Phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hòa bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - ĐINH THỊ LOAN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HỊA BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - ĐINH THỊ LOAN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HỊA BÌNH Chun ngành: Quản trị kinh doanh Mã đề tài: 15BQTKDHB - 24 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THÚC HƯƠNG GIANG HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 10 tháng năm 2017 Tác giả Đinh Thị Loan i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn xin chân thành cảm ơn : Các thầy cô giáo Viện sau đại học, Viện kinh tế quản lý Đại học Bách Khoa Hà Nội trang bị cho kiến thức kỹ thời gian học tập trường Ban giám đốc đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồ Bình nơi công tác tạo điều kiện cho mặt thời gian giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu, hoàn thành luận văn Tiến sĩ Nguyễn Thúc Hương Giang - giảng viên Viện kinh tế quản lý Đại học Bách Khoa Hà Nội tận hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II MỤC LỤC III DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIII DANH MỤC CÁC BẢNG IX DANH MỤC CÁC HÌNH X PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .8 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng .8 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng, Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng, Ngân hàng thương mại .8 1.1.1.2 Bản chất ngân hàng thương mại .8 1.1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Khái niệm, chất, đặc điểm tín dụng ngân hàng 10 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .10 1.1.2.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 11 1.1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 11 1.1.3 Các hình thức câp tín dụng ngân hàng 12 1.1.3.1 Cho vay 12 1.1.3.2 Bao toán .12 1.1.3.3 Bảo lãnh ngân hàng .12 1.1.3.4 Chiết khấu .13 1.1.3.5 Cho thuê tài 13 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng .13 1.1.4.1 Góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá 13 iii 1.1.4.2 Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển 13 1.1.4.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: 13 1.2 Tín dụng doanh nghiệp .14 1.2.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp .14 1.2.2 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp 14 1.2.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp 14 1.2.3.1 Căn vào thời hạn .14 1.2.3.2 Phân loại theo loại tiền cho vay 15 1.2.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng .15 1.2.3.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 15 1.2.3.5 Căn vào phương thức cho vay 15 1.2.4 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp .17 1.2.5 Nội dung phát triển tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 17 1.2.6 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng 20 1.2.6.1 Các tiêu đánh giá phát triển quy mơ tín dụng doanh nghiệp .20 1.2.6.2 Chỉ tiêu đánh giá tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp .21 1.2.6.3 Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng thu nhập từ tín dụng doanh nghiệp 22 1.2.6.4 Các tiêu đánh giá cấu tín dụng doanh nghiệp hợp lý theo ngành, theo khách hàng .23 1.2.6.5 Các tiêu đánh giá tính minh bạch, ổn định sách khách hàng 23 1.2.6.6 Các tiêu đánh giá chất lượng cung cấp dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng 23 1.2.6.8 Vai trị tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại .25 1.2.7 Sự cần thiết phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng .25 1.2.7.1 Đối với doanh nghiệp 25 1.2.7.2 Đối với ngân hàng 26 1.2.7.3 Đối với kinh tế 27 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp 27 iv 1.2.8.1 Nhân tố bên 27 1.2.8.2 Nhân tố bên 29 1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp số ngân