Hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam chi nhánh ba đình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRẦN KHÁNH LONG HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRẦN KHÁNH LONG HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MAI CHI Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập với cố vấn người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Mai Chi Tất số liệu, kết luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Trần Khánh Long i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tác giả hoàn thành Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh với đề tài “Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Mai Chi Thầy, Cô giáo Viện Kinh tế Quản lý - Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội quan tâm, bảo, hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tác giả hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Trần Khánh Long ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC HÌNH vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.2 Tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng 11 1.2.1 Khái niệm vai trị tín dụng rủi ro tín dụng 11 1.2.2 Phân loại tín dụng rủi ro tín dụng 14 1.2.3 Nguyên tắc tín dụng 18 1.3 Khái quát quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.3.1.Khái niệm vai trò doanh nghiệp kinh tế 19 1.3.2.Nội dung công tác quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 26 1.3.3 Các tiêu sử dụng công tác quản lý rủi ro doanh nghiệp vừa nhỏ 34 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 37 1.4.1 Nhân tố bên 37 1.4.2 Nhân tố bên 38 1.5 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 39 1.5.1 Kinh nghiệm số NHTM quản lý rủi ro tín dụng 39 1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng TMCPKỹ Thương Việt Nam 43 Tiểu kết chương 47 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 48 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 48 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 49 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 52 iii 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 52 2.2.2 Hoạt động tín dụng dịch vụ ngân hàng 53 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 54 2.3 Thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng áp dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 55 2.3.1 Các công cụ quản lý rủi ro tín dụng 55 2.3.2 Tổ chức thực 56 2.4 Đánh giá công tác quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 67 2.4.1 Kết đạt 67 2.4.2 Hạn chế công tác quản lý rủi ro tín dụng DNVVN 72 2.4.3 Nguyên nhân tồn quản lý rủi ro tín dụng 73 Tiểu kết chương 82 CHƯƠNG : ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 84 CHI NHÁNH BA ĐÌNH 84 3.1.Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2015 - 2025 84 3.1.1.Mục tiêu kinh doanh giai đoạn 2018- 2020 84 3.1.2.Định hướng quản lý rủi ro tín dụng 85 3.2 Giải pháp tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 86 3.2.1 Thực nghiêm túc quy trình thẩm định 86 3.2.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp 87 3.2.3 Đổi quản lý phát triển nhân lực 88 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống hỗ trợ quản lý 89 3.2.5 Xây dựng chiến lược quán dành riêng cho DNVVN 89 3.2.6 Tăng cường mối quan hệ quan hữu quan 91 3.3 Kiến nghị 94 Tiểu kết chương 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NGUYÊN NGHĨA CBTD Cán tín dụng CN Công nghiệp CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn 10 RRTD Rủi ro tín dụng 11 Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 12 TMCP Thương mại cổ phần 13 TSBĐ Tài sản đảm bảo 14 TSCĐ Tài sản cố định 15 XHTD Xếp hạng tín dụng v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn Techcombank - Chi nhánh Ba Đình 52 Bảng 2: Dư nợ cho vay theo thời gian đối tượng cho vay .54 Bảng 3: Bảng kết hoạt động kinh doanh 55 Bảng 4: Cấu phần hệ thống xếp hạng tín dụng nội 59 Bảng 5: Chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho KHDN .60 Bảng 6: Chấm điểm tài 61 Bảng 7: Tổng điểm tài 61 Bảng 8: Chấm điểm phi tài 61 Bảng 9: Phân loại chất lượng nợ 67 Bảng 10: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình cho vay DNVVN năm 2015 năm 2016 68 Bảng 11: Cơ cấu tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình theo quy mô khoản vay 69 Bảng 12: Cơ cấu tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình theo loại tiền .70 Bảng 13: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề 70 Bảng 14: Cơ cấu tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình theo TSĐB 71 vi DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 49 Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 50 Hình 2.3: Sơ đồ quy trình cấp tín dụng .63 Hình 2.4: Quy trình vận hành hệ thống .59 vii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam, mang lại 80-90% thu nhập ngân hàng Bản thân hoạt động tín dụng ln ẩn chứa rủi ro, xảy lúc Quản lý rủi ro tín dụng vấn đề khó khăn thiết, hoạt động sống NHTM Trong kinh tế nay, Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển mạnh mẽ, chiếm 97% số doanh nghiệp nước Các DNVVN đóng vai trị quan trọng tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói, giảm nghèo địa phương, hỗ trợ tích cực cho phát triển DN lớn, cho phát triển kinh tế Muốn thúc đẩy hoạt động kinh doanh DNVVN, địi hỏi phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng loại hình doanh nghiệp này, hướng phát triển mang tính chất chiến lược lâu dài Ngân hàng thương mại Việt Nam Nằm xu đó, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam dành ưu đãi đặc biệt với nhiều chương trình tín dụng dành cho loại hình doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) Ngân hàng TMCP thành lập vào tháng 9.1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ Hiện tại, Techcombank trở thành ngân hàng cổ phần lớn với vốn chủ sở hữu năm 2016 19.586 tỷ đồng, tổng tài sản 235.000 tỷ đồng, có 315 điểm giao dịch 8.000 chuyên viên nhân viên Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chi nhánh cấp thành lập năm 2006 với tổng dư nợ thời điểm năm 2016 300 tỷ (dư nợ Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 45% tổng dư nợ Chi nhánh), dự kiến dư nợ năm 2017 450 tỷ đồng (mức tăng dự kiến dư nợ Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh khoảng 50% tổng dư nợ Chi nhánh) Tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Điều dẫn tới rủi ro tiềm ẩn nợ hạn, nợ xấu, có xu hướng ngày gia tăng theo tăng trưởng tín dụng Do đó, để kiểm sốt hoạt động tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt CHƯƠNG ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1.Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2015 - 2025 Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam đề phương hướng, nhiệm vụ chung chủ yếu là: - Thực chiến lược quản lý tốt, theo thông lệ quốc tế, tăng trưởng lợi nhuận hợp lý, tăng trưởng hoạt động theo phương châm an toàn, hiệu bền vững Hồn thiện mơ hình tổ chức máy Techcombank, tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt phận chức năng, nghiệp vụ Hội sở, củng cố nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh; - Hoạt động kinh doanh chủ yếu Techcombank cấp tín dụnghướng doanh nghiệp vừa nhỏcho vay cá nhân hộ gia đình, đặc biệt cho vay chấp tài sảncho công ty xây dựng để phát triển sở hạ tầng cho khu vực dân cư, tập trung vốn tín dụng vào lĩnh vực xuất nhập mặt hàng, dự án Phát triển sản phẩm tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn đầu tư vốn cho dự án sản xuất kinh doanh xây dựng Tập trung chủyếu vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Duy trì hợp lý cấu đầu tư tính ổn định tăng trưởng - Phấn đấu hoàn thành chỉtiêu chủyếu sau: Tổng nguồn vốn tăng 70%/năm, tổng đầu tư tín dụng tăng 55%- 60%/năm, đầu tư tài tăng 40%/năm, tỷ lệ nợ xấu 3% tổng dư nợ, dư nợcho vay doanh nghiệp vừa nhỏvà thểnhân chiếm 60% tổng dư nợ, hệ sốROA bình quân hàng năm 1%, thu nhập người lao động tăng 10%/năm 3.1.1.Mục tiêu kinh doanh giai đoạn 2018- 2020 Trên sở định hướng Hội sở, Techcombank Chi nhánh Ba Đình nhằm mục tiêu mở rộng hoạtđộng tín dụng với phương châm “An tồn hiệu quả”, 84 tạo điều kiện cho đồng vốn ngân hàng phát huy hiệu quả, Techcombank Chi nhánh Ba Đình xây dựng sản phẩm tín dụng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng bao tốn, cho vay thấu chi Xác định doanh nghiệp vừa nhỏlà mục tiêu Hoạt động tín dụng gắn liền bán chéo sảnphẩm dịch vụ ngân hàng Đẩy mạnh tìm kiếm nguồn vốn rẻ vay Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạtđộng tín dụng Thay đổi cấu dư nợ theo hưóng nâng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, khống chếnợquá hạn 3% tổng dư nợ 3.1.2.Định hướng quản lý rủi ro tín dụng Trên sở định hướng Hội sở, Techcombank Chi nhánh Ba Đình đưa số định hướng vềcơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro sau: ➢ Tăng cường công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng nhằm phát hiện, kiểm sốt ngăn ngừa rủi ro tín dụng, đặc biệt công tác kiểm tra sau cho vay, giám sát chặt chẽ dòng tiền vay để đảm bảo việc cho vay mục đích, tạo cho khách hàng ý thức tự giác tn thủnghĩa vụcủa quan hệ tín dụng với ngân hàng Bám sát, theo dõi chặt chẽ đơn vịcó nợ xấu, nợ cần ý để kịp thời thu hồi nợ Đối với khách hàng khả toán, kiên khởi kiện để xử lý tài sản chấp Phấn đấu khống chế tỷ lệ nợ xấu thời điểm không 3% tổng dư nợ Chi nhánh ➢ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đảm bảo tn thủquy trình nghiệp vụ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh ➢ Tăng cường đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, có trọng xây dựng đội ngũ nhân kế thừa Đồng thời trọng giáo dục tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Xây dựng chế đề bạt, đãi ngộ, thưởng phạt nghiêm minh để tạo động lực cho cán bộtín dụng phấn đấu cơng tác 85 3.2 Giải pháp tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 3.2.1 Thực nghiêm túc quy trình thẩm định Năm 2016, Dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ theo chất lượng nợ vay có giảm so với năm năm 2015 Nhưng tỷ lệ nợ loại năm 2016 tăng hơn với 2015 Do vậy, chi nhánh thực nghiêm túc quy trình thẩm định để tránh phát sinh nợ hạn Nội dung giải pháp cần thực hiện: - Tăng cường hoạt động kiểm tra trước cho vay: Bằng cách làm tốt công tác thu thập thông tin khách hàng Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt tổn thất rủi ro tín dụng Chi nhánh phải thường xuyên nắm xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Đây công việc phức tạp có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp cần tập trung là: + Thực tốt quy định NHNN công tác thơng tin tín dụng với mục đích xác định lịch sử trả nợ đối tượng cho vay phù hợp để cấp tín dụng + Cán tín dụng người thường xuyên tiếp cận với khách hàng Do đó, cán cần nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo (từ khách hàng khách hàng), quan quản lý (sở, quan thuế) thông tin đại chúng, 86 chí đối thủ cạnh tranh khách hàng Do vậy, công tác thẩm định cho vay, cán tín dụng cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng giúp phần hạn chế việc cho vay không đối tượng (nguyên nhân gây nợ hạn) - Thực tốt công tác kiểm tra cho vay: Giúp cho chi nhánh phát tình trạng sức khỏe doanh nghiệp Việc hỗ trợ nhiều cho Techcombank Ba Đình khoanh vùng doanh nghiệp yếu để tiến hành thu hồi nợ sớm giảm tỷ lệ nợ hạn Việc thực tiến hành sau: + Kiểm tra đột xuất hóa đơn mua hàng, hàng tồn kho với tiến độthực phương án kế hoạch rút tiền vay, đảm bảo khách hàng sửdụng vốn vay mục đích + Tăng cường cơng tác đánh giá phân loại khách hàng Định kỳmỗi quý cán tín dung phải thực việc đánh giá phân loại khách hàng quản lý mặt tài phi tài để đềxuất với lãnh đạo phịng Ban giám đốc có sách biện pháp xửlý phù hợp khách hàng Từ đó, có kế hoạch rút dần dư nợ khách hàng tiềm ẩn rủi ro Còn khách hàng uy tín, NH phải thực chế độ ưu tiên họ cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh Việc thực nghiêm túc quy trình thẩm định giúp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình giảm tỷ lệ nợ hạn loại 2,3,4 phát sinh thêm 3.2.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp Hệ thống xếp hạng khách hàng Techcombank dựa vào tiêu chí phần lớn triển khai thơng qua kinh nghiệm thực tế cấp tín dụng Techcombank mơi trường tín dụng Việt Nam Đây điều tốt môi trường hoạt động mẻ hịên Tuy nhiên, thơng qua thực tế tín dụng phân đoạn thị trường ngân hàng nay, hệ thống 87 chấm điểm xếp hạng tín dụng Techcombank cịn nhiều điểm chưa phù hợp, đặc biệt áp dụng DNVVN – nhóm khách hàng mà yếu tố tài số 0, hệ thống xếp hạng Techcombank yếu tố tài chiếm tỷ lệ cao nhất, dẫn đến số khách hàng xếp loại xấu (CC) khách hàng có khả trả nợ tốt phải chịu mức lãi suất cao theo tiêu chí xếp hàng Techcombank Vấn đề bất cập hệ thống xếp hạng Techcombank mặt làm cho Techcombank khơng đánh giá xác rủi ro tín dụng xảy khách hàng nào, mặt khác với quyđịnh lãi suất cho vay áp dụng dựa vào mức xếp hạng khách hàng khả Techcombank không tiếp thị khách hàng tốt mức lãi suất cao khách hàng bị xếp hàng khơng tốt theo tiêu chí Techcombank Do đó, vấn đề cấp thiết đặt cần cải tổ hệ thống xếp hạng 3.2.3 Đổi quản lý phát triển nhân lực - Techcombank ngân hàng ý đến công tác đào tạo đào tạo lại, nhiên việc đào tạo cần phải trì nâng cao theo cần thành lập trung tâm đào tạo chuyên nghiệp theo thành phần giảng viên ngòai giảng viên trường đại học, trung tâm đào tạo nghiệp vụ ngân hàng uy tín, cịn có giảng viên cán có kinh nghiệm Techcombank lĩnh vực Định kỳ hàng năm tổ chức khóa kiểm tra lực, trình độ cán cơng nhân viên xem có đáp ứng u cầu vị trí cơng tác khơng từ có sách đào tạo lại cán hợp lý Quán triệt tư tưởng đăng ký tham gia lớp đào tạo phù hợp với lực trình độ chun mơn vị trí cơng tác cán bộ, tránh trường hợp thích khóa học tham gia khóa học - Thường xuyên tồ chức khóa hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cán nghiệp vụ ngân hàng - Chính sách thu hút nhân lực hợp lý đảm bảo tuyển dụng cán có lực thật sự, gắn bó lâu dài Techcombank - Chế độ tiền lương hợp lý: Công tác tín dụng địi hỏi người cán phải có 88 đầu lạnh trước cạm bẫy, dễ bị mua chuộc sa ngã điều kiện mặt lương Techcombank thấp so với ngân hàng địa bàn thành phố Một chế độ tiền lương hợp lý khơi dậy lòng nhiệt cán tín dụng cơng việc, gạt bỏ cám dỗ đồng tiền không 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống hỗ trợ quản lý - Thực tế DNVVN gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn với Ngân hàng Do vây, đòi hỏi Techcombank cần có hình thức kết nối nguồn vốn với DNVVN - Việc xây dựng trang web Techcombank mục thông tin riêng DNVVN với đầy đủ thông tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến mãi…nhằm rút ngắn trình tiếp cận DNVVN với Techcombank 3.2.5 Xây dựng chiến lược quán dành riêng cho DNVVN Trước thực trạng, DNVVN tiếp cận nguồn vốn với ngân hàng việc triển khai vay vốn chưa phù hợp với nhu cầu Doanh nghiệp chưa có sản phẩm xây dựng mơ hình hoạt động dành riêng cho DNVVN Ngân hàng Nội dung triển khai xây dựng triển khai chiến lược cho doanh nghiệp vừa nhỏ: - Việc tổ chức mơ hình hoạt động phục vụ DNVVN theo hướng chun mơn hóa theo thành lập khối quản lý khách hàng doanh nghiệp có nhóm phụ trách mảng khách hàng DNVVN Nhóm cơng tác thực chức đầu mối nghiên cứu sách, tổ chức thực quy trình nghiệp vụ, kế họach mục tiêu vốn, sản phẩm cho DNVVN Tại Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc có phận phụ trách mảng khách hàng DNVVN, trạm tiếp thị, cung cấp sản phẩm trực tiếp đến DNVVN, tiếp thu phản hồi DNVVN báo cáo khối quản lý khách hàng doanh nghiệp từ điều chỉnh 89 sách áp dụng cho DNVVN cách tốt - Tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức DNVVN cho cán công nhân viên từ kiến thức đăng ký kinh doanh, quản lý doanh nghiệp, sách hỗ trợ phát triển, pháp luật đến kỹ tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ phục vụ DNVVN - Chính sách tín dụng dựa mục tiêu chiến lược phải rõ ràng, quán thể biểu lãi suất, phí, thể qua mức áp dụng khác cụ thể cho doanh nghiệp đạt số tiêu doanh số phát vay dự kiến theo thời kỳ, số lượng vay dự kiến, doanh số giao dịch tiền gửi, doanh số tốn quốc tế, đóng góp doanh nghiệp tình hình kinh tế xã hội đất nước…….; Thủ tục tránh rườm rà, gây khó khăn, tiêu cực q trình tiếp cận khoản vay DNVVN, phải đảm bảo đầy đủ yếu tố pháp lý - Xác định thị trường chủ đạo DNVVN doanh nghiệp nằm khu công nghiệp phát triển xung quanh địa bàn TP Hà nội Cụm công nghiệp Gia Lâm, Cụm cơng nghiệp Thường Tín,Cụm cơng nghiệp Thạch thất….và tỉnh lân cận Hưng yên, Hải Dương, Bắc Ninh - Xây dựng tổ chức thực mục tiêu đầu tư cho DNVVN phương diện: nguồn vốn huy động, tỷ lệ đầu tư cho DNVVN tổng dư nợ tòan hệ thống địa bàn, khu vực - Xây dựng gói sản phẩm phù hợp: Đặc thù hoạt động DNVVN tính đa dạng ngành nghề kinh doanh chênh lệch lớn trình độ quản lý Để tiếp cận phục vụ ngày nhiều, tốt với nhóm khách hàng phải xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp cho DNVVN với đặc thù kinh doanh khác cho vay thấu chi vào dòng tiền qua tài khoản doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, du lịch với lượng tiền tài khoản ngày cao liên tục… 90 - Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài khách hàng DNVVN: Đây giải pháp nhằm thu hút tạo gắn bó khách hàng hệ thống Techcombank Các hoạt động hỗ trợ phi tài bao gồm cung cấp thơng tin kinh tế- tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu hội kinh doanh, giới thiệu đối tác đầu tư/bạn hàng/nhà cung cấp cho khách hàng thông qua nhiều kênh khác Với việc xây dựng chiến lược mơ hình phục vụ dành riêng cho DNVVN, Techcombank Ba Đình thu hút rút ngắn việc tiếp cận vốn với DNVVN 3.2.6 Tăng cường mối quan hệ quan hữu quan Ngân hàng thực thể xã hội, chịu điều tiết mối quan hệ xã hội Để tồn phát triển cách bền vững, cần có quan hệ phù hợp với quan chức Giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, mối quan hệ với quan chức bao gồm: - Techcombank cần xây dựng mối liên kết với hiệp hội DNVVN, hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ …nhằm nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ đồng thời truyền tải thông tin từ Techcombank tới DNVVN, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn ngân hàng doanh nghiệp Thông qua mối quan hệ này, Techcombank gặp nhiều thuận lợi việc tiếp cận DNVVN, xác định nhu cầu vốn doanh nghiệp từ có định cung cấp tín dụng đắn số tiền vay, thời hạn vay, phương thức cho vay phù hợp giúp cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay cách có hiệu đồng vốn vay từ ngân hàng Một khó khăn Techcombank khơng có nhiều điều kiện thẩm định xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, có mối liên hệ thường xuyên với quan Techcombank nhận thơng 91 tin xác doanh nghiệp mà Techcombank muốn tìm hiểu tình hình tài chính, lực quản l ý cấp lãnh đạo, mối quan hệ uy tín doanh nghiệp thương trường, lâu dài cung cấp thường xuyên thông tin liên quan đến doanh nghiệp biến động ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp, nhờ vào Techcombank có biện pháp khắc phục kịp thời khoản vay doanh nghiệp Techcombank, tránh tình trạng nợ xấu xảy Một thuận lợi khơng thể khơng đề cập tới nói đến giải pháp Techcombank cần có mối quan hệ với hiệp hội trình cung cấp tín dụng cho DNVVN, có xảy tình trạng nợ xấu, hiệp hội hỗ trợ Techcombank việc thu hồi nợ cách giới thiệu Techcombank với khách hàng doanh nghiệp, với Techcombank doanh nghiệp thu hồi khoản phải thu để trả nợ vay ngân hàng, hỗ trợ Techcombank việc xử l ý tài sản chấp thu hồi nợ - Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNVVN, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngọai tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất - Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản l ý tín dụng đầu tư cho DNVVN tổ chức tín dụng, đầu tư cho DNVVN giới nhằm tạo hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho DNVVN - Techcombank nên tăng cường mối quan hệ với quan kinh tế địa phương phòng kinh tế quận, sở kế hoạch đầu tư, ban quản lý khu công nghiệp, cục hải quan, cục thuế Các quan hỗ trợ Techcombank cung cấp tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn, tình hình kinh doanh doanh nghiệp thể qua doanh thu, lợi nhuận, tiền thuế phải nộp, số lượng hàng hoá xuất nhập năm, biến động doanh nghiệp địa bàn có đình 92 cơng xảy năm doanh nghiệp Để tiếp cận quan Techcombank sử dụng phương thức tham gia tài trợ chương trình thành phố quận, phường tổ chức chương trình ca múa nhạc ủng hộ người nghèo, tham gia hoạt động thành phố, quận, phường tổ chức, thơng qua mặt nâng cao hình ảnh Techcombank, mặt khác giúp Techcombank có mối quan hệ với quan từ tiến tới k ý kết biên hợp tác với Riêng quan khác cục thuế, cục hải quan, ban quản lý khu công nghiệp, khu chế xuất, Techcombank có tiếp tiếp cận cách tham gia buổi hội thảo chuyên ngành quan tổ chức hội thảo phát triển DNVVN, hội thảo tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngành gỗ….hoặc thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, giới thiệu sản phẩm Techcombank mời đơn vị tham gia - Một kênh thông tin quan trọng mà Techcombank cần phải phát huy phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình.Thơng qua kênh truyền thơng Techcombank quảng bá thêm hình ảnh thương hiệu mình, nơi để trao đổi thông tin, kinh nghiệm hoạt động chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng quan chức giám sát hoạt động tiền tệ - ngân hàng, cán ngân hàng với nhau; mặt khác nguồn cung cấp thông tin kịp thời biến động liên quan đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Tăng cường quan hệ khâu giải ngân quan hệ với quan công chứng nhà nước, cục đăng ký giao dịch đảm bảo, sở tài nguyên môi trường để thực việc hoàn tất thủ tục tài sản đảm bảo - Tạo mối quan hệ khâu thu nợ: quan hệ với quan công an, tòa án, xã phường sở để phối hợp thu hồi nợ Với giải pháp trên, Techcombank nói chung, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình nói riêng hạn chế rủi ro tín dụng khoản vay nói chung, khoản vay DNVVN nói riêng 93 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với hiệp hội nghề nghiệp Thực liên kết nhỏ, theo khu vực Chi nhánh Techcombank DN địa phương việc phối hợp cung cấp thông tin, đáp ứng nhu cầu vốn, dịch vụ Đầu mối liên kết DNVVN tập đoàn lớn nước cung cấp nguyên liệu, gia công chế biến, tạo thành chuỗi liên kết sâu rộng, giúp DNVVN có hội tiếp cận với nguồn lực tài chính, kiến thức kinh doanh 3.3.2.Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ - Lãnh đạo DN phải tự nâng cao lực quản lý điều hành Do DNVVN thường phát triển từ sở kinh doanh gia đình, có kinh nghiệm, quản lý theo kiểu gia đình trị Do đó, kiến thức tài chính, quản lý rủi ro, phát triển thương hiệu chưa nhiều Lãnh đạo DN phải tích cực đào tạo nguồn nhân lực, chủ động sáng tạo áp dụng kiến thức cơng nghệ mới, chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất kinh doanh - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán theo chuẩn mực quy định nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh DN, đồng thời sở để phân tích, đánh giá kết kinh doanh Đó sở quan trọng để NH đánh giá tình hình tài DN ảnh hưởng đến định đầu tư vốn - Phân định rõ tài sản DN,chủ doanh nghiệp làm sở cho việc chấp vay vốn NH Trung thực với tình hình tài mình, đánh giá cẩn thận hiệu phương án vay vốn, khơng tự lừa dối với tính toán lạc quan Đồng thời, phải nỗ lực để nâng cao lực bổ sung vốn chủ sở hữu hình thức như: kêu gọi thành viên tăng vốn góp, tích lũy vốn từ lợi nhuận hàng năm Các DNVVN cần có chiến lược phát triển kinh doanh, chủ động việc xây dựng dự án, phương án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn công nghệ đảm bảo tính tiên tiến, đại, tự động hóa sản phẩm có tính cạnh tranh, chất lượng sản phẩm cao 94 Tiểu kết chương Chương đưa số giải pháp ngân hàng nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng DNVVN cho ngân hàng Bên cạnh đó, đưa kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam hồn thiện mơi trường kinh doanh để Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình thành cơng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 95 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập quốc tế nước ta nay, với phát triển xã hội, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng, dẫn đến mức độ tăng trưởng tín dụng tăng lên tương ứng Tuy nhiên, tăng trưởng kéo theo gia tăng rủi ro tín dụng phát sinh từ nhiều nguyên nhân chủ quan hay khách quan Được xem hoạt động kinh doanh có thu lợi nhuận, tín dụng ngân hàng đương nhiên tồn rủi ro tiềm ẩn vốn có Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải khắc phục khó khăn trước mắt, nâng cao chất lượng tín dụng, loại bỏ hoạt động hiệu khỏi danh mục, tái cấu trúc lại nguồn vốn, tỷ trọng nguồn thu,v.v.Tuy nhiên việc loại bỏ rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng khơng thực tế Vì vậy, trình hoạt động ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định để có hiệu kinh doanh tốt Cho nên, vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoàn toàn cần thiết Với đề tài nghiên cứu tập trung vào đối tượng DNVVN, Luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, Luận văn tìm hiểu lý luận vềtín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng DNVVN nói riêng khái quát tổng quan hoạt động DNVVN Thứ hai, Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Thứ ba, Thông qua việc đánh giá ưu điểm hạn chếcùng với nguyên nhân hoạt động quản lý rủi ro tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt NamChi nhánh Ba Đình , Luận văn nêu lên số giải pháp kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng công tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng DNVVN Ngân hàng CP TM Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Văn pháp luật (1) Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Thống đốc NHNN (2) Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước (3) Quyết định số 10/2007/QĐ- TTg ngày 23/01/2007 Thủ Tướng Chính phủ viềc ban hành thống ngành kinh tê Việt Nam (4) Quyết định 18/2007/QĐ- NHNN có hiệu lực 06/06/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Giáo trình tham khảo (5) Ngơ Quang Huân - Võ Thị Quý - Nguyễn Quang Thu - Trần Quang Trung (1998), Quản lý Rủi ro, NXB Giáo dục (6) Lê Văn Tề, Ngô Hướng (2000), Tiền tệ Ngân hàng (7) Hồ Diệu ( 2003), Tín dụng Ngân hàng, Thống kê (8) Trần Huy Hoàng (2003), Quản lý Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê (9) Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb ĐH Quốc gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh (10) Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội (11) Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXBThống kê, Hà Nội 97 (12) Phan Thị Cúc chủ biên (2010), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội Tài liệu khác (13) NH CP Kỹ Thương Việt Nam (2014), Cẩm nang Tín dụng Techcombank, Hà Nội (14) Tài liệu đào tạo quy trình cho vay Techcombank (15) Báo cáo thường niên Techcombank qua năm 2014,2015,2016 (16) Một số Websie: - www.techcombank.com.vn - www.sbv.gov.vn 98 ... THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 84 CHI NHÁNH BA ĐÌNH 84 3.1.Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam. .. tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ - Phân tích thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình, từ nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, ... dụng, quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình - Đưa đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm ngăn ngừa hạn chế công tác quản lý rủi ro tín dụng Doanh