Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay vốn tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh hòa bình

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những nội dung luận văn thực dƣới hƣớng dẫn PGS.TS Nguyễn Minh Duệ Mọi tham khảo dùng luận văn đƣợc trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình Hồ Bình, ngày 25 tháng năm 2014 Ngƣời thực Bạch Thanh Chƣơng LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới thầy, cô Viện Kinh tế Quản lý trực tiếp giảng dạy, giúp đỡ, hướng dẫn cho tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu trường Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Minh Duệ, người tận tụy, giúp đỡ, hướng dẫn cho suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới tập thể ban lãnh đạo bạn đồng nghiệp ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hồ Bình, bạn bè người thân gia đình tạo điều kiện tinh thần, vật chất, thời gian; động viên, chia sẻ, khích lệ tơi để tơi hồn thành luận văn Trong trình học tập nghiên cứu, thân cố gắng, song luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế, kính mong thầy giáo, cô giáo bạn quan tâm góp ý Xin trân trọng cảm ơn ! Hồ Bình, ngày 25 tháng năm 2014 Ngƣời thực Bạch Thanh Chƣơng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung BĐD Ban đại diện ĐTN Đoàn niên HPN Hội phụ nữ HĐQT Hội đồng quản trị HĐND Hội đồng nhân dân HCCB Hội cựu chiến binh HND Hội nông dân GDP Tổng sản phẩm quốc nội LĐ-TB&XH Lao động – Thƣơng binh Xã hội NHNo&PTN T Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQ Nghị SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TW Trung ƣơng UBND Uỷ ban nhân dân XĐGN Xố đói giảm nghèo WB Ngân hàng giới NQHHN Nợ hạn hộ nghèo DSCV Doanh số cho vay TDNTD Tổng dƣ nợ tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Cơ cấu vốn huy động NHCSXH Hịa Bình 43 Bảng 2: Doanh số cho vay giai đoạn từ 2010 – 2013 47 Bảng 3: Uỷ thác qua hội đoàn thể NHCSXH Hồ Bình 49 Bảng 4: Dƣ nợ cho vay qua tổ chức trị - xã hội giai đoạn 20102013 50 Bảng 5: So sánh dƣ nợ cho vay hộ nghèo qua tổ chức 51 trị - xã hội giai đoạn 2010 – 2013 51 Bảng 6: Bảng thu cho dịch vụ toán ngân quỹ 53 Bảng 7: Thu nhập NHCSXH tỉnh Hồ Bình 54 giai đoạn 2010 - 2013 54 Bảng 8: Chi phí NHCSXH tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2010- 2013 55 Bảng 9: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2013 56 Bảng 10 : Doanh số cho vay hộ nghèo tỷ trọng cho vay hộ nghèo so với đối tƣợng khác giai đoạng 2010 - 2013 57 Bảng 11: Tỷ lệ dƣ nợ hạn hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2013 58 Bảng 12: Hiệu sử dụng Chi phí 59 Bảng 12.1 : Chỉ tiêu lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 60 NHCSXH giai đoạn 2010 - 2013 60 Bảng 12.2: Chỉ tiêu lợi nhuận tài sản(ROA) NHCSXH tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2010 - 2014 60 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm vai trò cho vay ngân hàng 1.1.1.2 Các loại hình cho vay ngân hàng 1.1.1.3 Quy trình cho vay 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh qui mơ cho vay 1.2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn 1.2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 1.3 TỔNG QUAN VỀ NHCSXH VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CỦA NHCSXH 10 1.3.1 Tổng quan NHCSXH 10 1.3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH 10 1.3.1.2 Khái niệm NHCSXH 13 1.3.1.3 Vai trò NHCSXH 13 1.3.1.4 Các hoạt động NHCSXH 13 1.3.2 Giới thiệu NHCSXH tỉnh Hoà Bình 14 1.3.2.1 Cơ cấu tổ chức máy NHCSXH 17 1.3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hồ Bình18 1.3.2.3 Khái niệm cho vay NHCSXH 19 1.3.2.4 Phân loại cho vay NHCSXH 19 1.3.2.5 Vai trò cho vay NHCSXH 19 1.3.3 Quy trình cho vay NHCSXH 20 1.4 HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH 23 1.4.1 Hộ nghèo 23 1.4.1.1 Khái niệm hộ nghèo 23 1.4.1.2 Tiêu chí xếp loại hộ nghèo 24 1.4.2 Khái niệm hiệu cho vay hộ nghèo 27 1.4.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 28 1.4.3.1 Hiệu kinh tế 28 1.4.3.2 Hiệu xã hội 32 1.4.4 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 33 1.4.4.1 Các tiêu định tính đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 33 1.4.4.2 Các tiêu định lƣợng đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo34 1.5 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH 36 1.5.1 Những nhân tố từ phía ngân hàng 36 1.5.2 Những nhân tố từ phía khách hàng 39 1.5.3 Những nhân tố từ phía mơi trƣờng kinh doanh 39 TÓM TẮT CHƢƠNG I 42 CHƢƠNG II 43 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI 43 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÕA BÌNH 43 2.1 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHCSXH TỈNH HỒ BÌNH GIAI ĐOẠN 2010 - 2013 43 2.1.1: Phân tích kết cho vay NHCSXH 43 2.1.1.1 Hoạt động huy động vốn 43 2.1.1.2 Hoạt động cho vay 46 2.1.1.3 Cho vay uỷ thác thơng qua tổ chức trị xã hội 48 2.1.1.4 Kết hoạt động toán ngân quỹ 52 2.1.1.5 Kết kinh doanh NHCSXH từ năm 2010 – 2013 54 Bảng 9: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2013 56 2.2.1 Phân tích Hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2010 - 2013 56 2.2.1.1 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2010 - 2013 56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH HỒ BÌNH 63 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 63 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 TÓM TẮT CHƢƠNG II 66 CHƢƠNG III 67 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY 67 ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 67 TỈNH HỒ BÌNH 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CỦA TỈNH HỒ BÌNH ĐỐI VỚI CƠNG TÁC XĐGN NĂM 2014 - 2015 67 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN NHCSXH TỈNH HỒ BÌNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI 68 3.3 GIẢI PHÁP CHO NHCSXH TỈNH HOÀ BÌNH 68 Giải pháp 3: Nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 71 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 75 3.4.1 Kiến nghị nhà nƣớc 75 3.4.2 Đối với quyền địa phƣơng cấp tổ chức hội tỉnh Hoà Bình 76 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 77 3.4.4 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam 77 TÓM TẮT CHƢƠNG III 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong phát triển loài ngƣời, quốc gia phát triển ổn định xã hội nhân tố cần thiết thiếu kinh tế Việt Nam vậy, đặc biệt đất nƣớc thời kỳ chuyển đổi, phát triển kinh tế thị trƣờng theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa việc phát triển ổn định đời sống, giảm dần khoảng cách phát trỉển vùng, khu vực, đối tƣợng xã hội yêu cầu cấp thiết có ý nghĩa quan trọng bƣớc đƣờng hội nhập quốc tế Để giải yêu cầu cấp thiết trên, Nhà nƣớc ta quan tâm đến việc ban hành thực sách ƣu đãi đặc biệt ƣu đãi tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác với mục đích trợ giúp lực tài để đối tƣợng ổn định đời sống Chính đƣợc quan tâm Quốc hội, Chính phủ, quan chức năng, Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nƣớc hoạt động tổ chức tín dụng hỗ trợ phần hoạt động sản xuất hộ nghèo Tuy nhiên với đặc thù: địa bàn, nguồn vốn huy động cho vay, giải ngân hộ nghèo gặp nhiều bất cập khó khăn mà tổ chức tín dụng đặc biệt Ngân hàng Chính sách Xã hội giải cách đồng Hồ Bình tỉnh vùng cao bên giới phía Bắc, có 10 huyện thành phố, tổng dân số năm 2009 786.964 ngƣời, có dân tộc anh em sinh sống, điều kiện kinh tế - xã hội, giao thơng, sở vật chất cịn nhiều khó khăn Hồ Bình có số xã vùng sâu, vùng xa, tỷ lệ đói nghèo cịn cao, có 80% dân số sống vùng nông thôn, đời sống kinh tế chƣa cao, trình độ dân trí thấp Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hồ Bình đƣợc thành lập góp đƣợc phần vào chƣơng trình xố đói giảm nghèo Nhƣng tín dụng hộ nghèo nhiều vấn đề cần bàn nhƣ quy trình thẩm định sao, vấn đề uỷ thác cho tổ chức xã hội, thực giải ngân xã, kiểm tra sử dụng vốn vay, thực thu lãi thu nợ nhƣ để phù hợp nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao chất lƣợng tín dụng, bƣớc xố đói giảm nghèo địa bàn Với nhận thức tầm quan trọng tín dụng hộ nghèo đối tƣớng chinhsa sách khác, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hịa Bình” làm khoá luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nhằm hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay hiệu cho vay đối NHCSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình từ năm 2010 đến 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phƣơng pháp phân tích tài liệu, phƣơng pháp quan sát khoa học, phƣơng pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu trình bày khoá luận tốt nghiệp Kết cấu luận văn Khố luận ngồi phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận cho vay hiệu cho vay Ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm vai trò cho vay ngân hàng Khái niệm: Cho vay hoạt động ngân hàng cam kết ngân hàng khách hàng, theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoản vốn với điều kiện kèm Vai trò hoạt động cho vay: Cho vay hoạt dộng tín dụng điển hình ngân hàng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng nói riêng, khách hàng kinh tế nói chung - Đối với ngân hàng Hoạt động cho vay đảm bảo cho ngân hàng thực đầy đủ chức trung gian tài kinh tế Mặt khác hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản ngân hàng khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trị quan trọng tồn phát triển ngân hàng - Đối với khách hàng Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn liên tục doanh nghiệp ln địi hỏi phải có lƣợng vốn đủ lớn Bên cạnh nguồn vốn tự có( vốn chủ) tín dụng thƣơng mại, nguồn vốn vay từ ngân hàng từ lâu trở thành nguồn vốn thƣờng xuyên quan trọng cho doanh nghiệp, định tồn phát triển nhiều doanh nghiệp - Đối với kinh tế Ngân hàng với chức trung gian tài tạo tiền, chuyển nguồn vốn từ tay ngƣời chƣa có nhu cầu sang ngƣời có nhu cầu sử dụng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng cung cấp lƣợng vốn lớn cho TĨM TẮT CHƢƠNG II Thơng qua việc nghiên cứu từ trình hình thành phát triển hệ thống NHCSXH nói chung NHCSXH tỉnh Hồ Bình nói riêng, với đặc điểm địa bàn tỉnh Hồ Bình, tình hình hoạt động kinh doanh, phân tích tiêu, tiêu chí hoạt động vay vốn NHCSXH tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2010 - 2013, Chương Luận văn phản ánh kết hoạt động, hiệu cho vay NHCSXH, đánh giá khó khăn, thuận lợi, hạn chế nguyên nhân tồn để đưa giải pháp khắc phục thực NHCSXH ngân hàng đặc thù, nên việc nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội nước ta, đặc biệt cơng tác xố đói giảm nghèo bền vững Đưa NHCSXH trở thành người bạn, người đồng hành nhân dân 66 CHƢƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HỒ BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CỦA TỈNH HỒ BÌNH ĐỐI VỚI CƠNG TÁC XĐGN NĂM 2014 - 2015 Sau hồn thành hai chƣơng trình quốc gia xố đói giảm nghèo 2000 – 2010 Bộ lao động thƣơng binh xã hội tiếp tục cơng bố chƣơng trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo giai đoạn 2010 – 2020 Theo báo cáo tính đên năm 2013 tồn tỉnh Hồ Bình tổng 203.404 hộ số hộ nghèo 38.043 hô chiếm 18,70%, số hộ cận nghèo 36.628 hộ chiếm 18,01% Để tiếp tục thực chƣơng trình giảm nghèo giai đoạn tỉnh Hồ Bình đề định hƣớng sau Thứ nhất: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền vận động nhân dân, nâng cao nhận thức cấp, ngành toàn dân việc thực xố đói, giảm nghèo, phát huy nội lực địa phƣơng gia đình, làng xóm Thứ hai: Thực tốt giải pháp giúp đỡ xã nghèo, UBND tỉnh phê duyệt thêm dự án thuộc chƣơng trình xố đói giảm nghèo, tập trung chƣơng trình, dự án lồng ghép Thứ ba: Thực sách dành cho hộ nghèo, bao gồm: * Hỗ trợ hộ nghèo tự vƣơn lên nghèo bên vững: - Tín dụng ƣu đãi hộ nghèo + Hộ nghèo có nhua cầu sản xuấ kinh đoanh, dịch vụ đƣợc vay từ nguồn vốn NHCSXH quản lý với mức lãi suất mức phí ƣu đãi theo quy định + Hỗ trợ học sinh, sinh viên gia đình hộ nghèo, hộ có thu nhập 150% hộ nghèo, hộ gặp khó khăn tài ( tai nạn, hoả hoạn, thiên tai, dịch bệnh) đƣợc vay vốn ƣu đãi NHCSXH để góp phần trang trải chi phí học tập, sinh hoạt thời gian theo học nhà trƣờng 67 + Đảm bảo viên hộ nghèo có nhu cầu xuất lao động đƣợc vay vốn NHCSXH thơng qua hội đồn thể - Thực công tác khuyến công, khuyến nông - Đào tạo nghề tạo việc làm cho hộ nghèo - Tăng cƣờng truyền thông, tuyên truyền, động viên hộ nghèo* Hỗ trợ tránh tái nghèo - Đào tạo nghề cho lao động nông thôn thành viên hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo - Tổ chức phiên giao dich việc làm cố dịnh lƣu động để cso thêm hội tạo việc làm cho ngƣời lao động * Các sách xã hội nhƣ: - Chính sách giao dục - Chính sách ý tế - Chính sách trợ cấp, hỗ trợ hàng tháng - Chính sách hỗ trợ giảm nghèo đặc thù 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN NHCSXH TỈNH HỒ BÌNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI Phát triển NHCSXH theo hƣớng ổn định bền vững, bảo đảm thực tốt sách tín dụng ƣu đãi Nhà nƣớc; đồng thời, phát triển sản phẩm dịch vụ, hỗ trợ có hiệu cho ngƣời nghèo, ngƣời có thu nhập thấp đối tƣợng sách khác, góp phần thực thành công Chiến lƣợc Phát triển kinh tế - xã hội 2011 - 2020 định hƣớng giảm nghèo bền vững đến năm 2020 Phấn đấu, huy động đủ nguồn lực để 100% hộ nghèo đối tƣợng sách khác có nhu cầu đủ điều kiện đƣợc tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NHCSXH cung cấp; thực sách tín dụng ƣu đãi đối vợi hộ nghèo, hộ cận nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, phấn đấu dƣ nợ tín dụng tăng trƣởng hàng năm khoảng 10% 3.3 GIẢI PHÁP CHO NHCSXH TỈNH HỒ BÌNH Giải pháp 1: Chú trọng khai thác tối đa nguồn vốn giá rẻ, cho vay vốn có trọng tâm, đối tƣợng * Chú trọng khai thác tối đa nguồn vốn giá rẻ 68 NHCSXH nhƣ ngân hàng khác: thiếu vốn phải đẩy mạnh huy động vốn, nguồn có khơng thể huy động đủ phải mở rộng, đa dạng hóa nguồn vốn huy động khác Vì yếu tố hiệu quả, việc đa dạng hóa nguồn cần phải tính đến yếu tố chi phí nguồn vốn (gồm lãi suất huy động, chi phí huy động, an tồn tốn…), có nghĩa ngân hàng cần khai thác nguồn vốn rẻ có chi phí đầu vào thấp Một số giải pháp cụ thể nhƣ sau: Một là, để huy động đƣợc nguồn vốn dƣới hình thức: cho, tặng, tiền gửi tự nguyện khơng phải trả lãi có lãi suất thấp: - Ngân hàng cần tranh thủ ủng hộ quan, Bộ ngành TW cấp ủy quyền địa phƣơng Hỗ trợ đối tƣợng sách xã hội cần phải đƣợc xã hội hóa, phải đƣợc xem nhiệm vụ thƣờng xuyên cấp quyền, đồn thể mặt trận, quan, tổ chức cá nhân Hơn nữa, mô hình NHCSXH có Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh huyện với thành phần gồm: UBND, Sở, ban ngành đồn thể Chính có thuận lợi này, ngân hàng cần phát huy để tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, chƣa sử dụng, vốn quyên góp, ủng hộ, tiền gửi khơng lấy lãi,… quan, tổ chức cá nhân - Dự kiến quy mơ huy động: Do tính chất nguồn đƣợc cho, tặng, gửi không lấy lãi… nên quy mô nguồn vốn không lớn nên công việc cần thực thƣờng xuyên Hai là, cần thiết đẩy mạnh công tác huy động nguồn tiết kiệm cộng đồng ngƣời nghèo vay vốn thơng qua hình thức: tiết kiệm ban đầu tiết kiệm hàng tháng Mặc dù có quy mơ khơng lớn nhƣng tƣơng đối ổn định có chi phí đầu vào thấp = lãi suất loại không kỳ hạn ( 0.15%/ tháng) + phí huy động ( 0,11%/ tháng) = 0,26%/ tháng *Cho vay tập trung có trọng tâm, đối tƣợng Ngân hàng nên tập trung vốn đầu tƣ tập trung có trọng điểm hộ nghèo vùng có ngành, nghề tiềm triển vọng lớn, phƣơng án vay vốn hộ nghèo hiệu quả, có khả thành cơng cao Và hộ nghèo có ý thức cố gắng sản xuất, lao động, có khát khao nghèo xây dựng sống ổn định Ngân hàng nên tiếp tục đầu tƣ cho hộ nghèo vay vốn vào sản xuất 69 kinh doanh có hiệu nhƣ chăn ni, trồng ăn quả, mơ hình kinh tế vƣờn ao chuồng hộ nghèo Giải pháp 2: Đẩy mạnh tín dụng uỷ thác với hộ nghèo qua tổ chức trị - xã hội - Do đặc điểm đối tƣợng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tƣợng sách khác nằm khắp nơi tỉnh; miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồn bào dân tộc thiểu số Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho ngƣời vay, NHCSXH thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tƣợng sách khác xã Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị - xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN); 09 cơng đoạn quy trình tín dụng NHCSXH uỷ thác 06 cơng đoạn, từ việc tun truyền sách Chính Phủ đến ngƣời dân; hƣớng dẫn thành lập tổ vay vốn họp để bình xét hộ nghèo đƣợc vay vốn; thông báo kết cho vay đến hộ nghèo đến vay; kiểm tra giám sát đôn đốc ngƣời vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn - Trong thời gian qua, công tác uỷ thác cho vay thông qua tổ chức hội NHCSXH tỉnh Hồ Bình cịn số tồn Do đó, để tiếp tục đẩy mạnh phƣơng thức cho vay uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: + Duy trì thƣờng xuyên lịch giao ban NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận uỷ thác theo định kỳ (tại cấp tỉnh 01 quý/lần, cấp huyện 02 tháng/lần) + Về nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động uỷ thác tổ chức quý; rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân từ đề giải pháp khắc phục; đồng thời dự kiến nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác…Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạ động cho vay NHCSXH 70 + Ngoài hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thƣờng xuyên trao đổi thông tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn…Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận uỷ thác + Tổ chức hội cấp tỉnh thƣờng xuyên đạo tổ chức hội cấp huyện, xã thực tốt khâu đƣợc NHCSXH uỷ thác; không thu khoản phí hộ vay vốn + Duy trì thƣờng xuyên việc giao ban NHCSXH với tổ chức nhận uỷ thác theo quy định (tỉnh tháng/1lần, huyện tháng/1lần) Giải pháp 3: Nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Hiện việc cho vay NHCSXH nhiều tiềm ẩn rủi ro, thể qua số nhƣ thu nợ, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh * Thu nợ hiệu thể chất lƣợng tín dụng ngân hàng cao hiệu quả, ngân hàng cần có hệ thống biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu để nhắc nhở khoản nợ đến hạn đến hạn nhƣ đốn đốc khách hàng trả nợ, qua ngân hàng quản lý có hiệu với nguồn vốn tài sản ngân hàng; Nghiêm khắc hoạt động kinh doanh mình; Duy trì đƣợc lâu dài mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng * Ngân hàng phải thƣờng xuyên tổ chức phân tích tình hình dƣ nợ chung tồn Ngân hàng dƣ nợ đến cán tín dụng, tổ tiết kiệm, xã, khách hàng qua xác định rõ vay tiềm ẩn rủi ro, nợ hạn vốn đề phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng Thực phân loại khách hàng theo xóm xã, để khuyến khích hộ gia đình cựng xúm hợp tác làm ăn, loại bỏ đƣợc khả manh mún thiếu vốn hạn chế rủi ro đạo đức * Đối với nợ hạn ngân hàng nên chia làm loại: loại thu ngay, loại thu dần phần, loại khó thu thƣờng xun đơn đốc khách hàng trả nợ, vào thu nhập khách hàng để làm cam kết trả nợ dần Trong q trình đơn đốc giám sát khoản vay thấy khách hàng chuyển hƣớng kinh doanh phải bám sát nguồn thu để có kế hoạch thu nợ dần, 71 động viên khuyến khích khách hàng tìm cách trả nợ Ngân hàng - Cán tín dụng phải nắm địa bàn cho vay, kết hợp với quyền địa phƣơng để nắm bắt thông tin khách hàng nhƣ tình hình sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, tình hình tiêu thụ vụ mựa… Từ Ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ kịp thời Với khoản vay nợ cũ qua phân tích nguyên nhân ngƣời vay gặp hồn cảnh thực khó khăn, trả nợ gốc lẫn lãi nhiều lần nhƣ Ngân hàng Ngân hàng nên thu nợ gốc trƣớc thu lãi sau nhƣng phải ý không đƣợc thu hết nợ gốc vỡ cũn phải để khế ƣớc làm sở thu lãi theo dõi khoản vay Song Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng làm cam kết trả nợ thƣờng xuyên theo dõi tiến độ thực cam kết - Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan xảy diện rộng nhƣ dịch bệnh, bão lụt, thiên tai cán tín dụng phải kết hợp với quyền địa phƣơng để lập biên xác định nguyên nhân, giá trị thiệt hại để từ có sở lập hồ sơ chờ cấp xử lý Từ giúp ngân hàng xác định đƣợc nguồn thu, thời gian thu biện pháp thu hồi nợ phù hợp Hiện nay, NHCSXH tỉnh Hồ Bình nợ q hạn cho vay ủy thác qua hội Cựu chiến binh ủy thác qua Đoàn niên chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ hạn NHCSXH cần động viên đội ngũ cán hai cấp hội phải coi công tác cho vay hộ nghèo nhƣ nhiệm vụ hội, có chƣơng trình đào tạo, tập huấn thƣờng xuyên Cán tổ chức hội tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay ngân hàng Với khoản vay hạn, ngân hàng phải xác định đƣợc nguyên nhân dẫn tới nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp Nếu ngun nhân chủ quan ngƣời nghèo gây nhƣ: sản xuất kinh doanh thua lỗ, có tƣ tƣởng chiếm dụng vốn ngân hàng khoản vay đến hạn trả sử dụng biện pháp khai thác biện pháp lý Nếu nguyên nhân chu kỳ sản xuất, kinh doanh kéo dài so với thời hạn trả nợ… ngân hàng gia hạn nợ cho vay lƣu vụ Nếu nguyên nhân khách quan ngƣời nghèo gặp rủi ro bất khả kháng nhƣ: thiên tai, dịch bệnh, ốm đau kéo dài đề nghị Chính phủ nên xóa nợ, khoanh nợ cho họ, tiếp tục cho vay khoản vay mới, tạo điều kiện cho đối tƣợng tiếp tục vƣơn lên thoát nghèo bƣớc nâng 72 cao sống cho cho gia đình * Đối với nợ hết hạn tốn, đầu tháng trƣớc kế tốn in nợ đến hạn tháng sau, thơng báo cho cán tín dụng, cán tín dụng bố trí thời gian thơng báo với tổ trƣởng tổ tiết kiệm cán tín dụng trực tiếp thâm nhập khách hàng để xác định khả thu nợ vay đến hạn tháng sau Từ có biện pháp cụ thể khách hàng có vƣớng mắc phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp tháo gỡ, làm tốt giúp ngân hàng hạn chế khả nợ hạn phát sinh * Đối với nợ hạn, thực kiểm tra nghiêm túc theo quy định, ngồi cịn kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn hộ, tổ nợ 10 triệu đồng Nếu có vấn đề phát sinh phạm vi xử lý ngân hàng cán tín dụng nên giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn để có điều kiện trả nợ cho ngân hàng Đối với vay mới: Yêu cầu cán tín dụng thẩm định, giải cho vay nghiêm túc, đúng, đủ quy trình tín dung Nhằm tạo dƣ nợ với chất lƣợng tín dụng lành mạnh Giải pháp 4: Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán NHCSXH - Để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác NHCSXH công tác phải làm thƣờng xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn * Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán NHCSXH phù hợp với nhiệm vụ Trong thực tế hoạt động lực lƣợng chuyên nghiệp phải kể đến đội ngũ quản lý tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động bán chuyên nghiệp, họ hƣởng hoa hồng dịch vụ nhƣng có vai trị quan trọng tổ chức cho vay hộ nghèo Thiếu họ hoạt động khơng thể tiến hành bình thƣờng đƣợc khác với đội ngũ cán tín dụng thƣơng mại, cán NHCSXH vừa phải quản lý hộ nghèo, quản lý đối tƣợng vay vốn sách nhƣng đồng thời phải 73 quản lý, hƣớng dẫn hoạt động ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn Con ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động ngân hàng, nhƣ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Bởi vậy, cơng tác cán cần thực giải pháp sau: - Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nhƣ kiến thức kinh tế pháp luật cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đƣơng tốt công việc đƣợc giao - Tuyển chọn thêm cán tín dụng đƣợc đào tạo quy, thƣờng xuyên bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, có chế độ ƣu tiên ngƣời có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng - Có sách đãi ngộ, khen thƣởng cán có lực, có tinh thần trách nhiệm cao, đơng thời có hình thức kỷ luật thích đáng cán thiếu tinh thần trách mhiệm, khơng có ý chí vƣơn lên Xây dựng thu hút đƣợc đội ngũ nhân viên tiên tiến, tinh thông nghiệp vụ trung thành với nghiệp ngân hàng - Bố trí sử dụng nguồn nhân lực, phải đánh giá xác trình độ lực ngƣời để bố trí ngƣời việc, từ cán phát huy hết lực * Đào tạo Ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thƣờng xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng…; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH nhƣ cán ngân hàng Đào tạo Ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vƣơn dài NHCSXH Từ đó, hƣớng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro…Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải đƣợc thƣờng xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, 74 thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trƣờng tổ vay vốn * Đào tạo cán nhận uỷ thác Việc tập huấn nghệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã đƣợc thực thƣờng xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đƣợc đào tạo với nhiều lý khác nhau, số ngƣời không làm Nên việc đào tạo cho cán nhân uỷ thác phải làm thƣờng xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị nhà nƣớc Nhà nƣớc cần có biện pháp, sách tạo mơi trƣờng ổn định, thuận lợi cho việc phát triển kinh tế – xã hội địa phƣơng, khơng ngừng hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, ban hành văn luật, dƣới luật đảm bảo đầy đủ đồng hợp lý tạo môi trƣờng hoạt động lành mạnh, giúp mở rộng, nâng cao chất lƣợng đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Theo quy định nƣớc ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2010 – 2015), song dƣới tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Do đề nghị Nhà nƣớc sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều hộ nghèo đƣợc hƣởng thụ nhiều sách ƣu đãi nhà nƣớc Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn nhƣ - Về lãi suất cho vay: khơng bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích ngƣời vay nghĩ đến việc hồn trả Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhân đạo khơng phải hình thức đầu tƣ tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn 75 - Nhà nƣớc có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phƣơng cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, thực tế Tránh tình trạng nhƣ nay, hầu hết địa phƣơng số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với số hộ nghèo thực tế - Nhà nƣớc cần nghiên cứu có sách dành phần vốn tài trợ từ nƣớc ngồi cho chƣơng trình xố đói, giảm nghèo, cho nơng nghiệp, nông thôn chuyển cho NHCSXH tạo lập nguồn vốn quay vịng dài hạn, bền vững - Để khuyến khích đội ngũ cán NHCSXH làm việc tốt Bộ Tài cần xem xét sửa đổi, bổ sung số quy định sách tài chính, điều chỉnh mức lƣơng theo chế đổi tiền lƣơng, nâng định mức chi phí quản lý hàng tháng cho cán NHCSXH đƣợc lập quỹ dự trữ toán Về lâu dài nên có chế khốn tài cho NHCSXH để nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động - Đề nghị tăng số cấp bù hàng năm để NHCSXH hoạt động vốn xã hội, đảm bảo nhu cầu cho vay, tăng trƣởng dƣ nợ 3.4.2 Đối với quyền địa phƣơng cấp tổ chức hội tỉnh Hồ Bình - Chính quyền địa phƣơng cần quan tâm đánh giá vị NHCSXH công phát triển kinh tế, xã hội địa phƣơng UBND tỉnh đạo sở ban ngành liên quan phối hợp chặt chẽ với NHCSXH Lồng ghép chƣơng trình tổ chức hội chƣơng trình xố đói, giảm nghèo, có kế hoạch tiêu thụ sản phẩm nơng nghiệp cho nơng dân có sách giả hợp lý hàng nông phẩm - UBND tỉnh, huyện cần trình Hội đồng nhân dân dành phần vốn ngân sách địa phƣơng từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi kế hoạch hàng năm để tăng nguồn vốn cho NHCSXH tỉnh Hồ Bình Đồng thời bổ sung thêm nguồn vốn uỷ thác cho NHCSXH quản lý, cho vay theo điều kiện định địa phƣơng để hồn thành sớm chƣơng trình xố đói, giảm nghèo tỉnh 76 - Đối với tổ chức hội thực cho vay uỷ thác phải có trách nhiệm, tâm huyết, nhiệt tình, có lập trƣờng, không ảnh hƣởng mối quan hệ, đồng thời tổ chức hội phải lựa chọn cán có lực, trình độ… để thực cách nhanh chóng, xác, mang lại hiệu cho hoạt động tổ chức hội nhƣ NHCSXH 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc - Đề nghị NHNN Việt Nam nghiên cứu rà soát bổ sung nội dung quy định luật NHNN Luật tổ chức tín dụng cho phù hợp với nội dung hoạt động ngân hàng Trên sở luật NHNN ban hành thông tƣ thị nhƣ phối hợp với Bộ Ngành hƣớng dẫn tổ chức tín dụng có NHCSXH hoạt động phù hợp với luật pháp - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tổ chức tín dụng nhằm ngăn chặn biểu đầu tƣ tín dụng có nguy rủi ro lớn hoạt động kinh doanh làm ảnh hƣởng đến sách tài tiền tệ quốc gia 3.4.4 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam Hồ Bình tỉnh miền núi, mức thu nhập bình quân đầu ngƣời thấp so so với bình quân chung nƣớc Trong năm qua, chi nhánh nhận đƣợc quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn thiếu, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Hồ Bình thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn 77 TĨM TẮT CHƢƠNG III Hoạt động cho vay (tín dụng) ln tiêu chí quan trọng, hàng đầu ngân hàng, yêu tố không thể thiếu đánh giá hoạt động ngân hàng Qua phân tích đánh giá có thể thấy NHCSXH làm tốt công tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn tỉnh Hồ Bình Với đối tượng pham vi nghiên cứu luận văn hiệu cho vay NHCSXH tỉnh hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2013, tác giả tổng hợp, đề xuất giải pháp kiến nghị thiết thực, hiệu nhằm bước nâng cao hiệu cho vay vốn hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hồ Bình Đây mục tiêu nghiên cứu cần đạt tác giả 78 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nƣớc, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Bốn năm hoạt động ( 2010 - 2013), NHCSXH tỉnh Hồ Bình ln bám sát chủ trƣơng, định hƣớng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế - xã hội, thực chƣơng trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tƣ tới 300.000 lƣợt hộ nghèo đối tƣợng sách vay, với 11 chƣơng trình tín dụng ƣu đãi; đó, cho vay hộ nghèo, cận nghèo chiếm 80% tổng dƣ nợ tồn chi nhánh Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Hồ Bình; đến năm 2013 sau 10 năm vào hoạt động nguồn vốn NHCSXH góp phần giúp 74.000 lƣợt hộ thoát nghèo; xây dựng 17.000 ngơi nhà 34.000 cơng trình nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn, 1.000 lao động hộ nghèo, hộ sách đƣợc xuất lao động, tạo việc làm cho 8.700 lao động 26.900 học sinh, sinh viên đƣợc vay vốn học; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 31,3% năm 2006 xuống 26,09% cuối năm 2011 Tuy nhiên, hiệu cho vay hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chƣa đƣợc vay lớn hiệu cho vay hộ nghèo hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho NHCSXH Hồ Bình mà tỉnh Hồ Bình Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả cịn hạn chế nên khố luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót, mong đƣợc góp ý thầy ngƣời quan tâm đến đề tài, để khoá luận tốt nghiệp đƣợc hồn thiện Em xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới PGS.TS.Nguyễn Minh Duê, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hồn thành khố luận tốt nghiệp 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Thị Minh Hiền ( 2004), Marketting Ngân hàng, NXB Thống kê TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê TS Tô Kim Ngọc, Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê Worldnank.org (2014): Chiến lƣợc toàn diện tăng trƣởng xố đói giảm nghèo Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010, 2011, 2012, 2013, báo cáo tổng kết năm vốn học sinh sinh viên NHCSXH Hồ Bình Hƣớng dẫn nghiệp vụ vay vốn hộ nghèo đối tƣợng sách khác từ NHCSXH (2007), NXB Thanh niên Kế hoạch số 60/KH-UBND UBND tỉnh Hồ Bình giảm nghèo tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2014 - 2015 Các Nghị định, Quyết định Chính phủ hoạt động cho tín dụng cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác Các Nghị liên tịch NHCSXH với tổ chức trị xã hội, Hƣớng dẫn tín dụng hộ nghèo đối tƣợng sách xã hội khác 10 Các Website: www.vbsp.org.vn NHCSXH Việt Nam www.mof.gov.vn Bộ tài www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam www.worldbank.org Ngân hàng giới Việt Nam www.mpi.gov.vn Bộ Kế hoạch Đầu tƣ 80 ... cho vay hiệu cho vay Ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách. .. Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1.1... VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm vai trò cho vay ngân