Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện phong điền, tỉnh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ Ế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TẾ H U PHAN PHÚC H NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI N NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI H Ọ C KI HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Đ ẠI LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2018 i ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ U Ế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TẾ H PHAN PHÚC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI H NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI KI N HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ MÃ SỐ: 8340410 H Ọ C CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Đ ẠI LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN VĂN HÒA HUẾ, 2018 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông Ế tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc U Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan H Huế, tháng năm 2018 TẾ Người cam đoan Đ ẠI H Ọ C KI N H Phan Phúc i ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin trân trọng cám ơn quý thầy giáo, quý cô giáo anh chị chuyên viên Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế sẵn lòng giúp đỡ, hỗ trợ tơi q trình học tập nghiên cứu trường Đặc biệt, xin bày tỏ lịng biết U hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt trình thực luận văn Ế ơn sâu sắc đến PGS TS Trần Văn Hòa - người hướng dẫn khoa học tận tình H Tơi xin gửi lời cảm ơn đến cán Lãnh đạo cán chun mơn nghiệp vụ Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền giúp đỡ, tạo điều kiện, cung TẾ cấp thông tin số liệu cho trình thực đề tài nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè tập thể học viên lớp Cao học K17A1-QLKT UD Huế động viên, khích lệ tơi q trình học tập H hồn tiện luận văn Trong thời gian thực đề tài, thân có nhiều nỗ lực, cố gắng tập N trung cao độ kinh nghiệm nghiên cứu chưa có thời gian nghiên KI cứu hạn hẹp vừa làm vừa học nên nội dung luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Do vậy, tơi mong nhận góp ý quý thầy giáo, quý cô giáo bạn có quan tâm để luận văn hồn thiện Huế, tháng năm 2018 Học viên ẠI H Ọ C Xin trân trọng cảm ơn! Đ Phan Phúc ii ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: PHAN PHÚC Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 8340410 Định hướng đào tạo: Ứng dụng Niên khóa: PGS TS TRẦN VĂN HỊA Ế Người hướng dẫn khoa học: 2016-2018 U Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG H CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Mục đích đối tượng nghiên cứu TẾ Trên sở đánh giá chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015-2017, nghiên cứu nhằm hướng đến nâng cao chất lượng tín dụng bền vững cho H năm Đối tương nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội N Các phương pháp nghiên cứu sử dụng KI - Số liệu thứ cấp: Được thu thập số liệu từ báo cáo BĐD HĐTQ NHCSXH huyện, báo cáo thường niên phần lớn số liệu Ngân hàng Chính C sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017 - Số liệu sơ cấp: Nghiên cứu thực khảo sát, điều tra bảng câu hỏi đối Ọ với phận có tham gia cơng tác quản lý cho vay nguồn vốn tín dụng H sách xã hội Tác giả tiến hành khảo sát 100 người tham gia quản lý vốn huyện Phong Điền, cấu chọn mẫu phân bổ theo địa bàn xã, thị trấn dựa ẠI quy mơ quản lý vốn nhằm đảm bảo tính đại diện Đ - Nghiên cứu sử dụng thống kê tần số thống kê mơ tả để phân tích tiêu - Dùng phương pháp phân tích so sánh để phân tích, so sánh tính biến động tiêu qua năm số tuyệt đối số tương đối Các kết nghiên cứu kết luận iii ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng sách Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 - Ế 2107 U Đề xuất đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín H dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền năm BĐD HĐQT TẾ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Ban đại diện Hội đồng quản trị Đối tượng sách HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH huyện Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền Ngân hàng thương mại Nợ hạn C NQH Tổ TK&VV Ọ UBND KI NHTM N H ĐTCS Ủy ban nhân dân Sản xuất kinh doanh Đ ẠI H SXKD Tổ Tiết kiệm vay vốn iv ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii Ế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU iv MỤC LỤC v U DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU viii H DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ ix PHẦN 1: MỞ ĐẦU TẾ Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu H Phương pháp nghiên cứu cách tiếp cận N Bố cục luận văn .4 KI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .5 1.1 Tổng quan tín dụng sách .5 C 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng sách xã hội Ọ 1.1.2 Đối tượng Chính sách: H 1.1.3 Vai trị tín dụng sách .7 1.2 Chất lượng tín dụng sách ẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng sách 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sách Đ 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng sách 16 1.3 Thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng sách Chi nhánh NHCSXH nước 20 1.3.1 Kinh nghiệm tín dụng sách từ NHCSXH Tỉnh Quảng Nam .20 1.3.2 Kinh nghiệm từ vùng Tây Nam Bộ thông qua Tổng kết đề án nâng cao chất lượng tín dụng sách vùng Tây Nam Bộ 22 v ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ 1.3.3 Bài học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng tín dụng sách cho NHCSXH huyện Phong Điền 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN TỪ NĂM 2015 ĐẾN 2017 .28 2.1 Tổng quan ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 28 Ế 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 U 2.1.2 Địa bàn hoạt động NHCSXH huyện Phong Điền 29 2.1.3 Chức năng, lĩnh vực hoạt động đối tượng phục vụ 29 H 2.1.4.Tổ chức máy hoạt động .31 2.1.5 Tình hình lao động NHCSXH huyện Phong Điền 32 TẾ 2.1.6 Phương thức hoạt động 34 2.1.7 Tình hình tài sản nguồn vốn .35 H 2.1.8 Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH huyện Phong Điền 37 N 2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế góc độ ngân hàng 39 KI 2.2.1 Quy trình thực cho vay NHCSXH huyện Phong Điền 39 2.2.2 Quy mơ khách hàng tham gia vay vốn sách Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền .41 C 2.2.3 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền 43 Ọ 2.2.4 Tình hình nợ xấu, nợ hạn, nợ khoanh Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền .44 H 2.2.5 Vòng quay vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền 45 ẠI 2.2.6 Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền 45 Đ 2.2.7 Nợ bị xâm tiêu, chiếm dụng 46 2.2.8 Nợ lãi Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền 46 2.2.9 Tỷ lệ thu lãi Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền 47 2.2.10 Kết xếp loại chất lượng hoạt động Tổ TK&VV 47 2.2.11 Tình hình trả nợ gia hạn nợ vay .48 2.2.12 Khả trả nợ hộ vay 48 vi ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ 2.3 Đặc điểm mẫu khảo sát 50 2.4 Đánh giá số ưu điểm hạn chế chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phong Điền .53 2.4.1 Ưu điểm 53 2.4.2 Hạn chế, khiếm khuyết 54 U Ế CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN 56 H 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động tín dụng sách huyện Phong Điền .56 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 56 TẾ 3.1.2 Chỉ tiêu cốt lõi 56 3.1.3 Nhiệm vụ trọng tâm 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng sách 57 N H 3.2.1 Thực đồng nhiệm vụ phận mơ hình tổ chức NHCSXH, tạm gọi mơ hình x = 16 57 KI 3.2.2 Tổ chức giao dịch Điểm giao dịch xã khoa học, nâng cao chất lượng hoạt động, an tồn tài sản góp phần nâng cao chất lượng tín dụng .65 3.2.3 Giải pháp từ người vay vốn 74 C PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76 Ọ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 PHỤ LỤC 81 H Quyết định Hội đồng chấm luận văn Phản biện thành viên Hội đồng chấm luận văn ẠI Biên Hội đồng chấm luận văn Đ Bản giải trình nội dung chỉnh sửa luận văn Giấy xác nhận hoàn thiện luận văn vii ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động NHCSXH huyện Phong Điền – tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017 33 Bảng 2.2: Tình hình tài sản - nguồn vốn NHCSXH huyện Phong Điền – Thừa Ế Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017 36 Kết hoạt động thu chi NHCSXH huyện Phong Điền – Thừa Thiên U Bảng 2.3: H Huế giai đoạn 2015 – 2017 38 Số lượng khách hàng vay vốn qua năm 2015 - 2017 41 Bảng 2.5: Hệ số sử dụng vốn qua năm 2015-2017 43 Bảng 2.6: Nợ xấu qua năm 2015-2017 44 Bảng 2.7: Vòng quay vốn qua năm 2015-2017 45 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo thời gian qua năm 2015-2017 .45 Bảng 2.9: Nợ xâm tiêu, chiếm dụng qua năm 2015-2017 46 H TẾ Bảng 2.4: N Bảng 2.10: Nợ lãi qua năm 2015-2017 46 KI Bảng 2.11: Tỷ lệ thu lãi qua năm 2015-2017 47 Bảng 2.13: Tình hình trả nợ gia hạn nợ qua năm 2015-2017 48 C Bảng 2.14: Tổng hợp phân tích nợ khách hàng NHCSXH huyện Phong Điền (tại thời điểm 30/6/2016) 49 Đ ẠI H Ọ Bảng 2.15: Kết khảo sát điều tra sau xử lý 51 viii ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ Chưa chuẩn bị nội dung họp giao ban dẫn đến lúc họp lúng túng chất lượng Đến Điểm giao dịch xã phối hợp nhóm xếp bàn ghế giao dịch,… Chưa kiểm tra chuẩn bị công cụ dụng cụ phục vụ phiên giao dịch,… Lãnh đạo đơn vị chưa quan tâm mức công tác quản lý… Ế  Nội dung đề xuất giải pháp khắc phục hạn chế, khiếm khuyết nêu U Tác giả vận dụng chức mơn học Quản lý học vào hoạt H động Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền mà trọng tâm hoạt động Điểm giao dịch xã, từ làm diện rộng TẾ Để đạt mục tiêu đề đó, việc lập kế hoạch, tổ chức, điều khiển kiểm sốt chức khơng thể thiếu người quản lý; làm việc có kế hoạch, có khoa học, có cơng cụ, có mơi trường tốt thúc đẩy suất, tăng chất lượng phục H vụ, hạn chế thấp rủi ro đồng thời nâng cao vị NHCSXH, nhiệm vụ cần làm Tác giả vận dụng chức quản lý vận dụng vào công N việc sau (1) - Chức tổ chức, ký hiệu: (2) - Chức lãnh đạo, ký hiệu: (3) C KI - Chức lập kế hoạch, ký hiệu: (4) Đ ẠI H Ọ - Chức kiểm soát, ký hiệu: Nguồn: Tài liệu Quản lý học Hình 3.2: Mơ hình chức quản lý 69 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ Các chức có tác động ảnh hưởng nhau; sau định đưa lần thực sau hồn thiện lần thực trước  Từ sở lý luận thực tiễn, tác giả áp dụng vào việc cụ thể sau: - Bước 1(1)&(2): Tham mưu Chủ tịch UBND huyện Phong Điền ban hành văn số 237/UBND-NHCSXH ngày 15/3/2017 đạo Chủ tịch UBND xã, thị Ế trấn không tổ chức họp trùng vào phiên giao dịch ngân hàng, dành Hội U trường cho người dân giao dịch với ngân hàng, đồng thời UBND xã, thị trấn H xây dựng phương án chủ động bố trí lực lượng bảo vệ thời gian NHCSXH tổ chức giao dịch, đặc biệt phiên giao dịch trùng vào ngày nghỉ cuối tuần, nghỉ TẾ lễ… nguy xảy rủi ro cao - Bước 2(1)&(2): Phòng giao dịch tổ chức tập huấn để thống chung giải pháp hướng dẫn cụ thể cho thành viên hội đoàn thể cấp xã, q trình triển khai có mời H hội đoàn thể cấp huyện tham gia giám sát cách thức tổ chức giao dịch - Bước 3: Thống phân công(1) triển khai thực hiện(2): N + Nhóm 2(1) phân cơng ln phiên xếp bàn ghế hội trường trước KI phiên giao dịch Điểm giao dịch có giao dịch viên xếp phía trước ghế chữ h, điểm có giao dịch viên xếp 12 chia thành hàng (hình C minh họa) + Nhóm nhóm hướng dẫn(3) theo thứ tự ngồi vào hai hàng ghế phía Ọ trước phía sau; khách hàng phía trước giao dịch xong rời khỏi vị trí H nhường chỗ cho hàng chờ phía sau lên giao dịch(2)…và tiếp tục + Hội Liên hiệp Phụ nữ xã nhận công tác điều khiển(3)chung phiên giao dịch ẠI nội dung xếp thứ tự nhóm ngồi vào vị trí thực giao dịch với ngân Đ hàng - Bước 4(4): Lãnh đạo Phịng giao dịch phối hợp với hội đồn thể cấp huyện để tiến hành kiểm tra, giám sát hoạt động giao dịch xã Phòng giao dịch vận dụng linh hoạt chức quản lý vào thực tiễn từ công việc trước, sau phiên giao dịch cho nhóm cán nhằm mang lại hiệu hoạt động cao 70 TẾ H U Ế ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ Nguồn: Của tác giả luận văn Hình 3.3: Hình xếp bàn ghế giao dịch H  Chuẩn bị công việc trước phiên giao dịch N - Đối với nhóm 1: Thu đầy đủ tiền lãi, tiền gửi tiết kiệm Tổ viên địa KI điểm quy định(2) vào khoảng thời gian cụ thể theo quy ước Tổ đề ra; hoàn thiện mẫu 13/TD; lập kê nộp tiền phân loại tiền; hoàn thiện hồ sơ vay vốn cơng việc khác có liên quan đến phiên giao dịch để bàn giao cho cán C phụ trách địa bàn…(1)&(2) Ọ - Đối với nhóm 2: Đơn đốc(3) nhóm thực cơng việc (như H trên); nắm 100% khả trả nợ kỳ cuối hộ vay thơng qua nhóm 1; nắm tình hình trả lãi, gửi tiết kiệm tổ; đạo, đơn đốc ẠI nhóm thực hồ sơ liên quan cho phiên giao dịch tiếp theo(3)&(1); cuối buổi chiều hôm trước đầu sáng ngày hôm sau chuẩn bị xếp bàn ghế để phục Đ vụ phiên giao dịch (1)&(2) - Đối với nhóm 3: Các cơng việc sau Giám đốc Phịng giao dịch trực tiếp đạo(3), kiểm tra(4) phê duyệt(2) vào lúc 17 ngày trước(1) phiên giao dịch Phê duyệt Sổ phân công cán giao dịch xã, phân quyền người dùng hệ thống offline(2); chuẩn bị toàn công cụ, dụng cụ phục vụ phiên giao dịch; lập 71 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ phiếu tạm ứng tiền, sổ tiết kiệm… (bản giấy) để trình lãnh đạo phê duyệt, ngày lập phiếu ghi ngày liền kề(1) (chuẩn bị trước); đầu ngày phiên giao dịch nhập vào intellect online; chuẩn bị nội dung cần thiết để họp giao ban; điện thoại Hội phụ nữ xã nhắc lại(3) việc xếp giúp bàn ghế hội trường để ngân hàng giao dịch vào ngày mai(1); chuẩn bị toàn hồ sơ, chứng từ liên quan(2);… Ế  Mọi công việc phiên giao dịch U - Đối với nhóm 1: Có mặt 100% vào đầu phiên giao dịch; tham gia họp giao ban; trình mẫu 13/TD bảng kê nộp tiền cho nhóm kiểm soát; ngồi vào hai hàng H ghế sẵn để thực chờ giao dịch(2) Kèm cặp tổ viên trả nợ gốc (3) TẾ - Đối với nhóm 2: Có mặt 100% vào đầu phiên giao dịch thông báo; Tham gia họp giao ban; kiểm tra mẫu 13/TD bảng kê nộp tiền nhóm 1(4) thuộc hội quản lý, chưa đạt yêu cầu hướng dẫn điều chỉnh, bổ sung, H đạt yêu cầu ký ghi họ tên vào trang cuối mẫu 13/TD ký phía sau bảng kê nộp tiền khớp số tiền(2); làm công việc khác liên quan N theo hợp đồng ủy thác với ngân hàng KI - Đối với nhóm 3: Tổ chức họp giao ban thực giao dịch quy định theo văn 4030/NHCS-TDNN ngày 10/12/2014 Tổng giám đốc NHCSXH(2); C tổ trưởng Tổ giao dịch chịu trách nhiệm giải thích tất vướng mắc phát sinh phiên giao dịch; giao dịch viên thực nhiệm vụ theo quy định, không làm Ọ nhiệm vụ giải thích; thực tốt việc lắp đặt camera H  Mọi công việc sau phiên giao dịch + Đối với nhóm 1: Xếp lại bàn ghế, dọn dẹp vệ sinh để trả lại hội trường cho ẠI UBND xã (2) Đ + Đối với nhóm 2: Nhận kết phiên giao dịch, nắm lại tồn công việc tháng vừa qua; xếp lại bàn ghế, dọn dẹp vệ sinh để trả lại hội trường cho UBND xã(2) + Đối với nhóm 3: Thực theo quy định công văn 4030/NHCS-TDNN(2); Xếp lại bàn ghế, dọn dẹp vệ sinh để trả lại hội trường cho UBND xã; cuối ngày đầu ngày hôm sau báo cáo Giám đốc Phòng giao dịch kết giao dịch xã kèm Sổ họp giao ban(4) 72 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ  Kết mang lại cụ thể: - Phịng giao dịch kết nối nhóm thực công việc Điểm H TẾ H U Ế giao dịch xã theo quy trình NHCSXH Nguồn: Của tác giả luận văn N Hình 3.4: Hình kết nối người – cơng việc - Tạo môi trường làm việc tốt, khoa học, nề nếp, an tồn góp phần tăng Đ ẠI H Ọ C KI suất lao động, nâng cao vị hình ảnh ngân hàng thể qua hình ảnh sau: Nguồn: Của tác giả luận văn Hình 3.5: Khung cảnh giao dịch sau có giải pháp xã Phong Hịa 73 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ - Cơng tác tổ chức giao dịch bản, cán nhóm ý thức cơng việc mình, họ tự tin ngồi hàng ghế chờ để đến lượt giao dịch; phiên giao dịch lần sau họ thực hoàn chỉnh mẫu 13/TD kê nộp tiền đạt yêu cầu tốt - Tạo môi trường làm việc tốt, đảm bảo an toàn tài sản nhà nước, cá nhân - Cả ba nhóm thực rút ngắn thời gian giao dịch từ khâu Ế chuẩn bị ban đầu đến kết thúc phiên giao dịch chức quản lý, góp phần U tăng suất lao động, lẽ: H Về phía nhóm 2: Nếu ghế hàng chờ khơng có người mà số lượng khách hàng cịn chứng tỏ nhóm nhóm làm chưa tốt công việc chuẩn bị, TẾ thực hiện, điều khiển kiểm sốt mình; Về phía nhóm 3: Nếu để nhóm đợi q lâu hàng ghế chờ chứng tỏ nhóm làm chậm; Giám đốc Phịng giao dịch xem video cuối ngày kiểm tra thực tế H biết tình hình giao dịch chấn chỉnh - Công tác chuẩn bị thật tốt rút ngắn thời gian đạt mục tiêu; theo quy N trình hoạt động, khơng thể bỏ qua nhiệm vụ nhóm cả, KI nhóm phải làm cơng tác chuẩn bị thực nhiệm vụ nhanh gọn Chúng ta hình dung xác định “sơ đồ mạng” ba nhóm, giảm thời gian C “đường găng” giảm thời gian thực giao dịch Điểm giao dịch xã - Đưa hình ảnh hoạt động ngân hàng sách xã hội, văn hóa giao dịch Ọ Điểm giao dịch xã vào lòng dân quyền địa phương Đưa cơng việc H vào nề nếp, hướng đến việc chu hơn; từ chất lượng tín dụng nâng lên giữ bền vững ẠI 3.2.3 Giải pháp từ người vay vốn Đ Phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể Tổ TK&VV phổ biến, tuyên truyền, hướng dẫn yêu cầu hộ có nhu cầu vay vốn phải có phương án sử dụng vốn vay rõ ràng, phải ý thức nguyên tắc có vay, có trả phải tự giác trả lãi hàng tháng Hộ muốn vay vốn phải bình xét họp Tổ có tham gia giám sát từ khâu bình xét Hội đoàn thể cấp xã trưởng thôn 74 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ Người vay cần nâng cao lực quản lý, sử dụng vốn vay đồng thời biết cách quản lý nợ vay quản lý cẩn thận Biên lai trả nợ Người vay cần nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả nợ cam kết lúc vay vốn; người vay cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, khơng phải vốn Chính phủ trợ cấp, cho không Ế Người vay phải nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm vay vốn, sử dụng U vốn vay Không ngừng học tập, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh để H nâng cao lực quản lý sử dụng vốn vay, tăng hiệu đồng vốn Tích cực tham gia vào buổi sinh hoạt tổ TK&VV, buổi tập huấn TẾ khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách thức làm ăn Chú trọng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ, nâng cao kiến thức H kinh tế thị trường, kinh tế hộ thơng qua mơ hình kinh tế, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng rừng, trồng công nghiệp, ăn quả, hoa màu, mơ hình KI vốn có địa bàn N canh tác, sản xuất địa hình đồi, núi dốc nhằm khai thác mạnh, tiềm Nhân điển hình mơ hình, nêu gương hộ nghèo vay vốn làm ăn có hiệu Đ ẠI H Ọ C quả, thoát nghèo vươn lên làm giàu để người khác học hỏi, làm theo 75 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn, qua phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tác giả rút số kết luận sau: Ế Chương luận văn trình bày đầy đủ sở lý luận thực tiễn chất U lượng tín dụng sách xã hội, ngồi tác giả phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sách, tiêu phản ảnh chất lượng tín H dụng đặc thù NHCSXH Bên cạnh tác giả nêu số kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số tỉnh nước rút học cho NHCSXH TẾ huyện Phong Điền Chương luận văn trình bày rõ thực trạng chất lượng tín dụng ngân tiêu phản ánh chi tiết cụ thể H hàng sách xã hội huyện phong điền từ năm 2015 đến 2017 thông qua N Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng, nói chất lượng tín dụng KI NHCSXH huyện Phong Điền tốt, ổn định qua năm Tuy nhiên số 12 tháng khơng trả gốc cịn 6.308 món, số 30 tháng khơng trả gốc cịn 3.072 nên chất lượng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro C Phương châm xã hội hóa cơng tác ngân hàng NHCSXH tốt, cấp, Ọ ngành, hội đoàn thể, quyền địa phương người dân tham gia quản lý vốn vay nên việc cho vay minh bạch, rõ ràng đồng thời giảm thiểu rủi H ro thông qua việc giám sát lẫn Tuy nhiên nhiều thành phần tham gia vào công tác ngân hàng cần phải phát huy trách nhiệm gắn với quyền lợi quyền hạn ẠI cán phận mơ hình tổ chức NHCSXH để “hô Đ hào, đánh trống bỏ dùi” cuối chất lượng tín dụng yếu lại gánh vai đơn vị ủy thác mà cụ thể cán tín dụng theo dõi địa bàn NHCSXH Trên sở phân tích hạn chế nguyên nhân chương 2, luận văn đưa ba giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, bền vững cho hiên năm tiếp theo, tập trung nâng cao trách nhiệm, lực phận có tham gia vào hoạt động NHCSXH người vay theo Nghị 76 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ định Chính phủ mà đặc biệt phối hợp chặc chẽ đầy trách nhiệm đơn vị nhận ủy thác cho vay NHCSXH Kiến nghị Để nâng cao chất lượng tín dụng sách NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế cho năm tiếp theo, tác giả có số kiến Ế nghị sau: U 2.1 Đối với Chính phủ - Hạ mức lãi suất cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ nghèo H - Tín dụng sách hộ nghèo đối tượng sách khác hầu TẾ hết cho vay tín chấp áp dụng cho người dân có hộ cư trú hợp pháp địa bàn, nhiên sau vay vốn hộ vay lại chuyển địa phương khác sinh sống, quyền địa phương cấp xã lại khơng quản lý việc chuyển hộ Chính phủ có giải pháp N 2.2 Đối với UBND tỉnh, huyện H khẩu, điều bất cập công tác thu hồi vốn nhà nước Vì kiến nghị KI - Thực tốt Quy chế tạo lập nguồn vốn từ ngân sách địa phương vay hộ nghèo đối tượng sách khác, góp phần xây dựng nông thôn C - Sớm xây dựng Đề án hỗ trợ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác thơng qua ủy thác nguồn vốn từ ngân sách địa phương Ọ - Định kỳ hàng quý có văn đạo UBND cấp NHCSXH địa H bàn quản lý chặt chẽ nguồn vốn, sử dụng vốn hiệu đồng thời củng cố chất lượng tín dụng sách có văn báo cáo cấp ẠI 2.3 Đối với NHCSXH Việt Nam Đ - Tạo điều kiện thuận lợi cho cán NHCSXH học sau đại học tham gia học tập lý luận trị lớp trung cấp, cao cấp; qua nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán ngân hàng để đáp ứng hoạt động NHCSXH tương lai - Đơn giản hóa thủ tục vay vốn để cho người dân thuộc đối tượng thụ hưởng sách đủ điều kiện vay vốn có hội tiếp cận với nguồn 77 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ vốn vay cách nhanh - Phân quyền cho lãnh đạo NHCSXH cấp huyện phép tuyển chọn nhân viên theo số lượng cấp thông báo đồng thời quyền bố trí linh hoạt cán chun mơn đơn vị cấp huyện, qua đơn vị sở tuyển dụng người có Ế tài, có đức để phụng Tổ quốc, phụng nhân dân hiệu sát với thực U tế H - Xây dựng phần mềm hỗ trợ cho đơn vị nhận ủy thác phạm vi toàn quốc - Theo chiến lược phát triển NHCSXH tăng trưởng tín dụng hàng năm TẾ 10%, số lượng cán ngân hàng phải tăng theo tỉ lệ hợp lý để tránh tải cho cán ngân hàng đồng thời tránh khả kiểm soát nguồn vốn cho vay H 2.4 Đối với NHCSXH tỉnh - Hướng dẫn cặn kẽ quy trình, thủ tục nghiệp vụ cho tất cán chun mơn KI gây rủi ro tín dụng N nghiệp vụ thực theo phương châm “Làm từ đầu” để tránh sai sót, - Tăng cường cơng tác tập huấn kiểm tra kiểm soát nội cho cán ngân Đ ẠI H Ọ C hàng cán đơn vị nhận ủy thác 78 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã huyện Phong Điền, Báo cáo tổng kết 15 năm hoạt động tín dụng sách xã hội giai đoạn 2002 – Ế 2017, Phong Điền U Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã huyện Phong Điền, Báo H cáo tình hính hoạt động qua năm 2015 – 2017, Phong Điền Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 “Về việc TẾ thành lập Ngân hàng Ngân hàng Chính sách xã hội”, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 “Về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác”, Hà Nội H Chính phủ (2012), Quyết định số 852/2012/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 “Về việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - N 2020”, Hà Nội KI Chính phủ (2015), Văn số 1423/VPCP-KTTH ngày 03/2/2015 “Về việc bổ sung Chủ tịch xã vào Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện”, Hà Nội C Chính phủ (2015), Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 “Ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020”, Hà Nội Ọ Chính phủ (2016), Quyết định số 1722/QĐ-TTg ngày 09/2/2016 “Về việc phê H duyệt Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 20162020”, Hà Nội ẠI Chính phủ (2016), Quyết định số 401/QĐ-TTg ngày 14/3/2016 “Về việc ban Đ hành Kế hoạch triển khai Chỉ thị số 40/CT-TW ngày 22 tháng 11 năm 2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng Tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội’, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Hà Nội 79 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ 11 Ngân hàng Chính sách xã hội ( 2012), Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm 2020, Hà Nội 12 Ngân hàng Chính sách xã hội ( 2015), Hướng dẫn thực Quy chế phân loại nợ Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội 13 Ngân hàng Chính sách xã hội (2016), Mơ hình tổ chức, Tài liệu đào tạo, Hà Nội Ế 14 Ngân hàng Chính sách xã hội (2016), Giới thiệu chương trình tín dụng U thực Ngân hàng Chính sách xã hội, Tài liệu đào tạo, Hà Nội H 15 Ngân hàng Chính sách xã hội (2016), Phương thức ủy thác cho vay thông qua tổ chức trị xã hội, Tài liệu đào tạo, Hà Nội TẾ 16 Ngân hàng Chính sách xã hội (2017), Tài liệu đào tạo cán lãnh đạo quản lý cấp trung quy hoạch chức danh lãnh đạo quản lý cấp trung NHCSXH, Hà Nội từ 2015 đến 2017, Phong Điền H 17 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, Báo cáo thường niên năm N 18 Ngân hàng Chính sách xã hội (2018), Văn nghiệp vụ áp dụng hệ KI thống NHCSXH, Hà Nội 2018 19 Trần Lan Phương (2016), Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách C ngân hàng sách xã hội, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Hà Nội Trang Thông tin điện tử Ọ 20 http://www.chatluong.vn/ H 21 http://www.gso.gov.vn/ 22 http://www.thuathienhue.gov.vn; ẠI 23 www.vbsp.org.vn; Đ 24 http://vi.wikipedia.org; 25 http://voer.edu.vn 80 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ PHỤ LỤC Phụ lục 01: Số lượng phiếu khảo sát địa bàn xã, thị trấn Stt Tên xã Số lượng khảo sát Xã Điền Hải Xã Điền Hòa Xã Điền Hương Xã Điền Lộc Xã Điền Mơn Xã Phong An Xã Phong Bình Xã Phong Chương Xã Phong Hải 10 Xã Phong Hiền 11 Xã Phong Hòa 12 Xã Phong Mỹ 13 Xã Phong Sơn 14 Xã Phong Thu 15 Xã Phong Xuân 16 TT Phong Điền Tổng cộng 7 10 5 10 10 100 Đ ẠI H Ọ C KI N H TẾ H U Ế 81 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ Phụ lục 02: PHIẾU KHẢO SÁT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN PHONG ĐIỀN – TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Số phiếu:… Xin chào anh (chị)! Tôi tên Phan Phúc, nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng Ế tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên U Huế” Xin anh (chị) vui lòng dành vài phút để chọn mục in sẵn theo ý kiến H Anh (chị) khoanh trịn vào mức độ cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng Ít cần thiết Bình thường Cần thiết nhiều Cần thiết nhiều H Hồn tồn khơng cần thiết TẾ yếu tố theo quy ước sau: N KI Các yếu tố Lãi suất cho vay ưu đãi 5 Tổ chức giao dịch địa phương cấp xã 5 Sử dụng vốn mục đích 5 Năng lực quản lý vốn Tổ trưởng Tổ TK&VV Năng lực quản lý, sử dụng vốn vay khách hàng Năng lực giải công việc cán ngân hàng C Phải chấp tài sản vay 50 triệu đồng Ọ Khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm hàng tháng ẠI H thơng qua Tổ TK&VV để tích lũy trả nợ Khách hàng hiểu nội dung Biên lai trả nợ lưu Đ Mức độ cần thiết trữ cẩn thận, đầy đủ Biên lai trả nợ Các yếu tố Mức độ cần thiết 82 ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ 11 Vai trò thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp 12 Ngân hàng thường xuyên cập nhật số liệu hoạt động tín dụng cho bên nhận ủy thác cấp huyện, xã 5 vào nợ gốc mà không gửi tiết kiệm thơng qua Tổ H TK&VV 14 Hội đồn thể cấp xã kiểm tra sử sụng vốn vay sau 30 TẾ ngày kể từ ngày giải ngân 5 U 13 Hàng tháng khách hàng trả lãi đủ, số tiền lại trả Ế 10 Năng lực quản lý vốn hội đoàn thể nhận ủy thác Xin anh (chị) vui lòng cho biết số thông tin cá nhân sau: H Câu 1: Họ tên: Câu 2: Độ tuổi: Từ 25 – 45 Tuổi Câu 3: Giới tính: KI Từ 46 – 60 Tuổi N Dưới 25 Tuổi Trên 60 Tuổi Nam Nữ C Câu 4: Trình độ học vấn: Phổ thơng Ọ Trung cấp, cao đẳng H Đại học trở lên Câu 5: Vị trí cơng việc Lãnh đạo hội đoàn thể Cán ngân hàng Cán hội đoàn thể Đ ẠI Lãnh đạo ngân hàng Tổ trưởng Tổ TK&VV Tôi chân thành cảm ơn! 83 ... giá chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền giai đoạn 2015-2017, nghiên cứu nhằm mục tiêu C Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh. .. cực áp dụng biện pháp hiệu lực, hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng Vì vậy, tơi chọn đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên H Huế? ??... tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 - Ế 2107 U Đề xuất đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín H dụng sách Ngân hàng Chính