh được rủi ro quyết định cho vay, DN có hội vay được vốn; xem xét thông tin từ phỏng vấn người vay, từ sổ sách Nh để thây quan hệ vay trả của khách hàng; cần phải nắm bắt thông tin qua các phương tiện thông tin, phối hợp CIC, thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè; ngoài các thông tin từ báo cao tài chính, CBTD cần phải chủ động khảo sát tình hình tại sở của các DN, qua đó ngân hàng có thể nắm bắt được thông tin về khả SXKD nói chung của DN, lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tương lai một cách khách quan Về phân tích và đánh giá KH, CBTD phải thực hiện việc sau: thứ nhất là phân tích tốt các chỉ tiêu qua báo cáo tài chính để từ đó đánh giá tìn hình vay nợ, khả hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩ, lợi nuua65n của DN, phân tích các dữ liệu CBTD đặc biệt chú ý đến khả sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác của DN Thứ hai là thông qua việc phân tích tình hình thực trạng của KH, CBTD phải đưa được đánh giá chung về thực trạng kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vố, đánh giá khả hoàn trả tính khả thi của phương án vay vốn Ngoài quá trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ đó đưa những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời các DN gặp nhiều khó khăn quá trình sử dụng vốn Bên cạnh đó, để cải thiện hiệu quả TD chi nhánh cũng cần chú ý đến thời gian thẩm định hồ sơ Nhu cầu vay vốn của các DN là bổ sung vốn lưu động để kinh doanh, nên cần phải nhanh chóng 45 Chương 4: Giải pháp hoàn thiện để họ có thể kịp thời nắm bắt hội kinh doanh Việc giảm thời gian thẩm định hồ sơ đảm bảo chất lượng thẩm định sẽ mang lại tiện ích cho các DN, việc này đồng nghĩa với chi nhánh sẽ ngày càng hút khách 4.2.5 Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ cho vay Mặc dù CBTD tại chi nhánh đã có trình độ giỏi vẫn cần phải thường xuyên trau dồi kiến thức mới để không bị tụt hậu, từ đó mới nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng DN tại chi nhánh Để làm được điều này, chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau: - - - - Đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên tránh nói không với KH, không phải nhân viên ở bộ phận nào chỉ hiểu mỗi nghiệp vụ chuyên môn của họ mà cần được trang bị những kiến thức chung về các hoạt động và sản phẩm của NH Tiếp tục nâng cao trình độ CBTD, tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại để CBTD có đủ kiến thức chuyên môn cũng kiến thức về kinh tế thị trường Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD việc tìm kiếm KH mới, mở rộng TD cũng giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi Các nhà lãnh đạo và các bộ phận quả lý cần tạo một bầu không khí làm việc thân thiện để các nhân cảm thấy thoải mái làm từ đó mới có thể đẩy mạnh hiệu quả công việc cũng giảm tải được áp lực của nhân viên 4.3 KIẾN NGHỊ 4.3.1 Đối với chính phủ Hoàn thiện chính sách pháp luật, xây dựng bộ máy quản lý động và linh hoạt, đơn giản hóa các thủ tục pháp lý đảm bảo sự an toàn Ngoài cũng cần phải ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Áp dụng chính sách tiền tệ linh hoạt nhằm đảm bảo quyền lợi của người dân và NH, theo sát kịp thời thị trường để có những chính sách ản lý tiền tệ một cách hợp lý, triển khai chỉ đạo kịp thời và có những hướng dẫn rõ ràng cụ thể NHNN cũng cần tăng cường tra, kiểm nhằm đảm bảo sự cạnh tranh công bằng giữa các ngân hàng một cách bình đẳng và hiệu quả 46 Chương 4: Giải pháp hoàn thiện 4.3.3 Đối với Vietcombank VCB nên thành lập một quan lưu trữ thông tin chung về DN để cung cấp cho các ngân hàng chi nhánh Việc này giúp giảm chi phí so với các chi nhánh tự thành lập một phòng thông tin riêng, nhất là với điều kiện hiện nhiều chi nhánh chắc chắn không có đủ khả để làm việc đó Đề nghị VCB xây dựng các chiến lược và chính sách KH làm định hướng cho các chi nhánh hợp lý và hiệu quả để chi nhánh nâng cao khả cạnh tranh 4.3.4 Đối với doanh nghiệp Luôn giữ mối quan hệ tốt, nâng cao lực giao tiếp và hợp tác chặt chẽ thường xuyên với ngân hàng, đưa các thông tin về DN, các BCTC và phương án SXKD nhanh nhất, chính xác và trung thực Điều này sẽ giúp cho NH thuận lợi công việc thẩm định KH, từ đó cũng giúp cho DN tiếp cận vốn nhanh DN nên biết thamgia vào các tổ chức, hiệp hội về DN để có thể bảo vệ quyền lợi, tư vấn dịch vụ, cung cấp thông tin chính sách mới, đào tạo trình độ Ngoài ra, nhờ các tổ chức, hiệp hội này mà DN có chiếc cầu nối với nền kinh tế và ngoài nước, đẩy mạnh thương hiệu doanh nghiệp Tóm tắt chương Trong giai đoạn này, hoạt động cho vay của ngành ngân hàng nói chung phải đối mặt với một số vấn đề khó khăn Đặc biệt là đối với cho vay DN thì vấn đề đó càng trở nên cấp thiết vì hoạt động cho vay DN đạt hiệu quả tốt thì không chỉ tác động tích cực đến NH mà còn giải quyết được nút thắt nền kinh tế nước ta hiện nay, mà cung và cầu không đáp ứng được lẫn Qua những ưu khuyết điểm đã được đề cập ở chương trước, ta thấy rằng để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các DN, trước hết NH cần có những giải pháp thích hợp để thu hút và mở rộng các hình thức cho vay nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, chi nhánh cần mở rộng cho vay trung vài dài hạn để các DN có thể dễ dàng tiếp cận với các phương án đầu tư dài hạn, tạo điều kiện để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của DN 47 KẾT LUẬN Trong giai đoạn này, hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động cho vay của các ngân hàng tại nước ta phải đối mặt với một số vấn đề khó khăn Đặc biệt đối với tín dụng cho vay doanh nghiệp thì vấn đề đó càng trở nên cấp thiết vì hoạt động cho vay doanh nghiệp hiệu quả tốt thì không chỉ tác động tích cực đến ngân hàng, mà còn giải quyết được nút thắt nền kinh tế nước ta hiện – cung và cầu không đủ đáp ứng lẫn Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, trước hết tín dụng ngân hàng cần có những giải pháp thích hợp để thu hút và mở rộng các hình thức cho vay Nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay trung và dài hạn để các doanh nghiệp từng bước đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế Là một chi nhánh lớn của một hệ thống ngân hàng nhóm 1, Vietcombank – Phú Thọ giữ một sứ mệnh quan trọng, đó là phải trì được một tình hình hoạt động hiệu quả Đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng doanh nghiệp, vốn là thế mạnh của VCB, trì và phát huy thế mạnh đó sẽ giúp ngân hàng củng cố thêm uy tín vào tạo dựng được niềm tin vững chắc Nhận thức được tầm quan trọng đó, ban lãnh đạo chi nhánh cùng đội ngũ cán bộ đã chung tay nỗ lực giữ vững hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng Kết quả đạt được giai đoạn 2012-2014 chứng tỏ được điều đó Bài khóa luận này chắc chắn còn có nhiều khiếm khuyết về cách diễn đạt cũng chưa đề cập được hết các vấn đề có liên quan Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của Thầy, Cô giáo và tất cả bạn bè quan tâm tới vấn đề này Em xin chân thành cảm ơn 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2010), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động và xã hội, TP.HCM Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM Quyết định của Tổng giám đốc ngân hàng Ngoại thương Việt nam – số 36/QĐ-NHNT.CSTD Quyệt Quế (05/01/2015), “9 sự kiện tài chính ngân hàng nổi bật năm 2014”, được download tại địa chỉ: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/9-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-batnam-2014-201501032207209772.chn Nguyễn Tiến Trung (23/6/2014), “Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng”, được download tại địa chỉ: http://taichinhedu.com/index.php/34-chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dongtin-dung-cua-nhtm Bùi Sim Sim (24/1/2013), “Ngành ngân hàng nhìn từ cột mốc 2012”, thoibaonganhang.vn, được download tại địa chi: http://www.thoibaonganhang.vn/tin-tuc/2-nganh-ngan-hang-nhin-tu-cotmoc-2012-6728.html Minh Đức (28/12/2013), “Ngân hàng 2013: Ít xáo trộn, nhiều đổi thay”, vieconomy.vn, được download tại địa chỉ: http://vneconomy.vn/tai-chinh/ngan-hang-2013-it-xao-tron-nhieu-doi-thay2013122801072366.htm ix [...]... rằng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh VCB -Phú Thọ khá hiệu quả trong công tác tìm nguồn đầu vào cũng như đầu ra cho hoạt động tín dụng của chi nhánh VCB -Phú Thọ 3.3.2.3 Doanh số cho vay KH doanh nghiệp trong giai đoạn 2012– 2014 Chi số cho vay KH doanh nghiệp thể hiện tổng số tiền được giải ngân từ ngân hàng, cấp cho các khách hàng. .. giá hoạt động tín dụng cho vay nói chung và đối với khách hàng doanh nghiệp nói riêng Qua đó, là cơ sở để chúng ta tiếp tục đi sâu vào tìm hiểu về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH VCB – Phú Thọ trong chương 3 15 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1 TỔNG QUAN VỀ NH... cho các vấn đề được đặt trong đề tài 1.4 KẾT CẤU CỦA BÁO CÁO THỰC TẬP Kết cấu của báo cáo thực tập gồm 4 chương: Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KH doanh nghiệp tại VCB -Phú Thọ Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay KH doanh nghiệp tại VCB -Phú Thọ Chương 4: Giải pháp hoàn thiện hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại. .. toàn trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh VCB – Phú Thọ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tập trung vào thực trạng hoạt động cho vay KH doanh nghiệp tại chi nhánh VCB – Phú Thọ và những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng tại đây Phạm vi nghiên cứu là số liệu tổng hợp về hoạt động tín dụng cho vay KH doanh nghiệp, ... Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ 3.3.2 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng VCB – Phú Thọ 3.3.2.1 Tình hình huy động vốn Đứng trước tình hình cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM với nhau, chi nhánh đã đổ lực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của mình thông qua việc phát triển mạng lưới chi nhánh và các... – CN Phú Thọ Nguồn: Phòng khách hàng VCB – Phú Thọ 17 Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ 3.2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Vietcombank – Phú Thọ là một trong những chi nhánh lớn của hệ thống, do đó ở đây đảm bảo cung cấp đầy đủ các dịch vụ mà của một ngân hàng mà cả hệ thống ngân hàng VCB cung cấp cho khách hàng, ... tài chi nh khu vực và toàn cầu 16 Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ 3.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VCB – CN PHÚ THỌ 3.2.1 Hoàn cảnh ra đời của ngân hàng VCB – CN Phú Thọ Ngân hàng VCB - CN Phú Thọ được ra đời từ nhu cầu phát triển mạng lưới trên địa bàn TP.HCM để tiếp cận các dịch vụ ngân hàng đến với người dân và doanh nghiệp. .. bình cho n là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” Với những ưu thế kể trên, VCB – Phú Thọ chắc chắn sẽ tiếp tục là một ngân hàng có quy mô và phạm vi hoạt động lớn với đầy đủ các loại hình dịch vụ nhằm phục vụ các đối tượng khách hàng khác nhau 20 Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ 3.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP... ngắn hạn luôn chi ́m tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp theo phương thức cho vay kỳ hạn, điều này không chi tồn tại ở chi nhánh ngân hàng VCB – Phú Thọ mà còn ở hầu hết các 26 Chương 3: Thực trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ TCTD khác Ở mỗi phương thức cho vay đều có các đặc điểm riêng, có các ưu khuyết... dụng doanh nghiệp đối với NHTM Tín dụng doanh nghiệp đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Tín dụng doanh nghiệp cả về số lượng và chất lượng là hoạt động mang tính chi ́n lược của các ngân hàng thương mại, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Khi ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp chi nh ... trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH VCB – Phú Thọ chương 15 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK – CHI NHA NH PHÚ THỌ. .. trạng HĐ cho vay KH doanh nghiệp tại VCB – Phú Thọ 3.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VCB – CN PHÚ THỌ 3.2.1 Hoàn ca nh đời của ngân hàng VCB – CN Phú Thọ Ngân hàng VCB - CN Phú Thọ được... cho vay KH doanh nghiệp tại VCB -Phú Thọ Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay KH doanh nghiệp tại VCB -Phú Thọ Chương 4: Giải pháp hoàn thiện hiệu quả hoạt động cho vay doanh