THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT Ở KHU VỰC NÔNG THÔN GẮN LIỀN VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ

THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Ở KHU VỰC NÔNG THÔ N GẮN LIỀN VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ Nguyễn Minh Quân & Phạm Nguyễn Việt Dũng Lớp: K18KT-PY Học viện ngân hàng – Phân viện Phú Yên Đặt vấn đề: Với lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) mang lại cho kinh tế, gia tăng tốc độ chu chuyển vốn, huy động tối đa nguồn vốn, Mặc dù, phủ có nhiều sách khuyến khích phát triển mạnh mẽ qua dịch vụ thẻ ngân hàng, máy POS…tại thành phố, khu công nghiệp phương thức lại chưa phát triển vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, Để phát triển TTKDTM khu vực cần phải xây dựng thói quen cho người dân, qua thúc đẩy phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, hình thành thị trường tài nơng thơn Từ đó, sở xây dựng phát triển nơng thơn Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng thôn Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) có bước phát triển đáng kể ngày thể vai trò lợi vượt trội so với phương thức toán truyền thống tiền mặt trước Trong khu vực nông thôn, TTKDTM đóng vai trò tương tự thế, thể mặt sau: - Thứ nhất, TTKDTM giúp gia tăng tốc độ chu chuyển vốn, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nông thôn Nhờ vào việc đẩy nhanh tốc độ tốn, TTKDTM gia tăng tốc độ chu chuyển vốn, rút ngắn chu kỳ sản xuất từ đẩy nhanh q trình tái sản xuất, đáp ứng yêu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa kinh tế thị trường, từ tiết kiệm thời gian giao dịch chi phí giao dịch thị trường tài nơng thơn Bên cạnh đó, TTKDTM tiết kiệm chi phí vận chuyển, bảo quản tiền, chi phí in ấn, lưu thơng, đảm bảo an tồn vốn, tránh rủi ro đáng tiếc trình tốn Vì vậy, tổ chức cơng tác tốn nhanh chóng an tồn chuẩn xác tạo điều kiện rút ngắn chu kỳ sản xuất, tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn góp - phần thúc đẩy phát triển toàn kinh tế quốc dân Thứ hai, TTKDTM giúp tổ chức tín dụng huy động tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Đây yếu tố góp phần tăng nhanh nguồn vốn ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành đầu tư, mở rộng nghiệp vụ kinh doanh, đáp ứng nhu cầu tín dụng đối tượng, thành phần kinh tế, có đối tượng khách hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, giúp họ có đủ nguồn vốn kinh doanh Hệ thúc đẩy lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn phát triển, tạo thị trường hàng hóa nơng nghiệp với nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú góp phần chuyển dịch cấu kinh tế khu vực nông thôn, sở để xây dựng phát - triển nơng thơn Thứ ba, TTKDTM góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt lưu thông, từ tiết giảm chi phí lưu thơng tiền tệ tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội TTKDTM tạo chuyển hố thơng suất tiền mặt tiền chuyển khoản, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác kế hoạch hố điều hồ lưu thơng tiền tệ Nếu tổng chu chuyển tiền tệ không đổi mà tỷ trọng TTKDTM tăng lên làm giảm tỷ trọng tiền mặt cách tương ứng, từ giảm chi phí lưu thơng như: chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền, chi phí thời gian tốn Điều có ý nghĩa khu vực nông thôn khu vực có mật độ dân cư thấp, điều kiện địa hình địa lý bị chia cắt, sở hạ tầng giao thơng chưa ổn định, chi phí lưu thơng tiền tệ cao Đây yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nhà đầu tư, - doanh nghiệp nhỏ lẻ đầu tư vào khu vực nông thôn Thứ tư, TTKDTM giúp ngân hàng kiểm sốt khoản tài thị trường, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh tế tác nhân kinh tế (đặc biệt doanh nghiệp) với mục đích củng cố kỷ luật tốn, đảm bảo nguyên tắc thu chi tài nâng cao hiệu sử dụng vốn Hơn nữa, ngân hàng theo dõi, kiểm sốt nắm bắt dòng tiền doanh nghiệp lòng tin ngân hàng dành cho doanh nghiệp nâng lên Đây sở để ngân hàng cung ứng tín dụng cho khách hàng tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời, ngân hàng có tư vấn phù hợp giúp doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực tháo gỡ khó khăn, nâng cao hiệu sử dụng vốn, thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, qua hạn chế tham nhũng, rửa tiền số quan chức từ củng cố niềm tin người dân Bên cạnh đó, khách hàng cá nhân khu vực nông thôn, nhà cung cấp dịch vụ tài nắm bắt lưu chuyển tiền tệ khách hàng, họ đưa sản phẩm dịch vụ tài phù hợp để tiếp cận đối tượng khách hàng này, có người thu nhập thấp Thực trạng TTKDTM khu vực nông thôn Thị trường tài Việt Nam khơng ngừng phát triển gần 30 năm qua Cùng với phát triển đó, hình thức TTKDTM ngày phổ biến Đến cuối tháng 10/2016, nước có 67,4 triệu tài khoản cá nhân, gấp lần so với thời điểm cuối năm 2010, có 254.000 POS 17.379 ATM lắp đặt, số lượng thẻ phát hành đạt mức 110,8 triệu thẻ Tuy nhiên, khu vực nơng thơn, TTKDTM tồn số vấn đề sau: - Thứ nhất, tỷ lệ người sử dụng tài khoản ngân hàng thấp, doanh số toán thẻ chủ yếu tập trung vào giao dịch rút tiền mặt ATM Theo báo cáo công ty cổ phần toán quốc gia Việt Nam (NAPAS), năm 2016 với gia tăng số lượng thẻ, doanh số sử dụng doanh số toán tăng tương ứng từ mức 724.000 tỉ đồng 895.000 tỉ đồng lên 1.637.000 tỉ đồng 1.685.000 tỉ đồng, với mức tăng trưởng 126% 88% so với năm 2015 Tuy nhiên, doanh thu toán thẻ đến từ giao dịch rút tiền ATM chủ yếu Doanh thu chiếm đến 85%, có 15% doanh thu từ giao dịch toán giao dịch phát sinh từ điểm chấp nhận toán thẻ Điều cho thấy hoạt động TTKDTM khơng có thay đổi lớn chất Điều quan trọng theo số liệu đánh giá TTKDTM Việt Nam, 90% TTKDTM tập trung trung tâm thị lớn, chứng tỏ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nông thôn chưa phổ biến rộng rãi người dân, chưa phù hợp với tiềm phát triển khu vực Hình 1: Tỷ trọng TTKDTM khu vực trung đô thị lớn khu vực nông thôn năm 2016 - Thứ hai, khu vực nông thôn Việt Nam chậm tiếp thu cơng nghệ mới, từ khiến việc sử dụng hình thức TTKDTM trở nên khó khăn Dựa chương trình xây dựng nơng thơn giai đoạn 2010 – 2020 (Nghị số 24/2008/NQ-CP ngày 28 tháng 10 năm 2008 Chính phủ ban hành Chương trình hành động Chính phủ thực Nghị số 26-NQ/TW xác định nhiệm vụ xây dựng “Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn ”.), năm 2011 phủ đưa đề án phát triển Internet khu vực nông thôn, khu vực thành thị tiếp cận với internet từ năm 1996 Điều khiến trình độ sử dụng internet nơng thơn khoảng cách xa với thành thị Trong đó, phần khơng nhỏ TTKDTM tốn qua internet, người dân khó tiếp cận dịch vụ tốn đại, cơng cụ tốn trực tuyến 1Pay, 123Pay, Payoo, VinaPay, OnePay, MoMo, Nhưng điều khiến số TTKDTM qua internet khu vực nông thôn vô thấp - Thứ ba, mạng lưới định chế tài cung cấp dịch vụ TTKDTM thưa thớt Các định chế tài chủ yếu thị trường tài nơng thơn bao gồm: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP), hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ Tuy nhiên, dịch vụ TTKDTM nhiều xa lạ với khu vực nơng thơn, vì: (1) Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam mạnh vốn, dịch vụ, cơng nghệ so với định chế lại tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn đồng thời hệ thống chi nhánh chủ yếu nằm khu trung tâm huyện, thị xã, thị trấn không vươn đến khu vực vùng sâu vùng xa; (2) Ngân hàng Chính sách Xã hội có mạng lưới rộng khắp xã khu vực nơng thơn tập trung vào cho vay người nghèo, quan tâm đến dịch vụ phi tín dụng, đó dịch vụ tốn; (3) Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân với 1000 quỹ tín dụng bị hạn chế quy mơ vốn, sở vật chất yếu kém, công nghệ thấp, tập trung vào tín dụng tiết kiệm Hiện nay, có vài quỹ tín dụng thực dịch vụ chuyển tiền đơn sơ; (4) Các tổ chức tài vi mơ có số lượng (chỉ có tổ chức tài vi mơ thức), tập trung vào đối tượng khách hàng nghèo với dịch vụ chủ yếu tín dụng, tiết kiệm dịch vụ phi tài nhằm nâng cao lực cho người nghèo (tập trung vào việc hỗ trợ xóa đói giảm nghèo chủ yếu) Bên cạnh định chế tài trên, có nhiều ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động khu vực nông thôn Đây ngân hàng mạnh dịch vụ toán KDTM Tuy nhiên, điểm giao dịch ngân hàng tập trung khu vực thành thị, đông dân cư, điều kiện sở hạ tầng tốt Cụ thể, khơng tính Agribank, số lượng điểm giao dịch ngân hàng thương mại (chi nhánh phòng giao dịch) bình qn đơn vị hành cấp huyện mức 2,2 điểm giao dịch khu vực nông thôn (huyện, huyện đảo) Con số quận/thành phố/thị xã 36,8 điểm giao dịch, tức chênh lệch 16,7 lần (5) Hình 2: Thực trạng số lượng điểm giao dịch bình qn đơn vị hành khu vực quận/thành phố/ thị xã khu vực nông thôn - Thứ tư, số cửa hàng chấp nhận TTKDTM thấp, tập trung siêu thị hay trung tâm thương mại lớn Đến cuối tháng 10/2016, tồn quốc có 110,8 triệu thẻ có 254.000 POS Đây số vô khiêm tốn so với tổng số lượng thẻ Đó chưa tính đến hầu hết POS tập trung thành phố thị lớn, khu vực nông thôn gần chưa quan tâm mức, POS nên số người biết đến hạn chế Điều nguyên hân làm tính ưu việt, tiện lợi TTKDTM 3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM khu vực nông thôn - Thứ nhất, tâm lý người dân Tâm lý người dân yếu tố ảnh hưởng không nhỏ việc sử dụng TTKDTM Tâm lý người Việt, người dân nông thôn thường “đồng tiền liền khúc ruột” Tâm lý ăn sâu vào tâm trí họ hình thành nên thói quen, tập qn từ ngàn đời khó thay đổi Đối với họ, việc cầm, nắm giữ tài sản vàng hay tiền mặt mang lại yên tâm giữ thẻ toán với địa tài khoản mà tiền nằm nơi khác Hiện nay, tiêu dùng tiền mặt chiếm tới 65% giao dịch mua bán, trao đổi kinh tế Như vậy, tâm lý tiêu dùng người dân trở ngại cho phát triển TTKDTM khu vực nông thôn - Thứ hai, thu nhập người dân Thu nhập điều kiện thuận lợi để phát huy chức toán ngân hàng, đồng thời có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một khảo sát NHNN năm 2014 cho biết, tỷ lệ thấp ATM POS nằm khu vực nông thôn đối tượng sử dụng phương thức TTKDTM chủ yếu tổ chức, cá nhân thụ hưởng ngân sách Nhà nước; doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân có thu nhập cao [4] Theo Tổng cục thống kê, thu nhập bình qn đầu người khu vực nơng thơn năm 2014 2.038.000 đồng, thu nhập bình quân đầu khu vực thành thị năm 2014 gấp gần lần so với khu vực nông thơn Khi thu nhập thấp, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt khó phát triển - Thứ ba, trình độ học vấn người dân khu vực nơng thơn Trình độ học vấn cao điều kiện thuận lợi giúp người dân dễ dàng tìm hiểu, tiếp cận dịch vụ tài chính, qua dễ dàng tiếp cận phương thức TTKDTM Tuy nhiên, người dân sống vùng nơng thơn thường có trình độ học vấn thấp so với khu vực thành thị bất lợi việc tiếp cận dịch vụ giáo dục, khó khăn kinh tế, sở hạ tầng, điều kiện địa lý,… Điều khiến người dân nông thôn thiếu hiểu biết kinh doanh, tài chính, từ có tâ lý e ngại, vướng víu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại - Thứ tư, ngân hàng thương mại mạnh dịch vụ TTKDTM ngần ngại việc mở rộng thị trường khu vực nông thôn Dân số khu vực nông thôn chiếm 70% dân số nước, thị trường tiềm năng, ngân hàng với mạnh dịch vụ TTKDTM lại ngần ngại việc mở rộng thị trường khu vực Nguyên nhân khu vực nơng thơn có mật độ dân số thấp, nhiều khu vực địa lý bị chia cắt, địa hình xấu, thu nhập người dân thấp, quy mô giao dịch nhỏ, sở hạ tầng giao thông chưa phát triển chi phí lại tốn Qua thấy rằng, việc đầu tư ngân hàng thương mại vào khu vực nông thôn không hứa hẹn thu lợi nhuận đủ hấp dẫn, dẫn đến ngân hàng thương mại ngần ngại việc đầu tư, mở rộng mạng lưới khu vực nông thơn Đến lượt mình, điều khiến cho hoạt động TTKDTM nơng thơn khó phát triển - Thứ năm, khoa học kỹ thuật công nghệ ngân hàng Đây tảng sở vật chất để phát triển hệ thống toán qua ngân hàng Việc ứng dụng thành tựu công nghệ tin học tự động hóa vào tốn ngày đáp ứng u cầu nhanh chóng, xác, an tồn tiết kiệm chi phí tốn Theo Raj Dhamodharan, Trưởng Nhóm phận tốn số Châu Á – Thái Bình Dương, MasterCard nhận xét: “Những hình thức cơng nghệ tốn di động ví điện tử MasterPass MasterCard, giúp cho việc giao dịch trở nên dễ dàng an toàn hơn, dù trực tuyến, mua-trong-ứng-dụng hay cửa hàng ” Có thể thấy, với phát triển kinh tế, việc TTKDTM đòi hỏi: nhanh chóng, xác, tiết kiệm phải an tồn, đồng thời cơng nghệ tin học, tự động hóa ngày nhiều vừa tạo thuận lợi cho ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải đối diện nguy tội phạm công nghệ cao Nhiều vụ việc xâm phạm tài khoản ngân hàng gần ngân hàng Việt Nam cảnh báo tính an tồn giao dịch TTKDTM Điều khiến cho người ngần ngại việc sử dụng TTKDTM lại ngần ngại Giải pháp thúc đẩy TTKDTM khu vực nông thôn Vậy để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng, cần phải làm việc gì? Với phân tích nhóm tác giả có đề xuất sau đây: - Thứ nhất, tuyên truyền để người dân thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt giao dịch Như Phó Thủ tướng Vũ Đức Đam phát biểu Diễn đàn toán điện tử Việt Nam 2015 (VEPF 2015), để phát triển toán điện tử Việt Nam, bên cạnh sách, cơng nghệ yếu tố quan trọng tuyên truyền để người dân thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt giao dịch, từ người dân nhận thức tiện ích TTKDTM chấp nhận từ bỏ thói quen toán tiền mặt mà lâu người dân sử dụng Cũng theo viết “adoption of payment systems in ten country” Antonides tác giả (1999), bên cạnh trải nghiệm cá nhân dịch vụ học hỏi từ xã hội đóng vai trò tích cực tiếp thu sản phẩm Vì vậy, cần có nhóm người tiên phong kết hợp với tun truyền người biết nhiều hơn, đặc biệt khu vực nông thôn, người - quanh năm chân lấm tay bùn, tiếp xúc với báo chí, cơng nghệ thơng tin Thứ hai, Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ để kích thích việc sử dụng hình thức TTKDTM Cụ thể, Chính phủ dành ưu đãi định cho NHTM mở chi nhánh, phòng giao dịch khu vực nông thôn, chẳng hạn như: giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, cho phép huy động lãi suất tiền gửi cao so với thông thường, hỗ trợ lãi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn,… Một ngân hàng mở chi nhánh khu vực nơng thơn khơng thu hút tiền gửi tiết kiệm người dân mà giúp người dân - quen dần với việc sử dụng dịch vụ tài có dịch vụ TTKDTM Thứ ba, ngân hàng cần có sách khuyến khích người dân sử dụng phương thức TTKDTM Tăng cường mạnh mẽ ảnh hưởng phủ sóng đến khu vực nơng thơn, với mục tiêu phấn đấu hộ gia đình có thẻ ATM biện pháp giảm giá miễn phí việc đăng ký lập thẻ tín dụng, giảm mức giới hạn tối thiểu thẻ tín dụng, giảm chi phí hoạt động rút tiền hay tốn qua thẻ Bên cạnh đầu tư phát triển ứng dụng phương tiện mơ hình tốn/chuyển tiền đại hay tăng cường hợp tác với cơng ty Fintech (Hiện có hai phần ba startup fintech Việt Nam cung cấp cho người tiêu dùng cơng cụ tốn trực tuyến 1Pay, 123Pay, Payoo, VinaPay, OnePay, MoMo, giải pháp toán kỹ thuật số POS/MOS iBox, Moca, ) nên từ ngân hàng nên đầu tư phát triển startup fintech để giúp lĩnh vực phát triển, dễ sử dụng phù hợp với điều kiện nông thôn nhằm thúc đẩy TTKDTM khu vực Các ngân hàng nên chủ động tạo liên kết với tổ chức khác ví dụ cơng ty điện lực hay nhà máy nước địa phương tiến hành TTKDTM thay đến trực tiếp quầy tốn Với mục đích cuối tạo thoải mái cho người tiêu dùng nông thôn thành thị cú click chuột hay nhấp điện thoại thông minh thứ tốn - cách nhanh chóng, an tồn xác Thứ tư, ngành ngân hàng cần chủ động tăng cường phối hợp với công an việc phòng chống tội phạm, đảm bảo an ninh, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tốn, an tồn địa điểm đặt máy ATM vùng nơng thơn Qua đó, cần có chế tài xử phạt thích đáng để răn đe doanh nghiệp cung cấp dịch vụ TTKDTM vi phạm quy định phòng hộ, bảo mật ăn cắp thông tin thẻ để lấy niềm tin từ khách hàng Từ đó, - tạo mơi trường cạnh tranh công bằng, lành mạnh Thứ năm, tập trung phát triển kinh tế khu vực nông thôn để gia tăng thu nhập người dân Để làm điều này, trước hết cần thực đồng trình chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp tục ứng dụng khoa học kỹ thuật để nâng cao suất, cải thiện chất lượng sản phẩm, gia tăng thu nhập Bên cạnh đó, phủ cần có sách khuyến khích phát triển hoạt động dịch vụ nông thôn, làm cho kinh tế nông thôn phát triển đa dạng hiệu quả, vừa nâng cao thu nhập, vừa giải công ăn việc làm cho người dân nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi để phát huy chức toán ngân hàng đồng thời tác động mạnh mẽ đến nhu cầu cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Theo đề án TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016-2020 (nêu tên đề án), với quốc gia phát triển, có mức thu nhập trung bình, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ dịch vụ tăng theo cấp số nhân Việt Nam phương thức TTKDTM vùng nông thôn vừa hội vừa thách thức ngân hàng, nhà nước việc xây dựng hệ thống sở hạ tầng hiệu để đáp ứng xu toán Với giải pháp nêu trên, nhóm tác giả hy vọng đóng góp phần vào việc cải thiện tình trạng sử dụng dịch vụ TTKDTM khu vực nông thôn, hướng đến mục tiêu chung nước đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán đạt 10% Tài liệu tham khảo: 1.Gerrit Antonides, H Bas Amesz, Ivo C Hulscher, (1999) "Adoption of payment systems in ten countries – a case study of diffusion of innovations", European Journal of Marketing, Vol 33 TS.Phan Minh Ngọc & Ths.Phan Thúy Ngan (2006), Thanh toán khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí ngân hàng Số 13 (tháng 7/2006) Hà Giang, Thanh toán thẻ phát triển số lượng, http://kinhtevadubao.vn/chitiet/101-7164-thanh-toan-the-chi-phat-trien-ve-so-luong.html Nhựt Thanh (2014), Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Hướng nông dân, nông thôn, http://www.baobariavungtau.com.vn/kinh-te/201411/thanh-toan-khong-dungtien-mat-huong-ve-nong-dan-nong-thon-553924/ Phong Hiếu (2016), Đừng mải mê với người thành phố, ngân hàng nên để ý đến thị trường này, http://cafef.vn/dung-mai-me-voi-nguoi-thanh-pho-cac-ngan-hang-nende-y-toi-thi-truong-nay-20160906105744209.chn ... thơn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP), hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ Tuy nhiên, dịch vụ TTKDTM nhiều xa lạ với khu vực nơng thơn, vì: (1 ) Ngân hàng Nơng... Hulscher, (1 999) "Adoption of payment systems in ten countries – a case study of diffusion of innovations", European Journal of Marketing, Vol 33 TS.Phan Minh Ngọc & Ths.Phan Thúy Ngan (2 006),... dụng tiết kiệm Hiện nay, có vài quỹ tín dụng thực dịch vụ chuyển tiền đơn sơ; (4 ) Các tổ chức tài vi mơ có số lượng (chỉ có tổ chức tài vi mơ thức), tập trung vào đối tượng khách hàng nghèo với