Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang

DAI HOC AN GIANG KHOA KINH TE - QUAN TRIKINH DOANH KHOA LUAN TOT NGHIEP DAI HOC PHAN TICH HIEU QUA HO AT DONG TIN DUNG DOI V6l KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP SAI GON THUONG TIN CHI NHANH AN GIANG Chuyen nganh: Tai Chinh Doanh Nghiep Sinh vien thyc hien: Dao Thi Tham Lop: DH10TC Ma s6 sinh vien: DTC093461 Giao vien hudmg dan: Ths Tran Dire Tuan Long Xuyen, thang 05 nam 2013 LOT CAM ON esCBso Sau trai qua mot qua trinh hoc tap suot nam lien tai trufrng Dai hoc An Giang Tai ngoi truang da cho em mot moi truang hoc tap that tot va giiip em co the phat huy het nhung kha nang von co cua minh Dong thai, em xin chan cam an den tat ca quy thay, co cua Truang Dai hoc An Giang, dac biet la cac thay co khoa Kinh Te - Quan Tri Kinh Doanh da tan tinh giang day, truyen dat den em nhung kien thuc ca ban, bo ich va vo cung quy bau lam hanh trang de em budc vao dcri Ben canh do, em cung xin gui lai cam an chan va sau sac den thay Tran Due Tuan da het long hudng dan va co nhung lai nhan xet het sue quy bau giup em hoan t6t bai khoa luan Em cung xin cam an Ban lanh dao Ngan hang TMCP Sai Gon Thuomg Tin - Chi nhanh An Giang da tao ca hoi cho em duqc tiep xiic thuc tg vai ngan hang suot thcri gian thuc tap Dac biet, em xin gui lai cam on d&i cac anh, chi phong Ca nhan, phong Doanh nghiep va phong Ho tra kinh doanh da tan tinh giup da, tao dieu kien cho em duqc hoc hoi kinh nghiem suot qua trinh thuc tap va thuc hien bai khoa luan Vdi kien thuc nhieu han che ciing vai viec gidi han ve mat thai gian va kinh nghiem thuc te chua sau nen bai khoa luan kho tranh khoi nhung sai sot ve iipi dung va hinh thuc Em rat mong nhan duqc sir dong gop y ki6n cua quy thay, co khoa Kinh Te - Quan Tri Kinh Doanh, giao vien hudng din, cung nhu Ban lanh dao va toan the cac anh, chi Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin — Chi nhanh An Giang de cho bai khoa luan cua em duqc hoan thien han Mot Ian nua em xin chan cam an va gui ldi chiic sue khde den quy thly, co va anh, chi Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - Chi nhanh An Giang Chiic quy thay, co va cac anh, chi ngan hang luon hoan tdt nhiem vu duqc giao va thang tieh cong viec Tran kinh chao! Sinh vien thuc hien Dao Thi Tham TOM TAT Trong mot nen kinh te day bien dong nhu hien nay, sir canh tranh giua cac nganh nghe, linh vuc va chu the lai cang gay gat hem Tat ca deu phai sue, tap trung moi ngudn lire bao gom ca nhan lure va vat lire de duqc tdn tai va phat trien Lihh vuc tai chinh ngan hang cung vay, cac ngan hang he thong ngan hang dang phai chiu ap lire txr nhieu phia nhung tat ca van ludn co gang het sire de vuqt qua nhung khd khan trade mit Trong do, khdng th^ khong nhSc den Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang tin - Chi nhanh An Giang, la mot nhirng ngan hang ban le hang dau Viet Nam va cung dang phai doi mat vdi nhieu kho khan, thu thach Tuy nhien, nha sir chi dao tai tinh cua Ban lanh dao va bang sir quyet tarn, doan ket, no lire het minh cua toan.the can bo nhan vien ngan hang da giiip chi nhanh phan nao vuert qua duqc thai id kho khan Va nay, Ngan hang TMCP Sai Gon Thirong Tin - Chi nhanh An Giang da va dang triln khai, ma rong them-nhi^u lpai hinh dich vu nhung tin dung van duac xem la hoat dong kinh doanh chu yeu cua chi nhanh vi mang lai phan Ian lai nhuan cho chi nhanh Trong do, tin dung doanh nghiep cung dong gop mot phan dang ke vao doanh so cho vay tai ngan hang tur viec thu duac qua nhung khoan lqi nhuan tur chi phi lai vay ma cac doanh nghiep da mang lai cho ngan hang VI the viec dam bao an toan va hieu qua tin dung la van de can dac biet quan tam Bai khoa luan tap trung nghien cuu van de ve "Phan tich hieu qua hoat dong tin dung d6i voi khach hang doanh nghiep tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thmmg Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 2012" BS tai se di phan tich ve thuc trang cho vay doanh nghiep de biet duac sir tang hay giam cua doanh so cho vay, doanh so thu nq, du nq va mot so chi tieu de danh gia hieu qua tin dung doanh nghiep tai ngan hang Tren ca sd do, bai khoa luan se dua mot so giai phap va kien nghi giiip pgan hang phat huy toi da nhung mat dat duqc, khac phuc nhirng yeu kem de cang hoan thien hoat dong tin dung doanh nghiep noi rieng va hoat dng tin dung noi chung tai ngan hang Noi dung bai khoa luan gom chuang: -Chucmg 1: Ca sa ly luan vS phan tich hieu qua hoat dong tin dung d6i vdi khach hang doanh nghiep -Chuang 2: Gidi thieu khai quat ve Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - Chi nhanh An Giang -Chuang 3: Phan tich thuc trang hieu qua hoat dong tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 2012 -Chuang 4: Giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - Chi nhanh An Giang MUCLUC LOT CAM ONi TOMTATii DANH MUC HINH, BIEU BO, SO DOvii DANH MUC BANGix DANH MUC VIET TATx PHANMCfBAU11 Ccr so hinh thanh:11 Muc tieu nghien ciiu:12 Pham vi nghien curu:12 Phucmg phap nghien cuu:13 Y nghia nghien cuu:,14 Mo hinh nghien cuu:14 Cac van de can nghien cuu:15 Bo cue cua bai khoa luan:15 CHUONG 1: CO S6 LY LUAN PHAN TICH HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG DOI VOd KHACH HANG DOANH NGHIEP17 1.1 Cac khai niem:17 1.1.1Tin dung ngan hang:17 1.1.2Doanhnghiep:17 1.1.3Tin dung doanh nghiep:17 1.1.4Cho vay doanh nghiep:17 1.1.5Bao lanh ngan hang:17 1.1.6Phat hanh tin dung thu (L/C) tra ngay, tra cham:18 1.1.7Hieu qua tin dung:18 1.1.8Xep hang tin dung doanhnghiep:18 1.1.9He th6ng x^p hang tin dung npi bp:18 1.1.10Chat lupmg tin dung:18 1.1.11Doanh so cho vay:18 1.1.12Doanh s6 thu no:19 1.1.13Du no cho vay:19 1.1.14No qua han:19 1.1.15Noxau:19 1.1.16Lai suat tin dung:19 1.1.17Chinh sach tin dung cua NH:19 1.1.18Han muc tin dung:19 1.1.19Thai han cap tin dung:19 1.1.20Ky han tra no:20 1.1 21 Quy trinh tin dung:20 1.1.22 Ruiro:20 1.2 CacvandS:.:.:.':I '.20 1.2.1Phan loai tin dung:20 1.2.2Chat luong tin dung doanh nghiep:26 1.2.3Tac dong cua viec xep hang khach hang DN den hieu qua tin dung DNcuaNH:31 1.2.4Tac dong cua tilth hinh tai chinh DN den hieu qua tin dung DN ciia NH va cong tac kilm soat tinh hinh tai chinh cua DN:35 1.2.5Cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dong tin dung DN:39 CHlTONG 2: Gl6l THDEU TONG QUAN VE NGAN HANG TMCP SAI GON THlTONG TIN - CHI NHANH AN GIANG42 2.1Gidi thieu v6 Ngan Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang (Sacombank - chi nhanh An Giang):42 2.1.1Lich su hinh va phat tiln:42 2.1.2Quy chg cp tin dung d6i vdi khach hang DN tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang:44 2.1.3Quy dinh ve viec cham diem va xep hang tin dung npi bo cho KH DN tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang: 46 2.1.4Co cau to chiic va chtic nang nhiem vu cac phong ban tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang:48 2.2Tinh hinh hoat dong cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang nam 2012: 52 2.2.1Nhung tich vg vat lire:52 2.2.2Nhung tich vS nhan lire :53 2.3 Tinh hinh hoat (long kinh doanh cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhang An Giang giai (loan 2010 - 2012:53 2.5 Nhttng thuan lai, kho khan dinh hudng phat triln nam 2013 ciia Ngan hang TMCP Sai Gon Thuo^g Tin - Chi nhanh An Giang:56 2.5.1Thuan lai:56 2.5.2Kho khan:57 2.5.3Dinh huang phat triSn nam 2013:57 2.5.4Cac giai phap thuc hien kg hoach kinh doanh nam 2013:58 CHlTONG 3: PHAN TICH THUG TRANG HIEU QUA HOAT B0NG TIN DUNG DOIV0I KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP SAI GON THUONG TIN - CHI NHANH AN GIANG GIAI DOAN 2010 - 2012.::.„ 60 3.1 Phan tich hoat dpng tin dung d6i vai KH DN tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - Chi nhanh Am Giang giai doan 2010 - 2012:60 3.2.1Phan tich DSCV doanh nghiep:60 3.2.2Phan tich doanh so thu na doanh nghiep:66 3.2.3Phan tich du no cho vay DN:71 3.2.4Phan tich no qua han doanh nghiep:75 3.2.5Phan tich hoat dong L/C:75 3.2.6Phan tich hoat dong bao lanh:76 3.3Cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dpng tin dung DN:78 3.3.1 Du np cho vay doanh nghiep tren tong ngu6n v6n huy dpng:78 3.3.2He s6 thu no doanh nghiep:79 3.3.3Vong quay von tin dung doanh nghiep:80 3.3.4No qua han doanh nghiep tren dunpcho vay:81 3.3.5 Ty 18 rui ro tin dung doanh nghiep:82 3.4Danh gia t6ng quat vg hoat dpng tin dung DN tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - Chi nhanh Am Giang giai doan 2010 - 2012:82 3.4.1 Nhung k8t qua dat dupe:82 3.4.2 Nhung mat han ch8:84 CHUONG 4: GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HO^T DONG TIN DUNG DOANH NGHIEP T^I NGAN HANG TMCP SAI GON THUONG TIN - CHI NHANH AN GIANG86 4.1Giai phap tang truong nguon von huy dong:86 4.2Giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung DN:87 4.3Nang cao chat hrong nguon nhan lure, tinh than trach nhiem gifta cac nhan vien:88 4.4Thu hut khach hang:89 PHAN KET LUAN VA KIEN NGHI90 KStluan:90 Kignnghi:Z^^:~.:^L : 9O PHU LUCi TAI LIEU THAM KHAOxx DANH MUC HINH, BIEU BO, SO BO Banh muc hinh Hinh 2.1:Nhung dong gdp tich cue doi vdi cpng dong cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang43 Hinh 2.2:Sa dl mang ludi cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin tren dia ban An Giang din nam 201548 Banh muc bieu Bilu dl 2.1:Ket qua hoat dong kinh doanh cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin- Chi nhanh An Giang giai doan 2010-201255 Bilu dl 2.2:Xu hudng tinh hinh hoat dong kinh doanh tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 201255 Bilu dl 3.1:Ty trpng DSCV theo dli tupng KH tai chi nhanh giai doan 2010 2012 '.'".'