Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG MẠC KIM NGÂN AN GIANG, THÁNG NĂM 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – CHI NHÁNH AN GIANG SVTH: MẠC KIM NGÂN LỚP: DH15QT MSSV: DQT142197 GVHD: ThS ĐẶNG THỊ HỒNG NHUNG AN GIANG, THÁNG NĂM 2018 CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Khóa luận tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang”, sinh viên Mạc Kim Ngân thực hướng dẫn giảng viên ThS Đặng Thị Hồng Nhung Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo trường Đại học An Giang thông qua ngày Thƣ ký (Ký tên) Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) Cán hƣớng dẫn (Ký tên) Chủ tịch Hội Đồng (Ký tên) i LỜI CẢM TẠ  Qua trình học tập trường Đại học An Giang, giảng dạy tận tình q thầy giúp tơi tích lũy kiến thức chun ngành hữu ích kiến thức xã hội vơ q báu, hành trang vững để bước vào đời Được phân công Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh trường Đại học An Giang giảng viên hướng dẫn – ThS Đặng Thị Hồng Nhung tơi thực đề tài khóa luận “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh An Giang” Để hồn thành khóa luận này, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô, bạn bè đồng hành suốt bốn năm học vừa qua Lời cảm ơn đặc biệt tơi xin kính gửi đến cô Đặng Thị Hồng Nhung – giảng viên hướng dẫn tận tình bảo, đóng góp ý kiến giúp tơi giải đáp khó khăn thắc mắc suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang cho tơi có hội đến thực tập thực khóa luận tốt nghiệp Tôi cảm ơn sâu sắc đến anh/chị Phịng kinh doanh tạo điều kiện cho tơi tiếp cận nguồn số liệu cách sớm nhất, quy trình, thơng tin bổ ích, kinh nghiệm thực tiễn lần tiếp xúc thực tế trình thực tập đơn vị để tơi hồn thành khóa luận thời hạn, u cầu Mặc dù cố gắng thực đề tài cách hồn chỉnh Song, khóa luận thực thời gian giới hạn với kiến thức tơi cịn nhiều hạn chế lại thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên khó tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến quý báu q thầy, để khóa luận hồn thiện Sau cùng, xin gửi lời chúc quý thầy, cô Trường Đại học An Giang toàn thể anh/chị cán nhân viên SCB An Giang dồi sức khỏe thành công sống Xin chân thành cảm ơn! An Giang, ngày tháng 05 năm 2018 Ngƣời thực MẠC KIM NGÂN ii TÓM TẮT - Thành Phố Long Xuyên ngày phát triển trung tâm thương mại hàng đầu Tây Nam Bộ (chỉ sau thành phố Cần Thơ), địa phương cầu nối giao thương quan trọng Campuchia với tỉnh, thành vùng Đồng sông Cửu Long Nền kinh tế ngày phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh theo gia tăng, nhu cầu đời sống người nâng cao kéo theo nhu cầu tiêu dùng vơ cần thiết, lí mà hoạt động tín dụng ngân hàng, chủ yếu hoạt động cho vay tăng trưởng mạnh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang thực tốt vai trò việc tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư cung ứng vốn cho kinh tế Tại đây, hoạt động cho vay KHCN coi mảng cho vay chủ yếu Ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang có bước tiến vượt bậc Tuy nhiên, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Vì thế, đề tài tập trung phân tích hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang thông qua tiêu: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ q hạn, nợ xấu… Từ có sở tính tốn số tài nhằm phân tích, đánh giá hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng đề xuất số giải pháp cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Từ phân tích đó, đưa số kiến nghị quyền địa phương, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang để đề sách thích hợp, hoạt động cách đồng góp phần cho phát triển bền vững Ngân hàng kinh tế địa phương Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang hứa hẹn cố gắng xây dựng sách quản lí tín dụng thật tốt, đưa nhiều sách ưu đãi cho KH, đảm bảo an tồn lợi ích cao đến giao dịch với SCB An Giang, với slogan “SCB ln hướng đến hồn thiện khách hàng” iii LỜI CAM KẾT - Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa công bố công trình khác An Giang, ngày tháng 05 năm 2018 Ngƣời thực MẠC KIM NGÂN iv MỤC LỤC - CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phương pháp thu thập liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích liệu 1.5 Ý NGHĨA CỦA NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Bản chất NHTM 2.1.3 Chức NHTM 2.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Bản chất tín dụng 10 2.2.3 Chức tín dụng 10 2.2.4 Phân loại tín dụng 10 2.2.5 Quy trình tín dụng 12 2.3 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN 15 2.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN 16 2.3.2 Đặc điểm tâm lí giao dịch KHCN 16 2.3.3 Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN 16 2.3.4 Các sản phẩm nghiệp vụ cho vay KHCN 17 2.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 18 2.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 20 2.4.1 Một số khái niệm 20 2.4.1.1 Doanh số cho vay 20 v 2.4.1.2 Doanh số thu nợ 20 2.4.1.3 Dư nợ cho vay 20 2.4.1.4 Nợ hạn 20 2.4.1.5 Nợ xấu 21 2.4.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 21 2.4.2.1 Tỉ lệ dư nợ tổng nguồn vốn (%) 21 2.4.2.2 Tỉ lệ dư nợ vốn huy động (%) 21 2.4.2.3 Hệ số thu nợ (%) 21 2.4.2.4 Tỉ lệ nợ hạn (%) 22 2.4.2.5 Tỉ lệ nợ xấu (%) 22 2.4.2.6 Vòng quay vốn tín dụng (vịng) 22 CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG 23 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 23 3.1.1 Thông tin chung 23 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 24 3.1.3 Mạng lưới hoạt động 25 3.2 GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG 25 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 25 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 26 3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 26 3.3 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI SCB AN GIANG 31 3.4 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 33 3.5 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG Q TRÌNH HOẠT ĐỘNG 35 3.5.1 Thuận lợi 35 3.5.2 Khó khăn 36 3.6 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN NĂM 2018 37 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG 40 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 40 vi 4.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG 42 4.2.1 Tình hình số lượng KHCN SCB An Giang 42 4.2.2 Hoạt động cho vay KHCN tổng cho vay 43 4.2.3 Doanh số cho vay KHCN 45 4.2.3.1 DSCV KHCN theo thời hạn 46 4.2.3.2 DSCV KHCN theo sản phẩm 48 4.2.3.3 DSCV KHCN theo TSĐB 49 4.2.4 Doanh số thu nợ KHCN 50 4.2.4.1 DSTN KHCN theo thời hạn 50 4.2.4.2 DSTN KHCN theo sản phẩm 52 4.2.4.3 DSTN KHCN theo TSĐB 54 4.2.5 Dư nợ cho vay KHCN 55 4.2.5.1 DNCV KHCN theo thời hạn 55 4.2.5.2 DNCV KHCN theo sản phẩm 56 4.2.5.3 DNCV KHCN theo TSĐB 58 4.2.6 Nợ hạn KHCN 59 4.2.6.1 NQH KHCN theo thời hạn 59 4.2.6.2 NQH KHCN theo sản phẩm 60 4.2.6.3 NQH KHCN theo TSĐB 62 4.2.7 Nợ xấu KHCN 65 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN 65 4.3.1 Tỉ lệ DNCV KHCN tổng nguồn vốn 67 4.3.2 Tỉ lệ DNCV KHCN vốn huy động 67 4.3.3 Hệ số thu nợ KHCN 68 4.3.4 Tỉ lệ NQH tổng DNCV KHCN 69 4.3.5 Tỉ lệ nợ xấu tổng DNCV KHCN 70 4.3.6 Vịng quay vốn tín dụng KHCN 71 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 72 4.4.1 Những mặt đạt 73 4.4.2 Những mặt hạn chế 73 vii 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG 74 4.5.1 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay KHCN 74 4.5.2 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 4.5.3 Hoàn thiện quy trình tín dụng 76 4.5.4 Xếp hạng tín dụng nội KH nhằm hạn chế rủi ro công tác cho vay KHCN 77 4.5.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng 77 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 5.1 KẾT LUẬN 79 5.2 KIẾN NGHỊ 80 5.2.1 Đối với quyền địa phương tỉnh An Giang 80 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 viii % 6,00 4,84 5,00 3,53 4,00 3,00 2,41 2,00 1,00 0,00 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tỉ lệ NQH tổng DNCV KHCN Biểu đồ 18: Tỉ lệ NQH tổng DNCV KHCN Qua biểu đồ 18 ta thấy, giai đoạn 2015 -2017 tỉ lệ NQH cho vay KHCN SCB An Giang có xu hướng tăng giữ mức 5% Cụ thể, năm 2015 2,41%; năm 2016 4,84% đạt 3,53% vào năm 2017 Sở dĩ việc tăng nợ tồn đọng từ năm trước với tình hình kinh tế có nhiếu bất ổn,…đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất người dân Nhờ hiệu công tác thẩm định thu nợ NH với sách hạn chế NQH hợp lí NH qua phân tích trước nên NQH khống chế có xu hướng giảm năm 2017 Để tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay KHCN nữa, NH cần thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế tình hình hoạt động kinh doanh KH để giảm bớt khả xảy NQH 4.3.5 Tỉ lệ nợ xấu tổng DNCV KHCN Tỉ lệ nợ xấu (hay cịn gọi hệ số rủi ro tín dụng) tiêu quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN Nợ xấu khoản dư nợ chưa thu hồi thời hạn có nguy thu hồi Nợ xấu gây nhiều hệ lụy xấu không cho thân NH mà cịn ảnh hưởng đến tồn kinh tế Do vậy, cho vay không quan tâm đến cơng tác phát triển dư nợ mà cịn phải đặt yếu tố thu hồi nợ lên hàng đầu Tỉ lệ nợ xấu cá nhân cao mang lại rủi ro cao cho NH Thông thường tỉ lệ không vượt 3% tổng dư nợ 70 % 1,40 1,28 1,20 0,90 1,00 0,80 0,80 0,60 0,40 0,20 0,00 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tỉ lệ nợ xấu tổng DNCV