6. Kết quả nghiờn cứ u; í nghĩa khoa học và thực ti ễn của đề tài
3.2 CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RRTD TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH
ĐỒNG THÁP
Mặc dự cỏc biện phỏp thực hiện nhằm hạn chế rủi ro trong thời gian qua tại Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp đạt được những thành cụng nhất định. Tuy nhiờn rủi
80
hỡnh hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng hiện nay vẫn cũn gặp rất nhiều khú khăn
thỡ việc thường xuyờn đưa ra cỏc biện phỏp để hạn chế rủi ro tớn dụng là rất cần thiết.
Tỏc giả xin đề xuất một số giải phỏp để hạn chế rủi ro tớn dụng tại Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp như sau:
3.2.1 Nõng cao hiệu quả thực thi của quy trỡnh cấp tớn dụng
Quy trỡnh tớn dụng cú vai trũ và vị trớ quan trọng trong cỏc nội dung của cụng
tỏc quản trị rủi ro tớn dụng. Xõy dựng một quy trỡnh tớn dụng chuẩn, đưa vào ỏp dụng
một cỏch nghiờm tỳc, tuõn thủ chặt chẽ là yếu tố quan trọng hàng đầu bảo đảm an toàn trong hoạt động tớn dụng và hạn chế rủi ro cú thể xảy ra.
Thực tế tại Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp chủ yếu thực hiện quy trỡnh tớn dụng
chung của Agribank Việt Nam ban hành sử dụng trong toàn hệ thống trờn toàn quốc mà chưa nghiờn cứu, điều chỉnh riờng cho phự hợp với điều kiện địa bàn hoạt động là tỉnh Đồng Thỏp, vỡ vậy trong quỏ trỡnh thực hiện nghiệp vụ tớn dụng đó và đang bộc lộ
nhiều hạn chế cần được nghiờn cứu hoàn thiện. Mặt khỏc, trong quỏ trỡnh thực hiện
cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt việc tuõn thủ quy trỡnh tớn dụng đụi lỳc thiếu chặt chẽ nờn cú khi cũn tỡnh trạng nới lỏng cỏc quy định cho vay, thực hiện khụng đỳng quy trỡnh tớn dụng dẫn đến nguy cơ phỏt sinh nợ quỏ hạn, nợ xấu cao. Do vậy cần phải tuõn thủ
quy trỡnh tớn dụng nhằm để nõng cao hiệu quả của cụng tỏc phũng ngừa, hạn chế rủi ro
tớn dụng. Cần phải chỳ ý cỏc vấn đề sau:
-Giai đoạn tiếp nhận hồ sơ vay: tiến hành đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra thụng tin khỏch hàng như hồ sơ phỏp lý, hồ sơ kinh tế, tài sản đảm bảo tiền vay, uy tớn
khỏch hàng, khả năng tài chớnh, dự ỏn xin vay… là cơ sở để Agribank phõn tớch đỏnh giỏ và đi đến quyết định cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Nếu thụng tin khụng đỳng hoặc
bị sai lệch thỡ quyết định cấp tớn dụng sai dễ dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay
của ngõn hàng. Vỡ vậy việc kiểm tra, xỏc minh cỏc thụng tin của khỏch hàng kỹ và chớnh xỏc cú vai trũ rất quan trọng trong việc cấp tớn dụng. Kiểm tra thụng tin dựa trờn cỏc nguồn sau: từ khỏch hàng; thụng tin nội bộ, CIC; từ thụng tin bờn ngoài (cỏc cơ
quan ban ngành, cỏc khỏch hàng cựng ngành nghề, cỏc đối tỏc…) để chọn lọc, phõn
tớch, kiểm tra tớnh chớnh xỏc của cỏc thụng tin.
-Giai đoạn thẩm định:
+Xỏc định năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự của khỏch hàng: kiểm tra năng lực phỏp luật của doanh nghiệp, tổ chức cú được cơ quan thẩm quyền
81
cấp phộp hoạt động kinh doanh, cỏc giấy chứng nhận ngành nghề, đủ điều kiện kinh
doanh, thời hạn hoạt động… tớnh hợp phỏp hợp lệ của cỏc hồ sơ phỏp lý; kiểm tra năng
lực hành vi dõn sự của người đại diện theo phỏp luật của doanh nghiệp, của khỏch
hàng, bờn bảo lónh xem cú đầy đủ hay bị hạn chế khụng bằng cỏc biện phỏp trao đổi,
phỏng vấn và tham vấn cỏc cơ quan cú liờn quan nếu cần thiết.
+Xỏc định mục đớch vay vốn chớnh xỏc là vấn đề rất quan trọng, mục đớch xem xột đối tượng vay vốn cú thuộc nhúm đối tượng nhà nước cấm sản xuất, mua bỏn
khụng. Bờn cạnh đú xỏc định đỳng đối tượng vay vốn cũn là cơ sở để kiểm tra mục đớch sử dụng vốn vay của khỏch hàng, mặt khỏc cũn phải kiểm tra mục đớch vay vốn
cú phự hợp với chứng nhận đăng ký kinh doanh, ngành nghề sản xuất của khỏch hàng. Mục đớch là hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đớch của khỏch hàng dễ dẫn đến rủi ro
tớn dụng.
+Khi thẩm định dự ỏn, phương ỏn vay vốn: cần xem xột tổng thể quy mụ của dự ỏn, phương ỏn, xỏc định tớnh khả thi, thực tế và hiệu quả của từng nhu cầu vốn trong
dự ỏn, phương ỏn. Xỏc định tổng nhu cầu vốn, nhu cầu vốn lưu động, vốn cố định; xỏc định vốn tự cú của khỏch hàng, vốn tài trợ khỏc; xỏc định chớnh xỏc số vốn cần vay
của dự ỏn, phương ỏn. Bờn cạnh đú cần xỏc định thời hạn, vũng đời của dự ỏn, chu kỳ
sản xuất kinh doanh của phương ỏn; dũng tiền (thu nhập) của dự ỏn, phương ỏn mang
lại để xỏc định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay, phõn kỳ trả nợ,
trả lói… Mặt khỏc khi thẩm định dự ỏn, phương ỏn vay vốn cần quan tõm sự tỏc động
của dự ỏn đến mụi trường, đến yếu tố kinh tế xó hội và ngược lại. Xột về mặt kinh tế, ở gúc độ ngõn hàng vấn đề quan trọng nhất khi thẩm định dự ỏn, phương ỏn cho vay là
hiệu quả kinh tế mà dự ỏn, phương ỏn mang lại.
+Thẩm định khả năng tài chớnh của khỏch hàng vay: xem xột lịch sử quan hệ tớn
dụng với cỏc tổ chức tớn dụng thụng qua hệ thống thụng tin CIC của NHNN, mức độ
tớn nhiệm của khỏch hàng đối với ngõn hàng và đối với cỏc đối tỏc, cỏc tổ chức khỏc cú liờn quan, xỏc định mức độ tớn nhiệm trờn hệ thống chấm điểm xếp hạng tớn dụng
của ngõn hàng; về đặc thự tập quỏn cú một vấn đề rất khú khăn là việc xỏc định chớnh
xỏc khả năng tài chớnh của khỏch hàng, ngõn hàng chỉ cú thể xỏc định từ cỏc nguồn
thụng tin, cỏc mối quan hệ sẵn cú để ước tớnh chứ khụng thể định lượng được đối với
cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh. Đối với cỏc doanh nghiệp thỡ phõn tớch cỏc bỏo cỏo tài chớnh và kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ để xỏc định khả năng tài chớnh của khỏch
82
hàng.
+Thẩm định tài sản đảm bảo: vấn đề cần chỳ ý khi thẩm định tài sản phải là tài sản thực, cỏc giấy tờ về quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất phải đối chiếu khớp đỳng giữa trờn giấy và tài sản thực tế, đối chiếu tớnh hợp phỏp của cỏc giấy tờ về tài sản với cơ quan cú thẩm quyền cấp giấy. Thẩm định thực tế nơi cú tài sản xem xột vị
trớ của tài sản cú thuận lợi khụng, giỏ trị sử dụng, hao mũn của tài sản, khả năng
chuyển nhượng của tài sản… Bờn cạnh đú cần phải xem xột tớnh hợp phỏp, hợp lệ của
tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng của khỏch hàng, của bờn bảo
lónh, đảm bảo tài sản được phộp giao dịch. Trường hợp ngõn hàng khụng cú khả năng thẩm định hoặc xỏc định giỏ trị đối với một số tài sản mang tớnh đặc thự cú thể hợp đồng với tổ chức thẩm định chuyờn trỏch để thực hiện.
-Giai đoạn quyết định cho vay: sau khi đó thẩm định cỏn bộ quản lý khoản vay
(cỏn bộ tớn dụng) trỡnh hồ sơ cho cỏn bộ kiểm soỏt khoản vay để xem xột toàn bộ hồ sơ
vay (cú thể tỏi thẩm định nếu cần thiết), kiểm tra tớnh hợp lệ hợp phỏp, khả thi hiệu
quả của hồ sơ trước khi trỡnh người phờ duyệt. Hồ sơ sau khi được người phờ duyệt ký
duyệt cho vay sẽ được luõn chuyển cho bộ phận giao dịch tiến hành cỏc thủ tục giải ngõn cho khỏch hàng. Để kiểm tra kiểm soỏt mục đớch vay vốn của khỏch hàng, hạn
chế tỡnh trạng sử dụng sai mục đớch, theo quy định của NHNN thỡ sau khi cho vay khỏch hàng phải cung cấp húa đơn, chứng từ chứng minh mục đớch sử dụng vốn vay.
-Giai đoạn kiểm tra sau khi cho vay: tăng cường cụng tỏc kiểm tra sử dụng vốn
vay, xem xột khỏch hàng cú sử dụng vốn đỳng mục đớch khụng, kiểm tra tiến độ thực
hiện dự ỏn, phương ỏn nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng; kiểm tra khả năng chớnh và sự
biến động của tài sản đảm bảo. Khi kiểm tra sử dụng vốn vay đối với khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng cần chỳ ý một số điểm sau:
+Đảm bảo theo dừi chặt chẽ tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng, cú thể
yờu cầu khỏch hàng chuyển khoản cỏc khoản phải thu qua hệ thống tài khoản của ngõn hàng để kiểm soỏt dũng tiền của khỏch hàng.
+Thường xuyờn thu thập thụng tin khỏch hàng nhằm đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài
chớnh, đỏnh giỏ những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, nội bộ doanh nghiệp, tỡnh trạng gia đỡnh hoặc nguồn thu nhập cú thể ảnh hưởng đến khoản vay.
+Kiểm tra hiện trạng, chất lượng, số lượng của tài sản đảm bảo, trong trường
83
khoản vay phải yờu cầu khỏch hàng bổ sung thờm tài sản đảm bảo hoặc giảm dư nợ tương ứng.
+Thu thập cỏc thụng tin về thị trường liờn quan đến ngành nghề hoạt động để đỏnh giỏ sự ảnh hưởng của nú đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng.
+Định kỳ hoặc đột xuất cần cú cơ chế kiểm tra chộo cỏc khoản vay để đảm bảo tớnh khỏch quan và để nhận diện sớm cỏc rủi ro tiềm ẩn cú thể xảy ra để cú biện phỏp ngăn ngừa, hạn chế.
3.2.2 Tăng cường nhận biết dấu hiệu và cảnh bỏo rủi ro tớn dụng
Nhận diện rủi ro là bước đi đầu tiờn và quan trọng trong quy trỡnh quản trị rủi ro
tớn dụng. Khi đó nhận diện được rủi ro, ngõn hàng cần đỏnh giỏ mức độ rủ ro cũng như
cỏc rủi ro tiềm ẩn, từ đú cú biện phỏp kiểm soỏt rủi ro và đề ra cỏc giải phỏp để hạn
chế và ngăn ngừa rủi ro xảy ra. Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp cần nõng cao chất lượng cụng tỏc nhận diện rủi ro theo hướng sau:
-Thống kờ tất cả cỏc dạng rủi ro tớn dụng đó, đang và sẽ cú thể xảy ra đối với
cỏc khoản cấp tớn dụng theo phương phỏp khảo sỏt, điều tra, phõn tớch cỏc hồ sơ cấp
tớn dụng, chỳ ý cỏc khoản nợ đỏnh giỏ cú vấn đề. Từ đú đưa ra giải phỏp hạn chế cho
từng nhúm rủi ro, từng khoản cấp tớn dụng cụ thể.
-Xõy dựng kế hoạch cảnh bỏo sớm về rủi ro cú liờn quan đến cụng tỏc tớn dụng,
dấu hiệu của khỏch hàng cũng như của thị trường. Để nhận dạng cỏc dấu hiệu và ước lượng mức độ rủi ro đũi hỏi bộ phận làm cụng tỏc quản lý rủi ro phải cú trỡnh độ, kinh
nghiệm, nắm vững kiến thức xó hội, cỏc ngành nghề, theo dừi sỏt biến động của nền
kinh tế cũng như tỡnh hỡnh kinh tế xó hội trờn địa bàn.
-Thành lập bộ phận nghiờn cứu, phõn tớch và dự bỏo rủi ro. Từ đú đưa ra cỏc định hướng, chớnh sỏch cụ thể của từng ngành, từng lĩnh vực cụ thể, quản lý và theo dừi biến động danh mục tớn dụng để phũng trỏnh rủi ro, đề xuất điều chỉnh tớn dụng đối
với cỏc đối tượng, ngành nghề cần thiết, trỏnh những phản ứng quỏ chậm, lỳng tỳng
trong cụng tỏc quản trị rủi ro của ngõn hàng.
-Việc nhận diện rủi ro hết sức cần thiết trong tỡnh hỡnh hiện nay, khi mà cỏc biến động kinh tế thay đổi hàng ngày. Cụng tỏc này giỳp Agribank chi nhỏnh Đồng
Thỏp hạn chế được những rủi ro tương tự phỏt sinh và cũng nhằm giỳp cụng tỏc đỏnh
84
3.2.3 Hoàn thiện chớnh sỏch khỏch hàng
Đõy là việc nờn làm đầu tiờn trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa cỏc
NHTM như hiện nay. Xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng, phõn nhúm khỏch hàng hợp lý để cú những ưu đói, phục vụ phự hợp nhằm giữ chõn khỏch hàng cũ, thu hỳt khỏch
hàng mới theo hướng đa dạng húa, phõn tỏn rủi ro. Biện phỏp cụ thể là:
-Phõn loại khỏch hàng dựa vào cỏc tiờu chớ cả về quỏ khứ, hiện tại lẫn dự đoỏn trong tương lai như tiền gửi thanh toỏn, chất lượng tớn dụng, thu nhập mang lại cho ngõn hàng,... để ỏp dụng giỏ vốn phự hợp trong cho vay và huy động, ưu tiờn khi giao
dịch và cỏc chớnh sỏch khỏc phự hợp với cỏc nhúm khỏch hàng đó được phõn loại.
-Yếu tố tõm lý của khỏch hàng, phong tục tập quỏn cũng nờn được quan tõm
một cỏch đặc biệt và cú hệ thống theo dừi tập trung trờn toàn hệ thống. Thu thập thụng
tin từ những nhõn viờn, bộ phận trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng để cú chớnh sỏch
chăm súc phự hợp với từng nhúm đối tượng khỏch hàng cụ thể. Thường xuyờn trao
đổi, tham khảo và thăm dũ ý kiến khỏch hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp và cú những
gúp ý hữu ớch từ phớa khỏch hàng.
-Xõy dựng chớnh sỏch giỏ khộp kớn, đồng bộ cỏc sản phẩm, dịch vụ của
Agribank. Một mặt để bỏn chộo sản phẩm, mặt khỏc để giữ chõn khỏch hàng, hạn chế
tỡnh trạng khỏch hàng sử dụng dịch vụ của NHTM khỏc và cú sự so sỏnh.
-Xõy dựng và tổ chức thực hiện tốt kế hoạch chăm súc khỏch hàng, cỏn bộ phải
thực hiện tốt văn húa Agribank đó ban hành. Cần cú sự hổ trợ và phối hợp tốt giữa cỏc
bộ phận trong việc thực hiện nhiệm vụ và trong giao dịch với khỏch hàng, khụng ngừng nõng cao tỏc phong giao dịch của cỏn bộ ngõn hàng.
3.2.4 Tăng cường cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, bảo lónh
Ngoài việc thực hiện theo chủ trương cho vay phục vụ phỏt triển nụng nghiệp
nụng thụn của chớnh phủ như Nghị định 41/2010/NĐCP; Quyết định số 68/2013--TTg ngày 14/11/2013 về chớnh sỏch nụng nghiệp và hổ trợ nhằm giảm tổn thất trong nụng
nghiệp của Thủ tướng chớnh phủ. Bờn cạnh đú Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp cũn
xem xột cho vay đối với tất cả cỏc đối tượng mà phỏp luật khụng cấm, lựa chọn khỏch hàng cho vay cú đảm bảo tài sản và khụng cú đảm bảo tài sản, vỡ vậy theo thụng
thường thỡ giỏ trị tài sản đảm bảo càng thấp rủi ro tớn dụng càng cao. Chớnh vỡ thế, để hạn
chế rủi ro tớn dụng do nguyờn nhõn này Agribank chi nhỏnh Đồng Thỏp cần tăng cường cho vay cú đảm bảo bằng tài sản đối với cỏc khỏch hàng và hạn chế cho vay khụng cú
85
đảm bảo bằng tài sản. Khi cho vay cú đảm bảo tài sản cần xỏc định 2 vấn đề về tài sản đảo bảo đú là: hỡnh thức sở hữu tài sản và cỏch xỏc định giỏ trị tài sản, cụ thể:
-Về hỡnh thức sở hữu tài sản: (i) tài sản thuộc sở hữu của khỏch hàng, (ii) tài sản
thuộc sở hữu của bờn thứ ba (gọi tắt tài bờn bảo lónh). Khi tài sản đảm bảo thuộc sở
hữu của bờn thứ ba hoặc là do vốn gúp thỡ bờn vay sẽ cú ớt trỏch nhiệm hơn tài sản của
chớnh mỡnh, vỡ vậy khi nhận tài sản thế chấp của bờn thứ ba ngõn hàng phải rất thận
trọng trong việc xỏc định giỏ trị tài sản của người bảo lónh, của cỏc đồng sở hữu tài sản; nguồn gốc của tài sản; nghĩa vụ và quyền lợi của cỏc thành viờn đối với tài sản thế
chấp; thời gian bảo lónh để cho vay, điều kiện của tài sản đảm bảo… và việc xử lý tài sản để thực hiện nghĩa vụ trả nợ rất phức tạp. Do đú khi cho vay cú đảm bảo bằng tài