(Luận văn thạc sĩ) giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - HÀ THỊ ANH ĐÀO GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HỌAT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2009 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan Luận văn cao học tơi nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn hồn tồn trung thực xác HÀ THỊ ANH ĐÀO Học viên Cao học khóa 16 Chuyên ngành: Kinh tế Tài Ngân hàng Mã số: 60.31.12 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG, MƠ HÌNH, BIỂU ĐỒ, PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU TRANG CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1 Tổng quan thẻ toán 1.1.1 Nguồn gốc đời phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm, cấu trúc phân loại thẻ toán 1.1.2.1 Khái niệm thẻ toán 1.1.2.2 Cấu trúc thẻ toán 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán 1.1.3 Các chủ thể tham gia trình phát hành toán thẻ 1.1.3.1 Tổ chức thẻ quốc tế 1.1.3.2 Ngân hàng phát hành thẻ 1.1.3.3 Chủ thẻ 1.1.3.4 Ngân hàng toán thẻ 1.1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.3.6 Trung tâm thẻ 1.1.4 Qui trình phát hành, chấp nhận tốn thẻ 1.1.4.1 Qui trình phát hành thẻ 1.1.4.2 Qui trình chấp nhận tốn thẻ 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.2 Các loại rủi ro nguyên nhân rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.2.1 Xem xét rủi ro từ góc độ vĩ mô 1.2.2.2 Xem xét rủi ro từ góc độ NHTM 10 1.2.2.3 Rủi ro gian lận 12 1.3 Tình hình rủi ro thẻ toán giới 17 1.3.1 Tại Châu Âu 18 1.3.2 Tại Mỹ Latinh 18 1.3.3 Tại Bắc Mỹ 19 1.3.4 Tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương (AP) 19 1.4 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Các NHTM VN 21 Kết luận chương 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHCT VIỆT NAM (VIETINBANK) 23 2.1 Giới thiệu NHCT VN trung tâm thẻ NHCT VN 23 2.1.1 Giới thiệu NHCT VN 23 2.1.2 Giới thiệu trung tâm thẻ NHCT VN 24 2.1.3 Hoạt động kinh doanh NHCT VN giai đoạn 2005-2008 25 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN 32 2.2.1 Các sản phẩm thẻ NHCT VN 32 2.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế 32 2.2.1.2 Thẻ ghi nợ E-Partner 34 2.2.2 Họat động kinh doanh thẻ NHCT VN giai đoạn 2005-2008 35 2.2.2.1 Số lượng thẻ NHCT VN phát hành 36 2.2.2.2 Doanh số toán thẻ NHCT VN 38 2.2.2.3 Mạng lưới giao dịch thẻ NHCT VN 39 2.3 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN 40 2.3.1 Tình hình rủi ro thẻ toán Việt Nam 41 2.3.1.1 Những khó khăn tạo điều kiện cho rủi ro kinh doanh thẻ VN41 2.3.1.2 Những thuận lợi để hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ VN 43 2.3.2 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế NHCT VN 43 2.3.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế 43 2.3.2.2 Rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế 46 2.3.3 Thực trạng rủi ro thẻ ghi nợ E-Partner NHCT VN 50 2.3.3.1 Các rủi ro ảnh hưởng đến uy tín, thương hiệu 50 2.3.3.2 Các rủi ro gây thiệt hại vật chất 52 2.3.4 Các trường hợp rủi ro thực tế xảy NHCT VN 54 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN 59 2.4.1 Những thành đạt 59 2.4.2 Những hạn chế tồn 60 2.4.3 Nguyên nhân gây nên rủi ro kinh doanh thẻ NHCT VN 61 2.4.3.1 Nguyên nhân từ nội ngân hàng 61 2.4.3.2 Nguyên nhân yếu tố công nghệ 62 2.4.3.3 Nguyên nhân từ người sử dụng 62 2.4.3.4 Nguyên nhân từ đơn vị chấp nhận thẻ 63 2.4.3.5 Nguyên nhân yếu tố pháp lý 63 Kết luận chương 64 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHCT VN 65 3.1 Phương hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ NHCT VN 65 3.1.1 Phương hướng 65 3.1.2 Mục tiêu 66 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN 66 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng 66 3.2.1.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ 66 3.2.1.2 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ 69 3.2.1.3 Giải pháp quản lý, bảo vệ máy ATM 72 3.2.1.4 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ 75 3.2.1.5 Giải pháp chống công an ninh phần mềm 76 3.2.1.6 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẻ 77 3.2.1.7 Giải pháp chống gian lận từ nội ngân hàng 78 3.2.1.8 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro 78 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 78 3.2.2.1 Giải pháp bảo quản thẻ 79 3.2.2.2 Giải pháp bảo mật thông tin thẻ 79 3.2.2.3 Giải pháp an toàn rút tiền máy ATM 80 3.2.2.4 Giải pháp toán tiền hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT 80 3.2.2.5 Giải pháp toán qua mạng Internet 81 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 83 3.3.4 Kiến nghị với NHCT VN 84 Kết luận chương 85 Kết luận chung 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC 91 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Các