hàng………… 30 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp NHTM khác hệ thống BIDV 30 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Sơn La 31 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Hồ Bình phát triển tín dụng doanh nghiệp 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV HỊA BÌNH 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hịa Bình (BIDV Hịa Bình) 33 2.1.1 Giới thiệu BIDV Hịa Bình 33 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển .33 2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn 34 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.1.4 Các hoạt động chủ yếu BIDV Hồ Bình .36 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Hịa Bình giai đoạn 2014 2016 36 2.1.2.1 Môi trường kinh doanh 36 2.1.2.2 Kết hoạt động BIDV Hoà Bình 40 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình .42 2.2.1 Cơ sở pháp lý để thực hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình 42 2.2.1.1 Bộ Luật dân .42 2.2.1.2 Luật TCTD .42 2.2.1.3 Luật doanh nghiệp 42 2.2.1.4 Quy định quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước 42 2.2.1.5 Quy định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 43 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình .43 v 2.2.2.1 Tín dụng thông thường 43 2.2.2.2 Tín dụng đặc thù theo ngành 44 2.2.2.3 Tín dụng đặc thù khác 45 2.2.3 Chính sách khách hàng quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình 45 2.2.3.1 Chính sách khách hàng .45 2.2.3.2 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp 48 2.2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình qua năm 2014 - 2016 .51 2.2.4.1 Thực trạng quy mơ tín dụng doanh nghiệp .51 2.2.4.2 Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ tín dụng doanh nghiệp 55 2.2.4.3 Thực trạng cấu cấp tín dụng doanh nghiệp theo ngành kinh tế 56 2.2.4.5 Về tính minh bạch, ổn định sách khách hàng 59 2.2.4.6 Thực trạng chất lượng cung cấp dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp 60 2.2.4.7 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp 64 2.2.4.8 Các giải pháp BIDV Hịa Bình áp dụng để thúc đẩy phát triển tín dụng doanh nghiệp thời gian qua .65 2.2.5 Đánh giá chung tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình qua mơ hình SWOT 66 2.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình 70 2.2.6.1 Các nhân tố thuộc nội BIDV Hịa Bình 70 2.2.6.2 Những nhân tố bên ngoài: 72 2.3 Các kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình .76 2.3.1 Những kết đạt 76 2.3.2 Những hạn chế 77 2.3.3 Nguyên nhân 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 vi CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV HỊA BÌNH 81 3.1 Những yêu cầu phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình 81 3.2 Một số định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình 82 3.3 Một số giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình 83 3.3.1 Triển khai áp dụng sách khách hàng phù hợp với doanh nghiệp Hịa Bình 83 3.3.1.1 Cơ sở đề xuất 83 3.3.1.2 Nội dung đề xuất 83 3.3.1.3 Tính khả thi giải pháp .86 3.3.2 Đẩy mạnh công tác Marketing phát triển tín dụng doanh nghiệp 86 3.3.2.1 Cơ sở đề xuất 86 3.3.2.2 Nội dung đề xuất 87 3.3.2.3 Tính khả thi giải pháp .89 3.3.3 Giải pháp hỗ trợ phát triển tín dụng doanh nghiệp 90 3.3.3.1 Cơ sở đề xuất 90 3.3.3.2 Nội dung đề xuất 91 3.3.3.3 Tính khả thi giải pháp .95 3.4 Một số kiến nghị đề xuất 95 3.4.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 95 3.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 97 3.4.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Hịa Bình .98 3.4.4 Đối với đối tượng tham gia tín dụng doanh nghiệp 99 KẾT LUẬN CHƢƠNG 99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .102 PHỤ LỤC .104 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hồ Bình : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hồ Bình DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa GDKH : Giao dịch khách hàng QLRR : Quản lý rủi ro QTTD : Quản trị tín dụng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phẩn TSBĐ : Tài sản bảo đảm viii + Bộ phận công nghệ thông tin nghiên cứu nguồn sở liệu có xây dựng phầm mềm lấy liệu để giảm thiểu công việc phải thực thủ công lấy liệu đánh giá kết cơng việc cán 3.3.3.3 Tính khả thi giải pháp Theo chức nhiệm vụ phòng Chi nhánh, giao cho phòng đầu mối thực dự thảo nội dung trình Ban giám đốc phê duyệt nên hồn tồn triển khai thực chi nhánh Về vấn đề liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng, liệt xử lý nợ xấu phòng quản lý rủi ro đầu mối, phịng quản trị tín dụng, phịng khách hàng phối hợp Về tăng cường công tác đào tạo cán bộ, văn hố , hồn thiện tiêu chí đánh giá cán giao cho phòng quản lý nội đầu mối, phịng/tổ chi nhánh phối hợp thực hiện, tích cực tham gia ý kiến dự thảo quy định phòng đầu mối đưa lấy ý kiến Liên quan đến cơng tác đào tạo cần có nguồn kinh phí, theo chế độ thu chi tài BIDV nguồn kinh phí đào tạo chiếm 5% chi phí quản lý công vụ chi nhánh nên nguồn kinh phí BIDV Hồ Bình hồn tồn triển khai công tác đào tạo cán 3.4 Một số kiến nghị đề xuất Thời gian qua việc phát triển tín dụng doanh nghiệp Hịa Bình đạt kết định có nhiều hạn chế có nguyên nhân khách quan chủ quan Để phát triển tốt sở khó khăn, vướng mắc q trình thực đơn vị tác giả có số kiến nghị, đề xuất sau: 3.4.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc - Đối với Chính phủ: + Ngân hàng loại hình đặc thù, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán kinh tế Hệ thống ngân hàng ví huyết mạch kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng có an tồn bền vững hay khơng cần đến thống chặt chẽ, đồng luật , quy định Nhà nước Hiện địa phương áp dụng Luật văn luật khơng thống nhất, dẫn đến khó khăn cho người dân, khơng đảm bảo an tồn quyền lợi bên (trong có ngân hàng thương mại) tham gia giao dịch Chẳng hạn việc sử dụng có cơng chứng xác nhận ngân hàng với đăng ký phương tiện giao thông đường vừa qua, tháo gỡ có khoảng thời gian ảnh hưởng tới doanh nghiệp, người dân Do vậy, đề xuất Chính phủ đạo Bộ, Ban Ngành rà soát lại tất luật, quy định Luật 95 đảm bảo thống nhất, khơng có mâu thuẫn luật Đồng thời, Bộ ngành phải có hướng dẫn triển khai cụ thể tới ngành dọc tránh tình trạng nơi hiểu kiểu, áp dụng kiểu dẫn đến kho khăn cho người dân, gây phiền hà lãng phí thời gian + Ngày 16/05/2016, Chính phủ ban hành Nghị hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Nghị nêu rõ, mục tiêu đến năm 2020, xây dựng doanh nghiệp Việt Nam có lực cạnh tranh, phát triển bền vững, nước có triệu hoạt động, có doanh nghiệp có quy mơ lớn, nguồn lực mạnh Khu vực tư nhân Việt Nam đóng góp khoảng 48 - 49% GDP, khoảng 49% tổng vốn đầu tư toàn xã hội Năng suất nhân tố tổng hợp (TFP) đóng góp khoảng 30 - 35% GDP Năng suất lao động xã hội tăng khoảng 5%/năm Hàng năm, có khoảng 30 - 35% doanh nghiệp Việt Nam có hoạt động đổi sáng tạo Năm 2016, có 110.100 doanh nghiệp thành lập Đây năm có 100.000 doanh nghiệp thành lập Các doanh nghiệp khởi nghiệp tiếp tục xu hướng phát triển mạnh mẽ với khả thu hút vốn ngoại sở sách hỗ trợ Chính phủ, cụ thể Đề án Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp, đổi sáng tạo quốc gia đến năm 2025 Những số kết tích cực, cho thấy phận lớn doanh nghiệp tìm thấy hội kinh doanh niềm tin vào thị trường, minh chứng rõ nét cho nỗ lực cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Chính phủ Việt Nam thời gian qua Đề nghị Chính phủ đảy mạnh thực chất việc cải cách hành theo Nghị 19/NQ-CP nhằm cải thiện môi trường kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp Các Bộ Ngành cần đưa mục tiêu cụ thể việc cải cách hành thực công bố công khai định kỳ, tổ chức hội thảo, tổng kết, đánh giá nhằm tăng tính lan tỏa, hiệu cải cách hành góp phần giảm chi phí cho doanh nghiệp + Chính Phủ xem xét lộ trình dài hạn 3-5 năm cho việc nâng tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước lĩnh vực ngân hàng lên 30-35%, tạo sức hấp dẫn nhà đầu tư nước ngoài, hỗ trợ ngân thương mại tăng vốn, bán cổ phần chiến lược thành cơng, từ tăng lực tài chính, sức cạnh tranh toàn hệ thống - Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: + Theo Thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/6/2012 việc phát triển mạng lưới BIDV Hồ Bình bị hạn chế địa bàn có chi nhánh cấp ( có phòng giao dịch mở trước TT 21 có hiệu lực), hạn chế khả tiếp cận, mở rộng khách hàng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Đề 96 xuất Ngân hàng Nhà nước cho chi nhánh thực mơ hình phịng giao dịch kéo dài ( bổ sung số điểm phòng giao dịch huyện lân cận) + Ngân hàng Nhà nước cần giám sát ngân hàng thực văn luật luật hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, tra chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình cho vay, bảo lãnh Hiện có tượng cạnh tranh khơng lành mạnh, lơi kéo khách hàng ngân hàng khác cách cho vay không mục đích, đưa vào gói tín dụng ưu đãi Chính phủ để hưởng lãi suất thấp khơng đối tượng + Đối với triển khai thực Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 Quốc hội, Ngân hàng Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ trình ban hành Nghị định, Thông tư hướng dẫn triển khai chi tiết Nghị Cần có biện pháp đạo TCTD sớm xác định cụ thể tỷ lệ nợ xấu nợ xấu tiềm ẩn đảm bảo tuân thủ theo quy định Nghị Chỉ đạo ngân hàng thương mại tăng cường phối hợp với VAMC xử lý nợ xấu theo quy định Nghị 3.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Trong thời gian gần đây, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành nhiều văn cấp tín dụng thay văn ban hành lâu, điều tạo điều kiện cho chi nhánh việc phát triển tín dụng ( có tín dụngdoanh nghiệp ) Tuy nhiên, văn triển khai chi nhánh gặp vướng mắc, khó khăn Chi nhánh có số đề xuất với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để thực tốt cơng tác phát triển tín dụng doanh nghiệp sau: - Đối với xếp hạng tín dụng nội bộ: Chi nhánh thống quan điểm trọng số tiêu chấm điểm chi nhánh để đảm bảo tính khách quan xác Tuy nhiên, việc chấm định hạng khách hàng mở CIF BIDV khó khăn cho cán tiếp cận, thu hút khách hàng Cán cần chấm định hạng trước trao đổi với khách hàng sách cấp tín dụng BIDV áp dụng cho khách hàng Do chi nhánh đề xuất, Hội sở có chương trình chấm định hạng phiên thử nghiệm để cán thực chấm định hạng với khách hàng có tiềm muốn lơi kéo, thu hút - Quy định điều kiện phát hành bảo lãnh chưa xác định thời hạn điều kiện phải xếp hạng từ A trở lên Đề xuất điều chỉnh điều kiện xếp hạng từ BBB trở lên - Theo Nghị 2158/NQ-HĐQT ngày 12/07/2016 Kiểm soát cấp tín dụng lĩnh vực đầu tư kinh doanh bất động sản có điều kiện Chủ đầu tư/Công ty mẹ Chủ đầu tư phải xếp hạng A trở lên Hệ thông xếp hạng 97 TD BIDV Tuy nhiên theo hệ thống xếp hạng áp dụng từ năm 2017 đa số khách hàng bị giảm mức xếp hạng Chi nhánh đề xuất : Đối với cho vay kinh doanh bất động sản, dự án có tính khả thi cao, triển khai xong đền bù giải phóng mặt bằng/tham gia đủ vốn tự có vào dự án, số tiền vay tỷ lệ vay thấp đề xuất giảm mức xếp hạng tín dụng Chủ đầu tư/Cơng ty mẹ Chủ đầu tư phải xếp hạng A- trở lên Hệ thơng xếp hạng tín dụng BIDV - Đối với cho vay mua ơtơ: xe có xuất xứ từ Nhật Bản, G7 qua sử dụng đề xuất thời gian cho vay tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không vượt năm ( quy định năm) - Đề nghị Hội sở hướng dẫn bổ sung hợp đồng chấp (hoặc thỏa thuận, cam kết bên) TSBĐ quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng mua bán hàng hóa cụ thể: khách hàng đại lý phân phối xi măng, ký hợp đồng đại lý với nhà máy xi măng Hàng tháng khách hàng tạm ứng tiền hàng cho nhà máy xi măng BIDV thực giải ngân tạm ứng nhận TSBĐ quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng tiêu thụ xi măng - Đề nghị Hội sở đẩy nhanh thời gian phê duyệt cấp tín dụng khách hàng vượt thẩm quyền chi nhánh Thời gian qua có, khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền chi nhánh Hội sở phê duyệt chậm ảnh hưởng khơng tốt tới uy tín ngân hàng, khách hàng phàn nàn vấn đề - Đề nghị Hội sở tăng cường cơng tác hỗ trợ chi nhánh việc tiếp thị FDI địa bàn; xử lý nợ xấu, vấn đề liên quan đến pháp lý khoản nợ xấu sử dụng biện pháp khởi kiện 3.4.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Hịa Bình - Trong vấn đề thu hút đầu tư, phát triểndoanh nghiệp, Ủy ban nhân dân tỉnh Hịa Bình đạo sở, ban, ngành tổ chức hoạt động xúc tiến đầu tư, đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, tăng cường cơng tác phối hợp q trình giải thủ tục hành chính; thực giải pháp cải thiện môi trường kinh doanh; hỗ trợ tháo gỡ khó khăn chodoanh nghiệp nhà đầu tư Tuy nhiên, chuyển biến chưa đáng kể, xếp hạng lực cạnh tranh cấp tỉnh Hồ Bình khơng khơng cải thiện thứ hạng mà cịn tụt hạng ( năm 2016 Hịa Bình xếp hạng 52/63), lĩnh vực thấp điểm thủ tục đất đai Đề nghị Ủy ban nhân tỉnh cần liệt để thu hút nhà đầu tư có tiềm lực tài đầu tư vào tỉnh Hịa Bình, đồng thời tạo điều kiện cho cộng đồng doanh nghiệp tỉnh Hồ Bình phát triển - Đối với thủ tục đăng ký tài sản chấp bất động sản, đề nghị Ủy ban nhân tỉnh đạo Sở Tài ngun mơi trường, chi nhánh văn phịng đăng ký đất 98 đai thực thủ tục nhanh chóng tạo điều kiện cho doanh nghiệp giải ngân vốn vay kịp thời, không bỏ lỡ hội kinh doanh - Ủy ban nhân tỉnh đạo Sở, Ban ngành liên quan tích cực hỗ trợ ngành ngân hàng xử lý nợ xấu theo Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 Quốc hội để khơi thông nguồn vốn tín dụng, tái đầu tư cho kinh tế địa phương 3.4.4 Đối với đối tƣợng tham gia tín dụng doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt, để trụ phát triển thương trường doanh nghiệp cần nhiều yếu tố tiềm lực tài chính, nhân lực, chiến lược kinh doanh… điều quan trọng mang yếu tố định trình độ, lực người lãnh đạo doanh nghiệp Do vậy, đội ngũ doanh nhân phải không ngừng học hỏi nâng cao nâng lực quản trị, kiến thức pháp luật …và nêu cao đạo đức kinh doanh + Cần tham gia lớp đào tạo để có tảng kiến thức kinh doanh + Hiệp hội doanh nghiệp thường xuyên mời chuyên gia đào tạo bồi dưỡng khóa ngắn ngày theo chuyên đề, đồng thời cập nhật kiến thức lần/năm cho Hội viên doanh nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình, yêu cầu việc phát triển tín dụng doanh nghiệp từ thực trạng thời gian qua công tác phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình, chương luận văn tác giả đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu theo định hướng Hy vọng với giải pháp mang tính thực tiễn cao áp dụng triển khai BIDV Hịa Bình góp phần phát triển tín dụng doanh nghiệp Hịa Bình tăng trưởng tốt, an tồn hiệu 99 KẾT LUẬN Doanh nghiệp lực lượng lớn kinh tế, đóng góp đáng kể vào tổng sản lượng, tạo việc làm có nhiều tiềm phát triển Các doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng đối tượng sử dụng vốn chủ yếu kinh tế, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, thúc đẩy trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hịa nhập với kinh tế khu vực giới Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại xác định đối tượng KHDN đối tượng khách hàng mang lại nguồn lợi nhuận ổn địnhvà lâu dài Chính vậy, ln có cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại đối tượng khách hàng Hoạt động mơi trường khơng có nhiều thuận lợi, tỉnh miền núi kinh tế chậm phát triển, trình độ dân trí thu nhập người dân chưa cao ; doanh nghiệp số lượng không nhiều, quy mơ nhỏ BIDV Hồ Bình gặp khó khăn định cơng tác phát triển tín dụng doanh nghiệp, quy mô tăng trưởng chậm, thu nhập giảm, nợ xấu có nguy gia tăng Do tác giả chọn đề tài “Phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hịa Bình ” với mong muốn đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hồ Bình Điều có ý nghĩa mà tín dụng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao tín dụng ngân hàng nguồn thu từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng xác định nguồn thu ổn định lâu dài Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn phát triển tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại BIDV Hồ Bình, luận văn thực nội dung sau : Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan sở lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng thương mại Tập trung nghiên cứu nội dung phát triển tín dụng doanh nghiệp, tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng Thứ hai, luận văn phân tích đánh giá thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hồ Bình Từ kết phân tích đánh giá, luận văn nêu kết đạt phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hồ Bình, đồng thời hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, sở định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình, u cầu việc phát triển tín dụng doanh nghiệp từ hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình, tác giả đề xuất số giải pháp để phát triển tín dụng doanh nghiệp thời gian tới 100 Mặc dù cố gắng trình độ nghiên cứu, thời gian nghiên cứu nguồn tài liệu hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi có thiếu sót Tác giả mong muốn đóng góp quý Thầy Cô bạn để luận văn hồn thiện hơn, áp dụng BIDV Hồ Bình để thúc đẩy phát triển tín dụng doanh nghiệp thời gian tới 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Phan Thị Cúc ( 2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê , Hà Nội Phan Thị Thu Hà ( 2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Trương Quang Thơng ( 2012), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá 12 ban hành hành ngày 17 tháng 06 năm 2010 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khố 13 ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 Luật dân số 91/2015/QH13, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá 13 ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2015 Chính phủ ( 2016), Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/5/2016 hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại nợ trích lập DPRR, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2015), Thông tư số 07/2015/TT-NHNN Quy định bảo lãnh ngân hàng,Hà nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT – NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 2017), Chỉ thị số 02/CT-NHNN ngày 10 tháng 01 năm 2017 tăng cường đảm bảo an toàn hệ thống TCTD; tiếp tục đẩy mạnh cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng xử lý nợ xấu, Hà Nội 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thời báo ngân hàng, số năm 2016 tháng đầu năm 2017 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên, năm 2014,2015,2016 14 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hịa Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 2014,2015,2016 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Quyết định số 1680/QĐ-BIDV ngày 03 tháng 06 năm 2016 việc Ban hành Quy chế bảo lãnh khách hàng 102 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ( 2016), Quyết định số 3296/QĐ-BIDV ngày 15 tháng 12 năm 2016 việc Ban hành Chính sách cấp tín dụng 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ( 2017), Quyết định số 350/QĐ-BIDV ngày 14 tháng năm 2017 việc ban hành Quy chế cho vay 18 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quy định số 4633/BIDV-QLTD ngày 30 tháng năm 2015 quy trình cấp tín dụng với khách hàng tổ chức 19 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình, Báo cáo tổng kết, năm 2014,2015,2016 20 Trung tâm nghiên cứu-Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, báo cáo năm 2016, tháng đầu năm 2017, Hà Nội 21 Văn phòng Trung Ương Đảng (2016), Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XII, Hà Nội 22 UBND tỉnh Hịa Bình (2014-2016), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ năm 2014-2016 kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội cho năm tiếp theo,Hồ Bình 103 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho người quản lý/phụ trách tài chính, kế tốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng BIDV Hịa Bình) Xin kính chào Anh/chị! Tôi tên là: Đinh Thị Loan - học viên cao học khóa 15, niên khóa (2015-2017), chuyên ngành Quản trị kinh doanh - Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Để có thơng tin phục vụ cho đề tài nghiên cứu: “Phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình”, tơi mong muốn nhận số thông tin đánh giá Anh/chị sản phẩm tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình Thơng tin Anh/chị giữ bí mật sử dụng cho việc nghiên cứu đề tài Rất mong nhận hợp tác, giúp đỡ từ phía Anh/chị Xin Anh/chị vui lịng đánh dấu (x) vào phương án trả lời với câu hỏi sau: PHẦN A - THÔNG TIN CHUNG Câu Doanh nghiệp Anh/chị có thường xuyên vay vốn tổ chức tín dụng khơng? □ Thường xun Thỉnh thoảng Rất Ít Khơng Câu Đánh giá Anh/chị mức độ quan trọng yếu tố sau việc phát triển tín dụng doanh nghiệp (1-Khơng quan trọng; 2-Ít quan trọng; 3-Bình thường; 4-Quan trọng; 5-Rất quan trọng ) Mức độ quan trọng về: Uy tín Ngân hàng Chính sách tín dụng Quy trình cấp tín dụng Trình độ nghiệp vụ, thời gian tác nghiệp cán 104 PHẦN B - ĐÁNH GIÁ CỦA ANH/CHỊ VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV HỊA BÌNH Câu Doanh nghiệp Anh/chị bắt đầu vay vốn BIDV Hịa Bình cách bao lâu? Dưới năm Từ đến năm Trên năm Câu Loại sản phẩm tín dụng mà doanh nghiệp Anh/chị sử dụng? Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động Cho vay trung, dài hạn đầu tư tài sản cố định Cho vay đầu tư dự án bất động sản Cho vay thấu chi khách hàng tổ chức Câu Ngoài sản phẩm tín dụng, doanh nghiệp Anh/chị có sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Hịa Bình? Tiền gửi tốn Tiền gửi tiết kiệm Trả lương cho CBCNV Mua bán ngoại tệ Khác … ….…(nêu rõ) (BSMS, BIDV eBanking, Nộp thuế điện tử,…) Câu Ngồi BIDV Hịa Bình, doanh nghiệp Anh/chị có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng? Có Khơng Câu Anh/chị có ý định tiếp tục lựa chọn BIDV Hịa Bình ngân hàng tài trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp khơng? Có Khơng Câu Ngun nhân khiến Anh/chị lựa chọn Ngân hàng khác đối tác tài trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu “Khơng” câu 7) Uy tín độ tin cậy cao Chính sách TD linh hoạt, ưu đãi Quy trình đơn giản Phục vụ chuyên nghiệp Thời gian xử lý giao dịch nhanh Lý khác (nêu rõ…………) Câu Lý sau làm cho Anh/chị tiếp tục lựa chọn BIDV Hịa Bình ngân hàng tài trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu 7) Uy tín độ tin cậy cao Chính sách TD linh hoạt, ưu đãi 105 Quy trình đơn giản Phục vụ chuyên nghiệp Thời gian xử lý giao dịch nhanh Lý khác (nêu rõ…………) Câu 10 Nguồn thông tin mà Anh/chị biết đến lựa chọn BIDV Hịa Bình ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho doanh nghiệp Qua phương tiện thông tin đại chúng website Giới thiệu người thân, bạn bè khác Theo yêu cầu đối tác Khác …………….…… Câu 11 Anh/chị đánh giá tốc độ xử lý cơng việc (thời gian hồn thành việc thẩm định, xét duyệt cho vay) BIDV Hịa Bình nào? Rất nhanh Bình thường Nhanh Chậm Rất chậm Câu 12 Đánh giá Anh/chị quy trình, thủ tục cho vay BIDV Hịa Bình Q phức tạp Phức tạp Bình thường Đơn giản Rất đơn giản Câu 13 Ý kiến Anh/chị lãi suất cho vay BIDV Hịa Bình Q cao Bình thường Cao Hợp lý Hấp dẫn Câu 14 Anh/chị đánh giá chất lượng tư vấn cán BIDV Hịa Bình q trình cấp tín dụng? Rất tốt Tốt Bình thường Chưa thỏa mãn Chưa tư vấn Câu 15 Mức độ hài lòng Anh/chị thái độ phục vụ nhân viên BIDV? Rất hài lịng Bình thường Hài lòng Chưa hài lòng Câu 16 Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn (hạn mức cho vay) BIDV Hịa Bình cho doanh nghiệp Anh/chị mức: Rất tốt Tốt Bình thường Thấp Câu 17 Đánh giá chung Anh/chị chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp BIDV Hịa Bình Rất tốt Tốt Bình thường Kém Rất Câu 18 Ý kiến đóng góp khác Anh/chị để BIDV Hịa Bình phát triển tín dụng doanh nghiệp tốt TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Câu Anh/chị có thường xuyên vay vốn tổ chức tín dụng khơng? Thường xun Thỉnh thoảng Ít Rất Khơng 88 0 106 Câu Đánh giá Anh/chị mức độ quan trọng yếu tố sau việc phát triển tín dụng (1-Khơng quan trọng; 2-Ít quan trọng; 3-Bình thường; 4Quan trọng; 5-Rất quan trọng ) Mức độ quan trọng về: Uy tín Ngân hàng 19 69 Chính sách tín dụng 18 69 Quy trình cấp tín dụng 17 66 Trình độ nghiệp vụ, thời gian tác nghiệp cán 23 66 Câu Anh/chị bắt đầu vay vốn BIDV Hịa Bình cách bao lâu? Dưới năm Từ 1-2 năm Trên năm 84 Câu Loại sản phẩm tín dụng mà Anh/chị sử dụng? Cho vay ngắn hạn Cho vay trung, dài Cho vay đầu tư dự Cho vay thấu bổ sung vốn lưu động hạn đầu tư tài sản cố định án bất động sản chi 91 30 13 Câu Ngoài sản phẩm tín dụng, Anh/chị có sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Hịa Bình? Tiền gửi Tiền gửi có kỳ Trả lương cho tốn hạn CBCNV 92 11 35 Mua bán ngoại tệ Khác 22 92 Câu Ngồi BIDV Hịa Bình, Anh/chị có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng? Có Khơng 58 34 Câu Anh/chị có ý định tiếp tục lựa chọn BIDV Hịa Bình ngân hàng tài trợ vốn tín dụng cho khơng? Có Khơng 92 107 Câu Ngun nhân khiến Anh/chị lựa chọn Ngân hàng khác đối tác tài trợ vốn tín dụng cho (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu “Khơng” câu 7) Uy tín độ tin cậy Chính sách Quy trình Phục vụ TD linh đơn giản chuyên Thời gian xử lý giao cao hoạt, ưu đãi dịch nhanh nghiệp 15 26 Lý khác 26 Câu Lý sau làm cho Anh/chị tiếp tục lựa chọn BIDV Hịa Bình ngân hàng tài trợ vốn tín dụng cho (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu 7) Uy tín độ tin cậy Chính sách Quy trình Phục vụ TD linh đơn giản chuyên Thời gian xử lý giao cao hoạt, ưu đãi nghiệp dịch nhanh 66 66 69 69 26 Lý khác Câu 10 Nguồn thông tin mà Anh/chị biết đến lựa chọn BIDV Hịa Bình ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho Qua phương tiện thơng tin đại chúng Giới thiệu người thân, bạn bè khác Website 12 Theo yêu cầu đối tác 56 Khác 17 Câu 11 Anh/chị đánh giá tốc độ xử lý cơng việc (thời gian hồn thành việc thẩm định, xét duyệt cho vay) BIDV Hịa Bình nào? Rất nhanh 11 Bình thường Chậm Nhanh 48 27 108 Rất chậm Câu 12 Đánh giá Anh/chị quy trình, thủ tục cho vay BIDV Hịa Bình Rất đơn giản Đơn giản 10 Bình thường 16 Phức tạp 51 Quá phức tạp 15 Câu 13 Ý kiến Anh/chị lãi suất cho vay BIDV Hịa Bình Q cao Bình thường Cao Hợp lý Hấp dẫn 70 17 Câu 14 Anh/chị đánh giá chất lượng tư vấn cán BIDV Hịa Bình q trình cấp tín dụng? Rất tốt Tốt 14 Bình thường 35 Chưa thỏa mãn 32 Chưa tư vấn Câu 15 Mức độ hài lòng Anh/chị thái độ phục vụ nhân viên BIDV? Rất hài lòng Hài lịng 11 Bình thường 40 Chưa hài lịng 37 Câu 16 Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn (hạn mức cho vay) BIDV Hịa Bình cho Anh/chị mức: Rất tốt Tốt Bình thường Thấp 16 62 11 Câu 17 Đánh giá chung Anh/chị chất lượng dịch vụ tín dụng BIDV Hịa Bình Rất tốt 17 Tốt 47 Bình thường 28 Kém Rất Câu 18 Ý kiến đóng góp khác Anh/chị để BIDV Hịa Bình phát triển tín dụng tốt hơn: Không nhận ý kiến 109 ... động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh. .. cho ngân hàng giữ vững vị ngân hàng thị trường Do vậy, tác giả chọn đề tài ? ?Phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hịa Bình ” làm luận văn tốt nghiệp. .. nhánh Hòa Bình CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng, Ngân hàng