Thanh toán không dùng tiền mặt là xu thế tất yếu trong tiến trình phát triển của thời đại, riêng đối với Việt Nam còn rất nhiều dư địa phát triển Trong mấy năm qua Nhà nước và các cơ quan liên quan đã rất coi trọng và tạo ra những hành lang pháp lý thuận lợi cho sự phát triển hình thức thanh toán này, đặc biệt là tại khu vực nông thôn. Trước mắt, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đã đạt được những kết quả tích cực, thay đổi thói quen thanh toán trong dân chúng, tuy nhiên xét riêng đối với khu vực nông thôn thì vẫn còn một số trở ngại. Bài viết nhằm phân tích những trở ngại này cụ thể đến từ đâu và từ đó đưa ra một số khuyến nghị chính sách hợp lý, góp phần thúc đẩy phát triển tốt hơn hình thức thanh toán này ở khu vực nông thôn.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Ở KHU VỰC NÔNG THÔN VÀ KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH Tóm tắt: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xu tất yếu tiến trình phát triển thời đại, riêng Việt Nam nhiều dư địa phát triển Trong năm qua Nhà nước quan liên quan coi trọng tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho phát triển hình thức tốn này, đặc biệt khu vực nông thôn Trước mắt, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt đạt kết tích cực, thay đổi thói quen toán dân chúng, nhiên xét riêng khu vực nơng thơn cịn số trở ngại Bài viết nhằm phân tích trở ngại cụ thể đến từ đâu từ đưa số khuyến nghị sách hợp lý, góp phần thúc đẩy phát triển tốt hình thức tốn khu vực nơng thơn Từ khóa: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, khu vực nơng thơn, trở ngại Đặt vấn đề Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) hình thức tốn khơng xa lạ đời sống xã hội hầu hết quốc gia giới xu tất yếu tiến trình phát triển thời đại Bởi lẽ TTKDTM mang đến nhiều lợi ích như: (1) góp phần đẩy nhanh tốc độ toán tốc độ chu chuyển vốn kinh tế; (2) thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hố phát triển; (3) góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thơng kìm hãm đầy lùi lạm phát; (4) làm giảm thiểu tới mức tối đa chi phí giao dịch xã hội; (5) tạo điều kiện cho Ngân hàng tập trung tăng cường nguồn vốn để đầu tư chỗ có hiệu cho phát triển kinh tế; (6) tạo điều kiện cho ngân hàng dự đoán kiểm soát đồng tiền kinh tế (Trần Văn Hòe, 2007) Bên cạnh đó, phát triển TTKDTM chủ trương mà Nhà nước coi trọng nhiều năm qua việc phê duyệt loạt đề án từ năm 2006 đến Ví dụ “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 2010 định hướng đến năm 2020” theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006; “Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020” theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016; “Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ công thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội (gọi chung dịch vụ công)” theo Quyết định số 241/QĐTTg ngày 23/02/2018 Và đặc biệt ngày 8/8/2018, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 986/QĐ-TTg Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Trong đó, định hướng đẩy mạnh phát triển TTKDTM, đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức 10%, đến cuối năm 2025, số 8% Sau loại đề án này, ngày nhiều ví điện tử đời, hình thức tốn khác nối tiếp xuất hiện, nhiều công ty Fintech hoạt động lĩnh vực dịch vụ trung gian toán cấp phép hoạt động thức, ngân hàng công ty công nghệ thông tin, viễn 1 thông Việt Nam đưa vào ứng dụng công nghệ mới, đại vào hoạt động toán thiết bị điện thoại di động, sử dụng mã QR Code, Tokenization, tốn phi tiếp xúc, cơng nghệ mPOS… theo xu hướng giao dịch toán điện tử (Phương Linh, 2017) Tuy nhiên, theo thống kê Ngân hàng giới (WB), Việt Nam có lượng giao dịch phi tiền mặt thấp khu vực đạt 4,9%; tỷ lệ Trung Quốc 26,1%; Thái Lan 59,7% Malaysia 89% (World Bank, 2018), tỷ lệ sử dụng tiền mặt kinh tế cao tới 90% chi tiêu ngày người dân sử dụng tiền mặt (Vân Anh, 2018) Nếu so với số 67% dân số sử dụng internet tính đến năm 2018 (Dammio, 2018), 40% dân số Việt nam có tài khoản ngân hàng, số lượng thẻ phát hành lũy kế tính đến cuối quý I/2019 158 triệu thẻ, việc phát triển dịch vụ TTKDTM Việt Nam nhiều dư địa (Trịnh Thị Lạc, 2019) Hơn nữa, Việt Nam có 65% dân số sống khu vực nông thôn, 35% lao động làm việc lĩnh vực nông, lâm nghiệp thủy sản Theo nghiên cứu Trịnh Thị Lạc (2019) cho thấy khơng có khác biệt khu vực sống việc chấp nhận sử dụng dịch vụ Internet Banking mà thay vào thơng tin iBanking, kiến thức trước internet tác động đến việc chấp nhận dịch vụ Chính thấy việc tăng cường TTKDTM khu vực nông thôn điều cần thiết để tạo thuận tiện tốn, góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, thúc đẩy phát triển đồng kinh tế địa phương TTKDTM khu vực nông thôn cần trọng đẩy mạnh phát triển nữa, vấn đề Chính phủ doanh nghiệp quan tâm, trình phát triển TTKDTM trở ngại cần tháo gỡ, có khuyến nghị sách nội dung mà viết muốn đề cập đến Thuận lợi, kết trở ngại phát triển TTKDTM khu vực nông thôn 2.1 Những thuận lợi: Thứ nhất, chế sách: Một loạt chế sách Nhà nước ban hành có liên quan để thúc đẩy hoạt động TTKDTM khu vực nơng thơn, điển hình Quyết định số 637/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch triển khai thực Quyết định số 2545/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Theo Quyết định số 2545, Thủ tướng Chính phủ xác định mục tiêu “Tập trung phát triển số phương tiện hình thức tốn mới, đại, phục vụ cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; tăng mạnh số người dân tiếp cận dịch vụ toán, nâng tỷ lệ người dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản ngân hàng lên mức 70% vào cuối năm 2020”; đồng thời đề giải pháp cụ thể nhằm thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nông thôn NHNN phối hợp với đơn vị liên quan xây dựng dự thảo Chiến lược tài tồn diện nhằm đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ số, tăng cường đổi sáng tạo thiết kế phân phối sản phẩm theo hướng đơn giản, tiện lợi, dễ sử dụng, giảm chi phí, phù hợp với nhu cầu khả chi trả người dân doanh nghiệp (DN), đặc biệt DN vừa nhỏ, DN 2 siêu nhỏ, dân cư nông thơn, vùng sâu, vùng xa, người có thu nhập thấp, người yếu Thứ hai, hạ tầng, công nghệ: NHNN ban hành Kế hoạch số 16/KHNHNN ngày 30/12/2015 chuyển đổi thẻ ngân hàng từ thẻ từ sang thẻ gắn vi mạch điện tử Theo chậm đến ngày 31/12/2020, toàn thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam hoàn thành chuyển đổi sang thẻ chip Ngày 28/12/2018, NHNN ban hành Thông tư số 41/2018/TT-NHNN quy định cụ thể lộ trình chuyển đổi, theo đó, đến ngày 31/12/2019, 35% ATM, 50% thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán hàng hoạt động Việt Nam tuân thủ tiêu chuẩn sở thẻ chip nội địa Đến ngày 31/12/2020, 100% ATM thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán hàng hoạt động Việt Nam tuân thủ tiêu chuẩn sở thẻ chip nội địa Ngoài ra, ngày 9/6/2016, Thống đốc ban hành Quyết định số 1189/QĐ-NHNN thành lập Ban Chỉ đạo triển khai dự án xây dựng Hệ thống ACH Việt Nam để thực triển khai xây dựng Hệ thống ACH, phục vụ giao dịch toán bán lẻ Thứ ba, đảm bảo an tồn hoạt động tốn quyền lợi khách hàng: NHNN ban hành Thông tư số 30/2016/TT-NHNN sửa đổi bổ sung số quy định hoạt động cung ứng dịch vụ toán dịch vụ trung gian toán, đặc biệt quy định tiếp quỹ, xử lý cố, giải tra soát, khiếu nại, biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn cho ATM đảm bảo quyền lợi cho khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ tốn Thơng tư số 35/2016/TT-NHNN quy định an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet Gần nhất, NHNN ban hành Thông tư số 20/2018/TT-NHNN quy định giám sát hệ thống tốn với mục tiêu đảm bảo tính an tồn, ổn định hiệu hệ thống toán quan trọng; đảm bảo việc tuân thủ quy định pháp luật có liên quan đến hệ thống tốn quan trọng; phát kịp thời cảnh báo tổ chức vận hành nhằm giảm thiểu rủi ro phát sinh q trình vận hành hệ thống tốn quan trọng; bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp khách hàng sử dụng dịch vụ toán, tăng cường niềm tin khách hàng vào dịch vụ toán 2.2 Những kết quả: Trong khoảng năm trở lại đây, dịch vụ, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Việt Nam phát triển mạnh mẽ, đa dạng dựa tảng ứng dụng cơng nghệ đại tốn điện tử thẻ ngân hàng, Internet banking, mobile banking, ví điện tử… vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Một phận lớn dân cư (công chức, viên chức, học sinh, sinh viên, công nhân khu cơng nghiệp…) có chuyển biến rõ rệt nhận thức thói quen tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi tiền đề quan trọng để giảm dần diện tiền mặt hoạt động toán kinh tế Trong năm qua hoạt động TTKDTM sở hạ tầng cho phát triển TTKDTM có nhiều chuyển biến tích cực Do việc trả lương qua tài khoản ngân hàng ngày áp dụng rộng rãi, sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ TTKDTM liên tục tăng cường, hoạt động toán thẻ ngày áp 3 dụng rộng rãi kết nối tích hợp nhiều tính năng… làm cho tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn có xu hướng ngày giảm dần, khối lượng giao dịch TTKDTM tăng cao Theo số liệu thống kê Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán có xu hướng ngày giảm dần từ 20,3% (năm 2004) xuống 14% (năm 2010) đến tỷ lệ vào khoảng gần 12% (Ngân hàng Nhà nước, 2019) Đến cuối năm 2018, số lượng giao dịch toán nội địa qua thẻ ngân hàng đạt gần 230,7 triệu giao dịch (tăng 19,02% so với năm 2017) với tổng số tiền giao dịch 592 nghìn tỷ đồng Tính đến cuối tháng 11.2019, giao dịch toán nội địa thẻ ngân hàng tăng 42% số lượng 35% giá trị so với kỳ năm trước; giao dịch qua kênh Internet tăng 69,4% số lượng 37% giá trị; tính đến cuối năm 2018 số lượng giao dịch tài qua kênh Internet đạt 255,6 triệu giao dịch với giá trị giao dịch khoảng 16,2 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 33,6% 19,5% so với kỳ năm 2017); Đến hết năm 2018 số lượng giao dịch tài qua kênh điện thoại di động đạt gần 185,1 triệu giao dịch, với giá trị giao dịch gần 1.859,9 nghìn tỷ đồng (tăng tương ứng 41,4% 169,5% so với kỳ năm 2017) tính đến hết tháng 11/2019 lượng giao dịch toán qua điện thoại di động tăng 169% số lượng 225% giá trị Sang năm 2020, đặc biệt đại dịch Covid 19 xuất làm thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân Kết tháng đầu năm 2020, giá trị giao dịch qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng tăng 21%, tổng số lượng giao dịch qua hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử tăng 81,32% số lượng tăng 145,32% giá trị so với kỳ 2019 (Số liệu thống kê NHNN 2020) Đối với khu vực nông thôn, NHNN xây dựng triển khai Đề án thí điểm số hình thức TTKDTM khu vực nơng thơn, qua sử dụng phương thức toán đại dễ sử dụng, phù hợp với địa bàn nông thôn để mở rộng, thúc đẩy TTKDTM địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo NHNN chấp thuận triển khai thí điểm mơ hình: Dịch vụ chuyển tiền nhanh PGBank sở hợp tác sử dụng mạng lưới chi nhánh, cửa hàng xăng dầu Petrolimex khu vực nông thôn; dịch vụ chuyển tiền giá trị nhỏ Vietcombank sở hợp tác sử dụng mạng lưới đại lý viễn thông Công ty Cổ phần Di động Trực tuyến (M_Service) khu vực nông thôn; dịch vụ chuyển tiền MB sở hợp tác sử dụng mạng lưới Tổng công ty Viễn thông Quân đội (Viettel) địa bàn nông thôn, miền núi, hải đảo Theo số liệu từ Vụ Thanh tốn NHNN, tính đến cuối q I/2018, mơ hình thí điểm xây dựng 72.000 điểm cung cấp dịch vụ toán, chuyển tiền toàn quốc, phục vụ cho khoảng triệu lượt khách hàng bao gồm khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng Hiện nay, hạ tầng công nghệ thông tin, viễn thông phát triển rộng khắp, tiên tiến, kể khu vực nông thôn, hải đảo, phục vụ tốt cho tốn khơng dùng tiền mặt Đến cuối tháng 5/2018, tổng số thuê bao di động đạt mức gần 124 triệu, có khoảng 52% dân số Việt Nam sử dụng Internet (đạt mức cao so với nước khu vực) Đây sở để mở rộng phát triển toán qua Internet di động thời gian tới 2.3 Những trở ngại 4 Thứ nhất, thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân cịn phổ biến, khó thay đổi Theo số liệu từ World Bank năm 2017 ra, 40% số dân Việt Nam có tài khoản ngân hàng, tới 90% chi tiêu ngày sử dụng tiền mặt, 99% sử dụng tiền mặt toán mặt hàng 100 nghìn đồng có tới gần 85% giao dịch ATM giao dịch rút tiền Tỷ lệ giảm xuống 80% năm 2018 Việc rút, sử dụng trả nợ người vay tiền mặt DN, DN nhỏ vừa lớn Đối với hợp tác xã, hộ sản xuất kinh doanh cá thể, chủ trang trại, tỷ trọng sử dụng tiền mặt lớn Trong lĩnh vực tốn tiền điện, đến có 4,5 triệu khách hàng toán qua ngân hàng tổ chức trung gian, chiếm 18,47% số khách hàng sử dụng điện nước Một nguyên nhân thói quen DN người dân tiêu dùng tiền mặt phương thức toán nhanh, thuận tiện, không phức tạp chấp nhận nơi Ngoài ra, tiền mặt giúp họ dễ dàng quản lý ngân sách mà khơng lo phát sinh chi phí; đồng thời toán tiền mặt bảo đảm an tồn, riêng tư khơng để lại dấu vết giao dịch không lộ thông tin cá nhân Thứ hai, hệ thống sở hạ tầng tốn khơng dùng tiền mặt vùng nơng nghiệp, nơng thơn cịn Người dân chưa có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tiện ích tốn đại Theo thống kê đến hết tháng 6/2019 nước có khoảng 45 triệu tài khoản nhân ngân hàng, tỷ lệ người dân trưởng thành khu vực nông thơn chưa có tài khoản cịn cao gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ tài Do địa bàn rộng, đòi hỏi đầu tư lớn nên số lượng điểm giao dịch ngân hàng thương mại bình qn có 2,2 điểm/khu vực hành nơng thơn Trong đó, số quận/thành phố/thị xã xấp xỉ 40 điểm giao dịch, tức chênh lệch 18 lần Số liệu đặc biệt thấp khu vực trung du miền núi phía Bắc (0,7 điểm giao dịch/huyện) khu vực duyên hải miền Trung (1,3 điểm giao dịch/huyện) Hệ thống máy ATM, POS lắp đặt chủ yếu khu vực thành phố tập trung siêu thị, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn… khu vực nơng thơn, miền núi cịn hạn chế gây khó khăn cho chủ thẻ sử dụng hàng ngày Hiện có đến 80 cơng ty Fintech hoạt động Việt Nam 47% số cơng ty cung cấp dịch vụ toán Tuy nhiên, cơng ty Fintech Việt Nam có quy mơ cịn nhỏ, sách Chính phủ quy định dành cho cơng ty cịn hạn hẹp đối tượng áp dụng hạn chế nghiệp vụ độ phủ sóng chi phí ban đầu cho hạ tầng cơng nghệ cịn q cao (Quang Tuấn, 2020) Thứ ba, tâm lý e ngại tiếp cận với cơng nghệ tốn mới, lo ngại an ninh, an toàn Thực tế Việt Nam xuất nhóm tội phạm nước ngồi sử dụng cơng nghệ cao ăn cắp tiền tài khoản cá nhân, người dân vùng nông thôn, vùng 5 sâu vùng xa chưa biết tự bảo vệ thông tin tài khoản nhận thức chưa đầy đủ giao dịch an tồn Hiện có tới 50% người dùng bày tỏ lo ngại vấn đề an ninh thực giao dịch điện tử Thứ tư, số sản phẩm, dịch vụ tài chưa thiết kế để phù hợp với hành vi, nhu cầu người sử dụng khu vực nông thôn, dịch vụ tài số, tốn qua điện thoại di động Nhu cầu tiêu dùng người dân nông thôn hướng đến khoảng cách khác biệt với nhu cầu người dân thành thị Nhưng sản phẩm dịch vụ tài số chủ yếu tập trung vào nhu cầu chi tiêu thành thị (du lịch, đặt vé máy bay, nhà hàng, khách sạn, toán bất động sản, chứng khoán…) mà chưa khai thác phục vụ cho nhu cầu người dân nông thôn Một số khuyến nghị Từ thực tế thuận lợi trở ngại kết trên, để thúc đẩy phát triển TTKDTM khu vực nông thôn, phạm vi viết đưa số khuyến nghị sau: Thứ nhất, bổ sung, hồn chỉnh khn khổ pháp lý chế sách toán, toán điện tử; tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động toán, toán tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt; mở rộng dịch vụ, phát triển dịch vụ toán phù hợp với khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, dịch vụ tài số, tốn qua động Thứ hai, tiếp tục mở rộng phát triển sở hạ tầng kỹ thuật cho hoạt động toán sở nghiên cứu tiếp thu ứng dụng công nghệ đại phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam; đẩy mạnh hợp tác hiệu ngân hàng - công ty Fintech nhằm mở rộng địa bàn đối tượng phục vụ để cung ứng dịch vụ ngân hàng - tài tiện ích, phù hợp nhu cầu, chi phí hợp lý tới khách hàng, góp phần tích cực phổ cập dịch vụ ngân hàng - tài tới người dân khu vực nơng thơn Thứ ba, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ toán, ứng dụng phương tiện toán mới, đại; phát triển dịch vụ toán điện tử, ưu tiên lĩnh vực mang tính đột phá Cần thiết kế sản phẩm tài có phù hợp với người nơng dân hơn, dễ sử dụng cần có sách định hướng khuyến khích người dân khu vực nông thôn tiếp cận sử dụng dịch vụ viễn thông, công nghệ đại điện thoại di động, Internet, dịch vụ 3G, 4G,… nhờ họ dễ dàng tiếp cận dịch vụ TTKDTM qua kênh ngân hàng đại mobile banking, Internet banking Thứ tư, đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền, phổ biến hướng dẫn hoạt động dịch vụ tốn tồn xã hội Ngân hàng đơn vị cung cấp dịch vụ cần đẩy mạnh công tác truyền thông khu vực nông thôn để người dân thấy tiện ích, đại giao dịch qua thiết bị di động, góp phần thúc đẩy mạnh mẽ toán qua điện thoại, internet Ngoài ra, giá trị khoản giao dịch, tốn thơng thường thấp nên cần phải nghiên cứu công cụ 6 phương thức TTKDTM phù hợp với đặc điểm Mức phí giao dịch cần phải thật rẻ, có khiến cho người dân xóa thói quen tập quán toán chi tiêu tiền mặt Thứ năm, đẩy mạnh hợp tác quốc tế để nhận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, kinh nghiệm, kể việc trang bị tảng lý luận, mơ hình dự án triển khai thành cơng nguồn tài cần thiết xây dựng triển khai Chiến lược Tài tồn diện Quốc gia nhằm đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ số, tăng cường đổi sáng tạo thiết kế phân phối sản phẩm theo hướng đơn giản, tiện lợi, dễ sử dụng, giảm chi phí, phù hợp với nhu cầu khả chi trả người dân doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, dân cư nông thôn, vùng sâu, vùng xa, người có thu nhập thấp, người yếu Thứ sáu, tăng cường phối hợp bộ, ngành, địa phương, doanh nghiệp việc triển khai giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt Thứ bảy, tăng cường hoạt động tra, giám sát hoạt động toán kinh tế, bảo đảm tính tuân thủ quy định trì kỷ luật tốn; tổ chức việc giám sát hệ thống toán, đảm bảo hệ thống tốn hoạt động an tồn, hiệu quả; cần sớm hồn thiện quy định pháp lý an ninh, an toàn, bảo mật, bảo vệ người tiêu dùng tốn điện tử, tốn di động Hồn thiện quy trình xử lý giao dịch ngân hàng theo hướng số hóa, tự động hóa, an tồn thuận tiện; kết hợp ngân hàng viễn thông phát triển, ứng dụng phương tiện mơ hình tốn/chuyển tiền đại, dễ sử dụng phù hợp với điều kiện nơng thơn (thanh tốn qua điện thoại di động, thiết bị kỹ thuật số…) nhằm thúc đẩy TTKDTM khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng, sở sử dụng mạng lưới sẵn có tổ chức tín dụng, mạng lưới bưu điện, mạng lưới tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán, số tổ chức ngân hàng khác Tài liệu tham khảo An Nhi (2020): Các số tốn khơng dùng tiền mặt có tốc độ tăng trưởng tốt Truy cập tại: http://tapchitaichinh.vn/viet-nam-chong-rua-tien-va-tai-trokhung-bo/cac-chi-so-ve-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-co-toc-do-tang-truong-tot328458.html Đào Minh Phúc (2019) Thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa Tạp chí Ngân hàng, tháng 12/2019 Truy cập: http://tapchinganhang.gov.vn/thuc-day-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-khu-vucnong-thon-vung-sau-vung-xa.htm Minh Khuê (2018): Phát triển toán không dùng tiền mặt khu vực nông thôn Truy cập tại: http://thoibaonganhang.vn/phat-trien-thanh-toan-khong-dung-tienmat-khu-vuc-nong-thon-80462.html Minh Phương (2018): Nhiều trở ngại tốn khơng dùng tiền mặt nơng thơn Truy cập tại: https://vov.vn/kinh-te/nhieu-tro-ngai-trong-thanh-toan-khongdung-tien-mat-o-nong-thon-823033.vov 7 Ngân hàng Nhà nước (2020) Số liệu giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Truy cập tại: https://www.sbv.gov.vn/ Nguyễn Phúc Hậu (2019): Giải pháp đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng thơn Truy cập tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/giai-phap-daymanh-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-khu-vuc-nong-thon-23240.html Nguyễn Thanh Thảo (2020): Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Tại Việt Nam Truy cập tại: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trien-thanh-toankhong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-322308.html Phương Linh (2017): Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực Truy cập https://www.sbv.gov.vn Quang Tuấn (2020) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng tốc Truy cập: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-dang-tang-toc328112.html Thạch H (2018): Thanh tốn khơng dùng tiền mặt nơng thơn: khó chưa quen Truy cập tại: https://bnews.vn/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-nong-thonkho-vi-chua-quen/97390.html Trần Văn Hịe (2007), Giáo trình thương mại điện tử, Nxb Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Trịnh Thị Lạc, Trần Thị Mai Nguyên (2019) “Các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận dịch vụ Internet Banking: Trường hợp khu vực phía Nam Việt Nam”, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, số 211, 12: 35-48 Vân Anh (2018) “90% chi tiêu tiền mặt, đường tới kinh tế số gian nan” Truy cập https://vov.vn/kinh-te/90-chi-tieu-bang-tien-mat-duong-toi-nenkinh-te-so-con-gian-nan-786116.vov ngày 10/10/2020 8 ... đến ngày 31/12/2019, 35% ATM, 50% thi? ??t bị chấp nhận thẻ điểm bán hàng hoạt động Việt Nam tuân thủ tiêu chuẩn sở thẻ chip nội địa Đến ngày 31/12/2020, 100% ATM thi? ??t bị chấp nhận thẻ điểm bán hàng... triển khai thành cơng nguồn tài cần thi? ??t xây dựng triển khai Chiến lược Tài tồn diện Quốc gia nhằm đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ số, tăng cường đổi sáng tạo thi? ??t kế phân phối sản phẩm theo hướng... tốn hoạt động an tồn, hiệu quả; cần sớm hồn thi? ??n quy định pháp lý an ninh, an toàn, bảo mật, bảo vệ người tiêu dùng tốn điện tử, tốn di động Hồn thi? ??n quy trình xử lý giao dịch ngân hàng theo