Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại agribank chi nhánh hưng nguyên nam nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - HỒ THỊ HẢI VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HƢNG NGUYÊN NAM NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - HỒ THỊ HẢI VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HƢNG NGUYÊN NAM NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự tìm tịi nghiên cứu thực hiện, số liệu đề tài số liệu đƣợc lấy thực tế từ đơn vị đƣợc nghiên cứu làm đề tài Tôi xin chịu trách nhiệm nhƣng nội dung trình bày Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Hồ Thị Hải Vân LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Viện Kinh tế Quản lý, trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội, ngƣời trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập vừa qua Đồng thời xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Đại Thắng, ngƣời thầy trực tiếp bảo, hƣớng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An tất bạn bè đồng nghiệp động viên, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn hẳn tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tơi mong nhận đuợc đóng góp thầy giáo tồn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Hồ Thị Hải Vân MỤC LỤC MỞ ĐẦU: 01 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 05 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 05 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 05 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 06 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 09 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng tín dụng 13 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng NHTM 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Môi trƣờng kinh tế vĩ mô 22 1.3.2 Môi trƣờng pháp lý 22 1.3.3 Năng lực khách hàng 23 1.3.4 Các nhân tố thuộc Ngân hàng thƣơng mại 23 1.4 Kinh nghiệm thực tiễn nâng cao chất lƣợng tín dụng số NHTM nƣớc 27 1.4.1 Thực tiễn chất lƣợng tín dụng NHTM 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank 30 TÓM TẮT CHƢƠNG 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN HƢNG NGUYÊN – NAM NGHỆ AN 33 2.1 Khái quát Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên-Nam Nghệ An 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 33 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Agribank huyện Hƣng Nguyên 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân chi nhánh 35 2.1.4 Các kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016-2018 37 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An 42 2.2.1 Chính sách, quy trình tín dụng đƣợc áp dụng chi nhánh 42 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng Agribank huyện Hƣng Nguyên- Nam Nghệ An 46 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An 53 2.3.1 Phân tích tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng Chi nhánh 53 2.3.2 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Chi nhánh 58 TÓM TẮT CHƢƠNG 64 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN HƢNG NGUYÊN – NAM NGHỆ AN 65 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An thời gian tới 65 3.1.1 Mục tiêu chung 65 3.1.2 Định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng 66 3.2 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An 68 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng 68 3.2.2 Tổ chức thực sách cho vay phù hợp linh hoạt……………… 71 3.2.3 Tăng cƣờng công tác đánh giá, phân loại, chấm điểm khách hàng 75 3.2.4 Tăng cƣờng công tác giám sát quản lý sau cho vay 76 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, phát huy vai trị hệ thống kiểm tra nội 78 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ xấu xử lý nợ xấu 79 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Nghệ An, hội sở 82 3.3.2 Kiến nghị với cấp quyền huyện Hƣng Nguyên, tỉnh Nghệ An 83 TÓM TẮT CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN STT Viết tắt Nghĩa đầy đủ AGRIBANK Tên giao dịch viết tắt tiếng Anh Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Việt Nam Chất lƣợng tín dụng CLTD GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần 10 TSĐB Tài sản đảm bảo 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 VHĐ Vốn huy động DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 37 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 38 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên 42 Bảng 2.4 Kết dƣ nợ cho vay chi nhánh 47 Bảng 2.5 Dƣ nợ theo thời gian cho vay 48 Bảng 2.6 Tình hình dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng 49 Bảng 2.7 Nợ hạn,nợ xấu 50 Bảng 2.8 Nợ xấu theo đối tƣợng khách hàng 51 Bảng 2.9 Nợ xấu theo Ngành Nghề kinh doanh 52 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 53 Bảng 2.11 Hệ số trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 54 Bảng 2.12 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay 55 Bảng 2.13 Hiệu suất sử dụng vốn 56 Bảng 2.14 Vịng quay vốn tín dụng 57 Bảng 2.15 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tổng số tiền huy động qua năm 38 Biểu đồ 2.2 Tổng dƣ nợ qua năm 40 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên 36 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong năm gần ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải đối mặt với khó khăn thách thức số NHTM bị kiểm soát đặc biệt NHNN, số buộc phải tái cấu trúc, sát nhập với NHTM khác mà nguyên nhân chất lƣợng tín dụng NHTM khơng đảm bảo, nợ xấu ngày gia tăng, mức cho phép NHNN dẫn đến khả khoản, khơng có lợi nhuận dẫn đến phá sản làm ảnh hƣởng đến hệ thống ngân hàng nói riêng ảnh hƣởng chung đến kinh tế Do hoạt động tín dụng khơng có vai trò quan trọng kinh tế, với cá nhân, doanh nghiệp mà cịn vơ quan trọng thân ngân hàng Nói nhƣ lẽ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản tạo nguồn thu ngân hàng Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro; mà chất lƣợng tín dụng vấn đề mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm giai đoạn phát triển để hạn chế thấp rủi ro Riêng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An năm gần hoạt động kinh doanh ổn định, lợi nhuận ngày tăng, chất lƣợng tín dụng đảm bảo nhƣng thời gian qua nợ xấu có xu hƣớng gia tăng tỷ lệ nợ xấu mức thấp phạm vi cho phép nhƣng tốc độ tăng năm sau cao năm trƣớc mức cao cụ thể năm 2017 tăng 180 % so với năm 2016, năm 2018 tăng 110 % so với năm 2017 tăng 200% so với năm 2016 Cùng với vấn đề gia tăng nợ xấu vấn đề xử lý TSĐB nợ xấu cịn gặp nhiều khó khăn Thêm vào tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ chi nhánh ngày cảng giảm năm 2017 so với năm 2016 tỷ lệ 17% nhƣng đến nă 2018 tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ chi nhánh cịn 11% Đây tình trạng đáng lo ngại cần phải có giải pháp để giảm nợ xấu nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Do vậy, chọn vấn đề: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Hưng Nguyên – Nam Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu luận văn cao học chuyên ngành quản trị kinh doanh vừa có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài: Tín dụng ngân hàng nói chung chất lƣợng tín dụng nói riêng vấn đề đƣợc nhiều tác giả quan tâm, lĩnh vực sách chuyên khảo, đề tài nghiên cứu cấp nhiều luận văn cao học thực nhƣ: - Luận văn Thạc sĩ tác giả Nguyễn Tất Thành - năm 2017: " Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank Nghệ An " Đề tài tập trung nghiên cứu số sở lý luận hoạt động tín dụng (chủ yếu hoạt động cho vay) khách hàng doanh nghiệp NHTM; đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Agribank Nghệ An khách hàng DN; đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nghệ An thời gian tới - Luận văn Thạc sĩ tác giả Nguyễn Tùng Thiện - năm 2015: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi” Đề tài tập trung nghiên cứu số sở lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại chế thị trƣờng nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại; đánh giá rút nhận xét, kết luận mang tính tổng kết thực tiễn chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi; đề xuất số giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi - Luận văn Thạc sĩ tác giả Nguyễn Thu Huyền - năm 2013: “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh" Luận văn nghiên cứu tổng hợp sở lý luận phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Cịn nhiều cơng trình nghiên cứu khác, nhiên đến thời điểm này, chƣa có luận văn, luận án nghiên cứu về: " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Hưng Nguyên – Nam Nghệ An” đề tài không trùng lắp với nghiên cứu khác Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Luận văn đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An, từ phát điểm mạnh, điểm yếu thời điểm nhận tài sản bảo đảm + Thƣờng xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm: Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nhƣ nay, tài sản dễ hao mịn vơ hình, nhanh chóng Bên cạnh đó, phần lớn tài sản bảo đảm chi nhánh máy móc thiết bị xây dựng thƣờng xun ngồi trời, cƣờng độ sử dụng cao tốc độ hao mòn nhanh Đối với tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị, nhà xƣởng chun viên tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra nên hồ sơ đảm bảo tiền vay kiểm tra tài sản trƣờng để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh nhƣ: mát, hƣ hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhƣợng ngƣời sở hữu, biến động giá trị thị trƣờng tài sản Do việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trƣờng nhƣ giá cả, xu hƣớng phát triển, mặt hàng thay thế, đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khoán, giấy tờ có giá trị thị trƣờng có biến động lớn cần đƣợc tiền hành thƣờng xuyên để có biện pháp hạn chế rủi ro + Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm: Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản bảo đảm lại phải đƣợc thực chặt chẽ kỹ lƣỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức độ phù hợp Việc quản lý tài sản bảo đảm dù có tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy nhƣ lũ lụt, lốc, bão ngun nhân bất khả kháng khác Khi đó, cơng ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy tài sản bảo đảm Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ mua bảo hiểm chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên đƣợc nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chi nhánh +Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng cần thành lập phận chuyên trách thực nghiệp vụ đánh giá, đăng kí giao dịch bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm Chuyên viên thẩm định giá phải đƣợc đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Bên cạnh có đƣợc chun nghiệp, xác q trình định giá ngân hàng ký hợp đồng với doanh nghiệp thực thẩm định giá thay cho ngân hàng gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác + Phối hợp với ngành việc giải tài sản bảo đảm 73 Khi phải dùng đến biện pháp phát mại tài sản bảo đảm tức khách hàng trả đƣợc nợ Trong trƣờng hợp có chi nhánh khơng thể hồn thành đƣợc cơng việc phức tạp mà cần phải có hỗ trợ ngành liên quan nhƣ quan định giá tài sản, hệ thống pháp luật phát sinh tranh chấp Tài sản bảo đảm điều kiện quan trọng nhƣng ngân hàng khơng nên q nhấn mạnh, khơng nên coi nhƣ điều kiện tiên để xem xét cho vay Điều cần quan tâm hiệu hoạt động kinh doanh (nguồn trả nợ) sẵn lòng trả nợ hạn khách hàng (ý thức chấp hành nghĩa vụ trả nợ khách hàng) Muốn vậy, cán tín dụng phải có chun mơn giỏi, có tinh thần trách nhiệm cao, thƣờng xuyên tìm hiểu, thu thập thơng tin tình hình kinh doanh khách hàng để khẳng định "ngƣời thật, việc thật", kinh doanh có hiệu thực Trên sở xem xét áp dụng hình thức linh động nhƣ: cho vay khơng có tài sản bảo đảm cho vay có bảo đảm phần; cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay (ngay trƣờng hợp tài sản bảo đảm nằm kho khách hàng áp dụng hình thức cách thuê bên thứ quản lý kho - thƣờng công ty bảo vệ); chấp nhận hình thức bảo lãnh (bằng uy tín, độ tín nhiệm) bên thứ ba - Xác định tỷ lệ dư nợ cho vay DN phù hợp Hiện dƣ nợ cho vay DN Agribank chi nhánh Nghệ An chiếm tỷ trọng chƣa cao tổng dƣ nợ cho vay so với tổng dƣ nợ cho vay DN NHTM khác lại thấp chi nhánh cần xây dựng tỷ lệ hợp lý Một khó khăn Agribank Nghệ An kể từ 2014 đến chi nhánh chƣa phát sinh cho vay ngoại tệ doanh nghiệp cá nhân Đây yếu chi nhánh, chi nhánh cần tiếp xúc doanh nghiệp xuất nhập để đẩy mạnh cho vay ngoại tệ, qua có nguồn mua bán ngoại tệ dịch vụ khác kèm - Nguồn lực thực giải pháp: sử dụng nguồn nhân lực sẵn có đơn vị c) Kết mong đợi giải pháp Làm đƣợc nội dung trên, quy trình thủ tục gọn nhẹ dễ dàng cho khách hàng tiếp cận vay vốn, lƣợng khách hàng quan hệ tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An theo mà gia tăng Hiện Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An đƣợc phép cho vay tất đối tƣợng mà Pháp luật không cấm Tuy nhiên số đối tƣợng lĩnh vực nhƣ: kinh doanh Bất động sản, kinh doanh vàng, góp vốn kinh doanh… bị NHNN liệt vào 74 danh sách mà Agribank phải hạn chế cho vay Do thời gian trƣớc Agribank gặp phải rủi ro từ đối tƣợng nhiều Nếu đổi đƣợc quy trình, nâng cao đƣợc lực công tác thẩm định, giảm thiểu đƣợc rủi ro cho vay, sở để NHNN Việt Nam mở cửa trở lại đối tƣợng vay vốn cho Agrribank 3.2.3.Tăng cường công tác đánh giá, phân loại chấm điểm khách hàng a) Căn để đề xuất giải pháp: Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Để tín dụng có hiệu vấn đề khó khăn quan trọng ngân hàng.Chấm điểm xếp loại khách hàng có vai trị quan trọng, giúp cho ngân hàng lƣờng trƣớc đƣợc dấu hiệu xấu chất lƣợng khoản vay từ có biện pháp đối phó kịp thời b) Nội dung giải pháp Định kỳ quý, cán tín dụng phải thực đánh giá phân loại khách hàng quản lý mặt tài phi tài để đề xuất với lãnh đạo phòng ban giám đốc có sách biện pháp xử lý phù hợp khách hàng Từ có kế hoạch rút dần nợ khách hàng tiềm ẩn rủi ro Còn khách hàng uy tín, chi nhánh phải thực chế độ ƣu tiên với họ cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian định Nhất năm vừa qua, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh tăng lên mà không giảm Chi nhánh cần phải xem xét, đánh giá lại khoản nợ, khách hàng vay đƣa giải pháp kịp thời, tích cực thu hồi khoản nợ đọng Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng để rút ngắn thời gian thẩm định, xem xét, định cho vay, không nên phân biệt khách hàng lớn với khách hàng nhỏ mà cần phân biệt khách hàng đủ hay không đủ điều kiện vay vốn (tốt hay xấu) Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp, định hƣớng tín dụng với khách hàng ngân hàng chi nhánh Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lƣợng hóa đánh giá đƣa định phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng đƣợc chi nhánh ứng dụng vài năm trở lại q trình hồn thiện, cần nhiều 75 trải nghiệm để sửa đổi, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tế Do đó, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm để nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh ngân hàng c) Kết mong đợi giải pháp: Bất kỳ ngân hàng thƣơng mại mục tiêu cung cấp khoản tín dụng phải đảm bảo an tồn đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng hay nói cách khác tín dụng mà ngân hàng cấp phải có hiệu Để làm đƣợc điều ngân hàng phải có đƣợc phƣơng pháp đánh giá phân loại chấm điểm khách hàng vay tốt 3.2.4 Tăng cường công tác giám sát quản lý sau cho vay a) Căn để thực giải pháp Đối với tín dụng ngân hàng, việc cho vay đạt 50% cơng việc, phần cịn lại giám sát vay đồng thời thu hồi toàn gốc, lãi Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay cần phải đƣợc quan tâm b) Nội dung giải pháp Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phƣơng án vay vốn Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: Phỏng vấn khách hàng đến ngân hàng, thu thập thơng tin từ nguồn thông tin khác Xuống trực tiếp sở kinh doanh khách hàng Trong việc đến trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng vay vốn quan trọng giúp cho cán tín dụng biết đƣợc: - Tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay thơng qua thái độ đón tiếp tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, kế hoạch trả nợ - So sánh mức độ khác biệt phƣơng án xin vay với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm; sức cạnh tranh hàng hóa nhƣ nào? giá bán sản phẩm tại? - Đánh giá khả toán khách hàng nhƣ: Khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ 76 phải thu nhiều hay ít? dễ thu hay khó thu? độ lớn nợ phải thu? Xem xét hiệu sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dƣ nợ xuống quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp khơng tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý? Các thơng tin phải đƣợc cán tín dụng thƣờng xuyên cập nhật dƣới dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ cho vay Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khóa tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay nhƣ phát kịp thời xử ký vay có vấn đề Hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hƣng Nguyên Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề đƣợc hiểu bao gồm vay hạn vay chƣa đến hạn nhƣng khách hàng có nguy không trả đƣợc nợ khả tốn, thu lỗ doanh nghiệp có biểu hiẹn vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lƣợng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ; cần tận dụng hết nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hóa nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đƣa hƣớng xử lý phù hợp - Nếu khách hàng trì hoạt động có triển vọng phục hồi thời gian ngắn u cầu khách hàng trả nợ theo lích trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chƣa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản - Trong trƣờng hợp khách hàng bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh NHNo&PTNT cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đƣợc 77 Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá Các biện pháp mang tính thƣơng lƣợng áp dụng khách hàng thực có khả nhƣng thiếu biện pháp trả nợ Ngƣợc lại với lý không đáng cho thấy khách hàng khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng NHNo&PTNT cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đƣa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý c) Kết mong đợi giải pháp Năm 2018, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hƣng Nguyên tăng so với năm 2017, với giải pháp tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng theo mục đích xin vay, đồng thời trả sốt, kiểm tra tìm sai sót từ có hƣớng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tăng cƣờng thu hồi nợ xấu năm 2019 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, phát huy vai trò hệ thống kiểm tra nội a) Căn để đề xuất giải pháp Đã có nhiều rủi ro tín dụng thân bên cho vay gây ra, có nhiều trƣờng hợp xảy với hậu nghiêm trọng mức độ thiệt hại kinh tế lớn Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thƣờng xun tổ chức kiểm tra, kiểm soát chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần b) Nội dung giải pháp: Củng cố kiện tồn hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ đƣợc độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm soát Xây dựng hồn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chƣơng trình kiểm tra định kỳ ( kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phịng ngừa sai sót, hành vi vi phạm pháp luật để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Chủ động kiến nghị xử lý trƣờng hợp sai phạm, đảm bảo hoạt động ngân hàng đƣợc kiểm tra kiểm soát chặt chẽ Bộ phận kiểm tra phải chịu trách nhiệm trƣớc giám đốc, việc kiểm tra phải 78 đảm bảo thơng suốt an tồn pháp luật c) Kết mong đợi giải pháp: Công tác kiểm tra giám sát nội hồn tồn thực đƣợc, không tốn chắn chắn hạn chế đƣợc rủi ro cán nhân viên gây ra, đồng thời tăng cƣờng đƣợc trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn quản lý tín dụng cịn có tác dụng việc khai thác tiềm tƣ duy, sáng tạo nhân viên Trong trình giám sát phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trƣớc hạn chuyển nợ hạn Nhƣ vậy, kiểm tra giám sát tín dụng đƣợc thực trƣớc, sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ khơng, có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, sở để đánh giá chất lƣợng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra tín dụng (bao gồm kiểm tra chi nhánh, Hội sở, NHNN kiểm tra, tra khác) chi nhánh phải tổ chức kiểm điểm lại việc chƣa làm đƣợc, việc cịn sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ xấu a) Căn đề xuất giải pháp: Đây biện pháp có ảnh hƣởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống ngân hàng Trong bối cảnh nay, Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên Nam Nghệ An cần chủ động thực tốt vấn đề b) Nội dung giải pháp: - Để tăng cƣờng công tác quản lý nợ chi nhánh cần phải: + Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý không phù hợp với ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Yêu cầu đơn vị sở phải thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ tín dụng quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đƣa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ lƣỡng, không đƣợc xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng, phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật, chủ trƣơng sách, quy trình cho vay, quan trọng phải biết rõ khách hàng ngƣời nhƣ nào? Họ muốn gì? … Và từ vào quy trình nghiệp vụ, thể chế, chế độ kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu 79 Ngân hàng kiên khơng cho vay dự án khơng có tính khả thi, hiệu kinh tế, khách hàng có đầy đủ tài sản chấp, mục đích cho vay không đơn thu nợ , mà giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại để thu hồi nợ, sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn rồi, quan hệ ngân hàng khách hàng chấm dứt, uy tín ngân hàng bị giảm sút (chƣa nói khó khăn phức tạp xử lý tài sản chấp) Tuy nhiên, cần nói thêm khách hàng có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tƣợng phải chấp tài sản đảm bảo, chi nhánh phải nghiêm túc thực nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh + Thực việc kiểm soát chặt chẽ khoản tín dụng phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hƣởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay nhƣ lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều ngân hàng, vay ngân hàng trả cho ngân hàng khác … Nhất thiết phải tổ chức duyệt cho vay với kết hợp đầy đủ phận phịng ban Trong gồm có cán tín dụng, ngƣời để nghị, lãnh đạo phịng tín dụng ngƣời tái thẩm định kiểm soát, lãnh đạo ngân hàng ngƣời duyệt cho vay Một khoản tín dụng phát phải có chữ ký thành phần độc lập, phải quy định rõ trách nhiệm cán bộn tham gia cấp tín dụng Thực tốt quy định có tác dụng tăng cƣờng trách nhiệm phận độc lập việc phối hợp với để xét duyệt cho vay, nhờ quản lý tốt khoản tín dụng từ khâu đầu, tăng cƣờng tính hợp tác phối hợp phận, đơn vị ngân hàng Điều có ý nghĩa lớn, hoạt động tín dụng trở nên phức tạo với quy mô ngày lớn + Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để định lƣợng rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại đƣợc tiến hàng từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại ngân hàng lƣợng định đƣợc rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Quá trình đánh giá, phân loại nợ nhƣ sau: Đánh giá khoản định cho vay, bị chi phối quy định chế độ, thể lệ tín dụng nên định cho vay, bị chi phối quy định chế độ, thể lệ tín dụng nên định cho vay, trƣờng hợp rơi 80 vào hai trƣờng hợp xếp loại, “nợ tiêu chuẩn” hay “nợ cần ý” “Nợ nần ý” khoản nợ lại, chƣa đủ tiêu chuẩn vay vốn, nhƣng mặt hay mặt khác ngân hàng băn khoăn chƣa có đủ sở tin cậy để kết luận xác Đánh giá khoản nợ trình theo dõi việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng: sau phát tiền vay, ngân hàng phải thƣờng xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Căn vào tình hình tài khách hàng, thấy khoản nợ có biểu khác thƣờng, nhƣng chƣa có dấu hiệu tổn thất đƣợc theo dõi khoản “Nợ nần ý”, để có biện pháp tích cực tìm ngun nhân sửa chữa sai lầm để thu nợ hạn Đối với khoản nợ có khả tổn thất cần đƣợc phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính xảy - Để giải nợ hạn, chi nhánh cần tiến hành biện pháp: + Trƣớc hết chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh nhƣ chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng + Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi đƣợc nợ hạn Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ hạn đến chi nhánh sở, coi tiêu thức để phân phối tiền lƣơng, quỹ khen thƣởng Căn vào tiêu đƣợc giao sở phải xây dựng đƣợc phƣơng án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thƣởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn + Những trƣờng hợp khách hàng cố tình dây dƣa, chây lỳ để nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với nỗ lực quyền địa phƣơng, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cƣỡng chế để thu hồi nợ Làm cƣơng quyết, dứt điểm trƣờng hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ ngân hàng địa phƣơng + Tăng cƣờng có hiệu cơng tác kiểm tra kiểm soát 81 c) Kết mong đợi giải pháp:  Phản ảnh cách đầy đủ, tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh giúp cho việc kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng đƣợc dễ dàng, thuận tiện, giúp cho cấp lãnh đạo nằm bắt tình hình kịp thời từ có biện pháp đạo có hiệu hoạt động tín dụng  Là để định lƣợng rủi ro tín dụng, để có biện pháp đạo phù hợp nhằm giảm tối thiểu rủi ro vốn hoạt động kinh doanh  Từ việc định lƣợng rủi ro tín dụng, sở xây dựng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, bù đắp đƣợc tổn thất khách hàng không trả đƣợc nợ Qua kiểm tra, giám sát, khoản nợ có vấn đề nhƣ kết kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chết tổn thất - Tăng cƣờng hiệu lực máy kiểm tra kiểm sốt: Ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành, đòi hỏi chi nhánh phải tăng cƣờng tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Nhiệm vụ tổ chức thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, quy trình tín dụng tìm sai sót, vƣớng mặc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở để biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lƣợng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Agribank tỉnh Nghệ an Hội sở Chuẩn hóa quy trình thủ tục cho vay Cần đơn giản, gọn nhẹ nhƣng đảm bảo tính pháp lý - Thực tốt chế giảm lãi suất, tiếp tục mở rộng cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay theo gói sản phẩm mở rộng cho vay thấu chi, cho vay chấp tài sản hình thành vốn vay Đặc biệt cho vay ƣu đãi doanh nghiệp có chƣơng trình xuất khẩu, phục vụ nơng nghiệp nông thôn - Để giúp cho NHNN thực tái cấu trúc lại ngân hàng Các NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng sớm chủ động xếp lại công tác tổ chức cán mạng lƣới ngân hàng chi nhánh Từ loại I, II, III phòng giao dịch trực thuộc, hạn chế thành lập chi nhánh mới, phù hợp với chế thị trƣờng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc, nhằm nâng cao lực cạnh tranh - Tiến hành rà soát lại danh mục chi nhánh ngân hàng hai năm liên tục 82 dƣ nợ xấu tăng trƣởng nhanh vƣợt mức tỷ lệ cho phép NHNN tài khơng đảm bảo, cần xem xét lại máy điều hành ngƣời đứng đầu phải kiên xử lý cho phù hợp - NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hƣớng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải đƣợc giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng - Để có điều kiện chuyên sâu, tách bạch tƣơng đối khâu thẩm định khâu định cho vay, nâng cao chất lƣợng thẩm định đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam xem xét nghiên cứu tách biệt khâu nhƣ quan hệ khách hàng, thẩm định tài sản, thẩm định vay, thẩm định rủi ro, định cho vay vay, tránh tập trung hết vào cán - Các chƣơng trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần đƣợc tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lƣợng tín dụng nói riêng Để nâng cao trình độ cán thẩm định dự án, hỗ trợ địa phƣơng tài liệu thông tin liên quan đến thẩm định dự án đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng kho thông tin giữ liệu, thƣờng xuyên trao đổi cung cấp thông tin hỗ trợ chi nhánh công tác thẩm định tiếp cận dự án lớn, dự án có tính phức tạp - Nghiên cứu để đƣa sách bảo hiểm hợp lý khoản vay đặc biệt dự án đầu tƣ lớn, thời gian dài đặc biệt quan tâm đến yếu tố nhƣ phí bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm để vừa tạo thuận lợi cho ngân hàng vừa không tạo gánh nặng chi phí, thủ tục cho khách hàng vay vốn 3.3.2 Kiến nghị với cấp quyền huyện Hưng Nguyên, tỉnh Nghệ An Thực tốt chƣơng trình tái cấu trúc doanh nghiệp: để giúp cho doanh nghiệp huyện nói chung cơng ty cổ phần nói riêng phát triển bền vững Đối chiếu với luật doanh nghiệp cần rà soát lại danh sách doanh nghiệp trình sản xuât kinh doanh hiệu quả, lỗ triền miên khắc phục đƣợc cho sát nhập giải thể doanh nghiệp theo luật định Trên sở ngân hàng có niềm tin để đầu tƣ tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng đƣợc 83 - Chính quyền huyện phối hợp với NHNN tỉnh Nghệ An triển khai chƣơng trình kết nối ngân hàng- Doanh nghiệp để ngân hàng tiếp cận doanh nghiệp có nhu cầu giao dịch tốn, gửi tiền vay vốn Qua giúp doanh nghiệp vƣợt khó, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, sở góp phần cho phát triển kinh tế địa bàn huyện - Chính quyền huyện Hƣng Nguyên cần phải tổ chức đồng nhanh chóng phƣơng diện ngƣời tạo lập môi trƣờng kinh doanh địa phƣơng ổn định hoạt động hộ gia đình doanh nghiệp giải pháp hỗ trợ khác để gia tăng đầu tƣ 84 TÓM TẮT CHƢƠNG Dựa lý thuyết phân tích chƣơng thực trạng chất lƣợng tín dụng nhƣ định hƣớng phát triển Agribank huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An đƣợc phân tích cụ thể chƣơng 2, sở nghiên cứu qua trình làm việc thực tế Agribank huyện Hƣng Nguyên, tác giả đƣa số giải pháp Agribank huyện Hƣng Nguyên số kiến nghị Agribank Việt Nam, Agribank Nam Nghệ An chình quyền huyện Hƣng Nguyên với hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank huyện Hƣng Nguyên Các giải pháp đƣa dựa vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm 2016-2018, giải mặt hạn chế công tác cho vay có tính đến nguồn lực thực giải pháp định lƣợng hiệu kinh doanh chi nhánh sau thực giải pháp đƣa 85 KẾT LUẬN Ngân hàng có chức huy động nguồn vốn kinh tế vay nên cơng cụ tích tụ tập trung vốn để hỗ trợ doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, thực việc tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng chiều sâu, thực tốt việc tự di chuyển vốn ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao Tín dụng ngân hàng góp phần hút đẩy tiền lƣu thông, chống lạm phát, ổn định tiền tệ giá cả, tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho cá nhân, doanh nghiệp Trƣớc tình trạng số dƣ nợ q hạn nợ khó địi ngân hàng tăng cao, ngân hàng cần đề biện pháp để nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng đảm bảo an tồn vốn vay, hạn chế thấp rủi ro thiệt hại xảy Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An nhận thức đƣợc điều nên Ngân hàng tìm cách thu hồi nợ q hạn nợ khó địi từ năm trƣớc tồn đồng thời nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng đƣa quy định chặt chẽ cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro Luận văn, sở nghiên cứu, phân tích ngun nhân, khả dẫn đến rủi ro cho tín dụng ngân hàng đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Luận văn chắn nhiều khiếm khuyết cách diễn đạt nhƣ chƣa đề cập đƣợc hết vấn đề có liên quan Vì vậy, tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp Thầy, Cô giáo, nhà quản lý, kinh doanh tất bạn bè quan tâm tới vấn đề Tôi xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn, bảo tận tình TS Nguyễn Đại Thắng Đại Học Bách Khoa Hà Nội anh chị em đồng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An nhiệt tình giúp đỡ ln tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2016-2018 Agribank chi nhánh Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài chính, Hà Nội Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê, Hà Nội - Nguyễn Thị Mùi (2010) Giáo trình lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội - Vũ Văn Hóa, Đinh Xn Hạng (2010) Hƣớng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê, Hà Nội - Nguyễn Minh Kiều (2010) Luật tổ chức tín dụng Nhà xuất Chính trị quốc gia (2004) Ngân hàng thƣơng mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội - Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2004) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Hà Nội – Nhà xuất thống kê (1999) Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN, thông tƣ 12/2013/TT-NHNN, thông tƣ 09/2014/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 10 Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 V/v ban hành hƣớng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng nội Agribank 11 Quyết định số: 31/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 Agribank ban hành quy định phân cấp định cấp tín dụng hệ thống Agribank 12 Quyết định số: 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Agribank ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank 13 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội - Nguyễn Văn Tiến (2011) ... trạng chất lƣợng tín dụng đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An chƣơng sau 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH... tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng 66 3.2 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An 68 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín. .. xấu nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Do vậy, chọn vấn đề: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Hưng Nguyên – Nam Nghệ An? ?? làm đề tài nghiên cứu luận văn cao học chuyên