số tài chủ yếu NHCT VN giai đoạn 2005-2008 26 Bảng 2: Một số tiêu kinh doanh NHCT VN giai đoạn 2005-2008 29 Bảng 3: Hạn mức sử dụng thẻ E-Partner 35 Bảng 4: Tổng hợp số tiêu kinh doanh thẻ NHCT VN 36 Bảng 5: Gian lận phát hành thẻ TDQT Việt Nam NHCT VN 45 Bảng 6: Gian lận toán thẻ TDQT Việt Nam NHCT VN… 48 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Số lượng thẻ NHCT VN phát hành 36 Biểu đồ 2: Doanh số toán thẻ NHCT VN 38 Biểu đồ 3: Mạng lưới giao dịch thẻ NHCT VN 39 Biểu đồ 4: Gian lận phát hành thẻ TDQT 45 Biểu đồ 5: Gian lận toán thẻ TDT 48 Biểu đồ 6: So sánh thiệt hại toán phát hành 49 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Qui trình phát hành thẻ Sơ đồ 2: Qui trình chấp nhận tốn thẻ qua ngân hàng Sơ đồ 3: Qui trình rút tiền máy ATM Sơ đồ 4: Mơ hình hoạt động Trung tâm thẻ NHCT VN 25 DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Quyết định số 2473/QĐ-NHCT32 Ngày 23/12/07 việc ban hành qui định tạm thời quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN Mã số Qđ.32.03 91 Phụ lục 2: Một số thiết bị ứng dụng toán thẻ 105 Phụ lục 3: Một số khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ 106 Phụ lục 4: Tóm tắt biểu phí kinh doanh thẻ NHCT VN 108 Phụ lục 5: Một vài thông tin cấu tạo máy ATM 109 Phụ lục 6: Một số vụ việc cụ thể liên quan đến gian lận thẻ NH VN 110 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM: Điểm ứng tiền mặt NHCT VN: Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Vietcombank: Ngân hàng cổ phần ngoại thương Việt Nam Eximbank: Ngân hàng xuất nhập Việt Nam Techcombank: Ngân hàng kỹ thương Việt Nam NHNN: Ngân hàng nhà nước NH: Ngân hàng NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán NHTM Ngân hàng thương mại TP HCM: Thành phố Hồ Chí Minh TDQT: Tín dụng quốc tế ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động EMV (Europay MasterCard Visa): Chuẩn thẻ thông minh PIN (Personal Identify Number): Số mật mã cá nhân SMS (Short Message Services): Dịch vụ tin nhắn ngắn MP3: Máy nghe nhạc MP3 AP (Asean Pacific): Châu Á Thái Bình Dương POS (Point Of Sale): Máy chấp nhận thẻ ROAA (Return On Average Assets): Lợi nhuận/tổng tài sản bình quân ROAE (Return On Average Equity): Lợi nhuận/vốn chủ sở hữu bình quân CAR: Hệ số an tòan vốn KD: Kinh doanh TT LNH: Thị trường liên ngân hàng DS: Doanh số XNK: Xuất nhập TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế VN: Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngành ngân hàng Việt Nam năm gần phát triển mạnh, đặc biệt hoạt động phát hành tốn thẻ khơng ngừng gia tăng nhiều mặt số lượng chủ thẻ, doanh số tốn, số lượng máy ATM, số lượng ĐVCNT, tính tiện ích thẻ,….Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, ngân hàng cho toàn xã hội Với tiện ích mang lại từ thẻ thời gian gần bọn tội phạm thẻ có chiều hướng gia tăng Các rủi ro hoạt động thẻ ngày đa dạng phức tạp lấy cắp thông tin làm thẻ giả, bẫy thẻ, bẫy tiền, đảo ngược giao dịch,… Khi rủi ro xảy làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Vì an ninh thẻ thách thức với NHTM thu hút quan tâm đông đảo người sử dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro để đảm bảo giao dịch thẻ thực cách an toàn điều mà ngân hàng quan tâm Là bốn NHTM lớn Việt Nam, NHTM khác, tốc độ phát triển nhanh kinh nghiệm quản lý rủi ro chưa nhiều Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy điều tất yếu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nêu, mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân Hàng Công Thương Việt Nam.” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu đề tài Tìm hiểu lý luận cách tổng quan thẻ toán rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Sau phân tích thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN Trên sở nghiên cứu lý thuyết tình hình thực tế, đưa giải pháp, kiến nghị để hạn chế tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, nhằm góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu hiệu kinh doanh NHCT VN Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn gồm: phương pháp hệ thống hóa, so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp luận giải nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Nguồn liệu thu thập từ báo cáo trung tâm thẻ, NNHCT VN, tạp chí, website có liên quan tác giả tổng hợp xử lý Giới hạn phạm vi nghiên cứu Hoạt động kinh doanh thẻ đa dạng, phức tạp, bao gồm nhiều hoạt động Trong giới hạn đề tài, luận văn nghiên cứu giải vấn đề liên quan đến rủi ro q trình phát hành tốn loại thẻ NHCT VN Kết cấu, nội dung đề tài Chương 1: Tổng quan thẻ toán rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Đây phần sở lý luận cho toàn nội dung nghiên cứu xuyên suốt đề tài, bao gồm: Tổng quan thẻ toán, rủi ro kinh doanh thẻ, tình hình rủi ro thẻ tốn giới Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh NHCT VN Chương trình bày thực trạng đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN Trên sở nghiên cứu lý luận, thực tế rủi ro xảy định hướng phát triển thẻ NHCT VN Chương đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng, nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng kiến nghị với quan hữu quan, với NHCT VN để hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ 98 - Các cá nhân, tổ chức tội phạm cố tình phá hoại, sửa đổi hệ thống thiết bị đầu cuối (máy ATM, máy toán thẻ EDC…) làm gián đoạn giao dịch, đánh cắp thông tin chủ thẻ gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh thẻ - Rủi ro kiện bên thiên tai, thảm họa (bảo lũ, động đất, cháy,…) ảnh hưởng phá hỏng máy móc thiết bị cơng nghệ thẻ làm gián đoạn, gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 6.4 Rủi ro bên thứ ba - Bên thứ ba đột ngột tiếp tục cung cấp dịch vụ hỗ trợ, bảo trì,… theo hợp đồng ký kết với ngân hàng làm ảnh hưởng đến hệ thống, hệ thống ngừng hay khơng hoạt động bình thường - Đối tác cung cấp vật tư, thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng không đảm bảo chất lượng, yêu cầu kỹ thuật tiến độ giao hàng,… dẫn đến việc gián đoạn hoạt động kinh doanh thẻ, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng - Nhân viên bên thứ ba lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp yếu kém, xử lý khắc phục cố kéo dài gây sai sót nhầm lẫn dẫn đến thiệt hại tài cho ngân hàng Hoặc tiết lộ thơng tin liên quan đến hệ thống, sở liệu, tài khoản khách hàng,… mà khơng có chấp thuận văn ngân hàng gây tổn thất cho ngân hàng - Bên thứ ba từ chối trách nhiệm khắc phục hậu sau xảy cố, sai sót phát sinh lỗi nhân viên bên thứ ba gây Điều 7: Quản lý rủi ro thẻ nội NHCT VN 7.1Quản lý rủi ro liên quan đến cán NHCT VN - Bố trí cán chun trách, có lực trình độ, đặc biệt trình độ anh văn, tin học nhằm đáp ứng yêu cầu công việc nghiệp vụ thẻ, hạn chế sai sót q trình tác nghiệp - Thực chế độ phân cấp, phân quyền trách nhiệm cho cán nghiệp vụ thẻ trung tâm thẻ, chi nhánh Đảm bảo bước công việc thực kiểm soát, kiểm tra chéo - Thực giám sát việc cấp, đăng ký, sử dụng bảo mật mã truy cập hệ thống cán nghiệp vụ kỹ thuật trung tâm thẻ, chi nhánh - Đối với khu vực bảo mật phòng máy chủ, phận in thẻ,… cấp thẻ vào cho cán có liên quan đồng thời có sổ theo dõi - Thực theo qui định tổ chức thẻ quốc tế quản lý thông tin bảo mật liệu Trường hợp để lộ bí mật thơng tin, gây thất thót tài sản khách hàng ngân hàng, cán vi phạm phải chịu kỷ luật phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại gây - Thực chế độ kiểm tra, kiểm soát định kỳ đột xuất việc tuân thủ qui định, qui trình liên quan đến hoạt động thẻ phòng ban nghiệp vụ trung tâm thẻ chi nhánh 99 - Thực nghiêm túc sách xử phạt thi đua khen thưởng - Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao kiến thức kinh nghiệm qui trình nghiệp vụ thẻ cơng tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ cho cán nghiệp vụ thẻ 7.2 Quản lý rủi ro hệ thống - Giám sát theo dõi hoạt động hệ thống xử lý thẻ như: hệ thống máy chủ, thiết bị mạng, đường truyền thông, máy in thẻ, hệ thống thiết bị đầu cuối (máy cà thẻ EDC, ATM,…), chương trình hổ trợ nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định thông suốt 24/24 - Đảm bảo hệ thống công nghệ thẻ đáp ứng yêu cầu tối thiểu an ninh mạng, bảo mật liệu,… phòng chống việc xâm nhập trái phép hacker từ bên - Khi hệ thống ngừng hoạt động phát có sai sót, cố phải thực biện pháp ngăn chặn, sữa chữa kịp thời khắc phục cố để hệ thống hoạt động bình thường - Thống kê lỗi, cố phát sinh trình tác nghiệp nhằm có biện pháp xử lý kịp thời hiệu - Thực đánh giá cơng tác bảo hành, bảo trì định kỳ cho hệ thống công nghệ thẻ nhằm đảm bảo hệ thống vận hành an tồn, ổn định thơng suốt - Thực công tác lưu trữ liệu hàng ngày bảo mật liệu ngày cho hệ thống xử lý thẻ theo qui định - xây dựng hệ thống dự phòng (back-up) cho hoạt động thẻ sẳn sàng cố xảy nhằm tránh sụp đổ hệ thống tương lai 7.3 Quản lý rủi ro qui định, qui trình - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán bộ, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt qui trình, qui định nghiệp vụ thẻ - Qua cơng tác rà sốt qui định, qui trình liên quan đến hoạt động thẻ, đề xuất sửa đổi, bổ sung điều khoản, nôi dung chưa chặt chẽ, chưa rõ ràng chưa phù hợp Điều 8: Quản lý rủi ro giao dịch với khách hàng * Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ: - Đảm bảo thông tin đầy đủ, kịp thời đến chủ thẻ, trực tiếp thông báo thực biện pháp nhắc nhở định kỳ qua e-mail, thư từ phương tiện thông tin đại chúng thông tin hướng dẫn bảo quản sử dụng thẻ như: Chủ thẻ phải bảo mật số thẻ, số Pin, không cho người khác mượn thẻ kể người thân, không tiết lộ Pin cho người khác, việc đặt số Pin không liên quan đến thông tin cá nhân chủ thẻ Đặc biệt không viết số Pin lên thẻ Khi phát nghi ngờ lộ số thẻ số Pin, bị thẻ,… chủ thẻ phải thông báo cho ngân hàng để kịp thời xử lý nhằm tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng thực giao dịch gian lận 100 - Khuyến cáo với chủ thẻ cách toán an toàn lưu ý chủ thẻ cẩn thận việc mua sắm mạng, rủi ro tiềm ẩn xảy chủ thẻ mua hàng Internet cung cấp thông tin thẻ để thực toán trang web đơn vị chấp nhận thẻ không đáng tin cậy - Thẩm định hồ sơ khách hàng, điều kiện thủ tục cấp thẻ theo qui định nhằm đảm bảo thông tin hồ sơ phát hành thẻ xác, hợp lệ đầy đủ trước xem xét phê duyệt phát hành thẻ - Nâng cao tín bảo mật khâu in thẻ PIN Chỉ cán trực tiếp in thẻ, pin vào khu vực in thẻ, PIN Thẻ, PIN hỏng phải tiêu hủy trức giám sát kiểm soát viên - Kiểm sốt chặt chẽ thẻ trắng, qui trình in thẻ, PIN, qui trình giao nhận thẻ Tuân thủ nguyên tắc thẻ PIN gửi phong bì riêng biệt theo đường thư đảm bảo Đảm bảo giao thẻ, PIN cho chủ thẻ người chủ thẻ ủy quyền hợp pháp Kiểm tra đối chiếu chữ ký chủ thẻ phiếu guu73i thẻ, phiếu gửi PIN với chữ ký lưu hồ sơ khách hàng - Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng 24/24, ngày tuần để giải khoa học thắc mắc, khiếu nại khách hàng hỗ trợ chủ thẻ cắp, thất lạc thẻ - Tiếp nhận xử lý yêu cầu cắp, thất lạc thẻ, liệt kê tài khoản nghi ngờ vào danh sách thẻ ngoại lệ danh sách thẻ đen nhanh chóng, kịp thời.Trường hợp tất toán thẻ, phát hành lại thẻ phải tiến hành thu hồi thẻ củ hủy thẻ củ theo qui định - Kiểm soát chặt chẽ khâu thu hồi nợ thẻ tín dụng Xem xét nguyên nhân chậm trả nợ, khả trả nợ chủ thẻ, đôn đốc thu hồi nợ yêu cầu chủ thẻ chấm dứt sử dụng thẻ để giảm thiểu nợ xấu thiệt hại gian lận thẻ - Xác thực cập nhật thay đổi thông tin chủ thẻ, đặc biệt thay đổi địa chổ ở, quan công tác,… nhằm kịp thời phát biểu đáng ngờ chủ thẻ * Đối với nghiệp vụ tốn thẻ: - Có sách phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ theo chuẩn mực tổ chức thẻ quốc tế phù hợp với thực tế Việt Nam sở tảng pháp lý chặt chẽ, rõ ràng, cụ thể, ràng buộc trách nhiệm quyền lợi đơn vị chấp nhận thẻ với ngân hàng cam kết đơn vị chấp nhận thẻ tuân thủ quy trình, nguyên tắc chấp nhận toán thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng - Nâng cao chất lượng thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ trước ký hợp đồng Đánh giá thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ kỹ đảm bảo đáp ứng điều kiện qui định, nhu cầu thực tế triển khai, địa điểm hoạt động, qui mơ sản xuất kinh doanh, loại hình sản phẩm, dịch vụ cung cấp, doanh thu dự kiến, lịch sử hoạt động kinh doanh đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo đơn vị chấp nhận thẻ có khả thực tuân thủ đầy đủ qui định, nguyên tắc chấp nhận toán thẻ ngân hàng 101 - Tuân thủ qui định tổ chức thẻ quốc tế cài đặt thông số, mã số đơn vị chấp nhận thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ - Hướng dẫn, đào tạo tập huấn cho đơn vị chấp nhận thẻ qui trình, ngun tắc chấp nhận tốn thẻ, cách thức nhận biết thẻ giả mạo, trường hợp nghi ngờ, xu hướng gian lận thẻ, biểu đáng ngờ chủ thẻ để hạn chế rủi ro, gian lận thẻ - Tăng cường quản lý, giám sát chặt chẽ trình thực hợp đồng đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo tuân thủ qui định liên quan đến nghiệp vụ toán thẻ Khi thực toán cho đơn vị chấp nhận thẻ, yêu cầu chi nhánh kiểm tra kỹ hóa đơn đơn vị chấp nhận thẻ giao nộp đảm bảo tính xác, hợp lệ chứng từ theo qui định Đối với giao dịch có số tiền lớn nghi ngờ gian lận, ngồi hóa đơn giao dịch thẻ (Hóa đơn EDC, cà tay, hóa đơn tổng kết giao dịch…) chi nhánh yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ xuất trình chứng từ liên quan tới giao dịch, chủ thẻ như: hóa đơn chi tiết bán hàng, hộ chiếu/ chứng minh nhân dân, vận đơn, hợp đồng bảo hiểm,… - Duy trì mối quan hệ thường xuyên kiểm tra xem xét nhằm phát sớm dấu hiệu vi phạm nguyên tắc, qui định tốn thẻ như: Doanh số tốn khơng phù hợp với qui mơ, loại ngành nghề kinh doanh đơn vị chấp nhận thẻ, doanh số toán tăng bất thường, đơn vị chấp nhận thẻ thực toán hộ cho đơn vị chấp nhận thẻ khác,… - Rà soát báo cáo giao dịch hàng ngày để phát giao dịch bất thường như: Giao dịch trùng lặp, giao dịch nghi ngờ gian lận, giao dịch có số tiền lớn bất thường - Áp dụng thống chế xử lý đơn vị chấp nhận thẻ phát có giao dịch gian lận sở xem xét tiêu chí như: doanh số gian lận, số giao dịch gian lận, số lần vi phạm,… để đưa định: + Nếu doanh số gian lận thấp: Tăng cường tập huấn qui trình chấp nhận thẻ, giải pháp phịng ngừa gian lận giám sát hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ + Nếu doanh số gian lận cao: Lập tức ngừng toán, phong tỏa tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ, chấp dứt hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ, thu hồi máy móc, chứng từ để làm sở cho việc giải tranh chấp - Thường xuyên cập nhật chương trình quản lý đơn vị chấp nhận thẻ, xu hướng biện pháp quản lý rủi ro hoạt động thẻ tổ chức thẻ quốc tế cho cán nghiệp vụ thẻ thực công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Tăng cường kiểm sốt nội xử lý sai sót phát sinh trình tác nghiệp vận hành hệ thống Điều 9: Quản lý rủi ro thẻ tác động từ bên - Phát sớm giao dịch gian lận, thẻ giả,… thơng qua chương trình, phần mềm quản lý rủi ro tức thời nhằm kiểm soát hạn chế rủi ro thẻ hoạt động kinh doanh thẻ 102 - Thường xuyên cập nhật, chia sẻ thơng tin, kinh nghiệm phịng chóng rủi ro với ngân hàng thành viên Nghiên cứu áp dụng kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng khác, tổ chức thẻ quốc tế để có biện pháp giảm thiểu rủi ro thẻ - Áp dụng cập nhật biện pháp kỹ thuật, công nghệ cần thiết để quản lý việc truy cập vào hệ thống sở liệu - Thường xuyên cập nhật chương trình diệt virus phần mềm chống ăn cắp liệu, định kỳ kiểm tra, đánh giá mức độ bảo mật hệ thống - Hệ thống an ninh mạng hệ thống cơng nghệ thẻ kiểm sốt truy cập vào ra, ngăn chặn truy cập bất hợp pháp vào hệ thống thẻ, phát phòng chống xâm nhập, thường xuyên đánh giá, kiểm tra, cập nhật bảo mật an ninh mạng hệ thống công nghệ thẻ ngân hàng - Định kỳ đột xuất kiểm tra đơn vị chấp nhận thẻ máy ATM, đảm bảo phát kịp thời hỏng hóc, đánh giá khả hoạt động thiết bị, lên kế hoạch nâng cấp đầu tư dựa dự kiến tỷ lệ tăng trưởng khách hàng hàng năm - Thiết lập trung tâm hổ trợ 24/24 (đường dây nóng) trung tâm thẻ chi nhánh tổ chức hệ thống hỗ trợ khách hàng 24/24 đảm bảo tiếp nhận thông báo xử lý cố, xác định nguyên nhân cố yếu tố khách quan hay chủ quan để có hướng giải phù hợp, kịp thời - Các bên liên quan kịp thời có biện pháp xử lý, thu thập, bảo toàn chứng để phục vụ kiểm tra, xử lý cố, giải tranh chấp phát sinh, bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm để tránh rủi ro xảy uy tín bên - Xây dựng hệ thống thẻ dự phòng với sở hạ tầng, mạng truyền thông, trang thiết bị hỗ trợ địa điểm dự phịng để hoạt động phát hành, tốn thẻ tiến hành thông suốt trường hợp xảy cố Điều 10: Quản lý rủi ro bên thứ ba - Thẩm định kỹ lực kỹ thuật, khả tài bên đối tác Các bên đối tác phải có đủ lực tài chính, uy tín khả thực cam kết trách nhiệm pháp lý trách nhiệm tài phát sinh liên quan đến phần dịch vụ bên cung cấp - Xây dựng hợp đồng, văn pháp lý qui định rõ quyền hạn trách nhiệm bên trình hợp tác, cung cấp dịch vụ đảm bảo ngân hàng có quyền kiểm tra, giám sát định kỳ đột xuất hoạt động cung cấp dịch vụ hỗ trợ kỹ thuật bên thứ ba có quyền yêu cầu bên thứ ba thực kiểm toán độc lập cần thiết - Xác định người có trách nhiệm nhận thông tin xử lý thông tin phát sinh cố Trong văn ký kết với bên thứ ba, phân định rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên xảy cố 103 - Có kế hoạch dự phịng cho trường hợp dịch vụ bên thứ ba cung cấp bị gián đoạn bên thứ ba đột ngột dừng cung cấp dịch vụ - Thường xuyên đánh giá vướng mắc, cố, vấn đề tiềm ẩn quan hệ với bên thứ ba - Trường hợp ký kết với bên thứ ba phải qui định rõ bên thứ ba cán có liên quan bên thứ ba không phép tiết lộ thông tin tài khoản khách hàng, hệ thống sở liệu,… cho người mà chấp thuận bằn văn NHCT VN Điều 11: Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro thẻ Xây dựng chế, thực trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ hoạt động thẻ theo qui định NHCT VN Điều 12: Chế độ báo cáo - Kết thúc quí báo cáo, chi nhánh tiến hành: + Đánh giá công tác QLRR nghiệp vụ thẻ chi nhánh kỳ + Thu thập kết luận kiểm tra, kiểm toán nội bộ, kết luận tra NHNN, quan kiểm tra, kiểm tốn bên ngồi (nếu có) liên quan đến rủi ro hoạt động thẻ phận/chi nhánh + Lưu trữ văn đạo quản lý rủi ro hoạt động thẻ NHCT VN - Tổng hợp lưu hồ sơ báo cáo định kỳ giấy tờ liên quan đến việc xử lý cố bất ngờ xảy kỳ, đưa cảnh báo cho kỳ 12.1 Báo cáo định kỳ - Các cá nhân, phòng TTT, sở giao dịch chi nhánh thực theo chế độ báo cáo rủi ro tác nghiệp chung NHCT VN theo Qđ.07.01 ban hành theo định số 220/QĐ-HĐQT-NHCT7 ngày 15/05/2007 - Chậm vào ngày 10 tháng đầu quí tiếp theo, chi nhánh lập báo cáo theo biểu mẫu số QĐ32.03/BM01 gửi TTT NHCT VN 12.2 Báo cáo cố bất ngờ - Các cá nhân, phòng TTT, sở giao dịch chi nhánh thực theo chế độ báo cáo rủi ro tác nghiệp chung NHCT VN theo Qđ.07.01 ban hành theo định số 220/QĐ-HĐQT-NHCT7 ngày 15/05/2007 - Ngay sau cố bất ngờ phát sinh, báo cáo theo mẫu số QD932.03/BM02 gửi TTT NHCT VN, đồng thời Fax tới phòng QLRR thị trường tác nghiệp Điều 13: Khen thưởng xử lý vi phạm 13.1 khen thưởng Các cá nhân, đơn vị chấp hành nghiêm túc qui định làm tốt công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ tổng giám đốc khen thưởng theo qui định NHCT VN 13.2 Xử lý vi phạm 104 Các cá nhân, đơn vị không chấp hành chấp hành không nghiêm túc qui định, gây tổn thất từ rủi ro hoạt động thẻ tùy theo mức độ hội đồng kỷ luật NHCT VN qui định hình thức kỷ luật theo quy định Điều 14: Điều khoản thi hành - Mọi đơn vị, cá nhân có liên quan hệ thống NHCT VN có trách nhiện thực nội dung qui định - Việc sửa đổi, bổ sung qui định tổng giám đốc NHCT Việt Nam định KT TỔNG GIÁM ĐỐC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC Nguyễn Viết Mạnh 105 PHỤ LỤC MỘT SỐ THIẾT BỊ ỨNG DỤNG TRONG THANH TỐN THẺ Máy chà hóa đơn Máy chà hóa đơn cấu tạo gọn, nhẹ, hình chữ nhật, kích thước khoảng 30cm x 20cm x 4cm, gồm mặt phẳng nằm ngang, có khắc qui định vị trí đặt thẻ hóa đơn Dọc hai bên cạnh rảnh nhỏ, có tay cầm trượt qua lại theo rảnh Máy chà hóa đơn thiết bị dùng để in lại thông tin cần thiết dập thẻ lên hóa đơn như: số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực thẻ,… Vì hố đơn xem chứng xác nhận việc tiêu dùng chủ thẻ, đồng thời sở pháp lý giải tranh chấp đối tượng có liên quan Máy cấp phép tự động Máy cấp phép tự động cấu tạo đặc biệt có phận đọc giải phân từ thẻ Việc đọc giúp kiểm tra tính thật giả thẻ Đây thiết bị điện tử trang bị cho sở chấp nhận thẻ để trực tiếp xin cấp phép từ trung tâm cấp phép loại thẻ khác giới Máy hoạt động suốt 24 khoảng 30 giây nhận tín hiệu trả lời ngân hàng phát hành Máy rút tiền tự động (ATM) Máy rút tiền tự động (ATM) gồm số phận như: Màn hình, bàn phím để nhập số pin, lựa chọn giao dịch rút tiền, khe để đưa thẻ vào máy, khe nhận tiền máy đưa Muốn rút tiền chủ thẻ phải đưa thẻ vào nhập số Pin Máy khơng số pin lên hình để đảm bảo tính bí mật an tồn Nếu chủ thẻ nhập số pin sai, máy báo lỗi hình khơng thực lệnh rút tiền Nếu nhập số pin lần liên tục bị sai máy nuốt thẻ, đề phịng việc sử dụng thẻ bị cắp Máy hoạt động 24 ngày Điện thoại – Telex Dùng để điện thoại telex thông tin mã số thẻ, thời gian thực hiện, tổng số tiền xin cấp phép đến ngân hàng để việc xin cấp phép thực nhanh chóng, thường tốn vài giây Máy telex ngân hàng thường nối trực tiếp với trung tâm điện báo địa phương từ nối tồn giới Hình thức phù hợp với sở chấp nhận thẻ hoạt động theo hành chánh với điều kiện cịn khó khăn mặt kinh phí 106 PHỤ LỤC MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ Tài khoản thẻ (Card account) Là tài khoản chủ thẻ, ngân hàng lập quản lý giao dịch, phí, lãi phát sinh có liên quan đến việc sử dụng thẻ Tài khoản thẻ mở riêng cho việc sử dụng toán thẻ chủ thẻ Chủ thẻ (Principle Cardholder) Là người đứng tên cấp thẻ cho cho chủ thẻ phụ có Chủ thẻ người chịu trách nhiệm việc tốn khoản nợ cho ngân hàng phát hành Số dư nợ (Debit blance) Số dư nợ tài khoản thẻ chủ thẻ bao gồm giá trị giao dịch, phí, lãi liên quan đến việc sử dụng thẻ kê bảng thông báo giao dịch hàng tháng Hạn mức tín dụng ( Credit line) Là giá trị tối đa mà chủ thẻ ngân hàng phát hành cho phép sử dụng thời gian thẻ hiệu lực Mức trần hay trị số tối đa toán (Floor limit) Để hạn chế rủi ro hoạt động tốn có xảy tổn thất nhỏ Hiệp hội thẻ quốc tế qui định mức giới hạn cho giao dịch thực mà không cần cấp phép ngân hàng phát hành Khi vượt mức qui định sở chấp nhận thẻ phải xin cấp phép giao dịch (áp dụng cho sở chấp nhận thẻ cà hóa đơn) Qui trình cấp phép (Athorization) Là trình sở chấp nhận thẻ xin ý kiến ngân hàng phát hành cho thực giao dịch lớn mức trần ngân hàng toán trả lời chấp nhận từ chối giao dịch Qui trình tốn hay bù trừ (Clearning and Settlement) Là q trình ngân hàng tốn trả tiền cho sở chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành thẻ địi tiền chủ thẻ tốn giửa ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán hoạt động kinh doanh thẻ thông qua tổ chức toán thẻ quốc tế Danh sách đen (Warning Bulletin) Là danh sách liệt kê số thẻ không cấp phép tốn hay khơng phép mua hàng hóa, dịch vụ Đó thẻ tiêu dùng hạn mức, thẻ giả mạo lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị cắp, thất lạc,… Danh sách cập nhật liên lục gửi đến tất ngân hàng toán để thông báo kịp thời cho sở chấp nhận thẻ Mã số PIN (Personal Identificate Number) 107 Là mã số cá nhân riêng chủ thẻ để thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Mã số ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ phát hành Đối với mã số PIN chủ thẻ phải giử bí mật 10 Mã số BIN (Banking Identificate Number) Là mã số ngân hàng phát hành thẻ, hiệp hội thẻ có nhiều ngân hàng thành viên, ngân hàng thành viên có mã số riêng giúp thuận lợi toán truy xuất 11 Ngày hiệu lực - Ngày kê (Statement Date): Là ngày ngân hàng phát hành thẻ lập kê khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải toán tháng - Ngày đáo hạn (Due Date): Là ngày mà ngân hàng phát hành qui định cho chủ thẻ tốn tồn phần giá trị kê 12 Skimming: Là lại trái phép thẻ tín dụng hay thẻ ngân hàng dụng cụ đọc lại kiện từ thẻ gốc 13 Phishing: Là việc gửi nhiều thư giả tạo đến người tiêu thụ, giả vờ thư nhắn từ ngân hàng người nhận, nhằm dụ nạn nhân tiết lộ chi tiết cá nhân, số tài khoản ngân hàng 14 Các số an toàn (security codes): Là hay số nằm mặt sau thẻ tín dụng dùng bên nhận tốn để minh xác thẻ tín dụng chủ khách hàng mua hàng qua Internet 108 PHỤ LỤC TÓM TẮT BIỂU PHÍ KINH DOANH THẺ CỦA NHCT VN ( Theo cơng văn số 2952/QĐ-NHCT10 ngày 29/12/2008 ) Thẻ tín dụng quốc tế: Đơn vị tính: Đồng STT 10 Nội dung Phí phát hành thẻ chuẩn Thẻ Thẻ phụ Phí phát hành thẻ vàng Thẻ Thẻ phụ Phí phát hành thẻ xanh Thẻ Thẻ phụ Phí ứng trước tiền mặt Phí phát hành lại thẻ Phí sử dụng vượt hạn mức TD Phí chậm tốn Phí thơng báo thẻ bị Phí khiếu nại Phí cấp lại Pin Mức phí Mức tối thiểu 100.000 50.000 200.000 100.000 100.000 50.000 2,73%/ số tiền giao dịch 50.000 Tối đa 150% lãi suất sử dụng thẻ 2,73%/ số tiền chậm toán 200.000 80.000 20.000 50.000 50.000 80.000 Thẻ ghi nợ E-Partner STT 10 Nội dung Phí phát hành thơng thường S-Card C-Card G-Card Pink-Card E-Partner 12 giáp Thẻ phụ Phí tất tốn tài khoản Phí đổi Pin quầy Phí rút tiền quầy Phí rút vượt hạn mức thẻ Phí tra sốt, khiếu nại Phí rút ATM hệ thống Banknet Smartlink Phí thu thẻ danh sách thẻ đen Phí cung cấp thơng tin Phí báo thẻ Mức phí 70.000 90.000 200.000 200.000 90.000 50.000 0,1%/số dư 10.000 0,05%/ số tiền rút 0,05%/ số tiền vượt 20.000 3.000 20.000 30.000 Miễn phí Đơn vị tính: Đồng Mức tối thiểu 20.000 109 PHỤ LỤC MỘT VÀI THÔNG TIN VỀ CẤU TẠO CỦA MÁY ATM Từ đời đến nay, máy ATM đích nhắm bọn cướp Do vậy, nhà sản xuất cập nhật công nghệ nhất, đại để bảo vệ két tiền máy ATM Theo chuyên gia NH, két sắt đựng tiền máy ATM thiết kế hệ thống khóa đặc biệt với hai khóa mã số khóa khí Ngay với nhân viên NH, phải có ba người mở két tiền máy Khóa mã số khởi động việc mở két, có tìm mã số đưa chốt khí vào vị trí để mở khóa Muốn mở cửa két phải có chìa khóa két Do vậy, trường hợp dùng súng bắn khoan thẳng vào ổ mã số khơng mở két hệ thống chốt chưa nằm vào vị trí để mở cửa Hệ thống khóa két sắt ATM cịn thiết kế hệ thống chống khoan Phía bên hệ thống có kiếng giữ bốn lị xo Trong trường hợp kẻ gian khoan vào ổ khóa, kiếng vỡ ra, bốn lò xo đẩy chốt nằm bốn cạnh cánh cửa khóa chặt cửa lại Trường hợp này, NH bó tay, có mang ATM cho thợ cắt Các lề, điểm yếu cánh cửa, khắc phục hệ thống bảo vệ bên Do có cắt lề cửa đóng Theo chuyên gia, lấy tiền ATM cách dùng hàn xì cắt lớp thép dày két Nhưng nhà sản xuất trang bị máy hệ thống báo động nhiệt rung có hàn xì khoan Các thơng tin truyền trung tâm xử lý để có biện pháp can thiệp Thực tế kẻ cướp chun nghiệp khơng tìm cách mở két để cướp tiền nơi đặt máy Ở nước, kẻ gian thường dùng cẩu để cẩu ATM khỏi nơi đặt máy, quấn dây cáp ngang máy dùng xe kéo đổ ATM để đưa nơi kín đáo, có thời gian mày mị mở cửa két dùng hàn xì “mổ bụng” két Tuy nhiên, nhà sản xuất ATM lại đưa tiêu chuẩn Theo ông Đỗ Đức Cường - chuyên gia ATM NH Đông Á, máy ATM đặt nơi công cộng, xa khu dân cư thiết kế để chống việc di dời Chưa kể trọng lượng máy ATM lên tới 780kg Các máy ATM NH Đông Á có đáy thép bắt thẳng xuống sàn bêtơng nơi đặt máy, chống lại lực di dời đến 2.000 Hầu hết NH cho biết họ quan tâm đến vụ cướp tiền từ ATM, chủ yếu để có thêm biện pháp an toàn cho máy, lo tiền 110 PHỤ LỤC MỘT SỐ VỤ VIỆC CỤ THỂ LIÊN QUAN ĐẾN GIAN LẬN THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Gian lận thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian qua xảy nhiều, đa dạng hình thức, sau số vụ việc điển hình Trường hợp thứ Vào tháng 4/2000, Việt, sinh năm 1977, thường trú Hà Nội, nhân viên chi nhánh EXIM Bank Hà Nội Khi NH có chủ trương phát hành thẻ tín dụng quốc tế dạng tín chấp, Việt liên hệ với bệnh viện 103 để làm hồ sơ mở thẻ Nhận hồ sơ về, Việt tự chỉnh sửa chức danh bác sĩ để duyệt hạn mức thẻ tín dụng tối đa 50 triệu đồng Sau Việt giữ lại 57 thẻ tín dụng quốc tế, khơng giao cho khách hàng Để rút tiền Việt bàn với vợ Nguyễn Lê Thúy Mai, thành lập công ty TNHH để vợ làm giám đốc Mai ký hợp đồng với Sở giao dịch I NHCT VN NHTM cổ phần Á Châu (ACB) làm đại lý toán thẻ Với kiến thức nghiệp vụ đươc đào tạo, Việt đưa thẻ vào máy để lấy hóa đơn máy in ra, tự điền tên hàng hóa số tiền vào hóa đơn, tự ký tên chủ thẻ đưa cho vợ đem đến hai NH làm thủ tục rút tiền Với thủ đoạn này, hai rút trót lọt tỷ đồng Để che mắt ngân hàng, sau sử dụng thẻ để rút số tiền trên, vợ chồng Việt nộp lại vào tài khoản rút tổng cộng 2,57 tỷ đồng để tạo hoạt động tài giả Đến thời điểm bị bắt, bị cáo chiếm đoạt ngân hàng EXIM Bank 2,6 tỷ đồng Trường hợp thứ hai Cục cảnh sát điều tra tội phạm (C15) Bộ Công an phát hai đối tượng chuyên đánh cắp thông tin thẻ tín dụng bán cho tội phạm nước ngồi Đó Nguyễn Ngọc Lâm (trú Thái Nguyên) Nguyễn Ngọc Thành (ở Thành Phố Hồ Chí Minh) Từ năm 2005 đến tháng 10/2006, Nguyễn Ngọc Lâm đánh cắp bán thông tin 18.000 tài khoản, thu lợi khoảng 72.000 USD từ việc trộm cắp thông tin thẻ tín dụng người nước ngồi, bán cho bọn tội phạm người Anh Với thơng tin thẻ tín dụng, Lâm thu trung bình khoảng USD Tương tự, Nguyễn Ngọc Thành bán thông tin khoảng 76.000 thẻ tín dụng, giá trung bình 2,5 USD/ tài khoản Tổng số tiền Thành thu khoảng 190.000 USD Thủ đoạn Lâm Thành sử dụng kiến thức tin học, công vào số trang web, hệ thống bán hàng mạng để trộm cắp thông tin thẻ tín dụng cơng dân nước Anh, Mỹ Ngồi ra, hai đối tượng cịn mua lại thơng tin thẻ tín dụng “tin tặc” khác, để bán kiếm tiền chênh lệch 111 Trường hợp thứ ba Ngày 9/8/2005, hầu tồ tịa án nhân dân Hà Nội tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản hai người Malaysia, hai người thừa nhận dùng tên hộ chiếu giả (Indonesia) để nhập cảnh vào Việt Nam Vụ việc sau: Ngày 19/4/2004, vợ chồng Shak Fook Cheong Sazlindabinti Jamalodin có mặt Hà Nội Ngay hơm sau họ thực trót lọt phi vụ lừa đảo cách tới trung tâm thương mại, cửa hàng tuyến phố lớn thủ đô mua máy ảnh kỹ thuật số, trang sức đắt tiền, điện thoại di động đời Đây điểm tốn thẻ tín dụng NHTM cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng ANZ Hà Nội NH ngoại thương(Vietcombank) Cơ quan điều tra xác định, họ thủ phạm 13 vụ lừa đảo khác với thủ đoạn tương tự Tổng cộng, hai người sử dụng 16 thẻ tín dụng giả, rút 650 triệu đồng Trong đó, ngân hàng ACB bị thiệt hại 350 triệu đồng (12 vụ), ANZ: 172 triệu đồng (4 vụ); Vietcombank: 130 triệu đồng (4 vụ) Trường hợp thứ tư Ngày 2/12/2006, quan điều tra xác định, Nguyễn Anh Tuấn đồng phạm làm giả thẻ tín dụng quốc tế NH nước ngồi phát hành Họ rút trót lọt khoảng tỷ đồng qua hệ thống ATM Việt Nam Phần lớn người liên quan vụ án sinh viên Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Anh Tuấn, 20 tuổi, người bị phát hành vi làm giả thẻ tín dụng, từ năm 2004, Nguyễn Anh Tuấn nhóm bạn lấy cắp liệu cá nhân nhiều người nước ngồi mua hàng qua mạng Internet, tốn thẻ tín dụng Họ dùng đầu đọc liệu ghi thơng tin vào thẻ trắng để làm thẻ tín dụng giả 500 thẻ trắng Nguyễn Minh Công (Hà Nội) cung cấp cho nhóm Tuấn Qua máy ATM, nhóm Tuấn rút khoảng hai tỷ đồng Trong đó, Tuấn hưởng gần 450 triệu đồng, Nguyễn Đình Cường rút 500 triệu đồng 17.000 USD Trường hợp thứ năm Do nhập sai mã tạo hồ sơ phát hành thẻ, nhân viên NH xuất nhập Việt Nam (Eximbank) vơ tình khách hàng rút khống 2,6 tỷ đồng qua hệ thống ATM suốt từ tháng 11/2007 đến tháng 1/2008 Vào cuối tháng 1/2008, Eximbank, Techcombank Vietcombank đối chiếu số liệu liên minh thẻ, phát số tiền rút từ hệ thống Eximbank thông qua tài khoản khách hàng quận 6, TP HCM lớn số dư tài khoản thẻ ATM "0" Làm việc với chủ thẻ NH biết người lâu sử dụng thẻ ATM Tâm, quan hệ thân với chủ thẻ 112 Trường hợp thứ sáu Báo Vietnamnet số ngày 19/12/08 đăng tin băng cướp tiền máy ATM, bị cáo thực trót lọt vụ cướp vòng tháng TP HCM Cụ thể: Vào khoảng 21h40’ ngày 13/3/2008, Quang thủ sẵn dao, điều khiển xe gắn máy đến máy ATM Vietcombank, số Lý Thường Kiệt, TP HCM Khi thấy anh Thắng đến rút tiền, Quang lao tới, dùng dao khống chế cướp điện thoại di động Tương tự, Quang tiếp tục thực vụ khác, chiếm đoạt số tiền triệu đồng hai nạn nhân nữ rút tiền trụ ATM số 155 đường Nguyễn Chí Thanh, TP HCM Đến ngày 14/4/08, lúc chơi, Quang tình cờ gặp lại Huỳnh Lê Hiệp Phú, người Quang cai nghiện ma túy trung tâm Bình Minh Từ đó, hai đối tượng đến trụ ATM NH Đơng Á, góc ngã tư Ngơ Quyền Ngô Gia Tự, TP HCM Khoảng 24h, chị Bùi Ngọc Hà đến điểm ATM rút tiền liền bị Quang Phú dùng dao không chế, lấy điện thoại di động 200.000 đồng tẩu thoát Ngày 15/4/08, Quang hai người bạn quay lại điểm ATM Ngân hàng Đơng Á, góc ngã tư Ngơ Quyền - Ngô Gia Tự, tiếp tục cướp tiền Vừa phát anh Nguyễn Chí Cơng rút tiền, ba đối tượng ập vào dùng roi điện, dao khống chế cướp anh Công 700.000 đồng điện thoại di động Chiều hôm sau 16/4/08, địa điểm trên, với cách thức tương tự, Quang Phú cướp anh Cù Hoàng Phi Hùng điện thoại di động 200.000 đồng ... trạng rủi ro hoạt động kinh doanh NHCT VN Chương trình bày thực trạng đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh. .. hàng 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tổn thất vật chất phi vật chất có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ, ... trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN 23 Chương THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 2.1 Giới thiệu NHCT VN trung tâm thẻ NHCT