KHCN Biểu đồ 19: Tỉ lệ nợ xấu tổng DNCV KHCN Nhìn vào biểu đồ 19, ta thấy tỉ lệ nợ xấu KHCN SCB An Giang năm mức 3% Cụ thể, năm 2015 0,8%; năm 2016 1,28% giảm 0,9% vào năm 2017 Tỉ lệ nợ xấu giữ mức thấp qua cho thấy hoạt động cho vay diễn hiệu an tồn, bên cạnh nỗ lực khơng mệt mỏi CBNV sách điều hành tích cực ban lãnh đạo SCB An Giang công tác đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, xử lí linh hoạt, điều làm cho chất lượng tín dụng kiểm sốt tốt Tuy nhiên, năm tới với diễn biến phức tạp kinh tế, NH cần tiếp tục thận trọng việc thẩm định kiểm soát khoản cho vay cá nhân 4.3.6 Vịng quay vốn tín dụng KHCN Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng NH, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn tín dụng nhanh hoạt động kinh doanh NH an tồn ngược lại Vịng quay vốn tín dụng lớn thể tính nhanh chóng, hiệu công tác thu hồi nợ NH, đồng vốn luân chuyển hiệu NH KH, vừa phục vụ tốt cho KH, vừa tạo thu nhập cho NH, phát triển kinh tế địa phương 71 Vòng 0,69 0,68 0,68 0,67 0,66 0,65 0,64 0,64 0,63 0,63 0,62 0,61 0,60 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Vòng quay vốn tín dụng KHCN Biểu đồ 20: Vịng quay vốn tín dụng KHCN Nhìn vào biểu đồ 20, thấy vịng quay vốn tín dụng cá nhân SCB nhìn chung có xu hướng giảm qua năm Cụ thể, năm 2015 0,68 vòng; năm 2016 giảm 0,63 vòng năm 2017 tăng nhẹ lại đạt 0,64 vòng Ngun nhân chủ yếu dẫn đến vịng quay vốn tín dụng giảm năm 2016 tốc độ tăng trưởng DSTN thấp tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân: DSTN năn 2016 tăng 26,49% so với năm 2015, dư nợ bình quân năm 2016 tăng lên đến 37,05% so với năm 2015 Bên cạnh đó, NH siết chặt quản lí cho vay, đảm bảo chất lượng khoản vay nên DSCV năm 2016 tăng trưởng với tốc độ thấp (3,96%) nên dẫn đến vịng quay vốn tín dụng cá nhân có xu hướng giảm Qua cho thấy tình hình sử dụng vốn NH chưa thực đạt hiệu quả, khả luân chuyển vốn chậm SCB An Giang cần tìm hiểu đưa giải pháp để nâng cao tiêu vịng quay vốn tín dụng cá nhân lên thời gian tới Để thực yêu cầu NH cần có biện pháp tích cực nhằm đẩy mạnh hoạt động thu nợ KHCN 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 Từ việc phân tích hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2015 – 2017 thông qua tính tốn số chất lượng tín dụng, đưa đánh giá tổng quát hoạt động cho vay KHCN SCB An Giang sau: 72 4.4.1 Những mặt đạt đƣợc Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh An Giang DSCV, DSTN KHCN SCB An Giang có tốc độ tăng trưởng liên tục qua năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn KH địa bàn tỉnh Trong thời gian qua, với sách tín dụng chặt chẽ, SCB An Giang quản lí tốt doanh mục cho vay, hạn chế nợ xấu, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay KHCN Phát triển theo định hướng trở thành NH bán lẻ, Ngân hàng SCB nói chung SCB Chi nhánh An Giang nói riêng biết nắm bắt kịp thời diễn biến thị trường xu hướng phát triển kinh tế đạt thành công định hoạt động tín dụng cá nhân SCB An Giang tuân thủ thị, chủ trương, sách NHNN lãi suất, hỗ trợ giải khó khăn SXKD người dân Hơn nữa, thời gian hồn tất hồ sơ tín dụng ngày rút ngắn cấu cho vay với tỉ trọng cho vay KHCN ngày mở rộng đáng kể so với cho vay KHDN Đào tạo đội ngũ CBTD ưu tú, có trình độ chuyên môn cao Bên cạnh kĩ chuyên nghiệp nhiệt tình cách phục vụ xây dựng niềm tin tín nhiệm KH đến giao dịch Chi nhánh tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin đại cho sản phẩm, dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho KH lựa chọn, sử dụng sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng Phương thức định giá TSĐB cải tiến theo hướng có lợi cho NH KH Mặt khác, việc cập nhật thông tin cần thiết liên quan đến hoạt động kinh doanh KH giúp SCB An Giang mở rộng thị phần hoạt động 4.4.2 Những mặt hạn chế Mặc dù hoạt động tín dụng cá nhân SCB An Giang giai đoạn 2015 – 2017 đạt chất lượng tốt bên cạnh cịn tồn số vấn đề nên khắc phục: Quy trình cho vay KHCN SCB An Giang chặt chẽ rườm rà nhiều thời gian KH lẫn NH Bên cạnh đó, sách cho vay chưa thơng thống điều làm cho SCB An Giang nhiều hội để phát triển hoạt động cho vay KHCN CBNV có trình độ chun mơn cao cịn thụ động việc tìm kiếm KH Chi nhánh cịn hạn chế việc thực sách chăm sóc KH sau họ đến giao dịch với Chi nhánh khơng có phận riêng biệt đảm nhận cơng việc Trên thị trường NH có tính cạnh tranh cao Tuy nhiên lãi suất SCB An Giang cao so với NH khác DSCV DNCV tiêu dùng Chi nhánh có tăng chưa tương xứng với tiềm vốn có thị trường Các sản phẩm, dịch vụ triển khai hạn chế, sản phẩm cho 73 vay cá nhân chưa thật đa dạng, tính cạnh tranh chưa cao so với NH khác để đáp ứng nhu cầu