Phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh bắc giang nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN VINH QUANG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC GIANG: NGHIÊN CỨU TRƢỜNG HỢP NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN VINH QUANG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC GIANG: NGHIÊN CỨU TRƢỜNG HỢP NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGÔ THU GIANG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Nguyễn Vinh Quang, học viên cao học lớp 17AQLKTBG, chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Trường Đại học Bách Khoa, Tôi xin cam đoan đề tài luận văn: “Phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân địa bàn Tỉnh Bắc Giang: Nghiên cứu trường hợp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang” cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Vinh Quang i LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn ngồi cố gắng, nỗ lực thân, tơi ln nhận giúp đỡ tận tình nhiều tập thể cá nhân Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng Đào tạo sau Đại học khoa chuyên môn Trường Đại học Bách Khoa thầy cô giáo trang bị kiến thức tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập nghiên cứu trường Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình trách nhiệm giáo – TS Ngơ Thu Giang - Trường Đại học Bách Khoa, hướng dẫn, tạo điều kiện tốt cho trình nghiên cứu để hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang tạo điều kiện cung cấp tài liệu, thơng tin q trình khảo sát, nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè đồng nghiệp gia đình chia sẻ khó khăn động viên tơi hồn thành tốt khố học Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn tơi khơng thể tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp thầy giáo tồn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại .7 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Nội dung huy động vốn NHTM .12 1.2.2.1 Xác định khách hàng 12 1.2.2.2 Xác định nhu cầu vốn huy động 12 1.2.2.3 Xác định phương thức huy động vốn 12 1.2.2.4 Xây dựng sách huy động vốn .14 1.2.2.5 Kiểm tra đánh giá kết huy động vốn .15 1.2.3 Vai trò vốn ngân hàng TMCP 15 1.2.3.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM 15 1.2.3.2 Vốn định khả toán lực cạnh tranh Ngân hàng .16 1.2.3.3 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng .16 1.2.3.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 17 1.2.4 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại khách hàng 18 1.2.4.1 Đối với ngân hàng thương mại 18 1.2.4.2 Đối với khách hàng 18 iii 1.2.5 Các nghiệp vụ huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHTM 18 1.2.5.1 Nghiệp vụ tiền gửi khách hàng 18 1.2.5.2 Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành công cụ nợ .21 1.2.5.3 Nghiệp vụ huy động vốn từ vay vốn tổ chức tín dụng khác ngân hàng trung ương 23 1.2.5.4 Huy động vốn từ nguồn khác 24 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM 24 1.3.1 Chỉ tiêu thể kết huy động vốn 24 1.3.1.1 Bộ tiêu kết vốn huy động 25 1.3.2 Chỉ tiêu thể hiệu huy động vốn 27 1.3.3 Chỉ tiêu thể rủi ro huy động vốn .28 1.3.4 Ý nghĩa nâng cao hiệu huy động vốn NHTM .31 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng thương mại 32 1.4.1 Yếu tố trị pháp luật 32 1.4.2 Yếu tố môi trường kinh tế .32 1.4.3 Yếu tố văn hóa xã hội 32 1.4.4 Yếu cố công nghệ 33 1.4.5 Yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng 33 TÓM TẮT CHƢƠNG I 36 CHƢƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 37 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang .37 2.1.1 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam 37 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang 39 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP CTVN – Chi nhánh Bắc Giang 39 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 41 iv 