Luận văn - Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lấp Vò

- Có nhiều tổ chức tín dụng chính thức và không chính thức cạnh tranh với Ngân hàng. - Vấn đề quản lý vĩ mô của Nhà nước nhiều văn bản, Luật, dưới luật ra đời rồi sửa đổi thường xuyên [r]

MỤC LỤC

Trang

Chương 1: GIỚI THIỆU

1.1 Sự cần thiết nghiên cứu

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.3 Phạm vi nghiên cứu

1.4 Lược khảo tài liệu liên quan đến đề tài

1.5 Căn khoa học thực tiễn………

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1.Phương pháp luận

2.1.1 Tổng quan tín dụng

2.1.2 Các qui định cụ thể hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNN huyện Mỏ Cày

2.1.2.1 Nguyên tắc cho vay

2.1.2.2 Điều kiện vay vốn

2.1.2.3 Lãi suất cho vay

2.1.2.4 Mức cho vay

2.1.2.5 Thời hạn cho vay

2.1.2.6 Phương thức cho vay

2.1.3 Một số khái niệm tiêu đánh giá hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày tỉnh Bến tre

2.1.3.1 Một số khái niệm

2.1.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày tỉnh Bến Tre

2.2 Phương pháp nghiên cứu 102.2.1 Phương pháp thu thâp số liệu 102.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11

Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT HUYỆN MỎ CÀY TỈNH BẾN TRE 12

3.1 Quá trình hình thành phát triển 12

3.1.1 Quá trình hình thành 12

3.1.2 Quá trình phát triển 12

3.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận 12

3.2.2 Chức nhiệm vụ phận 13

3.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày qua năm 2004-2006 16

3.3.1 Doanh thu 16

3.3.2.Chi phí 17

3.3.3 Lợi nhuận sau thuế 17

Chương 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÌN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY TỈNH BẾN TRE 19

4.1 Phân tích tình hình huy động vốn 19

4.1.1 Nguồn vốn 19

4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 20

4.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng 23

4.2.1 Tình hình chung hoạt động tín dụng 23

4.2.1.1 Doanh số cho vay……….24

4.2.1.2 Doanh số thu nợ………25

4.2.1.3 Dư nợ……… 25

4.2.1.4 Nợ hạn………26

4.2.2 Doanh số cho vay 27

4.2.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 27

4.2.2.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 29

4.2.2.3 Doanh số cho vay theo đối tượng 31

4.2.3 Doanh số thu nợ 33

4.2.3.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 33

4.2.3.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 35

4.2.3.3 Doanh số thu nợ theo đối tượng 37

4.2.4 Dư nợ 39

4.2.4.1 Dư nợ theo thời hạn 39

4.2.4.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế 40

4.2.4.3 Dư nợ theo đối tượng 42

4.2.5 Nợ hạn 44

4.2.5.1 Nợ hạn theo thời hạn 44

4.2.5.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 46

4.2.5.3 Nguyên nhân gây nợ hạn 47

4.3.1 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 49

4.3.1.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn 49

4.3.1.2 Vốn huy động / Dư nợ cho vay 50

4.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 50

4.3.2.1 Dư nợ /Tổng nguồn vốn 51

4.3.2.2 Doanh số dư nợ / Doanh số cho vay 52

4.3.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 52

4.3.2.4 Nợ hạn /Tổng dư nợ 52

Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY TỈNH BẾN TRE 54

5.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng huy động vốn 54

5.2 Những tồn Ngân hàng gặp phải hoạt động tín dụng huy động vốn nguyên nhân dẫn đến tồn 55

5.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 56

5.3.1 Tạo tín nhiệm khách hàng 56

5.3.2 Chính sách lãi suất 56

5.3.3 Khách hàng 56

5.3.4 Đa dạng hố loại hình huy động vốn 57

5.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 57

5.4.1 Nâng cao lực chun mơn trình độ quản lí cán tín dụng 57

5.4.2 Nâng cao lực thu hút khách hàng 57

5.4.3 Một số giải pháp khác Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59

6.1 Kết luận 59

6.2 Kiến nghị 59

6.2.1 Đối với quyền địa phương 59

DANH MỤC BIỂU BẢNG

Trang

Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2004-2006 15

Bảng 2: Tổng hợp nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2004-2006 19

Bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm 2004-2006 22

Bảng 4: Tình hình chung hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 2004-2006………24

Bảng 5: Doanh số cho vay theo thời hạn 27

Bảng 6: Doanh số cho vay theo thành phần knh tế 29

Bảng 7:Doanh số cho vay theo đối tượng 31

Bảng 8: Doanh số thu nợ theo thời hạn 33

Bảng 9: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 35

Bảng 10: Doanh số thu nợ theo đối tượng 37

Bảng 11: Dư nợ theo thời hạn 39

Bảng 12: Dư nợ theo thành phần kinh tế 40

Bảng 13: Dư nợ theo đối tượng 42

Bảng 14: Nợ hạn theo thời hạn 44

Bảng 15: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 46

Bảng 16: Đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng 49

DANH MỤC HÌNH

Trang

Hình 1: Sơ đồ tín dụng

Hình 2: Quy trình cho vay Ngân hàng 12

Hình 3: Cơ cấu tổ chức 17

Hình 4: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn 31

Hình 5: Biểu đồ doanh số dư nợ theo thời hạn 35

DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT

NHNNO & PTNT: Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn

ĐVT: Đơn Vị Tính

CHƯƠNG 1: CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

1.1.1 Sự cần thiết đề tài

Trong kinh tế thị trường, hoạt động tất ngành nghề diễn ra sôi Đặc biệt từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tham gia vào thị trường chung Tuy nhiên để hoạt động sản xuất kinh doanh tất tổ chức cá nhân điều cần đến trong nguồn lực quan trọng vốn, vốn tự có họ không đủ đáp ứng nhu cầu thực tế Nếu nhu cầu vốn sản xuất doanh nghiệp hoạt động thị trường cấp bách nhu cầu vốn sản xuất nông nghiệp cần thiết Nước ta nước nơng nghiệp có khoảng 70 % dân số sống hoạt động ngành nông nghiệp, đời sống người dân nơng thơn cịn nghèo, sở hạ tầng thấp chưa phát triển Vì việc phát triển kinh tế lĩnh vực nơng nghiệp đưa sản xuất nơng nghiệp hồ nhập vào tiến trình cơng nghiệp hóa – đại hóa địi hỏi phải có đầu tư quan tâm mức vào trình sản xuất nông nghiệp để người dân an tâm sản xuất nhằm tạo nhiều cải cho xã hội, trong yếu tố hạn chế sản xuất nông nghiệp vấn đề vốn, hầu hết người dân vùng nơng thơn có quy mơ sản xuất nhỏ diện tích canh tác cịn ít, vốn tự có thấp, nơng nghiệp chưa phát triển Vì cần đầu tư mức cho sản xuất đời sống người dân vấn đề thiết lâu dài, chiến lược địa phương đồng thời mục tiêu phấn đấu Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Việc đưa vốn đến hộ nông dân, thành phần kinh tế cách nào để có hiệu nhất, vừa đảm bảo thực tốt chủ trương Nhà nước, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính cần phải có giải pháp thích ứng, phù hợp việc đầu tư để có lợi cho chủ thể tham gia, đảm bảo tồn phát triển hai bên Xuất phát từ lý luận em tiến hành nghiên cứu đề tài “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Lấp Vị”

1.1.2 Căn khoa học thực tiễn

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát

Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT huyện Lấp Vò để cơ sở nhằm giúp cho Ngân hàng hoạt động có hiệu

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Phân tích tình hình huy động vốn

- Phân tích tình hình cho vay, thu nợ dư nợ khoản nợ hạn - Phân tích vài tiêu tài :

+ Nợ hạn / Tổng dư nợ + Tổng dư nợ / Tổng tài sản

+ Tổng dư nợ / Tổng vốn huy động + Hệ số thu nợ

+ Vịng vay vốn tín dụng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Không gian nghiên cứu

- Nghiên cứu số liệu NN&PTNT huyện Lấp Vò 1.3.2 Thời gian nghiên cứu

- Quá trình nghiên cứu đề tài chủ yếu sử dụng số liệu tổng hợp từ năm 2004, 2005, 2006

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

- Nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng NN&PTNT huyện Lấp Vò

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU

- Năng lực cạnh tranh ngân hàng xu hội nhập (Nguyễn Đăng Dờn, NXBTPHCM, Năm 2004) Lược khảo nội dung mà tác giả trình bài, để từ có thể rút số giải pháp phù hợp cho hoạt động Ngân Hàng tình hình nay

CHƯƠNG 2:

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại chơ người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng

Khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ

Vốn (1)

Người cho vay Người vay Vốn + lãi (2)

Hình 1: Sơ đồ tín dụng

Từ khái niệm trên, tín dụng thể mặt bản:

- Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời

- Khi hồn trả lại giá trị chuyển giao phải bao gồm vốn góc lẫn lãi

2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Tín dụng ngắn hạn:

Là loại tín dụng có thời hạn năm, thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn huy động như: mua sắm nguyên vật liệu, vật tư hàng hóa phục vụ cho sản xuất tiêu dùng

2.1.2.2 Cho vay trung hạn:

Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm, thường vay để mua sắm tài sản cố định, đại hóa trang thiết bị

2.1.2.3 Cho vay dài hạn:

Là loại tín dụng có thời hạn năm, thuờng sử dụng để đáp ứng cho nhu cầu cơ bản, chương trình có quy mơ lớn

Nói đến vai trị tín dụng, nghĩa nói đến tác động tín dụng kinh tế xã hội Vai trị tín dụng bao gồm mặt:

2.1.4 Xét mặt tích cực, tín dụng có vai trị to lớn sau: Õ Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển:

Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục địi hỏi vốn của xí nghiệp phải đồng thời tồn giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thông, nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời ln xảy doanh nghiệp Từ tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn

Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp, yêu cầu nguồn vốn một mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ, để đẩy mạnh tiến độ phát triển sản xuất khơng trơng chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp cần phải cần tới nguồn khác xã hội Từ đó, tín dụng làm chức tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển Như vậy, vừa giúp cho doanh nghiẹp rút ngắn thời gian tích lũy vốn, nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung vốn tích lũy vốn cho kinh tế

Trong điều kiện với phân phối hợp tác quốc tế ngày sâu rộng thì trình điều tiết vốn không giới hạn phạm vi quốc gia mà hình thành quan hệ quốc tế ngày tốt

Õ Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá

Trong thực chức thứ nhất, tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền tệ lưu hành kinh tế, đặc biệt mặt tiền tệ lưu hành tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác, cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày cang phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Chính nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá nước

Õ Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội

trong xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất, rừng, tiềm quan trọng để ổn định trật tự an tồn xã hội

Cuối nói, tín dụng cịn có vai trị quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rọng giao lưu quốc tế, làm cho đất nước có điều kiện xích lại gần phát triển

2.1.5 Mặt tiêu cực tín dụng

Nếu để tín dụng phát triển tràn lan, khơng kiểm sốt khơng làm cho nền kinh tế phát triển mà lạm phát gia tăng ảnh hưởng đến toàn đời sống kinh tế - xã hội

Tín dụng cung ứng vốn đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Tín dụng công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu cịn cơng cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho tổ chức kinh tế Nó cầu nối tiết kiệm đầu tư Có thể nói kinh tế xã hội tín dụng phát huy vai trị to lớn nó, tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà không cơng cụ thay

Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa, phát triển sản xuất Thật vậy, thời kỳ đầu, tiền tệ lưu thơng hóa tệ, tín dụng phát triển, giấy nợ thay cho phận tiền trông lưu thông Ngày nay, Ngân hàng cung cấp tiền cho lưu thông chủ yếu thực qua đường tín dụng Đây sở đảm bảo lưu thơng tiền tệ ổn định, tạo nhiều hội, việc làm, thu hút nhiều lực lượng sản xuất mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ổn định xã hội

Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá, làm giảm áp lực lạm phát Ngồi tín dụng cịn tạo điều kiện để phát triển kinh tế với nước khu vực giới, mở rộng giao lưu hợp tác quốc tế

2.1.6 Bản chất tín dụng

Tín dụng đời tất yếu khách quan sản xuất hàng hóa Bởi lẽ sản xuất hàng hóa phát triển đến mức độ định đưa đến phân hóa giàu nghèo, có người thừa vốn, có người thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Để giải vấn đề trên, Ngân hàng đứng làm trung gian họ thực việc điều hòa tạm thời nhu cầu về vốn xã hội

- Thứ nhất: Phân phối tín dụng hình thức cho vay Ở giai đoạn này, vốn tiền tệ hay giá trị vật tư hàng hóa chuyển từ người vay sang người vay, đặc điểm khác với việc mua bán thông thường

- Thứ hai: Sử dụng vốn tín dụng q trình tái sản xuất Sau nhận vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng giá trị để thỏa mãn mục đích định Tuy nhiên, người vay khơng có quyền sở hữu giá trị đó, mà tạm thời trong thời gian định

- Thứ ba: Sự hồn trả tín dụng Đây giai đoạn kết thúc vịng tuần hồn tín dụng, sau vốn tín dụng hồn thành chu kỳ sản xuất để trở lại hình thái tiền tệ, người vay hồn lại cho người cho vay vốn gốc lãi