KH Chi nhánh chưa có phận marketing riêng biệt, CBTD phải thực việc quảng bá hình ảnh sản phẩm tín dụng nên cơng tác marketing hạn chế Các hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh NH thơng qua phương tiện truyền thơng quảng cáo truyền hình, tờ rơi,… chưa trọng Về thông tin đối tượng vay vốn: Ngồi thơng tin tra CIC KH, NH cịn dựa thơng tin bên ngồi để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay hầu hết KH cung cấp nên độ tin cậy chưa cao Vẫn chưa tách biệt phòng kinh doanh thành hai phòng riêng biệt phòng KHCN phòng KHDN Làm vậy, phòng đảm nhận chuyên đối tượng KH khác vay khác nhau, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận nhằm tạo đồng tăng tính chun nghiệp cơng tác tín dụng SCB An Giang chưa xây dựng phận chuyên trách tìm kiếm KH, phận thẩm định hồ sơ vay, phận soạn thảo hợp đồng, cơng chứng chấp, đăng kí giao dịch đảm bảo, phận giải ngân, thu nợ Hiện nay, SCB An Giang CBTD phải đảm trách hầu hết khâu tác nghiệp từ tìm kiếm KH, thẩm định, công chứng, chấp giải ngân Đảm nhận nhiều công việc lúc khiến CBTD nhiều thời gian cơng sức để hồn thành từ đầu đến cuối hồ sơ vay dẫn đến khơng phát huy tối đa chun mơn CBTD 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – CHI NHÁNH AN GIANG Nhìn chung, hoạt động cho vay KHCN SCB An Giang giai đoạn 2015 - 2017 có tiến triển tích cực Vì vậy, giải pháp đưa tiếp tục giữ vững vị NH địa bàn, tăng cường cơng tác quản lí rủi ro tín dụng, cải thiện mặt cịn hạn chế khơng ngừng nâng cao thị phần NH Song song đó, giải pháp đề cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực định hướng phát triển NH bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị SCB an Giang thời kì cạnh tranh hội nhập 4.5.1 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay KHCN Cần mở rộng hình thức cho vay KHCN mục đích cho vay, phương thức cho vay, phương thức trả nợ nên đa dạng loại lãi suất cho vay người dân với trình độ mức thu nhập ổn định ngày tăng cao có nhu cầu vay nhiều để đáp ứng kế hoạch chi tiêu hay kế hoạch kinh doanh sở triển vọng thu nhập tương lai SCB An Giang nên hợp tác liên kết phát triển với đối tác có nhiều lợi KH, mạng lưới hoạt động DN kinh doanh bất động sản, siêu 74 thị, trung tâm thương mại, cửa hàng điện tử lớn,…để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, phát triển dịch vụ NH bán lẻ 4.5.2 Củng cố nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ Lên kế hoạch phát triển nhân phù hợp với nhu cầu công việc để tuyển dụng xác hợp lí số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân khơng giải hết công việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực Đối với CBTD Chi nhánh, đa số nhân viên trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, NH nên thường xuyên trau dồi nghiệp vụ cho nhân viên này, tạo điều kiện thuận lợi cho họ học hỏi kinh nghiệm từ cán có thâm niên, có kinh nghiệm Ngồi ra, SCB An Giang cần nên mở rộng tầm ảnh hưởng cách tổ chức kiện, tài trợ cho kiện cộng đồng, tổ chức buổi hội thảo chia sẻ kinh nghiệm kĩ sinh viên địa bàn mà cụ thể Trường đại học An Giang Góp phần nâng cao kiến thức cho sinh viên, quảng bá thương hiệu cho NH tìm kiếm nguồn nhân lực tiềm cho NH Triển khai buổi tập huấn định kì để cập nhật kiến thức chun mơn, gắn lí luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo hiệu công việc Bên cạnh đó, bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ tốt cho công việc nhân viên, đồng thời giúp nhân viên am hiểu pháp luật, nắm rõ thị trường tình hình kinh tế - xã hội Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ vấn đề rèn luyện phẩm chất đạo đức CBTD quan trọng việc hạn chế rủi ro đạo đức NH nên có biện pháp nghiêm khắc để xử lí cán vi phạm vấn đề để góp phần răn đe tạo lịng tin KH Có chế thi đua khen thưởng, đề bạt, xử phạt cơng Chính sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời cán đạt thành tích cao, vượt tiêu đề q trình hoạt động Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực CBNV nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người Tạo môi trường làm việc thân thiện, thoải mái, hội thân tiến rõ ràng, nhằm khuyến khích kích thích tinh thần làm việc nhân viên Tổ chức hoạt động vui chơi, giải trí, tặng quà vào dịp đặc biệt… để thắt chặt tình đồn kết, tương trợ nhân viên NH, đồng thời tạo môi trường lành mạnh giải tỏa căng thẳng cơng việc Cấp quản lí cần tiến hành kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật, quy định cho vay cán xử lí nghiêm khắc trường hợp vi phạm biện pháp như: khiển trách, cảnh báo, luân chuyển công tác cán tỏ nhiệm nhiệm vụ giao, không trung thực, khơng có đạo đức nghề nghiệp hành động gây ảnh hưởng xấu đến hình ảnh, chất lượng hoạt động NH 75 4.5.3 Hồn thiện quy trình tín dụng Cho vay KHCN khoản vay có độ rủi ro cao, yếu tố mang tính chủ quan trình thẩm định, xét duyệt cho vay Hiện nay, SCB An Giang, chuyên viên quan hệ KHCN phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm KH, thẩm định, giám sát thu nợ,… nên không tránh khỏi sai sót Để đảm bảo tính an tồn cho khoản vay, SCB cần xây dựng quy trình tín dụng theo hướng chun mơn hóa khâu đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định giám sát sau vay  Đề cao chất lƣợng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc cho KH vay hay không, đồng thời định chất lượng khoản vay khả phòng ngừa rủi ro tín dụng NH Nếu cơng tác thẩm đinh khơng xác, thơng tin khơng đầy đủ rủi ro NH tránh khỏi việc KH khơng trả nợ khả chi trả Chính mà trước cho vay CBTD phải nắm bắt đầy đủ thông tin, đánh giá khả lực tài KH Trong khâu này, việc thu thập thông tin KH vô quan trọng Đối với KHCN, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin KH cung cấp Thơng thường, thơng tin có độ xác khơng cao Vì vậy, cán làm cơng tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thơng tin KH qua nguồn sau: - Xem xét thông tin KH hồ sơ lưu nội NH - Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu KH nơi ở, nơi làm việc KH - Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thông tin tình hình TSĐB, quan hệ tín dụng KH TCTD khác Đây nguồn thông tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài KH  Kiểm tra, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân tăng cƣờng công tác giám sát sau vay Giải ngân nghiệp vụ chuyển giao khoản tiền định cho KH theo hợp đồng tín dụng kí kết NH KH Sau giải ngân NH cần tăng cường tra, giám sát khoản cho vay xem chúng có sử dụng mục đích hay khơng kiểm tra tình hình KH để kịp thời phát xử lí rủi ro tín dụng phát sinh Đây nghiệp vụ quan trọng cần trọng để phòng ngừa hạn chế thất thoát cho NH, nhằm kiểm sốt tính hiệu việc sử dụng vốn vay Bởi kết việc phân tích, đánh giá KH thẩm định tính khả thi phương án vay trước mang tính giả thiết dựa q trình lịch sử tín dụng KH Tùy đối tượng, loại hình cấp tín dụng mà CBTD vận dụng nghiệp vụ khác để giải vấn đề Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kì đột xuất Cán theo dõi KH cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời 76  Về công tác thu hồi nợ Thực trạng NQH phát sinh tồn SCB AN Giang để hạn chế tình trạng NQH việc cần làm trước tiên tìm nguyên nhân phát sinh nó, vậy, cơng tác giảm thiểu NQH sát với thực tế, giải pháp có tính khả thi cao, cụ thể: thực quy trình cho vay cách nghiêm ngặt theo quy định, từ công tác thẩm định, đến giải ngân quản lí nợ KH, gia hạn nợ cho KH, dãn nợ, miễn giảm lãi KH, phối hợp quan có thẩm quyền, đơn đốc giám sát KH để thu hồi nợ, lí tài sản đảm bảo, siết nợ, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro bù đắp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Đối với TSĐB, hầu hết TSĐB khoản vay quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất cần phải đặc biệt quan tâm đến giá trị thực tài sản chấp theo giá trị trường có dự đốn mức giá tài sản tương lai Đối với việc xử lí tài sản chấp, cầm cố người vay khả chi trả, đề nghị quan chức phối hợp với NH, tạo nên tổ cơng tác có đủ thẩm quyền, giúp NH phát mại tài sản nhanh để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro chi phí bảo quản, phát mại tài sản chi phí khác 4.5.4 Xếp hạng tín dụng nội KH nhằm hạn chế rủi ro công tác cho vay KHCN SCB nên xây dựng hệ thống xếp hạn tín dụng nội cho KHCN, xây dựng hệ thống thu thập sở liệu KH, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lí kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng,… Mỗi KH xếp hạng tín dụng tùy vào yếu tố hữu quan bao gồm: tình hình tài KH giao dịch qua tài khoản KH NH Hệ thống xếp hạng nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm soát rủi ro phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách KH, sách tín dụng cho phù hợp Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: - Cho phép CBTD có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lí thích hợp - Nhân viên xác định cần gia tăng giám sát - Việc xếp hạng KH sở để xác định mức dự phòng rủi ro 4.5.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng Đa dạng tài liệu giới thiệu sản phẩm: Thiết kế tờ bướm giới thiệu sản phẩm phát triển hình thức tuyên truyền, quảng bá hình ảnh NH phương tiện thông tin đại chúng mà quảng bá cách trực tiếp đến đối tượng KH tiềm 77 NH thường xuyên tổ chức hội nghị KH để nắm bắt kịp thời tồn KH tiếp cận nguồn vốn NH Đồng thời, thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc KH vay vốn NH Đây biện pháp hiệu để NH KH hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt Thực tốt công tác sau bán hàng như: tặng quà, thiệp chúc mừng dịp lễ tết, sinh nhật,… nhằm trì mối quan hệ, tạo niềm tin, tín nhiệm để KH tin yêu giới thiệu thêm khách hàng cho NH Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu NH sách ưu đãi dành cho KH có nhu cầu vay, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Đặc biệt, cần tận dụng việc truyền thông rộng rãi qua kênh như: fanpage, diễn đàn, nhóm faceboook, zalo,… Tăng cường công tác tư vấn cho KH vay vốn: cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, quy định pháp luật, kinh nghiệm từ phương án kinh doanh có liên quan để đưa phương án SXKD có hiệu cho KH Tăng cường bán chéo sản phẩm: Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, SCB An Giang cần phân tích đánh giá để lựa chọn KH mục tiêu, từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm tín dụng phù hợp Thực cách tiếp cận như: KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán NH để nhận lương hàng tháng, NH tiếp cận giới thiệu giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà đất,… KH sử dụng dịch vụ chuyển tiền qua hệ thống liên quan đến hoạt động SXKD NH tiếp KH vay phục vụ SXKD 78 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Sau q trình phân tích hoạt động cho vay KHCN SCB An Giang giai đoạn 2015 - 2017, đưa mặt đạt mặt hạn chế NH Ở chương cuối này, trình bày cách nhìn tổng quát lại lần hoạt động cho vay KHCN đề số kiến nghị nhằm góp phần thúc đẩy hiệu kinh doanh NH 5.1 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày tăng cao Đó hội cho tín dụng, đặc biệt tín dụng cá nhân phát triển mạnh mẽ quy mơ lẫn chất lượng Để trở thành NH uy tín thị trường, NH SCB nói chung Chi nhánh An Giang nói riêng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt NH bạn coi tín dụng cá nhân khoản mục tiềm mang lại lợi nhuận cao Vì vậy, SCB An Giang cần có chiến lược phát triển phù hợp với thời kì, nhóm KH khác Thực tế, Chi nhánh SCB An Giang nắm bắt tâm lí KH, hiểu rõ hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh, trung tâm thành phố huyện lân cận, từ có sản phẩm phù hợp với địa phương Với đội ngũ nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, sáng tạo, SCB An Giang đóp góp phần cơng sức vào q trình đại hóa ngành NH Giai đoạn 2015 - 2017, hoạt động cho vay KHCN SCB An Giang đạt kết tương đối khả quan, góp phần khơng nhỏ vào việc phát triển kinh tế tỉnh Cụ thể DSCV tăng qua năm, DSTN có xu hướng phát triển tích cực đặc biệt DNCV có chuyển biến khả quan theo chiều hướng ổn định Hơn nữa, tình trạng NQH nợ xấu kiểm soát chặt chẽ có hiệu hơn, hệ số thu nợ ln đảm bảo thành cho nỗ lực tập thể SCB An Giang Nhưng khơng mà tỏ chủ quan, công tác thu nợ cần phải quản lí chặt khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng NH Vịng quay vốn tín dụng thấp, điều cho thấy chất lượng hoạt động cho vay KHCN trì trệ khâu thu hồi quản lí nợ vay, vốn luân chuyển chậm ảnh hưởng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NH Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang sau 10 năm hoạt động trải qua nhiều thăng trầm đường xây dựng phát triển Tuy nhiều hạn chế cần khắc phục với nỗ lực không ngừng tập thể lãnh đạo nhân viên giúp SCB An Giang bước nâng cao sức cạnh tranh, tạo vị riêng địa bàn tỉnh 79 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với quyền địa phƣơng tỉnh An Giang UBND tỉnh cần tạo điều kiện cho ngành có tiềm phát triển tương lai Tiếp tục triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng NH với KH Hơn nữa, UBND cầu nối nguồn vốn cho vay NH với cá nhân, hộ kinh doanh gặp khó khăn với nguồn vốn đầu; cần nắm bắt kịp thời thông tin ưu đãi nhà, đất, tạo điều kiện cho gói lãi suất, sách ưu đãi NH đến với người dân cách hiệu kịp thời Tổ chức kênh đối thoại người dân TCTD để xây dựng mối quan hệ hợp tác, đàm phán lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi vốn vay Tiếp tục thực chế “một cửa”, cải cách thủ tục hành cơng chứng đăng kí giao dịch đảm bảo cho tài sản chấp, tạo điều kiện cho NH giải hồ sơ nhanh chóng, tiết kiệm thời gian chi phí cho KH, đảm bảo quy trình tín dụng nhanh chóng xác Đồng thời, UBND tỉnh nên đơn giản hóa thủ tục việc phát tài sản chấp Giúp cho trình phát tài sản để thu hồi nợ diễn nhanh chóng, tiết kiệm chi phí Chính quyền địa phương cần có sách hỗ trợ cần thiết cho hệ thống NH địa bàn, định hướng quảng bá thông tin NH phương tiện truyền thông để nâng cao mức độ nhận biết thương hiệu đến KH Ngoài quyền địa phương cần phát huy tốt vai trị hỗ trợ NH việc cung cấp thơng tin KH hồ sơ vay vốn, công tác thu hồi xử lí nợ, giúp hoạt động NH thuận lợi Tích cực trình bày kịp thời ý kiến, quan điểm, bất cập tỉnh với cấp Cần có phối hợp đồng ngành địa phương triển khai chế, sách mới; nâng cao hiệu cơng tác quản lí quy hoạch ngành lĩnh vực Thông tin định hướng phát triển kinh tế để TCTD nắm bắt, điều chỉnh hoạt động theo định hướng phát triển Triển khai có hiệu chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ Thống đốc NHNN Các TCTD bám sát chủ trương phát triển kinh tế - xã hội tỉnh, nâng cao vai trị, vị trí chi phối, dẫn dắt thị trường, đảm bảo NHTM lượng chủ lực, chủ đạo việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế tỉnh 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): Chất lượng thơng tin cao rủi ro thơng tin tín dụng TCTD giảm Vì vậy, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cần thiết thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn KH TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp KH để NHTM lưu ý Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt kịp thời 80 NHNN cần xây dựng quy chế riêng cho vay KHCN NHTM, đưa văn hướng dẫn loại hình cho vay KHCN mà NH TCTD thực từ giúp NH có tạo điều kiện mở rộng cho vay KH thị trường có tiềm Thực tốt cơng tác cải cách thủ tục hành lĩnh vực hoạt động TCTD theo hướng gọn, nhẹ, khoa học NHNN cịn phải có biện pháp hữu hiệu quản lí điều hành sách vĩ mơ cách ổn định, tạo mơi trường pháp lí thơng thống, an tồn phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật, nhằm tạo hành lang pháp lí vững cho TCTD hoạt động thuận lợi NHNN cần ban hành sách quy định khắt khe việc tuyển dụng Công ty Tài chính, cơng ty tuyển người cách đại trà, chủ yếu xây dựng mơ hình cộng tác viên tín dụng nên phần cộng tác viên bị “biến chất” mà không chịu trách nhiệm pháp lí dẫn đến quyền lợi KH bị đe dọa nhiều ảnh hưởng đến uy tín NH nói chung SCB An Giang nói riêng Cần xem xét lại quy định để sửa đổi điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế, tránh ban hành quy định chồng chéo, thiếu logic gây khó khăn, phức tạp cho hoạt động NHTM Cần xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ NH, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thông tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để phát xử lí kịp thời thiếu sót sai lầm hoạt động NHTM, mặt khác, đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động Theo dõi tình hình diễn biến thị trường thường xun để có sách, chủ trương kịp thời trước diễn biến phức tạp thị trường Thiết lập mạng lưới mang tính thời cung cấp thơng tin tình hình kinh tế như: lạm phát, chiều hướng phát triển – xuống ngành nghề, dự báo khả hoàn trả KH,… Hệ thống giúp NHTM kiểm tra, giám sát KH cách nhạy bén thu hẹp tầm kiểm sốt lại, q trình quản lí rủi ro hiệu 5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang Nghiên cứu thị trường địa bàn để chọn khu vực động, có vị trí giao thơng thuận tiện, tập trung dân cư DN để mở rộng thêm phòng giao dịch để KH có điều kiện tiếp cận NH, từ giúp NH phát triển thêm KH vay vốn Chi nhánh cần thiết có đề xuất lên Hội sở việc hỗ trợ chi phí đầu tư phát triển sở vật chất, kĩ thuật Nâng cấp, cải tiến hệ thống mạng, đặc biệt phần mềm mail nội với tốc độ xử lí chậm gây trì trệ trình hoạt động CBNV Quan tâm đến vấn đề đại hóa cơng nghệ NH, đổi trang thiết bị nhằm kịp thời khai thác ứng dụng 81 đảm bảo tính hoạt động xuyên suốt, hiệu tuyệt đối an toàn cho SCB Cần phải xem xét kỹ mục đích vay vốn, phương án kinh doanh KH trước tiến hành cấp tín dụng để tránh trường hợp KH khơng hồn trả vốn hạn ghi hợp đồng Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý KH sử dụng vốn sai mục đích Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, trao đổi nâng cao nghiệp vụ cho cán NH Việc làm giúp nâng cao kĩ tính chuyên nghiệp cho cán giai đoạn thời kì cụ thể, tạo nên môi trường kinh doanh đại chuyên nghiệp Như NH giữ vững vị thời buổi cạnh tranh gay gắt CBTD nên thường xuyên tiếp xúc, tạo mối quan hệ gần gũi với KH, lắng nghe tâm tư nguyện vọng từ phía KH để từ cải thiện đưa hình thức, sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế Bên cạnh đó, cần có mối quan hệ tốt đẹp với cấp, ban ngành địa phương, từ tranh thủ tìm hiểu tình hình hoạt động KH tín dụng Nhờ giúp đỡ thơng báo kịp thời quyền địa phương KH có biểu sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo chiếm dụng vốn NH hay có biểu khác gây bất lợi cho NH Tích cực tham gia hoạt động cộng đồng, để thể tinh thần trách nhiệm NH xã hội Bên cạnh đó, hoạt động giúp quảng bá hình ảnh, uy tín NH, từ KH có ấn tượng tốt NH sản phẩm cho vay mà NH cung cấp Xây dựng mức lương cho xứng đáng với công sức, phù hợp với trách nhiệm nhân viên Có giúp họ có động lực hồn thành tốt tiêu kế hoạch giao, phát huy sáng kiến kinh doanh, n tâm cơng tác gắn bó lâu dài với SCB Tuy nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, xem biện pháp hiệu tình hình Một hiệu cơng việc phát huy chi phí bỏ không đáng kể so với kết đạt Việc cịn giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám diễn phổ biến 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2012) Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ TP HCM: Nhà xuất Phương Đông Nguyễn Đăng Dờn (2011) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TP HCM: Nhà xuất Đại học Quốc Gia TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại TP HCM: Nhà xuất Phương Đông Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (11/03/2013) Truy cập từ http://luanvan.net.vn/luanvan/khoa-luan-giai-phap-phat-trien-hoat-dong-tin-dung-ca-nhan-tai-nganhang-thuong-mai-co-phan-an-binh-12074/ Đường Thị Thanh Hải (19/05/2014) Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam (Tạp chí Tài số – 2014) Truy cập từ http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tien-te/cac-nhan-to-anhhuong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-49282.html Lê Thị Tuyết Hoa & Nguyễn Thị Nhung (2011) Tiền tệ ngân hàng TP HCM: Nhà xuất Phương Đông Trần Mỹ Huyền (2017) Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Long Xuyên giai đoạn 2014 – 2016 (Khóa luận tốt nghiệp khơng xuất bản) Trường Đại học An Giang Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2016 - 2020 tỉnh An Giang (15/10/2015) Truy cập từ http://tuyengiaoangiang.vn/index.php/daihoi/1446-ke-hoach-phat-trien-kinh-te-xa-hoi-5-nam-2016-2020-cua-tinhan-giang Tùng Khương (k.n.) Bất động sản An Giang: Chuyển đón hội Truy cập từ http://www.incomreal.com.vn/tin-tuc/tin-incomreal/bat-dongsan-giang-chuyen-minh-don-co-hoi-moi.html Lâm Tuấn Kiệt (2017) Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học An Giang Nguyễn Minh Kiều (2007) Nghiệp vụ ngân hàng đại TP HCM: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng đại TP HCM: Nhà xuất Thống kê.háphát triển hoạcá ngânhàng Nguyễn Minh Kiều (2015) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (xuất lần thứ 3) TP HCM: Nhà xuất Tài Cơng Linh (k.n) Dịch vụ ngân hàng điện tử: Xu hướng toán thời kỳ hội nhập Truy cập từ http://www.brandsvietnam.com/10630-Dich-vungan-hang-dien-tu-Xu-huong-thanh-toan-trong-thoi-ky-hoi-nhap 83 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Quyết định 2174/QĐ-NHNN ban hành ngày 28/10/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ban ngày 18/03/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 Ngân hàng TMCP Sài Gòn (2018) Báo cáo thường niên 2017 Ngân hàng TMCP Sài Gòn TP HCM Ngân hàng TMCP Sài Gòn (k.n) Lịch sử hình thành phát triển Truy cập từ https://www.scb.com.vn/vie/pages/web_introduce Ngân hàng TMCP Sài Gịn (2017) Quy trình cấp tín dụng Ban hành theo Quyết định số 150/2017/QĐ-SCB-TGĐ ban hành ngày 14/09/2017 Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thiên Phong (26/04/2016) Ngành ngân hàng: Bán lẻ vs Bán buôn Truy cập từ http://nhipcaudautu.vn/tai-chinh/tien-te-ngan-hang/nganh-ngan-hang ban-le-vs-ban-buon-3306427/ Quốc hội Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng Luật số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Trần Tất Thành (06/04/2017) Cơ hội thách thức cho thị trường tài giai đoạn (Tạp chí Tài kỳ 1, số tháng 3/2017) Truy cập từ http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tien-te/co-hoi-va-thachthuc-cho-thi-truong-tai-chinh-trong-giai-doan-moi-106401.html Trường Thành (7/11/2016) An Giang phát huy nội lực phát triển kinh tế xã hội Truy cập từ http://vccinews.vn/news/16872/an-giang-phat-huynoi-luc-trong-phat-trien-kinh-te-xa-hoi.html Bùi Quang Tín (12/09/2015) Làm để tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng trình hội nhập Truy cập từ http://cafef.vn/tai-chinh-nganhang/lam-sao-de-tang-tinh-canh-tranh-cho-ngan-hang-trong-qua-trinh-hoinhap-20150912103602398.chn Trần Huỳnh Ngọc Trâm (2016) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh An Giang (Khóa luận tốt nghiệp khơng xuất bản) Trường Đại học An Giang 84 ... dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang Chương... dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang - Tìm hiểu nguyên nhân đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 1.3... hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2015 – 2017 - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2015