Mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, CN Khánh Hoà.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG BÙI THỊ HƯƠNG LAN MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC S QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG BÙI THỊ HƯƠNG LAN MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HỊA Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC S QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Đà Nẵng, ngày 08 tháng 10 năm 2013 Người thực Bùi Thị Hương Lan MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm phân loại 1.1.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp 13 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 14 1.2.1 Nội dung mở rộng tín dụng doanh nghiệp 14 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp 19 1.2.3 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp 23 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25 1.3.1 Các nhân tố bên 25 1.3.2 Các nhân tố thân ngân hàng 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 31 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 31 2.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 31 2.1.2 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa 32 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Khánh Hoà giai đoạn 2009 – 2012 34 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV KHÁNH HÒA 41 2.2.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay 41 2.2.2 Thực trạng hợp lý hóa cấu 48 2.2.3 Thực trạng mở rộng mạng lưới giao dịch 59 2.2.4 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng 60 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV KHÁNH HÒA 62 2.3.1 Những kết đạt việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 69 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV KHÁNH HỊA 69 3.1.1 Mục tiêu định hướng phát triển tỉnh Khánh Hòa đến năm 2020 69 3.1.2 Định hướng phát triển BIDV Khánh Hòa đến năm 2015 71 3.1.3 Nhu cầu doanh nghiệp 72 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV KHÁNH HỊA 73 3.2.1 Mở rộng khách hàng vay vốn 73 3.2.2 Mở rộng sản phẩm dịch vụ 74 3.2.3 Cải tiến công tác quản trị điều hành 76 3.2.4 Chính sách phát triển nguồn nhân lực 78 3.2.5 Nâng cao lực điều hành, kiểm sốt rủi ro cơng tác tín dụng 79 3.2.6 Các nhóm giải pháp hỗ trợ 80 3.2 KIẾN NGHỊ 83 3.2.1 Đối với doanh nghiệp 83 3.2.2 Đối với BIDV 86 3.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 87 3.2.4 Đối với Chính phủ 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin CP Cổ phần Cty Công ty DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN Doanh nghiệp tư nhân KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Các tiêu kinh tế chủ yếu tỉnh Khánh Hòa giai đoạn 2009 - 2012 Kết thực hoạt động cấp tín dụng giai đoạn 2009-2012 tỉnh Khánh Hòa Tình hình kinh doanh BIDV Khánh Hòa 2009 – 2012 Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng BIDV Khánh Hòa Trang 35 37 39 41 2.5 Phân loại khách hàng theo quy mô hoạt động 42 2.6 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 44 2.7 Thị phần tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh 45 2.8 Dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp 46 2.9 Tình hình dư nợ phân theo kỳ hạn 48 2.10 Tình hình tín dụng phân theo loại tiền tệ 50 2.11 Tình hình dư nợ phân theo ngành nghề 52 2.12 Dư nợ theo phương thức cho vay 54 2.13 Mở rộng tín dụng theo phương thức bảo lãnh 56 2.14 Chất lượng tín dụng 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2009 - 201 Trang 43 2.2 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 45 2.3 Dư nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp 47 2.4 Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo kỳ hạn 49 2.5 Tỷ trọng dư nợ tín dụng phân theo loại tiền tệ 51 2.6 Dư nợ doanh nghiệp phân theo ngành nghề 54 2.7 Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay 56 2.8 Chất lượng tín dụng 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp phận đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế xã hội đất nước Để trì phát triển sản xuất kinh doanh vốn nhu cầu cấp thiết doanh nghiệp Có nhiều kênh huy động vốn tuyệt đại đa số doanh nghiệp Việt Nam, nguồn vốn từ ngân hàng nguồn vốn quan trọng, có nhiều khả tiếp cận chi phí tương đối hợp lý Đặc biệt, giai đoạn nay, kinh tế bị ảnh hưởng suy thoái kinh tế tồn cầu, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nhu cầu vốn để trì hoạt động trở nên thiết Chính phủ ban hành nhiều sách để hỗ trợ doanh nghiệp như: năm 2012, Nghị số 13/NQ-CP ngày 10/5/2012 Chính phủ giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, Thông tư số 83/2012/TT-BTC ngày 23/5/2012 Bộ Tài hướng dẫn việc miễn, giảm, gia hạn số khoản thu ngân sách nhà nước theo Nghị số 13/NQ-CP; năm 2013, Nghị 01/NQ-CP 02/NQ-CP Chính phủ ngày 07/01/2013 giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, giải hàng tồn kho, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Thực nghiêm túc chủ trương Nhà nước, đạo ngành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Khánh Hoà thực nhiều sách để mở rộng cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp, vừa hỗ trợ doanh nghiệp, vừa gia tăng thị phần tín dụng điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp chưa đạt kết mong muốn, chưa tương xứng với vị ngân hàng 78 hàng thường giao cho cán đánh giá có lực hơn, sau khách hàng hoạt động ổn định chuyển giao cho cán khác Số lượng khách hàng, dư nợ cán quản lý khơng tương đương thu nhập mang tính chất đánh đồng dễ tạo tâm lý khơng thoải mái cho số người, đồng thời khiến cho phận khác thụ động Bên cạnh đó, cán quản lý nhiều khách hàng hoạt động nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác không mang tính chun mơn hóa cao Hiện dư nợ Chi nhánh đạt quy mô tương đối lớn, khách hàng hoạt động đa dạng ngành nghề nên phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp thành lập Tổ chuyên phụ trách lĩnh vực cụ thể: ví dụ Tổ cho vay xây lắp, Tổ cho vay xuất nhập khẩu, Tổ cho vay thương mại du lịch, Tổ huy động vốn, phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng Việc thành lập tổ chuyên trách tạo điều kiện cho cán nghiên cứu kỹ đặc điểm ngành nghề, nâng cao kỹ độ nhạy phân tích doanh nghiệp, góp phần hạn chế rủi ro Đồng thời Tổ huy động vốn, dịch vụ chăm sóc khách hàng tăng cường bán chéo sản phẩm, chăm sóc khách hàng kịp thời, tồn diện 3.2.4 Chính sách phát triển nguồn nhân lực a Cơng tác đào tạo cán Ngay sau tuyển dụng, Chi nhánh cần thiết phải tiến hành đào tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, giới thiệu quy định, quy trình liên quan đến chun mơn nghiệp vụ, sách khách hàng phong cách phục vụ khách hàng … Có cán nắm vững kiến thức, tự tin công tác phục vụ khách hàng tốt Tổ chức thi nghiệp vụ định kỳ Chi nhánh, tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo BIDV tổ chức để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ 79 b Chính sách đãi ngộ cán Hiện tại, BIDV Khánh Hòa thực chế độ lương thưởng cho cán quan hệ khách hàng theo sách chung BIDV tính đến chế độ ưu đãi Tuy nhiên, Chi nhánh cần quan tâm cải tiến công tác quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ, cần phải vào lực trình độ chun mơn thơng qua kỳ thi nâng cao tay nghề để chọn người thật có lực bổ sung vào hàng ngũ lãnh đạo nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích cán trẻ nỗ lực phấn đấu cống hiến nhiều Việc quy hoạch, bổ nhiệm cần minh bạch, có tiêu chí, rõ ràng để không tạo dư luận trái chiều, thắc mắc cán vừa không tạo áp lực tâm lý nặng nề cho người bổ nhiệm 3.2.5 Nâng cao lực điều hành, kiểm soát rủi ro cơng tác tín dụng Nhằm nâng cao lực điều hành, cải tiến chất lượng phục vụ khách hàng (cụ thể nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ), kiểm sốt tốt rủi ro cơng tác tín dụng, ngân hàng cần thiết phải thực việc phân cấp, ủy quyền, nâng cao vai trò lãnh đạo lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp, Phòng Quản trị tín dụng Thường xun tổ chức tự kiểm tra nhằm kiểm sốt tình hình tn thủ quy trình nghiệp vụ, kịp thời chấn chỉnh, xử lý sai phạm rút kinh nghiệm Thực xếp loại khách hàng kịp thời, xác đảm báo áp dụng chế sách cho khách hàng, hạn chế rủi ro Thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro đúng, đủ tạo chủ động bù đắp rủi ro tín dụng Kiểm tra, theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động khách hàng, hạn chế phát sinh nợ xấu, đồng thời tích cực thu hồi nợ, lãi hạn để tăng 80 lực tài chính, cụ thể: Bộ phận Quản trị tín dụng cần tăng cường hỗ trợ phận Quan hệ khách hàng nhắc ngày đến hạn lãi, thời hạn định giá tài sản đảm đảo, đáo hạn bảo hiểm… Khi chất lượng tín dụng giảm sút, kinh tế khó khăn làm cho tình hình hoạt động khách hàng ln tiềm ẩn rủi ro việc tăng cường kiểm sốt rủi ro cần phải trọng, khơng việc tăng trưởng tín dụng khơng bù đắp thiệt hại rủi ro tín dụng gây 3.2.6 Các nhóm giải pháp hỗ trợ a Mở rộng tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo có kiểm sốt Theo sách khách hàng mà BIDV áp dụng với doanh nghiệp xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng BIDV tương ứng với hạng từ A đến AAA, khách hàng xem xét vay khơng có tài sản đảm bảo với tỷ lệ đến 50% tổng dư nợ, nhiên BIDV Khánh Hòa việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo theo sách khách hàng hạn chế Do đó, để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, Chi nhánh cần mạnh dạn mở rộng tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo giới hạn sách khách hàng BIDV cho phép Để mạnh dạn mở rộng tỷ lệ cho vay không tài sản đảm bảo, Chi nhánh cần đánh giá cẩn thận, xác tình hình tài khách hàng, tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, coi tiêu chí quan trọng không ỷ lại vào tài sản đảm bảo mà bỏ qua khâu quan trọng Trong năm gần đây, tài sản đảm bảo chưa hẳn đảm bảo cho khoản vay bất động sản trầm lắng, sản xuất kinh doanh không mở rộng khiến việc phát tài sản khó khăn, khơng có người mua, ngân hàng khó thu hồi vốn b Đẩy mạnh cơng tác truyền thơng Hoạt động truyền thơng BIDV Khánh Hòa bắt đầu quan 81 tâm nhiên nhiều bất cập: chưa thành lập phận chuyên trách công tác maketing, công việc phòng Kế hoạch tổng hợp đảm nhiệm mang tính thời vụ, chưa xây dựng kế hoạch cụ thể cho mảng riêng biệt nghiên cứu thị trường, quảng bá thương hiệu hay chăm sóc khách hàng theo giai đoạn định Thiếu nhân lực yếu công tác nghiên cứu thị trường nên ngân hàng khơng xác định nhóm khách hàng mục tiêu, lúng túng việc xác định hướng riêng cho để từ có bước cụ thể sáng tạo, bứt phá đạt hiệu cao Vì vậy, ngân hàng cần đầu tư cho nghiên cứu thị trường, phân tích điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, tìm kiếm hội, tận dụng lợi cạnh tranh để xác định hướng phù hợp, tạo khác biệt cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng, thực chương trình khuyến thúc đẩy bán hàng cần có kế hoạch thực quán: tặng hoa, quà sinh nhật cho lãnh đạo doanh nghiệp, kế toán trưởng sinh nhật, lễ tết, ngày thành lập doanh nghiệp… Việc Chi nhánh thực chưa quán, chăm sóc khách hàng vào dịp lễ, tết phụ thuộc vào hạn mức chi khuyến hàng năm HSC duyệt cho Chi nhánh, nguồn kinh phí thường ưu tiên để chăm sóc khách hàng tiền gửi Tổ chức Hội nghị khách hàng hàng năm nhằm tăng cường gắn bó ngân hàng khách hàng, dịp để giới thiệu sản phẩm, sách đến khách hàng, tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng Từ hồn thiện quy trình thủ tục, sách cho phù hợp Bên cạnh đó, cần tăng cường công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng hình ảnh, quảng bá thương hiệu đến tổ chức, cá nhân thông qua việc tài trợ kiện kinh tế, trị, xã hội hay tham gia giao lưu hội thi, hội thao tổ chức địa bàn 82 c Phát triển mạng lưới Công tác phát triển mạng lưới cần nghiên cứu kỹ, cần thiết phải khảo sát thị trường trước định mở rộng mạng lưới, việc thành lập PGD phải vào nhu cầu thực tế, công tác khai trương PGD cần chuẩn bị chu đáo, tổ chức tốt nhằm tận dụng để khuếch trương hình ảnh, thương hiệu ngân hàng Thực tế địa bàn tỉnh Khánh Hòa, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chiếm thị phần lớn vượt xa so với ngân hàng khác huy động vốn tín dụng nhờ lợi mạng lưới Thường xuyên liên hệ, tạo mối quan hệ tốt với phận kế toán doanh nghiệp khách hàng, từ thu thập thông tin bạn hàng, đối tác doanh nghiệp, nhờ hỗ trợ tiếp xúc với khách hàng tiềm d Chủ động tìm kiếm nguồn vốn cho vay Sự cạnh tranh gay gắt thị trường huy động vốn ngân hàng với kênh đầu tư hấp dẫn khác kinh doanh vàng, bất động sản, chứng khoán dẫn đến NHTM gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn, để đảm bảo hoạt động, ngân hàng phải cân đối nguồn vốn huy động cho vay Riêng BIDV, thời kỳ khan vốn, BIDV giao hệ số tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động cho Chi nhánh, đặc biệt cho vay ngoại tệ Như vậy, để đảm bảo có đủ nguồn vốn cho vay, đặc biệt vốn vay trung dài hạn điều kiện huy động vốn khó khăn, Chi nhánh cần chủ động tiếp cận tận dụng nguồn vốn BIDV nhận ủy thác vay tổ chức quốc tế, phủ như: nguồn JBIC (dự án vay ký kết Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản Chính phủ Việt Nam với tổng số tiền tỷ yên), REDP (dự án “Phát triển lượng tái tạo” vay Ngân hàng Thế giới), AFD (nguồn vốn BIDV vay Cơ quan Phát triển Pháp cho “Chương trình 83 phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ” trị giá 17,5 triệu EUR), tính đến BIDV Khánh Hòa chưa có khoản vay sử dụng nguồn vốn Để khai thác tốt nguồn vốn này, Chi nhánh cần rà soát khách hàng thuộc đối tượng vay có đáp ứng điều kiện chương trình, đủ điều kiện hướng dẫn khách hàng thủ tục cần thiết Bản thân Chi nhánh phải thường xuyên liên hệ với Hội sở để cập nhật tình hình nguồn vốn, giải đáp vướng mắc kịp thời Tránh tình trạng cán Chi nhánh ngại lập hồ trình HSC khiến khách hàng khơng vay nguồn vốn Nếu thực tốt công tác này, Chi nhánh giảm thiểu phần áp lực nguồn vốn, đồng thời nâng cao uy tín với khách hàng (vì thơng thường nguồn vốn giá rẻ thường TCTD uy tín ủy thác nguồn này) 3.2 KIẾN NGHỊ Theo Báo cáo Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Khánh Hòa ”Hoạt động Ngân hàng Khánh Hòa tháng đầu năm 2012 giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp hỗ trợ tăng trưởng kinh tế” Ngân hàng Nhà nước có nhiều sách tháo gỡ khó khăn cho DN, đặc biệt việc đề nghị NHTM điều chỉnh lãi suất cho vay khoản cho vay cũ mức tối đa 15%/năm Các NHTM triển khai nhiều gói tín dụng với lãi suất thấp vào khoảng 9%-12%/năm Tuy nhiên tăng trưởng tín dụng thấp cho thấy vấn đề khơng vốn vay, lãi suất mà giải hàng tồn kho, khai thông hoạt động sản xuất kinh doanh Để giải vấn đề cần có giải pháp đồng Chính phủ, phối hợp ngành liên quan 3.2.1 Đối với doanh nghiệp Muốn tiếp cận vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp phải chủ động nâng cao lực tài chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập 84 uy tín doanh nghiệp thông qua giải pháp sau: a Xác định mục tiêu kinh doanh Trước hết doanh nghiệp phải xác định mục tiêu kinh doanh mình, từ doanh nghiệp xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp Doanh nghiệp phải nắm rõ tình hình kinh doanh mình, đối thủ cạnh tranh, tình hình thị trường xu hướng phát triển … Qua đó, xác định điểm mạnh, điểm yếu khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải để phương hướng, biện pháp khắc phục Bản thân doanh nghiệp phải thực tái cấu trúc để vào lĩnh vực sở trường, thực giải pháp xử lý hàng tồn kho, tìm kiếm thị trường mới, kích thích thị trường phát triển, đẩy mạnh sản xuất tiêu thụ sản phẩm b Xây dựng phương án kinh doanh khả thi Doanh nghiệp cần chuẩn bị kỹ hồ sơ vay vốn trước tiếp cận ngân hàng Đây việc quan trọng cần thiết giúp doanh nghiệp thuyết phục ngân hàng phương án, dự án Các nội dung cần chuẩn bị cần thiết thực phương án, điều kiện thực hiện, cho việc dự tính thu nhập phương án, tính khả thi, hiệu tài chính, khả na8nng trả nợ phương án … Trong bối cảnh nay, phương án vay vốn khả thi phương án có hiệu tài tốt, dòng tiền tốt, có đủ khả trả nợ ngân hàng đặc biệt có thị trường tiêu thụ tốt Trong phương án mình, doanh nghiệp phải lường trước rủi ro xảy có phương án khắc phục, xử lý cách hiệu c Nâng cao uy tín với ngân hàng Doanh nghiệp cần cung cấp thơng tin cách đầy đủ, xác, trung thực Trong trình vay vốn cần thực nghiêm túc thỏa thuận, cam kết với ngân hàng, đặc biệt phải trả nợ hạn Doanh nghiệp cần hợp 85 tác tốt với ngân hàng trình vay vốn từ khâu thẩm định phương án đến kiểm tra tình hình doanh nghiệp định kỳ, đột xuất Trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn hay có diễn biến xấu cần thông báo cho ngân hàng để bàn bạc biện pháp tháo gỡ Như doanh nghiệp tạo tin tưởng với ngân hàng Ngược lại, doanh nghiệp có ý định che dấu vi phạm cam kết làm ngân hàng kiên quyết, cứng rắn việc thu hồi, xử lý nợ Ngoài ra, doanh nghiệp cần lập báo cáo tài rõ ràng, minh bạch, phản ánh xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tốt có kiểm tốn độc lập Doanh nghiệp nên xem xét, cân nhắc việc chia sẻ quan hệ nhiều ngân hàng hay tập trung sử dụng dịch vụ ngân hàng để hưởng sách ưu đãi d Nâng cao lực cạnh tranh - Cập nhật khoa học kỹ thuật đại, ứng dụng công nghệ vào sản xuất - Xây dựng thương hiệu khơng ngừng củng cố, phát triển để trở thành thương hiệu mạnh - Đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn, tay nghề cao, có sách chế độ hợp lý để họ yên tâm làm việc lâu dài - Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp Hiện nay, ngành nghề, hiệp hội hỗ trợ hỗ trợ nhiều cho doanh nghiệp, cầu nối cho doanh nghiệp liên kết với nhau, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp doanh nghiệp, đồng thời cầu nối doanh nghiệp quan nhà nước tổ chức quốc tế giúp doanh nghiệp tiếp cân dễ dàng với chủ trương đường lối Đảng Nhà nước 86 định hướng phát triển kinh tế xã hội, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Bên cạnh đó, thơng qua hiệp hội, tổ chức liên doanh liên kết, doanh nghiệp quảng bá thương hiệu, sản phẩm, nâng cao hình ảnh, vị mình, từ nâng cao uy tín khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường nước quốc tế 3.2.2 Đối với BIDV - Nâng cấp, phát triển hệ thống CNTT, chương trình ứng dụng để khai thác triệt để tính hệ thống, cung cấp thơng tin nhanh chóng, kịp thời phục vụ cơng tác quản trị, điều hành, xây dựng chế sách cho khách hàng, ví dụ: chương trình quản lý khách hàng cung cấp thông tin doanh số giải ngân, thu nợ, doanh số mua bán ngoại tệ, toán quốc tế, chuyển tiền nước … hiệu mang lại khách hàng hoạt động để Chi nhánh có phân đoạn khách hàng, xây dựng sách ứng xử phù hợp - Nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng - Điều hành linh hoạt, kịp thời giai đoạn kinh tế biến động, đặc biệt định hướng lãi suất cần nhanh nhạy - Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ tập trung để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, đồng thời dịp giao lưu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn chi nhánh - Tích cực liên hệ, tìm kiếm nguồn vốn, chương trình hỗ trợ doanh nghiệp tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng Trong thời kỳ bị khống chế giới hạn tín dụng ảnh hưởng đến khả mở rộng tín dụng uy tín Chi nhánh 87 3.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường đầu tư cho Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: thơng tin có vai trò quan trọng việc định cho vay chất lượng khoản vay, CIC quan cung cấp thơng tin tín dụng hoạt động CIC hạn chế, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng hoạt động hoạt động CIC: tăng cường liên kết với quan ban ngành để đa dạng hóa thơng tin, có chế tài xử phạt với tổ chức tín dụng để đảm bảo cung cấp thông tin kịp thời, chất lượng, - Tăng cường công tác quản lý thị trường, kiểm tra, giám sát, có chế tài đủ sức răn đe tổ chức tín dụng vi phạm, đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng NHNN quan chủ quản, trực tiếp quản lý, đạo hoạt động NHTM Để thực vai trò chức điều tiết vĩ mô, NHNN cần phải thường xuyên giám sát chặt chẽ hoạt động NHTM đề phòng rủi ro xảy ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Cụ thể giám sát việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, sách tín dụng hoạt động huy động vốn 3.2.4 Đối với Chính phủ - Có sách tổng thể quy hoạch phát triển ngành nghề, quy hoạch đất đai để doanh nghiệp ổn định sản xuất, hỗ trợ xúc tiến thương