Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong xu thế toàn cầu hóa, Việt Nam cũng đang từng bước hội nhập với nền kinh tế thế giới. Kể từ khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO, nền kinh tế Việt Nam đã có những thay đổi rõ rệt, mở ra cho chúng ta nhiều cơ hội tiếp cận những thị trường tài chính hàng đầu, tuy nhiên cũng đặt ra không ít thách thức khi các ngân hàng nước ngoài được phép kinh doanh bình đẳng như các NHTM trong nước. Thị trường kinh doanh nhiều tiềm năng cùng với nguy cơ cạnh tranh ngày càng gay gắt đã đặt các ngân hàng thương mại Việt Nam vào thế phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, mở rộng và đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu, ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) cũng không nằm ngoài xu thế đó. Truyền thống hoạt động của BIDV trước đây là ngân hàng phục vụ đầu tư phát triển đất nước (đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, xây lắp) với việc chủ yếu tập trung cung cấp nguồn vốn cho các dự án trung và dài hạn. Tuy nhiên hiện nay khi các ngân hàng thương mại khác đã từng bước lớn mạnh về quy mô và tiềm lực tài chính và phương pháp quản lý, phục vụ nên sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Chính điều kiện khách quan trên đã đặt BIDV vào thế phải tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, thay đổi chhính điều kiện khách quan trên đã đặt BIDV vào thế phải tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh và nhóm khách hàng mục tiêu. Để có thể cạnh tranh với các NHTM năng động trong và ngoài nước vốn có ưu thế mạnh về mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ. BIDV đã xác định chiến lược kinh doanh phát triển song hành bán buôn với bán lẻ mà tín dụng bán lẻ là trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu. BIDV Từ Sơn được thành lập từ tháng 01/9/2006 trên cơ sở nâng cấp từ chi nhánh cấp II thuộc BIDV Bắc Ninh.Trong những năm đầu hoạt động là một chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV Việt Nam đối tượng khách hàng cá nhân chưa thực sự được chú trọng và phát triển nhiều. Tuy nhiên, nhận thức được tầm quan trọng và tiềm năng phát triển các dịch vụ NHBL trên địa bàn của BIDV Từ Sơn, BIDV Từ Sơn đã tổ chức cơ cấu lại bộ máy và định hướng kinh doanh tập trung vào các dịch vụ NHBL song hành cùng với những thế mạnh vốn có (nhiều làng nghề truyền thống: Đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc, Vân Hà, Liên Hà, Sắt thép Đa Hội, Chợ vải Ninh Hiệp…) đưa hoạt động này trở thành một hoạt động cốt lõi của Ngân hàng. Từ đó xuất hiện nhu cầu vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh tạo ra một thị trường tín dụng giàu tiềm năng, tuy nhiên việc đầu tư vốn vào khu vực làng nghề còn cầm chừng, phân tán ảnh hưởng không nhỏ đến quy mô và chất lượng của các làng nghề. Vì vậy tôi chọn đề tài: “Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn”. 2. Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, làng nghề và phát triển cho vay làng nghề tại tỉnh Bắc Ninh. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề tại BIDV Từ Sơn từ đó đánh giá kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế nhằm đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình tại BIDV Từ Sơn. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề đang được triển khai tại ngân hàng BIDV. Phạm vi nghiên cứu Không gian: Nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay SXKD của cá nhân, hộ gia đình tại BIDV Từ Sơn. Thời gian: Các tài liệu, số liệu phân tích được nghiên cứu trong thời gian từ năm 2011 đến 2015. 4. Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp nghiên cứu định tính: - Nguồn dữ liệu: bao gồm dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp + Nguồn dữ liệu thứ cấp: Các vấn đề lý thuyết liên quan đến đề tài nghiên cứu: giáo trình về quản trị kinh doanh thương mại, kết quả nghiên cứu của các tác giả trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại trên các website, tạp chí khoa học, báo chí,… Các tài liệu về quy trình dịch vụ, chính sách đào tạo, các báo cáo thường niên, các tài liệu, thông tin nội bộ của các phòng ban trong ngân hàng: Phòng Khách hàng cá nhân, các phòng giao dich, Phòng Dịch vụ, phần mềm quản lý khách hàng. + Nguồn dữ liệu sơ cấp: được thu thập thông qua phỏng vấn lấy ý kiến từ các khách hàng đã và đang có dư nợ tại các ngân hàng. - Phương pháp thu thập dữ liệu: thực hiện phỏng vấn sâu các đối tượng là khách hàng đã và đang có dư nợ tại cácngân hàng. Việc phỏng vấn được thực hiện theo hình thức phỏng vấn bán cấu trúc- gọi điện có ghi âm với khách hàng. Mẫu nghiên cứu sẽ bao gồm cả khách hàng thường xuyên và khách hàng lẻ. - Công cụ thu thập: thông qua các cuộc phỏng vấn khách hàng được quản lý bằng phần mềm của ngân hàng. - Phương pháp phân tích dữ liệu: sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, có sự so sánh qua các năm và với đối thủ cạnh tranh. 5. Tổng quan các công trình nghiên cứu cho đến nay Cho đến thời điểm hiện tại đã có rất nhiều công trình, luận văn, nghiên cứu khoa học đề cập đến vấn đề cho vay tín dụng cá nhân. Sau đây là một số tài liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu : Luận văn thạc sỹ Nguyễn Ngọc Lê Ca: “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam ” bảo vệ tại trường Đại Học Kinh Tế TP. HCM năm 2011. Luận văn thạc sỹ Nguyễn Thị Hằng: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam” bảo vệ tại trường Học viện tài chính năm 2013. Luận văn thạc sỹ Mai Thanh Bình: “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín – Chi nhánh Cần Thơ” bảo vệ tại Đại học Cần Thơ năm 2008. Tất cả các đề tài trên đều đã chỉ ra được thực trạng cho vay cá nhân tại các ngân hàng tương ứng.Tuy nhiên chưa có đề tài nào từ trước tới nay đề cập đến vấn đề này tại BIDV Từ Sơn. Vì vậy, đề tài luận văn là không trùng lặp với các công trình đã công bố. 6. Kết cấu của luận văn Luận văn được chia thành 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề tại BIDV Từ Sơn. Chương 3: Phương hướng và giải pháp phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại BIDV Từ Sơn.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  MẪN VĂN KHÁNH PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN TUẤN Hà Nội - 2015 MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ CHƯƠNG i NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i CHƯƠNG iii PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI BIDV TỪ SƠN iii Kết cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV Từ Sơn: Năm 2012 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề cuối kỳ đạt 650 tỷ đồng Năm 2013, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 931 tỷ đồng, tức tăng 281 tỷ đồng (tương đương 43,23%) so với năm 2012 Đến năm 2014, dư nợ tín dụng tăng 77 tỷ đồng so với năm 2013 (tương đương tăng 8,27%) mức 1008 tỷ đồng Để giải thích việc dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề tăng lên mạnh vào năm 2013 đường lối đắn BIDV Từ Sơn, phát triển cho vay bán lẻ làng nghề truyền thống đồ gỗ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc; sắt thép Đa Hội, Đa Vạn; chợ vải Ninh Hiệp tình hình thị trường làng nghề đồ gỗ mỹ nghệ trở nên sôi động trở lại nên nhu cầu vay vốn cá nhân, hộ gia đình tăng cao Bên cạnh đó, BIDV Từ Sơn phát triển mạnh sản phẩm cho vay thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm Đến năm 2014 tốc độ tăng trưởng đạt 11% ảnh hưởng suy thối kính tế nên ngân hàng thắt chặt việc cho vay iii Xét theo loại hình sản phẩm: Trong sản phẩm tín dụng BIDV Từ sơn cung cấp thị trường, chủ yếu cạnh tranh so với ngân hàng khác lãi suất cho vay BIDV Từ Sơn thấp hơn, khách hàng tìm thấy giá rẻ an toàn, thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh gọn Hiện BIDV Từ Sơn áp dụng sản phẩm để phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề là: Cho vay hộ kinh doanh, cho vay thấu chi SXKD, cho vay mua sắm tài sản cố định iii Tạo lập thị phần khách hàng v Cung cấp số dịch vụ có tính cạnh tranh cao thị trường v Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đìnhtrong làng nghề tổng thu nhập chi nhánh v Hiệu hoạt động kênh phân phối thấp vi Tính an tồn việc cung cấp dịch vụ cho vay nhân, hộ gia đình thấp vi Cơng tác huy động vốn thiếu tính đồng vi Ngân hàng chưa khai thác hết tiềm số lượng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn vi CHƯƠNG viii PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỆ TẠI BIDV TỪ SƠN viii Giải pháp Ngân hàng viii Tăng cường hoạt động Marketing phát triển hệ thống cung ứng dịch vụ viii Hoàn thiện quy trình tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề viii Giải pháp quản lý khách hàng viii Nâng cao chất lượng dịch vụ viii Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng viii Đa dạng phương thức cho vay khách hàng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề viii Thực chế bảo đảm tiền vay linh hoạt để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với ngân hàng dễ dàng viii Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: viii Bổ sung sách, chế, thúc đẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ ngân hàng viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 27 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ 27 TẠI BIDV TỪ SƠN 27 2.1.2 Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn 30 2.1.3.1 Huy động vốn 30 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 34 2.1.3.3 Các hoạt động khác 36 2.1.3.4 Kết kinh doanh từ năm 2012 đến năm 2014 36 2.2.2.1 Tình hình cạnh tranh ngân hàng thị trường Từ Sơn 45 2.2.2.2 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV Từ Sơn 46 a Kết cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV Từ Sơn 46 Nguồn mục tiêu chất lượng BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012-2014 55 2.3.1.2.Tạo lập thị phần khách hàng 56 2.3.1.3.Cung cấp số dịch vụ có tính cạnh tranh cao thị trường 56 2.3.1.4.Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đình làng nghề tổng thu nhập chi nhánh 57 Tính an tồn hệ thống công nghệ thông tin: Việc cán không tuân thủ quy định sử dụng bảo mật Password, không đổi mật khẩu, công tác giao nhận User, password thực không quy định dẫn đến để lộ làm kẻ gian dùng password xâm nhập gây tổn thất cho ngân hàng Hiện tại, cán QHKH làm nhiệm vụ khởi tạo thông tin khách hàng, số trường hợp để lộ User, password làm kẻ xấu mở cif khơng có hồ sơ, qt chữ ký khơng đúng, khách hàng rút tiền không chữ ký, chi nhánh phát sai sót cán bộ, làm ảnh hưởng đến ngân hàng khách hàng Các cố máy tính thường xun xảy khơng xử lý kịp thời làm gián đoạn công việc ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ chi nhánh 61 2.3.3.Nguyên nhân 64 2.3.3.2.Nguyên nhân khách quan 66 CHƯƠNG 73 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG 73 CÁC LÀNG NGHỆ TẠI BIDV TỪ SƠN 73 3.1.1 Thuận lợi khó khăn việc phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV Từ Sơn thời gian tới 73 3.1.1.1 Thuận lợi 73 3.1.1.2 Khó khăn thách thức 74 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn 76 3.1.2.1 Tầm nhìn chiến lược 76 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể 76 3.2.1.Giải pháp Ngân hàng 77 3.2.1.3 Hồn thiện quy trình tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề 79 3.2.1.4.Phát triển lực tài ngân hàng 81 3.2.1.5.Giải pháp quản lý khách hàng 83 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ 86 3.2.1.7.Chính sách Quản trị nguồn nhân lực cách hiệu BIDV Từ Sơn 88 3.2.2.1.Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 89 3.3 Một số kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược phát triển cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đình làng nghề 93 3.3.1.2 Phát triển công nghệ thông tin 93 3.3.1.3 Đào tạo nguồn nhân lực 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 94 3.3.2.1 Bổ sung sách, chế, thúc đẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ ngân hàng 94 3.3.2.2 Duy trì vai trò định hướng chiến lược đạo sát trình triển khai phát triển cho vay SXKD làng nghề ngân hàng thương mại 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV CBTD CNH-HĐH KCN KH NH NHBL NHTM NHNN QLKH SXKD TCTD Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Cán tín dụng Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa Khu cơng nghiệp Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Quản lý khách hàng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ CHƯƠNG i NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i CHƯƠNG iii PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI BIDV TỪ SƠN iii Kết cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV Từ Sơn: Năm 2012 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề cuối kỳ đạt 650 tỷ đồng Năm 2013, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 931 tỷ đồng, tức tăng 281 tỷ đồng (tương đương 43,23%) so với năm 2012 Đến năm 2014, dư nợ tín dụng tăng 77 tỷ đồng so với năm 2013 (tương đương tăng 8,27%) mức 1008 tỷ đồng Để giải thích việc dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề tăng lên mạnh vào năm 2013 đường lối đắn BIDV Từ Sơn, phát triển cho vay bán lẻ làng nghề truyền thống đồ gỗ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc; sắt thép Đa Hội, Đa Vạn; chợ vải Ninh Hiệp tình hình thị trường làng nghề đồ gỗ mỹ nghệ trở nên sôi động trở lại nên nhu cầu vay vốn cá nhân, hộ gia đình tăng cao Bên cạnh đó, BIDV Từ Sơn phát triển mạnh sản phẩm cho vay thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm Đến năm 2014 tốc độ tăng trưởng đạt 11% ảnh hưởng suy thối kính tế nên ngân hàng thắt chặt việc cho vay iii Xét theo loại hình sản phẩm: Trong sản phẩm tín dụng BIDV Từ sơn cung cấp thị trường, chủ yếu cạnh tranh so với ngân hàng khác lãi suất cho vay BIDV Từ Sơn thấp hơn, khách hàng tìm thấy giá rẻ an toàn, thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh gọn Hiện BIDV Từ Sơn áp dụng sản phẩm để phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề là: Cho vay hộ kinh doanh, cho vay thấu chi SXKD, cho vay mua sắm tài sản cố định iii Tạo lập thị phần khách hàng v Cung cấp số dịch vụ có tính cạnh tranh cao thị trường v Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đìnhtrong làng nghề tổng thu nhập chi nhánh v Hiệu hoạt động kênh phân phối thấp vi Tính an toàn việc cung cấp dịch vụ cho vay nhân, hộ gia đình thấp vi Cơng tác huy động vốn thiếu tính đồng vi Ngân hàng chưa khai thác hết tiềm số lượng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn vi CHƯƠNG viii PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỆ TẠI BIDV TỪ SƠN viii Giải pháp Ngân hàng viii Tăng cường hoạt động Marketing phát triển hệ thống cung ứng dịch vụ viii Hồn thiện quy trình tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề viii Giải pháp quản lý khách hàng viii Nâng cao chất lượng dịch vụ viii Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng viii Đa dạng phương thức cho vay khách hàng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề viii Thực chế bảo đảm tiền vay linh hoạt để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với ngân hàng dễ dàng viii Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: viii Bổ sung sách, chế, thúc đẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ ngân hàng viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 27 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ 27 TẠI BIDV TỪ SƠN 27 2.1.2 Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn 28 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Từ Sơn 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn 30 2.1.3.1 Huy động vốn 30 31 Bảng 2.1 Một số tiêu huy động vốn giai đoạn năm 2012 đến năm 2014 32 “Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012 đến năm 2014” 32 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 34 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ BIDV Từ Sơn 34 “Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012- năm 2014” 34 Bảng 2.2: Một số tiêu dư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn 35 “Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn năm 2012 đến năm 2014” 35 2.1.3.3 Các hoạt động khác 36 2.1.3.4 Kết kinh doanh từ năm 2012 đến năm 2014 36 Bảng 2.3 Một số tiêu kết kinh doanh BIDV Từ Sơn 37 “Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012 – 2014” 37 2.2.2.1 Tình hình cạnh tranh ngân hàng thị trường Từ Sơn 45 2.2.2.2 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV Từ Sơn 46 a Kết cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV Từ Sơn 46 “Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012-2014” 46 Trong sản phẩm tín dụng BIDV Từ sơn cung cấp thị trường, chủ yếu cạnh tranh so với ngân hàng khác lãi suất cho vay BIDV Từ Sơn thấp hơn, khách hàng tìm thấy giá rẻ an toàn, thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh gọn.Hiện BIDV Từ Sơn áp dụng sản phẩm để phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề là: Cho vay hộ kinh doanh, cho vay thấu chi SXKD, cho vay mua sắm tài sản cố định 47 Bảng 2.4 Kết cho vay theo sản phẩm phục vụ sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề 48 “Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012-2014” 48 Bảng 2.5 Kết hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV Từ Sơn 49 “Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012-2014” 50 “Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012-2014” 52 e So sánh dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình số ngân hàng Từ Sơn 53 Bảng 2.7 Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình 54 số ngân hàng Từ Sơn 54 Đơn vị: tỷ đồng 54 “Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Bắc Ninh” 54 54 Biểu đồ 2.4 Tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình số ngân hàng địa bàn Từ Sơn 54 Bảng 2.8 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay SXKD khách hàng 55 Nguồn mục tiêu chất lượng BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012-2014 55 2.3.1.2.Tạo lập thị phần khách hàng 56 56 “Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012-T6/2015” 56 2.3.1.3.Cung cấp số dịch vụ có tính cạnh tranh cao thị trường 56 2.3.1.4.Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đình làng nghề tổng thu nhập chi nhánh 57 Bảng 2.10 Đánh giá chất lượng phục vụ dịch vụ khách hàng 61 Tính an tồn hệ thống cơng nghệ thông tin: Việc cán không tuân thủ quy định sử dụng bảo mật Password, không đổi mật khẩu, công tác giao nhận User, password thực không quy định dẫn đến để lộ làm kẻ gian dùng password xâm nhập gây tổn thất cho ngân hàng Hiện tại, cán QHKH làm nhiệm vụ khởi tạo thông tin khách hàng, số trường hợp để lộ User, password làm kẻ xấu mở cif hồ sơ, qt chữ ký khơng đúng, khách hàng rút tiền không chữ ký, chi nhánh phát sai sót cán bộ, làm ảnh hưởng đến ngân hàng khách hàng Các cố máy tính thường xun xảy khơng xử lý kịp thời làm gián đoạn công việc ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ chi nhánh 61 2.3.3.Nguyên nhân 64 2.3.3.2.Nguyên nhân khách quan 66 CHƯƠNG 73 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG 73 84 Bảng 3.1 Tiêu chuẩn xác định khách hàng tín dụng bán lẻ mục tiêu Character (sự ổn định Cán cơng chức nhà nước, nhân viên văn phòng hay chủ thiện chí trả nợ) doanh nghiệp Khả trả nợ khách hàng cá nhân thu nhập Khách hàng tín dụng cá nhân tiềm phải có thu nhập từ triệu Capacity (khả trả nợ) đồng trở lên Tuy nhiên thay đổi tùy địa bàn Ví dụ khách hàng tín dụng cá nhân Huyện Yên Phong cần triệu đồng/tháng thị xã Từ Sơn cần phải 10 triệu Capital (năng lực tài mức độ rủi ro khách hàng chấp nhận được) đồng/tháng Có khách hàng chấp nhận rủi ro cao đầu tư có khách hàng lại ln tìm kiếm an tồn Tuy nhiên chi nhánh phương án sử dụng vốn vay khách hàng theo hướng an toàn người thường người lập gia đình Hiện tại, chi nhánh ưu tiên cho vay có tài sản đảm bảo, với Collateral (tài sản đảm bảo) hình thức vay tín chấp áp dụng cho cán BIDV, lãnh đạo ban ngành trả lương qua BIDV cán trả lương qua BIDV có thu nhập từ 10 triệu đồng/tháng trở lên Conditions Các yếu tố bên ngồi ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Nghiên cứu thực sách ưu đãi khách hàng phù hợp nhằm tập trung thu hút khách hàng tiềm cho ngân hàng để trì phát triển khách hàng cũ Cần xác định khách hàng mục tiêu để đưa giải pháp cạnh tranh so với đối thủ cạnh tranh Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng biện pháp sử dụng phần mềm cơng nghệ để mang lại lợi ích cao cho khách hàng b Phát triền nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm quản lý khách hàng cách hiệu chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên ngân hàng yếu tố định đến thành công ngân hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi phải có độ xác cao trình 85 độ nhân viên ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao Chính ngân hàng cần quan tâm trọng đến công tác đào tạo cán cơng nhân viên Đối với hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh nói riêng phận làm cơng tác tín dụng đóng vai trò quan trọng Họ người trực tiếp tham gia vào trình thẩm định để định cho vay hay khơng Mặt khác họ phải kiểm tra theo dõi vốn vay có phương án thu hồi nợ Do trình độ họ quan trọng, với trình độ tốt họ giải cơng việc cách nhanh chóng có hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng cần trọng kiểm tra sát trình độ nhân viên ngân hàng để từ bồi dưỡng thêm trình độ cho nhân viên Mỗi cán tín dụng ngồi việc thực tốt nghiệp vụ chun mơn phải có khả giao tiếp, đạo đức trách nhiệm Ngoài ra, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực việc làm thiết yếu giai đoạn nay, điều đóng vai trò to lớn mang lại thành cơng cho ngân hàng việc quản lý chất lượng nguồn nhân lực, đội ngũ cán động cộng với đạo sâu sát ban lãnh đạo ngân hàng yếu tố định cạnh tranh với ngân hàng toàn tỉnh Đội ngũ cán trẻ giàu nhiệt huyết, đội ngũ cán có thâm niên thật giàu kinh nghiệm lực lượng hậu thuẫn vững cho việc thực sách ban lãnh đạo đề Chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ cần nguồn nhân lực đào tạo để tiếp cận công nghệ thông tin áp dụng vào sản phẩm dịch vụ bán lẻ Đầu tư vào việc đào tạo nguồn nhân lực ngày hơm mang lại thành cho tương lai Cán công nhân viên cần tuyển chuyên ngành ngân hàng để giảm bớt áp lực chi phí đầu tư cho việc đào tạo lại Cân đối nhân lực phòng ban để tuyển dụng đảm bảo hồn thành cơng tác, khơng lãng phí lao động quỹ tiền lương đơn vị Công tác tuyển dụng nên tổ chức công khai, không nên ưu tiên cho đối tượng em ngành Việc tuyển dụng phải có tiêu chuẩn, mô tả công việc rõ ràng Chi nhánh BIDV 86 Từ Sơn phải có sách thu hút người tài, có lực từ trường đại học, sau đại học ngồi nước thơng qua hình thức thi tuyển rõ ràng, thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng tạo hội cho tất ứng viên có nhu cầu Đối với giao dịch viên trực tiếp phục vụ khách hàng khơng thể thiếu: trình độ học vấn, hình thức, giọng nói, khả giao tiếp, ngoại ngữ Đối với cán tín dụng khơng thể thiếu trình độ học vấn, ngoại ngữ, khả giao tiếp, tư vấn Thị trường thay đổi, sản phẩm ngân hàng đời, trình độ chun mơn chun mơn nghiệp vụ đại phải nâng cao, nhu cầu đạo tạo khơng cho cán mà cán cũ, cán quản lý cần phải thường xuyên đào tạo Tuy nhiên, công tác đào tạo bồi dưỡng thêm cho cán ngân hàng nên trọng người, việc, tránh lãng phí chi phí đào tạo Khơng nên tập trung nhiều công tác đào tạo vào lực lượng cán theo quy hoạch ngân hàng Phải xác định: kỹ năng, kiến thức cần phải đào tạo? Đối với mảng cho vay sản xuất cá nhân, hộ gia đình, cán trực tiếp giao dịch cần kỹ giao tiếp, đàm phán, thuyết phục, xử lý tình kiến thức chung tài ngân hàng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt dịch cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề ngồi đào tạo kiến thức cán nhân viên phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp, tránh xảy tiêu cực xấu, gây hậu nghiêm trọng Ngoài chi nhánh cần khuyến khích cán nhân viên tự tham gia khóa đào tạo bên ngồi (lớp cao học, ngoại ngữ, tin học ) tùy vào nội dung đào tạo mà hỗ trợ nhân viên học phí yêu cầu cam kết nhân viên sau hoàn thành khóa học 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ Trong điều kiện khu vực có nhiều làng nghề phát triển, NHTM hướng đến phát triển cho vay cá nhân, hộ SXKD chất lượng dịch vụ cho vay đặt mạnh cạnh tranh lợi so sánh ngân hàng Do đó, tập trung đầu tư cho chất lượng dịch vụ cho vay để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng cần ngân hàng quan tâm hàng đầu 87 Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải có chất lượng cao, ngân hàng khơng ngừng cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng khác địa bàn Do để cạnh tranh với ngân hàng khác ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ phong cách riêng để thu hút nhiều khách hàng Vì cạnh tranh thơng qua lãi suất có tác dụng tích cực thời gian định, phải tính tốn thật thận trọng Yếu tố lãi suất nhạy cảm, ngân hàng thay đổi để cạnh tranh thu hút khách hàng Nếu ngân hàng áp dụng phương thức nguy hiểm cho hoạt động ngân hàng, việc giảm lãi suất làm cho thu nhập ngân hàng giảm dễ dẫn đến rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng làm giảm lợi nhuận ngân hàng Như biện pháp mang tính cạnh tranh an tồn cải tiến dịch vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nâng cao lợi ích cho khách hàng, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng như: quan tâm mức đến nhu cầu khách hàng, theo dõi đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng có hiệu quả, thái độ khách hàng vui vẻ Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng hội để ngân hàng thực phương pháp tiếp thị gián tiếp thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ, việc đảm bảo chất lượng kỹ thuật cơng nghệ, đa dạng hóa dịch vụ, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có đủ trình độ kiến thức chun mơn kỹ tốt, chi nhánh cần: Thứ nhất, xây dựng tiêu chuẩn dịch vụ cho vay Chi nhánh cần đặt chuẩn mực nhân viên trực tiếp giao dịch, tư vấn, cung cấp dịch vụ tới khách hàng, thống phong cách phục vụ tất nhân viên để tạo tính chun nghiệp, đặc trưng hình ảnh ngân hàng địa bàn Thứ hai, xây dựng sách khách hàng Ngồi việc thực tốt đạo BIDV chế chăm sóc khách hàng, chi nhánh cần chủ động thành lập tổ chăm sóc khách hàng nhằm quản lý danh sách khách hàng quan trọng để 88 phục vụ khách hàng chu đáo, nhanh chóng, quan tâm, theo dõi để sớm nhận biết khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác để tìm hiểu nguyên nhân tư vấn, khuyến khích khách hàng giữ mối quan hệ với ngân hàng Thứ ba, xây dựng kênh giải khiếu nại, thắc mắc khách hàng Ngồi sổ góp ý treo phòng chi nhánh thiết lập đường dây nóng, email để nhanh chóng giải thắc mắc, khiếu nại Từ đó, chi nhánh quản lý vấn đề phát sinh, biết ý kiến đóng góp mong muốn khách hàng để có điều chỉnh cho phù hợp, kịp thời Tóm lại nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp hữu hiệu để giữ khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm khách hàng đem lại lợi ích cho khách hàng 3.2.1.7 Chính sách Quản trị nguồn nhân lực cách hiệu BIDV Từ Sơn Sự tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc lớn vào việc khai thác sử dụng có hiệu nguồn lực: vốn, sở vật chất, tiến khoa học kỹ thuật, người lao động, yếu tố có mối quan hệ mật thiết với tác động lại với Những yếu tố như: máy móc thiết bị, cải vật chất, công nghệ kỹ thuật mua được, học hỏi được, chép được, người khơng thể Vì khẳng định quản trị nhân có vai trò thiết yếu tồn phát triển Ngân hàng Chính vậy, BIDV có sách nhằm hướng tới khuyến khích, thúc đẩy cán nhân viên phát huy hiệu khả nhằm phục vụ cho hoạt động BIDV Từ Sơn, đặc biệt hoạt động cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đình làng nghề Để thực điều đó, Ngân hàng BIDV Chi nhánh Từ Sơn cần: - Cơ cấu lại nhân viên cách hợp lí, xếp nhân viên vào vị trí phù hợp với lực họ - Phân loại chất lượng nhân viên - Khuyến khích nhân viên đưa sáng kiến để hoàn thiện sản phẩm, mở rộng thêm sản phẩm 89 - Tạo cho nhân viên môi trường làm việc thật thoải mái, thân thiết - Trên sở đánh giá cần phải thu nhập xứng đáng Xây dựng thang điểm khoa học để đánh giá lực cán làm công tác ngân hàng, thang điểm để đánh giá chất lượng hồn thành cơng tác hàng tháng Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý Việc đề bạt cán vào chức vụ quan trọng nên vào thang điểm đánh giá hoàn thành công việc hàng năm thông qua chế bỏ phiếu tín nhiệm minh bạch Ngồi việc đào tạo, việc bố trí, xếp, ln chuyển cơng việc theo nguyện vọng sở trường cán nhân viên việc làm quan trọng, tạo hứng thú động lực cho nhân viên làm việc, tăng cường chế giám sát kiểm tra thơng qua vai trò ban giám đốc, kiểm toán nội bộ, kịp thời phát sai phạm chấn chỉnh kịp thời đơn vị, chi nhánh cần có chế khen thưởng, động viên, khích lệ nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ, góp phần tăng hiệu cơng việc chi nhánh 3.2.2 Giải pháp khách hàng 3.2.2.1 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Cùng với gia tăng mức độ cạnh tranh thị trường sản phẩm cho vay ngày nhiều, khách hàng ngày có nhiều hội việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu mình, mức độ trung thành khách hàng ngân hàng thay đổi theo chiều hướng giảm dần Điều cốt lõi thông qua tìm hiểu, giao tiếp với khách hàng nắm bắt tâm lý mong muốn khách hàng yếu tố quan trọng hàng đầu chiến lược chăm sóc khách hàng Chỉ biết khách hàng thực mong muốn gì, họ cần, họ thích việc chăm sóc khách hàng sâu sát, chu đáo hiệu Vì vậy, để làm tốt công tác này, BIDV Từ Sơn cần thực để phát triển ưu hoạt động sản xuất kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề: Một là, BIDV Từ Sơn cần phải trọng xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng cho phù hợp với chiến lược kinh doanh BIDV Từ Sơn, phù hợp với 90 đặc thù, tâm lý tập quán văn hoá cá nhân, hộ gia đình làng nghề khu vực Hai là, BIDV Từ Sơn cần có kế hoạch sâu sát với đối tượng khách hàng như: khách hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thơng… để có chế độ chăm sóc phù hợp Đối với khách hàng VIP, khách hàng lớn truyền thống đến giao dịch Ngân hàng cần Giám đốc, Trưởng phòng, cán liên quan đón tiếp ân cần, niềm nở, lịch phòng tiếp khách sang trọng có đầy đủ tiện nghi, phương tiện thông tin khách hàng cảm thấy có vị quan trọng khách hàng phổ thơng Ngồi phương pháp chăm sóc trực tiếp phải có phương pháp chăm sóc gián tiếp thông qua phương tiện thông tin để kịp thời thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng khách hàng ln cảm thấy hài lòng, quan tâm chu đáo Trên sở chiến lược chăm sóc khách hàng , BIDV Từ sơn nên thực việc lên kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên để tạo thân thiện, nồng ấm, tin tưởng khách hàng Vào dịp lễ, tết, sinh nhật,… cần có q phù hợp với giới tính, sở thích Ba là, BIDV Từ Sơn nên trọng ứng dụng công nghệ đại, thương mại điện tử vào việc chăm sóc khách hàng Ở nước ta cơng nghệ viễn thơng, Internet, truyền hình, vệ tinh,… ngày phát triển mạnh điều kiện thuận lợi để dịch vụ chăm sóc khách hàng nâng cao chất lượng BIDV Từ Sơn cần phải trả lời khách hàng thông tin mà họ cần không trực tiếp qua cán nhân viên mà gián tiếp qua: điện thoại, email, fax, text chat, voice chat, truyền hình di động, điều quan trọng sau đó, tất phải lưu giữ, đánh giá, phân tích tổng kết để đưa sản phẩm phù hợp cho khách hàng Khi khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin lúc nơi sức thu hút vơ lớn việc chăm sóc khách hiệu quả, tăng độ hài lòng uy tín củ Ngân hàng ngày lớn, giúp cho hoạt động Ngân hàng BIDV cải thiện, hiệu phát triển 91 Chính Chính sách chăm sóc Khách hàng vũ khí cạnh tranh ngân hàng nay, ln ln u cầu cần thiết, mắt xích quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV Từ Sơn, nhằm giữ phát triển thị phần, tránh lôi kéo đối thủ, ngày trở thành giải pháp kinh doanh cấp thiết Để phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề cơng tác sau cho vay quan trọng, cán quản lý khách hàng sau giả ngân, cần có sách chăm sóc quan tâm đến khách hàng, ngồi có sản phẩm khác phù hợp với nhu cầu cá nhân, hộ gia đình làng nghề cán quản lý khách hàng cần tiếp thị giới thiệu sản phẩm để hỗ trợ q trình sản xuất kinh doanh khách hàng Bởi khách hàng làng nghề chủ yếu cá nhân, hộ gia đình nên nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng bán lẻ lớn, cán quản lý khách hàng cần tiếp thị sản phẩm phù hợp cần thiết với khách hàng vừa tạo gắn kết bền chặt khách hàng với ngân hàng, vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng 3.2.2.2 Áp dụng chế lãi suất ưu đãi làng nghề Lãi suất nhân tố tác động lớn đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Cùng với điều kiện vay vốn nhau, khách hàng có xu hướng tìm đến nơi có lãi suất thấp phía ngân hàng ln muốn vốn đầu tư hiệu nhất, mà ngân hàng nên nghiên cứu áp dụng cách tính điểm để xác định lãi suất cho vay đối tượng khách hàng giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt giảm thiểu rủi ro Mở rộng địa bàn, chủ động tiếp cận với khách hàng Đối với địa bàn tỉnh Bắc Ninh, đa số các doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập cá nhân, hộ gia đình ngân hàng cần trọng đẩy mạnh nghiên cứu sách lãi suất hỗ trợ trước ngân hàng khác tiến hành 92 3.2.2.3 Đa dạng phương thức cho vay khách hàng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề Hiện cho vay sản xuất kinh doanh làng nghề BIDV Từ Sơn áp dụng phương thức cho vay lần, chưa áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Ngồi hình thức cho vay cầm cố chấp quyền sử dụng đất, nhà cửa bên cạnh cho vay theo hình thức cầm cố chứng từ có giá như: sổ tiết kiệm, vay thấu chi sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu kho bạc, hình thức thường rủi ro Đặc biệt hính thức cho vay thấu chi sổ tiết kiệm uu chuộng hồn tồn phù hợp với tình hình sản xuất làng nghệ ngân hàng cần phải đẩy mạnh cho vay theo phương thức này, biện pháp để tăng cường việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Do thời gian tới ngân hàng cần triển khai mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức cá nhân, hộ SXKD đủ điều kiện để đơn giản hóa thủ tục, giảm thiểu hồ sơ vay vốn đồng thời giảm thiểu chi phí cho khách hàng ngân hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng sở sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên 3.2.2.4 Thực chế bảo đảm tiền vay linh hoạt để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với ngân hàng dễ dàng Hiện cho vay cá nhân, hộ SXKD làng nghề BIDV Từ Sơn đòi hỏi cần có tài sản chấp coi yếu tố quan trọng việc đưa định cho vay Nhưng hộ SXKD làng nghề thường người có đạo đức tốt nên ngân hàng cho vay khơng cần tài sản bảo đảm Đối với cá nhân, hộ SXKD làng nghề có quan hệ tín dụng với ngân hàng, có uy tín tài làng mạnh, lực quản lý sở sản xuất qua trình phát triểnthì ngân hàng dựa vào uy tín họ mà đưa định cho vay không cần tài sản bảo đảm Đối với cá nhân, hộ SXKD làng nghề có quan hệ tín dụng với ngân hàng lần đầu ngân hàng đưa định cho vay cách xem xét phương án kinh doanh, khả phát triển khách hàng mà sử 93 dụng phương pháp bảo đảm tiền vay hình thành từ vốn vay bảo đảm bên thứ ba khơng có tài sản bảo đảm (như Ủy ban nhân dân xã, phường; hợp tác xã;…) Như tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay làng nghề 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Để Chi nhánh Từ Sơn thực tốt giải pháp nêu cần phải có hỗ trợ BIDV có giải pháp thân Chi nhánh Từ Sơn khơng thể thực với nội lực vốn có mình, cần phải có hỗ trợ từ Hội sở Những giải pháp hỗ trợ là: 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược phát triển cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV cần đưa quy trình cho vay hồn chỉnh có sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác để áp dụng thống cho tất chi nhánh tồn hệ thống nhằm khơng tạo khác biệt trình cho vay chi nhánh, đồng thời có khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác trình phát triển dịch vụ Muốn tạo hình ảnh BIDV lòng cơng chúng, BIDV cần có chương trình Marketing áp dụng thống cho tất chi nhánh đồng phục công sở, logo, tờ rơi quảng cáo… BIDV cần hỗ trợ vốn để chi nhánh Từ Sơn mở rộng mạng lưới hoạt động kênh phân phối để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 3.3.1.2 Phát triển công nghệ thông tin BIDV cần có kế hoạch xây dựng cơng nghệ thơng tin để đảm bảo kiểm tra, giám sát sau cho vay Hơn công nghệ thông tin cần phải đầu tư đồng đảm bảo kết nối hòa mạng toàn hệ thống kết nối với ngân hàng thương mại khác nên cần phải có hỗ trợ BIDV Việt Nam 3.3.1.3 Đào tạo nguồn nhân lực Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ tín dụng chuyên nghiệp 94 tồn hệ thống chi nhánh BIDV thiếu nguồn nhân lực Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ người có lực thật lại làm việc với chi nhánh thu hút nhân tài từ bên làm việc chi nhánh 3.3.1.4 Thủ tục hồ sơ bảo đảm Về vấn đề thủ tục làm vay chấp tài sản hầu hết tài sản mặt đường có cở sở sản xuất kinh doanh thuận lợi, ngân hàng cần đưa sách linh động vấn đề thủ tục minh tài sản để tạo điều kiện cho khách hàng vay đồng thời tăng dư nợ lợi nhuận ngân hàng Ví dụ thay phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khách hàng cần đưa giấy đảm bảo cấp có thẩm đảm bảo cho khách hàng quyền sử dụng đất đó., 3.3.1.5 Chú trọng sản phẩm cho vay không sử dụng tài sản bảo đảm Tài sảm bảo đảm yếu tố quan trọng xét duyệt khoản vay mà thiện chí khả trả nợ khách hàng Thực tế, tài sản bảo đảm động lực thúc đẩy người vay trả nợ Ngân hàng sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay băng tài sản tốn chi phí thủ tục hành phức tạp, gây ảnh hưởng đến khả mở rộng phát triển cho vay Ngân hàng có cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình Hiện trình hội nhập, với tham gia số ngân hàng nước mà hoạt động cho vay ngân hàng không cần đến tài sản bảo đảm phát triển mạnh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam lệ thuộc vào phương án đảm bảo tài sản nhằm giảm thiểu rủi ro trình cho vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Bổ sung sách, chế, thúc đẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ ngân hàng NHNN nên xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật sản phẩm, lĩnh vực phép cho vay để hướng dẫn NHTM thực hiện, vừa không trái pháp luật, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động xu hướng hội nhập quốc tế Trên sở Luật Nhà nước, cần định 95 hướng cho phát triển cơng nghệ phải có sửa đổi kịp thời để phù hợp với tốc độ phát triển cơng nghệ, đảm bảo an tồn cho việc triển khai dịch vụ cho vay, công tắc kiểm tra giám sát sau cho vay Ban hành chế quản lý dịch vụ cho vay, tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay NHTM 3.3.2.2 Duy trì vai trò định hướng chiến lược đạo sát trình triển khai phát triển cho vay SXKD làng nghề ngân hàng thương mại NHNN cần kiếm soát chiến lược phát triển cho vay chung NHTM tầm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể, hài hòa tồn ngành, đảm bảo mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng tồn xã hội, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh Sự định hướng giúp NHTM cập nhật thơng tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư lãng phí Như biết tỉnh Bắc Ninh nói chung khu vực thị xã Từ Sơn nói riêng tập trung nhiều làng nghề NHNN cần có sách lãi suất ưu tiên số lĩnh vực đầu tư làng nghề lãi suất công cụ quan trọng để thúc đẩy kinh tế ngân hàng khách hàng Ngoài lãi suất điều tiết kinh tế, lãi suất loại giá nên biến động tùy theo nhu cầu vốn thị trường mục đích đầu tư cần điều chỉnh phù hợp trường hợp cụ thể 3.3.3 Kiến nghị với làng nghề Bên cạnh giải pháp chế hỗ trợ từ ngân hàng cho làng nghề nỗ lực để phát triển từ làng nghề quan trọng hiệu từ hoạt động cho vay phụ thuộc lớn từ người vay Do để hoạt động cho vay có hiệu làng nghề ngày phải đổi mới, phát triển: đổi công nghệ nâng cao hiệu suất lao động, tiết kiệm chi phí cao chất lượng sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm Bên cạnh cần đào tạo nâng cao tay nghề người lao động để sử dụng máy móc đại Các cá nhân, hộ gia đình làng nghề cần bổ sung kiến thức pháp luật, hiểu biết pháp luật phần cản trở, gây khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề Vì nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật có ý nghĩa nâng cao uy tín hiệu kinh doanh làng nghề Đó 96 yếu tố tạo nên mối quan hệ lâu dài, bền chặt làng nghề ngân hàng KẾT LUẬN Ngân hàng nắm hội mở rộng việc cho vay làng nghề cho lượng dân cư rộng lớn cần nhu cầu vốn lớn kinh tế nổi, trở thành gã khổng lồ toàn cầu tương lai Mặc dù thị trường bán lẻ thị trường cạnh tranh ngày gay gắt địa bàn Từ Sơn, việc phát triển cho vay SXKD làng nghề cá nhân, hộ gia đình xu hướng tất yếu NHTM khu vực thị xã Từ Sơn Chính thế, mục tiêu Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh Từ Sơn nói riêng làm để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Trên sở nhu cầu thực tiễn, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài ”Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn” Kết nghiên cứu luận văn hy vọng góp phần làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn phát triển hoạt động cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đình chi nhánh, cụ thể: Thứ nhất: Về lý luận, luận văn hệ thống hoá có chọn lọc tập trung luận giải phát triển cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đình Thứ hai: Về thực tiễn, luận văn sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung phát triển cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đình nói riêng BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012 đến năm 2014 Từ đó, luận văn đánh giá lực cạnh tranh lĩnh vực cung cấp dịch vụ cho vay BIDV Từ Sơn địa bàn, kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Thứ ba: Luận văn trình bày định hướng hoạt động BIDV Từ Sơn, kế hoạch năm 2015 tầm nhìn đến năm 2020, tập trung phát triển hoạt động cho vay hướng tới khách hàng cá nhân, hộ gia đình làng nghề Đồng thời đưa hệ thống gồm giải pháp nhằm phát triển cho vay SXKD cá nhân, hộ gia đình BIDV Từ Sơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài – Ngân hàng nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam, nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, nhà xuất Thống kê Trần Đình Định (2007), Những chuẩn mực thơng lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tư Pháp Trần Đình Định (2008), Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư Pháp Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Luật tổ chức tín dụng 2010 Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ về: sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001của thống đốc ngân hàng nhà nước việc ban hành: Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10 Công Văn 2333/QĐ-NHBL Quy định cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh BIDV phát hành ngày 16/07/2012 11 Công văn 6961/CV-NHBL hướng dẫn cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ BIDV phát hành ngày 03/11/2014 12 Quy định 6959/QĐ-NHBL quy định cấp tín dụng bán lẻ BIDV phát hành ngày 03/11/2014 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (21/12/2009), Nghị số 1235/NQ-HĐQT tổng kết, đánh giá hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV giai đoạn 2006-2009 định hướng phát triển giai đoạn 2010-2015, tầm nhìn tới 2020 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn: Báo cáo tổng kết hàng năm 2012,2013,2014 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn, Báo cáo thường niên năm 2012, 2013,2014 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn (2010), Chiến lược phát triển TMCP Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn năm 2015 định hướng phát triển năm 2020 17 Ngân hàng nhà nước Bắc Ninh: báo cáo thường niên năm 2012,2013, 2014 18 Tạp trí ngân hàng (2013, 2014) 19 Thời báo kinh tế (2013, 2014) ... SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI BIDV TỪ SƠN Kết cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề BIDV Từ Sơn: Năm 2012 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ. .. ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình làng nghề ngân hàng. .. CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i CHƯƠNG iii PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI