Bảo vệ người tiêu dùng tài chính đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển tài chính ở các quốc gia.

Bảo vệ người tiêu dùng tài chính đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển tài chính ở các quốc gia. Một cơ chế bảo vệ người tiêu dùng hiệu quả là chìa khoá của phát triển thị trường tài chính phát triển và bền vững. Trong giai đoạn hiện nay, khi thị trường các dịch vụ tài chính được phủ sóng bởi các dịch vụ tài chính số, các giao dịch thực hiện trên nền tảng công nghệ có nhiều đặc điểm khác biệt với các giao dịch truyền thống, vai trò của bảo vệ người tiêu dùng tài chính trong bối cảnh mới càng đặt ra nhiều vấn đề bức thiết và cần được nghiên cứu, triển khai một cách nghiêm túc. Bài viết tìm hiểu thực trạng về khuôn khổ pháp lý đối với bảo vệ người tiêu dùng tài chính tại Việt Nam, đồng thời xem xét sự phát triển của tài chính số để tìm ra những vấn đề mà người sử dụng các dịch vụ tài chính đang đối mặt. Trên cơ sở đó, đưa ra một số khuyến nghị chính sách nhằm xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý đối với người tiêu dùng tài chính tại Việt Nam.

PHƯƠNG TIỆN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Tóm tắt Hiện nay, nhiều quốc gia giới nỗ lực nghiên cứu để phát triển phương tiện toán, yếu tố định đến phát triển giao dịch không dùng tiền mặt Kết nghiên cứu cung cấp dấu hiệu cho phép điều chỉnh sách quan có thẩm quyền để thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Việc xác định phương tiện tốn có tỷ trọng cao TTKDTM cho phép dự báo giá trị khoản TTKDTM thị phần thị trường tình khác kinh tế quốc gia Sự phát triển hệ thống TTKDTM cho phép giảm chi phí phát hành lưu thơng tiền Như vậy, TTKDTM mang lại lợi ích kinh tế đáng kể Bài viết khảo lược nghiên cứu TTKDTM khảo sát thực trạng việc sử dụng phương tiện TTKDTM Việt Nam để làm sở đưa giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động TTKDTM khu vực ngân hàng Giới thiệu Trong nhiều lĩnh vực đời sống bị ảnh hưởng tiêu cực đại dịch Covid-19 TTKDTM lại cứu cánh cho nhiều hoạt động kinh tế - xã hội bối cảnh cần hạn chế tiếp xúc trực tiếp Những năm gần đây, chứng kiến cách mạng công nghệ sâu rộng, thể rõ nét qua ảnh hưởng Internet Xu hướng giảm chi phí dịch vụ tốn tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển giao công nghệ kiến thức quy mơ chưa có Châu Âu nơi mà hội nhập dịch vụ toán tạo cạnh tranh ngân hàng, điều thể qua việc giao dịch không dùng tiền mặt liên tục áp dụng Ở nhiều quốc gia, tiền mặt khơng cịn phương tiện tốn chia sẻ thị trường toán bán lẻ với phương tiện toán khác như: toán thẻ, ghi nợ trực tiếp phương tiện giao dịch điện tử khác Đồng thời phương tiện toán dựa giấy tờ trở nên lỗi thời Sự mở rộng phương tiện TTKDTM xu tất yếu kỷ nguyên số Các hoạt động TTKDTM hoạt động máy móc thực hàng ngày khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp mà cịn thể tính ưu việt phù hợp với thị trường Hành vi toán sở để xã hội thu lợi nhuận từ hoạt động trao đổi kinh tế Trong bối cảnh đó, q trình chuyển đổi sang phương thức TTKDTM có khía cạnh quan trọng Các nghiên cứu mối quan hệ phát triển hệ thống giao dịch không dùng tiền mặt tăng trưởng kinh tế (Hasan, 2012) Theo đó, TTKDTM cho phép giảm chi phí phát hành lưu thơng tiền, tức chi phí liên quan đến việc vận chuyển lưu trữ tiền mặt cá nhân kinh tế Cùng với việc giảm chi phí cho quan chức năng, số doanh nghiệp ưa chuộng hoạt động TTKDTM mang lại doanh số lớn tăng tốc độ giao dịch Bên cạnh đó, mặt tích cực khơng thể phủ nhận TTKDTM giúp nhà nước kiểm sốt tính minh bạch giao dịch so với giao dịch toán dùng tiền mặt TTKDTM đặc biệt quan trọng hệ thống tài việc chống rửa tiền hay trốn thuế Nhờ vào phát triển công nghệ kéo theo đổi hệ thống tài nhanh chóng, mang lại việc sử dụng rộng rãi phương tiện tốn khác ngồi tiền mặt séc Tại Việt Nam, đa số nghiên cứu tập trung tìm hiểu để phát triển sản phẩm TTKDTM đánh giá góc độ vi mơ ngân hàng hay chi nhánh mà chưa ý đến góc độ tổng hợp hệ thống NHTM Việt Nam Vì vậy, việc đánh giá tổng quan phương tiện tốn có tỷ trọng cao TTKDTM nhằm đưa giải pháp phù hợp để từ góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động TTKDTM giai đoạn Tổng quan nghiên cứu tốn khơng dùng tiền mặt Trên giới nay, nhiều nghiên cứu nỗ lực nghiên cứu để tìm giải pháp phát triển giao dịch không dùng tiền mặt Các dấu hiệu cho phép quan có thẩm quyền việc điều chỉnh sách để thúc đẩy phát triển TTKDTM Việc xác định yếu tố cho phép dự báo giá trị khoản TTKDTM thị phần thị trường tình khác kinh tế quốc gia Theo nghiên cứu Kahn Roberds (2009) cho thấy, phần lớn giao dịch không sử dụng tiền mặt quan tâm hoạt động toán bán lẻ Một khoản toán xảy tổ chức kinh tế chuyển giá trị cho tổ chức khác với mục đích toán khoản nợ Thanh toán bán lẻ thuật ngữ sử dụng để mô tả khoản tốn thực ngồi ngân hàng, cá nhân, doanh nghiệp cá nhân với doanh nghiệp (Cronin McGuinness, 2010) Theo ECB (Etherbanking - dự án ngân hàng điện tử toàn cầu) định nghĩa, toán bán lẻ chủ yếu toán cho người tiêu dùng có giá trị tương đối thấp mang tính cấp thiết Thanh tốn bán lẻ thường liên quan đến việc trao đổi giá trị nhỏ nhiều so với tốn liên ngân hàng bán bn diễn tổ chức tài Tuy nhiên, khối lượng toán bán lẻ lớn nhiều so với hệ thống tốn bán bn phí thu không nhỏ, lên tới 3%GDP (Humphrey et al., 2000) Hai lĩnh vực toán phân biệt rõ ràng phạm vi công cụ tốn bán lẻ có sẵn cho người tiêu dùng trái ngược với tảng kỹ thuật ngân hàng sử dụng việc toán ngân hàng Nhiều nghiên cứu đưa giả định thay phương tiện toán khác nhau, đặc biệt giao dịch không dùng tiền mặt Các nghiên cứu mơ hình hóa lựa chọn cơng cụ tốn để chuyển giá trị người toán người nhận tiền Người tốn cố gắng giảm thiểu chi phí chấp nhận cơng cụ tốn khác Mục đích cuối người tốn giảm thiểu chi phí giao dịch phải đảm bảo an toàn cho giao dịch Khi phân tích việc lựa chọn phương tiện toán chuyển đổi, nhà quản lý phải tính tới số yếu tố khơng chất kinh tế mà cịn phải tính tới yếu tố mang tính xã hội học như: lòng tin, yếu tố tin tưởng vào tổ chức tài chính, yếu tố an tồn giao dịch, yếu tố dễ dàng thực hiện,… Amromin cộng (2007) kiểm tra lựa chọn người lái xe ô tô để trả phí đường cao tốc tiền mặt thiết bị tốn phí điện tử, sử dụng liệu quan thu phí cung cấp ước tính mức độ nhạy cảm nhu cầu toán điện tử yếu tố giá cả, thu nhập ước tính, thời gian tốn yếu tố khác ảnh hưởng đến thuận tiện sử dụng Rysman (2007) phân tích liệu giao dịch Visa thu thập cho thấy rằng, “hiệu ứng mạng - network effects” quan trọng nhiều thực tế - người tiêu dùng giữ nhiều thẻ tốn, họ có xu hướng tập trung tất khoản tốn thẻ Kosse (2010) dựa khảo sát chủ thẻ tín dụng Hà Lan mức độ tin cậy vào tổ chức tài chính, rủi ro giả mạo đánh cắp liệu yếu tố quan trọng định mức độ sẵn sàng TTKDTM Vì lý này, nghiên cứu mức tốn khơng tiền mặt thấp Đức Mặc dù quốc gia có trình độ cơng nghệ cao, người tiêu dùng tiếp cận tương đối thận trọng với tổ chức tài nước Borzekowski, et al (2006) ước tính hàm cầu phương thức toán khác cách sử dụng liệu từ mẫu đại diện toàn quốc, gồm 1.501 hộ gia đình từ khảo sát người tiêu dùng Michigan Nhìn chung, nghiên cứu hiệu ứng quan trọng Mức độ phát triển chung lĩnh vực tài chính, tức số lượng giao dịch TTKDTM có xu hướng phát triển Hơn nữa, nghiên cứu khảo sát tác động chậm trễ, liên quan đến thói quen tiêu dùng Điều cho thấy cần thiết phải có quan tâm đặc biệt, chất lượng giao dịch TTKDTM Tại Việt Nam, tác giả Hương, Đ T cộng (2019) nghiên cứu giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Kết cho thấy, quy mô khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử chiếm 3,21% thị phần dịch vụ ngân hàng Nghiên cứu đánh giá lượng khách hàng TTKDTM thấp, đối tượng khách hàng chưa đa dạng, sản phẩm ngân hàng điện tử chưa thu hút Theo đó, tác giả Nguyễn, H C., & Nguyễn, T N D (2018) đo lường chất lượng dịch vụ TTKDTM NHTM Việt Nam Kết nghiên cứu cho thấy, yếu tố biểu chất lượng dịch vụ TTKDTM nằm vùng “chưa đáp ứng” hay nói cách khác, tồn khoảng cách cảm nhận kỳ vọng khách hàng dịch vụ TTKDTM NHTM Việt Nam thời gian qua Nghiên cứu tác giả Giao, Ha Nam Khanh cộng (2017) cho thấy, có nhân tố tác động đến hài lòng khách hàng dịch vụ toán thẻ qua POS, mức độ tác động theo thứ tự giảm dần: Phương tiện hữu hình; Tính đáp ứng; Sự thuận tiện; Phí giao dịch; Dễ sử dụng Sự tin cậy Từ đó, nghiên cứu có hàm ý quản trị đến Ban quản lý nhằm nâng cao hài lòng khách hàng dịch vụ toán thẻ qua POS Đa số nghiên cứu tập trung tìm hiểu dịch vụ toán thẻ qua phương tiện TTKDTM phổ biến Việt Nam (Phạm Ngọc Quang, 2013; Nguyễn Tiến Thành, 2012) Thực trạng giao dịch TTKDTM Việt Nam Thống kê số lượng thẻ lưu hành: Tại Việt Nam, TTKDTM phương tiện thẻ toán sử dụng phổ biến chiếm số lượng đáng kể năm qua Bảng 1: Số lượng thẻ ngân hàng lưu thông quý II/2020 Việt Nam Chỉ tiêu Tổng số lượng thẻ nội địa lưu hành Tổng số lượng thẻ quốc tế lưu hành Tổng cộng Giá trị (triệu thẻ) 90,69 15,62 106,31 Nguồn: Vụ Thanh toán - NHNNVN Bảng kết thống kê tổng số lượng thẻ tổ chức tín dụng phát hành lưu hành ngày cuối kỳ báo cáo NHNN Như thấy rằng, trung bình người dân Việt Nam độ tuổi lao động sở hữu 2,1 thẻ ngân hàng để toán Số lượng thẻ lưu hành (hay thẻ cịn sử dụng được) khơng bao gồm thẻ tổ chức tín dụng phát hành chưa kích hoạt, thẻ hết hạn sử dụng, thẻ bị đóng/hủy bỏ theo yêu cầu chủ thẻ tổ chức tín dụng tự đóng/hủy bỏ Trong đó, thẻ nội địa lưu hành bao gồm: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng nội địa, thẻ trả trước nội địa, thẻ nội địa khác (ngồi thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng thẻ trả trước nội địa) Thẻ quốc tế lưu hành bao gồm: thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ trả trước quốc tế thẻ quốc tế khác Theo kết thống kê từ NHNN tổng số thẻ phát hành lũy kế giảm từ 171,3 triệu thẻ (quý III/2019) xuống 99 triệu thẻ (quý IV/2019) Tuy nhiên, đến quý II/2020 lại tăng lên 106,31 triệu thẻ Thống kê giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC: Hình 1: Tổng giá trị giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC Nguồn: Vụ Thanh toán-NHNNVN Giá trị giao dịch qua ATM quý III/2019 705.091 tỷ đồng, quý IV/2019 773.460 tỷ đồng, quý I/2020 727.691 tỷ đồng, quý II/2020 631.565 tỷ đồng Trong giá trị giao dịch qua POS/EFTPOS/EDC là: quý III/2019 158.483 tỷ đồng, quý IV/2019 167.906 tỷ đồng, quý I/2020 148.419 tỷ đồng, quý II/2020 128.328 tỷ đồng Tổng giá trị quý gần có giảm nhẹ ảnh hưởng dịch Covid-19, tỷ trọng giao dịch cao Giá trị giao dịch qua POS/EFTPOS/EDC ổn định Thống kê giao dịch toán nội địa theo phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Hình 2: Số lượng giao dịch tốn nội địa theo phương tiện TTKDTM Nguồn: Vụ Thanh toán – NHNNVN Theo số liệu thống kê từ NHNN, tính đến q II/2020, giá trị giao dịch tốn nội địa theo phương tiện TTKDTM cụ thể sau: Phương tiện toán thẻ ngân hàng 399.356,24 tỷ đồng; Phương tiện toán séc 28.228,11 tỷ đồng; Lệnh chi 55.642,9 tỷ đồng; Nhờ thu 2.456.036,78 tỷ đồng; phương tiện toán khác 2.651.935,99 tỷ đồng Qua số liệu biểu đồ thấy rằng, số lượng giao dịch thẻ ngân hàng séc không tăng nhiều số lượng giá trị giao dịch lệnh chi nhờ thu tăng vọt bất chấp ảnh hưởng đại dịch Covid-19 Các giải pháp phát triển giao dịch TTKDTM Trên sở khảo lược nghiên cứu nước kết hợp với khảo sát thực trạng phương tiện TTKDTM Việt Nam, viết đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển TTKDTM sau: Thứ nhất, thẻ toán: Trong năm gần đây, thẻ toán trở thành loại phương tiện TTKDTM phổ biến Theo nghiên cứu Goczek, L., & Witkowski, B (2015), thẻ phương tiện TTKDTM sử dụng nhiều châu Âu số lượng giao dịch Thẻ toán phù hợp với giao dịch bán lẻ, giá trị giao dịch nhỏ số lượng giao dịch lại lớn Để phát triển hoạt động toán qua thẻ, ngân hàng cần mở rộng Hiện nay, theo Thông tư 03/VBHN-NHNN ngày 17/01/2020 NHNN Việt Nam có nhiều điểm so với thơng tư cũ, như: Chủ thẻ cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước; Chủ thẻ phụ trẻ em từ đủ tuổi đến chưa đủ 15 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân (có người đại diện theo pháp luật đồng ý) sử dụng thẻ sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ trả trước không bị hạn chế thấu chi quy định cũ… Quy định giải pháp phù hợp cho nhiều đối tượng người dùng nhằm đẩy mạnh TTKDTM bối cảnh Để trì phát triển khối khách hàng sử dụng thẻ việc nghiên cứu thói quen sử dụng thẻ đối tượng khách hàng cần thiết Các sản phẩm toán thẻ đáp ứng nhu cầu phù hợp với đối tượng giúp khách hàng trì việc tốn thẻ tốt Thứ hai, đa dạng hóa dịch vụ TTKDTM: Kết khảo sát thực trạng tổng giá trị giao dịch TTKDTM qua POS/EFTPOS/EDC cho thấy, giá trị giao dịch ln có mức độ ổn định Bất chấp ảnh hưởng dịch Covid-19, số lượng giao dịch toán nội địa phương tiện TTKDTM tăng Điều cho thấy, phương tiện TTKDTM phát triển xu Ngồi TTKDTM bán bn ngân hàng, việc trọng đầu tư phát triển ứng dụng cơng nghệ tốn khơng tiếp xúc (Contactless) chuỗi toán lẻ cần thiết Thứ ba, nâng cao độ tin cậy tổ chức tài chính: Để thu hút khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ tổ chức uy tín yếu tố định Nghiên cứu Rysman (2007) rằng, người tiêu dùng giữ nhiều thẻ tốn, thực tế, họ có xu hướng tập trung tất khoản toán thẻ Mục đích cuối người toán giảm thiểu chi phí giao dịch phải đảm bảo an tồn cho giao dịch Khi phân tích phát triển phương tiện toán chuyển đổi, nhà quản lý phải tính tới số yếu tố khơng chất kinh tế mà cịn phải tính tới yếu tố mang tính xã hội học như: lòng tin, yếu tố tin tưởng vào tổ chức tài chính, yếu tố an tồn giao dịch, yếu tố dễ dàng thực hiện,… Thứ tư, nâng cao chất lượng giao dịch TTKDTM: Các nghiên cứu chất lượng dịch vụ TTKDTM Việt Nam rằng, tồn khoảng cách cảm nhận kỳ vọng khách hàng chất lượng dịch vụ TTKDTM (Nguyễn, H C., & Nguyễn, T N D., 2018) Như thấy rằng, chất lượng dịch vụ nằm vùng “chưa đáp ứng” Sự cần thiết nhà cung ứng dịch vụ phải xây dựng tiêu chuẩn đo lường cho dịch vụ TTKDTM Khi có chuẩn mực cụ thể, tổ chức cung ứng dịch vụ phục vụ chu đáo, nhanh gọn, xác Thơng qua chuẩn mực đánh giá xếp hạng tính hiệu phương tiện TTKDTM, từ tạo niềm tin, tin tưởng khách hàng, làm cho khách hàng thích sử dụng phương tiện Tài liệu tham khảo: Amromin, G., C Jankowski, and R.D Porter (2007) “Transforming Payment Choices by Doubling Fees on the Illinois Tollway.” Economic Perspectives, 31:2, 22– 47 Cronin and McGuinness, (2010), Retail Payment Practices: How They Have Evolved in Recent Times and Where They Might Be Going, Quarterly Bulletin 02 / April 10 EBC (2010), "7th SEPA Progress Report: Beyond Theory into Practice", October Guariglia, A., Loke Y (2004) What determines the value and volume of noncash transactions? Evidence from a panel of European and North American countries, Applied Economics, 2004, 36, 291–303 Giao, Ha Nam Khanh (2017) Sự hài lịng khách hàng tốn qua POS-VIETINBANK No q5yfu Center for Open Science DOI: 10.31219/osf.io/q5yfu Goczek, L., & Witkowski, B (2015) Determinants of non-cash payments National Bank of Poland Working Paper, (196) Hasan, Z (2012) Shari'ah Governance in Islamic banks Edinburgh University Press Humphrey, D., Pulley, L., Vesala, J (2000) "The check’s in the mail: why the United States lags in the adoption of cost saving electronic payments", Journal of Financial Services Research, 17(1), 17–39 Hương, Đ T., Gấm, N T., Tâm, N T T., & Quân, N P (2019) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Hàng Hải Tạp chí Khoa học Cơng nghệ - Đại học Thái Nguyên, 196(03), 9-14 10 Kahn, C., M and W Roberds (2009) "Why Pay? An Introduction to Payment Economics", Journal of Financial Intermediation, 18, 1-23 11 Nguyễn Tiến Thành (2012) Đo lường hài lòng khách hàng sử dụng thẻ ATM Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 12 Nguyễn, H C., & Nguyễn, T N D (2018).Chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: nghiên cứu NHTM Việt Nam Tạp chí Khoa học Công nghệ, số 46, 102-108 13 Phạm Ngọc Quang (2013) Nâng cao hài lòng khách hàng sử dụng thẻ Connect 24 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Rysman, M (2007) "An empirical analysis of payment card usage -super* ," Journal of Industrial Economics, Wiley Blackwell, vol 55(1), pages 1-36, 03 ... chuyển giá trị người toán người nhận tiền Người toán cố gắng giảm thi? ??u chi phí chấp nhận cơng cụ tốn khác Mục đích cuối người tốn giảm thi? ??u chi phí giao dịch phải đảm bảo an toàn cho giao dịch Khi... định nghĩa, tốn bán lẻ chủ yếu tốn cho người tiêu dùng có giá trị tương đối thấp mang tính cấp thi? ??t Thanh tốn bán lẻ thường liên quan đến việc trao đổi giá trị nhỏ nhiều so với toán liên ngân... hiện,… Amromin cộng (2007) kiểm tra lựa chọn người lái xe tơ để trả phí đường cao tốc tiền mặt thi? ??t bị toán phí điện tử, sử dụng liệu quan thu phí cung cấp ước tính mức độ nhạy cảm nhu cầu toán