mại nước để tạo đầu cho doanh nghiệp - Trong giai đoạn nay, Nhà nước cần có sách tập trung giải hàng tồn kho thông qua đẩy mạnh chương trình kích cầu tiêu dùng để kích thích doanh nghiệp sản xuất kinh doanh; tăng cường hoạt động xúc tiến thương mại, du lịch, dịch vụ để mở rộng thị trường nước quốc tế 88 - Tiếp tục cải cách thủ tục hành liên quan đến thuế, hải quan, đăng ký kinh doanh… KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đưa giải pháp từ phía BIDV Khánh Hòa kiến nghị doanh nghiệp, BIDV NHNN, tập trung vào nhóm giải pháp từ phía Chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp, khai thác tối đa lợi ích nhóm khách hàng mang lại, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng 89 KẾT LUẬN Doanh nghiệp ngày khẳng định vai trò thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề thiếu vốn Vì vậy, việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp trở thành vấn đề thiết kinh tế nói chung, ngân hàng doanh nghiệp nói riêng Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn giải vấn đề sau đây: - Về sở lý luận: luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, phân tích tiêu chí đánh giá việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp - Về thực trạng: luận văn phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp BIDV Khánh Hòa năm 2009 – 2012, qua rút tồn cần khắc phục - Về giải pháp: luận văn đề xuất số giải pháp đưa kiến nghị BIDV, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước doanh nghiệp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp BIDV Khánh Hòa Qua luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp BIDV Khánh Hòa TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Đỗ Thế Mãi (2009), Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [2] Vũ Viết Ngoạn (2004), Định hướng giải pháp đầu tư hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Tổng công ty 90 – 91, Hà Nội [3] Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [4] Hồ Hữu Tiến (2010), Phân tích tín dụng cho vay, Đà Nẵng [5] Lê Ngọc Khánh Vân (2010), Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [6] Khánh Hòa đến năm 2020, tầm nhìn đến 2030 [7] Chính phủ, Nghị số 13/NQ-CP ngày 10/5/2012 Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường [8] Chính phủ, Nghị số 01/NQ-CP ngày 07/1/2013 Những giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự tốn ngân sách nhà nước năm 2013 [9] Chính phủ, Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/1/2013 Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu [10] Cục Thống kê Khánh Hòa, Báo cáo số 350 BC/CTK ngày 05/6/2012 Báo cáo kết điều tra thực trạng tình hình khó khăn doanh nghiệp Khánh Hòa [11] Hội đồng nhân dân tỉnh Khánh Hòa, Nghị số 20/NQ-HĐND ngày 22/7/2011 kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Khánh Hòa giai đoạn 2011-2015 [12] Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 Phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [13] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Khánh Hòa, Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011, 2012 [14] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 251/2006/QĐ-TTg ngày 31/10/2006 Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Khánh Hòa đến năm 2020 [15] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 07/9/2012 Phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2012 Website - http://www.khanhhoa.gov.vn Cổng thông tin điện tử tỉnh Khánh Hòa - http://sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - http://vinasme.vn Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam ... hàng mở rộng tín dụng doanh nghiệp 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.2.1 Nội dung mở rộng tín dụng doanh nghiệp Mở rộng tín dụng doanh nghiệp việc ngân hàng gia tăng quy mô cho 15 vay doanh nghiệp. .. luận mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Khánh Hoà Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng. .. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 31 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM