Bảo vệ người tiêu dùng tài chính đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển tài chính ở các quốc gia

Bảo vệ người tiêu dùng tài chính đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển tài chính ở các quốc gia. Một cơ chế bảo vệ người tiêu dùng hiệu quả là chìa khoá của phát triển thị trường tài chính phát triển và bền vững. Trong giai đoạn hiện nay, khi thị trường các dịch vụ tài chính được phủ sóng bởi các dịch vụ tài chính số, các giao dịch thực hiện trên nền tảng công nghệ có nhiều đặc điểm khác biệt với các giao dịch truyền thống, vai trò của bảo vệ người tiêu dùng tài chính trong bối cảnh mới càng đặt ra nhiều vấn đề bức thiết và cần được nghiên cứu, triển khai một cách nghiêm túc. Bài viết tìm hiểu thực trạng về khuôn khổ pháp lý đối với bảo vệ người tiêu dùng tài chính tại Việt Nam, đồng thời xem xét sự phát triển của tài chính số để tìm ra những vấn đề mà người sử dụng các dịch vụ tài chính đang đối mặt. Trên cơ sở đó, đưa ra một số khuyến nghị chính sách nhằm xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý đối với người tiêu dùng tài chính tại Việt Nam.

THỰC TRẠNG TTKDTM TẠI VIỆT NAM: CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC Tóm tắt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) phát triển nhanh chóng năm gần Với nhiều thuận lợi công nghệ, sở hạ tầng toán, bùng nổ thương mại điện tử công ty Fintech xuất đại dịch Covid-19, Việt Nam có nhiều hội việc tăng tỷ lệ TTKDTM kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi, cịn nhiều thách thức thói quen sử dụng tiền mặt, cân đối TTKDTM địa phương, hoạt động TTKDTM dịch vụ công chưa thật hiệu quả,… Bài viết đưa số đề xuất nhằm thúc đẩy hoạt động TTKDTM Việt Nam nhằm giúp đạt mục tiêu Chính phủ đề Tổng quan TTKDTM vừa xu phát triển giới vừa mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Hoạt động TTKDTM đánh giá giúp nâng cao mức độ minh bạch hiệu kinh tế, góp phần làm giảm tham nhũng Tại Việt Nam, thúc đẩy TTKDTM xem mục tiêu quan trọng Chính phủ Tuy nhiên, với thói quen sử dụng tiền mặt qua nhiều năm, việc chuyển từ toán tiền mặt sang TTKDTM địi hỏi phải có thời gian lộ trình cụ thể Từ cuối năm 2016, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 với mục tiêu đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 10% Mặc dù đạt số thành công định, nhiên, theo đánh giá Ngân hàng Nhà nước, tính đến đầu năm 2020, tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán 11,33%, cao mục tiêu đề Đề án Do đó, ngày 26/5/2020, Thủ tướng Chính phủ tiếp tục ban hành Chỉ thị 22/CT-TTg việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển TTKDTM Việt Nam Thực trạng TTKDTM Việt Nam Thói quen sử dụng tiền mặt hình thành lâu thị trường Việt Nam Ngoài nguyên nhân lịch sử, việc hạn chế tiếp cận hình thức tốn đại nguyên nhân quan trọng làm cho thói quen tốn tiền mặt trì ATM - phương thức TTKDTM Việt Nam bắt đầu xuất thị trường vào năm 2000 Từ năm 2005 hoạt động phát hành thẻ toán, mà chủ yếu thẻ ATM thật phát triển với tham gia hầu hết ngân hàng thương mại Số lượng máy AT M qua năm 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018 2020 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Giai đoạn từ năm 2004 đến 2009 số lượng ATM thị trường tăng nhanh Cuối năm 2005, nước có khoảng 1.700 máy ATM, đến cuối năm 2009, số lượng ATM tăng lên đến gần 19.000 máy Từ năm 2012 trở đi, số lượng máy ATM tiếp tục tăng, tốc độ chậm lại giai đoạn phương tiện toán khác phát triển bên cạnh máy ATM POS, Internet Banking, Mobile Banking hay ứng dụng Fintech Mặc dù xem phương tiện TTKDTM Việt Nam, theo thống kê, giao dịch chủ yếu máy ATM lại giao dịch rút tiền mặt Theo nghiên cứu Thạc sĩ Lưu Phước Vẹn (2019), giao dịch rút tiền mặt máy ATM chiếm đến 90%, có 10% cịn lại dùng cho tốn POS Điều cho thấy thói quen sử dụng tiền mặt người dân phổ biến Đặc biệt, thời điểm ngày lễ, tết Nguyên đán, thông tin việc người dân xếp hàng chờ rút tiền mặt ATM quen thuộc Thanh tốn thơng qua POS - máy chấp nhận toán thẻ phương tiện TTKDTM phổ biến thị trường Việt Nam Bên cạnh phát triển mạng lưới ATM, ngân hàng thương mại tổ chức toán thẻ không ngừng gia tăng số lượng máy POS thị trường Điều góp phần khơng nhỏ làm thay đổi thói quen TTKDTM người dân, đặc biệt thành phố lớn với đối tượng khách hàng trẻ Với lợi nhanh chóng, thuận tiện, tốn thông qua POS ngày tăng mạnh số lượng máy POS, số tốn lẫn doanh số giao dịch 2013 - 2016 giai đoạn tăng nhanh số lượng máy POS Chỉ năm, số lượng máy POS tăng gấp 103% Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, tính đến cuối quý II/2020, số lượng máy POS thị trường Việt Nam đạt 266.000 máy Không tăng nhanh số lượng, doanh số giao dịch POS phát triển nhanh chóng Nếu năm 2016, số lượng giao dịch thơng qua máy POS 87 triệu với giá trị giao dịch đạt 250 nghìn tỷ đồng sau năm, đến cuối năm 2019, có 310 triệu giao dịch thực thông qua POS (tăng lần) với tổng giá trị giao dịch 605 nghìn tỷ đồng Đây tín hiệu tích cực cho thấy người dân dần chấp nhận phương tiện TTKDTM Số lượng thiết bị ATM POS/EFTPOS/EDC Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh ATM POS, thẻ toán phát triển nhanh năm qua Số lượng thẻ phát hành tăng lên nhanh chóng số lượng lẫn chủng loại Thời gian đầu, với việc phát triển hệ thống ATM, loại thẻ phát hành phổ biến thẻ ATM – thẻ rút tiền mặt để đáp ứng nhu cầu giao dịch máy ATM Sau đó, loại thẻ toán khác dần giới thiệu đến khách hàng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Thói quen sử dụng thẻ có nhiều thay đổi Thời gian đầu, thẻ toán chủ yếu sử dụng cho mục đích rút tiền mặt Tuy nhiên, với phát triển hệ thống POS, Internet Banking, cổng toán trực tuyến, đặc biệt phát triển thương mại điện tử, doanh số tốn thơng qua thẻ tốn (bao gồm thẻ nội địa thẻ quốc tế) tăng lên không ngừng Tại thành phố lớn Thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội việc sử dụng thẻ toán giao dịch tiêu dùng hàng ngày dần trở nên phổ biến Số lượng thẻ ngân hàng phát hành (triệu thẻ) 180 160 140 120 100 80 60 40 20 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Sự đời Fintech tác động lớn đến thói quen TTKDTM Việt Nam, đặc biệt với đối tượng khách hàng trẻ tuổi Mặc dù xuất từ năm 2012, ứng dụng tốn Fintech nhanh chóng trở nên phổ biến thị trường Cùng với phát triển thương mại điện tử, tảng Fintech tăng nhanh số lượng sản phẩm lẫn doanh số giao dịch Theo thống kê, thị trường Việt Nam có 154 công ty Fintech, tăng gần lần so với năm 2016 Trong có 39 cơng ty Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép cung ứng dịch vụ trung gian toán Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước công bố, năm 2019, số lượng giao dịch tốn thơng qua điện thoại thơng minh đạt 418 triệu giao dịch với giá trị toán lên đến 21,92 triệu tỷ đồng, số tăng gấp đôi so với năm 2018 Đối với mảng toán qua internet, năm 2019 ghi nhận khoảng 551 triệu lượt toán qua internet với tổng giá trị giao dịch đạt gần triệu tỷ đồng Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Như vậy, thấy chưa đạt mục tiêu đề theo Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020, nhiên thực trạng TTKDTM Việt Nam có bước thay đổi tích cực Các giao dịch TTKDTM tăng số lượng giao dịch lẫn giá trị giao dịch Cơ hội cho TTKDTM Việt Nam Với tốc độ phát triển nhanh nhiều thuận lợi công nghệ lẫn thời điểm, Việt Nam có nhiều hội để tiếp tục đẩy mạnh hoạt động TTKDTM Tính đến thời điểm tại, chuyên gia tổ chức nước quốc tế đưa dự báo tích cực hoạt động TTKDTM Việt Nam năm tới Tạp chí Nikkei Asia (2019) đánh giá, Việt Nam vượt qua Singapore Malaysia đua không dùng tiền mặt Theo khảo sát Tổ chức toán thẻ Visa năm 2019, có đến 74% người tiêu dùng Việt Nam kỳ vọng tăng cường TTKDTM 12 tháng tới Khảo sát cho thấy, 80% số người khảo sát quan tâm đến cơng nghệ tốn đại toán sinh trắc học, toán thông qua ngân hàng số Báo cáo Fintech Ngân hàng số 2025 khu vực châu Á - Thái Bình Dương từ Backbase IDC kỳ vọng, doanh số tốn qua điện thoại thơng minh Việt Nam tăng đến 400% so với thời điểm Với lợi gần 50% dân số sở hữu điện thoại thông minh, theo báo cáo Adsota (2020), phương thức TTKDTM triển khai đa dạng tốn qua điện thoại thơng minh, tốn qua ví điện tử, tốn qua mã QR, tốn không chạm,… mà không bắt buộc phải thông qua thẻ ngân hàng Việc xây dựng sở hạ tầng toán đồng đại giúp việc TTKDTM trở nên dễ dàng, thuận tiện khuyến khích người dân dần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt sang TTKDTM Năm 2020 đánh dấu thay đổi lớn hoạt động tốn nói riêng mặt đời sống kinh tế xã hội nói chung với xuất dịch Covid 19 Các quy định giãn cách xã hội, cách ly, hạn chế tiếp xúc,… làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh tế quốc gia Hoạt động toán không tránh khỏi bị tác động Mặc dù vậy, Covid-19 tạo nhiều hội để hoạt động TTKDTM phát triển Việc hạn chế tiếp xúc giãn cách xã hội làm cho người tiêu dùng doanh nghiệp phải chuyển hướng sang mua sắm toán trực tuyến Nếu trước đây, doanh nghiệp cịn ngần ngại chuyển đổi tốn từ tiền mặt sang phương thức toán đại, doanh nghiệp từ quy mơ vừa nhỏ đến doanh nghiệp lớn bắt buộc phải thay đổi tư để thích nghi Thực tế thời gian qua chứng minh, doanh nghiệp nhanh chóng chuyển đổi sang TTKDTM thích nghi với biến động xã hội đại dịch diễn Trong đó, doanh nghiệp chậm chạp việc thay đổi hay bám trụ cách thức toán tiền mặt truyền thống bị bỏ lại phía sau Như vậy, nói, thời điểm “thiên thời, địa lợi” để hoạt động TTKDTM “tăng tốc” Bên cạnh việc xây dựng sở hạ tầng mặt pháp lý lẫn k ỹ thuật, phát triển công ty Fintech, sàn giao dịch điện tử với ảnh hưởng dịch Covid - 19 tạo hội lớn cho hoạt động TTKDTM Thách thức TTKDTM Việt Nam Bên cạnh thuận lợi điểm sáng vừa phân tích, hoạt động TTKDTM Việt Nam nhiều thách thức Đầu tiên phát triển không cân xứng vùng miền hoạt động TTKDTM Sự phát triển hệ thống sở hạ tầng toán hoạt động toán tập trung hai thành phố lớn Thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội Các thành phố lại, kể thành phố lớn Đà Nẵng, Hải Phòng, Cần Thơ,… hoạt động TTKDTM hạn chế Báo cáo Chỉ số thương mại điện tử 2020 Cục Thương mại điện tử kinh tế số - Bộ Công Thương năm 2019, tốc độ tăng trưởng thương mại điện tử Việt Nam đạt 32%, dự đoán tốc độ tăng trưởng vào năm 2020 tiếp tục trì mức 30% đạt quy mô 15 tỷ USD Tuy vậy, theo Báo cáo này, có chênh lệch lớn thương mại điện tử Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội với tỉnh, thành phố cịn lại nước Tính đến năm 2019, Thành phố Hồ Chí Minh chiếm đến 70% tổng giao dịch thương mại điện tử nước Tỷ lệ áp đảo trì ổn định suốt từ năm 2015 tới chưa có dấu hiệu thay đổi Để phát huy hoạt động TTKDTM nước, cần có phát triển đồng sở hạ tầng tham gia người dân doanh nghiệp Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước, tính đến cuối năm 2019, 63% số người độ tuổi trưởng thành Việt Nam sở hữu tài khoản ngân hàng, tương đương 63 triệu dân Tỷ lệ cao gấp đôi so với năm 2015 có 31% số người độ tuổi trưởng thành có tài khoản ngân hàng Tuy vậy, doanh số tốn qua thẻ tốn nói riêng phương thức TTKDTM khác nói chung lại tập trung thành phố lớn thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội Cịn địa phương khác, thói quen sử dụng tiền mặt cịn phổ biến Vậy làm cách để khuyến khích hoạt động TTKDTM địa phương thách thức lớn cho quan chức lẫn doanh nghiệp tham gia vào trình TTKDTM tổ chức tín dụng, cơng ty tốn,… Ngồi ra, việc phát triển đồng sở hạ tầng hoạt động TTKDTM khó khăn Mặc dù sở hạ tầng cho hoạt động TTKDTM tổ chức tín dụng hay doanh nghiệp cung ứng dịch vụ toán đầu tư phát triển Tuy nhiên, đặc thù kinh tế Việt Nam đa phần doanh nghiệp vừa nhỏ, giao dịch cửa hàng hộ gia đình, chợ truyền thống,… Tại địa điểm này, việc toán tiền mặt chủ yếu Thị trường lớn chưa quan tâm mức Trong đó, thị trường thu hút số người tham gia lớn ảnh hưởng nhiều đến thói quen giao dịch tiền mặt người dân Việc tiếp cận thị trường góp phần đáng kể việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt Về vấn đề hành lang pháp lý cho hoạt động TTKDTM, Chính phủ có nhiều văn pháp luật để khuyến khích hoạt động TTKDTM lĩnh vực công như: Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020; Quyết định 241/QĐ-TTg phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ công ban hành ngày 23/02/2018 Chỉ thị số 22/CT-TTg việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển TTKDTM Việt Nam ban hành ngày 26/5/2020 Tuy nhiên thực tế, hoạt động TTKDTM lĩnh vực công chưa thật thuận tiện chưa áp dụng cách rộng rãi Một số dịch vụ công bệnh viện, quan thuế triển khai hoạt động TTKDTM, nhiên chưa có đồng chưa thật đơn giản, thuận tiện Ngoài ra, cịn nhiều dịch vụ cơng áp dụng phương pháp tốn truyền thống tiền mặt đóng phạt liên quan đến lĩnh vực giao thơng, đóng học phí, viện phí, thu lệ phí, bảo hiểm,… Một số khuyến nghị TTKDTM xu phát triển tất yếu Ngồi việc tiết kiệm chi phí thời gian tốn, nâng cao tính minh bạch kinh tế, hoạt động TTKDTM giúp hoạt động sản xuất lưu thơng hàng hóa trở nên nhanh chóng hiệu Với tốc độ phát triển nhanh công nghệ nay, việc đẩy mạnh hoạt động TTKDTM có nhiều thuận lợi Để đạt mục tiêu Chính phủ đề đến năm 2025, tỷ lệ sử dụng tiền mặt tổng phương tiện toán đạt 8% cần phối hợp đồng Chính phủ, doanh nghiệp liên quan ủng hộ người dân Căn vào phân tích thực trạng hoạt động TTKDTM Việt Nam hội thách thức, người viết đưa số đề xuất sau: Thứ nhất, cần xây dựng sở hạ tầng cho hoạt động TTKDTM cách đồng cho địa phương nước Cần đưa chương trình hỗ trợ, phương tiện tốn phù hợp với đặc thù địa phương để việc TTKDTM trở nên đơn giản thuận tiện Có vậy, tạo động lực để người dân chuyển từ giao dịch tiền mặt sang phương thức toán đại Thứ hai, thị trường bán lẻ đại lý, hộ kinh doanh gia đình hay chợ truyền thống Việt Nam phổ biến Giao dịch địa điểm phần lớn thực thông qua tiền mặt Đây thị trường lớn, tiềm công ty cung ứng dịch vụ TTKDTM Việc nghiên cứu xây dựng sản phẩm toán phù hợp với giao dịch nhỏ lẻ, thuận tiện, đơn giản tiết kiệm chi phí việc sử dụng giúp doanh nghiệp tiếp cận phân khúc thị trường Cuối cùng, hoạt động TTKDTM lĩnh vực cơng cần khuyến khích nhiều Với phát triển công nghệ tốn nay, việc TTKDTM khơng cịn bị hạn chế tốn thơng qua ngân hàng Do đó, quy định pháp luật cần có cập nhật để theo kịp với phát triển công nghệ thực tế thị trường Từ tạo mơi trường hoạt động an toàn, thuận lợi cho hoạt động TTKDTM Ngoài ra, Chính phủ cần đưa quy định cụ thể, kèm theo chế tài giao dịch tốn dịch vụ cơng có lộ trình cụ thể để tăng số lượng giao dịch giá trị TTKDTM Có thể tham khảo số kinh nghiệm quốc gia thành công việc thúc đẩy TTKDTM Thụy Điển, Pháp cấm sử dụng tiền mặt số dịch vụ cơng có giá trị tốn lớn, giảm phí TTKDTM, có sách hỗ trợ đối tượng khó tiếp cận cơng nghệ người già, người dân vùng nông thôn,… Việc xây dựng sở hạ tầng toán đồng đại song song với biện pháp hành góp phần đẩy mạnh hoạt động TTKDTM lĩnh vực cơng Từ làm thay đổi thói quen giao dịch tiền mặt vốn tồn lâu thị trường Việt Nam, giúp đạt mục tiêu mà Chính phủ đề Kết luận Cơng nghệ tốn phát triển cách nhanh chóng, phổ biến điện thoại thông minh, bùng nổ thương mại điện tử,… góp phần làm cho hoạt động TTKDTM trở nên đơn giản dễ tiếp cận hết Việt Nam có nhiều thuận lợi để phát triển hoạt động toán đại, thay cho toán tiền mặt tồn lâu thị trường Việc nắm bắt hội vượt qua thách thức giúp Việt Nam nhanh chóng đạt mục tiêu giảm tỷ lệ tiền mặt giao dịch, tiến đến thị trường toán đại, hiệu minh bạch TÀI LIỆU THAM KHẢO Thủ tướng Chính phủ (2016), Quyết định 2545/QĐ – TTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 Thủ tướng Chính phủ (2020), Chỉ thị 22/CT-TTg việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển TTKDTM Việt Nam Cục Thương mại điện tử kinh tế số - Bộ Công Thương (2020), Báo cáo số thương mại điện tử 2020 Cục Thương mại điện tử kinh tế số - Bộ Công Thương (2020), Sách trắng thương mại điện tử 2020 Phạm Tiến Dũng (2020), Đẩy mạnh TTKDTM lĩnh vực dịch vụ công – Kết số kiến nghị, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 18 Engine Insights (2019): Khảo sát thái độ toán người tiêu dùng Việt Nam Phạm Xuân Hòe (2020), TTKDTM: Thành thách thức, Tạp chí Tài Lưu Phước Vẹn (2019): Phát triển hoạt động TTKDTM Việt Nam nay, Tạp chí Tài Adsota (2020): Báo cáo thị trường quảng cáo số Việt Nam 2019 ... tượng khách hàng trẻ Với lợi nhanh chóng, thuận tiện, tốn thông qua POS ngày tăng mạnh số lượng máy POS, số tốn lẫn doanh số giao dịch 2013 - 2016 giai đoạn tăng nhanh số lượng máy POS Chỉ năm,... II/2020, số lượng máy POS thị trường Việt Nam đạt 266.000 máy Không tăng nhanh số lượng, doanh số giao dịch POS phát triển nhanh chóng Nếu năm 2016, số lượng giao dịch thơng qua máy POS 87 triệu... POS/EFTPOS/EDC Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh ATM POS, thẻ toán phát triển nhanh năm qua Số lượng thẻ phát hành tăng lên nhanh chóng số lượng lẫn chủng loại Thời gian đầu, với việc phát triển hệ