CHO VAY học SINH SINH VIÊN tại NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH xã hội – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - NGUYỄN HỒNG THẮM CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội , Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - NGUYỄN HỒNG THẮM CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 Luận văn thạc sĩ kinh tế Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS, TS Đào Minh Phúc Hà Nội, Năm 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng CSXH – Chi nhánh TP Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, tơi thực có hƣớng dẫn, hỗ trợ từ PGS, TS Đào Minh Phúc Các số liệu, kết luận văn đƣợc sử dụng trung thực, đƣợc trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu, báo cáo số liệu đƣợc công bố,… Các giải pháp nêu luận văn đƣợc rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả luận văn Nguyễn Hồng Thắm ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Quý thầy cô Trƣờng Đại học Thƣơng Mại tạo điều kiện truyền đạt cho kiến thức, kinh nghiệm quý báu giúp tự tin, làm tốt công việc hồn thành đƣợc đề tài nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin bày tỏ long biết ơn chân thành sâu sắc tới PGS, TS Đào Minh Phúc, ngƣời tận tình, hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp làm Chi nhánh Ngân hàng CSXH TP Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện hỗ trợ để tơi tiếp cận tìm hiều thực tiễn cung cấp số liệu cần thiết cho đề tài Cuối tơi xin chân thành cảm ơn khuyến khích, quan tâm, tạo điều kiện ngƣời thân gia đình nhƣ bạn lớp cao học khóa 22B, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Hồng Thắm iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ, TỪ VIẾT TẮT viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 5 Phƣơng pháp nghiên cứu .5 Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN 1.1 Những vấn đề cho vay học sinh sinh viên 1.1.1 Khái niệm cho vay học sinh sinh viên 1.1.2 Sự cần thiết cho vay học sinh, sinh viên .9 1.1.3 Đặc điểm cho vay học sinh sinh viên 15 1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay học sinh, sinh viên 17 1.2.1 Chỉ tiêu định tính .17 1.2.2 Các tiêu định lượng 17 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay học sinh, sinh viên 19 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc tổ chức cho vay 19 1.3.2 Năng lực nhận thức HSSV 21 1.3.3 Nhóm nhân tố khác 21 1.4 Kinh nghiệm học kinh nghiệm cho vay HSSV số nƣớc giới .22 iv 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay HSSV 22 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 26 2.1 Khái quát Ngân hàng CSXH Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội .26 2.1.2 Kết hoạt động Ngân hàng CSXH Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội 29 2.2 Thƣc trạng cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam – CN Tp Hà Nội 39 2.2.1 Quy định cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam – CN Tp Hà Nội 39 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam – CN Hà Nội .46 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay HSSV Ngân hàng CSXH Chi nhánh TP Hà Nội .61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CHO VAY HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 70 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh Tp Hà Nội .70 3.1.1 Định hướng cho vay HSSV Ngân hàng CSXH Việt Nam 70 3.1.2 Định hướng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh Tp Hà Nội 70 3.2 Giải pháp tăng cƣờng cho vay HSSV Ngân hàng CSXH Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội .72 3.2.1 Đa dạng hóa nguồn vốn hoạt động, mở rộng đối tượng vay vốn, tăng quy mơ tín dụng 72 3.2.2 Điều chỉnh thời hạn, mức cho vay lãi suất cho vay 73 3.2.3 Tiếp tục cải cách thủ tục vay vốn, phương thức giải ngân .74 v 3.2.4 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền 75 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .75 3.2.6 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động .78 3.2.7 Tăng cường củng cố chất lượng hoạt động Tổ TK&VV 79 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 80 3.2.9 Tăng cường phối kết hợp với quyền ngành, đoàn thể hoạt động cho vay HSSV 81 3.3 Kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 82 3.2.2 Kiến nghị Bộ, ngành .83 3.3.4 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam 85 3.3.5 Kiến nghị Ban đại diện – quyền cấp 86 3.3.6 Kiến nghị tổ chức CTXH nhận ủy thác .86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Phần chi tiêu công cộng cho giáo dục đƣợc nhận nhóm có địa vị KTXH khác theo vùng – Số liệu năm 1980 .12 Bảng 2.1: Tổng hợp nguồn vốn qua năm từ 2013-2017 30 Bảng 2.2 – Công tác sử dụng nguồn vốn giai đoạn 2013-2017 34 Bảng 2.3 – Tình hình dƣ nợ theo chƣơng trình cho vay giai đoạn 2013-2017 35 Bảng 2.4 – Cơ cấu dƣ nợ theo chƣơng trình cho vay năm 2013 2017 36 Bảng 2.5 - Cơ cấu dƣ nợ theo hình thức cho vay năm 2016-2017 38 Bảng 2.6 Nguồn vốn tín dụng HSSV .47 Bảng 2.7: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay HSSV từ năm 2013 – 2017 48 Bảng 2.8 Dƣ nợ tín dụng HSSV theo phƣơng thức ủy thác qua tổ chức CTXH .49 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ bình quân HSSV 50 Bảng 2.10 Số lƣợng, tỷ lệ HSSV thuộc đối tƣợng vay vốn .51 Bảng 2.11: Dƣ nợ HSSV theo đối tƣợng thụ hƣởng 52 Bảng 2.12: Phân tích số lƣợng dƣ nợ HSSV theo đối tƣợng đào tạo 55 Bảng 2.13: Phƣơng thức cho vay HSSV từ năm 2013 – năm 2017 57 Bảng 2.14 Doanh số cho vay, thu nợ .58 Bảng 2.15: Bảng số liệu nợ hạn, nợ gia hạn nợ 60 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội 27 Biểu đồ 2.1 – Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2013 - 2017 31 Biểu đồ 2.2 Tăng trƣởng nguồn vốn giai đoạn 2013 - 2017 31 Biểu đồ 2.3 – Cơ cấu vay vốn theo hệ đào tạo giai đoạn 2013 - 2017 .56 Biểu đồ 2.4 – Doanh số cho vay, thu nợ năm 2013 - 2017 59 viii DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ, TỪ VIẾT TẮT ASXH An sinh xã hội BĐD Ban đại diện HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên HCKK Hồn cảnh khó khăn NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NSNN Ngân sách Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân UBMTTQ Ủy ban Mặt trận tổ quốc HCCB Hội Cựu chiến binh HND Hội Nông dân HPN Hội Phụ nữ Tp Thành phố NV Nguồn vốn CV Cho vay KFW Doanh nghiệp vừa nhỏ GQVL Giải việc làm NSVSMT Nƣớc vệ sinh môi trƣờng XKLĐ Xuất lao động SXKD Sản xuất kinh doanh XĐGN Xóa đói giảm nghèo NQH Nợ hạn GHN Gia hạn nợ CNY Nhân dân tệ 79 vay đầu tiên, nhƣng thời gian HSSV học chƣa thu lãi, lãi vay đƣợc thu HSSV trƣờng, vậy, đến thời điểm thu lãi số tiền lãi nhiều hộ vay lên đến hàng triệu đồng, có hộ vay cho sinh viên học trở lên sau năm học đại học lãi tiền vay lên đến hàng chục triệu đồng dẫn đến nhiều khách hàng thắc mắc lãi họ khơng tự tính đƣợc số tiền lãi phát sinh Do nhiều hộ vay nghĩ lãi mẹ đẻ lãi nên họ yêu cầu tính lại số tiền lãi phát sinh Để giải thích đƣợc cụ thể rõ ràng cho hộ vay cần phải truy vấn đƣợc lịch sử giải ngân, thu nợ vay Tuy nhiên, chƣơng trình giao dịch xã khơng hỗ trợ chức truy vấn thông tin lịch sử liệu nặng xuất xã nên cán Ngân hàng khơng kịp thời giải thích đƣợc cho hộ vay hiểu mà cần phải trung tâm truy vấn lại lịch sử giao dịch vay nên làm giảm tính cơng khai, minh bạch, ảnh hƣởng đến lòng tin khách hàng Do vậy, NHCSXH Việt Nam cần phải nâng cấp phần mềm giao dịch Offline để phục vụ khách hàng đƣợc tốt Ngân hàng cần phải đầu tƣ máy móc, trang thiết bị đại cho tổ giao dịch lƣu động Đồng thời phải triển khai đƣờng truyền mạng, triển khai đƣởng truyền dự phòng tới tận điểm giao dịch xã để thực đáp ứng nhiệm vụ thời gian tới: Thực giao dịch Online liệu tập trung, lắp đặt camera giám sát điểm giao dịch để đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt giao dịch cho an tồn cán ngân hàng giao dịch xã Đề xuất với NHCSXH Việt Nam triển khai đồng giải pháp toàn hệ thống NHCSXH 3.2.7 Tăng cường củng cố chất lượng hoạt động Tổ TK&VV Cần trọng đến công tác tập huấn nghiệp vụ cho Tổ trƣởng Tổ K&VV theo hƣớng cầm tay việc từ cách thức tổ chức họp tổ, bình xét cho vay, hƣớng dẫn thủ tục vay vốn, cách ghi chép, theo dõi việc thu lãi, thu tiết kiệm, nợ đến hạn… Tăng cƣờng mở lớp đào tạo, tập huấn để thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV nắm bắt đƣợc việc cần thực hiện, in nội dung quy định chức quyền hạn trách nhiệm Ban quản lý Tổ TK&VV trang bìa cuối sổ sách cung cấp cho Tổ TK&VV Đồng thời yêu cầu cán tín dụng phụ trách địa 80 bàn phải nắm rõ địa chỉ, thân nhân hồn cảnh gia đình thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV Tăng cƣờng kỷ luật tín dụng tổ: Xây dựng kỷ luật chặt chẽ nghiêm minh tổ chức hoạt động vay vốn Làm cho thành viên hiểu đƣợc nghĩa vụ tham gia sinh hoạt tổ, thực quy ƣớc hoạt động tổ đƣợc biểu thơng qua Việc bình xét vay vốn phải đƣợc đƣa bàn bạc công khai, dân chủ họp tổ Các thành viên tổ có trách nhiệm kiểm tra sửdụng vốn vay lẫn trách nhiệm việc hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Cán tín dụng phối hợp với hội, đồn thể nhận ủy thác kiểm tra việc thực kỷ luật tín dụng Tổ TK&VV nhƣ: kiểm tra việc ghi chép sổ sách Tổ trƣởng, biên họp tổ, tình hình thu lãi, thu tiết kiệm theo quy ƣớc hoạt động tổ; tham gia buổi sinh hoạt tổ để nắm bắt kịp thời tồn vƣớng mắc, kiến nghị thành viên để có hƣớng xử lý kịp thời Cần củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thơn, số lƣợng tổ viên nên có từ 35 đến 50 ngƣời, Tổ TK&VV phải có số lƣợng tổ viên nhƣ đảm bảo có thu nhập ổn định từ tiền hoa hồng co NHCSXH trả họ gắn bó với hoạt động tổ nhiều Việc xếp tổ chức lại Tổ TK&VV đồng thời phải tổ chức bầu chọn Tổ trƣởng, Ban quản lý tổ, để tổ thực đƣợc nhiệm vụ ngân hàng phải phối hợp với tổ chức hội cấp xã hƣớng dẫn Tổ TK&VV chọn Tổ trƣởng ngƣời có đủ lực, uy tín Việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trƣởng Tổ TK&VV phải tổ viên bình chọn bầu 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Ngay từ đầu năm NHCSXH TP Hà Nội đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp quận, huyện lập kế hoạch kiểm tra Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm toán nội tham mƣu cho Giám đốc CN NHCSXH TP Hà Nội thành lập đoàn kiểm tra theo chuyên đề toàn diện Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH TP HN mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm 81 NHCSXH Tp Hà Nội phải thực kiểm tra 100% ngân hàng cấp huyện năm lần, ngân hàng cấp huyện kiểm tra 100% hoạt động tín dụng cấp xã Đối với hội, đoàn thể cấp xã nhận ủy thác phải thực kiểm tra 100% tổ TK&VV Trong đó, cơng tác đối chiếu trực tiếp dƣ nợ tới hộ vay phải đƣợc NHCSXH thực hàng năm Các Phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện“phải xây dựng đƣợc chế tự kiểm tra cách chặt chẽ, quy định trách nhiệm tƣng cán thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc thẩm định đối tƣợng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn Cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội cần đƣợc thực định kỳ, đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo… đơn vị Thƣờng xuyên báo cáo kịp thời tình hình xâm tiêu, chiếm dụng cho BĐD HĐQT cấp huyện để có đạo kịp thời ban ngành liên quan phối hợp thu hồi dứt điểm kể dùng biện pháp cƣỡng chế; không để tổ chức hay cá nhân xâm tiêu tiền vốn NHCSXH.” 3.2.9 Tăng cường phối kết hợp với quyền ngành, đoàn thể hoạt động cho vay HSSV Phối hợp với quan Lao động thƣơng binh xã hội việc đạo Ban XĐGN cấp xã, phƣờng tham mƣu UBND xác nhận đối tƣợng vay vốn theo quy định Phối hợp với sở Giáo dục Đào tạo khâu thông tin, tuyên truyền kiểm tra, giám sát việc triển khai chƣơng trình tín dụng HSSV có HCKK địa bàn thành phố Phối hợp với Nhà trƣờng, quyền địa phƣơng Hội, đồn thể cấp xã, phƣờng việc quản lý đối tƣợng vay vốn trƣớc, sau cho vay, kịp thời xử lý trƣờng hợp cho vay sai đối tƣợng, sử dụng vốn sai mục đích HSSV bỏ học, mắc tệ nạn xã hội… Phối hợp tốt quyền địa phƣơng, Ban, Ngành, hội, đoàn thể cấp nhƣ phƣơng tiện thông tin đại chúng: truyền hình, báo, đài, đặ biệt tận dụng mạnh hệ thống phát thanh, chức tuyên truyền hội, đồn 82 thể để mạnh cơng tác tun truyền, chuyển tải nội dung thông tin chƣơng trình cho vay HSSV đến đối tƣợng sách Đối với cán ban XĐGN, cán hội, đoàn thể phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp ủy, quyền địa phƣơng cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nhƣ nay, việc báo cáo chạy theo thành tích mà hầu hết địa phƣơng số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế Ngoài việc thực “Ưu đãi lãi suất trường hợp trả nợ trước hạn” kiến nghị Chính phủ bổ sung thêm hình thức ƣu đãi “Xóa nợ cho sinh viên vay vốn có kết học tập trung bình tồn khóa đạt loại xuất sắc” Điều khích lệ tinh thần“thi đua học tập, tạo động lực cho HSSV vay vốn phấn đấu; tác động tích cực đến kết học tập HSSV, góp phần tăng tỷ lệ HSSV vay vốn tốt nghiệp hạn, tăng tỷ lệ HSSV vay vốn trả nợ hạn cho NHCSXH, tạo nguồn vốn quay vịng cho chƣơng trình cho vay HSSV.” Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình mới: Do điều kiện kinh tế lạm phát chi phí tăng cao, để HSSV có kinh phí trang trải nhu cầu cần thiết phục vụ học tập từ triệu đồng/tháng Theo tính tốn NHCSXH nâng mức cho vay thêm100.000 đồng/HSSV/tháng nguồn vốn cho vay tăng them 670 tỷ đồng/năm Đề nghị Chính phủ đạo Bộ, ngành liên quan nghiên cứu, cân đối để xác định tăng mức cho vay hợp lý Tiếp tục tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc để tạo lập nguồn vốn cho vay Chƣơng trình theo hƣớng ổn định bền vững Bổ sung đối tƣợng đƣợc vay vốn là: “Hộ gia đình có từ trở lên học nghề, trung cấp, cao đẳng, đại học không thuộc diện hộ nghèo, 83 hộ cận nghèo theo quy định pháp luật, hộ gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh thời gian theo học” 3.2.2 Kiến nghị Bộ, ngành 3.3.2.1 Đối với Bộ Tài Chủ trì phối hợp với NHNN Việt Nam, Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động Thƣơng binh Xã hội, NHCSXH quan liên quan để: - Dự báo nhu cầu vốn thực chƣơng trình để xây dựng kế hoạch, cấu nguồn vốn đảm bảo thực đến năm 2020 - Nghiên cứu, đề xuất nâng mức cho vay HSSV đảm bảo đủ để em trang trải học phí hỗ trợ phần chi phí sinh hoạt mức hợp lý sở lộ trình tăng học phí đƣợc Chính phủ phê duyệt, có khác theo học phí chƣơng trình đào tạo Trên sở cân đối khả đáp ứng từ ngân sách, rà soát, nghiên cứu, đề xuất sách cụ thể cho vay hộ gia đình gặp khó khăn có từ trở lên theo học trƣờng, sở đào tạo mà chƣa thuộc đối tƣợng đƣợc vay vốn 3.3.2.2 Đối với liên ngành Giáo dục Đào tạo Để thực tốt công tác cho vay HSSV cần có vào Bộ GD&ĐT, quan đạo trƣờng đại học Cần yêu cầu trƣờng đại học cần xác nhận thông tin giấy xác nhận xác, kịp thời tạo điều kiện cho Ngân hàng xác định số tiền vay, thời hạn trả nợ giải ngân kịp thời cho HSSV yên tâm bƣớc vào năm học mới, kỳ học Tăng cƣờng vai trò nhà trƣờng việc triển khai thực chƣơng trình tín dụng HSSV để nắm bắt tình hình HSSV vay vốn, phối hợp quản lý việc sử dụng nguồn vốn vay; tổ chức công tác tuyên truyển sâu rộng toàn thể HSSV ý nghĩa, mục đích chƣơng trình, nhắc nhở HSSV đƣợc vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả, sau tốt nghiệp có trách nhiệm trả nợ để đảm bảo nguồn vốn vay Chƣơng trình 84 3.3.2.3 Đối với Bộ Lao động – Thương binh xã hội Yêu cầu Bộ LĐTBXHchỉ đạo, hƣớng dẫn địa phƣơng việc điều tra, phân loại hộ nghèo phải phù hợp với thực trạng nghèo đói sở, thƣờng xuyên rà soát bổ xung kịp thời đối tƣợng hộ nghèo; hộ có thu nhập bình quân đầu ngƣời tối đa 150% thu nhập bình quân đầu ngƣời hộ nghèo; hộ gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai hỏa hoạn, dịch bệnh thời gian theo học theo Thông tƣ hƣớng dẫn số 27/2007/TT-BLĐTBXH ngày 30/11/2007, số 34/2011/TT-BLĐTBXH ngày 24/11/2011 số 17/2016/TTBLĐTBXH ngày 28/06/2016 Bộ LĐTBXH để đảm bảo khơng cịn trƣờng hợp thuộc đối tƣợng vay vốn có nhu cầu vay vốn mà khơng đƣợc rà sốt xác nhận theo quy định Bên cạnh đó, BộLĐTBXH quan quản lý trƣờng cao đẳng, trung tâm đào tạo nghề, yêu cầu Bộ LĐTBXH đạo sở đào tạo nghề phải tuyên truyền sách cho vay ƣu đãi HSSV, giúp cho em có đầy đủ thơng tin chƣơng trình tránh tình trạng HSSV phải thơi học, dừng học chừng khơng có đủ khả tài để theo học trƣờng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc có vai trị quản lý, điều hành hệ thống ngân hàng địa bàn Do đó, NHNN cần: Tổng hợp phân tích nắm tình hình kinh tế - xã hội hoạt động ngân hàng địa bàn để có báo cáo, đề xuất với cấp ủy, quyền địa phƣơng Thống đốc NHNN biện pháp quản lý hoạt động phát triển mạng lƣới hệ thống tín dụng, sửa đổi sách cho vay phù hợp với điều kiện thực tế địa phƣơng ngành Riêng NHCSXH, NHNN cần tăng cƣờng hỗ trợ vốn cho NHCSXH thơng qua hình thức cho vay, trƣớc mắt để có đủ nguồn vốn cho vay ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác, NHNN cần nghiên cứu sớm có chế cho vay NHCSXH với lãi suất ƣu đãi thời hạn cho vay hợp lý, giúp NHCSXH có 85 khả đáp ứng tối đa nhu cầu vốn khách hàng đối tƣợng thụ hƣởng sách Bên cạnh đó, NHNN cần phải thực thƣờng xun cơng tác tra, kiểm sốt dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện, ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng Chƣơng trình tra cần xây dựng chi tiết, phù hợp với thời điểm kiểm tra phù hợp với đặc điểm cụ thể Ngân hàng Nội dung kiểm tra cần thay đổi linh hoạt thƣờng xuyên vừa đảm bảo kiểm sốt đƣợc Ngân hàng, thể đƣợc vai trị cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro mà vừa không gây ảnh hƣởng đến hoạt động Ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam Cần phối hợp chặt chẽ với Bộ Giáo dục Đào tạo, trung tâm dạy nghề thuộc Bộ Lao động Thƣơng binh Xã hội theo dõi nợ vay HSSV HSSV trƣờng có việc làm, đối tƣợng vay trực tiếp qua ngân hàng Bởi có nhiều trƣờng hợpHSSV sau học tập địa bàn chuyển làm địa phƣơng khác không thuộc phạm vi quản lý chi nhánh Do việc theo dõi phải có phối hợp nhiều ban ngành nhằm hạn chế đƣợc tình trạng chây ỳ việc trả nợ NHCSXH Việt Nam cần tổ chức kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên hơn; Tổ chức hội thảo, hội nghị để trao đổi, học tập quan, đoàn thể, địa phƣơng ban hành văn hƣớng dẫn, giải đáp thắc mắc đến hoạt động cho vay HSSV để rút học kinh nghiệm kịp thời Nâng cấp hoàn thiện hệ thống CoreBanking để đáp ứng tốt yêu cầu nghiệp vụ, triển khai đồng việc lắp đặt hệ thống đƣờng truyền dự phòng tới tận điểm giao dịch xã, lắp đặt hệ thống an ninh, camera giám sát hoạt động giao dịch điểm giao dịch xã Phát triển hệ thống ứng dụng Thông tin báo cáo, khai thác tốt liệu tập trung tồn hệ thống… Có thể thực tạo hƣớng cho NHCSXH: “Từng bƣớc xóa bỏ bao cấp phủ nhƣ xóa bỏ cấp bù lãi suất; huy động vốn cho vay với lãi suất 86 ngang lãi suất thị trƣờng, tiến đến thị trƣờng hóa hoạt động tài vi mơ nhằm trì phát triển nguồn vốn cách bền vững.” 3.3.5 Kiến nghị Ban đại diện – quyền cấp Tổ chức họp giao ban Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp theo định kỳ hàng quý để triển khai nghị có giải pháp kịp thời Hàng năm có chế động viên,khen thƣởng hội, đồn thể có thành tích việc thực tín dụng ƣu đãi với NHCSXH Chính quyền địa phƣơng hội, đoàn thể xã, phƣờng chủ động cơng tác tun truyền chƣơng trình tín dụng ƣu đãi HSSV để ngƣời dân đƣợc hiểu tiếp cận đƣợc với chủ trƣơng đắn Chính phủ Tăng cƣờng cơng tác phối kết hợp với NHCSXH việc giám sát vốn vay, kịp thời thông báo cho Ngân hàng biết biểu có nguy gây thất vốn nhƣ: sử dụng vốn sai mục đích, cho vay không đối tƣợng, HSSV bỏ học, bị đuổi học nhƣng vay vốn, HSSV mắc tệ nạn xã hội… 3.3.6 Kiến nghị tổ chức CTXH nhận ủy thác Hội đoàn thể cấp cần nâng cao vai trò, trách nhiệm đơn vị ký hợp đồng nhận ủy thác; thẳng thắn nhìn nhận mặt chƣa đƣợc thời gian qua để khắc phục sửa đổi, tự giác thực nhiệm vụ Tổ chức hội cấp thƣờng xuyên kiểm tra hoạt động nhận ủy thác hội cấp dƣới, thƣờng xuyên có văn đạo hội cấp dƣới vấn đề phải làm để phối hợp tốt với NHCSXH, ban hành quy chế sử dụng vốn ủy thác cách hợp lý nhằm hỗ trợ thúc đẩy hoạt động nhận ủy thác cho vay hội, đoàn thể cấp Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ TK&VV, cán tổ chức hội sở, đặc biệt đơn vị có nợ hạn cao, số tổ TK&VV trung bình, yếu cao Đề nghị Hội đồn thể cấp đẩy mạnh cơng tác thơng tin tuyên truyền chƣơng trình cho vay HSSV theo QĐ số 157/2007/QĐ-TTg để ngƣời dân nhƣ đơn vị liên quan biết thực sách cho vay HSSV hình thức nhƣ: thông qua công tác tập huấn hội cho cán 87 tổ chức trị - xã hội; lồng ghép buổi họp giao ban Hội đoàn thể Chỉ đạo sở thực tốt cơng tác rà sốt đối tƣợng đủ điều kiện đƣợc vay vốn để đảm bảo khơng có trƣờng hợp có nhu cầu vay vốn mà khơng đƣợc vay vốn; bên cạnh phải thực tốt cơng tác bình xét đối tƣợng đủ điều kiện để đảm bảo cho vay đối tƣợng, từ phát huy tinh thần chủ động, trách nhiệm hội viên việc vay vốn, sử dụng vốn mục đích trả nợ kỳ hạn cam kết 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng nêu định hƣớng cho vay HSSV Ngân hàng CSXH Việt Nam, sở Ngân hàng CSXH Chi nhánh Tp Hà Nội đề định hƣớng cho vay HSSV đến năm 2022 Với nguyên nhân, hạn chế cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh Tp Hà Nội phân tích chƣơng tác giả đƣa giải pháp nhằm tăng cƣờng cho vay HSSV có HCKK thời gian tới: Thứ nhất, giải pháp đa dạng hóa nguồn vốn hoạt động, mở rộng đối tƣợng vay vốn, tăng quy mơ tín dụng; Thứ hai, điều chỉnh thời hạn, mức cho vay lãi suất cho vay; Thứ ba, tiếp tục cải cách thủ tục vay vốn, phƣơng thức giải ngân; Thứ tư, tăng cƣờng công tác thông tin tuyên truyền; Thứ năm, giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; Thứ sáu, giải pháp nâng cao chất lƣợng, hiệu hoạt động tổ giao dịch lƣu động; Thứ bảy, tăng cƣờng củng cố chất lƣợng hoạt động tổ TKVV; Thứ tám, tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát; Thứ chin, tăng cƣờng phối kết hợp với quyền ngành, đoàn thể hoạt động cho vay HSSV Đồng thời luận văn đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHCSXH Việt Nam số ban, ngành, đoàn thể… liên quan nhằm thúc đẩy cho vay HSSV có HCKK NHCSXH Chi nhánh Tp Hà Nội nói riêng NHCSXH Việt Nam nói chung 89 KẾT LUẬN Sau 15 năm hoạt động, kể từ ngày thành lập năm 2002 đến NHCSXH TP Hà Nội đạt đƣợc kết ấn tƣợng, tồn diện góp phần vào thành cơng chung NHCSXH Việt Nam Chƣơng trình cho vay HSSV có HCKK đƣợc chi nhánh triển khai mang lại nhiều hiệu tích cực, nhận đƣợc đánh giá cao nhân dân, mang lại lợi ích lớn cho toàn xã hội Bên cạnh kết đáng ghi nhận chƣơng trình tín dụng HSSV bộc lộ nhiều hạn chế Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiến hoạt động tín dụng HSSV có HCKK chi nhánh NHCSXH TP Hà Nội, luận văn “Cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng CSXH – Chi nhánh TP Hà Nội” đƣợc tác giả hồn thành có đóng góp sau đây: Thứ nhất, luận văn hệ thống đƣợc số lý luận tín dụng HSSV có HCKK Thứ hai, luận văn phân tích khẳng định cần thiết khách quan chƣơng trình cho vay HSSV cơng XĐGN, phát triển giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp, cung cấp nguồn nhân lực qua đào tạo cho xã hội,… Thứ ba, luận văn nghiên cứu hoạt động vay HSSV số Quốc gia khu vực, từ rút học kinh nghiệm Việt Nam Thứ tư, luận văn phân tích thực trạng kết quả, hoạt động cho vay HSSV có HCKK NHCSXH TP Hà Nội, sở đó, luận văn đánh giá thành tựu đạt đƣợc đồng thời hạn chế, tồn nhƣ nguyên nhan hạn chế, tồn làm ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay Thứ năm, luận văn đƣa nhóm giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động cho vay HSSV có HCKK thời gian tới Thứ sáu, luận văn đƣa số kiến nghị: với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức CT-XH, Bộ GD&ĐT, sở đào tạo,… để thực hiệu giải pháp đề Với nội dung trên, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Việc nghiên cứu đề tài nêu có ý nghĩa quan trọng việc tăng cƣờng 90 hoạt động cho vay HSSV có HCKK chi nhánh NHCSXH TP Hà Nội nói riêng tồn hệ thống NHCSXH Việt Nam nói chung Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc góp ý Q Thầy Cơ bạn đọc quan tâm, để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phạm Thị Thanh An, 2013 Giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế Học viện ngân hàng [2] Ban Tín dụng Học sinh sinh viên đối tƣợng sách khác, Cẩm nang cho vay HSSV, Hà Nội năm 2015 [3] Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội, 2013 Báo cáo năm thực tín dụng HSSV Hà Nội [4] Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê [5] Nguyễn Văn Đức (2015), Kinh nghiệm thực sách cho vay học sinh, sinh viên số nước Châu Á học Việt Nam, Tạp chí Thị trƣờng tiền tệ, số 23 tháng 12/2015 [6] Đặc san Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 2013-2017 Báo cáo thường niên hàng năm Hà Nội [7] PGS.TS Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân [8] Ngân hàng Chính sách xã hội, 2003 Văn hướng dẫn nghiệp vụ Hà Nội [9] Ngân hàng Chính sách xã hội, 2012 Tài liệu hội nghị tổn kết 10 năm hoạt động Hà Nội [10] Ngân hàng Chính sách xã hội, 2003 Văn pháp quy thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội [11] NHCSXH, 2015 Văn 2162A/NHCS-TD hướng dẫn thủ tục quy trình nghiệp vụ cho vay đối tượng học sinh sinh viên NHCSXH văn liên quan khác NHCSXH ban hành Hà Nội [12] NHCSXH, 2016 Văn số 2525/NHCS-TDSV việc giải ngân cho vay qua thẻ chương trình tín dụng HSSV ngân hàng sách xã hội Hà Nội [13] NHCSXH Hà Nội, 2016 Báo cáo tổng kết năm hoạt động 2010-2015 NHCSXH Chi nhánh Hà Nội Hà Nội [14] Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội, Báo cáo hoạt động tín dụng 2013, 2014; 2015; 2016; 2017 [15] Ngân hàng Chính sách xã hội (2017), Báo cáo tổng kết 15 năm thực tín dụng sách xã hội [16] NHCSXH CN TP Hà Nội, 2014 Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH Thành phố Hà Nội 2003-2013 Hà Nội [17] NHCSXH CN TP Hà Nội, 2017 Báo cáo kết thực chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 Hà Nội [18] NHCSXH CN TP Hà Nội, 2018 Báo cáo kết hoạt động 10 năm sau mở rộng địa giới hành giai đoạn 2008-2018 Hà Nội [19] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, 2007 Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng Hà Nội [20] Đỗ Thu Phúc, 2017 Chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Hà Nội Luận văn Thạc sỹ kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội [21] Bùi Thành Vĩnh, 2017 Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hang Chín sách xã hội Tỉnh Bắc Giang Luận văn Thạc sỹ kinh tế Đại học Ngoại Thƣơng [22] Thủ tƣớng Chính phủ, 2002 Quyết định số 131/2002/QĐ-TTG: Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội [23] Thủ tƣớng Chính phủ, 2002 Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Hà Nội [24] Thủ tƣớng Chính phủ, 2012 Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 việc phê duyệt Chiên lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 – 2020 Hà Nội [25] Thủ tƣớng Chính phủ, 2007 Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ cho vay học sinh sinh viên Hà Nội [26] Trần Thị Minh Trâm, 2016 Kinh nghiệm số quốc gia nâng cao chất lƣợng tín dụng học sinh sinh viên Giáo dục lý luận, số 242, trang 101-102 [27] Ziderman Adrian, Student loans in Thailand: are they effective, equitable, sustainable?, International Institute for Educational Planning, 2003 WEBSITE www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam www.vbsp.com.vn: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ... TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - NGUYỄN HỒNG THẮM CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01... HSSV Ngân hàng CSXH Việt Nam - chi nhánh TP Hà Nội CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN 1.1 Những vấn đề cho vay học sinh sinh viên 1.1.1 Khái niệm cho vay học sinh sinh viên Học tập... LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN 1.1 Những vấn đề cho vay học sinh sinh viên 1.1.1 Khái niệm cho vay học sinh sinh viên 1.1.2 Sự cần thiết cho vay học sinh, sinh viên