.'.60 Bilu dl 3.2:DSCV DN so vdi DSCV toan chi nhanh giai doan 2010 - 2012 61 Bilu dl 3.3:Ty DSCV DN theo tirng loai hinh DN tai chi nhanh giai doan 2010-2012'.:62 Bilu dl 3.4:Xu hudng DSCV DN theo tirng loai hinh DN giai doan 2010 - 201264 Bilu dl 3.5:Ty DSCV DN theo muc dich su dung tai chi nhanh giai doan 2010 - 2012.'.'64 Bilu dl 3.6: Xu hudng DSCV DN theo muc dich su dung giai doan 2010 2012''.'.65 Bilu dl 3.7:Ty trpng DSTN theo dli tugmg khach hang cua toan chi nhanh giai doan 2010-201266 Bilu dl 3.8:DSTN DN so vdi DSTN toan chi nhanh giai doan 2010 - 2012 66 Bilu dl 3.9:Ty DSTN DN theo titng loai hinh DN giai doan 2010 - 201268 Bilu dl 3.10:Xu hudng DSTN DN theo tirng loai hinh DN giai doan 2010 - 201269 Bilu dl 3.11:Ty trpng DSTN DN theo muc dich su dung giai doan 2010 2012 ''.69 Bilu dl 3.12:Xu hudng DSTN DN theo muc dich su dung giai doan 2010 2102'.'.70 Bilu dl 3.13:Ty trpng DNCV DN theo dli tuong khach hang ciia toan chi nhanh giai doan 2010 - 201271 Bi!u 3.14:DNCV DN so vdi tOng DNCV cua toan chi nhanh giai doan 2010-210271 BiSu 3.15:Ty trpng DNCV DN theo timg loai hinh DN giai doan 2010 2012'.72 BiSu 3.16: Xu hudng DNCV DN theo timg loai hinh DN giai doan 2010 - 201273 BiSu 3.17:Ty trpng DNCV DN theo muc dich sii dung giai doan 2010 - 2012 73 BiSu dO 3.18:Xu hudng DNCV DN theo muc dich sur dung giai doan 2010 2012^ '.'74 ' Bieu dO 3.19:Ty doanh sO L/C so vdi doanh thu khac tOng doanh thu TTQT cha chi nhanh giai doan 2010 - 201275BiSu dO 3.20: Doanh sO L/C tOng doanh s6 TTQT cua chi nhanh giai "doan 2010-2012'.75 Bieu d6 3.21 :Ty trpng cua tung loai hinh bao lanh tai chi nhanh giai doan 2010-201276 Bieu 3.22:Xu hudng doanh so ciia timg loai hinh bao lanh tai chi nhah giai doan 2010 - 201277 Bieu d6 3.23:Chi tieu DNCV DN/T6ng v6n huy dpng giai doan 2010 - 2012 78 Bilu d6 3.24: Chi tieu he sO thu np DN giai doan 2010 - 201280 BiOu d0 3.25: Chi tieu vong quay vOn tin dung DN giai doan 2010 - 2012 81 Bilu d0 3.26:Chi tieu ty IS RRTD DN giai doan 2010 - 201282 Danh muc so1 Sa d0 2.1:Quy trinh cap tin dung DN tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang45 So dO 2.2:Ca cdu t6 chiic cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang49 DANH MUC BANG Bilu bang l.l:Bangdanh giaxep hang tinhhinh tai chinhDN33 Bilu bang 2.1:Bang danh gia xlp hang tinh hinh tai chinh DN ciia Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang48 Bilu bang 2.2:K6t qua hoat dong kinh doanh ciia Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 201253 Bieu bang 3.1:Tinh hinh hoat dong tin dung doi vdi KH DN so vdi tinh hinh hoat d6ng tin dung