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Bắc Giang 43 2.2 Thực trạng huy động vốn từ cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang .46 2.2.1 Chính sách huy động vốn Vietinbank Bắc Giang 47 2.2.1.1 Chính sách thu hút khách hàng 47 2.2.1.2 Chính sách sản phẩm 48 2.2.1.3 Chính sách lãi suất .50 2.2.2 Thực trạng huy động vốn từ cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang .50 2.2.2.1 Nguồn vốn huy động theo đối tượng 57 2.2.2.2 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 60 2.2.2.3 Nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 62 2.2.2.4 Chi phí huy động vốn ngân hàng 63 2.2.2.5 Mối quan hệ cân đối vốn huy động sử dụng vốn .64 2.2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn từ cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 66 2.2.3.1 Thành tựu đạt 66 2.2.3.2 Những mặt hạn chế .67 2.2.3.3 Các yếu tốn ảnh hưởng đến hiệu chất lượng huy động vốn từ cá nhân Vietinbank Bắc Giang 68 TÓM TẮT CHƢƠNG II .73 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 74 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang 74 3.1.1 Định hướng phát triển chung 74 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHTMCPCT Bắc Giang 75 3.2 Giải pháp phát triển huy động vốn từ cá nhân chi nhánh NHTMCPCT Bắc Giang 75 v 3.2.1 Phân đoạn thị trường để có đối sách phục vụ thích hợp 75 3.2.2 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 76 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý .77 3.2.4 Phát triển sản phẩm 78 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực, tổ chức quản lý sử dụng tốt nguồn nhân lực có .80 3.2.6 Phát triển khả công nghệ ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực thi dịch vụ ngân hàng 83 3.3 Kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 87 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng thương mai cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang .87 TÓM TẮT CHƢƠNG III .89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh bán lẻ Vietinbank Bắc Giang 2015 – 2017 43 Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng Vietinbank Bắc Giang năm 2015-2017 .45 Bảng 2.3: Bảng số liệu kết huy động vốn Vietinbank Bắc Giang .55 Bảng 2.4: Bảng số liệu thể tỷ trọng nguồn vốn huy động theo đối tượng giai đoạn 2015-2017 58 Bảng 2.5: Bảng số liệu thể cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng giai đoạn 2015-2017 59 Bảng 2.6: Bảng số liệu thể tỷ trọng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giia đoạn 2015-2017 60 Bảng 2.7: Bảng số liệu thể cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2015-2017 60 Bảng 2.8: Bảng số liệu thể nguồn vốn huy động theo loại tiền lệ giai đoạn 2015-2017 62 Bảng 2.9: Bảng số liệu thể cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ giai đoạn 2015-2017 62 Bảng 2.10: Tỷ trọng chi phí huy động tổng chi phí giai đoạn 2015-2017 64 Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2015-2017 64 Bảng 2.12: Cơ cấu nguồn vốn tình hình sử dụng vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2015-2017 65 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng kết hoạt động kinh doanh vietinbank Bắc giang 2015-2017 43 Biểu đồ 2.2: Kết huy động vốn Vietinbank Bắc Giang 2015-2017 55 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng huy động vốn theo đối tượng Vietinbank Bắc Giang 2015-2017 58 viii thời gian khách hàng thực gửi Ví dụ khách hàng gửi tháng mà đến tháng thứ khách hàng có nhu cầu cần tiền gấp cho phép khách hàng hưởng lãi suất theo tiền gửi tiết kiệm tháng Khi đó, khách hàng thấy thoải mái quyền lợi đảm bảo tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thực phân loại khách hàng để áp dụng mức lãi suất khác cho số đối tượng đặc biệt Ví dụ như: Với doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng mở L/C hay bảo lãnh… nên áp dụng lãi suất tiền gửi ưu đãi đối tượng khách hàng khác Với khách hàng lớn, ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi suất để giữ chân khách hàng Lãi suất yếu tố quan trọng góp phần vào kết hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc đưa mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận ngân hàng điều không dễ dàng Nhất tăng lên nhỏ lãi suất thơi gắn với hàng chục nghìn, chí hàng trăm nghièn tỷ đồng đẩy ngân hàng đứng trước rủi ro lãi suất Và việc tăng lãi suất đầu vào không gắn với việc tăng lãi suất đầu đẩy nhiều doanh nghiệp, nhiều cá nhân vào tình trạng khó mà trả nợ cho ngân hàng Khi đó, kéo theo hàng loạt bất cập khác Lãi suất yếu tố nhạy cảm đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng cách khéo léo để đảm bảo lợi ích cho tất bên người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng 3.2.4 Phát triển sản phẩm Như phân tích trên, sản phẩm huy động vốn NHTMCPCT Bắc Giang nghèo nàn, đơn điệu, chưa có bật so với sản phẩm huy động ngân hàng khác chưa thực mang lại hiệu mà số huy động khiêm tốn Để tăng khả cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác địi hỏi ngân hàng phải tăng cường đầu tư cho công tác nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng khác Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng tới 78 khác Đối với loại hình tiền gửi tiết kiệm mục tiêu chủ yếu an toàn sinh lời Các loại hình tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng cung cấp như: tiết kiệm thường, tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt ngồi tiết kiệm vàng sản phẩm cịn lại khơng tạo khác biệt so với ngân hàng khác Tại ngân hàng có sản phẩm tiết kiệm đặc biệt khác tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm phát tài … ngân hàng nên tham khảo số sản phẩm tiết kiệm ngân hàng khác Bên cạnh đó, hình thức tiết kiệm “Gửi nhiều lần, rút lần” nhiều ngân hàng áp dụng thực Loại hình tiết kiệm cho phép khách hàng tích lũy đặn khoản tiền nhỏ thời điểm để nhận khoản lớn tương lai Ngân hàng chia loại hình thành nhiều loại hình nhỏ khác tùy theo mục địch người gửi mục đích an sinh, du học, mua xe, mua nhà… Đối với sản phẩm tiền gửi toán Tiền gửi toán Việt Nam chủ yếu doanh nghiệp Mục đích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng thuận tiện giao dịch toán khách hàng ngồi nước Cịn cá nhân cịn hạn chế có xu hướng tăng năm trở lại Vì thế, thị trường đầy tiềm để ngân hàng khai thác NHTMCPCT Bắc Giang cần ý đến triển khai sản phẩm thẻ Sự phổ biến thẻ ATM NHTMCPCT Bắc Giang chưa lớn Để thu hút khách hàng ngân hàng nên triển khai nhiều hình thức khuyến mại miễn phí làm thẻ… mở rộng phạm vi tốn thẻ Vì mục tiêu hàng đầu khách hàng với loại hình dịch vụ đáp ứng tốt thuận tiện yêu cầu toán chủ thẻ NHTMCPCT Bắc Giang nên liên kết với nhiều siêu thị, cửa hàng, khách sạn, trung tâm mua sắm lớn mở rộng mạng lưới máy ATM để khách hàng rút tiền nhiều địa điểm khác NHTMCPCT Bắc Giang nên liên kết với trường đại học phát triển sản phẩm thẻ thích hợp cho nhu cầu sinh viên với mức phí ưu đãi, hợp lý phận khách hàng tiềm lớn ngân hàng tương lai 79 Việc phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa phương thức huy động vốn giúp cho ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh so với NHTM khác khai thác nhiều nguồn tiền nhàn rỗi từ kinh tế Hơn nữa, việc phát triển sản phẩm đạt hiệu tốt ngân hàng khơng cần dùng đến lãi suất để tăng tính cạnh tranh tránh rủi ro lãi suất ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực, tổ chức quản lý sử dụng tốt nguồn nhân lực có - Phát triển nguồn nhân lực: nhân lực xác định yếu tố định, có vai trị quan trọng đảm bảo thành công chiến lược kinh doanh NHCT chi nhánh Bắc Giang, tạo đội ngũ cán nguồn có nghiệp vụ khả lãnh đạo tinh thơng, có trình độ cao, đủ lực tiếp nhận kiểm sốt cơng nghệ ngân hàng tiên tiến - Thu hút nguồn nhân tài: cách thay đổi chế tuyển dụng theo chế cũ quan liêu, bao cấp sang chế tuyển dụng theo