GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SAI GÒN CHI NHÁNH BA ĐÌNH

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SAI GÒN CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1. Một số mặt đã đạt được trong công tác thẩm định nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vốn vay tại chi nhánh: Trải qua quá trình hình thành và phát triển nhưng phòng thẩm định, kinh tế kỹ thuật và Tư vấn đầu tư đã nỗ lực rất nhiều và đã thu được rất nhiều thành công trong công tác thẩm định, dưới đây chỉ là một số công việc mà phòng thẩm định, kinh tế kỹ thuật và Tư vấn đầu tư đã đạt được:  Đối với việc thu thập thông tin đã sử dụng các luồng thông tin khác nhau để so sánh, tránh được tình trạng sử dụng thông tin một chiều.  Ngân hàng cũng đã thiết lập được mối quan hệ với các khách hàng truyền thống để tạo nguồn thông tin ổn định.  Việc tổ chức các buổi họp định kỳ cũng giúp cho các cán bộ thẩm định có nhiều cơ hội để trao đổi những thông tin liên quan đến công việc và từ đó giúp ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn được chất lượng thẩm định dự án đầu tư của mình.  Việc chuyên môn hoá từng ngành nghề tới từng cán bộ thẩm định cũng giúp cho tập thể Phòng thẩm định, kinh tế kỹ thuật và Tư vấn đầu tư ngày càng hoàn thiện hơn.  Việc áp dụng công nghệ thông tin vào việc tính toán các chỉ tiêu như NPV,IRR . đã được chi nhánh cho áp dụng một cách rất có hiệu quả. 2. Một số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn tại chi nhánh: Chất lượng, hiệu quả, an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là điều kiện để tồn tại, phát triển và hội nhập. Vì vậy, hơn lúc nào hết công tác thẩm định phải được đặt đúng vị trí, có cơ chế, quy trình công nghệ toàn diện và đồng bộ với quy trình công nghệ của các nghiệp vụ khác, tạo thành một tổng thể giải pháp mang tính chiến lược trong định hướng phát triển của ngân hàng. Đó là một đòi hỏi tất yếu khách quan. Thực tế, công tác thẩm định dự án đầu tư của chi nhánh chỉ có thể đạt hiệu quả hơn nếu những khó khăn hạn chế được khắc phục bằng chính những nỗ lực của ngân hàng. Ngân hàng phải là người chủ động trong việc khắc phục những khó khăn và hạn chế đang gặp phải, thông qua một số đề xuất sau: 2.1.Thu thập, đánh giá chất lượng và xử lí thông tin. Hiệu quả của việc thẩm định dự án đầu tư phụ thuộc rất lớn vào nguồn thông tin mà cán bộ thẩm định nhận được, những thông tin đó có thể từ phía khách hàng mà cũng có thể là từ môi trường bên ngoài. Việc thu thập, xác định thông tin và xử lý thông tin một cách sao cho có hiệu quả tốt nhất nhằm để cán bộ thẩm định có thể đưa ra được những quyết định đúng đắn nhất nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng 2.2. Thu thập nguồn thông tin từ khách hàng . Hiện nay ngoài những hồ sơ tài liệu theo quy định doanh nghiệp gửi đến để vay vốn, việc gặp gỡ khách hàng và trực tiếp đến cơ sở sản xuất kinh doanh là việc mà ngân hàng nào cũng đã triển khai. Song muốn thu thập thêm thông tin một cách chính xác và hiệu quả nhất, chi nhánh vẫn đặc biệt quan tâm đến vấn đề này và thực hiện chúng một cách kỹ lưỡng : • Tổ chức những buổi trực tiếp phỏng vấn và thảo luận với khách hàng, nhờ việc tổ chức những buổi phỏng vấn, ngân hàng có thể thu thập các thông tin khác không hề có trong hồ sơ xin vay hay báo cáo tài chính,nghiên cứu thị trường . của doanh nghiệp. Cũng qua đó,Ngân hàng yêu cầu chủ dự án giải thích về các vấn đề còn chưa rõ ràng hoặc còn mâu thuẫn trong hồ sơ vay vốn. Nhờ vào tính linh hoạt của cuộc phỏng vấn, công tác chuẩn bị, tổ chức các buổi phỏng vấn có thực sự chu đáo và nghiêm túc hay không mà lượng thông tin Ngân hàng thu được từ phía doanh nghiệp mới dồi dào và có chất lượng. • Việc điều tra trực tiếp doanh nghiệp không chỉ đơn thuần là một cuộc phỏng vấn. Bên cạnh đó cán bộ thẩm định phải kết hợp với việc thăm quan cơ sở sản xuất, văn phòng làm việc và điều tra năng lực sản xuất. Muốn thực hiện tốt công việc này, cần thiết phải soạn thảo một phiếu điều tra chi tiết bao gồm thứ tự, nội dung công việc cần hỏi, kết hợp với kỹ năng quan sát, giao tiếp cởi mở, tạo bầu không khí thoải mái và quan trọng nhất là việc đặt ra những câu hỏi để khuyến khích được khách hàng nói chuyện, từ đó khai thác được các thông tin bổ ích như:  Người lãnh đạo có năng động, có khả năng đối phó nhanh chóng trước những biến động của môi trường kinh doanh hay không? Bộ máy quản lý doanh nghiệp có chiều sâu hay không? Nghĩa là năng lực và trình độ của các lớp cán bộ lãnh đạo kế cận ở những lĩnh vực như tài chính, sản xuất, tiêu thụ .Ban lãnh đạo của doanh nghiệp có sự cân đối về kinh nghiệm, về tính năng động giữa cán bộ nhiều tuổi và trẻ tuổi hay không.  Người lãnh đạo có tầm nhìn vĩ mô,có đặt ra kế hoạch cho tương lai để vận dụng được những cơ hội mới và phòng tránh những nguy cơ đe doạ hay không?  Thông qua quan sát văn phòng, nhà xưởng kho tàng, tình hình hoạt động sản xuất mà cán bộ thẩm định đánh giá được bộ máy tổ chức được bộ máy tổ chức điều hành có hợp lý hay không? Công việc kế toán có được kiểm soát chặt chẽ,công nghệ thiết bị dây chuyền sản xuất hiện tại của doanh nghiệp, trình độ của cán bộ nhân viên cũng như mức thu nhập và sự thoả mãn với mức thu nhập của họ. • Để đảm bảo những thông tin về doanh nghiệp là chính xác, cán bộ thẩm định còn có thể thu thập thông tin từ những nguồn bên ngoài, từ các cơ quan hữu quan, các chuyên gia kỹ thuật, các đối tác làm ăn(cung cấp hoặc tiêu thụ sản phẩm)của doanh nghiệp, bản thân ngân hàng bộ công nhân viên của cơ sở .và các văn bản có liên quan khác:  Các thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro, về tình hình thanh toán, tình hình tài chính, các mối quan hệ làm ăn, khó khăn trong quá khứ và hiện tại .về doanh nghiệp.  Các thông tin về điều tra bạn hàng của doanh nghiệp(để có thông tin về sản phẩm của doanh nghiệp), những doanh nghiệp có sản phẩm cùng loại với sản phẩm của dự án.  Thông tin từ các công ty kế toán, kiểm toán, công ty tư vấn, các ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp.  Tham khảo các tài liệu, chủ trương chính sách của Nhà nước, thông tin trên các phương diện đại chúng liên quan đến dự án. Mặc dù ngân hàng có thể thu thập thông tin từ khách hàng vay vốn từ rất nhiều nguồn khác nhau, cả trực tiếp và gián tiếp, song nguồn thông tin đầy đủ, chính xác nhất-do đã được kiểm nghiệm thực tế qua một thời gian vay vốn, trả nợ được thiết lập trên cơ sở mối quan hệ bạn hàng lâu dài và sâu rộng giữa ngân hàng và doanh nghiệp 2.3. Thông tin từ bên ngoài: Ngày nay một khối lượng khổng lồ thông tin thuộc đủ mọi lĩnh vực của xã hội, trong nước và quốc tế đang được cập nhật hàng ngày trên các xa lộ thông tin. Qua mạng Internet và ngay cả các mạng thông tin trong nước đều có những nguồn thông tin rất đa dạng và tiện dụng Trong nền kinh tế thị trường hiện nay việc cạnh tranh là không thể tránh khỏi chính vì thế để đảm bảo việc cung cấp thông tin có chất lượng cao cho hoạt động thẩm định, trong các trường hợp đặc biệt cần thiết Ngân hàng nên tính đến việc mua các thông tin. Những thông tin quan trọng mang tính chuyên môn cao và không có sẵn như thông tin công nghệ kỹ thuật, các phân tích đánh giá thị trường,điều kiện tự nhiên xã hội .có thể được cung cấp bởi những nguồn tin cậy nhưng chỉ khi ngân hàng chịu chi phí cho nó . Hơn thế nữa việc thiết lập một mối quan hệ tốt với các tổ chức tín dụng khác nhằm “trao đổi” thông tin về những vấn đề mà ngân hàng quan tâm cũng là một việc làm hết sức quan trọng và có ý nghĩa . 2.4. Đề xuất với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn: Nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định. Một trong những nhân tố ảnh hưởng tới công tác thẩm định dự án đầu tư là trình độ cán bộ làm công tác thẩm định. Ngân hàng SCB nên thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng đào tạo chất lượng cao với những chuyên gia có chuyên môn để đội ngũ cán bộ thẩm định ngày càng được nâng cao hơn . Ngân hàng SCB cũng nên quan tâm hơn nữa có chính sách đãi ngộ xứng đáng đến đội ngũ cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ thẩm định nói riêng vì tín dụng là hình thức đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhất . Ngân hàng SCB nên mở những cuộc thi trong toàn bộ các chi nhánh để cán bộ thẩm định có dịp trao đổi học hỏi thêm nhiều điều mới. Trang bị thêm những công nghệ thông tin hiện đại nhằm giúp các cán bộ thẩm định luôn có được những thông tin kịp thời và chính xác nhất đem lại nhiều lợi ích nhất cho ngân hàng . 2.5. Đề xuất với Ngân hàng Nhà Nước. Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tăng cường hỗ trợ cho việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ nhân viên, trợ giúp về thông tin và kinh nghiệm cho ngân hàng. Hàng năm, Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức những hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường sự hiểu biết và hợp tác giữa các NHTMCP trong công tác thẩm định. Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm phòng ngừa rủi ro. Trung tâm này cần đưa ra mức độ rủi ro về từng nghề, lĩnh vực hoạt động của các doanh nghiệp để làm căn cứ cho Ngân hàng phân loại, xếp hạng doanh nghiệp, nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư . Đề nghị Ngân hàng Nhà nước nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng. Không chỉ cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng mà còn nên thành lập các công ty tư vấn chuyên mua bán thông tin, các công ty này sẽ cung cấp thông tin về tín dụng, thị trường và doanh nghiệp một cách đảm bảo và chính xác nhất. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho NHTMCP hoạt động hiệu quả cao hơn và cho cán bộ thẩm định dự án đầu tư đạt chất lượng cao hơn Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát đối với các Ngân hàng thương mại để phát hiện kịp thời những sai sót trong công tác tín dụng nhất là công tác thẩm định để giảm thiểu rủi ro. Ngân hàng Nhà nước cần tạo mọi điều kiện để các chính sách, các văn bản, các nghị quyết của Đảng và Chính phủ đến được với các ngân hàng thương mại một cách kịp thời và chính xác nhất, tránh được tình trạng Nghị quyết đã thi hành rồi thì các ngân hàng mới có được văn bản phổ biến./ KẾT LUẬN Tình hình đầu tư và phát triển của Việt Nam ngày càng gia tăng, nền kinh tế đang trên đà phát triển. Trong khi đó, thị trường chứng khoán đang có dấu hiệu chững lại, việc tài trợ dự án đầu tư chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng. Do vậy, việc mở rộng tín dụng đối với các dự án đầu tư là một hướng đi cần thiết đối với mỗi ngân hàng. Mở rộng qui mô đầu tư cho các dự án phải luôn đi đôi với tăng cường hiệu quả công tác thẩm định thì mới bảo toàn vốn và thu được lợi nhuận cho ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Thẩm định dự án đầu tư là một công việc hết sức phức tạp, nó đòi hỏi phải luôn hoàn thiện qua thức tế chứ không chỉ dừng lại ở lí thuyết vì trên thực tế, đầu tư luôn biến động. Việc sớm hoàn thiện một qui trình thẩm định hoàn chỉnh, đưa ra một số chỉ tiêu mà các nước phát triển đang sử dụng cùng với những giải pháp tích cực về qui chế, cán bộ… là thực sự cần thiết đối với một ngân hàng. Trong chuyên đề này, em đã khái quát hoá được những vấn đề có tính lý luận về thẩm định dự án vay vốn, phân tích và làm rõ được thực trạng về công tác thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Ba Đình và đưa ra được một số đề xuất nhằm hoàn thiện hơn công tác thẩm định dự án vay vốn tại chi nhánh Đây là một nội dung rộng, nên bài viết của em chỉ xin đóng góp thêm một cách tiếp cận, đánh giá mới và khó có thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy em rất mong nhận được sự hướng dẫn nhiệt tình của cô giáo cùng các anh, chị đang làm việc trong các phòng ban của chi nhánh để hoàn thành bài viết này. Em xin chân thành cảm ơn. . GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SAI GÒN CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1. Một số mặt đã đạt được trong công tác thẩm định. công tác thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Ba Đình và đưa ra được một số đề xuất nhằm hoàn thiện hơn công tác thẩm định dự án