2.1.7 Ngun tắc tín dụng

2.1.7.1 Vốn vay ln đảm bảo nguồn vốn tương đương

Nguyên tắc xuất phát từ yêu cầu quy luật lưu thông tiền tệ nhằm làm cho sự vận động tiền tệ gắn liền với vận động vật tư hàng hóa giữ vững sức mua của tiền

Thực nguyên tắc đòi hỏi từ nhận tiền vay suốt trình sử dụng vốn vay đơn vị phải có số hàng hóa vật tư tương đương làm đảm bảo cho khoản vay

Nguyên tắc nhằm đảm bảo hiệu vốn vay tạo điều kiện thực việc hoàn trả nợ vay đơn vị Mặt khác, mục đích cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động q trình sản xuất kinh doanh Nó xác định trước cho vay kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay

2.1.7.2 Vốn vay phải sử dụng mục đích cam kết

Hộ sản xuất vay vốn phải có trách nhiệm sử dụng vốn vay mục đích cam kết trong trình kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay hộ sản xuất Ngân hàng phát hiện hộ sản xuất sử dụng vốn vay sai mục đích Ngân hàng tiến hành thu hồi vốn trước thời hạn

2.1.7.3 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi

Đây nguyên tắc thiếu tín dụng Nó đặt sở sau:

- Xuất phát từ đặc điểm tạm thời nhàn rỗi tín dụng tổ chức tín dụng trung gian huy động vốn vay Cho nên, sử dụng vốn thời gian định đơn vị hoàn trả lại cho tổ chức tín dụng, hồn trả lại cho người sở hữu

Tuy nhiên, thực tế tác động nhiều nguyên nhân khiến cho đơn vị vay vốn không trả nợ vay Để đảo bảo nguyên tắc này, tổ chức tín dụng buộc đơn vị phải chấp tài sản tiến hành phát tài sản chấp để thu hồi vốn trường hợp đơn vị vay không trả nợ vay Đối với Ngân hàng nông nghiệp tài sản chấp thường quyền sử dụng đất mà hộ sản xuất canh tác

2.1.8 Đảm bảo tín dụng

2.1.8.1 Khái niệm đảm bảo tín dụng

Đảm bảo tín dụng phương tiện đảm bảo cho Ngân hàng có nguồn vốn khác để hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng mục đích vay bị phá sản

2.1.8.2 Vai trị việc đảm bảo tín dụng

Đảm bảo tín dụng thiết lập ràng buộc pháp lý khoản vay với tài sản người vay hay người thứ ba để không thu nợ dựa vào việc bán tài sản để thu hồi nợ Đó cách để khơng bị ràng buộc với rủi ro kinh doanh khách hàng bằng cách thiết lập nguồn thu nợ thứ hai

Nguồn thu nợ thứ doanh thu cho vay ngắn hạn vốn lưu động, nguồn khấu hao lợi nhuận khoản vay trung dài hạn để hình thành tài sản cố định Trong cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ Ngân hàng thu nhập cá nhân như: tiền lương, khoản thu nhập từ cổ tức, tiền cho thuê nhà khoản thu nhập khác

2.1.8.3 Các hình thức đảm bảo tín dụng * Đảm bảo đối vật

Õ Khái niệm

Đảm bảo đối vật hình thức xác định sở pháp lý để chủ nợ (Ngân hàng) có được quyền hạn định tài sản khách hàng vay nhằm tạo nguồn thu nợ thứ hai người mắc nợ không trả hay khơng cịn khả trả nợ

Õ Phương thức đảm bảo đối vật h Thế chấp

Thế chấp bên vay vốn dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ nguồn thu thứ bị

Gồm loại chấp sau:

- Căn theo pháp lý, chấp có hai loại:

+ Thế chấp công bằng: cách Ngân hàng giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo cho khoản vay Như vậy, khách hàng khơng có tiền trả nợ, Ngân hàng phải đưa tòa án phát mại tài sản theo phán tòa

- Căn vào việc chấp cho nhiều nguồn vay, người ta phân biệt thành: + Thế chấp thứ nhất: tài sản chấp cho nợ thứ

+ Thế chấp thứ hai: tài sản chấp cho nợ thứ nhất, giá trị chấp thừa ra, khách hàng đem chấp cho Ngân hàng khác để vay thêm nợ nữa Tất nhiên phải có thỏa thuận hai Ngân hàng có quyền sở hữu tài sản

h Cầm cố

Là tài sản đảm bảo tiền vay thuộc quyền sở hữu khách hàng vay, giao cho Ngân hàng cất vào kho để đảm bảo chắn nguồn thu nợ thứ hai Tài sản cầm cố thường động sản dễ di chuyển nên việc Ngân hàng nắm giữ giấy chủ quyền Ngân hàng phải nắm giữ ln tài sản đó, khách hàng vay khơng trả nợ hạn theo hợp đồng tín dụng Ngân hàng quyền phát mại tài sản để thu hồi nợ

h Đảm bảo tiền gửi

Tiền gửi dùng làm đảm bảo tiện lợi dễ bảo quản, khơng có rủi ro xử lý thu hồi nợ nhanh, tiền gửi có kỳ hạn phải làm cam kết Ngân hàng trích tiền gửi thu nợ giao số tiền gửi cho Ngân hàng

h Đảm bảo tích trái:

- Đảo bảo khơng thơng báo: khách hàng vay cam kết đem tiền thu từ nợ trả cho Ngân hàng mà không thông báo cho nợ biết

- Đảm bảo có thơng báo: khách hàng vay thông báo cho nợ biết họ phải tốn với Ngân hàng thay phải tốn cho khách hàng vay

* Đảm bảo đối nhân:

Õ Khái niệm:

Đảm bảo đối nhân bảo lãnh nhiều người cho khách hàng vay Ngân hàng Trong trường hợp khách hàng vay không trả nợ, người bảo lãnh trả thay Như vậy, có ba chủ thể tham gia vào việc vay vốn Ngân hàng:

+ Khách hàng vay người bảo lãnh

+ Ngân hàng chủ nợ, đồng thời người hưởng bảo lãnh để tránh rủi ro không trả nợ khách hàng vay

+ Người bảo lãnh người cam kết trả nợ thay người bảo lãnh không trả được nợ

h Căn vào độ an toàn bảo lãnh

- Bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo: thường dùng cho doanh nghiệp hay cá nhân có khả tài vững mạnh có uy tín thương trường hay Ngân hàng Thường Ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng quen sang vay Ngân hàng bạn dùng bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo, Ngân hàng cho vay biết rằng uy tín Ngân hàng bảo lãnh không từ chối thi hành nghĩa vụ bảo lãnh khách hàng vay không trả nợ

- Bảo lãnh tài sản người bảo lãnh: Ngân hàng không quen biết với nguời bảo lãnh khơng tin tưởng uy tín người bảo lãnh, Ngân hàng yêu cầu người bảo lãnh phải thế chấp tài sản để đảm bảo việc thi hành nghĩa vụ người bảo lãnh Như trong trường hợp người bảo lãnh không trả nợ thay cho người bảo lãnh, Ngân hàng có thể phát mại tài sản để thu hồi nợ

h Căn vào phạm vi bảo lãnh

- Bảo lãnh riêng biệt: bảo lãnh riêng cho nợ cụ thể theo phương thức cho vay theo số dư dùng tài khoản cho vay thông thường

- Bảo lãnh liên tục: bảo lãnh cho hạn mức tín dụng tối đa hay mức thấu chi tối đa Phương thức bảo lãnh dùng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, người bảo lãnh trả nợ thay cho người bảo lãnh số nợ thực tế không trả số nợ nhỏ mức bảo lãnh tối đa

Õ Trình tự xét bảo lãnh đối nhân

h Xem xét tư cách pháp nhân người bảo lãnh

- Người bảo lãnh phải có đủ tư cách pháp nhân đủ lực hành vi dân Nếu một doanh nghiệp hay tổ chức đứng bảo lãnh người ký giấy tờ bảo lãnh phải người đại diện hợp pháp pháp nhân

- Xem người đứng ký giấy bảo lãnh có đủ khả tài để thực nghĩa vụ bảo lãnh không? Nếu pháp nhân người đứng ký có quyền chi phối khả tài chính tổ chức vào việc bảo lãnh?

h Xem xét uy tín khả tài người bảo lãnh

Uy tín người bảo lãnh thể trách nhiệm cao, sòng phẳng tốn của người bảo lãnh suốt q trình kinh doanh từ trước đến Tuy nhiên, có uy tín mà thiếu khả tài dẫn đến muốn giữ uy tín khơng được, cho nên bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo, cần xem xét điều tra để biết khả tài thực tế người bảo lãnh chấp nhận bảo lãnh cho khoản vốn vay nhỏ nhiều so với khả tài người bảo lãnh

Lãi suất tín dụng thường gắn liền với lãi suất thị trường nhu cầu thị trường định Tuy nhiên, vận động lãi suất tiền gửi lãi suất tín dụng ln theo hai chiều trái ngược nên lãi suất cho vay xác định theo công thức:

Lãi suất Lãi suất Chi phí Thuế Tỷ lệ Tích

cho vay tiền gửi quản lý hợp lý phải nộp bù đắp rủi ro luỹ

Trường hợp áp dụng phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng tính lãi vào bình qn số dư tài khoản cho vay

Số lãi Dư nợ Lãi suất cho vay tháng phải thu bình quân ngày tháng

* Khung lãi suất hành Ngân hàng

NHNo & PTNT huyện Lấp Vò áp dụng khung lãi suất cho vay nội tệ tất thành phần kinh tế sau:

Bảng 1: KHUNG LÃI SUẤT HIỆN HÀNH TẠI NGÂN HÀNG NĂM 2007

ĐVT: % / tháng

Doanh nghiệp Chỉ tiêu Hộ gia đình, cá thể

vừa nhỏ

Ngắn hạn 1,15 1,10

Trung hạn 1,25 1,25

Dài hạn 1,30 1,30

(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò)

(1) (2)

(5)

(8) (6) (4) (3) (7)

KHÁCH HÀNG CÁN BỘ TÍN

DỤNG

TRƯỞNG PHỊNG TÍN

DỤNG

PHỊNG NGÂN QUỸ

PHỊNG KẾ TỐN

GIÁM ĐỐC HOẶC PHĨ GIÁM ĐỐC

Hình 2: Quy trình cho vay Ngân hàng

Giải thích trình thực sơ đồ

(2) Sau nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng, cán tín dụng tiến hành khảo sát, thu thập thông tin, thẩm định phương án vay vốn khách hàng lập hồ sơ cho Trưởng phòng kinh doanh xem xét

(3) Căn vào tờ trình thẩm định đề nghị cho vay cán tín dụng hồ sơ xin vay vốn khách hàng, chấp thuận phòng kinh doanh gửi hồ sơ lên Ban Giám Đốc Ngân hàng xem xét

(4) Ban Giám Đốc kiểm tra yếu tố hồ sơ, cho vay Giám Đốc ký vào hợp đồng tín dụng, khơng cho vay Giám Đốc ghi lý vào hồ sơ gửi lại phòng kinh doanh

(5) Cán tín dụng thơng báo cho khách hàng vay vốn biết định cho vay hay không cho vay Ban Giám Đốc

(6) Nếu xét duyệt cho vay cán tín dụng chuyển hồ sơ khách hàng đến phịng kế tốn để làm hồ sơ giải ngân

(7) Phịng kế tốn làm thủ tục gửi qua phòng ngân quỹ đề nghị giải ngân

(8) Phòng ngân quỹ giải ngân cho khách hàng, khách hàng ký giấy nhận nợ nhận tiền vay

2.1.9 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng

2.1.9.1 Hệ số thu nợ (%)

Doanh số thu nợ

Hệ số thu nợ = x 100 Tổng doanh số cho vay

Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ Ngân hàng hay khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền mà Ngân hàng thu thời kỳ kinh doanh định từ đồng doanh số cho vay Hệ số thu nợ lớn đánh giá tốt, cho thấy công tác thu hồi vốn Ngân hàng hiệu ngược lại

2.1.9.2 Vòng quay vốn tín dụng

Doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng =

Dư nợ bình quân

Đây tiêu phản ánh hiệu đồng vốn tín dụng thơng qua tính ln chuyển của nó, đồng vốn quay vịng nhanh hiệu đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng

2.1.9.3 Tổng dư nợ /Tổng vốn huy động (%)

Tỷ lệ dư nợ /Tổng vốn huy động = x 100 Vốn huy động

Chỉ tiêu đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thông thường nguồn vốn huy động ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động Nếu Ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp khơng hiệu việc sử dụng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay q nhỏ khơng tốt, tiêu quá lớn cho thấy khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu này nhỏ cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn huy động ngày không hiệu Do vậy, tỷ lệ gần tốt cho hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng sử dụng một cách có hiệu đồng vốn huy động

2.1.9.4 Tổng dư nợ /Tổng nguồn vốn (%)

Tổng dư nợ

Tỷ lệ dư nợ /Tổng nguồn vốn = x 100 Tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay Ngân hàng so với tổng nguồn vốn, dư nợ cho vay chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng Ngân hàng Đây số tính tốn hiệu tín dụng đồng tài sản Tỷ lệ cao thấp không tốt mà phải tương ứng với tỷ lệ Ngân hàng Nếu cao, Ngân hàng gặp rủi ro ảnh hưởng đến doanh thu, cịn q thấp Ngân hàng chưa thể tốt vai trị Ngồi số cịn giúp xác định quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng

2.1.9.5 Nợ hạn /Tổng dư nợ (%)

Nợ hạn

Nợ hạn /Tổng dư nợ = x 100 Tổng dư nợ

Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng nói riêng Chỉ tiêu cao cho thấy tín dụng của Ngân hàng ngược lại Mức giới hạn cho phép mức độ rủi ro NHNo & PTNT Việt Nam qui định 5%

Tổng dư nợ cho vay

Tổng dư nợ /Tổng tài sản có = x 100 Tổng tài sản có

Đây số tính tốn hiệu tín dụng đồng tài sản Ngồi số giúp xác định quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hệ số cao lợi nhuận lớn tức mức độ hoạt động Ngân hàng ổn định có hiệu đồng thời rủi ro tín dụng cao

2.1.9.7 Tỷ lệ vốn huy động /Tổng nguồn vốn

Vốn huy động

Vốn huy động /Tổng nguồn vốn = x 100 Tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu cho biết tổng nguồn vốn có phần trăm vốn huy động tại địa phương, thể tính ổn định vững Ngân hàng tổ chức tín dụng và đánh giá khả huy động vốn Ngân hàng Tỷ lệ cao nguồn vốn huy động ổn định

2.1.9.8 Vốn huy động / Dư nợ cho vay (%) Vốn huy động

Vốn huy động / Dư nợ cho vay = x 100 Tổng dư nợ

Chỉ tiêu giúp ta đánh giá hiệu việc sử dụng vốn huy động Chỉ tiêu này nhỏ tốt, tiêu lớn chứng tỏ cơng tác huy động vốn Ngân hàng không hiệu

2.1.10 Cơ sở xác định mức cho vay:

+ Đối với cá nhân gồm hộ sản xuất nông nghiệp, hộ buôn bán nhỏ,… đưa phương án có hiệu quả, nhu cầu vay, có tài sản chấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, nhà

+ Đối với doanh nghiệp tư nhân cần có phương án để xin vay vốn, giấy phép kinh doanh hợp lệ, vốn tự có, có sở hạ tầng Ngồi ra, cịn phải trình cho cán tín dụng xem bảng báo cáo kết kinh doanh, bảng cân đối tài sản

Tóm lại, lĩnh vực nông nghiệp khách hàng (người dân) vay tối đa 50%/tổng tài sản chấp Ngân hàng 70%/phương án có hiệu Các doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế vay từ 75 - 80%/phương án có hiệu Sau bảng số liệu doanh số cho vay theo thành phần kinh

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU:

- Phương pháp nghiên cứu: mô tả, tổng hợp, phân tích, đánh giá số liệu cung cấp từ báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng

- Thu thập thông tin từ báo chí kết hợp với thực tiễn hoạt động Ngân hàng

CHƯƠNG 3:

TỔNG QUAN VỀ NHNNO & PTNT HUYỆN LẤP VÒ

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNNo & PTNT HUYỆN LẤP VỊ

3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển

Lấp Vò huyện Đồng Tháp, đa phần người dân sinh sống nông nghiệp chủ yếu, đến mùa vụ nhu cầu vốn bà lớn, tình trạng phân hóa giàu nghèo diễn ra, người thiếu vốn, người thừa vốn Với vai trò trung gian cung cấp vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nơng Thơn Huyện Lấp Vị đời vào tháng 11 năm 1989 thức vào hoạt động vào tháng 11 năm 1990 Nằm dọc quốc lộ 80 điểm giao thông thuận lợi với nhiều tỉnh thành khác

Việc đời Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Huyện Lấp Vị có ý nghĩa quan trọng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn người thiếu vốn nơi an toàn để người thừa vốn cất giữ tài sản Chính sau Ngân hàng đi vào hoạt động thu hút nhiều khách hàng cụ thể khách hàng thuộc 12 xã một thị trấn giao dịch thơng qua Ngân hàng Có thể nói với đời NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò niềm phấn khởi bà bên cạnh chiếm vị

trí quan trọng phát triển kinh tế vùng, mà tạo điều kiện thuận lợi cho các bà khu vực lân cận đến giao dịch với Ngân hàng

3.1.2 Cơ cấu tổ chức

GIÁM ĐỐC

P GIÁM ĐỐC

PHỊNG TÍN DỤNG

Hình 3: Cơ cấu tổ chức PHÒNG

KTNQ PHÒNG H.CHÁNH PHÒNG GD.TÂN MỸ

Ban Giám Đốc trực tiếp điều hành định toàn hoạt động, tiếp nhận chỉ thị nghị cấp sau phổ biến cho cán cơng nhân viên Đồng thời chịu trách nhiệm pháp lý hoạt động Ngân hàng

Ký hồ sơ vay vốn, tờ trình định cơng văn ủy quyền cho phó Giám đốc trước trình quan lưu hành rộng rãi

) Phịng tín dụng

Phịng tín dụng có chức tham mưu cho Ban Giám Đốc triển khai thực các sách, chế độ, thể lệ Nhà nước ngành, địa phương vào thực tiễn kinh doanh chi nhánh liên quan đến nhiệm vụ phòng bao gồm nhiệm vụ sau:

- Thực công tác quản lý vốn theo qui chế Ngân hàng

- Lập báo cáo cơng tác tín dụng, báo cáo sơ kết, tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh

- Khai thác nguồn vốn sử dụng vốn an toàn, hiệu quả, cho vay thành phần kinh tế bảo đảm theo nguyên tắc chế độ ngành qui định; xây dựng cài đặt kịp thời loại lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay Ngân hàng

- Thống kê, phân tích thơng tin số liệu, đề xuất chiến lược kinh doanh, kế hoạch đầu tư mang tính khả thi hiệu thực việc huy động vốn, cho vay vốn thành phần kinh tế theo đạo cấp định Chính phủ, mà chủ yếu cho vay hộ sản xuất

- Thực công tác kiểm tra tín dụng trước, sau cho vay để xem xét trình sử dụng vốn khách hàng có mục đích hay khơng

- Tổ chức, đạo phòng ngừa rủi ro tín dụng Đầu tư vốn theo dự án sản xuất kinh doanh, ý vùng trọng điểm, lựa chọn phương án đầu tư tối ưu

) Phòng kế toán ngân quỹ

Thực nghiệp vụ kế tốn liên quan đến q trình toán như: Ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, mở tài khoản cho khách hàng theo dõi trình thu nợ thu lãi

Có trách nhiệm thơng báo cho phịng tín dụng việc thu nợ thu lãi, trả lãi tiền gửi, tiền vay thu thập thông tin ngày Thu thập điều chỉnh sai sót (nếu có) phát sinh lên bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn

) Phịng hành chánh nhân

Có nhiệm vụ nghiên cứu đề xuất thực định mức lao động, quản lý tiền lương theo chế độ khoán tài đến người lao động, quản lý quỹ tiền lương, quản lý hoạt động cán công nhân viên như: Sắp xếp bố trí nhân sự, quản lý tiền lương chăm lo sức khỏe, vấn đề xã hội cho cán công nhân viên

Có nhiêm vụ phụ trách hoạt động Ngân hàng địa bàn Tân Mỹ, nhằm tiết kiệm thời gian lại khách hàng, cuối quý báo cáo cho Ngân hàng biết tình hình hoạt động địa bàn, thơng qua Ngân hàng lên kế hoạch điều chỉnh cho phù hợp

3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG

Ngân hàng NNo & PTNT huyện Lấp Vò hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền

tệ Cũng giống bao tổ chức khác mục tiêu lợi nhuận đựơc Ngân hàng quan tâm Tuy nhiên năm qua mặt dù gặp khơng khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt kết khả quan doanh số cho vay không ngừng gia tăng qua năm

Bảng 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM

ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò)

Năm Chênh lệch

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005

Chỉ tiêu

Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Tổng Doanh Thu 20.427 32.294 31.229 11.867 58,09 -1.065 -3,30 Tổng chi phí 16.736 23.419 25.192 6.683 39,93 1.773 7,57

Lợi nhuận 3.691 8.875 6.037 5.184 140,45 -2.838 -31,97

* Doanh thu

Qua bảng số liệu ta thấy doanh thu Ngân hàng không ngừng gia tăng qua năm

* Chi phí sản xuất

Năm 2004 tổng chi đạt 16.736 triệu sang năm 2005 đạt 23.416 triệu tăng 6.683

triệu so với 2004 Và chi phí tiếp tục tăng với năm 2006 25.192 triệu tăng năm 2005 1.773 triệu ứng với tỷ lệ 7,57% so với năm 2005 Chi phí tăng mở rộng mạng lưới dịch vụ, mở rộng hoạt động tín dụng chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối sử dụng nhiều nguồn vốn từ trung ương, mặt khác doanh số cho vay tăng số lượng nhân viên tăng thêm vào năm 2005 cần trả lương cơng nhân viên nhiều so với năm trước Bên cạnh ngân hàng tăng cường dịch vụ quảng cáo, khuyến để cạnh tranh với tổ chức địa bàn Nhằm mục đích huy động tối đa lượng tiền gửi khách hàng

* Lợi nhuận

Lợi nhuận địn bẩy kích thích q trình hoạt động kinh doanh tái sản xuất thành phần kinh tế tổ chức kinh tế khác hoạt động nhằm đem lại hiệu cho thơng qua tạo cho phát triển thành phần kinh tế khác Cũng giống thành phần kinh tế khác NHNNo & PTNT huyện Lấp Vị ln

đặt lợi nhuận mục tiêu để phấn đấu Lợi nhuận năm 2004 đạt 3.691 triệu đến năm 2005 lợi nhuận tăng lên 8.875 triệu tăng 5.184 triệu so với năm 2004 Có kết quả thu nhập liên tục tăng nhờ vào dịch vụ Ngân hàng, chi phí có tăng không đáng kể Nhưng đến năm 2006 lợi nhuận lại có xu hướng giảm xuống đạt 6.037 triệu giảm 2.838 triệu so với năm 2005 Nguyên nhân doanh số thu nợ giảm chi phí tăng phục vụ cơng tác thu hồi nợ tăng cường chi phí quảng cáo để nâng cao khả cạnh tranh khu vực

CHƯƠNG 4:

PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNNO & PTNT HUYỆN LẤP VÒ

4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN :

4.1.1 Nguồn vốn

Quá trình huy động vốn Ngân hàng xem nhiệm vụ quan hoạt động Ngân hàng Hầu hết nguồn vốn tự có Ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường Chính vậy, dễ dàng nhận thấy việc áp dụng hình thức huy động vốn rộng rãi dân cư, nhằm khai thác triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong năm gần Ngân hàng thường áp dụng hình thức như: tuyên truyền, quảng cáo đài đài truyền hình địa phương đài truyền huyện xã để nhằm thu hút quan tâm người dân

Bên cạnh Ngân hàng cịn áp dụng hình thức huy động vốn phát hành trái phiếu, công trái, chứng tiền gửi đa dạng vời thời gian, linh hoạt lãi suất kèm theo dịch vụ khuyến Thêm vào nhiệt tình, niềm nở đội ngũ cán bộ Ngân hàng

Mặc dù Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp huy động vốn, nhiên địa bàn hoạt động chủ yếu tập trung nơng thơn, nơi có nhiều dân cư sinh sống chủ yếu dựa trên nông nghiệp Người dân chưa có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng họ cho lãi suất thấp lợi nhuận thấp Nên dẫn đến việc họ thường mua vật quí giá để cất giữ hoặc gửi tiền vào tổ chức phi tín dụng khác, hưởng lãi suất cao lãi suất Ngân hàng Do số lượng tiền nhàn rỗi dân cư nhiều để huy động được tốn nan giải đặt cho Ngân hàng

Hoạt động kinh doanh tiền tệ ln gắn liền với q trình huy động vốn cho vay vốn Nó khơng thể tách rời nhau, lợi nhuận thu Ngân hàng phần chêch lệch giữa chi phí huy động lãi suất cho vay Với phương châm vay vay những năm qua NHNNo & PTNT huyện Lấp Vị ln tìm cách để thu hút nguồn

tiền gửi để phục vục cho hoạt động kinh doanh

BẢNG 3: TỔNG HỢP NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐVT: Triệu đồng

Năm Chênh lệch

Chỉ tiêu

Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Vốn huy động ( nội tệ) 59.133 113.013 112.340 53.880 91,12 -673 -0,60 Vốn điều hòa 148.880 124.359 141.674 -24.521 83,53 17.315 13,92 Vốn huy động (ngoại tệ) 69.272 128.333 188.029 59.061 85,26 59.696 46,51 Tổng dư nợ 208.013 237.372 254.014 29.359 14,11 16.642 7,01

Tổng nguồn vốn 277.285 365.705 442.043 88.420 31,89 76.338 20,87

(Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vị)

Qua bảng thống kê nguồn vốn Ngân hàng Ta dễ dàng nhận thấy tăng trưởng điều đặn vốn huy động nội tệ ngoại tệ, năm 2006 có giảm sụt giảm khơng đáng kể Chính công tác huy động xem nhiệm vụ hàng đầu cán tín dụng Với tâm Ngân hàng đạt được tăng trưởng cao công tác huy động vốn mình, đáp ứng nhu cầu cho vay góp phần phát triển kinh tế địa phương

Bên cạnh việc huy động vốn cịn giúp Ngân hàng cấu lại nguồn vốn của để thực việc kinh doanh tự lực hoạt động tránh phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn Ngân hàng cấp

Năm 2004 tổng nguồn vốn huy động 277.285 triệu đồng đến năm 2005 365.705 triệu tăng 88.420 triệu đồng tức tăng 31,8% so với năm 2004 Trong nguồn vốn huy động nội tệ năm 2004 59.133 triệu đồng sang năm 2005 113.013 triệu đồng tăng so với năm 2004 53.880 triệu đồng tương ứng 91,12% Trong nguồn vốn huy động ngoại tệ năm 2004 đạt 69.272 triệu sang năm 2005 128.333 tăng 59.061 triệu tức tăng 85,26% so với năm 2004

Đến năm 2006 tổng nguồn vốn 442.043 triệu tăng 76.338 triệu tức tăng 20,87% so với năm 2005 Đối với nguồn vốn nội tệ năm 2006 112.340 triệu giảm 673 triệu so với 2005 giảm tương ứng 0,6% Trong vốn huy động ngoại tệ không ngừng tăng lên qua năm cụ thể năm 2006 188.029 triệu tăng 59.696 triệu so với năm 2005 tăng tương ứng 46,5% Để có kết Ngân hàng đề biện pháp kế hoạch cụ thể công tác huy động vốn Thêm vào cơng tác nâng cao chất lượng phục vụ để giữ vững niềm tin khách hàng

4.1.2 Huy động vốn

BẢNG 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA BA NĂM

ĐVT: Triệu Đồng

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% 1.Nguồn vốn huy động (nội tệ) 59.133 113.013 112.340 53.880 91,12 -673 -0.6 Tiền gửi khơng kì hạn 29.767 66.093 60.482 36.326 22,03 -5.611 -8.4 Tiền gửi có kì hạn <=12 tháng 3.440 1.010 9.606 -2.430 29,36 8.596 851 Tiền gửi có kỳ hạn >12 25.926 45.910 42.252 19.984 77,08 -3.658 -7,9 2.Nguồn vốn huy động (ngoại tệ) 69.272 128.333 188.029 59.061 85,26 59.696 46,5

Tiền gửi khơng kì hạn 402 - 3.000 -402 - 3.000

-Tiền gửi có kỳ hạn <12 tháng 52.870 70.590 117.629 17.720 33,52 47.039 66,64 Tiền gửi>12 tháng 16.000 57.743 67.400 41.743 60,89 9.657 16,72

(Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vị )

Quan sát bảng số liệu ta dễ dàng nhận thấy vốn huy động Ngân hàng tăng ba năm Năm 2004 với vốn huy động nội tệ 59.133 triệu đến năm 2005 113.013 triệu tăng 53.880 triệu tăng tương ứng 91,12% sang năm 2006 vốn huy động nội tệ đạt 112.340 triệu giảm so với năm 2005 673 triệu đồng Trong đó vốn huy động ngoại tệ có chiều hướng tăng Nguyên nhân việc tăng nguồn vốn người dân tin tưởng vào Ngân hàng công tác huy động vốn đề được thực tốt, với mục tiêu tiếp cận với khách hàng địa phương thông qua lượng tiền gửi

+ Đối với nguồn vốn huy động đồng nội tệ:

Nguồn vốn huy động nhiều là tiền gửi khơng kì hạn, năm 2004 vốn huy động 29.767 triệu đến năm 2005 66.093 triệu tăng 36.326 triệu tương ứng với tỉ lệ 22,03% Nhưng đến năm 2006 60.482 triệu Chiếm vị trí thứ hai tiền gửi có kì hạn trên 12 tháng cụ thể năm 2004 25.926 triệu, năm 2005 45.910 triệu tăng 19.984 triệu tăng với tỉ lệ 77,08%, đến năm 2006 42.252 triệu Có kết nhờ vào các dịch vụ Ngân hàng như: ưu đãi mức lãi suất cho khách hàng, sử dụng hình thức khuyến tặng sản phẩm có giá trị, dịch vụ chuyển tiền nhanh gọn tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền vào làm cho vốn huy động tăng đáng kể Tuy nhiên việc tiền gửi tiết kiệm chiếm tỉ lệ lớn đa số người dân sống nghề nông nghiệp, ngành chịu nhiều ảnh hưởng điều kiện tự nhiên như: Thiên tai, lũ lụt dịch bệnh….nên phần lớn người dân điều gửi tiền khơng kì hạn, để họ rút tiền họ cần Đây nguồn vốn không ổn định mà Ngân hàng khó xem xét để đầu tư cho việc cho vay

Huy động nhiều tiền gửi <12 tháng cụ thể năm 2004 52.870 triệu đến năm 2005 70.590 triệu tăng 17.720 triệu tức tương ứng với tỉ lệ 33,52% Đến năm 2006 lượng tiền huy động 117.629 triệu tăng 47.039 triệu ứng với tỉ lệ 66,64% Nguyên nhân việc tăng lượng tiền gửi đồng ngoại tệ phần địa bàn có nhiều hộ có thân nhân người nước họ nhận thức rằng, gửi tiền bằng đồng ngoại tệ hưỡng lãi suất cao tỉ giá biến động so với đồng tiền nước đồng ngoại tệ khác Bên cạnh có vài tổ chức, cá nhân thực dự định kinh doanh tạm thời chưa dùng đến nên họ gửi tiền vào Ngân hàng để hưởng lãi suất tiền gửi, để cần họ rút đáp ứng cho việc sản xuất kinh doanh

4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng

Vốn huy động có ý nghĩa lớn hoạt động Ngân hàng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động hay nói khác lợi nhuận Ngân hàng Bởi lãi suất vốn huy động thường phải thấp lãi suất trả lãi sử dụng vốn điều chuyển

BẢNG 5: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

ĐVT: %

Năm Chênh lệch

Chỉ tiêu

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Vốn huy động /Tổng nguồn vốn 46,31 65,99 67,95 19,68 1,96

Vốn huy động /Tổng dư nợ 61,70 101,67 118,25 39,97 16,58

(Nguồn:Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò ) + Vốn huy động/Tổng nguồn vốn

việc sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô kinh tế phát triển Tuy nguồn vốn huy động đạt với tỷ trọng khơng cao điều đáng khích lệ doanh số huy động tiếp tục tăng, điều nói Ngân hàng phát huy bước phát triển của xu hội nhập

+ Vốn huy động /Tổng dư nợ

Năm 2004 vốn huy động dư nợ đạt 61,70% Năm 2005 tiêu đạt 101,67% tăng so với năm 2004 39,79% Sang năm 2006 118,25% tiếp tục tăng so với năm 2005 16,58% Qua tiêu cho thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng diễn tốt, điều cho thấy công tác huy động vốn cho vay không phụ thuộc nhiều vào vốn vay Ngân hàng cấp trên, đồng thời thể tính hiệu Ngân hàng việc sử dụng vốn Có kết Ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phong phú, gửi tiền tiết kiệm bậc thang với lãi suất hấp dẫn, chuyển tiền nhanh, chương trình khuyến có tặng phẩm hay quảng cáo, đặc biệt trình hoạt động Ngân hàng tạo uy tín cho tạo lòng tin khách hàng Ngân hàng ngày càng cao Vì khách hàng yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng nên vốn huy động chỗ Ngân hàng ngày liên tục tăng lên Ngân hàng bước đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao khách hàng tự chủ nguồn vốn Ngân hàng Tuy nhiên với kết quả đạt Ngân hàng cần phải phấn đấu để huy động tối đa nguồn vốn dân cư nói riêng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung

4.2 PHÂN TÍCH CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNNo & PTNT

HUYỆN LẤP VÒ

Để thực theo chủ trương sách Nhà nước việc phát triển kinh tế địa phương, Ngân hàng ln đóng vai trò chủ chốt Đối với NHNo & PTNT huyện Lấp Vị cho vay hộ sản xuất chủ yếu, thơng qua việc cho vay Ngân hàng thu lợi tức để bù đắp cho hoạt động kinh doanh Do mối quan hệ khách hàng Ngân hàng mối quan hệ hai có lợi Ngân hàng giúp khách hàng có vốn để phục vụ sản xuất, ngược lại khách hàng giúp cho Ngân hàng có thêm chi phí để hoạt động Nhằm củng cố thị trường vốn tín dụng lĩnh vực kinh tế phát triển nông nghiệp nông thôn sở phát triển kinh tế xã hội địa phương, đồng thời tiếp tục khai thác tìm kiếm dự án đầu tư có hiệu Cụ thể ba năm qua việc đầu tư tín dụng mang lại cho Ngân hàng kết sau

BẢNG 6: TÌNH HÌNH CHUNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

ĐVT: Triệu Đồng

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Doanh số cho vay 240.576 326.529 347.714 85.953 35,73 21.185 6,49 Doanh số thu nợ 195.902 297.270 331.072 101.368 51,74 33.802 11,37 Dư nợ 208.113 237.372 254.014 29.259 14,11 16.642 7,01 Nợ hạn 622 2.542 5.843 1.920 309,68 3.301 129,85

(Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vị ) 4.2.1 Doanh số cho vay

Là tiêu thể khoản tiền mà Ngân hàng bỏ cho khách hàng vay thời hạn định, chưa tính đến việc vay có thu hồi hay không Doanh số cho vay thường tổng hợp theo tháng, quý năm Theo nguồn số liệu doanh số cho vay Ngân hàng năm 2004 240.576 triệu đến năm 2005 số tăng lên 326.529 triệu tăng 85.953 triệu tương ứng với tỉ lệ 35,73% số không ngừng tiếp tục tăng lên với năm 2006 347.714 tăng 21.185 triệu so với năm 2005 ứng với tỉ lệ 6,49% Nguyên nhân việc tăng doanh số kinh tế địa phương bước phát triển, nhu cầu người dân ngày cao Bên cạnh đó, sản xuất nông nghiệp với tiến cho đời nhiều giống cho suất cao Các ngành nuôi trồng thủy sản bước phát triển như: ni cá tra, cá lóc, tơm xanh Về chăn nuôi gần địa phương xuất ngành chăn ni bị, ngành tốn chi phí đem lại hiệu cao Song bên cạnh vấn đề vốn ln phát sinh sản xuất kinh doanh, mà nhu cầu vốn tự có họ thấp họ cần phải vay vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Một nguyên nhân xu hướng xuất lao động địa phương lại có chiều hướng gia tăng, làm cho doanh số thu nợ tăng lên đáng kể

Nhìn chung doanh số cho vay Ngân hàng không ngừng gia tăng qua năm Điều chứng tỏ Ngân hàng thực tốt biện pháp mở rộng tín dụng, thái độ phong cách phục vụ nhân viên tín dụng làm hài lịng khách hàng Qua ta thấy qui mơ tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng

4.2.2 Doanh số thu nợ

tư cho hoạt động cho vay đẩy nhanh tốc độ lưu thơng đồng tiền Doanh số thu nợ tăng điều mong muốn Ngân hàng chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu Năm 2004 doanh số thu nợ 195.902 triệu đến năm 2005 326.529 triệu tăng 101.368 triệu tăng tương ứng với tỷ lệ 51,74% Sang năm 2006 tiêu đạt 331.072 triệu tăng 33.802 triệu so với năm 2005 ứng với tỷ lệ 11,37% Doanh số thu nợ tăng nguyên nhân doanh số cho vay tăng, Ngân hàng không cho vay đối tượng nơng dân, doanh nghiệp mà cịn cho vay cán công viên chức Bên cạnh khơng thể phủ nhận vai trị to lớn nhân viên & tập thể Ngân hàng có chiến lược kế hoạch cụ thể đem lại kết khả quan

4.2.3 Dư nợ

Đây tiêu không nhắc đến hoạt động tín dụng Một Ngân hàng có dư nợ nhiều chưa hoạt động tốt Chúng ta phải xem xét xem tiêu nợ hạn, có phản ánh hiệu hoạt động Ngân hàng

Tổng dư nợ năm 2004 đạt 208.113 triệu , năm 2005 đạt 237.372 triệu , tăng 29.259 triệu đồng tức tăng 14,11% so với kỳ năm 2004 Sang năm 2006 tổng dư nợ đạt 254.014 triệu, tương đương tăng thêm 16.642 triệu hay 7,01% so với năm 2005 Qua nhận thấy Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng theo tiêu đề ra, với phương châm mở rộng hoạt động tín dụng, tăng dư nợ để nhằm thút đẩy kinh tế địa phương phát triển, đóng góp vào phát triển chung vùng Vì năm qua doanh số cho vay Ngân hàng không ngừng tăng lên Điều góp phần làm cho tổng dư nợ có xu hướng tăng theo

4.2.4 Nợ hạn

làm gia tăng nợ hạn Tuy nhiên gia tăng nợ hạn tác động chủ yếu điều kiện khách quan Mặc dù cán tín dụng tích cực cơng tác thu hồi nợ, gọi điện thoại, đến tận nơi đôn đốc khách hàng trả nợ, gửi giấp báo nợ đến khách hàng nhằm thông báo cho họ biết, để họ kịp thời có hướng giải Điều thật dễ dàng doanh nghiệp sở làm ăn lớn, cần nhắc nhở họ hiểu Nhưng bà nơng dân nhận thức cịn hạn chế , thêm vào họ bận rộn với cơng việc đồng án mà bỏ quên đi, có số người cố ý để nợ hạn Qua cán tín dụng phải xem xét thẩm định thật kỹ khách hàng trước cho vay

4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THEO THỜI HẠN TẠI NHNNo & PTNT HUYỆN LẤP VÒ

4.3.1 Doanh số cho vay theo thời hạn

Quá trình hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Lấp Vò tăng trưởng qua các năm Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư hầu hết vào thành phần kinh tế nhằm hỗ trợ cho đơn vị bổ sung vào vốn kinh doanh để phát triển sản xuất kinh doanh Trong năm qua, hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Lấp Vị đã có bước chuyển biến tích cực thể bảng số liệu doanh số cho vay qua năm

BẢNG 7: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN

ĐVT: Triệu Đồng

Năm Chênh lệch

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005

Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Ngắn hạn 217.834 90,55 297.995 91,26 317.999 91,45 80.161 36,89 20.004 6,71 Trung hạn 22.742 9,45 28.534 8,37 29.715 8,55 5.792 25,47 1.181 4,14 Tổng Cộng 240.576 100 326.529 100 347.714 100 85953 35,73 21.185 6,49

21 83 99 17 99 22 74 28 53 29 71 24 6 47 71 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

2 0 0 0 N ă m

T riệ u Đ n g

N g ắ n h n T ru n g h n T ổ n g C ộ n g

Hình 4: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn

* Doanh số cho vay ngắn hạn:

Trong hoạt động tín dụng nơng thơn tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng lớn (khoảng >80%) tổng doanh số cho vay Ngân hàng Thật dễ dàng nhận thấy rằng, nguồn vốn mà Ngân hàng huy động vay chủ yếu từ nguồn huy động ngắn hạn Hơn nữa, kinh tế địa phương bước phát triển với nhiều ngành nghề như: nghề làm chổi, dệt chiếu ở(xã Định An, Định Yên), xã Hội An Đơng có nghề thảm lục bình Nhưng đa phần ngành nghề có chu kì vốn ngắn, nên dẫn đến việc cho vay Ngân hàng thường tập trung vào cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung nguồn vốn cho đơn vị, tổ chức cá nhân để sản xuất kinh doanh Thêm vào hoạt động sản xuất nơng nghiệp thường mang tính chu kì, việc Ngân hàng cung cấp tín dụng ngắn hạn cần thiết, nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nguyên vật liệu cho sản xuất nông nghiệp

doanh số cho vay, số tiếp tục tăng qua năm Năm 2005 91,26% đến năm 2006 91,45% Để có kết Ngân hàng sớm nắm bắt nhu cầu vốn địa phương, hỗ trợ giúp đỡ quyền địa phương q trình sản xuất nơng nghiệp Song song giá mặt hàng lương thực, nơng sản ln ổn định có chiều hướng tăng Điển giá lúa ln tăng năm gần đây, làm cho bà phấn khởi

* Doanh số cho vay trung hạn

Mục đích việc cung cấp tín dụng trung hạn nhằm giúp khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển sở hạ tầng đổi trang thiết bị sản xuất

Năm 2004 doanh số cho vay trung hạn 22.742 triệu đến năm 2005 28.534 triệu tăng 5.792 triệu ứng với tỷ lệ 25,47% so với năm 2004 Sang năm 2006 số 29.715 triệu tăng 1.181 triệu so với năm 2005 Nguyên nhân việc tăng doanh số năm gần đây, quyền địa phương có sách thoáng, nhằm kêu gọi cá nhân tổ chức đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, để phấn đấu đến năm 2010 Lấp Vò trở thành đô thị tương lai trở thành thị xã tỉnh Đồng Tháp Tuy nhiên vay trung hạn thường có lãi suất cao thời gian thu hồi vốn lâu, rủi ro lại cao Ngân hàng phải thận trọng công tác xét duyệt cho vay Nếu cho vay trung hạn cao dẫn đến dư nợ trung hạn cao tổng dư nợ Vì thời gian tới Ngân hàng cần phải tập trung vào cho vay ngắn hạn nên hạn chế cho vay trung hạn, để giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay Nói khơng phải không trọng cho vay trung hạn, mà cho vay đòi hỏi Ngân hàng phải cẩn thận việc thẩm định xét duyệt hồ sơ cho vay Chỉ cho vay dự án khả thi, có hiệu tài sản chấp phải thật đảm bảo Để đạt kết nhờ nỗ lực lớn Ngân hàng, nhiên mặt lâu dài đòi hỏi Ngân hàng phải hoàn thiện để tiếp tục trì phát huy cơng tác cho vay

4.3.2 Doanh số thu nợ theo thời hạn

BẢNG 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN ĐVT: Triệu Đồng

(Nguồn: Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò )

Năm Chênh lệch

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005

Chỉ tiêu

Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Ngắn hạn 166.885 260.561 298.807 93.676 56,13 38.246 14,68 Trung hạn 29.017 36.709 32.265 7.692 26,51 -4.444 -12,11 Tổng Cộng 195.902 297.270 331.072 101.368 51,74 33.802 11,37

* Doanh số thu nợ theo thời hạn

Năm 2004 doanh số thu nợ ngắn hạn 166.885 triệu, đến năm 2005 260.561 triệu đồng tăng 93.676 triệu tức tăng 56,13% so với năm 2004 Đến năm 2006 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 298.807 triệu tăng 38.246 triệu ứng với tỷ lệ 14,68% Do năm qua tình hình xuất tiêu thụ mặt hàng gạo, cá … ngày tăng lên đáng kể, vốn vay sử dụng mục đích đem lại hiệu cao, tạo điều kiện cho hộ trả nợ hạn cho Ngân hàng Bên cạnh khơng thể phủ nhận tận tâm cố gắng phấn đấu tập thể cán Ngân hàng thời gian qua, khơng mở rộng hoạt động tín dụng, tìm kiếm khách hàng, thường xuyên đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ Bên cạnh kinh tế địa phương năm qua có bước phát triển đáng kể, đơn vị làm ăn có hiệu nên dẫn đến khả trả nợ đơn vị

* Doanh số thu nợ trung hạn

Năm 2004 doanh số thu nợ trung hạn 29.017 triệu đến năm 2005 số 36.709 triệu tăng 7.692 triệu tăng tương ứng với tỷ lệ 26,51% Sang năm 2006 doanh số thu nợ trung hạn 32.265 triệu giảm 4.444 triệu so với năm 2005 Do tình hình kinh tế địa phương phát triển, tổ chức cá nhân đầu tư vào vùng, hoạt động kinh doanh ngày có hiệu giúp tăng khả toán nợ doanh nghiệp

hỏi cán tín dụng phải thật có lực, trình độ chun mơn từ việc phân tích thẩm định khách hàng, phải thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin giá cả, nhu cầu thị trường nước Bởi khoản tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp phụ thuộc phần lớn vào khâu Hiệu hoạt động tín dụng cho vay thu hồi nợ, lãi hạn Đó kết q trình, phân tích đánh giá kiểm tra cán tín dụng, từ khách hàng vay vốn đến trả nợ lãi

Đối với NHNNo & PTNT huyện Lấp Vị, tình hình thu hồi nợ diễn tốt,

doanh thu tăng qua năm, doanh thu nợ ngắn hạn trung hạn Nhưng chiếm tỷ trọng nhiều doanh số cho vay ngắn hạn dẫn đến doanh thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ Ngân hàng Chính mà doanh số thu nợ Ngân hàng không ngừng gia tăng qua năm

4.3.3 Dư nợ theo thời hạn

BẢNG 9: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO THỜI HẠN

ĐVT: Triệu Đồng

Năm Chênh lệch

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005

Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Ngắn hạn 174.412 84,66 213.953 90,13 233.145 91,78 39.541 22,67 19.192 8,97 Trung hạn 31.594 15,34 23.419 9,87 20.869 8,22 -8.175 -25,88 -2.550 -10,89

Tổng Cộng 206.006 100 237.372 100 254.014 100 31.366 15,23 16.642 1,07

( Nguồn:Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò )

17 4 12 21 95 33 59 23 41 86 06 00 72 25 14 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

2 0 0 0 N ă m

T riệ u Đ n g

N g ắ n h n T ru n g h n T ổ n g C ộ n g

Hình 5: Biểu đồ doanh số dư nợ theo thời hạn * Doanh số dư nợ ngắn hạn

Năm 2004 doanh số dư nợ ngắn hạn đạt 174.412 triệu, năm 2005 213.953 triệu tăng 39.541 triệu tức tăng 22,67% so với năm 2004 Sang năm 2006 doanh số dư nợ ngắn hạn đạt 233.145 triệu tức tăng 19.192 triệu tương đương tăng 8,97% so với năm 2005 Nguyên nhân tình hình sản xuất kinh doanh khu vực diễn sôi động, nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng hội đủ điều kiện để Ngân hàng cho vay nên Ngân hàng đáp ứng Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, liên tục tăng lên qua năm Do vai trò Ngân hàng bổ sung nguồn vốn lưu động kinh tế, hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, góp phần tăng trưởng trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, năm qua Ngân hàng tập trung cho vay vốn ngắn hạn

* Doanh số dư nợ trung hạn

hệ tín dụng với khách hàng truyền thống Ngân hàng, không cho vay theo số lượng, tiến hành sàng lọc thật kỹ khách hàng trước định cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng

Mặt khác, nguồn vốn huy động Ngân hàng lớn, dư nợ tín dụng trung hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ, khả tốn cho nhu cầu vay trung hạn đảm bảo

Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động chủ yếu ngắn hạn trung hạn cho vay dài hạn điều kiện lãi suất có khả ảnh hưởng phần đến lợi nhuận Ngân hàng , lẽ khoản đầu tư dài hạn với lãi suất cao nên mang lại lợi nhuận thấp đầu tư ngắn trung hạn Chính Ngân hàng cần trọng công tác tìm kiếm đầu tư vào dự án ngắn hạn trung hạn cách có hiệu nhằm cân đối huy động sử dụng nguồn vốn

4.3.4 Nợ hạn theo thời hạn

BẢNG 10: NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN

ĐVT: Triệu Đồng

Năm Chênh lệch

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005

Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Ngắn hạn 504 81,03 2.162 85,05 5.421 92,78 1.658 328,97 3.259 150,74 Trung hạn 118 18,97 380 14,95 422 7,22 262 222,03 42 11,05

Tổng Cộng 622 100 2.542 100 5.843 100 1.920 308,68 3.301 129,85

(Nguồn: Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò )

Đối với nợ hạn trung hạn năm 2004 tổng nợ hạn trung hạn chiếm 18,97% tổng nợ hạn, đến năm 2005 380 triệu đồng chiếm 14,95% đến năm 2006 lại tăng lên 422 triệu chiếm 7,22% tổng nợ hạn giống như nợ hạn ngắn hạn, ảnh hưởng biến động giá thị trường nên dẫn đến việc sản xuất bị sụt giảm đáng kể Mặt khác, đơn vị tốn tiền với chậm hoặc trả gói đầu nên đơn vị khơng có nguồn trả nợ cho Ngân hàng đến hạn, các đơn vị xin gia hạn không kịp gia hạn nhiều lần Ngân hàng buộc phải chuyển sang nợ hạn Tuy nhiên, nợ hạn tăng phần khoản nợ nhiều năm trước chưa thu hồi hết tồn đọng lại đến năm 2006 Bên cạnh đó, kể đến nguyên nhân khách hàng sử dụng số tiền thu vào mục đích khác, cố ý kéo dài thời gian trả nợ cho Ngân hàng số lượng người dân xuất lao động sang nước ngoài làm ảnh hưởng đến vấn đề thu hồi nợ kéo dài

Nếu xét thấy nợ hạn năm 2006 so với năm 2004 tăng đáng kể, nợ trung hạn và ngắn hạn, gia tăng phần lớn chịu ảnh hưởng từ môi trường bên nhưng phần cho Ngân hàng biết xu hướng thị trường Để thời gian tới cần có biện pháp khắc phục tốt hơn, nhằm làm giảm nợ hạn để góp phần làm tăng hiệu tín dụng Ngân hàng thời gian tới

4.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 4.4.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Trong năm qua Ngân hàng NNo & PTNT Lấp Vị khơng ngừng nâng cao

chất lượng phục vụ mở rộng địa bàn hoạt động mình, địa bàn thị trường nông thôn sở sản xuất, kinh doanh nhỏ lẽ gần địa bàn xuất nhiều doanh nghiệp tư nhân công ty, đối tượng tiềm Ngân hàng thời gian tới

Với gia tăng doanh số cho vay theo thời hạn, doanh số cho vay theo ngành kinh tế tăng theo Sở dĩ doanh số cho vay tăng qua năm áp dụng lãi suất cạnh tranh Ngân hàng làm cho lãi suất tiền vay NHNo & PTNT huyện Lấp Vò thấp Ngân hàng khác, cố gắng cán tín dụng cơng việc đẩy mạnh cơng tác thẩm định, phát vay, uy tín Ngân hàng nên doanh nghiệp người dân thích vay Ngân hàng vừa tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tốt sản xuất kinh doanh

BẢNG 11: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

ĐVT: Triệu Đồng

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ%

DNTN 11.125 4,63 16.845 5,16 18.925 5,44 5.720 51,42 2.080 12,35

HSXKD 150.246 62,45 215.492 65,99 235.790 67,81 6.5246 43,43 20.298 9,42

Cho vay khác 79.205 32,92 94.192 28,85 92.999 26,75 14.987 18,92 -1.193 -1,27

Tổng Cộng 240.576 100 326.529 100 347.714 100 85.953 35,73 21.185 6,49

(Nguồn:Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò )

11 12 16 84 18 92 150 46 15 49 23 790 79 20 94 19 92 99 24 576 26 52 347 14 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

2 0 0 0 N ă m

T r iệ u Đ n g

D N T N H S X K D C h o v a y k h c T ổ n g C ộ n g

Hình 6:Biểu đồ doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

* Doanh nghiệp tư nhân

tạo điều kiện cho quan hệ hợp tác Ngân hàng khách hàng doanh nghiệp tư nhân trở nên thân thiện

* Hộ sản xuất kinh doanh

Trong tình hình đất nước đà phát triển, làm kéo theo nhu cầu người dân ngày cao Chính doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng quan tâm hết Hình thức cho vay chủ yếu chấp cầm cố giấy tờ có giá Mục đích vay vốn chủ yếu để mua sắm vật dụng cần thiết sinh hoạt hàng ngày ( Tivi, tủ lạnh, máy giặt….) họ để phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh Do nhu cầu người dân ngày tăng, mặt khác cho vay thành phần kinh tế an tồn có tài sản chấp, tài sản đảm bảo cho vay giá trị tài sản chấp, đảm bảo họ lớn nhiều so với số tiền mà họ vay, nguồn trả nợ họ đảm bảo hơn, Ngân hàng cho vay theo thành phần kinh tế nhiều Cụ thể doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh tăng qua năm Cụ thể năm 2004 doanh số cho vay đạt 150.246 triệu đồng, đến năm 2005 đạt 215.492 triệu đồng tăng 65.246 triệu đồng tức 43,43% so với năm 2004 Sang năm 2006 tiêu đạt 235.790 triệu đồng tăng 20.298 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 9,42% Nguyên nhân tăng doanh số cho vay lĩnh vực hộ sản xuất kinh doanh rủi ro Ngân hàng phân tán nguồn thu nợ đảm bảo, mặt khác nhu cầu khách hàng chủ yếu chăn nuôi trồng trọt Tuy nhiên, năm gần ảnh hưởng thiên tai lũ lụt, dịch cúm gia cầm lan rộng làm ảnh hưởng đáng kể đến nguồn thu nhập người dân, rủi ro chăn nuôi lớn, giá biến động, loại thức ăn gia súc giống tăng giá giá bán thành phẩm lại bấp bênh Chẳng hạn, giá bán cá ba sa làm cho tâm lý người dân không dám đầu tư với qui mô lớn hay bỏ nghề chuyển sang hoạt động kinh doanh khác Tuy lĩnh vực chăn nuôi không bị giảm họ chuyển sang hình thức chăn ni heo, bị chủ yếu Bên cạnh đó, sản xuất nơng nghiệp quan trọng góp phần phát triển kinh tế vùng, huyện Lấp Vò vùng sản xuất lúa loại hoa màu

* Cho vay khác

1,27% không đáng kể Nguyên nhân chuyển biến tích cực chuyển dịch cấu từ nông nghiệp sang công nghiệp, Nhà nước có sách hỗ trợ ưu đãi cho doanh nghiệp tạo thị trường cạnh tranh lành mạnh, nhu cầu sản xuất tăng, thủ tục hồ sơ pháp lý giải nhanh chóng tạo yên tâm doanh nghiệp Bên cạnh Ngân hàng nhìn thấy xu hướng phát triển, biến đổi thị trường nên mạnh dạng chuyển đổi tỷ trọng vốn cho vay, mở rộng dịch vụ Ngân hàng giúp doanh nghiệp tham gia nhiều

4.4.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế

Doanh số thu nợ tiêu thể hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng cụ thể hiểu biết cán tín dụng có hồn thành tốt nhiệm vụ khơng Nó còn phản ánh khả sử dụng vốn vay khách hàng có hiệu khơng

BẢNG 12: THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

ĐVT: Triệu Đồng

Năm Chênh lệch

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005

Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ%

DNTN 13.246 6,76 14.729 4,95 17.042 5,15 1.483 11,20 2.313 15,70

HSXKD 146.270 74,67 199.336 67,06 225.876 68,23 53.066 36,28 26.540 13,31

Thu nợ khác 36.386 18,57 83.205 27,99 88.154 26,62 46.819 128,76 4.949 5,95

Tổng Cộng 195.902 100 297.270 100 331.072 100 101368 51,74 33.802 11,37

(Nguồn:Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò ) * Doanh nghiệp tư nhân

Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ doanh nghiệp tư nhân tăng qua năm Năm 2004 doanh số thu nợ 13.246 triệu năm 2005 14.729 triệu tăng 1.483 triệu ứng với tỷ lệ 11,20% Sang năm 2006 17.042 triệu tăng 2.313 triệu so với 2005 Sự biến động phần nguyên tắc đảm bảo vốn vay chặt chẽ, tài sản cầm cố, chấp nhiều, chu kỳ sản xuất kinh doanh họ tương đối ngắn, cộng với phần lớn doanh nghiệp tư nhân hoạt động kinh doanh thương mại, mua bán lại chính, có sản xuất mặt hàng đơn giản nên vòng quay vốn nhanh, họ vay nhiều thời điểm trả nợ nhanh vài tháng sau chu kỳ sản xuất kinh doanh kết thúc để tiếp tục vay nên doanh số cho vay doanh số thu nợ loại hình ln biến động Mặt khác họ muốn tạo dựng uy tín Ngân hàng

Qua ba năm doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh tăng thu nợ nhiều nhất so với lĩnh vực khác hoạt động địa bàn Năm 2004 doanh số thu nợ đạt 146.270 triệu đồng, đến năm 2005 đạt 199.336 triệu đồng tăng 53.066 triệu đồng tức tăng 36,28% so với năm 2004 Sang năm 2006 tiêu đạt 225.876 triệu đồng, tăng 26.540 triệu đồng tức tăng 13,31% so với 2005 Sự gia tăng phù hợp với tốc độ tăng doanh số cho vay thành phần kinh tế Tuy nhiên, doanh số thu nợ lớn doanh số cho vay làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Doanh số thu nợ tăng chứng tỏ công tác thẩm định vốn vay, lựa chọn sàng lọc khách hàng cho vay cán tín dụng làm tốt, khách hàng vay thuộc thành phần kinh tế khách hàng có nguồn trả nợ thực tốt việc trả nợ vốn vay

* Thu nợ khác

Trong năm qua Ngân hàng hoạt động có nhiều thuận lợi, đồng vốn xoay vịng, doanh nghiệp có khả trả nợ để giảm việc trả lãi trả vốn vay Ngân hàng, họ tạo uy tín với Ngân hàng Loại hình khẳng định mạnh kinh doanh đóng vai trị quan trọng Ngân hàng Doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng khá cao năm 2004 tiêu đạt 36.386 triệu đồng, đến năm 2005 đạt 83.205 triệu đồng tăng 48.819 triệu đồng so với năm 2004 Sang năm 2006 doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế đạt 88.154 triệu đồng tăng 4.949 triệu đồng tức tăng 5,59% so với năm 2005 Nguyên nhân việc tăng doanh số thu nợ công tác thẩm định vốn vay phải sàng lọc khách hàng cho vay cán tín dụng làm tốt nên người vay theo thành phần kinh tế thực nguồn trả nợ vốn vay hạn

4.4.3 Dư nợ theo thành phần kinh tế

BẢNG 13: DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

ĐVT: Triệu Đồng

Năm Chênh lệch

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005

Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ%

DNTN 14.254 6,91 16.370 6,90 18.253 7,19 2.116 14,84 1.883 11,50

HSXKD 154.382 74,95 170.538 71,84 180.452 71,04 16.156 10,46 9.914 5,81

Dư nợ khác 39.477 18,14 50.464 21,26 55.309 21,87 10.987 35,04 4.845 9,60

Tổng Cộng 208.113 100 237.372 100 254.014 100 29.259 15,23 16.642 7,01

(Nguồn:Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò )

* Doanh nghiệp tư nhân

Dư nợ thành phần kinh tế liên tục tăng qua năm Năm 2004 dư nợ theo thành phần kinh tế doanh nghiệp tư nhân đạt 14.254 triệu đồng, đến năm 2005 đạt 16.370 triệu đồng tăng 2.116 triệu đồng tức tăng14,48% so với năm 2004 Sang năm 2006 dư nợ đạt 18.253 triệu đồng tăng 1.883 triệu đồng tức tăng 11.50% so với năm 2005 Nguyên nhân doanh số dư nợ phụ thuộc hoàn toàn vào doanh số cho vay tăng tốc độ thành lập doanh nghiệp tư nhân năm gần nhanh Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải tăng cường quản lý vay đầu tư vào thành phần kinh tế rủi ro thường cao đa phần họ sản xuất tự phát, theo mùa vụ, có kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể sổ sách kế toán thường minh bạch, khơng đầy đủ, Ngân hàng khó mà đánh giá xác hiệu hoạt động doanh nghiệp

* Hộ sản xuất kinh doanh

sản xuất kinh doanh để có nguồn thu nhập ổn định hơn, có người thừa vốn và phần lớn người dân thiếu vốn họ có nhu cầu vay mượn để phục vụ cho sản xuất kinh doanh họ tốt hơn, Ngân hàng đóng vai trị đơn vị trung gian giúp cho họ giải vướng mắc thơng qua việc cho vay với lãi suất thấp, dựa vào đó mà người dân làm ăn ngày có hiệu quả, nên hàng năm dư nợ Ngân hàng tăng lên đáng kể

* Dư nợ khác

Năm 2004 dư nợ theo thành phần kinh tế đạt 39.477 triệu đồng, đến năm 2005 đạt 50.464 triệu đồng tăng 10.987 triệu đồng tức tăng 35,04% so với năm 2004 Sang năm 2006 dư nợ theo thành phần kinh tế đạt 55.309 triệu đồng tăng 4.485 triệu đồng tức tăng 9,6% so với năm 2004 Nguyên nhân tăng dư nợ doanh số cho vay tăng, việc sản xuất kinh doanh theo hai tiêu người dân tập trung phát triển thêm các ngành nghề khác thương mại dịch vụ phục vụ cho địa bàn theo tiêu chí đa ngành đa nghề giúp cho người giàu lại giàu hơn, người nghèo có sống cải thiện hơn, Ngân hàng phục vụ cho người nghèo với lãi suất thấp nên doanh số dư nợ Ngân hàng liên tục tăng qua năm

4.4.4 Nợ hạn theo thành phần kinh tế

BẢNG 14: NỢ QUÁ HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ ĐVT: Triệu Đồng

Năm Chênh lệch

2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005

Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền %

Số

tiền % Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ%

DNTN 60 9,65 279 10,98 605 10,35 219 365 326 116,85

HSXKD 492 79,10 1.958 77,03 4495 76,93 1.464 297,97 2.537 129,57

Nợ hạn khác 70 11,25 305 11,99 743 12,72 235 335,71 673 143,61

Tổng Cộng 622 100 2.542 100 5.843 100 1.918 308,68 3.301 129,86

(Nguồn: Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò )

* Doanh nghiệp tư nhân

dụng phải thận trọng việc xét duyệt cho vay phải nắm bắt tình hình thị trường nhằm hạn chế nợ hạn

* Hộ sản xuất kinh doanh

Cũng giống DNTN năm 2004 với tiêu nợ hạn 492 triệu đồng, đến năm 2005 lại tăng lên 1.958 triệu đồng chiếm tỉ lệ 297,97% Sang năm 2006 nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh 4.495 triệu đồng tức tăng 129,57% Nguyên nhân tăng nợ hạn của hộ sản xuất kinh doanh ảnh hưởng thiên tai làm ăn thua lỗ nên khơng có khả trả nợ chưa có phương án khắc phục trả nợ hàng năm nên khách hàng chưa trả nợ cho Ngân hàng Dư nợ cao dẫn đến nợ hạn tập trung vào thành phần kinh tế nhiều, nợ hạn điều mà hết cán tín dụng khơng mong muốn khoản vay chịu nợ hạn người chịu trách nhiệm cán tín dụng, việc giảm thiểu nợ hạn giảm rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Về phía khách hàng họ phải chịu mức lãi phạt cao đến 150% lãi suất cho vay Qua ba năm ta thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức an toàn, điều cho thấy nợ hạn hàng năm ln tăng chất lượng tín dụng Ngân hàng huyện Lấp Vò đảm bảo

* Nợ hạn khác

Năm 2004 nợ hạn theo thành phần kinh tế 70 triệu đồng, đến năm 2005 305 triệu đồng tăng 235 triệu so với năm 2004 Sang năm 2006 nợ hạn tồn đọng 743 triệu đồng tăng 2.537 triệu tức 143,61%, nguyên nhân dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ biến động giá nguyên vật liệu thị trường nhưng khối lượng tốn hợp đồng cơng ty chậm, họ trả nợ tiền nguyên vật liệu, vật tư mà không trả nợ cho Ngân hàng Thêm vào huyện Lấp Vị hàng năm phải chịu ảnh hưởng lớn môi trường thiên tai lũ lụt dịch cúm gia cầm làm cho người dân bị thua lỗ sản xuất kinh doanh

4.5 ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNNo & PTNT HUYỆN LẤP VÒ

BẢNG 15: TỔNG HỢP ĐÁNH GIÁ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

Chỉ tiêu Đơn vị tính 2004 2005 2006

Tổng nợ hạn Triệu đồng 622 2.542 5.843 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 277.285 365.705 442.043

Nợ hạn /Tổng dư nợ % 0,3 1,07 2,3

(Nguồn:Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vị )

* Nợ hạn /Tổng dư nợ

Đây tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, giúp ta đánh giá xác rủi ro Ngân hàng cho vay thu hồi nợ Tỉ lệ thấp chứng tỏ Ngân hàng hồn thành tốt cơng tác thu hồi nợ Dễ dàng nhận thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tăng giảm qua năm, cụ thể năm 2004 0,3% năm 2005 1,07% Nhưng đến năm 2006 tỷ lệ lại có chiều hướng gia tăng nhỏ mức cho phép hệ thống Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên cảnh báo Ngân hàng, để Ngân hàng có biện pháp thích hợp cơng tác cho vay thu hồi nợ thời gian tới

Tóm lại, năm qua hoạt động tín dụng Ngân hàng có chuyển biến tốt đẹp, qui mơ tín dụng ngày mở rộng, chất lượng khoản vay ngày càng nâng lên Tuy vậy, quan sát thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có chiều hướng gia tăng trở lại, địi hỏi cán tín dụng cần phải thận trọng công tác cho vay để đảm bảo tỷ lệ nợ hạn đạt mục tiêu đề Bên cạnh đó, thời gian tới Ngân hàng cần phải phát huy lợi việc huy động vốn, tìm biện pháp mở rộng dịch vụ tín dụng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng

4.6 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNNo & PTNT HUYỆN LẤP

VỊ

BẢNG 16: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG

Chỉ tiêu Đơn vị tính 2004 2005 2006 Vốn huy động Triệu đồng 128.408 241.346 300.369

Doanh số thu nợ Triệu đồng 195.902 297.270 331.072 Tổng dư nợ Triệu đồng 208.113 237.372 254.014

Nợ hạn Triệu đồng 622 2.542 5.834

Dư nợ bình quân Triệu đồng 194.618 222.743 245.693 Tổng dư nợ/ Tổng vốn huy động Lần 1,62 0,98 0,85

Vòng quay vốn tín dụng Vịng 1,01 1,34 1,35

Hệ số thu nợ % 81,43 91,02 95,21

Tổng dư nợ /Tổng tài sản có % 75,05 64,91 57,46 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò )

* Dư nợ/ Tổng vốn huy động

Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng thấp, với tỷ lệ tham gia vốn huy động vào tổng dư nợ Năm 2004 bình quân 1,62 đồng dư nợ có đồng vốn tham gia Năm 2005 lại giảm 0,98 đồng đến năm 2006 lại giảm 0,85 đồng Trong hai năm 2005 2006 đồng vốn huy động tham gia vào trong tổng dư nợ có phần lớn hơn, nguyên nhân doanh số thu nợ hàng năm tăng làm cho tốc độ tăng dư nợ không theo kịp tăng lên vốn huy động Qua cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng ngày tốt hơn, nhiên nguồn vốn huy động chưa sử dụng triệt để Do thời gian tới Ngân hàng cần phải trọng tình hình cho vay giúp cho Ngân hàng cân đối hoạt động kinh doanh

* Vịng vay vốn tín dụng

Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn, cho số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm thời gian định (thơng thường chu kì sản xuất hay năm) Vòng vay Ngân hàng năm qua có chiều hướng tăng Năm 2004 vịng vay vốn tín dụng 1,01 vịng năm 2005 1,34 năm 2006 1,35 Nguyên nhân việc tăng giá nông sản tăng, thu hoạch đạt suất cao năm làm cho doanh số thu nợ tăng tương đối, dẫn đến vịng quay vốn tín dụng tăng theo Tốc độ tăng doanh số thu nợ nhanh tốc độ tăng dư nợ bình quân kinh tế phát triển nên việc thu nợ không bị ảnh hưởng nhiều, Ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn nên đẩy nhanh tốc độ quay vịng vốn tín dụng Ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động chất lượng tín dụng Ngân hàng

* Doanh số thu nợ /Doanh số cho vay (hệ số thu nợ)

từ đồng doanh số cho vay Qua bảng số liệu ta thấy tỷ số tăng qua ba năm Cụ thể năm 2004 hệ số thu nợ 81,43%, năm 2005 tăng 91,02% so với năm 2004, sang năm 2006 hệ số thu nợ tăng 95,21% so với năm 2005 Qua cho thấy 100 đồng doanh số cho vay Ngân hàng thu khoảng 95 đồng Đây kết khả quan mà Ngân hàng đạt năm qua Tuy nhiên, ta dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá cách chủ quan hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, chỉ tiêu phản ánh khả thu nợ Ngân hàng tổng doanh số cho vay hàng năm Vì vậy, đánh giá thu nợ nên dựa vào phần nợ đến hạn phải thu việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng xác

Tóm lại, cơng tác thu nợ Ngân hàng thời gian qua tốt Tuy nhiên, để hoạt động Ngân hàng ln trì phát triển đòi hỏi thân Ngân hàng cần phải phấn đấu nhiều nữa, kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường công tác thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng hiệu

* Dư nợ /Tổng tài sản có

Đây tiêu để đo lường độ rủi ro hoạt động cho vay, thơng qua phản ánh hiệu hoạt động Ngân hàng Qua phân tích đánh giá ta thấy tổng tài sản tổng dư nợ giảm qua năm Năm 2004 Ngân hàng sử dụng 75,05% tổng nguồn vốn cho việc đầu tư mình, đến năm 2005 giảm xuống 64,91% và năm 2006 57,46% Điều có ý nghĩa Ngân hàng giảm rủi ro kinh doanh Đây thành công Ngân hàng công tác sử dụng tài sản mà yếu tố nội bên tập thể lãnh đạo Ngân hàng có kế hoạch hợp lý nguồn vốn sử dụng vốn Trong năm qua, tỷ lệ dư nợ cao, điều này dễ hiểu Ngân hàng nơng nghiệp hoạt động hoạt động cho vay hoạt động dịch vụ chưa phát triển đồng

4.7 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

4.7.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động

Ngân hàng NNo & PTNT huyện Lấp Vò đời đặt vị trí thuận lợi Huyện

Lấp Vị nằm hai sông Tiền sông Hậu, nằm quốc lộ 80 đường chính nối liền huỵên thị, từ tạo điều kiện dễ dàng cho việc giao dịch với khách hàng cả đường thủy đường Tuy vậy, với điều kiện kinh tế phát triển nay, có nhiều dịch vụ hoạt động kinh doanh đời gây khơng khó khăn Ngân hàng, đặc biệt từ Việt Nam trở thành thành viên tổ chức WTO, điều khó khăn cho Ngân hàng

Hiện công ty bảo hiểm đời ngày có vị trí quan trọng khu vực, bởi lẽ người sinh lớn lên đến lúc già chết khơng tránh khỏi bệnh tật Do nắm bắt nhu cầu nên nguồn vốn nhàn rỗi lọt vào tay công ty bảo hiểm Bên cạnh đó, bưu điện bắt đầu tham gia vào việc huy động vốn với nhiều mức lãi suất hấp dẫn nên làm cho việc huy động vốn Ngân hàng giảm nhiều

Các tổ chức phi tín dụng đời thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Chính thế, vấn đề nan giải Ngân hàng việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi

4.7.1.2 Thị trường bất động sản

Hiện vấn đề đất đai khơng nóng thành thị mà cịn khu vực nơng thơn Với quan điểm” Mua vàng lỗ, mua thổ lời” người có vốn nhàn rỗi khơng muốn gửi tiền vào Ngân hàng, họ hy vọng mua đất đem lại cho họ khoản lời đáng kể so với gửi tiền vào Ngân hàng Do Ngân hàng nói chung nói riêng khó tránh khỏi thuyết phục nguồn vốn nhàn rỗi

4.7.1.3 Yếu tố nội thuộc khách hàng

Do tính bảo thủ số người, nhiều người cho người nên vốn nhà rỗi khơng đến tay tổ chức tín dụng Đây khoản huy động lớn mà Ngân hàng gặp khó khăn để thu hút nguồn vốn này, việc thuyết phục khách hàng khó khăn

4.7.1.4 Yếu tố nội thuộc Ngân hàng

Một yếu tố cuối thân Ngân hàng chưa chủ động cơng tác huy động vốn, tìm kiếm khách hàng Do địi hỏi Ngân hàng phải có kế hoạch cụ thể thời kì hội nhập để tăng khả huy động vốn

4.7.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay Ngân hàng

Ngân hàng Lấp Vò phần lớn tập trung cho vay đối tượng trồng trọt chăn nuôi Do Ngân hàng không tránh khỏi rủi ro yếu tố khách quan: lũ lụt hạn hán, mùa, dịch bệnh… Vì yếu tố xảy hộ cho vay Ngân hàng gặp khó khăn cơng tác thu hồi nợ

4.7.2.1 Ảnh hưởng điều kiện tự nhiên

Do ảnh hưởng điều kiện tự nhiên lũ lụt hạn hán, dịch bệnh diễn biến phức tạp nên người nông dân không giám mạnh dạng đầu tư vấn đề khó khăn Ngân hàng việc cho vay thu hồi nợ

Một vấn đề khó khăn Ngân hàng tài sản chấp bảo đảm khoản tiền vay Khi khách hàng khơng trả bỏ trốn việc bán tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn, đa số đất nhà điều vùng thơn q khó tìm người mua

4.7.2.3 Tính chu kì dự án

Dễ dàng nhận thấy Ngân hàng trọng đến việc cho vay theo chu kì sản xuất đối tượng vật nuôi, trồng, thời gian thu hồi vốn ngắn Do gây khơng khó khăn hộ sản xuất chăn ni có quy mô lớn trang trại

Trong năm gần đây, hợp tác xã đối tượng cho vay nới đầy tiềm của Ngân hàng Bởi vì, nhiều hợp tác xã sau thành lập làm ăn hiệu Mà nhu cầu vốn hợp tác xã đầu tư cho cơng trình thủy lợi nơng thơn như: thủy lợi, đường điện, giao thông….Nhưng họ không dám vay vốn vốn cổ phần họ nhỏ khơng đủ đáp ứng nhu cầu, bên cạnh tài sản để chấp không đủ để bảo đảm cho các khoản tiền vay, khơng có vốn nên số hợp tác xã hoạt động hiệu quả, mang tính hình thức yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay Ngân hàng

4.7.2.4 Thủ tục cho vay

Một khó khăn việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn thủ tục rờm rà cho vay hộ nông dân Thêm vào cơng tác thẩm định cán cũng thấp việc cho vay đối tượng chịu ảnh hưởng nhiều

Khó khăn cuối việc cho vay vốn hộ nghèo, thực tế lượng người nghèo tiếp cận đến đồng vốn vay khơng nhiều, thủ tục cho vay phức tạp dẫn đến người nghèo hội làm ăn cải thiện đời sống

Từ khó khăn gây cho Ngân hàng khơng khó khăn q trình cho vay ngắn hạn trung hạn

Nhìn chung thời gian qua gặp khơng khó khăn công tác huy động vốn cho vay vốn Nhưng bên cạnh Ngân hàng có thuận lợi to lớn:

+ Ngân hàng quyền địa phương hỗ trợ cán tín dụng việc huy động vốn thu nợ

+ Cán tín dụng có thâm niên, nâng nỗ nhiệt tình cơng tác cho vay

+ Huyện Lấp Vò với 90% hộ nông dân cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài sản

+ Thuận lợi cuối cùng, thủ tục hồ sơ vay ngày đơn giản, với vay từ nhỏ 20 triệu hộ cần vào tổ xã viên địa phương cư trú, điều làm cho việc quản lý vay nhỏ lẻ dễ dàng

Tóm lại: Doanh số cho vay huy động vốn Ngân hàng NNo & PTNT huyện

Ngân hàng khắc phục khó khăn phát huy mặt lọi để đạt kết hơm

4.8 THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN

* Thuận lợi

Trụ sở Ngân hàng đặt trung tâm thị trấn huyện Lấp Vò tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch Ngân hàng khách hàng

- Được quan tâm đạo hỗ trợ thường xuyên Ngân hàng cấp

- Sự giúp đỡ ban ngành đồn thể quyền địa phương công tác huy động vốn thu hồi nợ, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương

- Có đội ngũ cán cơng nhân viên nhiệt tình, phục vụ vui vẻ, tận tình với khách hàng, sự kết hợp chặt chẽ phịng ban đồn kết nội quan

- Phong trào thi đua phát động liên tục, tất cán Công nhân viên hăng hái nhiệt tình hưởng ứng từ nhiệm vụ công tác tiêu kế hoạch đơn vị hoàn thành tốt

- Hoạt động chi cơng đồn trì tốt, từ góp phần lãnh đạo, giáo dục, động viên trị, tư tưởng kịp thời đến Cán Công nhân viên

- Các chế độ quy định ngành thực tốt

- Vị trí kinh doanh nằm Trung tâm Thị trấn Lấp Vò hoạt động địa bàn tương đối lâu dài, lượng khách hàng truyền thống tương đối ổn định, nên mức độ tin cậy và hiểu biết khách hàng cao, đồng thời thủ tục vay vốn đơn giản hóa nên khách hàng dễ hiểu tạo điều kiện thuận lợi việc giao dịch

- Mạng lưới bên nối liền tạo điều kiện thu thập xử lý thông tin kịp thời

- Kinh tế xã hội an ninh trật tự địa phương ổn định đời sống người dân ngày được nâng cao, chăn nuôi, sản xuất nông nghiệp phát triển

- Những thuận lợi góp phần khơng nhỏ hoạt động Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng hoạt động có hiệu đứng vững thị trường nhiều năm

* Khó khăn

Tuy có nhiều thuận lợi, song hoạt động tránh khỏi khó khăn xảy làm hạn chế hiệu hoạt động Ngân hàng vấn đề mà lãnh đạo cần quan tâm là:

- Có nhiều tổ chức tín dụng thức khơng thức cạnh tranh với Ngân hàng

quán với nhau, bật hết vấn đề xử lý tài sản chấp, cầm cố, giải các khoản nợ đóng băng

- Tình trạng tải cán tín dụng cán phụ trách địa bàn xa, phức tạp, làm hạn chế hiệu tín dụng

- Thị trường tiêu thụ nông sản, không ổn định, không kích thích đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển, kéo theo đầu tư mở rộng tín dụng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn

- Trình độ dân trí cịn thấp gây khó khăn quan hệ tín dụng, ý thức chấp hành luật người dân chưa cao, dẫn đến việc xử lý nợ hạn Ngân hàng bị hạn chế

- Việc kiểm tra sử dụng vay chưa tồn diện đơn đốc xử lý nợ đến hạn chưa triệt để, khoản tiền lương cấp gây trở ngại cho hoạt động Ngân hàng Mặc dù khó khăn với kinh nghiệm tích lũy qua nhiều năm hoạt động nông nghiệp phát triển nông thôn lại vươn lên tìm chỗ đứng vững lĩnh vực tiền tệ tín dụng nơng thơn

Những thuận lợi khó khăn đối mặt thời gian tới Do đó, để đứng vững trước khó khăn này, Ngân hàng cần phải phát huy mặt thuận lợi, đề các phương hướng, kế hoạch khả thi để Ngân hàng thẳng tiến

4.9 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG SẮP TỚI ) Về nguồn vốn

+ Đẩy mạnh huy động nguồn vốn dân cư nhiều hình thức , tạo điều kiện khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư địa bàn, tìm kiếm khai thác nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế tỉnh

+ Khai thác nguồn tiền gửi dân cư, tiền đền bù dự án, sở tôn giáo, ý tiếp cận khách hàng gửi tiền địa phương khác

+ Tăng cường cơng tác thơng tin tiếp thị quảng bá hình ảnh Ngân hàng

+ Củng cố lại quan hệ tốt gửi lớn tất tổ chức kinh tế

) Về tăng trưởng tín dụng

Xác định mục tiêu phấn đấu tăng dư nợ đảm bảo thu nhập cho đơn vị, Ngân hàng đề định hướng sau:

+ Nâng cao sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng địa bàn thơng qua phương thức đầu tư tín dụng thái độ phục vụ khách hàng

+ Tiếp tục trì cho tổ vay, thu nợ lưu động xã nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng

+ Đầu tư chương trình dự án lớn tỉnh huyện chăn ni bị, cá tra, tôm càng xanh, xuất lao động, lúa xuất

+ Kết hợp với đồn thể nơng dân thành lập tổ vay vốn nhỏ lẽ Nhằm giảm bớt đầu mối giao dịch tăng thêm điều kiện quản lý vay chặt chẽ

+ Thường xun xây dựng chương trình cơng tác thích hợp theo địa bàn dể giải quyết công việc

) Nâng cao chất lượng tín dụng

+ Tổ chức đối chiếu dư nợ xã kết hợp kiểm tra sử dụng vốn tư vấn dự án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu tư tín dụng

+ Thực qui trình cho vay, thu nợ, xử lý nợ đối tượng

CHƯƠNG 5:

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNNO & PTNT HUYỆN LẤP VÒ

5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG

5.1.1 Tạo niềm tin cho khách hàng

Trong hoạt động kinh doanh uy tín ln đặt lên hàng đầu Chính Ngân hàng cần phải tạo uy tín để khách hàng đặt niềm tin nơi tâm lý chung khách hàng trước tiên muốn tài sản phải đảm bảo an tồn, tiếp xúc với khách hàng phải thật hòa nhã, làm khách hàng tin tưởng vào Ngân hàng Do khách hàng cũ, cần phải đặt qua tâm thường xuyên tạo mối quan hệ tốt (gọi điện thoại thăm hỏi), quà tặng khách hàng lớn

5.1.2 Lãi suất huy động

Là công cụ giúp Ngân hàng huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác Vì việc nghiên cứu thị trường để đưa một lãi suất thích hợp có ý nghĩa việc gia tăng lượng tiền gửi dân cư Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Lấp Vò phải chịu cạnh tranh Ngân hàng địa bàn huyện, để huy động vốn tốt Ngân hàng phải ấn định lãi suất mức cho phép, tức vừa cạnh tranh với Ngân hàng khác, vừa đảm bảo có lợi nhuận, lãi suất như đòn bẩy định việc huy động vốn

5.1.3 Chiến lược khách hàng

Ở ngành nghề kinh doanh nào, khách hàng xem nhân tố sống quyết định tồn doanh nghiệp Do để hoạt động Ngân hàng có hiệu quả địi hỏi Ngân hàng phải ln đổi sách thời kỳ để phù hợp với tình hình Đặc biệt, từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày liệt

Đa số khách hàng Ngân hàng cá nhân hộ gia đình tham gia mua sản phẩm Ngân hàng như: gửi tiết kiệm, mua kỳ phiếu, Bên cạnh họ người sử dụng dịch vụ Ngân hàng vay vốn Ngân hàng để sản xuất kinh doanh Do mối quan hệ giửa khách hàng Ngân hàng tách rời mà phải đôi với để cùng phát triển

5.1.4 Đa dạng hóa dịch vụ cung ứng hình thức huy động vốn

hàng đến giao dịch nhiều để thu hút lượng tiền huy động nhiều Ngân hàng cần phải mở rộng đẩy mạnh dịch vụ như: bảo hiểm tiền gửi, phát hành thẻ ATM… đa dạng hình thức tiền gửi với nhiều mức lãi suất khác

5.1.5 Tăng cường quảng cáo & tiếp thị

Để Ngân hàng hoạt động tốt cơng tác huy động vốn cần ý đến việc quảng cáo Ngân hàng cần nên có chương trình cụ thể để phù hợp điều kiện người Tuy vậy, cần phải thật ý đến chất lượng phục vụ khách hàng, có làm cho cơng tác huy động vốn Ngân hàng đạt hiệu

5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

5.2.1 Đa dạng hoá phương thức cho vay

Việc cho vay theo thực sở phương án sản xuất, theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng sử dụng nay, phù hợp sản xuất kinh doanh theo mùa vụ Ngân hàng nên mở rộng thêm hình thức cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, phát hành sử dụng thẻ tín dụng Làm Ngân hàng thu nhiều lợi, lãi cho vay, giảm rủi ro cho vay

5.2.2 Nâng cao lực chun mơn trình độ quản lý cán tín dụng

Phải tổ chức đào tạo, mở rộng không ngừng mở rộng nâng cao công tác huấn luyện nghiệp vụ cán tín dụng, đảm bảo thực tốt công việc, gắn trách nhiệm với công việc, giao công việc phù hợp cho cán tùy theo khả để họ phát huy cao lực mình

5.2.3 Tìm kiếm khách hàng

Bên cạnh khách hàng truyền thống ngân hàng chưa đủ Do địi hỏi ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng Đối với khách hàng vay vốn cần phải đăc biệt quan tâm công tác cho vay, làm hồ sơ thẩm định thời gian sớm để không thời gian lại khách hàng có thu hút nhiều khách hàng Còn khách hàng thân thuộc ln làm trịn nghĩa vụ Ngân hàng, nên gia tăng hạn mức dư nợ cho khách hàng

5.2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động

5.2.5 Một vài giải pháp khác

- Thật Ngân hàng cần phải phấn đấu nhiều công tác cho vay thu hồi nợ, nhằm giúp cho nguồn vốn Ngân hàng đảm bảo

- Công tác huy động vốn cần phải trọng để giảm bớt vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp

- Ngân hàng NNo & PTNT huyện cán tín dụng phụ trách địa bàn

mình phải tạo mối quan hệ mật thiết với Ủy Ban tổ chức toàn thể địa phương Có hoạt động tín dụng đạt hiệu chất lượng tín dụng đảm bảo

- Cần phải chấn chỉnh lại sai sót cơng việc, đặc biệt tác phong thái độ phụ vụ khách hàng phải thực cách tốt

CHƯƠNG 6:

KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN

Trong năm qua, hoạt động Ngân hàng NNo & PTNT huyện Lấp Vò

đạt thành đáng khích lệ hoạt động kinh doanh Cũng bao Ngân hàng khác, với chức kinh doanh tiền tệ đối tượng chủ yếu người dân trên địa bàn vùng lân cận Điều cho thấy vai trò to lớn ngân hàng khu vực, giúp cho người dân ổn định sản xuất bước lên, làm cho kinh tế địa phương ngày mạnh hơn, góp phần vào nghiệp cộng nghiệp hóa đại hóa đất nước, thực theo chủ chương Đảng Nhà nước ta

Trong công tác huy động vốn, Ngân hàng phát huy vai trò mình, điều được thể nguồn vốn huy động không ngừng tăng qua năm Mặc dù nguồn vốn huy động chủ yếu cá nhân tổ chức địa phương, góp phần giúp ngân hàng nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên việc sử dụng nguồn tiền vay phải thận trọng Bởi hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro từ mơi trường mang lại thiên tai hạn, hạn hán dịch bệnh… làm ảnh hưởng không nhỏ dến hoạt động Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt của tổ phi tín dụng địa bàn Do địi hỏi Ngân hàng phải ln đổi hình thức kinh doanh cho phù hợp với tình hình Có thể ngân hàng mở cuộc điều tra thăm dòa thị trường để từ đề kế hoạch kinh doanh hợp lý

Trong hoạt động cho vay ngân hàng hồn thành tốt mục tiêu đề Doanh số cho vay Ngân hàng không ngừng gia tăng qua năm Điều khẳng định vai trị Ngân hàng Có thể nói NHNNo & PTNT huyện Lấp Vị trở thành

người bạn thân thiết với tất người, góp phần vào việc làm thay đổi măt kinh tế trong vùng đóng góp vào phát triển chung tỉnh Tuy nhiên , ngân hàng đặt doanh số cho vay để phấn đấu cho hoạt động cần phải ý, hoạt động tín dụng có thực nguyên tắc thị trường chưa, lãi suất cho vay có bù đắp chi phí kinh doanh hay khơng Có đem lại hiệu thực cho Ngân hàng

Tóm lại, năm qua gặp khơng khó khăn NHNNo & PTNT huyện

mình, để xứng đáng chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng NNo &

PTNT tỉnh Đồng Tháp

6.2 KIẾN NGHỊ

Qua thời gian thực tập NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò dựa việc phân tích hoạt

động Ngân hàng Để bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến , anh chị em Ngân hàng trong thời gian qua dạy em nhiều điều bổ ích công việc sống Em xin đề xuất vài kiến nghị nhỏ bé với hy vọng đóng góp phần việc phát triển ngân hàng ngày mạnh mẽ

* Về phía Ngân hàng

+ Bằng biện pháp phải huy động tối đa việc huy động vốn nhân dân để phục vụ hoạt động kinh doanh mình, tránh phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn huy động Ngân hàng cấp

+ Trong công tác cho vay phải tiến hành phân loại khách hàng thật kỹ, để nhằm giảm bớt rủi ro kinh doanh

+ Thường xuyên động viên cán tín dụng khơng ngừng học hỏi kinh nghiệm, tham khảo những tài liệu, kỹ thuật sản xuất để định cho vay với mục đích, tránh lãng phí vốn Ngân hàng

+ Có sách ưu đãi cán tín dụng, tổ chức phong trào thi đua cán tín dụng với nhau, để họ phát huy tối đa vai trị

+ Cán tín dụng phải có quan hệ tốt với quyền địa phương, địan thể cộng tác với họ công tác thẩm định cho vay nhằm đảm bảo an toàn

+ Ngân hàng nên mở rộng văn phòng đại diện xã vùng xa, thành lập tổ thẩm định cho vay lưu động xuống xã vùng sâu tránh việc lại khó khăn thời gian cho khách hàng

+ Cần tăng cường đạo giám sát xử lý sai phạm, sai sót xảy nội đơn vị

+ Cán tín dụng phải thật hài hịa dịu dàng giao tiếp với khách hàng tránh tình trạng nóng nảy, phải ln hồn thành sớm việc giải hồ sơ cho khách hàng

+ Thường xuyên bồi dưỡng nâng cao kiến thức cho nhân viên khóa học, để cho họ kịp thời cập nhật kiến thức

+ Ngân hàng cần phải xem xét xây dựng khu để xe hợp lý, khách hàng yên tâm giao dịch với Ngân hàng, cần có thùng đựng rác trước cửa Ngân hàng, tránh tình trạng khách hàng chờ đợi vơ tình bỏ rác xuống sân làm vẽ mỹ quan cho Ngân hàng

+ Cần có sách bao tiêu vài sản phẩm nông nghiệp để người dân yên tâm sản xuất

+ Nhà nước cần có sách đưa cán khuyến nơng theo dõi tình hình sản xuất địa phương, để việc sản xuất bà hiệu

+ Nhà nước cần có sách ưu tiên để khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạng tham gia đầu tư vào vùng

+ Nhà nước cần hỗ trợ cho khách hàng, không may thiên tai, dịch bệnh xảy khoanh nợ để người sản xuất ổn định