trình độ lực đồng thời phải có sách đãi ngộ hợp lý tạo môi trường làm việc tích cực, sách lương hội thăng tiến - Nâng cao lực cán công nhân viên có ngân hàng cách: + Xây dựng kế hoạch đào tạo hàng năm tương ứng với mức độ phát triển kinh tế ngân hàng Mở rộng hình thức đào tạo liên kết, ý đến hoạt động nghiên cứu khoa học mang tính ứng dụng cho hoạt động kinh doanh NHCT chi nhánh Bắc Giang Thường xuyên theo d i, cập nhật khóa đào tạo NHCTVN, từ cử cán nghiên cứu học tập để nâng cao trình độ, bắt kịp với cơng nghệ quy trình triển khai Đồng thời cần đào tạo, đào tạo lại bồi dưỡng cho đội ngũ quản trị nhân viên nghiệp vụ theo định kỳ Đây việc làm phải thực liên tục, thường xuyên với đối tượng diện rộng, đặc biệt phải đào tạo nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, trình độ tin học,phải khuyến khích mở rộng môi trường đào tạo chi nhánh + Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, lớp chia sẻ kinh nghiệm kỹ bán hàng, tiếp thị, chăm sóc khách hàng, đặc biệt quan tâm đến kỹ chăm sóc khách hàng VIP, loại khách hàng mà ngân hàng quan tâm, 80 đem lại lợi ích cao cho ngân hàng đồng thời thường khách hàng trung thành • Chính sách sử dụng nguồn nhân lực: để sử dụng hiệu nguồn nhân lực ngân hàng nên giải tốt vấn đề sau: + Thực phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thơng qua kiểm tra đánh giá trình độ, khả làm việc + Tiêu chuẩn hóa trình độ nhân viên theo vị trí cơng việc, đồng thời gắn liền trách nhiệm với vật chất tương ứng Giảm thiểu tránh để tình trạng chảy máu chất xám thu nhập cán có chất lượng cao + Thay đổi cấu nâng cao chất lượng cán theo hướng trẻ hóa cán bộ, cán lãnh đạo, giảm lao động thủ công, hành chính, hậu cần… + Thiết lập đội ngũ chuyên gia, tư vấn chuyên nghiệp để hỗ trợ cho công tác kinh doanh ngân hàng, đặc biệt công tác đầu tư nguồn vốn, cơng tác thẩm định tín dụng, luật pháp… • Tổ chức quản lý + Tạo tin tưởng: tin tưởng cán nhân viên vào ngân hàng điều kiện quan trọng, đảm bảo cho nhân viên có tư tưởng an tâm cơng tác, đem khả để cống hiến cho công việc, cho phát triển chung ngân hàng, đem lại hiệu lao động cao Khi có lịng tin mức thu nhập ổn định nhân viên toàn tâm toàn ý cống hiến trí lực cho cơng việc Vì vậy, nhà quản trị đem lại an tâm, tạo tin tưởng để giữ nguồn nhân lực ổn định để thu nỗ lực cống hiến nhân viên đem lại hiệu kinh doanh với chất lượng cao tạo phát triển cho ngân hàng + Quản trị: khả quản trị cấp lãnh đạo thể cách tổng thể, nhìn tổng qt ngân hàng Trong lĩnh vực phát triển nguồn nhân lực khả quản trị đưa sách phát triển, thu hút nhân tài + Tổ chức: để phát huy tính linh hoạt, sáng tạo tồn cán nhân viên NHCT chi nhánh Bắc Giang ngân hàng nên đưa phong trào khuyến khích thi đua, có sáng kiến, sáng tạo đến tồn cán bộ, nhân viên, từ tìm nhân tố mới, sáng kiến đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Khuyến khích tinh thần phê tự phê để phát xử lý nghiêm minh 81 người thiếu trách nhiệm công việc tham ô, lãng phí…gây thiệt hại cho ngân hàng + Xây dựng mơi trường văn hố kinh doanh tinh thần doanh nghiệp lành mạnh phù hợp với chiến lược kinh doanh Tạo lập mơi trường văn hố doanh nghiệp văn minh, tiên tiến mang đậm sắc riêng NHCT chi nhánh Bắc Giang Xây dựng môi trường nơi làm việc cởi mở, đoàn kết, tương trợ lẫn Đề cao tính tự chủ, tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm cá nhân vị trí làm việc Có sức mạnh tập thể, có vai trị lãnh đạo Ban điều hành tạo nên thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng - Cơ cấu lại mô hình tổ chức, tăng cường hoạt động Marketing + Tổ chức lại mạng lưới hệ thống NHCT chi nhánh Bắc Giang NHCT có mạng lưới phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm phân bổ khu đơng dân cư tồn địa bàn tỉnh Vì vậy, phải làm tốt công tác hoạch định, tính định hướng điều hành tồn chi nhánh, cải tổ lại phòng giao dịch hoạt động kinh doanh không hiệu quả, mở rộng khu vực có tiềm phát triển cao để tăng hiệu kinh doanh + Tăng cường hoạt động marketing Tăng cường chất lượng số lượng đội ngũ cán Marketing Chi nhánh cần phải phải thành lập tổ Marketing chuyên nghiệp đồng thời phải đổi phương pháp tiếp cận khách hàng từ bị động sang chủ động nhằm kích thích định hướng nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng thị trường để xác định quy mô cấu xu hướng phát triển nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trên sở có thực sách Marketing hỗn hợp bao gồm tập hợp cơng cụ Marketing linh hoạt mà ngân hàng kiểm sốt để tìm phản ứng thị trường mục tiêu, đồng thời sở để kiến nghị lên NHCTVN từ có sản phẩm sách ph hợp phục vụ cho sách Marketing Trong đó, sách Marketing phải tập trung giải vấn đề có liên quan đến cung cấp sản phẩm dịch vụ thị trường như: chủng loại chất lượng sản phẩm, giá cả, địa điểm, kênh phân phối, quảng cáo, người 82 3.2.6 Phát triển khả công nghệ ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực thi dịch vụ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng coi chìa khóa cho phát triển tảng quan trọng cho việc nâng cao khả cạnh tranh Muốn gia tăng tiện ích sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm cần phải đầu tư nâng cao khả cơng nghệ Cụ thể: - Chuẩn hóa hệ thống thơng tin: Đây tiền đề để tiếp tục khai triển loạt ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng điện tử, mở rộng hệ thống rút tiền tự động ATM, tăng cường hệ thống thông tin quản lý (MIS), ứng dụng chuẩn mực hệ thống kế toán quốc tế (IAS) Nâng cao khả hệ thống thơng tin tình hình hoạt động khách hàng, đặc biệt tài chính, quản lý thơng tin tình hình hoạt động khách hàng, đặc biệt tín dụng dự án đầu tư Áp dụng chương trình phần mềm tin học ngân hàng bán bn cho nghiệp vụ tốn liên ngân hàng, chuyển tiền quốc tế, tín dụng chứng từ, quản lý dự án đầu tư, nghiệp vụ tín dụng Các nghiệp vụ phức tạp, lại có nhiều tính chất khác nhau, vậy, hệ thống chương trình đưa vào hoạt động phải thống nhất, tương thích với sở liệu chung ngân hàng - Phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ có tính tiêu chuẩn cao: phát triển hệ thống bán lẻ có tính tiêu chuẩn cao việc xử lý trực tuyến hiệu Điều tảng cho việc mở rộng dịch vụ trực tuyến thông qua bệnh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử - Trang bị hệ thống ngân hàng bán buôn phát triển tài trợ thương mại: trang bị hệ thống ngân hàng bán buôn phát huy việc tài trợ thương mại - Phát triển dịch vụ khác: E-Banking xu hướng phát triển ngân hàng nay, qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hiểu nhu cầu khách hàng từ đề xuất lên NHCTVN để phát triển dịch vụ cho đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng - Xây dựng hệ thống bảo mật tồn ngân hàng để giữ bí mật kinh doanh, sản phẩm dịch vụ mới, thông tin khách hàng… đồng thời phải thay đổi cải tiến tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng để vượt đối thủ - Đảm bảo việc cập nhật đại hóa cơng nghệ ngân hàng từ NHCTVN nhằm đảm bảo công tác giao dịch, công tác truyền liệu ln thơng suốt, xác 83 - Phát triển nâng cấp hệ thống công nghệ thẻ ATM: + Củng cố hệ thống máy chủ, máy trạm thiết bị đầu cuối, lắp hệ thống máy ATM có tốc độ xử lý nhanh giảm thiểu sai sót hệ thống + Củng cố hệ thống kỹ thuật hỗ trợ: tăng khả bảo mật cho hệ thống cách phòng chống Virus; cài đặt filewall; đầu tư thay hệ thống camera giám sát hoạt động cũ khơng cịn đáp ứng nhu cầu ATM để giảm thiểu tình trạng gian lận, giả mạo thẻ hay phá hoại tài sản NHCT chi nhánh Bắc Giang 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc Nhà nước với vai trò lãnh đạo định hướng phát triển kinh tế trị, xã hội chung đất nước vấn đề quản lý vĩ mô Nhà nước có ảnh hưởng lớn đền kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng - Tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thống ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải phù hợp với thơng lệ quốc tế Ngồi ra, quy định pháp luật Việt nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động - Pháp luật cần có quy định cụ thể việc lưu giữ, tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng phịng chống rửa tiền thơng qua dịch vụ ngân hàng Thứ nhất, việc áp dụng triển khai giao dịch điện tử nói chung giao dịch ngân hàng điện tử nói riêng, cần có hệ thống quy định pháp luật mang tính sở, tảng cho giao dịch điện tử triển khai Do vậy, việc ban hành văn có hiệu lực pháp lý cao hình thức Luật Pháp lệnh giao dịch điện tử sở để triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử thực tế Thứ hai, vấn đề có liên quan đến việc sử dụng thực tế giao dịch có liên quan đến thương phiếu, séc trình bày trên, nhận thấy, việc sửa đổi, bổ sung quy định có liên quan cần thực để giải vướng mắc cụ thể Điều có nghĩa là, văn có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc, cần có quy định cụ thể như: khơng bắt buộc tham 84 gia ngân hàng vào quan hệ liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, cần quy định cụ thể thẩm quyền, thời hạn giải tranh chấp có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc nhằm đảm bảo thời gian giải tranh chấp nhanh chóng, bảo vệ quyền lợi bên tham gia quan hệ cách nhanh chóng, xác Thứ ba, cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác, đặc biệt lĩnh vực đầu tư đại hóa kỹ thuật cơng nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng đại thiết yếu Tập trung ngân sách ưu tiên cho phát triển ngành ngân hàng Nhà nước hỗ trợ vốn cho NHTM đổi nâng cao công nghệ thông qua việc cho vay với lãi suất thấp, hỗ trợ phần Thứ tư, tiếp tục đẩy mạnh q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước để ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động sản xuất kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Thơng qua tạo điều kiện sở vật chất cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam Thứ năm, tiếp tục đẩy mạnh phát triển thị trường ngoại hối Việt Nam: Thị trường ngoại hối chế hữu hiệu nhằm bôi trơn cho hoạt động XNK hoạt động dịch vụ có liên quan đến ngoại tệ Quan trọng hơn, thị trường ngoại hối cơng cụ để NHNN thực sách tiền tệ nhằm điều khiển kinh tế theo mục tiêu Chính phủ Điều cần thiết hoạt động ngoại hối phải nắm kiện, nguồn thông tin đa dạng cách nhanh chóng Phát triển hồn thiện thị trường ngoại hối giúp cho NHTM tổ chức kinh tế tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn đồng tiền với quy mơ nào, đảm bảo tính linh hoạt toán quốc gia Thứ sáu, phát triển dịch vụ bưu viễn thơng, Internet …tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng Để hoạt động dịch vụ NHTM phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội địi hỏi cần có phối hợp đồng ban ngành liên quan, đó: - Bộ Tài đóng vai trị quan trọng việc phối hợp với NHNN Việt Nam ban hành chế sách liên quan đến phát triển đồng định chế 85 tài - ngân hàng vận hành thông suốt thị trường tài (thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khốn) Ban hành quy định cơng bố minh bạch tài chính, cụ thể đưa quy định cơng bố tài nhằm giảm thiểu lệch lạc thông tin hỗ trợ việc cho vay tới khách hàng ngân hàng - Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp phối hợp với NHNN Việt Nam việc rà soát văn pháp luật hướng dẫn việc thi hành Luật ngân hàng Nhà nước Luật TCTD có tác động đến dịch vụ ngân hàng nhằm tránh tình trạng phân biệt đối xử, đảm bảo tính cẩn trọng phù hợp với quy định WTO cam kết quốc tế Việt Nam - Bộ Tư pháp phối hợp với NHNN Việt Nam cần nghiên cứu sớm ban hành quy định khung pháp lý bảo vệ cho chủ nợ, cụ thể đặt khn khổ pháp luật để bảo vệ lợi ích chủ nợ trường hợp phá sản trưng thu tài sản chấp, quyền sử dụng đất - Bộ Kế hoạch Đầu tư nghiên cứu sớm ban hành quy định dịch vụ toán gắn với đầu tư trực tiếp Việt Nam nước 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc NHNN quan xây dựng sách tiền tệ để Quốc hội thông qua, ban hành văn pháp lý để quản lý hoạt động NHTM Vì thế, NHNN cần : • Xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với thời kỳ Nên tăng cường sử dụng công cụ tác động gián tiếp thay tác động trực tiếp đến thị trường Cần nghiên cứu tăng cường loại hàng hóa thị trường mở, tiến hành hướng dẫn cán nhân viên NHTM tổ chức tín dụng khác nghiệp cụ thị trường mở, khuyến khích họ tham gia vào thị trường.G30 Đối với công cụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NHTM lãi suất tái chiết khấu hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN cần có biện pháp để điều chỉnh hợp lý, tránh tình trạng tăng đột ngột đẩy nhiều ngân hàng có mức dự trữ vượt mức thấp vào tình cảnh thiếu vốn trầm trọng • Nên thường xun thực cơng tác tra, giám sát hoạt động NHTM, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh, ổn định, bền vững 86 • Phát triển thị trường liên ngân hàng Để áp dụng nhiều cơng nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đòi hỏi NHTM phải liên kết với thành mạng lưới Đó thị trường liên ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn thị trường liên ngân hàng nguồn quan trọng hoạt động nhiều ngân hàng Khi thị trường liên ngân hàng phát triển khả dễ dàng huy động vốn cách vay NHTM, tổ chức tín dụng khác cao Như đáp ứng kịp thời nhu cầu cấp thiết NHTM mà không cần phải vay NHNN 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích NHTMCP Công Thương Bắc Giang huy động vốn, nên đề xuất với NHCTVN cho NHTMCP Công Thương Bắc Giang chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên ban hành lãi suất trần huy động Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp NHTMCPCT Bắc Giang giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà Nước Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu…nhằm thu hút nguồn vốn dìa hạn từ dân cư 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mai cổ phần Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt hơn, từ đầu năm hầu hết ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến phong phú, lãi suất cao nhiều so với lãi suất tiết kiệm kỳ hạn Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm 87 tới công tác huy động vốn sản phẩm, dịch vụ nhằm thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị NHCT, việc xây dựng chương trình, giải pháp tăng trưởng công tác huy động nguồn vốn năm 2015 năm góp phần mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh ngày phát triển, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh NHCT địa bàn Bên cạnh thực đồng giải pháp nêu, Chi nhánh ngân hàng nên quan tâm tới số vấn đề quan trọng như: - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng - Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo Chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng - Trên sở sản phẩm NHCT hướng dẫn thực hiện, Chi nhánh tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng NHCT Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ toán dịch vụ khác - Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn NHCT - Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng 88 TĨM TẮT CHƢƠNG III Qua nghiên cứu sở lý luận chương đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang chương 2, chương nêu số giải pháp huy động vốn nói chung huy huy động vốn từ khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang Bên cạnh đó, chương cịn đưa kiến nghị quan quản lý nhà nước kiến nghị Chính phủ Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang nói riêng NHTM nói chung 89 KẾT LUẬN Có thể thấy rõ NHTM có hoạt động huy động vốn cho vay Huy động vốn điều kiện cần để đảm bảo cho hoạt động khác Một ngân hàng có nguồn vốn phong phú, dồi có khả cung cấp nhiều dịch vụ sản phẩm, có điều kiện để mở rộng mạng lưới, nâng cao công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng sức cạnh tranh, tăng uy tín, vị ngân hàng thị trường tài Luận văn trình bày nội dung sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Từ nêu rõ vai trị NHTM kinh tế, Đặc trưng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Hai là, làm rõ thực trạng hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nối riêng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang năm gần Ba là, Luận văn đề xuất số giải pháp khả thi vừa mang tính hồn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng có chi nhánh Bắc Giang NHCT Việt Nam, đồng thời vừa phát triển số dịch vụ đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng, trì thị phần nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh Bắc Giang NHCT Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa hoạt động dịch vụ tài ngân hàng Việt Nam sau Việt Nam gia nhập tổ chức APEC, WTO… Bốn là, Tác giả đưa số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN Việt Nam, với NHTMCPCT Việt Nam ban ngành liên quan việc hoạch định sách, ban hành sách, phối kết hợp ban ngành nhằm đưa sách hiệu thúc đẩy phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng NHCT Việt Nam nói chung chi nhánh Bắc Giang nói riêng Tóm lại, qua phân tích trên, hy vọng số vấn đề công tác huy động vốn từ cá nhân NHTMCP Công Thương Bắc Giang làm rõ phần thực trạng huy động vốn từ cá nhân ngân hàng cho thấy dù đạt số thành tựu đáng ghi nhận ngân hàng cịn tồn nhiều mặt hạn chế cơng tác huy động vốn Vì vậy, số giải pháp xin đề xuất nhằm góp phần để tăng cường hoạt động huy động vốn tương lai 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Bắc Giang giai đoạn 2015-2017 Đại học kinh tế quốc dân (2002), Marketing, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng (1999), Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất thống kê Hà Nội Hoàng Kim (2001), Tiền tệ ngân hàng, Thị trường tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Lê Tiến Phúc (2001), Phát triển dịch vụ tài - kế tốn Việt Nam, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “ Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020” Đỗ Xuân Hồng (2003), Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế, Tạp chí ngân hàng, số 8, trang 15-19 Nguyễn Bá Minh (2001), Xu hướng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng chiến lược kinh doanh NHTM nước ta, Tạp chí ngân hàng, số 3, trang 7-9 10 Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 – kỷ yếu hội thảo khoa học – NXB Phương Đông, 2005 11 Nguyễn Thị Ngọc Loan (2003), Về cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập nước ta, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề, trang 21-24 12 Ngân hàng công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2011-2013 13 David Begg (1995) , Kinh tế học, Nhà xuất giáo dục Hà Nội 14 David Cox (1997) Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Hà Nội 15 Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 91 16 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 17 Thời báo ngân hàng, tạp chí ngân hàng, tạp chí khoa học cơng nghệ ngân hàng trang thong tin điện tử mạng internet… ngân hàng thương mại, ngân hàng nhà nước Việt Nam 18 Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2010 19 Các báo cáo tổng kết, báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 chi nhánh Bắc Giang Ngân hàng công thương Việt Nam 20 Trịnh Bá Tửu (2005), cần cách hiểu chung dịch vụ ngân hàng 92 ... tài luận văn: ? ?Phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân địa bàn Tỉnh Bắc Giang: Nghiên cứu trường hợp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang? ?? công trình nghiên cứu khoa học,... huy động vốn khách hàng cá nhân địa bàn Tỉnh Bắc Giang: Nghiên cứu trường hợp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang? ??’ làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu. .. hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang