6. Kết quả nghiờn cứ u; í nghĩa khoa học và thực ti ễn của đề tài
3.2.3 Hoàn thiện chớnh sỏch khỏch hàng
Đõy là việc nờn làm đầu tiờn trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa cỏc
NHTM như hiện nay. Xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng, phõn nhúm khỏch hàng hợp lý để cú những ưu đói, phục vụ phự hợp nhằm giữ chõn khỏch hàng cũ, thu hỳt khỏch
hàng mới theo hướng đa dạng húa, phõn tỏn rủi ro. Biện phỏp cụ thể là:
-Phõn loại khỏch hàng dựa vào cỏc tiờu chớ cả về quỏ khứ, hiện tại lẫn dự đoỏn trong tương lai như tiền gửi thanh toỏn, chất lượng tớn dụng, thu nhập mang lại cho ngõn hàng,... để ỏp dụng giỏ vốn phự hợp trong cho vay và huy động, ưu tiờn khi giao
dịch và cỏc chớnh sỏch khỏc phự hợp với cỏc nhúm khỏch hàng đó được phõn loại.
-Yếu tố tõm lý của khỏch hàng, phong tục tập quỏn cũng nờn được quan tõm
một cỏch đặc biệt và cú hệ thống theo dừi tập trung trờn toàn hệ thống. Thu thập thụng
tin từ những nhõn viờn, bộ phận trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng để cú chớnh sỏch
chăm súc phự hợp với từng nhúm đối tượng khỏch hàng cụ thể. Thường xuyờn trao
đổi, tham khảo và thăm dũ ý kiến khỏch hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp và cú những
gúp ý hữu ớch từ phớa khỏch hàng.
-Xõy dựng chớnh sỏch giỏ khộp kớn, đồng bộ cỏc sản phẩm, dịch vụ của
Agribank. Một mặt để bỏn chộo sản phẩm, mặt khỏc để giữ chõn khỏch hàng, hạn chế
tỡnh trạng khỏch hàng sử dụng dịch vụ của NHTM khỏc và cú sự so sỏnh.
-Xõy dựng và tổ chức thực hiện tốt kế hoạch chăm súc khỏch hàng, cỏn bộ phải
thực hiện tốt văn húa Agribank đó ban hành. Cần cú sự hổ trợ và phối hợp tốt giữa cỏc
bộ phận trong việc thực hiện nhiệm vụ và trong giao dịch với khỏch hàng, khụng ngừng nõng cao tỏc phong giao dịch của cỏn bộ ngõn hàng.
3.2.4 Tăng cường cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, bảo lónh
Ngoài việc thực hiện theo chủ trương cho vay phục vụ phỏt triển nụng nghiệp
nụng thụn của chớnh phủ như Nghị định 41/2010/NĐCP; Quyết định số 68/2013--TTg ngày 14/11/2013 về chớnh sỏch nụng nghiệp và hổ trợ nhằm giảm tổn thất trong nụng
nghiệp của Thủ tướng chớnh phủ. Bờn cạnh đú Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp cũn
xem xột cho vay đối với tất cả cỏc đối tượng mà phỏp luật khụng cấm, lựa chọn khỏch hàng cho vay cú đảm bảo tài sản và khụng cú đảm bảo tài sản, vỡ vậy theo thụng
thường thỡ giỏ trị tài sản đảm bảo càng thấp rủi ro tớn dụng càng cao. Chớnh vỡ thế, để hạn
chế rủi ro tớn dụng do nguyờn nhõn này Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp cần tăng cường cho vay cú đảm bảo bằng tài sản đối với cỏc khỏch hàng và hạn chế cho vay khụng cú
85
đảm bảo bằng tài sản. Khi cho vay cú đảm bảo tài sản cần xỏc định 2 vấn đề về tài sản đảo bảo đú là: hỡnh thức sở hữu tài sản và cỏch xỏc định giỏ trị tài sản, cụ thể:
-Về hỡnh thức sở hữu tài sản: (i) tài sản thuộc sở hữu của khỏch hàng, (ii) tài sản
thuộc sở hữu của bờn thứ ba (gọi tắt tài bờn bảo lónh). Khi tài sản đảm bảo thuộc sở
hữu của bờn thứ ba hoặc là do vốn gúp thỡ bờn vay sẽ cú ớt trỏch nhiệm hơn tài sản của
chớnh mỡnh, vỡ vậy khi nhận tài sản thế chấp của bờn thứ ba ngõn hàng phải rất thận
trọng trong việc xỏc định giỏ trị tài sản của người bảo lónh, của cỏc đồng sở hữu tài sản; nguồn gốc của tài sản; nghĩa vụ và quyền lợi của cỏc thành viờn đối với tài sản thế
chấp; thời gian bảo lónh để cho vay, điều kiện của tài sản đảm bảo… và việc xử lý tài sản để thực hiện nghĩa vụ trả nợ rất phức tạp. Do đú khi cho vay cú đảm bảo bằng tài sản của chớnh khỏch hàng vay thỡ việc xỏc định hỡnh thức sở hữu trờn hồ sơ phỏp lý
được thuận lợi hơn rất nhiều so với bờn bảo lónh.
-Về xỏc định giỏ trị tài sản đảm bảo: cần tuõn thủ đỳng quy định theo Quyết định số 35/-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 của Chủ tịch HĐTV Agribank Việt Nam
“Về ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tớn dụng trong hệ thống Agribank Việt
Nam”. Thụng thường phần lớn tài sản đảm bảo tại Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp là quyền sử dụng đất, một số cũn lại là cỏc tài sản khỏc. Do vậy để xỏc định giỏ trị tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất (Tại tiết d khoản 2 Điều 7: Cỏch xỏc định giỏ trị là quyền sử dụng đất) cụ thể như:
+ Giỏ trị quyền sử dụng đất trong trường hợp hộ gia đỡnh cỏ nhõn được nhà
nước giao đất nụng nghiệp khụng cú thu tiền sử dụng đất thỡ được xỏc định theo giỏ đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương quy định, khụng khấu trừ giỏ trị
quyền sử dụng đất đối với thời gian đó sử dụng.
+Giỏ trị quyền sử dụng đất đối với trường hợp khụng thuộc quy định trờn thỡ do Agribank và bờn bảo đảm thỏa thuận theo giỏ thực tế chuyển nhượng ở địa phương
cho vay vào thời điểm thế chấp trờn cơ sở thụng tin: Giỏ chuyển nhượng đăng bỏo tại
thời điểm định giỏ, giỏ trị chuyển nhượng hợp đồng quyền sử dụng đất cựng loại, giỏ
theo tài liệu của phũng tài nguyờn mụi trường, cụng ty mụi giới kinh doanh bất động
sản, sàn giao dịch bất động sản…
+Cỏc tài sản đảm bảo khỏc theo quy định… (Quyết định số 35/-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 của Agribank Việt Nam)
86
3.2.5 Đa dạng hoỏ danh mục đầu tư tớn dụng
Cần thiết lập một danh mục đầu tư tớn dụng hợp lý, phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế xó hội của từng vựng, từng khu vực, từng đối tượng khỏch hàng cụ thể trong từng
thời kỳ, đồng thời phải phự hợp với định hướng chớnh sỏch của Chớnh phủ và của
NHNN. Danh mục tớn dụng phải đảm bảo cỏc yếu tố: Đa dạng húa được ngành nghề,
khỏch hàng vay, yếu tố địa lý và cả loại hỡnh cho vay; Phự hợp tỡnh hỡnh kinh tế vĩ mụ và điều kiện, xu hướng phỏt triển của thị trường hoạt động; Phự hợp quy mụ, năng lực
và khả năng kiểm soỏt rủi ro của bản thõn ngõn hàng; Phự hợp định hướng phỏt triển
và lợi thế so sỏnh của ngõn hàng. Để giải quyết vấn đề này, cần thực hiện cỏc biện
phỏp sau:
-Tập trung vào nhúm khỏch hàng sản xuất kinh doanh cỏc mặt hàng được nhà
nước khuyến khớch như xuất khẩu gạo, thủy sản, dệt may, sản xuất hàng tiờu dựng
trong nước, sản xuất hàng xuất khẩu…
-Ưu tiờn cho vay cỏc doanh nghiệp cú trụ sở chớnh trờn địa bàn, tăng cường nắm
bắt thụng tin khỏch hàng để đầu tư tớn dụng. Bờn cạnh đú cần phõn cấp tớn dụng và quy
định giới hạn đầu tư cho vay theo địa giới hành chỏnh đối với cỏc chi nhỏnh trực thuộc để trỏnh sự cho vay trựng lắp, chồng chộo khú kiểm soỏt được rủi ro tớn dụng.
-Phõn nhúm khỏch hàng, phõn khỳc khỏch hàng để phục vụ nhằm giữ khỏch
hàng củ và phỏt triển khỏch hàng mới theo đỳng định hướng. Kiờn quyết xử lý cỏc trường hợp cố tỡnh làm sai quy trỡnh tớn dụng, lợi dụng cụng việc để tiờu cực gõy rủi ro
tớn dụng cho ngõn hàng.
-Cần tiờu chuẩn húa cụng việc của cỏn bộ tớn dụng cả về trỡnh độ, chuyờn mụn nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp. Chuyờn mụn húa cỏc cụng việc của từng quy trỡnh nghiệp vụ để cỏn bộ thực hiện nhiệm vụ đạt chất lượng tốt nhất.
3.2.6 Nõng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ
Sự tuõn thủ quy trỡnh, quy chế tớn dụng và định hướng tớn dụng của ngõn hàng trong từng thời kỳ là yờu cầu bắt buộc và cú ý nghĩa quyết định đến chất lượng tớn
dụng của ngõn hàng.
Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt tớn dụng độc lập phải được tiến hành thường xuyờn.
Định kỳ hàng năm theo kế hoạch hoặc đột xuất, Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp kiểm tra và giỏm sỏt cỏc chi nhỏnh huyện, thành phố, thị xó (hoặc Agribank Việt Nam tiến
87
sau:
-Cụng tỏc chỉ đạo điều hành của Ban Giỏm đốc cỏc chi nhỏnh trực thuộc về
cụng tỏc tớn dụng, giỏm sỏt việc thực hiện quy trỡnh tớn dụng của CBTD, cấp kiểm
soỏt, cấp phờ duyệt.
-Kiểm tra giỏm sỏt cụng tỏc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay trong quy trỡnh tớn dụng đó ban hành, kiểm tra hồ sơ vay vốn lưu trữ.
-Cụng tỏc phũng ngừa và xử lý nợ quỏ hạn, nợ xấu của cỏc chi nhỏnh, đối chiếu
trực tiếp nợ đối với khỏch hàng, nhận diện cỏc dấu hiệu nợ cú vấn đề. Giỏm sỏt cụng tỏc đụn đốc thu hồi nợ và xử lý nợ của cỏc chi nhỏnh huyện, thị xó, thành phố.
-Cụng tỏc phõn loại nợ, trớch lập dự phũng rủi ro theo quy định của từng chi
nhỏnh.
Qua kiểm tra Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp tổng hợp cỏc sai sút bỏo cỏo về
Agribank Việt Nam và tiến hành lập kế hoạch khắc phục chỉnh sửa, quy định thời gian
chỉnh sửa đối với cỏc chi nhỏnh trực thuộc và sau đú tiến hành phỳc tra sau kiểm tra theo đỳng quy định. Tiến hành xử lý cỏc trường hợp vi phạm, khụng khắc phục sửa
chữa, cố tỡnh sai phạm qua kiểm tra theo quy định của Agribank Việt Nam.
3.2.7 Thực hiện tốt việc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng, thu hồi nợ đó XLRR
Hoạt động ngõn hàng chứa đựng rất nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tớn dụng luụn
tiềm ẩn. Để hạn chế rủi ro tớn dụng ngoài cụng tỏc tăng cường nhận diện, đỏnh giỏ,
kiểm soỏt và đề ra cỏc giải phỏp phự hợp nhằm hạn chế rủi ro thỡ mới chỉ là điều điện
cần vỡ khụng phải lỳc nào ngõn hàng cũng kiểm soỏt tốt được rủi ro. Do đú trong hoạt động kinh doanh, Ngõn hàng cần trớch lập quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng để bự đắp
những khoản tớn dụng khụng an toàn, cú khả năng mất vốn, bờn cạnh đú tăng cường
thu hồi cỏc khoản nợ đó được xử lý rủi ro bằng nguồn dự phũng đó trớch để đảm bảo
tớnh ổn định cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Theo quy định về phõn loại nợ,
trớch lập dự phũng rủi ro tại Thụng tư số 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013(Quyết định
số 450/-HĐTV ngày 30/05/2014 của Agribank Việt Nam), Agribank chi nhỏnh Đồng
Thỏp cần thực hiện tốt một số nội dung sau:
-Định kỳ (quý) tiến hành phõn loại nợ chớnh xỏc theo tớnh chất của từng khoản vay để trớch quỹ dự phũng rủi ro theo quy định bao gồm dự phũng cụ thể và dự phũng chung
88
-Phõn tớch đỏnh giỏ cỏc khoản nợ xấu, đặc biệt cỏc khoản nợ cú khả năng mất
vốn (nhúm 5), đỏnh giỏ và trỡnh Hội đồng xử lý rủi ro xem xột xử lý (cỏc khoản nợ đó ỏp dụng cỏc biện phỏp xử lý thu hồi kể cả bỏn tài sản nhưng chưa thu được)
-Tăng cường thu hồi cỏc khoản nợ đó được xử lý rủi ro theo kế hoạch để bự đắp
tài chớnh (do trớch lập DPRR)
Mặc dự trớch lập quỹ dự phũng rủi ro để bự đắp cỏc khoản nợ xấu và tăng cường thu nợ đó được xử lý rủi ro để bự đắp nhưng nghiệp vụ này ảnh hưởng rất lớn đến kết quả tài chớnh của đơn vị. Bởi vỡ cụng tỏc thu nợ đó xử lý rủi ro thường gặp rất
nhiều khú khăn, kết quả thu hồi thấp khụng đủ bự đắp phần thu nhập đó trớch lập quỹ
dự phũng. Do đú để đảm bảo kết quả kinh doanh của chi nhỏnh đạt kết quả tốt và bền
vững thỡ cần phải hạn chế rủi ro tớn dụng là chớnh.
3.2.8 Nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ của Chi nhỏnh
Cụng tỏc cỏn bộ bao giờ cũng là khõu quan trọng nhất gúp phần tạo nờn sự
thành cụng của một tổ chức. Đối với lĩnh vực ngõn hàng thỡ yếu tố con người càng cú ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoat động kinh doanh. Con người là yếu tố
trung tõm vừa là nhõn tố hạn chế rủi ro tớn dụng cũng cú thể là nguyờn nhõn gõy ra tổn
thất tớn dụng từ những yếu tố như năng lực yếu kộm, đạo đức nghề nghiệp. Vỡ vậy cần
nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ chi nhỏnh trong hoạt động kinh doanh cũng như
cụng tỏc quản trị rủi ro trong điều kiện hiện nay và trong thời gian tới theo hướng:
-Về cụng tỏc tuyển dụng: Agribank cần cú tiờu chuẩn chung về tuyển dụng ở
cỏc vị trớ cụng tỏc khỏc nhau, đặc biệt tiờu chuẩn tuyển chọn ở vị trớ làm cụng tỏc tớn dụng phải được đào tạo đỳng chuyờn ngành, chớnh quy, cú học lực tốt, cú sức khỏe và
đạo đức tốt đối với cỏc học viờn mới ra trường để thi tuyển vào cụng tỏc tại Agribank, đõy là tiờu chuẩn mà cỏc ngõn hàng thương mại vẫn thường tuyển dụng và cỏc nhõn viờn tớn dụng cú chất lượng tốt và đồng đều về trỡnh độ, khả năng tiếp thu, nghiờn cứu
và triển khai và tỏc nghiệp độc lập với hiệu suất cụng việc cao.
-Về cụng tỏc đào tạo: thường xuyờn mở cỏc lớp tập huấn để nõng cao nghiệp vụ
cho cỏn bộ ở cỏc bộ phận, cử cỏn bộ tham gia cỏc lớp tập huấn ngắn ngày do Agribank tổ chức. Tạo điều kiện về thời gian và cú cơ chế tài chớnh khuyến khớch cỏn bộ tự học
tập nghiờn cứu nõng cao trỡnh độ như Cử nhõn, Thạc sĩ. Bờn cạnh việc đào tạo nghiệp
vụ chuyờn mụn cần cú cỏc lớp tập huấn về kiến thức phỏp luật, kỷ năng giao tiếp, bỏn
89
giao dịch viờn.
-Cụng tỏc quy hoạch, bổ nhiệm cỏn bộ: Cú cơ chế đói ngộ đối với đội ngũ làm cụng tỏc tớn dụng, khuyến khớch tớnh năng động sỏng tạo ở bộ phận cỏn bộ trẻ, mạnh
dạn đề bạt bổ nhiệm khi cỏn bộ trẻ đảm đương được cụng việc, khụng phải đợi người trước ra đi mới được xem xột khi đú khụng cũn động lực phấn đấu, gõy sức ỳ lớn trong
thực hiện nhiệm vụ.
3.2.9 Sử dụng cụng cụ bảo hiểm
Rủi ro xảy ra từ những nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan cú thể ngõn hàng
khụng lường lường trước được. Vỡ vậy để đảm bảo an toàn vốn vay và chia sẻ những khú khăn về tài chớnh khi khỏch hàng gặp rủi ro do tai nạn, bệnh tật khụng cú khả năng
trả nợ. Cụng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngõn hàng Nụng nghiệp (ABIC) kết hợp với
Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp triển khai sản phẩm bảo hiểm Bảo An Tớn Dụng đối
với cỏc khỏch hàng cú quan hệ vay vốn tại Agribank. Sản phẩm Bảo An Tớn Dụng
nhằm giỳp cho khỏch hàng giảm bớt khú khăn về tài chớnh một khi cú rủi ro xảy ra đối
với người được bảo hiểm (người vay). Cỏn bộ tớn dụng giới thiệu sản phẩm để khỏch
hàng nhận thấy những tiện ớch mang lại của sản phẩm tự nguyện tham gia, khụng bắt
buộc hay gũ ộp khi xem xột cho vay. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũn kết hợp giới thiệu
cỏc sản phẩm bảo hiểm đi kốm cỏc sản phẩm tớn dụng như bảo hiểm chỏy nổ, phương
tiện giao thụng… mục đớch là để chia sẻ khú khăn với khỏch hàng khi cú rủi ro và hạn