ciia toan chi nhanh giai doan 2010 - 201260 Bilu bang 3.2:DSCV DN theo loai hinh DN giai doan 2010-210263 Bilu bang 3.3:DSCV DN theo muc dich sir diing giai doan 2010 -2012 64 Bilu bang 3.4:DSTN DN theo loai hinh DN giai doan 2010 - 210268 Bilu bang 3.5 :DSTN DN theo muc "dich su dung giai doan 2010 - 2102 69 Bilu bang 3.6:DNCV DN theo loai hinh DN giai dhan 2010 - 210272 Bilu bang 3.7:DNCV DN theo muc dich sii dung giai doan 2010 - 2102 74 Bieu bang 3.8:Doanh so phat hanh bao lanh tai chi nhanh giai doan 2010 2012•.i76 Bilu bang 3.9:Cac chi tieu danh gia tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 2012 :78 Phu luc 11: Bang so ap dung cho cac chi tieu phi tai chinh Tieu chi Trong so Liru chuyen tien te 20% 27% 33% 7% 13% 100% Nang luc va kinh nghiem quan ly Uy tin giao dich Moi truong kinh doanh Cac dac diim hoat dong khac Tong cong (Nguon: TS Bui Thanh Quang BS cuong bai giang mon: ThSm dmh tin dung Khoa Kinh t^ - Quan tri kinh doanh Tnrong Bai hoc An Giang) Phu luc 12: Bang tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuffng Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 2012 So sanh 2012 va 2010 2011 Nam 2010 2011 (tr.d) (tr.d) 8.221.032 9.577.005 10.674.996 1.355.973 16,49 1.097.991 11,46 7.820.992 9.577.956 10.972.730 1.756.964 22,46 1.394.774 14,56 1.784.728 1.783.777 1.486.043 -951 -0,05 -297.734 -16,69 1.879 4.397 2.404 2.518 134,01 -1.993 -45,33 1.879 2.496 132,84 4.375 2.343 (Nguon: Phong Ke toan - Hanh chanh) -2.032 -46,45 Chi tieu DSCV DSTN DN NQH So sanh 2011 va Nam Nffxau Nam 2012 (tr.d) Tirffng Tuyet doi d6i (+,-) (%) Tuyet doi (+,-) Tirong doi (%) Phu luc 13:Bang cff cau nguon von tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuffng Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 2012 Nam Nam Nam 2010 2011 2012 (tr.d) (tr.d) Von huy dong 1.781.002 Von dieu chuyin Chi tieu Tong So sanh 2011 va So sanh 2012 va 2010 (tr.d) Tuyet doi(+,-) 1.467.977 1.529.515 -313.025 246.112 0 -246.112 2.027.114 1.467.977 1.529.515 -559.137 2011 Tuffng doi (%) Tuyet dm (+,-) d6i (%) -17,58% 61.538 4,19% - - - -27,58% 61.538 4,19% nguon von (Nguon: Phong Ke toan - Hanh chanh) Tuffng Phu luc 14:Bang cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dong tin dung DN tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thirong Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010-2012 Chi tieu Don vi tinh Nam Nam Nam 2010 2011 2012 DSCV Tr.d 2.445.592 3.157.194 1.450.198 DSTN Tr.d 2.326.589 3.157.507 1.490.645 DNCV Tr.d 528.412 528.099 487.652 DNCV binh quan Tong v6n huy dong Tr.d 468.910 528.256 507.876 Tr.d 1.781.002 1.467.977 1.529.515 NQH Tr.d 0 Tong TS co Tr.d 1.545.652 1.686.874 1.802.579 DNCV/Tong von huy dong He s6 thu no % % 29,67 35,97 31,88 95,13 100,01 102,79 Vong quay von tin dung Vong 4,96 5,98 2,94 NQH/DNCV % % 0 Ty le RRTD 34,19 31,31 (Nguon: Phong Ke toan - Hanh chanh) 27,05 Phu luc 15:Bang cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dong tin dung tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thu-ong Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010-2012 Don vi Chi tieu tinh ' Nam Nam 2010 2011 Nam 2012 DSCV DSTN DNCV Tr.d 8.221.032 9.577.005 10.674.996 Tr.d 7.820.992 9.577.956 10.972.730 Tr.d 1.784.728 1.783.777 1.486.042 DNCV binh quan Tr.d 1.409.158 1.784.253 1.634.910 Tong von huy dong Tr.d 1.781.002 1.467.977 1.529.515 NQH Tr.d 1.879 4.397 2.404 Tong TS co Tr.d 1.545.652 1.686.874 1.802.579 DNCV/Tong von huy dong % % 100,21 121,51 97,16 95,13 100,01 102,79 Vong quay von tin dung Vong 5,55 5,37 6,71 NQH/DNCV % % 0,11 0,25 0,16 He so thu no- Ty le RRTD 115,47 105,74 (Nguon: Phong Ke toan- Hanh chanh) 82,44 Phu luc 16:Bang can doi ke toan tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thmmg Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 2012 Nam 2010 Nam 2011 Nam 2012 (tr.d) (tr.d) (tr.d) I Tien mat tai quy 67.548 157.614 59.756 n Tien gui tai NHNN 9.929 41.592 10.223 302 777 0 1.447.938 1.460.654 1.477.348 1.447.938 1.460.654 1.477.348 17 17 16 16 30 30 19.917 26.221 255.213 147 3.766 69 Cac khoan lai cpng don du thu 9.995 12.732 11.438 TS cd khac ' 9.775 9.723 243.706 1.545.652 1.686.874 1.802.579 I Tien gui cua KBNN va TCTD khac 1.556 1.480 5.284 Tien gui cua TCTD khac 1.556 1.480 5.284 0 976.110 1.035.383 1.485.451 0 V Phat hanh giay to1 co gia 250.231 45.112 38.055 VI TS no- khac 231.168 456.190 115.533 Cac khoan phai tra 10.103 115.812 105.180 Cac khoan lai cong don du tra 6.494 7.186 10.305 214.570 333.192 48 VH Von va cac quy 86.588 148.710 158.255 Lai/16 ky 86.588 148.710 158.255 1.545.652 1.686.874 1.802.579 Chi tieu HI Tien gui tai cac TCTD va ngoai nude IV Cho vay cac TCTD khac V Cho vay cac to chuc kinh te, ca nhan nude Cho vay cac to chiic kinh te, ca nhan nude VI Cac khoan dau tu VII Tai san TS khac Vm TS co khac Cac khoan phai thu TONG CONG TAI SAN II Vay NHNN, TCTD khac HI Tien gin cua to chiic kinh te, dan cir IV Von tai tru uy thac dau tu TS no khac TONG CONG NGUON VON (Nguon: Phong Ke toan - Hanh chanh) Xll Phu luc 17:Ket qua hoat dong kinh doanh cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 2012 Chi tieu Nam Nam Nam 2010 2011 2012 (tr.d) (tr.d) (tr.d) So sanh 2011 va So sanh 2012 va 2010 2011 Tuyet Tmmg doi d6i (+,-) Tuyet d6i(+,-) (%) Titong doi (%) I Thu nhap 197.569 309.161 332.249 111.592 56,48 23.088 7,47 Hoat dong tin dung 182.172 288.770 308.409 106.598 58,52 19.639 6,80 Hoat dong dich vu 10.549 15.726 20.371 5.177 49,08 4.645 29,54 3.Thunhapkhac 4.848 4.665 3.469 -183 -3,77 -1.196 -25,64 101.176 154.835 156.615 53.659 53,04 1.780 1,15 84.064 119.756 111.092 35.692 42,46 -8.664 -7,23 471 1.443 1.956 972 206,37 513 35,55 Chiphikhac 16.641 33.636 43.567 16.995 102,13 9.931 29,52 LN truac lai BHV 96.393 154.326 175.634 57.933 60,10 21.308 13,81 Lai BHV 38.450 86.984 74.056 48.534 126,23 -12.928 -14,86 LNtruac DPRR 57.943 67.342 101.578 9.399 16,22 34.236 50,84 1.163 774 456 -389 -33,45 -318 -41,09 56.780 66.568 101.122 9.788 17,24 34.554 51,91 H Chi phi Hoat dong HDV Hoat dong dich vu DPRR LN trirctc thug (Nguon: Phong Ke toan - Hanh chanh) >=12 thang TGCKH