Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo PTNT Huyện Đông Triều Tỉnh Quảng Ninh

Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 3. 1. Phương hướng phát triển của Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 3. 1. 1. Nhận định môi trường kinh doanh - Nền kinh tế đang chuyển dịch cơ cấu sản xuất từng bước thích nghi hơn với môi trường trong nước và quốc tế đặc biệt là khi nước ta đã ra nhập WTO, nền kinh tế đang hội nhập mạnh với kinh tế thế giới. - Tiến độ cơ cấu lại ngân hàng, sắp xếp và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng đã được chính phủ phê duyệt và đẩy nhanh tốc độ triển khai - Ngân hàng từng bước đổi mới cơ chế điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, tiếp tục hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hệ thống ngân hàng, công nghiệp hoá công nghệ ngân hàng. Tuy nhiên nhìn về phía trước còn nhiều khó khăn : - Cơ cấu sản xuất trong từng ngành, từng lĩnh vực chưa chuyển dịch kịp thời theo sự biến động nhanh của nhu cầu trong nước và quốc tế. - Diễn biến lãi suất phức tạp không lường trước được và theo chiều hướng không có lợi cho hoạt động ngân hàng. - Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, các TCTD, các tổ chức tài chính trên thị trường. • Mục tiêu chung: + Xử lý nợ tồn đọng, làm lành mạnh hóa tài chính + Cơ cấu lại khách hàng, tín dụng và nguồn vốn + Xây dựng bộ máy và cán bộ + Phát triển công nghệ và nghiệp vụ mới + Mở rộng mạng lưới • Mục tiêu cụ thể: - Tích cực triển khai kế hoạch kinh doanh và các chỉ tiêu kế hoạch được giao theo hướng cụ thể hoá tới các phòng thuộc SGD - Triển khai mạnh mẽ, sâu rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới các khách hàng lớn là các tổng công ty, tập đoàn, các công ty lớn . - Rà soát công tác tín dụng, đánh giá chất lượng hoạt động và năng lực tài chính của từng khách hàng, từng khoản vay tại SGD. Đẩy mạnh tăng trưởng đi đôi với chất lượng tín dụng, đặc biệt là tăng trưởng dư nợ ngắn hạn. Đồng thời quyết liệt trong công tác thu hồi nợ xấu, chuẩn bị đầy đủ cơ sở vật chất nhân sựcho việc khai trương chi nhánh cấp I trực thuộc hội sở chính. - Làm tốt công tác nhân sự, ổn định tinh thần để cán bộ công nhân viên yên tâm công tác trong quá trình BIDV chuyển đổi mô hình tổ chức thành tập đoàn tài chính cũng như khi chuyển sang làm việc tại chi nhánh mới nâng cấp. - Hoàn thành các chỉ tiêu đề ra như sau: Bảng 3.1: Chỉ tiêu đề ra cho năm 2008 (Đơn vị: tỉ đồng) Giới hạn dư nợ tín dụng cuối kì 7500 Tỉ lệ nợ xấu < 3,1% Thu nợ ngoài bảng 15 Thu dịch vụ ròng 105 Chênh lệch thu chi ( Trước trích dự phòng ruỉ ro chưa kể thu nợ hệ thống nội bộ) 43 Doanh thu khai thác phí bảo hiểm 11,7 (Nguồn: SGD I NH ĐT&PTVN) 3. 1. 2. Phương hướng hoạt động: + Tập trung các biện pháp, các giải pháp cơ cấu lại tài sản nợ_ có theo hướng bền vững, tăng cường công tác đào tạo cán bộ, xây dụng nguồn nhân lực mới, đổi mới quản trị điều hành. + Tổ chức điều hành nhanh nhạy nắm bắt kịp thời thông tin thị trường tín dụng để có giải pháp trước mắt và lâu dài. + Tăng cường năng lực thể chế, chuẩn bị cổ phần hóa, hội nhập và phát triển bền vững. + Tăng cường năng lực tài chính một cách toàn diện . + Hoàn thiện mô hình tài chính. + Giữ vững quan hệ với các khách hàng thuộc khối công ty, tập đoàn lớn có quan hệ truyền thống lâu dài + Củng cố mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. + Dịch vụ ngày càng trở thành một lĩnh vực kinh doanh thế mạnh. + Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng gắn với mục tiêu kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn trên nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh giới hạn tín dụng được hội sở chính giao, trong đó tập trung vào định hướng phát triển và mở rộng hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cho vay tiêu dùng bán lẻ. Phát triển tín dụng dịch vụ đối với khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, đặc biệt là các doanh nghiệp trong các khu công nghiệp, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp mà sản phẩm được thị trường chấp nhận. + Thực hiện nghiêm túc kỉ luật điều hành của tổng giám đổc trong công tác tín dụng: Hội đồng tín dụng cơ sở,cơ cấu tín dụng,giới hạn tín dụng, phân cấp uỷ quyền, quán triệt, tổ chức thực hiện nghiêm túc các quy chế quy định về đánh giá phân loại khách hàng, phân loại nợ, các quy trình tín dụng và thẩm định đối với các khoản vay, đặc biệt là khách hàng có nợ xấu tiểm ẩn, tích cực tìm mọi biện pháp xử lí nợ xấu,thu nợ-lãi ngoài bảng, tăng tỉ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ. 3. 2. Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Sở Giao Dịch I NH ĐT&PT VN. 3. 2. 1.Nâng cao trình độ nghiệp vụ và đạo đức của cán bộ công nhân viên Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố con người vẫn là yếu tố quyết định đến hiệu quả công việc, tất cả các mục tiêu của ngân hàng sẽ không thể đạt được nếu bản thân mỗi cán bộ không có lòng yêu nghề, tính trung thực trong công việc. SGD nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ để giúp họ nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy định mới của nhà nước và của ngân hàng về công tác tín dụng cũng như khuyến khích các cán bộ tín dụng đi nghiên cứu, học tập các ngân hàng bạn trong và ngoài nước. Bên cạnh đó, SGD cần bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với từng nghiệp vụ tín dụng. Cần có cơ chế khoán các khoản cho vay đến từng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng và hiệu quả trong cho vay tiêu dùng. SGD cũng có thể sắp xếp, phân công cán bộ phụ trách cho vay tiêu dùng theo từng mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo ra sự hài hoà hơn trong hoạt động. Đội ngũ nhân viên giao dịch ở các phòng ban như phòng kế toán, phòng ngân quỹ cũng cần được tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ khả năng làm việc và khả năng giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã và tôn trọng khách hàng. Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh của SGD. Đây cũng là phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp vì dưới con mắt của khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên SGD sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng. Khách hàng nhiều khi dễ bị ảnh hưởng bởi những yếu tố ban đầu do vậy SGD nên thiết kế những bộ đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt về tác phong, thái độ nghiêm túc và chuyên nghiệp, từ đó tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng mỗi khi giao dịch với ngân hàng. 3. 2. 2. Tăng cường năng lực của công tác kiểm soát nội bộ và hiệu quả của bộ máy tín dụng Kiểm tra, kiểm soát luôn chiếm một vị trí quan trọng trong mọi quy trình quản lý và được thực hiện bởi công cụ chủ yếu là hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ (KTKSNB) của đơn vị. Điều đó cho thấy hệ thống KTKSNB được thiết lập để điều hành mọi cán bộ, nhân viên, các phần hành nghiệp vụ. KTKSNB không chỉ giới hạn trong kiểm soát chức năng kinh doanh, tài chính - kế toán mà còn kiểm soát toàn bộ các chức năng khác như: quản trị điều hành, bộ máy hành chính tổ chức, nhân sự .Như vậy cần có hệ thống KTKSNB có năng lực và công tâm. KTKSNB là hệ thống các cơ chế, chính sách, quy trình nghiệp vụ, cơ cấu tổ chức, thủ tục được thiết lập tại đơn vị nhằm bảo vệ hữu hiệu và có hiệu quả mọi nguồn lực, ngăn ngừa và phát hiện các hành vi lãng phí, gian lận, sử dụng tài sản sai mục đích hoặc vượt quá thẩm quyền cho phép, đòi hỏi mọi thành viên trong doanh nghiệp phải tuân thủ các chính sách và quy định nội bộ. Tại những đơn vị có quy mô lớn như NH ĐT&PTVN thì KTKSNB càng có ý nghĩa quan trọng, vì rằng khi quy mô càng mở rộng, thì quyền hạn và trách nhiệm càng phải phân chia cho nhiều cấp và nhiều bộ phận, nên mối quan hệ giữa các bộ phận chức năng và nhân viên càng trở nên phức tạp, quá trình truyền đạt và thu thập thông tin phản hồi càng chậm, tài sản lại phân tán ở nhiều nơi trong nhiều hoạt động khác nhau, rất khó quản lý, do đó đòi hỏi phải có hệ thống KTKSNB hữu hiệu hơn. Để công tác KTKSNB thực sự đi vào nề nếp và đạt được hiệu quả thiết thực, đáp ứng yêu cầu quản lý, điều hành của toàn hệ thống, ngoài việc tăng cường nhận thức, trách nhiệm của các nhà quản trị, điều hành trong củng cổ và phát triển hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo Quyết định 36/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và công văn về triển khai thực hiện Quy chế và hướng dẫn của Tổng Giám đốc, cũng như việc tạo điều kiện về cơ sở vật chất, môi trường kiểm tra thuận lợi, chế độ đãi ngộ hợp lý . giúp đội ngũ cán bộ kiểm tra làm việc đúng nguyên tắc, thủ tục kiểm soát, đòi hỏi từng bộ phận nghiệp vụ phải thấy được sự cần thiết khách quan của hệ thống KTKSNB và buộc mọi người phải tuân thủ chặt chẽ quy trình, quy chế. 3. 2. 3. Tăng cường trong công tác quản lý khách hàng Việc tăng cường công tác quản lý khách hàng là một yêu cầu cần thiết nhất là trong một lĩnh vực có nhiều rủi ro như cho vay tiêu dùng. Tăng cường trong công tác quản lý khách hàng không dừng lại ở việc đôn đốc khách hàng trả nợ mà là cả quá trình tìm hiểu thông tinh, thiết lập mối quan hệ lâu dài bền vững, luôn nắm các thông tin một cách sát sao về mọi hoạt động sản xuất, tình hình tài chính . của khách hàng. Có như vậy ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong công tác kiểm soát vốn và thu nợ khách hàng. 3. 2. 4. Hoàn thiện chính sách tín dụng Chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng nói chung và của tín dụng tiêu dùng nói riêng, cho nên ngân hàng cần phải xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt trong từng thời kỳ hoạt động nhất định. Chính sách ấy sẽ trở thành cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, hướng dẫn cho cán bộ ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Một chính sách tín dụng tốt sẽ định hướng đúng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng do đó ngân hàng cần phải không ngừng hoàn thiện chính sách tín dụng của mình. 3. 2. 5. Thúc đẩy hoạt động Marketing Ngân hàng Để mở rộng các lĩnh vực cho vay tiêu dùng, cũng như quảng bá các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, công tác marketing là không thể thiếu với mỗi ngân hàng. Nhât là trong giai đoạn mở cửa và cạnh tranh gay gắt hiện nay, khi các ngân hàng không ngừng cho ra các sản phẩm và chế độ khuyến mại hấp dẫn, việc sử dụng marketing sẽ như một vũ khí lợi hại đưa các khách hàng tới gần các dịch vụ của ngân hàng hơn, và giúp ngân hàng đánh bật được các đối thủ cạnh tranh. 3. 2. 6. Đa dạng hoá lĩnh vực cho vay Đa dạng hoá lĩnh vực cho vay là một nhu cầu cấp thiết, một mặt góp phần phân tán rủi ro cho các lĩnh vực cho vay tiêu dùng,mặt khác thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn. Ngoài ra ngân hàng có thể đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng. Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn. Ngân hàng cũng có thể áp dụng lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì Chi nhánh có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng. 3. 2. 7. Nâng cao chất lượng công tác phân tích đánh giá khách hàng Nếu công việc thẩm định chỉ dựa vào hồ sơ tín dụng của khách hàng thì việc phân tích đánh giá khách hàng lại dựa vào các thông tin về khách hàng mà ngân hàng thu thập được trong quá trình tiếp xúc, cũng như các thông tin thu từ nhiều nguồn khác để đánh giá khả năng trả nợ cũng như tư cách và xem xét mức đọ rủi ro của khách hàng. Cùng với công tác thẩm định, việc phân tích đánh giá khách hàng cũng vai trò vô cùng quan trọng quyết định tới rủi ro của món vay, cho nên việc nâng cao chất lượng của công tác này là thực sự cần thiết. 3. 2. 8. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Công tác thẩm định dự án đầu tư ở một ngân hàng luôn có một vai trò qua trọng: Thẩm định dự án quyết định trực tiếp việc ngân hàng có cho khách hàng vay vốn hay không, công tác thẩm định ở một ngân hàng tốt sẽ tác động trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Nhưng cũng như nhiều lĩnh vực khác, công tác thẩm định tai SGD vẫn còn rất nhiều hạn chế, đòi hỏi phải có những biện pháp khắc phục. Dưới đây là một số biện pháp: - Áp dụng các phương pháp thẩm định tiến tiến: NH nên áp dụng các phương pháp thẩm định hiện đại, đồng thời chú ý tới việc đánh giá hiệu quả tài chính, giá trị thời gian của tiền cũng như lựa chọn lãi suất chiết khấu và phương pháp tính khấu hao phù hợp. Việc sử dụng các phương pháp hiện đại sẽ giúp tăng tính hiệu quả của công tác thẩm định, tạo điều kiện giảm bớt chi phí và thời gian cho khách hàng. - Thực hiện tốt quá trình chuyên môn hoá hoạt động thẩm định, qua đó nâng cao chất lượng thẩm định. Việc tổ chức, quản lý điều hành công tác thẩm định cần được chú trọng với quy trình thẩm định chặt chẽ vì đây là khâu quan trọng, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định của ngân hàng. - Nâng cao chât lượng cán bộ thẩm định: Để đáp ứng yêu cầu này, SGD cần tập trung vào một số vấn đề như việc tuyển dụng cán bộ; bồi dưỡng cán bộ và chính sách đãi ngộ. Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi cho cán bộ thẩm định để khuyến khích trách nhiệm, ý thức, tinh thần trách nhiệm vươn lên, tự hoàn thiện của mỗi cán bộ. KẾT LUẬN Với xu thế phát triển hiện nay, việc mở rộng cho vay sang các lĩnh vực mới như cho vay tiêu dùng là một xu thế khách quan. Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng tại SGD I NH ĐT&PTVN vẫn còn là một lĩnh vực khá mới mẻ, chưa phát triển tương xứng với tiểm năng của SGD. Hơn thế nữa chất lượng cho vay tiêu dùng chưa cao, các công tác đảm bảo chất lượng tín dụng cũng chưa thực sự có hiệu quả, điều đó đòi hỏi ngân hàng cần phải chú trọng hơn vào lĩnh vực cho vay nhiều tiềm năng này. Trong khuôn khổ chuyên đề này em đã thực hiện được những nội dung chính sau: • Tìm hiểu cơ sở lý luận chung về tín dụng tiêu dùng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng • Nêu lên thực trạng cho vay tiêu dùng tại SGD I NH ĐT&PTVN • Đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại SGD I NH ĐT&PTVN Em hi vọng ngân hàng sẽ tìm thấy những giải pháp hướng đi phù hợp nhằm phát triển mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng. . đề tốt nghiệp Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo PTNT Huyện Đông Triều Tỉnh Quảng Ninh 2.1 Giới thiệu về NHNo& amp; PTNT Huyện Đông Triều 2.1.1 Sự. của NHNo & PTNT Tỉnh. 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Huyện Đông Triều. Xuất phát từ môi trường kinh doanh và đặc điểm nội tại