Đang tải... (xem toàn văn)
Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – Phòng giao dịch Ý Yên Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – Phòng giao dịch Ý YênPhát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – Phòng giao dịch Ý YênPhát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – Phòng giao dịch Ý YênPhát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – Phòng giao dịch Ý Yên
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ——🙠🙠🙠🙠🙠—— KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH – PHÒNG GIAO DỊCH Ý YÊN Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Lớp Mã sinh viên : Ths Lê Đức Tố : Cao Thị Thuý Phương : K52H1 : 16D180049 HÀ NỘI - 2020 LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập, rèn luyện trường Đại học Thương mại thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – Phòng giao dịch Ý Yên em học hỏi tích luỹ nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho than, tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, chuyên nghiệp học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích Để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp nhờ bảo tận tình q thầy, khoa Tài – Ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn tận tâm Ths Lê Đức Tố giúp đỡ anh, chị làm việc phòng khách hàng cá nhân VPBank Ý Yên Đồng thời, thơng qua khố luận, em xin tri ân đến tất thầy cô giáo dày công dạy dỗ chúng em suốt năm trường Đại Học Thương Mại Những giá trị mà thầy cô tạo tảng quan trọng cho việc cống hiến phấn đấu chúng em sau Thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế nên khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót q trình phân tích, đánh đưa đề xuất để hoàn thiện hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – Phòng giao dịch Ý Yên Vì thế, em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy cơ, ban lãnh đạo PGD để khóa luận em hồn thiện Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô anh chị dồi sức khỏe thành công sống Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Cao Thị Thúy Phương MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt Tên đầy đủ KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước PGD Phòng giao dịch VND Việt Nam Đồng Luật TCTD Luật tổ chức tín dụng ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đơng P/R Hoạt động quảng cáo BCTN Báo cáo thường niên BCTC Báo cáo tài CLMS Hệ thống quản lý nợ CBCNV Cán công nhân viên chức CSR Trách nhiệm xã hội doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh CN Chi nhánh TSĐB Tài sản đảm bảo PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tình hình kinh tế thị trường vô phát triển nay, việc tồn phát triển lâu dài mục tiêu đơn vị kinh tế hướng đến ngân hàng thương mại ngoại lệ Trong bối cảnh đó, việc xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa vơ quan trọng, góp phần đảm bảo mục tiêu chung tồn hệ thống, nhanh chóng cải thiện cấu tài sản, kiểm soát rủi ro sẵn sàng ứng phó với tác động bất lợi từ mơi trường kinh doanh Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện phát triển hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng tín dụng lĩnh vực qua trọng nhất, tín dụng bao gồm nhiều hoạt động chiết khấu, bảo lãnh, cho vay, cho thuê,… cho vay nghiệp vụ đóng vai trị vơ quan trọng, góp phần không nhỏ để tạo nên thành công ngân hàng thương mại Chính vậy, để vận hành phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay điều mà trước đây, sau nhà quản lý ngân hàng nhà nghiên cứu luôn hướng đến Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Nam Định – PGD Ý Yên PGD lớn có thương hiệu uy tín địa bàn tỉnh Nam Định, để tiếp tục khẳng định thương hiệu, nâng cao khả cạnh tranh khơng ngừng phát triển việc xây dựng chiến lược kinh doanh VPBank Ý Yên cần thiết quan trọng Trong đó, vấn đề quan tâm nhiều cải thiện phát triển hoạt động cho vay ngân hàng Hiểu tầm quan trọng đó, em lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – Phòng giao dịch Ý Yên” Mục đích nghiên cứu Làm rõ lý luận cho vay sản xuất kinh doanh KHCN Ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng VPBank Ý Yên giai đoạn 2016 - 2018, đánh giá mặt chưa được; từ đề xuất số giải pháp kiến nghị hy vọng góp phần phát triển cho vay SXKD khách hàng cá nhân VPBank Ý Yên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu ● Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Nam Định – PGD Ý Yên ● Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Nam Định – PGD Ý Yên Về thời gian : Giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu ● Phương pháp thu thập liệu: Thông tin, số liệu sử dụng đề tài thu thập qua tài liệu báo cáo tài ngân hàng Các tài liệu tham khảo thêm lấy trang web hồ sơ đánh giá lực ngân hàng Báo cáo tài xin trực tiếp từ trưởng phịng tài – kế tốn ● Phương pháp xử lý liệu: Bên cạnh phương pháp thu thập số liệu để có đầy đủ liệu cần thiết, có giá trị cho khóa luận em cịn sử dụng phương pháp xử lý liệu Tất thông tin, số liệu thu thập từ phương pháp tập hợp lại, phân loại, chọn lọc thơng tin sử dụng sau xếp theo hệ thống Các số liệu báo cáo tài tính tốn bảng excel, kết trình bày theo mẫu bảng để so sánh số tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm Ngoài số liệu cịn tính tốn theo cơng thức học dựa sở tiêu đặc trưng phân tích tài để đánh giá tình hình tài ngân hàng Thơng qua kết luận với việc xem xét thành công khứ định hướng tương lai ngân hàng để đưa giải pháp, đề xuất mang tính khả thi cao Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận kết cấu thành chương: ● Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại ● Chương II: Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Nam Định – PGD Ý Yên ● Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VPBank Ý Yên CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mạijđã hình thànhjtồn phát triển hàng trămjnăm gắn liền với phátjtriển kinh tếjhàng hóa Sự phát triểnjhệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàngjhóa, ngược lại kinh tế hàngjhóa phát triển mạnh mẽjđến giai đoạn caojnhất kinh tế thị trường thìjNHTM ngày hồnjthiện trở thành định chếjtài khơng thể thiếujđược Hiện nayjcó nhiều kháijniệm NHTM: Tại Mỹ: “NHTM làjcông ty kinh doanh tiền tệ, jchuyên cung cấpjdịch vụ tài hoạtjđộng ngành cơngjnghiệp dịch vụ tài chính.” Tại ViệtjNam, theo quyjđịnh tạijđiềuj4, jLuật tổjchức tínjdụng Số 47/2010/QH12 Quốcjhội khóa XII thơngjqua ngày 16/06/2010: “Ngânjhàng thương mại loạijhình ngân hàng thựcjhiện tất hoạtjđộng ngân hàng hoạt độngjkinh doanh khác theo quyjđịnh Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động thường xuyên NHTM nhằm thu hút nguồn vốn phục vụ kinh doanh, giúp cho hoạt động kinh doanh diễn trôi chảy bảo đảm khả toán ngân hàng Ngân hàng thương mại thường huy động vốn hình thức sau: ● Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác ● Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước ● Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ● Vay vốn ngân hàng nhà nước ● Các hình thức huy động vốn khác theo quy định ngân hàng nhà nước 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động lâu đời quan trọng NHTM Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho NH đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro 10 Cho vay: Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: ● Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống ● Cho vay trung dài hạn để thực dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Chiết khấu: Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng phải thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho thuê tài 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ, toán ngân quỹ Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM tạo đa dạng việc phục vụ lợi ích khách hàng, động lực nâng cao lực canh tranh NHTM Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: ● Cung cấp phương tiện toán ● Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng ● Thực dịch vụ thu hộ chi hộ ● Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước ● Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép ● Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng ● Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép 1.1.2.4 Các hoạt động khác: 37 tài khoản cá nhân Chính nhờ có hoạt động với việc tập trung mở rộng, nâng cao hoạt động bán lẻ thúc đẩy mảng cho vay cho vay SXKD mà VPBank Ý Yên tăng dư nợ cho vay SXKD Nắm bắt kịp thời xu hướng vay khách hàng, PGD thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay năm 2019 với chiến lược marketing đa dạng hóa sản phẩm cạnh tranh lãi suất b) Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD KHCN ● Theo thời hạn vay: Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay SXKD KHCN theo thời hạn cho vay ngân hàng VPBank Ý Yên giai đoạn 2016 - 2018 Đơn vị: triệu đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Năm 2017 Tỷ Số tiền trọng (%) Tỷ Số trọng tiền Chênh lệch Chênh lệch 2017/2016 2018/2017 Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ tiền (%) tiền (%) 72,8 48.99 39,9 27.91 16,2 % 1.261 2,01 10.72 16,7 50.25 27,1 38.64 16,4 1 Năm 2018 (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Cho vay 122.74 66,22 171.7 72,89 ngắn hạn % % 33,78 63.87 27,11 74 27,2 % % % Cho vay trung 62.617 dài hạn Tổng dư nợ 185.36 100% 235.6 100% 200 27 100% ( Nguồn: Báo cáo tài VPBank Nam Định năm 2016 – 2018) 38 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay SXKD KHCN theo thời hạn cho vay ngân hàng VPBank Ý Yên giai đoạn 2016-2018 (Nguồn: Báo cáo tài VPBank Nam Định năm 2016 – 2018) Trong cấu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân theo thời hạn vay, ta thấy cho vay ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao cụ thể năm 2016 đạt 66,22% đến năm 2018 đạt 72,8% Chỉ tiêu chiếm tỷ trọng lớn số lượng xưởng sản xuất địa bàn huyện Ý Yên nhiều chủ yếu hộ gia đình, với mơ hình kinh doanh vừa nhỏ, nên khoản vay sản xuất kinh doanh cá nhân Ý Yên thường không lớn, nhu cầu vay vốn dao động khoảng năm Hơn nữa, khách hàng cá nhân đến với ngân hàng để vay sản xuất kinh doanh người làm nông nghiệp kinh doanh nhỏ lẻ nên thời hạn vay ngắn hạn phù hợp với họ Bên cạnh đó, cho vay trung dài hạn có xu hướng giảm dần qua năm, cụ thể năm 2016 đạt 33,78%, năm 2017 đạt 27,11% đến năm 2018 đạt 27,2%, cho thấy ngân hàng giảm bớt khoản vay dài dạn để giảm thiểu rủi ro nợ xấu ● Theo đảm bảo tiền vay Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD KHCN theo đảm bảo tiền vay ngân hàng VPBank Ý Yên giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: triệu đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Số tiền Cho vay có TSĐB Cho vay khơng có TSĐB Tổng dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2018 Số tiền Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Tỷ Tỷ lệ Tỷ lệ trọng Số tiền Số tiền (%) (%) (%) 142.416 76,83% 185.625 78,78% 223.526 81,5% 43.209 30,34 37.901 16,96 42.949 23,17% 185.365 49.999 21,22% 100% 235.624 50.739 18,5% 100% 274.265 7.05 16,41 740 1,48 100% 50.259 27,11 38.641 16,4 ( Nguồn: Báo cáo tài VPBank Nam Định năm 2016 – 2018) 39 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD KHCN theo đảm bảo tiền vay ngân hàng VPBank Ý Yên giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: triệu đồng ( Nguồn: Báo cáo tài VPBank Ý Yên năm 2016 – 2018) Qua bảng trên, ta thấy cho vay SXKD KHCN có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao so với cho vay SXKD KHCN khơng có tài sản đảm bảo, cụ thể chiếm 76,83% tổng dư nợ cho vay SXKD KHCN đạt 142.416 triệu đồng vào năm 2016, tăng mạnh năm liên tiếp đạt 223.526 triệu đồng chiếm 81,5% tổng dự nợ vào năm 2018 Đối với cho vay tài sản đảm bảo tỷ trọng tổng dư nợ giảm dần qua năm Cơ cấu dư nợ theo bảo đảm tiền vay qua năm PGD có thay đổi rõ rệt Điều lý giải công tác thẩm định hồ sơ vay vốn PGD thực tốt đầy đủ thủ tục, chấp nhận cho khách hàng có tài lành mạnh, có đầy đủ lực pháp luật dân vay vốn nên đa phần khách hàng tiếp cận hình thức cho vay không cần TSĐB Tuy nhiên, đảm bảo độ an toàn cho khoản vay nhiệm vụ quan trọng cho vay có TSĐB ln trì đẩy mạnh nhằm phịng ngừa rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Ý Yên c) Nợ hạn, nợ xấu cho vay SXKD KHCN Tình hình nợ xấu nợ hạn mối quan tâm hàng đầu ngân hàng, với đặc thù hình thức cho vay KHCN khoản vay có rủi ro cao nên VPBank Ý Yên đề cao, ý tỷ lệ thực trích lập dự phịng để giảm thiểu tối đa tổn thất xảy Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN dư nợ cho vay khách hàng VPBank Ý Yên giai đoạn 2016 - 2018 (Nguồn: BCTC VPBank Ý Yên 2016 - 2018) Năm 2016 năm khó khăn cho hoạt động cho vay KHCN VPBank Ý Yên tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng cao Trong nợ xấu tăng cao chủ yếu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 40 tập trung với nợ nhóm (nợ có khả vốn) với 70% Trước tình hình cấp thiết VPBank hội sở chi nhánh Nam Định với PGD Ý Yên chuyển đổi mơ hình theo định hướng ngân hàng VPBank với sách tập trung phát triển thị trường bán lẻ thắt chặt khâu thẩm định tín dụng góp phần giúp cho tình hình nợ xấu cho vay SXKD KHCN giảm xuống mức 3% (2.84% năm 2017) Với đà tăng trưởng đó, năm 2018 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 2,05%, để đạt điều VPBank sử dụng dự phịng rủi ro để xử lí nợ xấu tích cực thu khoản nợ xóa Nhìn chung, giai đoạn 2016 - 2018 tình hình nợ xấu hoạt động cho vay KHCN VPBank Ý Yên ổn định khơng có nhiều biến động, nợ xấu ln trì mức 2% - 3% đạt ngưỡng an tồn đề theo kế hoạch 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – PGD Ý Yên 2.3.1 Thành công ● Về dư nợ cho vay: Tỷ trọng dư nợ tín dụng KHCN nói chung, dư nợ cho vay SXKD nói riêng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ PGD tạo dựng cho hệ thống KHCN thân thiết lâu năm, tin tưởng tìm đến VPBank có nhu cầu vốn VPBank có khách hàng tiền gửi, tiền vay tốt, khách hàng tiền gửi đánh giá có tính ổn định cao, chiếm gần 84% tổng nguồn vốn huy động PGD Số lượng KH tăng đáng kể ● Về chất lượng dịch vụ: Chất lượng dịch vụ ngày nâng cao làm hài lịng khách hàng Đối với VPBank nói chung PGD Ý n nói riêng, cơng nghệ ln đổi ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến ● Về chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng ngày nâng cao, nghiệp vụ quản lý thu hồi nợ tiến hành phân loại khoản nợ vay thành loại theo quy định phân loại nợ NHNN: Nợ bình thường, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn Việc phân loại tạo điều kiện thuận lợi cho công tác theo dõi, điều tra thu hồi nợ vay Các khoản nợ vay thống 41 kê định kỳ số tiền phải trả theo kỳ hạn trả cán tín dụng với chuyên viên chăm sóc khách hàng CSR tiến hành đốc thúc, nhắc nhở khách hàng thường xuyên để trả khoản nợ toán kịp thời Nhờ mà tỷ lệ nợ hạn kiểm sốt chặt chẽ ● Nâng cao hình ảnh uy tín cho ngân hàng VPBank Ý Yên: Với cống hiến khơng ngừng nghỉ tồn cơng, nhân viên ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng, ngân hàng biết đến ngân hàng uy tín, chất lượng top đầu địa bàn Ý Yên Với việc hoạt động phát triển không ngừng nghỉ, PGD triển khai đưa sản phẩm rộng rãi thị trường đặc biệt sản phẩm cho vay KHCN Với quy trình khép kín, thái độ phục vụ cán tạo nên thương hiệu nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng hơn, giữ chân khách hàng thân thiết Nâng cao vị thế, uy tín cho PGD ● Mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng: Mang lại lợi ích tốt cho khách hàng đặc điểm dịch vụ vượt trội VPBank Ý Yên Ngoài giúp khách hàng phát đáp ứng cho họ nhu cầu mà khách hàng chưa biết đến trước điểm quan trọng marketing ngân hàng mà ngân hàng VPBank Ý Yên đạt Trong thực cho vay KHCN, cán nhân viên ngân hàng đồng thời thực nghiệp vụ bán chéo sản phẩm Như điều kiện hợp đồng cho vay, ngân hàng thực mua bảo hiểm cho khách hàng thực giải ngân thu nợ từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng PGD Như vậy, để thực điều khoản này, khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng, đồng thời ngân hàng trực tiếp liên kết với tổ chức tài khác để bán sản phẩm bảo hiểm Đến với ngân hàng VPBank Ý Yên, khách hàng cảm thấy hài lòng sản phẩm chất lượng phục vụ, họ dùng thêm sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng gửi tiền tiết kiệm, toán, chuyển tiền, giao dịch mua bán ngoại tệ,…Tiếp đó, khách hàng trở thành người quảng cáo tốt cho ngân hàng 42 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Bên cạnh thành công hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VPBank Ý Yên tồn hạn chế hoạt động cho vay Cụ thể: ● Đối tượng cho vay: Hoạt động cho vay SXKD KHCN PGD Ý Yên chủ yếu hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu khách hàng có mức thu nhập ổn định chứng minh mức thu nhập này, khách hàng quen thuộc ngân hàng có giao dịch với ngân hàng từ trước, từ ngân hàng nắm bắt thơng tin khách hàng đưa dự đốn khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, với số nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn, có thu nhập cao khơng thể hay khó để chứng minh thu nhập (do làm nghề tự do), mà đối tượng khách hàng thường người vay vốn khả thi cho ngân hàng, ngân hàng chưa đưa gói sản phẩm cho vay KHCN phù hợp cho đối tượng vay vốn Hơn nữa, thực tế cho thấy với mức thu nhập người dân với nhu cầu vay để đầu tư sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ ngày lớn nhìn vào cấu dư nợ cho vay nhóm đối tượng cho vay KHCN hạn chế chiếm khoảng 15% Do đó, ngân hàng VPBank Ý Yên cần biết nắm bắt đưa nhiều chiến lược kinh doanh nhắm vào nhóm đối tượng để thu hút thêm khách hàng ● Thời gian định cho vay: Hiện nay, thời gian để xét duyệt khoản vay chi nhánh 24-48 tiếng kể từ cán tín dụng nhận đủ hồ sơ, sau cán tín dụng phải trả lời khách hàng có vay vốn hay khơng, từ chối phải nêu lý từ chối Nhưng khoảng thời gian xét duyệt khoản cho vay dài, không tạo nên cạnh tranh có NHTM khác cần tối đa 24h phản hồi với khách hàng Vì vậy, để tạo cạnh tranh nhằm thực chiến lược phát triển hoạt động cho vay nói chung phát triển cho vay SXKD KHCN nói riêng, chi nhánh cần giảm thời gian xét duyệt vay xuống 43 ● Marketing ngân hàng, khả tiếp cận khoản vay chưa phát huy hiệu cao: VPBank chưa thực đầu tư cho quảng cáo sản phẩm vay SXKD KHCN, quảng cáo mạng thường bị lẫn với quảng cáo khác chưa tạo bật, thơng tin sản phẩm khơng dễ dàng đến với khách hàng Đặc biệt trang web VPBank không thường xuyên cập nhập thông tin sản phẩm nhiên ghé qua trang web ngân hàng VietinBank hay VietcomBank có trang web riêng cho hoạt động vay KHCN dễ dàng tiếp cận với thơng tin gói sản phẩm cách thức liên hệ bên ngân hàng để hỗ trợ Mặc dù mở rộng nghiên cứu thị trường nhiên việc phân tích khách hàng, lựa chọn thị trường mục tiêu nghiên cứu đối thủ cạnh tranh cịn hạn chế ● Nguồn nhân lực trình độ cịn hạn chế: Để phát triển PGD vững mạnh yếu tố người yếu tố quan trọng hàng đầu Tuy nguồn nhân lực trẻ, động thích nghi nhanh chóng với đổi cơng nghệ, mặt khác lại chưa có nhiều kinh nghiệm việc tiếp xúc, thẩm định, đánh giá khách hàng Vì vậy, vài trường hợp, cán tín dụng trẻ PGD chưa đưa định nhanh chóng, xác cán tín dụng có kinh nghiệm Thêm vào đó, nhân viên PGD thường xun có ln chuyển cơng việc, gây khó khăn việc quản lí, tìm kiếm khách hàng nhân viên mới, gia tăng chi phí cơng tác đào tạo nhân viên ngân hàng ● Bất lợi môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội, đối thủ cạnh tranh: Nền kinh tế Việt Nam vừa trải qua khủng hoảng tài giới, dần khơi phục lại Thị trường tài có thay đổi lớn, dẫn đến người dân thay đổi nhiều thói quen chi tiêu, tiết kiệm nhiều thu nhập họ bị ảnh hưởng Bên cạnh đó, ngân hàng mọc lên địa bàn huyện Ý Yên nhiều như: MBBank, Viettin Bank hay Liên Việt Post, với lãi suất có phần thu hút hơn, sở vất chất, trụ sở hơn, thu hút khách hàng Những điều làm hoạt động cho vay KHCN nói chung cho vay SXKD KHCN nói riêng ngân hàng VPBank Ý Yên gặp nhiều khó khăn trở ngại 44 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA KHCN TẠI VPBANK Ý YÊN 3.1 Định hướng hoạt động phát triển PGD thời gian tới 3.1.1 Quan điểm phát triển Với mục tiêu khẳng định vị PGD với Ngân hàng VPBank Nam Định Hội sở, PGD Ý Yên xác định rõ chiến lược, định hướng phát triển trung dàijhạn trở thành ngân hàngjhiện đại, đa năng, hướng đến mục tiêu chung VPBank duyjtrì tốc độ tăng trưởng caojliên tục, khẳng định vị địa bàn, khách hàng tin tưởng, ủng hộ Tiếp tục phátjtriển mạnh hoạt động kinhjdoanh đôi vớijmục tiêu an toàn, hiệu quả, tạo tảng phát triểnjbền vững, lâu dài Đồng thời thực trách nhiệm chia sẻjkhó khăn với cộngjđồng thơng qua chínhjsách an sinhjxã hội Phát triển mở rộng hoạt động để trở thành PGD hàng đầu địa bàn huyện Ý Yên Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ địa bàn Hồn thiện mơ hình tổ chức, quản trị, tăng cường lực điều hành để phù hợp với mục tiêu VPBank phát triển thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững Nâng cao lực khai thác ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động Xây dựng văn hóa doanh nghiệp phát triển thương hiệu VPBank địa bàn 3.1.2 Mục tiêu chiến lược Với mục tiêu chung VPBank Chi nhánh Hội sở tiếp tục ngân hàng thương mại đóng vai trị chủ lực, chủ đạo quy mô, thị phần, khả điều tiết thị trường 45 Nâng cao lực tài chính, đa dạng hóa cấu sở hữu, đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn (CAR) theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đáp ứng chuẩn mực Basel II Phấn đấu đến năm 2020, vốn chủ sở hữu gấp lần Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC Đa dạng hóa khách hàng sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp FDI; Gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tổng dư nợ, thị phần tín dụng doanh nghiệp FDI, SME; Đa dạng hóa chuyển dịch cấu nguồn thu nhập chính, phấn đấu gia tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng/tổng thu nhập Tổ chức quản trị kinh doanh theo mô hình ngân hàng đại, tiên tiến, hướng tới thơng lệ, đảm bảo minh bạch, công khai, hiệu quả, ưu tiên phát triển chiến lược Ngân hàng số (digital banking) cách toàn diện tất mặt hoạt động kinh doanh Phát triển đội ngũ nhân chất lượng cao; bồi đắp văn hóa doanh nghiệp VPBank phát triển thương hiệu VPBank trở thành thương hiệu ngân hàng có giá trị, sức khỏe thương hiệu mạnh, lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường nước quốc tế 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VPBank Ý Yên 3.2.1 Nâng cao chất lượng, hồn thiện sách cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Xuất phát từ tình hình thực tế năm qua, VPBank nói chung có PGD Ý Yên nói riêng cần tập trung xây dựng sách cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân hợp lý thực theo nội dung sau: ● Mức cho vay phù hợp: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng VPBank Ý Yên thực cho vay SXKD khách hàng cá nhân có TSĐB, khơng có TSĐB chiếm tỷ lệ thấp Việc cho vay có TSĐB với mức cho vay tối đa 50% - 46 70% giá trị phương án xin vay chưa thể đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh hộ gia đình,…Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức ngân hàng giới hạn không đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Vì ngân hàng nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng ● Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay hợp lý: Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp với kỳ thu tiền bình quân người vay CBCNV lĩnh lương hàng tháng, hộ sản xuất kinh doanh thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên, liên tục 3.2.2 Nâng cao chất lượng marketing dịch vụ ngân hàng cá nhân Hoạt động marketing cần đẩy mạnh để khách hàng nắm rõ chương trình ưu đãi hay sách cho vay huy động ngân hàng cách thuận tiện Ngoài ra, VPBank Ý Yên cần hoàn thiện phương án tiếp thị cho vay SXKD KHCN Trung tâm bán chéo sản phẩm với sản phẩm khác Việc bán chéo sản phẩm giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng, tìm khách hàng có tiềm 3.2.3 Nâng cao trình độ Cán cơng nhân viên Hiện sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng với nhau, phong cách phục vụ thái độ cán ngân hàng yếu tố tạo khác biệt ngân hàng Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng yêu cầu tất yếu phát triển ngành ngân hàng Các cán tín dụng khơng giỏi kỹ thẩm định mà kỹ bán hàng, tư vấn phải thật tốt, mà muốn giỏi kỹ bắt buộc cán tín dụng phải thường xuyên đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ Thường xuyên kiểm tra lực cán từ khâu quy trình cho vay để kịp thời bồi dưỡng nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tín chấp SXKD KHCN Cán tín dụng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng 47 Nếu cán tín dụng có khả thuyết phục, có lực, nhanh nhẹn, có thái độ phục vụ tốt ln giữ khách hàng mở rộng thêm khách hàng đến với VPBank 3.2.4 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Nhìn trình cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng gọn nhẹ, khách hàng dễ tiếp cận với nguồn vốn, điều kiện vay đáp ứng đầy đủ khách hàng nhanh chóng nhận vốn giải ngân Tuy nhiên quy trình cho vay có nhược điểm cán tín dụng phải xử lý tất khâu trình cho vay, trừ thao tác giải ngân Bên cạnh sai sót lựa chọn khách hàng hay q trình cho vay trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan, kinh nghiệm cán tín dụng dẫn đến biểu tiêu cực việc thẩm định, xét duyệt cho vay, theo dõi thu nợ Để hạn chế nhược điểm ngân hàng cần thành lập phận hỗ trợ tác nghiệp thuộc phòng KHCN, phận có nhiệm vụ sau: ● Xây dựng sách, phương án quản lý rủi ro khoản cho vay SXKD KHCN nói riêng cho vay KHCN nói chung cụ thể phịng ● Thực hỗ trợ khâu hồn thiện hồ sơ TSĐB thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, phối hợp với cán phịng Quản lý rủi ro nợ có vấn đề khâu thu hồi nợ xử lý tài sản phát sinh rủi ro 3.2.5 Cải thiện sở vật chất, hạ tầng công nghệ Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch vay vốn với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an tồn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, VPBank Ý Yên nên đầu tư vào sở hạ tầng, vật chất kĩ thuật công nghệ nhiều hơn, nhằm tạo diện mạo đầy mẻ, thu hút khách hàng, làm khách hàng cảm thấy hài lòng đến với ngân hàng 3.2.6 Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay khơng ngăn chặn ý đồ sử dụng tiền vay khơng mục đích khách hàng mà cịn giúp PGD xác 48 định dấu hiệu khoản vay có vấn đề, từ có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy Do để nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân, PGD cần phải thực cách nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay, tránh tình trạng qua loa, chiếu lệ, kịp thời phát rủi ro để kịp thời khắc phục 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ● Thứ nhất, Nhà nước cần ban hành sách cụ thể sách hỗ trợ người nghèo vay vốn ngân hàng, sách phát triển kinh tế hộ gia đình, sách phát triển nông nghiệp,…tạo điều kiện cho cá nhân tiếp cận với nguồn vốn, sách tín dụng ● Thứ hai, quan Nhà nước cần có thơng tư, hướng dẫn phối hợp với ngân hàng để giảm bớt khó khăn, thủ tục phức tạp gây thời gian cho ngân hàng làm hội kinh doanh khách hàng giải thủ tục vay vốn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ● Để phát triển hệ thống mạng lưới đề nghị NHNN tạo thuận lợi nới rộng điều kiện cho NHTM dễ phát triển mạng lưới ● NHNN Việt Nam cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành nhằm lược bớt văn điều hành nặng tính chất điều tiết hành áp dụng chế thắt chặt tín dụng với thị 03 hạn chế khả vay vốn cá nhân, quy định lãi suất gây khó khăn cho ngân hàng việc cho vay… Đồng thời ban hành quy định nhằm đảm bảo an tồn cho hai phía ngân hàng khách hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng lớn hệ thống NHTM Việt Nam, bốn ngân hàng nhà nước với mạng lưới rộng khắp toàn quốc Đây điều kiện thuận lợi để Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tiếp tục phát huy lợi quy mơ uy tín với khách hàng để phát triển Để tiếp tục khách hàng tin tưởng tìm 49 đến, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần tiếp tục mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư công nghệ Các biện pháp biện pháp cốt lõi để Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cạnh tranh với NHTM khác Đối với sản phẩm cho vay SXKD KHCN, có số khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng sau: ● Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nên đưa danh mục sản phẩm đa dạng với điều kiện cho vay KHCN linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, phù hợp với khách hàng khu vực, chi nhánh, PGD ● Thứ hai, Ngân hàng nên tạo điều kiện giúp đỡ để Chi nhánh VPBank Nam Định nói chung PGD Ý Yên nói riêng thiết lập phát triển phận chuyên trách Marketing riêng để đảm bảo hiệu hoạt động, việc cho vay trở nên linh động hơn, đặc biệt hoạt động cho vay SXKD KHCN Chủ động hoạt động marketing, tiếp xúc khách hàng ● Thứ ba, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nên tăng cường công tác kiểm tra nội để đánh giá đắn hoạt động chi nhánh, PGD có chấn chỉnh kịp thời có tình xấu xảy ● Thứ tư, phát huy tối đa lợi íchjtừ cơng nghệ, khai thác triệt để côngjdụng phần mềm có Hơnjnữa, tăng cường học hỏi cơng nghệ tiên tiến từjnước ngồi lẽ có cơng nghệ đại giúp ngân hàng mang tầm vóc vươn xa, hướngjra cạnh tranh với giới KẾT LUẬN 50 Trong bối cảnh kinh tế nước diễn biến phức tạp, VPBank Ý Yên tiếp tục khẳng định vị định chế tài hàng đầu địa bàn huyện Ý Yên chi nhánh VPBank Nam Định, VPBank Ý Yên theo sát diễn biến thị trường tài tiền tệ để đưa sách lược nhằm đạt hiệu kinh doanh cao nhất, góp phần thực thi hiệu sách tiền tệ phát triển kinh tế huyện nhà.Tuy nhiên thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân nói riêng VPBank Ý Yên nhiều vấn đề tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc hồn thiện hoạt động phải ngân hàng trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn Trong giai đoạn qua, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định - PGD Ý Yên tiếp thu đạo, sách từ VPBank Hội sở CN, bước nâng cao chất lượng sản phẩm, phát huy điểm mạnh khắc phục hạn chế tồn để tiếp tục trì phát huy xứng đáng với danh hiệu PGD hạng huyện CN Nam Định Qua trình thực tập, nghiên cứu hoạt động VPBank Ý n, em hồnjthành khóa luận tốt nghiệp với đề tàij“Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – PGD Ý Yên” Với kiến thứcjđã trangjbị trườngjvà qua tìmjhiểu thực tếjem xin nêujra sốjgiải pháp mongjmuốn gópjphần giải quyếtjnhững vấn đề đặt nhằm hoàn thiện hoạt động chojvay SXKD KHCN PGD Do bảnjthân nhiềujhạn chế cảjvề lý luậnjcũng thựcjtế nên khơngjtránh khỏi nhữngjthiếu sót Em mongjsẽ nhận đượcjsựjgóp ý, bảo củajthầy, cácjbạn để chunjđề em hoànjthiện Em xin cảmjơn hướngjdẫn thầy giáo Ths Lê Đức Tố Ban lãnh đạo VPBank Ý Yên đểjchuyên đề củajem hoànjchỉnh Em xin chânjthành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, trường Đại học Thương Mại, NXB Thống kê, Hà Nội [2] Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [3] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Báo cáo thường niên 2016, 2017, 2018 [4] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định, Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 [5] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định, Báo cáo tài năm 2016, 2017, 2018 [6] Quốc hội (2010), Luật số: 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng, ban hành ngày 16 tháng năm 2010 [7] Chính phủ (2012), Quyết định số 254/QD-TTg, Đề án Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 Ban hành ngày 01 tháng 03 năm 2012 Thủ tướng Chính phủ [8] Quốc hội (2015), Luật số: 91/2015/QH13, Bộ luật dân sự, ban hành ngày 24 tháng 11 năm 2015 [9] Chính Phủ (2013), Nghị định số 53/2013/NĐ-CP Chính phủ việc thành lập, tổ chức hoạt động Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC), ban hành ngày 18 tháng 05 năm 2013 [10] Chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng (2014) http://tailieu.tv/tai-lieu/chat-luong-tin-dung-va-cac-nhan-to-anh-huong-21365/ [11] Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM (2016), Luanantiensi, dung-cua-nhtm http://luanantiensi.com/cac-nhan-anh-huong-den-chat-luong-tin- ... tài ? ?Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – Phòng giao dịch Ý Yên? ?? Mục đích nghiên cứu Làm rõ lý luận cho vay sản xuất. .. cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại ● Chương II: Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Nam Định – PGD Ý Yên. .. NHÁNH NAM ĐỊNH - PHÒNG GIAO DỊCH Ý YÊN 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định – PGD Ý Yên 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank Ý Yên Phòng Giao dịch Ý Yên với