Hoàn thiện quy định của pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong kinh doanh ngân hàng – Cơ sở lý luận và thực tiễn

ỉ ; OÀN T H - Ị- -s ỌỊ ■Ỷ h ; ữ CỦ A m Ả Ĩ LUẬT \ Ề 8ẢO BÀM THỊT ỉì 'F' M Ỉ* s! a ‘ 'Ụ t r o m ; k i n h d o a n h n g â n X í SO' L í ‘ X -í N VÀ THỤ C TIỄN : chryệt dể •>■ • >: \ỵF" TS PHẠM THỊ GIANG THU T liirk; _ ;v T Ì N THỊ THANH TÚ Ạ ỬY BAN THƯỜNG v ụ QUỐC HỘI VIỆN NGHIÊN c ứ u LẬP PHÁP BÁO CÁO TỔNG HỢP KẾT QUẢ NGHIÊN cứu ĐÈ TÀI KHOA HỌC CẤP B ộ Mã số đề tài: ĐTCB.2016-25 Ịvà \ M v \ VT) l Ầậ/úc t lAíft' n f VẠ V HOÀN THIẸN QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VÈ BẢO ĐẢM THựC HIỆN NGHĨA v ụ TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG - C SỞ LÝ LUẬN VÀ THỤ C TIỄN (Quyềt định ỉố phê duyệt để tài số Ỉ28/QĐ-VNCLP ngày 12/5/2016của Viện trưởng Viện Nghiên cứu lập pháp) Liậ ■5 vi r}£ Chủ nhiệm: PGS, TS PHẠM THỊ GIANG THƯ Thư ký: Ths NGUYỄN THỊ THANH TÚ Cơ quan chủ trì: VIỆN NGHIÊN c ứ u LẬP PHÁP t r u n g t â m t h ô n g t ỉn t h v iệ n TRƯỜNG ĐẠI HỌC LT HÀ MƠI ^-ÍX(L5 Hà N ội, thảng 12 năm 2017 DANH SÁCH CÁ NHÂN THƯC HIÊN ĐÈ TÀI • STT Họ tên, • Đơn vị công tác Hoc hàm, hoc vi Nội dung công việc tham gia Phạm Thị Giang Thu Trường Đại học Luật Hà Chủ nhiệm đê Phó Giáo sư, Tiến sỹ Nội Nguyên Thị Thanh Tú Trường Đại học Luật Hà Thư kỷ đê tài Thạc sỹ Nội Nguyên Ngọc Lương Trung ương Đoàn Thành viên T tài r '• à Tiên sỹ niên Cộng sản Hồ Chí Minh Nguyên Hải Yên Trường Đại học Luật Hà Thành Viên Thạc sỹ Nội Nguyên Kiêu Giang Ngân hàng liên doanh Việt Thành Viên r r r ~1 • A ~ Tiên sỹ Nga Trân Văn Nam Công ty Trách nhiệm hữu Thành viên hạn kiểm toán Hồng Hà MỤC LỤC DANH MUC TỪ VIÉT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ s o ĐÒ PHẦN MỞ Đ Ầ U 1 Tính cấp thiết đề tà i .1 Tổng quan tình hình nghiên c ứ u Mục đích nghiên cứu đề tà i 18 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tà i 19 Phương pháp nghiên cứu 21 Câu hỏi nghiên c ứ u 22 Kết cấu báo cáo tổng h ợ p 23 Chương NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ PHÁP LUẬT BẢO ĐẢM THựC HIỆN NGHĨA v ụ TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 24 1.1 Lý luận pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân h n g .24 1.2 Cấu trúc pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng .40 1.3 Quan niệm hoàn thiện pháp luật tiêu chí hồn thiện pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng .69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 Chương THựC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỤC HIỆN NGHĨA VỤ TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 76 2.1 Đánh giá việc thực phương thức tác động vai trò quan quản lý nhà nước bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng Việt N am 76 2.2 Thực trạng quy định thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm tra, kiểm soát nội chủ thể kinh doanh ngân hàng nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh 90 2.3 Thực trạng pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trinh thực hoạt động kinh doanh ngân hàng 106 2.4 Thực trạng pháp luật tra, giám sát ngân hàng mối liên hệ nhằm tăng cường bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng 147 KÉT LUẬN CHƯƠNG 156 Chương KIÉN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÈ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA v ụ TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 159 • • • 3.1 Sự cần thiết mục tiêu việc hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng 159 3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật phương thức tác động vai trò quan quản lý nhà nước bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng 163 3.3 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật quy định thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm tra, kiểm soát nội chủ thể kinh doanh ngân hàng 167 3.4 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trình thực hoạt động kinh doanh ngân h àn g ] 72 3.5 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật tra, giám sát ngân hàng mối liên hệ nhằm tăng cường bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng 179 KÉT LUẬN CHƯƠNG 184 KẾT LUẬN CH U N G 186 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 187 DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT Tơ chức tín dụng TCTD Ngân hàng NH Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng Nhà nước NHNN Quỹ tín dụng nhân dân QTDND Tổ chức tài vi mơ TCTCVM Bảo hiểm tiền gửi BHTG Cơng ty tài CTTC Giấy tờ có giá GTCG Hội đồng quản trị HĐQT Hội đồng thành viên HĐTV Uỷ ban Giám sát tài quốc gia UBGSTCQH DANH MỤC CÁC BẢNG BIẺƯ VÀ s ĐỒ Biểu đồ : Vốn điều lệ NHTM cổ phần 92 Biểu đồ : Vốn điều lệ 17 ngân hàng có kế hoạch tăng vốn năm 2016 93 Sơ đồ : Thông tin Hạn mức chi trả BHTM số quốc gia 122 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi kinh tể thị trường phát triển cao, hệ thống ngân hàng có vị vô quan trọng, vừa tác động vừa kênh phản ánh thực trạng kinh tế Đặc trung rủi ro hoạt động ngân hàng, với tính nhạy cảm, đặt u cầu cần thiết tạo lập chế quản lý hữu hiệu, thiết lập quy định bảo đảm an toàn Nghiên cứu đánh giá pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng yêu cầu cần thiết đặt xuất phát từ lý sau đây: M ột là, hệ thống quy định pháp luật bảo đảm nghĩa vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng (TCTD) cịn “lỗ hổng” cần sửa đổi, bổ sung Chẳng hạn Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng nêu cao vai trị quan trọng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) - quan ví “quả tim” hệ thống Tuy nhiên, việc quy định phạm vi giới hạn can thiệp NHNN vào hoạt động chủ thể kinh doanh ngân hàng chưa rõ ràng, NHNN can thiệp trực tiếp vào hoạt động, tham gia vào tổ chức lại, chí mua lại chủ thể kinh doanh thị trường với giá đồng Đồng thuận hoạt động NHNN nhằm ổn định thị trường, đằng sau đặt nhiều vấn đề pháp lý cần quan tâm2 Hai là, việc thực quy định pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh TCTD nhiều hạn chế3 Từ đánh giá thực trạng pháp luật hành bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh 'Nguồn: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/15/05/cong-bo-quyet-dinh-chuyen-doi-mo-hinh-hoatdong-ngan-hang-dai-duong.html&p=l, truy cập ngày 5.11.2017 2Kiến nghị làm rõ 'điểm mờ' đại án Oceanbank(http://vietnamnet.vn/vn/phap-luaƯky-su-phapdinh/dai-an-oceanbank-kien-nghi-lam-ro-nhung-diem-mo-401685.html), truy cập ngày 30.09.2017 3Thù tướng báo cáo tình hình KT-XH năm 2017; kế hoạch phát triển KT-XH 2018, mục II Hạn chế, yếu kém, http://baochinhphu.vn/Cac-bai-phat-bieu-cua-Thu-tuong/Thu-tuong-bao-cao-tinh-hinh-KTXH-nam-2017-kehoach-phat-trien-KTXH-2018/319930.vgp, truy cập ngày 5.11.2017 ngân hàng, nhìn nhận thực tế thị trường thời gian qua cho thấy, việc phát huy vai trò chủ động từ phía chủ thể kinh doanh cịn hạn chế Đầu tiên, đưa điển hình số nội dung sau: pháp luật đặt yêu cầu thành lập chủ thể kinh doanh ngân hàng, tiêu chí hàng đầu vổn, thời gian dài sau quy định có hiệu lực áp dụng, nhiều ngân hàng không bảo đảm mức vốn quy định4 Trong nhóm hoạt động TCTD nhận tiền gửi, cho vay TCTD xây dựng quy chế nghiệp vụ, pháp luật ban hành quy định điều chỉnh chi tiết, nhiên thực tiễn triển khai áp dụng quy định chưa triệt để, thêm vào số quy định chưa phù hơp với điều kiện thực tiến thay đổi, dẫn đến hiệu quản lý không cao5 Ba là, xuất phát từ thực tiễn thị trường thời gian qua đòi hỏi phải nâng cao hiệu thực nghĩa vụ chủ thể kinh doanh ngân hàng Từ khủng hoảng 2008 đến nay, kinh tế có dấu hiệu phục hồi, yếu tiềm ẩn bộc lộ phận kinh tế, đặc biệt lĩnh vực tài chính, ngân hàng Các quan quản lý áp dụng đồng nhiều biện pháp, bao gồm: ban hành, sửa đổi văn quy phạm nhằm tăng cường quản lý điều hành, yêu cầu tái cấu hệ thống ngân hàng6 nhiều giải pháp khác.Tuy nhiên, thực tế thị trường cho thấy tồn nhiều bất cập từ nội Nợ xấu mức cao, sở hữu chồng chéo TCTD, nhiều TCTD hoạt động yếu kém, thua lỗ đe dọa ảnh hưởng đến lợi ích người gửi tiền an toàn hệ thống, quản lý thực quy trình hoạt động số TCTD chưa hiệu ảnh hưởng đến lợi ích người gửi tiền uy tín TCTD Trước thực trạng này, đồng thời với thách thức xu hướng hội 4http://cafof.vn/tai-chinh-rman-hang/van-con-12-naan-hang-co-von-dieu-le-3000-tv-doim201407081606269171 l.chn, truỵ cập ngày 15.10.2017 5Văn kiện Đại hội đàng toàn quốc lần thứ XII, Báo cáo đánh giá kết thực nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm năm 2011-2015, phần II Các hạn chế yếu kém: "Năng lực tài chính, quàn trị, kiểm tra, giám sát nội số tổ chức tín dụng yếu, nợ xấu cao." 6Hội nghị lần thứ Ban Chấp hành Trung ương Đảng (Khóa XI) Kết luận số 10-KL/TW ngày 18/10/2011 nêu rõ “Trong năm tới, cần tập trung vào ba lĩnh vục quan trọng nhất: Tái cấu đầu tư với trọng tâm đầu tư công; cấu lại thị trường tài với trọng tâm tái cấu hệ thống NHTM tổ chức tài chính; tái co câu DNNN mà trọng tâm tập đoàn kinh tế tổng công ty nhà nước” nhập tồn câu hố cao độ, áp lực u cầu nâng cao lực chủ thể kinh doanh ngân hàng bảo đảm thực nghĩa vụ trở thành mục tiêu vô quan trọng, coi giải pháp có tính chất dài hạn từ phía quan quản lý nhằm bảo đảm phát triển ổn định thị trường Để làm điều đó, khơng dựa vào chủ động chủ thể kinh doanh, thường bị tác động yếu tố cạnh tranh thị trường tự hóa, yêu cầu hội nhập lợi ích kinh tế, từ khía cạnh pháp luật, cần xây dựng chế nhằm bảo đảm chủ thể thực nghĩa vụ q trình kinh doanh Bên cạnh đó, qua kết kháo sát 10 tỉnh thành nước nhóm nghiên cứu thực hiện, kết cho thấy, tỷ lệ đối tượng quan tâm đến pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng cao với 52,8%; 37,2% đối tượng hỏi quan tâm số liệu theo địa phương cho thấy tỷ lệ “rất quan tâm” “quan tâm” chiếm tỷ lệ cao Thành phố Hồ Chí Minh (93%), Hà Nội (90%), Hải Phòng (87%)7 Điều cho thấy nhu cầu cần làm rõ thêm vấn đề bảo đảm thực nghĩa vụ tổ chức tín dụng thực tiễn Bốn là, phương diện nghiên cứu luật học, có thiếu vắng cơng trình nghiên cứu chuyên sâu pháp luật ngân hàng nói chung đặc biệt qua đánh giá từ thực tế thị trường thời gian qua, nhóm nghiên cứu nhận thấy việc đánh giá tồn diện, có hệ thống quy định pháp luật hành việc bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng cần thiết Bởi vậy, đề tài “Hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ kỉnh doanh ngăn hàng - Cơ sở lỷ luận thực tiễn” có ý nghĩa quan trọng cấp thiết phương diện lý luận, pháp luật thực tiễn 7Báo cáo kết quà điều tra, trang T, ... thống quy định pháp luật hành việc bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng cần thiết Bởi vậy, đề tài ? ?Hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ kỉnh doanh ngăn hàng - Cơ sở lỷ luận thực. .. hoàn thiện pháp luật tiêu chí hồn thiện pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng .69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 Chương THựC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỤC HIỆN NGHĨA VỤ TRONG KINH. .. kinh doanh ngân hàng nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ kinh doanh 90 2.3 Thực trạng pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trinh thực hoạt động kinh doanh ngân hàng 106 2.4 Thực trạng pháp