GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG

1 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN E-BANKING Xu thế phát triển những công nghệ hiện đại là điều tất yếu. Trong bối cảnh sự cạnh tranh ngày càng gia tăng trên phạm vi toàn cầu, đặc biệt đối với một nước đang trong quá trình hội nhập như nước ta hiện nay, các yêu cầu về việc áp dụng và phát triển các công nghệ hiện đại là điều kiện đầu tiên để ta có thể đạt được những mục tiêu của mình. Sự phát triển của công nghệ không chỉ mang lại những lợi ích to lớn mà còn thúc đẩy sự phát triển của các ngành khác từ sản xuất cơ bản, xây dựng . Ngành tài chính ngân hàng cũng không nằm ngoài xu thế đó. Hiện đại hóa ngân hàng, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại là xu hướng tất yếu trong giai đoạn hiện nay, mục tiêu mà các ngân hàng VIệt Nam đang hướng tới. Ngoài sự phát triển của công nghệ, việc các ngân hàng hiện nay cũng chú trọng vào xu thế phát triển hướng vào các dịch vụ bán lẻ, với đối tượng chính là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và đông đảo người tiêu dùng trong cả nước. Thị trường bán lẻ lớn và đầy tiềm năng với 80 triệu dân, GDP tính theo đầu người tăng lên đều đặn dẫn đến tỷ lệ tiết kiệm ngày càng tăng lên trong tỷ trọng tổng thu nhập của cả hộ gia đình. Hơn thế nữa, nếu xét trong mối tương quan với các nguồn vốn tiết kiệm chủ yếu (tư nhân, nhà nước, tổ chức và nước ngoài) thì đây vẫn là nguồn vốn lớn nhất và sẵn sàng nhất. Thêm vào đó trình độ dân trí cao hơn dẫn đến xu hướng sử dụng nhiều hơn và khả năng tiếp cận dễ dàng hơn tới các phương tiện hiện đại như Internet, Mobile phone, ATM cho phép ngân hàng cung cấp các dịch vụ dựa trên các phương tiện này. Điều này cho thấy cơ hội lớn đối với thị trường bán lẻ tại Việt Nam. Tuy 2 nhiên, để phát triển dịch vụ NH bán lẻ trên thì công nghệ mới là yếu tố then chốt giúp các NH tồn tại trong môi trường cạnh tranh gay gắt thời hội nhập Một vấn đề lớn vừa có tính lâu dài, vừa thời sự là "Thanh toán không dùng tiền mặt" luôn được đề cập tới. Theo thống kê của NH Nhà nước VN, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt có xu hướng ngày càng giảm, từ 31,7% năm 2001 xuống 18,13% vào năm 2005, và còn 17,21% vào năm 2006 và khả năng còn tiếp tục giảm do Thủ tướng Chính phủ phê đã phê duyệt Đề án "Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam", và thực hiện việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước theo Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ và Chỉ thị 05/2007/CT-NHNN, ngày 11/10/2007 của Thống đốc NHNN. Do sự thúc đẩy của nhu cầu trên, các ngân hàng không thể không theo đuổi việc hiện đại hóa hệ thống của mình nhằm đáp ứng hơn nữa nhu cầu của khách hàng, trong đó việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển của các ngân hàng trong giai đoạn trước mắt và cả đối với các chiến lược dài hạn khác. 3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Sự phát triển của ngân hàng điện tử phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, trong đó những yếu tố như môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, trình độ phát triển kinh tế, trình độ phát triển của các doanh nghiệp và của khách hàng cá nhân có ý nghĩa quyết định rất lớn. Phát triển ngân hàng điện tử là tất yếu, song đôi với VCB cần hết sức thận trọng, đảm bảo sự phát triển phù hợp với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế đất nước, phát triển an toàn, bền vững và hiệu quả. Sự học tập kinh nghiệm của các ngân hàng đi trước, cùng quan điểm đi tắt, đón đầu trong phát triển công nghệ cần được các ngân hàng 3 xem xét và thực hiện. Trong điều kiện hiện nay, để phát triển ngân hàng điện tử, trước hết các VCB Việt Nam cần thực hiện một số “bước đi” thích hợp, các giải pháp cụ thể, như tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống: Dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngoại hối, kho quỹ, tư vấn . Đây là cơ sở đảm bảo cho VCB phát triển đạt trình độ nhất định, tạo tiền đề để phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử. Sự phát triển ngân hàng điện tử phải mang tính chiến lược. Tuy nhiên, để phát triển vững chắc, trên cơ sở điều kiện cụ thể của mình, VCB cần lựa chọn phương án tối ưu nhất để triển khai thực hiện. Trước mắt, VCB nên phát triển các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử ở mức độ nhất định, phù hợp với tình hình thực tế, trình độ phát triển của nền kinh tế; nhu cầu của khách hàng như: Xây dựng và phát triển trang web của ngân hàng; phát triển hoạt động ngân hàng qua mạng điện thoại di động (mobile-Banking); phát triển dịch vụ homebanking. Các sản phẩm dịch vụ này sẽ phục vụ cho chính các đối tượng khách hàng của ngân hàng (khách hàng truyền thống), đồng thời thu hút khách hàng mới sử dụng bằng chính tiện ích và hiệu ứng thông tin về dịch vụ từ các khách hàng truyền thống. 3.2.1. Vốn đầu tư. Xây dựng và phát triển ngân hàng điện tử, đòi hỏi nguồn vốn lớn để phát triển cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc thiết bị làm việc, xây dựng, phát triển phần mềm, đào tạo nguồn nhân lực. Đối với các sản phẩm ngân hàng điện tử phục vụ cho mảng ngân hàng bán lẻ, lượng vốn đầu tư lớn như vậy là gia tăng chi phí của ngân hàng, bao gồm thêm các chi phí về mạng lưới, cơ sở hạ tầng . trong khi thu nhập lại dựa trên những món nhỏ lẻ nên muốn đạt được hiệu quả kinh tế thì phải dựa trên doanh số, số lượng các giao dịch lớn mới có thể hy vọng sự đầu tư có khả năng thu hồi vốn và sinh 4 lời. Đồng thời do yêu cầu về vốn đầu tư khá lớn nên quá trình này phụ thuộc rất lớn vào năng lực tài chính của mỗi TCTD, VCB là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam có tiềm lực về vốn và VCB cũng đã nỗ lực đẩy mạnh việc đầu tư cho cơ sở hạ tầng công nghệ tuy nhiện sự đầu tư này chưa đáp ứng được nhu cầu đối với việc phát triển. Trước hết cần phải đầu tư vốn cho hệ thống CorE-Banking. Hệ thống này tuy là khá hiện đại so với mặt bằng chung trong khu vực tuy nhiên để có thể đạt được độ an toàn và bảo mật cao cũng cần phải đầu tư một cách đồng bộ từ các phần mền quản lý cho tới các phần cứng an ninh mạng Việc bảo mật có thể coi là ưu tiên hàng đầu trong quá trình xây dựng ngân hàng điện tử cho nên nâng cấp hệ thống bảo mật chống lại xự xâm nhập từ bên ngoài là điều không thể bỏ qua. Hiện nay, việc các hacker tấn công các hệ thống của ngân hàng trên thế giới đã không còn là điều hiếm thấy tuy nhiên với sự đầu tư thích đáng thì hầu như các ngân hàng này đều không gặp phải các vấn đề thực sự nghiêm trọng. VCB cần phải chú trọng đến vấn đề này và có sự phân bổ nguồn vốn cho hợp lý. Ngoài ra việc đầu tư vốn cho các thiết bị máy móc mới là phần không thể thiếu được. Trong điều kiện nguồn lực còn hạn chế, việc đầu tư vốn cũng cần chú trọng đến đầu tư có trọng điểm, không dàn trải gây làng phí nguồn vốn mà lại không đạt được các mục tiêu như dự kiến, có dự kiến đầu tư mở rộng khi điều kiện cho phép. VCB cần lên kế hoạch triển khai thật cụ thể, xác định sản phẩm nào là sản phẩm chiếm lược để có thứ tự ưu tiên. Đầu tư ưu tiên vào các công nghệ mà ngân hàng VCB còn đag yếu hoặc chưa có so với các ngân hàng nước ngoài như: 1. Công nghệ thanh toán để nâng cao tốc độ , độ chính xác, an toàn. 2. Công nghệ phục vụ quản trị ngân hàng, nhât là về mặt quản trị rủi ro, quản trị vốn khả dụng, quản trị tài chính 5 Tăng cường đầu tư cho việc quảng bá hình ảnh sản phầm, đưa sản phẩm tới gần khách hàng hơn nữa. Hiện nay tiềm năng của các dịch vụ E- Banking của VCB chưa thực sự được khai thác hết. Nhiều khách hàng mặc dù đã biết ngân hàng có cung cấp dịch vụ này nhưng chưa thực sự an tâm tin tưởng do đó cần phải tăng cường công tác Marketing cho sản phẩm, giới thiệu về sản phẩm, thuyết phục khách hàng về độ an toàn cũng như sự tiện lợi mà nó mang lại làm cho việc sử dụng sản phẩm trở nên quen thuộc. Đối với những khách hàng là giới trẻ, họ ưa thích công nghệ nên việc quảng bá có thể dễ dàng hơn đối với những khách hàng đã ở tuổi trung niên, tuy vậy thì cũng không nên bỏ qua nhóm khách hàng này vì họ là những khách hàng rất tiềm năng. Ngân hàng cũng cần đầu tư vào việc mở rộng thị phần, khai thác những khách hàng tiềm năng. Các dịch vụ mới nên được đầu tư để triển khai, còn đối với những nhóm sản phẩm sẵn có thì cần phải khai thác hiệu quả, phát triển thêm theo hướng ngày càng có nhiều tiện ích đi kèm. 3.2.2. Hạ tầng cơ sở và giải pháp công nghệ Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, VCB cần quan tâm hơn nữa đến hạ tầng cơ sở công nghệ của mình. Hệ thống máy chủ nên thường xuyên được bảo trì để đảm bảo tính chính xác của những giao dịch, các giao dịch của dịch vụ ngân hàng điện tử tại VCB đều được xử lý tại trung tâm xử lý E-Banking của VCB nên nếu có bất kì trục trặc nào tại hệ thống sẽ ảnh hưởng đến toàn bộ các giao dịch của khách hàng tại VCB. Hậu quả của những sự cố do không thường xuyên bảo trì hệ thống máy chủ nhiều khi rất khó lường, các số liệu có thể bị thay đổi gây ra nhầm lẫn và sẽ mất rất nhiều thời gian để khắc phục. Việc triển khai ứng dụng công nghệ nào cần phải qua quá trình nghiên cứu, lựa chọn, xây dựng và thử nghiệm, kể cả phương thức chuyển giao công 6 nghệ trọn gói cũng qua một quy tình phức tạp. Ngoài việc tham khảo các kinh nghiệm của ngân hàng trên thế giới trong chiến lược đầu tư vào công nghệ tin học và mua sắm trọn gói, VCB cũng cần tự nghiên cứu, phát triển, quá trình nâng cấp để có được sự tự chủ trong quá trình sử dụng và từ đó có thể mang lại hiệu quả cao, tiết kiệm chi phí. Đối với hệ thống phần mềm, việc xây dựng các chương trình phần mềm cần chú ý hơn tới khả năng ứng dụng, mở rộng dịch vụ. Hiện nay và tỏng vài năm tới, VCB nên chọn các phương án nhập khẩu phần mềm trọn gói vì phương thức này cho phép ngân hàng rút ngắn thời gian triển khai dịch vụ và thuận tiện hơn trong việc xử lý các sự cố sẽ xảy ra. Đối với phần cứng thì việc nâng cấp, đổi mới cần đặc biệt quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý, các phần cứng có cấu trúc mở để có thể sẵn sàng thích ứng với các thiết bị phụ trợ bên ngoài và thích ứng được với các phần mềm đa dạng, do việc sử dụng các phần mềm có thể có sự khác nhau giữa các ngân hàng. VCB cần một hệ thống phần cứng chủ động trong việc kết nối thanh toán với các ngân hàng khác. Những sự cố trên dù lớn hay nhỏ đều có sự ảnh hưởng nhất định đến ngân hàng, đặc biết là ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng từ đó ảnh hưởng tới doanh thu, lợi nhuận cũng như các kế hoạch phát triển và triển khai sản phầm mới sau này. Kể cả đến việc mất các đối tác nước ngoài do không đáp ứng được các yêu cầu của họ. Ngay cả trong điều kiện bình thường, việc lập các trung tâm thông tin dự phòng cũng là điều cần thiết để đảm bảo lưa trữ các số liệu trong điều kiện có sự cố như hỏa hoạn, cháy nổ tại trung tâm xử lý chính. Trung tâm thông tin sự phòng hay còn gọi là trung tâm phục hồi thảm họa có ý nghĩa rất to lớn đối với các tổ chức tín dụng nói chung và ngân hàng VCB nói riêng. Phần lớn trong các trường hợp nếu xảy ra các sự cố thì các ngân hàng phải mất rất 7 nhiều thời gian để phục hồi lại hoạt động kinh doanh, và nhiều khi nếu mất đi các dữ liệu quan trọng thì các ngân hàng có thể bị tổn thất lên tới hàng chục thậm chí hàng trăm tỷ USD. Do vậy mà trung tâm này có nhiệm vụ đảm bảo kinh doanh liên tục 24x7x365, tổng hợp dữ liệu được lưu trữ một cách an toàn. Công nghệ phát triển càng nhanh thì sự lựa chọn của các ngân hàng đối với công nghệ cũng ngày càng được mở rộng. Sự phong phú và đa dạng về các loại công nghệ cũng là một vấn đề đặt ra để VCB đưa ra lựa chọn của mình. Việc lựa chọn công nghệ nào cho thích hợp với trình độ phát triển, khả năng tận dụng nguồn lực sãn có cũng như tiết kiệm dược chi phí mà vẫn duy trì độ an toàn cao chính là điều mà các nhà đưa ra quyết định cần tính đến. Rủi ro lớn nhất trong hoạt động ngân hàng điện tử là vấn đề an ninh, an toàn. Đáp ứng nhu cầu này, hiện đã có nhiều phần mềm mã hóa kép dữ liệu, bảo mật,… nhằm tăng tính bảo mật, an toàn khi hệ thống bị xâm phạm. Tuy nhiên, tính bảo mật và an toàn của hệ thống phụ thuộc rất lớn vào các giải pháp công nghệ, giải pháp kỹ thuật, các chương trình phần mềm về mã khoá, chữ ký điện tử, cũng như hệ thống pháp lý về hoạt động của ngân hàng điện tử. Quản trị và phòng ngừa rủi ro cũng là một vấn đề đặt ra trong hoạt động của ngân hàng điện tử. Gắn liền với quá trình phát triển các hoạt động của ngân hàng điện tử là quá trình đổi mới phương pháp quản lý, quản trị ngân hàng, hệ thống bộ máy tổ chức và cơ cấu hoạt động, hệ thống quản trị rủi ro, kiểm soát và các biện pháp phòng ngừa. VCB cần phân tích, xem xét các mô hình ngân hàng điện tử đã và đang phát triển của một số nước trên thế giới để xây dựng hệ thống quản trị ngân hàng điện tử của mình, đảm bảo phát triển an toàn và hiệu quả. 8 Các sản phẩm như SMS Banking hay VCB iB@nking cần phải được gia tăng thêm các tiện ích khác nữa chứ không chỉ sử dụng để truy vấn thông tin tài khoản như hiện nay. Cũng cần phải quan tâm chứ ý đến việc xây dụng trang Web của ngân hàng và giao diện đăng nhập của VCB Money và các dịch vụ khác sao cho thuận tiện cho khách hàng nhưng cũng đảm bảo được việc kiểm tra user name và password, chữ kí điện tử . được chính xác. Trang Web cũng chính là phương tiện hiệu quả đến ngân hàng tổ chức quản cáo, tiếp thi tư vấn cho khách hàng nhằm cung cấp thêm các thông tin về sản phẩm và thu hút sự quan tâm và chú ý đến các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử qua đó tạo điều kiện thuận lợi để thu hút thêm các khách hàng mới. Ngân hàng cần có các chiến lược Marketing hiệu quả. Phối hợp với các doanh nghiệp và các ngành kinh doanh khách tiếp tục triển khai và mở rộng thanh toán VCB Money và tăng cường thêm các hình thức khác. 9 3.2.3. Nguồn nhân lực trình độ cao. Quá trình phát triển hạ tầng công nghệ ngân hàng mà nòng cốt của nó là công nghệ kĩ thuật và công nghệ tin học sẽ đạt kết quả thấp nếu quy trình nghiệp vụ và con người xử lý không được đổi mới tương ứng. Do đó việc nghiên cứu, tiếp tục đối mới quy trình quản lý, giao dịch và quan trọng nhất là cần có nguồn nhân lực đáp ứng được yêu cầu ,theo kịp được tiến độ đổi mới công nghệ. Hiện nay nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng tài chính nói chung là đang vẫn còn thiếu, đặc biệt là nguồn nhân lực trình độ cao. Ngoài việc tuyển thêm nguồn lực từ bên ngoài vào thì việc tích cực đào tạo, tập huấn cho nhân viên là việc cần làm thường xuyên. Việc đào tạo nguồn nhân lực, có thể tổ chức đào tạo dài ngày hoặc ngắn ngày, hình thức đào tạo tập trung hoặc từ xa. Đối tượng tham gia là các càn bộ trực tiếp tại các chi nhánh, được thực hành trên hệ thống thật, tập trung và được nghe các chuyên gia triển khai giảng trực tiếp. Chính sách chế độ tiền lương cần phải có ưu đãi và thu hút cán bộ làm công nghệ thông tin tại các ngân hàng, đủ để giữ các cán bộ có trình độ chuyên môn cao. Ngoài việc tự mình đào tạo nguồn nhân lực, ngân hàng có thể sử dụng nguồn lực thuê ngoài chẳng hạn như đi thuê các công ty an ninh mạng thiết kế và quản lý hệ thống an ninh của mình,. Những công ty này có trình độ chuyên môn cao và am hiểu sâu về an ninh mạng, có khả năng thiết kế những chương trình phù hợp hơn và đảm bảo việc quản lý có hiệu quả. 10 3.2.4. Hỗ trợ về mặt pháp lý, hợp tác đào tạo nguồn nhân lực. Ngân hàng nhà nước là đơn vị chủ quản về mặt nhà nước đối với các NHTM. Việc quản lý của NHNN có tác động đến các NHTM dưới nhiều góc độ. Ngân hàng nhà nước nên có các chính sách để thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng điện tử, khuyến khích sự đầu tư của các ngân hàng bên cạnh đó đặc biệt chú ý đến việc hợp tác giữa các ngân hàng, chẳng hạn như hệ thống AMT hiện nay của các ngân hàng chưa kết nối với nhau mà chỉ có những liên minh thẻ độc lập gây lãng phí nguồn vốn cũng như kìm hãm sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng điện tử Ngân hàng nhà nước nên có các quy định cụ thể hơn về việc điều hành, quản lý rủi ro, các cơ chế về giải quyết các tranh chấp phát sinh giữa các ngân hàng. Có quy chế rõ ràng về việc phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử. NHNN cũng hỗ trợ các NHTM về cho vay vốn để đầu tư cở sở hạ tầng và mua công nghệ hiện đại. Về mặt nhân lực, NHNN hỗ trợ các NTHM về đào tạo nguồn nhân lực trình độ cao. NHNN tiếp tục phát triển hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng của mình, rút ngắn thời gian thanh toán đảm bảo cho các ngân hàng thành viên tham gia đạt được hiệu quả tốt Hạ tầng cơ sở của Việt Nam hiện nay là một bài toán khó đối với sự kết nối cảu các ngân hàng. Đường truyền Internet hiện nay không được đảm bảo về sự thông suốt cũng như tốc độ mà các nhà cung cấp dịch vụ đã cam kết. Như vậy sẽ ảnh hưởng đến việc khách hàng kết nối với ngân hàng và sẽ gây ra những vấn đề về giao dịch của khách hàng. Do đó để có thể phát triển một cách đông bộ ngân hàng điện tử tại Việt Nam cần có những sự nâng cấp tích cực về mặt hạ tầng công nghệ [...]... các ngân hàng thương mại tại Việt Nam nói chung và ngân hàng ngoại thương nói riêng đang có những chuẩn bị tích cực để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Tuy nhiên những nỗ lực này còn cần phải được tiếp tục nghiên cứu sâu để có thê có những bước đi đúng đắn đồng thời các cơ quan chức năng, các bộ ban ngành có liên quan cũng cần phối hợp với nhau để phát triển đồng bộ các nền tảng để dịch vụ ngân hàng. .. cáo của chương trình tập huấn về ngân hàng điện tử và ngân hàng bán lẻ của ngân hàng Ngoại Thương tháng 07/2007 6 Kỉ yếu hội thảo khoa học “Công nghệ và dịch vụ ngân hàng hiện đại” 2006 7 Tạp chí tin học ngân hàng 8 Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ 9 Trang web của bộ tài chính www.mof.gov.vn 10 Trang web của ngân hàng nhà nước Việt Nam www.sbv.com.vn 11 Báo điện tử Việt Nam net www.vietnamnet.com.vn... hệ thống dự phòng xử lý giao dịch ngân hàng điện tử 2 Thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất để đánh giá: khả năng hoạt động liên tục của hệ thống ngân hàng điện tử; nguồn lực hiện tại và khả năng nâng cấp trong tương lai trên cơ sở có tính đến các yếu tố thị trường đối với thương mại điện tử và tỷ lệ khách hàng dự kiến chấp thuận các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng điện tử 3 Xây dựng các kế hoạch phản... định của ngân hàng nhà nước số 35/2006/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 7 năm 2006 ban hành quy định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử Điều Giải thích từ ngữ Trong Quy định này, các từ ngữ dưới đây được hiểu như sau: 1 Hoạt động ngân hàng điện tử là hoạt động ngân hàng được thực hiện qua các kênh phân phối điện tử 2 Kênh phân phối điện tử là hệ thống các phương tiện điện tử và quy... các ngân hàng thương mại có thể giao dịch tốt hơn hoặc cho vay ưu đãi để đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại, và cần có cơ chế thông thoáng hơn để các ngân hàng tái đầu tư Bên cạnh đó còn cần có các chính sách khuyến khích các dự án đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại Chính phủ nên là cơ quan nhà nước đi đầu trong việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử, sử dụng các dịch vụ này... chế pháp lý, hiện nay ngoài quyết định 35/QĐ-NHNN/2007 quy định về quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử ra, chưa có một quy chế nào khác đề cập một cách cụ thể tới vấn đề này Những quy định cụ thể hơn nữa về việc công nhận tính pháp lý của chứng từ điện tử, chữ kí điện tử, cho phép thành lập cơ quan chứng thực điện tử tạo điều kiện cho ngân hàng điện tử có các cơ chế để hoạt động và giải. .. giữa các ngân hàng trong nước mà còn có cả sự tham gia của ngân hàng nước ngoài ngay trên “sân nhà” theo cam kết mở cửa thị trường tài chính Đứng trước những thách thức ấy, việc tự đổi mới bản thân ngân hàng theo hướng hiện đại hơn, áp dụng các công nghệ mới để gia tăng khả năng cạnh tranh là điều cần thiết Cùng với sự bùng nổ của thương mại điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tiếp tục phát triển mạnh... các phương tiện điện tử và quy trình tự động xử lý giao dịch được tổ chức tín dụng sử dụng để giao tiếp với khách hàng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 3 Rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử là khả năng xảy ra tổn thất khi thực hiện các hoạt động ngân hàng điện tử 4 Khách hàng là các tổ chức, cá nhân có quan hệ giao dịch với tổ chức tín dụng 5 Bên thứ ba là các tổ chức chuyên... thể phát sinh Sự phát triển của công nghệ thông tin cũng đòi hỏi các cơ quan quản lý nhà nước có những quy định chặt chẽ hơn và có nhữ biện pháp ngăn chặn những xâm nhập hay can thiệp trái phép lên hệ thống của ngân hàng, tạo điều kiện cho các dịch vụ ngân hàng thương mại điện tử phát triển Đối với hệ thống đường truyền viễn thống, đây là khâu mà VCB phải phụ thuộc nhiều vào nhà cung cấp dịch vụ nên... giảm thiểu rắc rối phát sinh từ những sự kiện bất ngờ, bao gồm các sự cố phát sinh từ bên ngoài và bên trong hệ thống, trong và ngoài giờ làm việc, tác động vào hệ thống ngân hàng điện tử làm ảnh hưởng đến việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử 4 Xây dựng quy trình kiểm soát sự cố, xác định người có trách nhiệm nhận thông tin và xử lý thông tin khi hoạt động ngân hàng điện tử phát sinh sự cố Xác . 1 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN E-BANKING Xu thế phát triển những. hạn khác. 3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Sự phát triển của ngân hàng điện tử phụ thuộc vào rất