Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh uông bí (tt)

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ TĨM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1.2 Phân loại khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1.3 Đặc điểm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1.4 Vai trò khách hàng cá nhân phát triển kinh tếError! Bookmark not defined 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 1.1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 1.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Các nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc phía khách hàngError! Bookmark not defined 1.3.2.2 Thực trạng kinh tế Error! Bookmark not defined 1.3.2.3 Môi trường pháp lý: Error! Bookmark not defined 1.3.2.4 Môi trường tự nhiên Error! Bookmark not defined 1.3.2.5 Kinh tế Quốc tế Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Error! Bookmark not defined 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Error! Bookmark not defined 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí giai đoạn 2014 - 2016Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh ng BíError! Bookmark not defined 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ng Bí Error! Bookmark not defined 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ng Bí Error! Bookmark not defined 2.2.2.1 Về quy mô Error! Bookmark not defined 2.2.2.2 Về chất lượng Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh ng BíError! Bookmark not defined 2.3.1 Những thành tựu đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Những mặt hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.3.1 Những nguyên nhân khách quan Error! Bookmark not defined 2.3.3.2 Những nguyên nhân chủ quan Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ng Bí đến năm 2020 Error! Bookmark not defined 3.1.1 Chiến lược hoạt động chi nhánh Uông BíError! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh ng Bí Error! Bookmark not defined 3.2.1 Các giải pháp chủ yếu Error! Bookmark not defined 3.2.1.1 Phát triển quy mô, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.1.2 Cải tiến quy trình cho vay KHCN Error! Bookmark not defined 3.2.1.3 Tăng tính linh hoạt sách tín dụng chi nhánh Error! Bookmark not defined 3.2.1.4 Phát triển sản phẩm cho vay theo hướng nâng cao chất lượng đa dạng hố loại hình sản phẩm Error! Bookmark not defined 3.2.1.4 Phát triển lực lượng CBTD, nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức CBTD CBTD Error! Bookmark not defined 3.2.1.5 Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro Error! Bookmark not defined 3.2.1.6 Hoàn thiện giải pháp đồng định hướng thị trường KHCN Error! Bookmark not defined 3.2.2 Một số giải pháp bổ trợ Error! Bookmark not defined 3.2.2.1 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tinError! Bookmark not defined 3.2.2.2 Hồn thiện sách khách hàng Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined TĨM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung chi nhánh ng Bí nói riêng, việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh ng Bí, tơi chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh ng Bí”, từ đưa kiến nghị đề xuất nhằm phát triển hoạt động chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống lý thuyết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại làm sở lý luận cho việc nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh ng Bí Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại * Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh ng Bí 03 năm từ năm 2014 đến năm 2016 Đề xuất định hướng giải pháp để thực chi nhánh giai đoạn 2017 – 2020 Phương pháp nghiên cứu - Nguồn liệu thứ cấp: Những liệu sẵn có thu thập từ báo cáo phòng bán lẻ, phòng tổng hợp… - Nguồn liệu sơ cấp: Đối với nội dung cần phải thu thập, điều tra đề tài lựa chọn phương pháp điều tra thông qua các trao đổi ngắn với cán Phịng Bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh ng Bí - Các số liệu thống kê, tổng hợp, phân tích qua cơng cụ phân tích như: excel, sơ đồ, bảng biểu… Kết cấu đề tài Chương 1: Những vấn đề phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí.” CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mạ i 1.1.1.1 Khái niệ m khách hàng cá nhân ngân hàng thương mạ i Khách hàng cá nhân (KHCN) ngân hàng thương mại cá nhân hộ gia đình, người có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng mua sắm vật dụng, du lịch, học hành… hay phục vụ cho mục đích kinh doanh, sản xuất quy mơ nhỏ Khách hàng cá nhân khơng nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà lực lượng cung cấp cho NHTM lượng vốn lớn (Peter S Rose, 2010) 1.1.1.2 Phân loạ i khách hàng cá nhân ngân hàng thương mạ i Phân loại KHCN theo đối tượng vay vốn theo mục đích sử dụng vốn vay 1.1.1.3 Đặ c điể m khách hàng cá nhân ngân hàng thương mạ i - KHCN cá nhân hộ gia đình nên khoản vay thường giá trị nhỏ - KHCN đa số vay ngắn hạn, trường hợp vay trung dài hạn chủ yếu vay mua phương tiện vận tải vay mua nhà - Mức độ rủi ro từ KHCN lớn biến động công việc, tình trạng sức khỏe, học hành cái, tài chính, yếu tố khó lường trước dẫn đến khả trả nợ khách hàng cố tình khơng chịu trả nợ - KHCN phần lớn có quy mơ kinh doanh nhỏ - KHCN khơng nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà nhóm khách hàng cịn lực lượng cung cấp cho NHTM lượng vốn lớn 1.1.1.4 Vai trò khách hàng cá nhân phát triển kinh tế KHCN nhóm khách hàng có vai trò quan trọng phát triển chung kinh tế KHCN góp phần luân chuyển vốn, tăng lưu thơng hàng hóa, phát triển dịch vụ nhờ tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực xố đói giảm nghèo KHCN giúp đẩy nhanh q trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm lớn dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội 1.1.2 Hoạ t động cho vay khách hàng cá nhân tạ i ngân hàng thương mạ i 1.1.2.1 Khái niệ m hoạ t động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay cá nhân quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên NHTM bên người vay khách hàng cá nhân NHTM chuyển giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích (chủ yếu tiêu dùng, phát triển sản xuất kinh doanh…) thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc người vay phải hoàn trả gốc lãi theo thời gian thỏa thuận 1.1.2.2 Đặ c điể m hoạ t động cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng vay: cá nhân hộ gia đình Giá trị, số lượng khoản vay: Các cho vay khách hàng cá nhân thường có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lại lớn Chất lượng khoản vay: Cho vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro lớn Lãi suất cho vay: Thường lãi suất cho vay khách hàng cá nhân mức lãi suất cao biểu lãi suất cho vay ngân hàng Thời hạn khoản vay: Thời hạn khoản vay chủ yếu ngắn hạn, phần khoản vay trung hạn, khoản vay dài hạn thường chiếm tỷ lệ nhỏ 1.1.2.3 Phân loạ i cho vay khách hàng cá nhân - Căn vào thời hạn cho vay: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn - Căn vào mục đích cho vay: cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay nông nghiệp - Căn vào nguồn gốc khoản nợ: cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp - Căn vào bảo đảm cho vay: cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay có bảo đảm khơng tài sản - Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay: cho vay trả góp, cho vay hồn trả lần 1.1.2.4 Vai trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân a/ Đối với khách hàng: Khách hàng hưởng tiện ích, dịch vụ trước tích lũy đủ tiền, cải thiện nâng cao đời sống người, tao suất lao động cao b/ b/ Đối với kinh tế: - Góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế phát triển xã hội - Đảm bảo cho trình tái sản xuất kinh tế - Tạo điều kiện phát triển cho thành phần kinh tế vừa nhỏ c/ Đối với ngân hàng: - Làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng ngân hàng tổ chức tín dụng khác - Thu hút nhiều khách hàng mới, mở rộng quan hệ với khách hàng Nâng cao uy tín ngân hàng - Tăng cường mối quan hệ với khách hàng, từ ngân hàng mở rộng dịch vụ khác với khách hàng cá nhân tăng khả huy động tiền gửi, dịch vụ toán, tư vấn… - Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao lợi nhuận phân tán rủi ro ngân hàng 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệ m phát triể n cho vay khách hàng cá nhân Phát triển cho vay khách hàng cá nhân gia tăng quy mô nâng cao chất lượng khoản cho vay khách hàng cá nhân, tức mở rộng quy mô cho vay, tăng số lượng khách hàng, tăng lợi nhuận, giảm tỷ lệ nợ xấu…nhằm đem lại hiệu cao từ hoạt động cho vay 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triể n cho vay khách hàng cá nhân  Nhóm tiêu phản ánh quy mơ cho vay KHCN  Nhóm tiêu phản ánh rủi ro cho vay khách hàng cá nhân  Nhóm tiêu phản ánh thu nhập cho vay KHCN  Các tiêu khác 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan - Quy mơ vốn tự có nguồn vốn cho vay ngân hàng - Chính sách cho vay ngân hàng: - Công tác tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng: - Chất lượng, trình độ cán ngân hàng: - Các nhân tố thuộc sở vật chất ngân hàng 1.3.2 Các nhân tố khách quan - Các nhân tố thuộc phía khách hàng - Thực trạ ng nề n kinh tế - Môi trường pháp lý - Môi trường tự nhiên - Kinh tế Quốc tế CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí 2.1.1 Lị ch sử hình thành, phát triể n cấ u tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việ t Nam - Chi nhánh ng Bí Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – chi nhánh ng Bí (chi nhánh ng Bí) chi nhánh hạng I NHCT - Địa điểm trụ sở : Số 466 đường Quang Trung, Phường Quang Trung, Thành phố ng Bí, Tỉnh Quảng Ninh - Điện thoại : 0333 854 250 - Fax : 0333 854 581 - Địa trang tin điện tử : www.vietinbank.vn 2.1.2 Khái quát hoạ t động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việ t Nam - Chi nhánh ng Bí giai đoạ n 2014 - 2016 Trong năm 2016, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh ng Bí đạt 3.559 tỷ đồng, tăng 630 tỷ đồng so với năm 2015 (tương đương mức tăng 21,5%) đạt 93,7% so với kế hoạch giao; Dư nợ cho vay chi nhánh ng Bí năm 2016 đạt 2.816 tỷ đồng, tăng 598 tỷ đồng so với năm 2015 (tương đương mức tăng 26,9%) đạt 104,9% kế hoạch đề từ đầu năm Bên cạnh đó, tiêu thu từ dịch vụ lợi nhuận chi nhánh ng Bí gia tăng giai đoạn 2014-2016, đó: lợi nhuận năm 2016 đạt 92,6 tỷ đồng so với 84,9 tỷ đồng năm 2015 81 tỷ đồng năm 2014; thu từ dịch vụ năm 2016 đạt 17,5 tỷ đồng so với 11,1 tỷ đồng năm 2015 10,2 tỷ đồng năm 2014.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tạ i chi nhánh Uông Bí Bước 1: Tìm kiếm tiếp cận khách hàng Bước 2: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Bước 3: Thẩm định tín dụng Bước 4: Kiểm soát thẩm định định tín dụng Bước 5: Thống báo cho khách hàng Bước 6: Soạn thảo, ký kết HĐCTD Bước 7: Bàn giao hồ sơ tín dụng; Rà sốt chuyển thơng tin từ CLIMS sang CORE Bước 8: Giải ngân theo HĐCTD ký kết, phát hành bảo lãnh, L/C, chiết khấu, bao tốn Bước 9: Kiểm tra, giám sát tín dụng quản lý, thu hồi nợ Bước 10: Lưu hồ sơ 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ng Bí 2.2.2.1 Về quy mơ a) Số lượng khách hàng sản phẩm cho vay KHCN * Số lƣợng cho vay khách hàng cá nhân 1200 1000 800 Số lượng KHCN 600 Số lượng KHDN 400 200 31/12/2014 31/12/2015 31/12/2016 Nguồn: Phòng Tổng hợp, NHCTVN - chi nhánh ng Bí * Các loại hình sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Hiện nay, VietinBank chi nhánh Uông Bí triển khai loại hình sản phẩm cho vay đa dạng sau: - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay mua ô tô - Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở; Cho vay mua nhà dự án;Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất - Cho vay tiêu dùng có bảo đảm tiền gửi Ngân hàng Công thương - Cho vay du học - Sản phẩm cho vay khác b) Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân * Dư nợ cho vay Năm Chỉ tiêu 2014 2015 2016 KH 2017 281 301 422 495 Mức tăng, giảm (Tỷ đồng) + 20 121 73 Tốc độ tăng, giảm (%) + 6,98 40,32 17,35 Dư nợ cho vay KHCN (Tỷ đồng) Nguồn: Phòng Tổng hợp, NHCTVN – chi nhánh ng Bí 2.2.2.2 Về chấ t lượng a) Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN Chỉ tiêu STT Năm 2014 2015 2016 Thu lãi từ hoạt động cho vay (Tỷ đồng) 66,1 68,7 74,3 Thu lãi cho vay KHCN (Tỷ đồng) 12,2 12,9 14,2 Thu lãi cho vay KHCN/Tổng thu lãi cho vay (%) 18,46 18,78 19,11 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCTVN - chi nhánh ng Bí b Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Đơn vị: tỷ đồng 2014 Chỉ tiêu STT 2015 2016 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Dư nợ cho vay KHCN 281 100 301 100 422 100 Nợ hạn 4,13 1,47 7,90 2,62 6,45 1,53 Nợ xấu 2,21 0,79 5,21 1,73 4,45 1,05 Nợ xử lí rủi ro 0,37 0,13 0,60 0,20 1,10 0,26 Tỉ lệ nợ hạn tồng dư nợ chi nhánh 1,13 1,37 1,04 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHCTVN - chi nhánh Uông Bí 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí 2.3.1 Những thành tựu đạ t - Tuân thủ quy định, quy chế cho vay đảm bảo an toàn hoạt động cho vay - Vận dụng cách linh hoạt sản phẩm NHCT vào điều kiện Chi nhánh để cung cấp sản phẩm thiết thực đầy tiện ích cho khách hàng - Tích cực phát triển hoàn thiện mạng lưới hoạt động để nâng cao khả phục vụ khách hàng - Điều hành hoạt động cho vay ngày chuyên nghiệp, hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý khách hàng đảm bảo kiểm sốt rủi ro từ tăng trưởng tín dụng hiệu bền vững 2.3.2 Những mặ t hạ n chế - Dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ - Mơi trường pháp lý chế độ kế tốn, kiểm tốn tài q trình hồn thiện tính minh bạch, trung thực báo cáo tài chính, thơng tin khách hàng cung cấp nhiều chưa đủ tin cậy theo quy chế cho vay - Tâm lý hiểu biết khách hàng sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng cịn hạn chế đòi hỏi cán quan hệ khách hàng phải làm tốt công tác giới thiệu cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm ngân hàng - Cần ứng xử, giải thích thuyết phục trường hợp cho khách hàng hiểu, đồng tình chia sẻ với chi nhánh 2.3.3 Nguyên nhân hạ n chế 2.3.3.1 Những nguyên nhân khách quan - Mơi trường trị, kinh tế xã hội cịn nhiều hạn chế - Đối thủ cạnh tranh ngày nhiều 2.3.3.2 Những nguyên nhân chủ quan - Chính sách tín dụng ngân hàng chưa linh hoạt - Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng - Kênh phân phối sử dụng hiệu chưa cao - Các hoạt động marketing chưa chuyên nghiệp - Nguồn nhân lực hạn chế số lượng chất lượng CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ 3.1 Đị nh hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ng Bí đến năm 2020 - Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đôi với đảm bảo chất lượng cho vay - Mở rộng danh mục sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhằm phục vụ khách hàng cách tốt nhất, tạo mối quan hệ khăng khít với khách hàng - Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mới, đảm bảo phù hợp khách hàng, an toàn hiệu đồng thời thực tuân thủ pháp luật - Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng, thực tốt chiến lược thu hút gần gũi khách hàng để thấu hiểu, nắm bắt khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh ng Bí 3.2.1 Các giả i pháp chủ yế u - Phát triể n quy mô, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay - Cả i tiế n quy trình cho vay KHCN - Tăng tính linh hoạ t sách tín dụng chi nhánh - Phát triể n sả n phẩ m cho vay theo hướng nâng cao chấ t lượng đa ng hoá - Phát triể n lực lượng CBTD, nâng cao trình độ nghiệ p vụ, phẩ m chấ t đạ o đức CBTD CBTD - Hoàn thiệ n cơng tác n trị rủi ro - Hồn thiện giải pháp đồng định hướng thị trường KHCN 3.2.2 Một số giả i pháp bổ trợ - Hồn thiệ n hệ thống cơng nghệ thơng tin - Hồn thiệ n sách khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiế n nghị Chính phủ, Nhà nước - Tiếp tục phát huy vai trò điều tiết vĩ mô Nhà nước kinh tế - Tiếp tục đẩy nhanh trình tái cấu trúc lại kinh tế theo hướng nâng cao lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh phát triển bền vững - Chính phủ cần ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Thứ tư, Định kì lập cơng bố định hướng phát triển thời kỳ 3.3.2 Kiế n nghị Ngân hàng Nhà nước - Ổn định thị trường định hướng sách - Tiếp tục hồn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng - Tăng cường công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 3.3.3 Kiế n nghị Ngân hàng TMCP Cơng thương Việ t Nam * Nhóm giải pháp quy trình - Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế - Hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân *Nhóm giải pháp công nghệ - Tăng cường khả quản trị ngân hàng KẾT LUẬN Trên sở lý luận phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM khảo sát thực trạng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh ng Bí cách tồn diện, từ đề xuất giải pháp hợp lý cho phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh ng Bí  ... triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Chương... pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí. ” CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN... - Chi nhánh ng Bí Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Uông Bí Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân